经济学--我国保险市场信息不对称问题的经济学分析.doc

本科生毕业论文（设计）中文题目 我国保险市场信息不对称的经济学分析 英文题目 The Economic Analysis of Information Asymmetry in Insurance Market 目 录摘 要1引 言2一、保险市场信息不对称的理论概述2（一）信息不对称的概念2（二）信息不对称的原因3（三）信息不对称对保险市场造成的危害31.逆向选择对保险市场的影响32.道德风险对保险市场的影响4二、我国保险市场信息不对称的经济学分析5（一）我国保险市场逆向选择原因的经济学分析51我国保险业起步晚，发展程度不高，投保人质量较差52我国保险业相关法律法规的不完善6（二）我国保险市场道德风险的经济学分析71作为理性经济人固有的自利性72我国保险业发展的滞后，相关法律法规尚不完善8三、保险市场信息不对称的应对策略9（一）逆向选择的应对策略91. 利用信息甄别机制，设计合理的保险合同条款92完善信息披露机制103建立保险公司信用评级制度10（二）道德风险的应对策略111. 对投保人及被保险人的行为进行监督112. 采取不同的风险分摊机制113. 完善相关法律，加强对被保险方道德风险的规范和惩处12致 谢13参考文献1414摘 要随着我国经济体制改革的深入和金融业的不断创新，我国保险业也呈现出高速发展的态势，然而，高速发展的背后也隐藏着许多的问题。保险市场是典型的信息不对称市场，由此引发的逆向选择和道德风险是广泛存在的，这些问题很大程度阻碍了我国保险业和整个国民经济的发展。本文阐述了保险市场信息不对称的概况，以我国保险市场为依托，根据我国保险市场信息不对称的具体表现，分析其特点和成因，在此基础上，根据实际情况给出解决该问题、促进保险业健康发展的切实可行的有效措施。【关键词】信息不对称 逆向选择 道德风险AbstractWith the deepening of the economic system reform and the innovation of financial industry, insurance in our country shows a trend of fast development. However, many problems lie in the insurance market in our country. Information Asymmetry in insurance market lead to a wide spread of adverse selection and moral hazard, which hinder the development of insurance. This essay explains the general situation of information asymmetry in insurance market, analyses the reason of this phenomenon and then gives effective solutions to this problem.【Key words】Information Asymmetry adverse selection moral hazard引 言近年来，随着我国经济体制改革的深入和金融业的不断创新，我国保险业也呈现出高速发展的态势，2008年，中国保险业共实现保险保费收入9784.1亿元，同比增长39.1%，是2002年以来增长最快的一年。保险资金运用余额3.1万亿元，较年初增长14.3%。2009年末，我国实现保费收入111373亿元，同比增长138。这也是我国保险行业年度保费收入首次突破1万亿元。2010年我国保险业总收入14521亿元。