5 财产保险.ppt

5财产保险 财产保险是指以各类物质财产及其相关利益或责任 信用作为保险标的的一种保险 广义的财产保险 人身险以外 和狭义的财产保险 有形财产及利益 教学目的 学生在掌握财产保险概念和运行的基础上 了解火灾保险 运输保险 工程保险及农业保险的含义 特征 内容及主要险种 教学方法 案例教学教学内容 概述主要险种 5 1财产损失保险 5 2责任保险 5 3信用保证保险 5 1财产损失保险 一 财产损失保险的特点1 保险标的为有形财产 2 投保人 被保险人 保险金受领人高度一致3 业务经营十分复杂 标的复杂 需要各种技术人员 4 防灾防损尤其重要 承保期间风险比较而言可控性强 二 财产损失保险的运行环节 五大环节 1 展业 展业是承保的基础2 承保 承保主要包括核保和签单3 防灾防损 包括预防和抑制保险损失4 再保险5 理赔 保险赔偿处理的程序包括受理被保险人的索赔 现场查勘 责任审核 损失核定 赔款计算 支付赔款等环节 参考教材128页图 三 主要内容 火灾保险运输保险工程保险农业保险 运输货物保险运输工具保险 建筑工程保险安装工程保险科技工程保险 种植业保险养殖业保险 5 1财产损失保险 财产保险基本险财产保险综合险家庭财产保险 5 1 1火灾保险一 火灾保险及其发展简称火险 以财产物资为保险标的 火灾保险只是历史遗留下来的一种险别名称 它在产生之初 因只承保陆上财产的火灾危险而得名 但后来却发展到了承保各种自然灾害与意外事故 因此 就保险责任而言 火灾保险早已超出了当初火灾保险的范围 不过 保险界仍然保留着对此类业务的传统叫法 经过300多年的发展 火灾保险作为最基本的承保业务 不仅是保险人立足市场的基础 而且一直是城乡保险客户转嫁损失的首选险种 5 1财产损失保险 二 火灾保险的特点1 存放在固定地点 处于相对静止状态的财产 动态条件下或处于运输中的财产物资 不能作为火灾保险的投保标的投保 2 保险期间保险财产存放地点不能随意变动 3 保险标的相对于其他险种来说十分复杂 一张保单种可能有房屋 机器 设备 原材料 燃料 库存商品等 5 1财产损失保险 三 承保范围企 事业单位和家庭 个人均可就其拥有保险利益的财产投保火灾保险 有些财产市场价格变化较大 古玩 艺术品 金银珠宝等 有特殊意义的财产 祖传家宝 风险较为特别 矿井 矿坑内的设备和物资 须经过特别约定承保 否则保险人不承担责任 不能用货币衡量的财产 非实际的财产 货币 证券等 非法财产 应当投保其他险种的财产 运输 农作物 等 都是火灾保险的不可保财产 5 1财产损失保险 四 保险责任和责任免除保险责任通常包括 1 火灾 爆炸 雷电 2 各种自然灾害 达到行业公认的标准 3 有关意外事故 4 必要的 合理的施救费用 以保险金额为限 责任免除通常包括 1 战争 军事行动或暴力行为 政治恐怖活动 2 核污染 3 被保险人的故意行为 4 各种间接损失 5 标的本身缺陷 保管不善致损 以及变质 霉烂 受潮 自然磨损等 注意 具体要看各险种的条款规定 有时有很大差异 5 1财产损失保险 五 火灾保险费率厘定的影响因素通常以千元保额为最小计算单位1 建筑结构及等级 2 占用性质 3 承保风险的多少 4 存放的地理位置 5 防灾防损设施 6 以往损失纪录 六 火灾保险的保险金额及赔偿通常确定总保额 而后根据具体财产分项确定各项的保险金额 并分项计赔 扣除残值和免赔额 通常企财险采用比例赔偿方式 家财险采用第一损失赔偿方式 实务中 具体如何确定保额和赔偿要看合同约定 5 1财产损失保险 七 火灾保险的主要险种1 企业财产保险基本险是以企事业单位 机关团体等的财产物资为保险标的 由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险 它是团体火灾保险的主要险种之一 我国现行财产保险基本险的保险责任包括 火灾 