然而，高速发展的背后，信息不对称带来的逆向选择和道德风险问题也愈显突出，不但降低了风险的可保性，还抑制了保险机制的发挥。因此，解决信息不对称问题，控制逆向选择和道德风险，从而促进保险业健康有序发展显得尤为紧要。信息作为现代经济中的重要资源，是影响资源配置的主要因素之一，随着对传统经济学中对完全信息理论的推翻，以不对称信息理论研究为特征的信息经济学由于贴近实际经济状况，几十年里迅速发展，现已成为西方微观经济学的核心部分。总而言之，解决我国保险业问题的需要以及信息经济学的充分发展两方面来看，本文研究都有着深刻的理论意义和现实意义一、保险市场信息不对称的理论概述（一）信息不对称的概念信息不对称是指，在市场经济活动中,各类人员对有关信息的了解是有差异的，掌握信息比较充分的人员,往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员则处于比较不利的地位。掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益。保险市场就是典型的信息不对称市场，这与保险经营的特性有关，保险这一特殊商品的价格即是投保人支付的保险费用。保险市场的信息不对称是指，一方面，保险人对于被保险人的真实风险状况并不完全了解，因而造成了双方在风险识别方面的不对称；另一方面，由于保险知识和合同条款的专业性，投保人对于保险知识只有直观片面的了解，存在着保险产品和保险公司信用状况的不对称，总之，信息不对称现象在保险业非常普遍。传统经济学认为，“经济人”拥有完全的信息，市场经济体系中不存在信息不对称问题，“看不见的手”能够使得经济体系保持高效率，从而实现帕累托最优。然而，在现实生活中很难有这种理想状态。相对于传统经济学，信息经济学最大的突破在于放弃了传统经济学的假设条件完备信息。信息经济学把信息因素纳入经济理论，建立了一系列信息不完备条件下的经济分析方法，向社会经济现实迈进了一大步。信息不对称是经济中的普遍现象，社会分工使不同行业的劳动者产生了巨大的行业信息差别，在不同的信息领域或不同的时期，不同行业的劳动者，产生了不同的信息优势和信息劣势。信息不对称现象是一种普遍、长期的经济和社会现象。（二）信息不对称的原因总的来说，保险市场的信息不对称是由两方面因素造成的。从需求角度来说，保险商品是一种专业知识含量较高的商品，投保人面对保险合同格式化条款的纯专业术语，很难准确把握保险合同的意义，因此对于保险产品的了解较为片面。同时，一些保险代理人为个人私利通过故意隐瞒甚至欺诈的方式骗消费者签订保险合同，一旦保险事故发生，保险公司利用自身专业优势在合同条款和给付上做文章，想尽办法推托保险责任，因而导致大量保险纠纷的发生。从供给角度来说，投保人的私人信息对保险经营的影响主要有两方面逆向选择和道德风险。逆向选择是指这样一种情况，相对于保险人而言，投保人往往更清楚自己面临哪些危险以及危险程度，虽然保险合同规定投保人遵守最大诚信原则，但投保人作为理性经济人，为追求自身利益最大化，会隐瞒自己的真实信息，使得保险人相信自己是低危险投保人，从而达到少交保费却能转移较大风险的目的，这种情况发生在保险人发生在投保人和保险人签订合同之前。道德风险的意思是投保人和保险人签订保险合同之后，投保人行为会发生变化，从而给保险人带来额外损失。比如投保车险的人开车时不会像以前一样小心翼翼，因而车祸的可能性增加，期望损失会增大。（三）信息不对称对保险市场造成的危害1.逆向选择对保险市场的影响（1）逆向选择使保险人无法根据不同程度的风险确定适当的保险费率，从而导致高风险者把低风险者挤出保险市场逆向选择是一种事前的信息不对称。具体来说，以健康保险为例，体质不好的人比身体健康的人更趋向于购买健康保险，假设保险市场只有两类投保人，一类是身体健康的低风险者，他们只愿意接受很低的保费；一类是体弱多病的高风险者，他们愿意为健康保险支付更多的费用。