在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害 爆炸 物理爆炸和化学爆炸 雷电 直接雷击和感应雷击 飞行物体和空中运行物体坠落 被保险人拥有财产所有权的自用的供电 供水 供气设备因遭遇保险事故遭受破坏 引起停电 停水 停气以及造成保险标的的直接损失 必要且合理的施救费用除上述外均属于财产保险基本险的责任免除 5 1财产损失保险 被雷击中的铁塔底座 2 企业财产保险综合险除保险责任扩大外 其他同基本险 保险责任包括 火灾 爆炸 雷电 洪水 暴雨 台风 暴风 龙卷风 雪灾 雹灾 冰凌 泥石流 崖崩 突发性滑坡 地面突然塌陷 飞行物体和空中运行物体坠落 3 家庭财产保险面向城乡居民家庭或个人的火灾保险 普通家庭财产保险 家庭财产两全保险 房屋及室内财产保险 包括贷款抵押房屋保险 家庭综合保险 一般家庭财产和现金 珠宝等特殊家庭财产 投资保障型家庭财产保险 中国人保财险推出 金牛投资保障型家庭财产保险 集投资 增值 保险功能于一体 专项家庭财产保险 家用电器 摩托车 自行车等 5 1财产损失保险 企业财产保险举例 家庭财产保险举例 从国家气象局近期通报的雷电灾害情况看 2007年1 7月全国雷击死亡人数达470多人 闪电的电压可达1亿伏 击中人体 可使人立即碳化焦黑 一是雷雨天不要到房顶上取放物品 二是要注意关闭门窗 三是不要用太阳能热水器洗澡 四是不要靠近建筑物外墙和电器设备 五是不要进入无防雷装置的棚房避雨 六是不易躲在大树下 七是不宜在旷野高举金属物体 八是不宜在水面和水陆交界处玩耍 九是不宜快骑摩托车和自行车 十是不宜进行户外球类活动 碰到闪电打雷时 要迅速到就近的建筑物内躲避 在野外无处躲避时 要将手表 眼镜等金属物品摘掉 找低洼处伏倒躲避 千万不要在大树下躲避 不要站在高墙上 树木下 电杆旁或天线附近 5 1财产损失保险 案例5 1某矿山投保了企业财险 保险单承保的标的计有 厂房价值50万元 机器设备120万元 其中矿井 矿坑中的机器设备60万元 流动资产100万元 保险金额共计270万元 不料 保险期间发生地陷事故 造成厂房损失10万元 机器设备损失75万元 其中井下设备损失60万元 事故发生后 被保险人提出索赔85万元 理由为该损失是保险事故所致 且未超过保险金额 保险人则认为只能赔偿25万元 理由是根据保险公司的规定 井下财产应特约承保 而本案对此并未办理特约承保 故而保险人不能承担井下财产的损失 双方遂起纠纷 诉之法庭 你认为该如何处理 5 1财产损失保险 案例5 2李某出差回家后 发现家庭财产被盗 于是 他迅速到派出所报案 经公安人员现场勘查 发现有1万多元的财物被盗走 10多天后此案还没告破 这时李某才想起自己参加了家庭财产保险 于是 他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔 保险公司以在出险后未及时通知为由拒赔 及时通知 是指被保险人应尽快通知保险公司 以便及时到现场勘查定损 家财险案件应在24小时内通知保险公司 5 1财产损失保险 5 1 2运输保险一 概念及特征以运输中的货物和运输工具为保险标的 运输保险的特征 流动性 承保处于流动状态 或经常处于运行状态 下的财产 风险更大 流动的比固定的 异地出险增添理赔困难 委托查勘 第三者责任大 由于货物直接受承运人控制 因此出险后首先要追究承运人的责任 若承运人确有责任 保险人通常要行使代位追偿权 主要险种 运输货物保险和运输工具保险 5 1财产损失保险 二 运输货物保险1 保险标的 运输中的货物 贸易离不开运输 投保人 收货人和发货人 承运人仅对自己的过错造成的货物损失自行负责 2 保险责任 运行过程中的有关风险为保险责任基本险 火灾 爆炸等自然灾害 交通工具发生意外事故导致货物损失 货物装卸过程中的意外损失 非正常损耗 共同海损的分摊 