如果保险人清楚地知道每一类保险人的实际情况，就可以有针对性地收取公平合理的保费，而现实保险市场中往往很难做到，所以只能根据高风险者和低风险者的损失率收取平均保费，这样以来，体弱多病的人乐于接受这一水平的保费，身体健康的人撤销了保单。于是，市场上只剩下体弱多病的人投保，针对这一情况，保险人会提高保费。这样持续下去，越来越多比较健康的人撤销了保险单，即高风险者把低风险者驱逐出保险市场。（2）逆向选择使得信誉低的保险公司把信誉高的保险公司挤出保险市场信誉低的保险公司无视保险合同的责任，会以极低的保险费率吸引投保人，而信誉好的保险公司通常费率比较高。而投保人由于不知道保险公司的经营状况和保险合同的主要内容，纷纷向低费率信誉差的保险公司投保，信誉好的公司往往投保人较少，这就出现了信誉差的保险公司把信誉好的保险公司挤出保险市场的现象，严重危害了消费者利益和保险市场的稳定。2.道德风险对保险市场的影响（1）事前道德风险增加了风险发生的概率道德风险是一种事后的信息不对称，即保险公司观察不到每个投保人的行为而造成的保险公司实际赔付率高于预期赔付率的现象。事前道德风险是指被保险人在防止损失方面的不作为，以车辆保险为例，投了车辆保险的人由于有了保险的保障，在保障基本人身安全的前提下，开车不会像未投保险时那么谨慎，这就导致车祸几率的增加和损失期望值的增大。因此保险公司赔偿金额也会高于预期水平，侵犯了保险人的财产所有权，不利于保险业健康发展。（2）事后道德风险导致事故发生后的损失增大事后道德风险是指被保险人在减损方面的行为产生的背离。例如，财产保险的投保人面临火灾时可能不会积极采取措施抢救财物，来防止损失进一步扩大，因为他可以获得保险公司的赔偿。但如果没有投保，他会尽力抢救尽可能多的财物。这样以来会导致社会资源的浪费，保险公司的损失无形之中扩大了，资源难以得到最优配置。二、我国保险市场信息不对称的经济学分析（一）我国保险市场逆向选择原因的经济学分析1我国保险业起步晚，发展程度不高，投保人质量较差西方的保险业经过几个世纪的发展，体制机制较为完善，发展程度比较高。相对于西方国家，虽然中国人风险厌恶程度高，但由于法律法规的不完善和保险业发展的限制，保险意识不强，投保行为对集中于高风险群体，体弱多病的人就比身体健康的人更倾向于投保健康保险，容易出车祸的人就比小心翼翼开车的人更倾向于投保车辆保险。尽管近几年我国保险业有了很大程度的发展，总体来说，投保人风险质量仍然有待提高。投保人质量不高带来的逆向选择带来的一大危害是风险低的优质客户被排挤出市场。我们用一个简单的经济模型来说明这个问题。假定保险市场只存在A和B两类投保人，在其他条件相同的条件下，他们的发生风险的概率不同，分别为40%和20%，把风险高的A类客户称为劣质客户，把风险低的B类客户称为优质客户，假定他们服从线性需求曲线，如下图。 O O1 O2 O3 O4经调查测算，A类客户和B类客户在市场上各占50%。如果信息是对称的，保险公司就可以直接根据两类客户发生风险的概率制定相应的保险费。由于信息不对称的存在，保险公司无法区分两类客户，只能根据市场上的平均风险水平30%确定保险费率O1，在该风险和保险费的水平上，保险公司有一定的利润。然而，事情并不想保险公司预料的那样发展。部分客户由于自身风险发生的概率较小，认为保险费率不合理，会退出保险市场，相反，A类客户认为自己可以交较少的保险费就可以获得较大的保障，该类客户会增多，于是发生如下情况。保险公司预期保费为O1时A类客户数量50%80%B类客户数量50%20%总体风险概率30%36% 由于A类客户增多，B类客户减少，市场的总体风险概率由30%增至36%，这样以来，保险公司亏损，保险公司只能提高保费至O2，保险价格的提高导致了B类优质客户的进一步减少，如下表。保险公司预期保费为O1时A类客户数量80%90%B类客户数量20%10%总体风险概率36%38%在O2水平的保险费，由于总体风险概率的进一步提高，保险公司仍会亏损，因此提高保费至O3，此时，B类客户完全退出保险市场，市场上投保的将全是A类客户。如下表保险公司预期保费为O1时A类客户数量90%100%B类客户数量10%0%总体风险概率38%40%总体风险概率的进一步提高使得保险公司提高保险费至O4，由于优质保险客户已经完全退出保险市场，风险概率和保险费率不会再改变，保险市场趋于稳定即出现“劣质客户驱逐优质客户”的情况。2我国保险业相关法律法规的不完善虽然我国目前已经成立了专门的保险监管部门，并制定相应的章程，在执行过程中仍然存在问题，监管人员数量少，覆盖面窄，关于保险代理人的法律法规不健全。保险代理人出现复杂性和不规范性的特征，队伍不稳定，流动性高。实际操作中，甚至会出现保险公司让保险代理人先上岗，后考证的现象。因此会有部分保险代理人为追求短期利益，不追求业务技能提高，而是通过虚假夸大宣传等不正当手段发展客户，损害了广大消费者的利益。西方国家由于法律完善以及保险业竞争激烈，保险费率趋于合理。在我过，由于缺少法律的约束，保险人会在费率厘定方面往往会高于应有的费率标准，保险人依据经营经验通常能得到风险标的损失概率和离散程度。但制定费率具有高度专业和不透明性的特点，这就给保险人提供可乘之机，以提高损失概率和离散程度的方式使得保险费率作出有利于自身利益的改变。比如，以提高财务稳定性为由，在应有损失概率的基础上加1-2个标准差来提高损失概率，从而达到加大保险费率的目的。3我国保险业信息披露机制不健全。目前我国保险业尚处于发展初级阶段，保险业在信息披露方面存在内容不全、时间不及时，缺乏客观性和准确性等问题。投保人很难对保险公司的财务实力、经营状况、服务质量和诚信做出正确的评价。尽管保险公司财务制度和保险公司会计制度等法规使得保险公司信息披露制度的规范程度有了很大程度的提高，但信息披露的制度化仍远远不够，投保人只能在公开发布的信息中了解保费赔款等比较中性的信息，对于财务状况和管理状况了解不够，给保险人的逆向选择提供了可乘之机。再加上保险公司信息披露制度缺乏足够的激励与约束，使投保人通过公共渠道获取的信息不充分甚至得到虚假信息，因此导致投保人选择的保险产品具有很大的盲目性，为日后保险纠纷埋下隐患。（二）我国保险市场道德风险的经济学分析道德风险可以看作是集体利益和个人利益冲突的表现。一般来说，当委托代理行为发生，而代理人的行为不能完全被委托人观察到时，就容易发生道德风险。道德风险在社会经济中是一个广泛存在的现象，集中表现在保险市场，使得保险业的运行机制达不到最优状态。我国保险市场道德风险如此严重，原因有如下几点。1作为理性经济人固有的自利性道德风险在保险业的准确定义为：被保险人或受益人为谋取保险金而有意识地制造事故，致使保险标的受到损害；或在保险标的受到损失时不采取减轻损失的有效措施，故意扩大保险标的损失程度的风险。 朱捷.浅析健康保险中的道德风险及其控制机制.保险研究.2004年；第9期 道德风险来源于人的机会主义倾向，是对理性经济人假设的补充。理性经济人假设认为，在既定约束条件下，经济人是理性的，即总是会作出个人利益最大化的选择。在合理合法的前提下，单个人对自身利益的追求极大促进了经济的发展和社会的昌盛。然而现实中个人利益和社会利益不仅有相辅相成的作用，客观上也存在着冲突。因此，即使个人没有损害他人和社会利益的主观动机，在追求自身帕累托最优时客观上可能也会损害社会利益。由于信息是不对称的，理性经济人会按照个人利益最大化原则对信息进行筛选，甚至伪造信息或是违背承诺。这是道德风险产生的最深刻根源。2我国保险业发展的滞后，相关法律法规尚不完善理论上讲，道德风险应该是保险业普遍存在的现象，只是作用形式上有差别而已。然而现实生活中，我国的道德风险导致的损失要比西方国家严重得多。