合理必要的施救费用 综合险 基本险责任 盗窃 雨淋等原因造成的损失 3 责任免除外 战争或军事行动 被保险货物本身的缺陷或自然损耗 被保险人的故意或过失行为 核污染 其他保险条款中没有列明的责任 5 1财产损失保险 4 保险金额的确定依据 定值保险 国内 涉外 5 运输货物保险的保险费率该险的费率厘订通常要考虑所选用的运输工具 运输路径 运输方式和所经区域 以及货物本身的性质与风险 保险人据此综合评估风险 并根据费率规章确定费率 如果投保人同时选择了附加险 则还需要另行计收保险费 5 1财产损失保险 起运地成本价 目的地成本价 目的地市场价 离岸价 freeonboard FOB 成本加运费 costandfreight CFR 到岸价 cost insuranceandfreight CIF 由被保险人任选一种 由投保人根据贸易合同确定 6 运输货物保险的理赔当运输货物发生损失时 需要对受损货物进行检验 检验时保险人或保险人的代理人与被保险人均应同时在场 以避免正式处理赔案时发生纠纷 被保险人索赔必须提供符合保险合同规范的各种单证 并接受保险人的审核 如果损失是由承运人的原因造成的 则保险人还应当依法行使追偿权 7 运输货物保险的主要险种水路运输货物保险 陆上运输货物保险和航空运输货物保险及联运险等 运输货物需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运 才能将其从起点地运送到目的地的保险 货物运输保险举例 三 运输工具保险承保各种机动运输工具 机器为动力 因自然灾害 意外事故所致损失 机动车辆保险 船舶保险 飞机保险1 机动车辆保险 承保各种以机器为动力的陆上运输工具 由于机动车辆本身所具有的特点 机动车辆保险亦具有陆上运行 流动性大 行程不固定 业务量大 投保率高 第三者责任风险大等特点 车身险 保险责任是车辆本身因各种自然灾害 碰撞及其他意外事故所造成的损失 以及施救费用 其保险金额通常根据投保车辆的重置价值确定 也可以由保险双方协商确定 当被保险车辆发生保险损失时 保险人根据其受损情况进行赔偿 全损时按照保险金额赔偿 但以不超过重置价值为限 部分损失时 则按照实际修理费用赔偿 第三者责任险 商业和强制 不计免赔特约险 玻璃单独破碎可附加驾驶员意外责任险 乘客意外责任险等附加险 我国06年7月1日开始实施交强险 注 保险事故发生后应及时通知交通管理部门 5 1财产损失保险 机动车辆保险举例 案例5 3 邻车起火引燃自家车责任谁负 2002年10月19日张某准备为其新购买的一辆微型面包车投保汽车保险 经某保险公司业务员介绍 张某与保险公司签订了投保第三者责任险和车辆盗抢险的保险合同 某日 张某将其面包车停放在自家楼前一辆桑塔纳旁 当晚 由于桑塔纳轿车起火引燃了张某的面包车 张某以此向保险公司提出索赔 而承保公司以张某只投保了第三者责任险和盗抢险 而未投保车损险为由 予以拒赔 张某认为自己投保的险种是保险公司的业务人员帮助选定的 业务员说张某购买的微面价值较低 建议他只保第三者责任险和盗抢险即可 不必投保车辆损失险 张某认为自己是在保险公司业务人员的指导下投保 没有投保车辆损失险是听从保险公司业务员的指导作出的决定 对此保险公司应当负责 同时张某又了解到那辆桑塔纳轿车在同一家保险公司投保了第三者责任险 张某认为自己的面包车是因桑塔纳起火而被引燃的 桑塔纳的车主对其面包车被烧负有责任 要求保险公司通过赔付桑塔纳轿车的第三者责任险 赔偿自己面包车的损失 2 船舶保险以各种船舶 运输 渔业 工程 工作 特种船舶及其附属设备 水上装置及其碰撞责任为保险标的 机动非机动船都包括 保险责任 碰撞责任 保险标的因碰撞其他物体依法应承担的责任 非碰撞责任 自然灾害 火灾 爆炸 共同海损 施救和救助费用 责任免除 战争 军事行动和政府征用 不具备适航条件 被保险人及其代理人的故意行为 