这是因为，经过几百年的发展，西方国家保险法律法规完善，风险识别系统先进，为防范道德风险打下坚实的基础，同时，西方人的风险防范意识特别强烈，即使投保了各种保险，仍能自觉防灾防损，保险标的一旦出险仍会及时抢救，因此西方国家保险业的道德风险较小。而我国的企业和个人对风险防范的重要性缺乏认识，看重的是个人短期利益得失，一旦投保就会减少投入在防灾防损的人力和物力，甚至有些人会通过故意毁坏财物甚至是谋害被保险人的方式骗取保险金。另外，我国保险业发展出于起步阶段，各保险公司为占领市场争取客户，注重保单的数量和金额，忽视对被保险人在风险防范方面的监督管理。风险发生后，理赔人员又缺乏过硬的的技术水平和专业技能，对道德风险的调查取证工作不够严谨，再加上法律法规不完善导致的对道德风险应承担的法律责任方面的空缺，为投保人在投保后的道德风险行为提供了条件。三、保险市场信息不对称的应对策略分析信息不对称原因的目的就是为解决保险业存在的问题提供帮助。归纳起来，本文以上分析的原因对于解决我国保险市场的信息不对称问题主要有如下启示。（一）逆向选择的应对策略1. 利用信息甄别机制，设计合理的保险合同条款解决逆向选择的方法概括起来主要有两种：信号传递和信息甄别，前面对我国保险市场逆向选择原因的分析表明，我国国民风险意识淡薄，投保人主要集中于高风险人群，对他们来说，为维护自身利益，他们不会把自己真实的风险情况提供给保险人。因此由信息优势方主动传递信号的信息传递模型发挥作用的空间有限，解决我国保险市场逆向选择问题主要靠信息甄别机制。信息甄别是市场交易中没有私人信息的一方为了减弱非对称信息对自己的不利影响，能够区别不同类型的交易对象而提出的一种交易方式或契约。风险不同的投保人对保险的需求曲线不同，因而会在市场上形成不同的均衡点。这就启示我们，当保险人无法通过现有信息区分不同风险的投保人时，可以针对同一险种设计一系列保险保单组合，其中不同保障数额对应不同保险费。这样以来，投保人就会根据自身真实风险状况签订最适合他们的保单，信息甄别自动完成。这种信息甄别方法实质是通过满足投保人的利益，激励投保人显示真实的风险信息。这样以来，既可以节省信息搜集的大量成本，又可以甄别出不同风险程度的投保人，同时满足了保险人和投保人的利益。国外实践证明，这种方法是可行且有效的。我国保险公司可以借鉴外国经验，通过此方法来区分不同风险程度的投保人，就可以有效解决逆向选择问题。比如说，对于健康保险，可以设计若干等级的保险金额，提供的保障金额越高，承包范围越广，需要交的保险费越多。这样以来，体质较差的的高风险投保人会支付较多的保费以获得更加全面的保障，而身体健康的投保人也可以交较低的保费就可以获得一定程度的保险，不会被高风险者驱逐出保险市场。这种信息甄别的方法不但可以满足不同风险类别的投保人的需要，繁荣保险市场，也为保险公司传递了投保人真实风险状况的信息，减少了逆向选择的可能性。虽然信息甄别可以减少用于信息搜集的人力物力，这并不能否定信息搜集的重要性。签订保险合同之前保险公司必须对投保人的个人资料和风险标的的状况进行了解和核查。比如说，寿险公司必须通过投保单了解到被保险人的年龄、性别、健康状况、过往病史、职业、收入水平、个人爱好和居住环境等，从而对投保人风险状况有初步的分类。这是保险公司的重要责任之一。2完善信息披露机制充分公开的信息披露制度有利于公布保险公司财务资料和统计数据，为投保人提供更详尽的保险公司资料，从而避免投保时的盲目性，最大限度地减少保险公司逆向选择的几率从而维护投保人的合法权益，是减少信息不对称，维护保险业秩序的重要手段。首先，要使信息披露制度有法可依，这是规范信息披露行为的基础。现阶段，我国保险法对信息披露已有相关规定，保险法第107条：金融监督部门有权检查保险公司业务状况、财务状况和资金运用状况，有权要求保险公司在规定期间内提供有关的书面报告和资料。第118条进一步要求，保险公司应于每月月底前将上一月的营业统计报表送交金融监督管理部门。但是，相关法律停留在规定和管理办法上的居多，没有形成完善的法律体系。