正常维修 因保险事故导致的停航 停业等间接损失 超载 浪损引起的损失 保险事故发生后要及时通知港务监督部门 5 1财产损失保险 3 飞机保险以飞机及其相关责任风险为保险对象 价值高 多以共保或再保方式承保 太保 人保均有 包括 机身险 航空公司 飞机拥有者 看管 控制飞机的人都可投保 战争及劫持保险第三者责任险 迫降落时碰撞 乘客法定责任险机组人员责任险等 5 1财产损失保险 运输工具保险举例 5 1 3工程保险是对建筑工程项目 安装工程项目及工程中的施工机器设备所面临的各种风险提供经济保障的保险 以各种工程项目为主要承保对象 建筑工程保险 安装工程保险 科技工程保险 海洋石油开发保险 航天工程保险 核能工程保险等 保障范围包括 所列明不保风险以外的一切风险 各种自然灾害和意外事故及工人 技术人员的疏忽 过失等造成的保险工程项目物质财产损失及列明的费用 在工地施工期间的第三者责任 错误设计除外 主要特征 1 承保风险广泛而集中 火灾 责任 技术 盗窃等 2 涉及利益关系人较多 所有人 承包人 技术顾问 贷款银行 3 不同工程保险险种内容相互交叉 建筑 安装 科技 4 承担的主要是技术风险 技术不良或未如规操作 5 1财产损失保险 工程保险举例 5 1 4农业保险一 概念及特点是对被保险人在种植业 养殖业生产过程中因灾害事故所致损失 给予保险责任范围内的经济补偿的保险 特点 1 保险面广量大 2 受自然风险和经济风险的双重制约 3 风险结构具有特殊性 仅对农业造成危害的各种气象灾害和生物灾害 4 高风险高赔付并存 5 需要政府的支持 5 1财产损失保险 二 农业保险的险种结构图农作物保险种植业保险林木保险农业保险其他作物保险牲畜保险养殖业保险畜禽保险 家禽保险水产养殖保险 5 1财产损失保险 生长期农作物保险收获期农作物保险 森林保险果树保险 大牲畜保险牲畜保险专项牲畜保险 养牛 淡水养殖保险海水养殖保险专项养殖保险 阳光农业保险 华安农业保险 欲借锦州六陆之壳上市 安信农业保险公司 三 保险金额的确定实行低保额制 因为风险大 赔付率高 以利于保险人控制风险 实务中主要采取以下几种方式确定保险金额 1 保成本 生长期农作物保险 森林保险 水产养殖保险等 2 保产量 3 估价确定 四 注意的问题教材1471 审慎选择风险责任 控制保险风险 2 让被保险人分担相应的责任 不能足额承保 3 适宜采取统保方式承保 成片承保 4 明确地理位置5 争取政府支持案例5 4 蒙牛为5000头优质奶牛投保 5 1财产损失保险 农业保险举例 5 2责任保险概念 我国 保险法 第49条第2款规定 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险 承保被保险人的法律风险 被保险人的侵权行为 转嫁责任风险的保险产品 适用范围 相当广泛 一切可能造成他人财产损失或人身伤亡的单位 家庭 个人都可投保 承保方式 以索赔为基础 即保险人仅对在保险期限内受害人向被保险人首次提出的有效索赔负赔偿责任 而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内 规定责任追溯日期作为限制性条款以避免保险人的赔偿风险无限前置 如往前3年 以事故发生为基础 仅对保险期限内发生的责任事故引起的索赔负责 而不论受害方是否再保险有效期内提出索赔 实质是将保险责任期限延长了 也常规定后延日期以避免保险人的赔偿风险无限延长 如往后3年 5 2责任保险 赔偿限额 赔偿责任发生前没有固定价值 任何责任险均无保险金额的规定 双方约定责任限额 保险责任范围1 被保险人造成他人财产损失或人身伤亡依法应付的经济赔偿责任 2 因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼费用 律师费用及其它事先经过保险人同意支