其次，建立高效的监管体系，切实执行信息披露制度。保险监管部门应加强调查研究，及时听取基层意见，为完善法律法规做好充分准备。监督保险公司的信息披露行为，监督保险公司依法提交各项报表并及时向社会公布，发现保险公司有违法违规行为依法予以惩处。最后，加大对社会的宣传力度，充分发挥舆论监督作用，提高公众风险意识。3建立保险公司信用评级制度保险公司信用评级，是专业信用评级机构从市场专业化信息中介的角度，利用公开信息和部分内部信息独立公正的对保险公司财务能力作出的评价。这几年，我国保险业迅速发展，保险公司的数量在不断增加。在一般的大中城市，人们购买保险时都有一定的选择余地。但随之而来、并深深困扰人们的问题是：选择哪家保险公司？ 这里，表面上的问题是各保险公司的产品大致相同、费率不相上下，深层的问题是保险公司的信息披露不够。除了散见于各报刊的有关保险公司的保费 收入、市场份额、新产品等信息外，人们对于保险公司的资本金、资产负债状况、偿付能力、利润、费用、不良资产等基本上是一无所知，更不用说有一个综合评价指标以及由此而得到的保险公司的排序了。人们在投保时忐忑不安，不知道自己投保的这家保险公司明天会如何。同时，在这种信息披露不充分的情况下，优秀的保险公司难以脱颖而出，差的也不易及时为市场所淘汰，不利于建立优胜劣汰的市场机制。随着保险市场发展的加快，保险公司信用评级的显得尤为紧迫，一方面可以为投保人选择保险公司提供一个标准，另一方面也能促进保险业的良性竞争，同时还为监管部门对保险公司分类管理提供依据，多角度促进保险业的健康发展。（二）道德风险的应对策略1. 对投保人及被保险人的行为进行监督在保险合同签订之后，保险人需掌握被保险人活动情况，协助被保险人做好防灾防损工作，随时关注保险标的的风险状况。防止被保险人有了保险以后放松安全管理甚至故意损害物品或是夸大损失程度以获取超额利益的道德风险行为。相对于人身保险，在财产保险中保险公司的防灾防损工作显得尤为重要。在我国的财产保险公司，保险防灾防损人员就要定期检查保险标的安全状况，监督被保险人的防灾防损设备、以及各项安全制度的制定与执行情况，在检查过程中若发现不安全事故和隐患，保险公司还要想被保险人提出及时整改的建议并敦促其执行。 郑功成，孙蓉.财产保险.第一版.北京：中国金融出版社，1998保险事故发生后，要高度重视核配理赔工作，要有过硬专业知识和高度责任感的核配理赔人员，对事故原因进行仔细调查，最大限度地排除道德风险引起的事故。2. 采取不同的风险分摊机制风险分摊是一种有效的降低投保人道德风险的机制。从我国实践经验来看，它对于促使被保险人加强风险防范、减少道德风险行为确实起到一定作用，如车辆保险中制定免赔额，采用无赔款优待制度等。本文进一步提出，针对不同类型的道德风险应采用不同的风险分摊机制。 一般性道德风险是指，投保人行为对事故发生概率和损失程度两方面都有影响。对于此类道德风险，投保人不仅要承担一部分损失（免赔额），并且他承受的损失还要随事故损失的增大而增加。自保护型道德风险是指，投保人行为只对风险是否发生有影响，对风险损失程度没有影响。对于这类风险，事故发生后，被保险人只需承担固定数额的损失，保险公司不会对损失额进行全赔。从而激励被保险人努力加强风险防范，尽可能减少事故发生的概率。损失减少型道德风险是指，投保人行为不会影响风险发生的概率，但会造成风险损失的增加。对于这类道德风险，投保人无须承担固定免赔额，但其负担的损失费用需随风险造成损失的扩大而增加，以此激励被保险人的止损行为。3. 完善相关法律，加强对被保险方道德风险的规范和惩处近年来，为适应我国保险业的不断发展，相关法律日趋完善，新颁布了一系列法律法规对保险市场的行为进行规范。作为保险业的根本大法，保险法就明确规定了投保方在风险防范方面应尽的义务以及隐瞒欺骗等道德风险行为所承担的后果。保险法的出台对于防范道德风险有很大作用