个人网上银行系统的风险与防范分析.doc

武汉工程大学邮电与信息工程学院毕业设计（论文）作者声明 个人声明所呈交的论文是我个人在导师的指导下、在充分收集信息资料的前提下完成的研究成果，除了文中特别加以标注的地方外，没有仿照和抄袭等违反学术道德、学术规范的行为，也没有侵犯任何人其他人或组织的科研成果及专利。与我一同完成工作的同志对本研究所做的贡献均已在论文中做了明确的说明并表示了谢意。如本毕业设计（论文）引起的法律结果完全由本人承担。毕业设计（论文）成果归武汉工程大学邮电与信息工程学院所有。特此声明。 作者专业： 信息管理与信息系统 作者学号： 6130070132 作者签名： 年 月 日1摘 要 在现代生活中，银行扮演着越来越重要的角色，几乎只要和钱相关就会涉及到银行。然而随着经济全球化的发展和我国经济发展水平的日益提高，银行类事务不断增多，因此应运而生了现代所谓的网上银行。网上银行系统又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。 伴随着网上银行的兴起，银行的业务也日益广泛，使人们的金融等事务处理和解决的更加方便，然而网上银行系统由于是近些年兴起和发展起来的信息网络技术，因而存在着一些不足和风险。但是存在着问题，也就意味着有许多成长的空间，我国信息技术在近几年发展迅速，通过不断的引进西方发达国家先进的信息技术和培养高新技术人才，我国的银行系统的风险和问题已经在可控范围内，而指纹识别技术就是防范措施中的佼佼者。通过本文的论述，我们会了解到网上银行的发展史以及我国个人网上银行系统的风险问题和防范措施。关键词： 网上银行；网上银行风险；防范措施；指纹识别Abstract In modern life, the bank plays a more and more important role, almost as long as and money will be involved in related to the bank. However, with the development of economic globalization and Chinas economic development level is increasing day by day, increasing bank class affairs, thus arises at the historic moment the modern so-called bank on the net. Online banking system is also called Internet banking, online banking, refers to a bank to use the Internet technology, through the Internet to provide customers open an account, pin, query, reconciliation, industry transfer, an inter-bank transfer, credit, securities, investment, finance and other traditional online services, customers can never leave home can be safe and convenient management of current and time deposits, checks, credit CARDS and personal investment, etc. It can be said that the bank on the net is the virtual bank counter on the Internet.Internet banking is also known as 3 a bank, because it is not restricted by time, space, can at any time, any place, in any way to provide financial services to our customers. With the rise of online bank, the bank business is becoming more and more widely, also make peoples financial transaction processing and solve more convenient, however, online banking system due to the rise in recent years and developed information network technology, so there are some shortage and risk. But there is a problem, also means that there are a lot of room to grow, Chinas information technology is developing rapidly in recent years, through continuous introduction of western developed countries the advanced information technology and to develop new and high technology talent, the risk of our countrys banking system and the problem has been under control, and the fingerprint recognition technology is the most outstanding in the preventive measures. Through the discussion of this article, we will learn the history of the bank on the net, and to our personal Internet banking system risk issues and preventive measures.Keywords: online banking; online banking risk; online banking risk prevention measures; the net Fingerprint identification目 录第1章 绪论11.1个人网上银行系统的发展21.2本论文的研究内容3第2章 我国个人网上银行系统的现状和问题52.1我国个人网上银行系统的现状52.2我国个人网上银行系统的问题62.3国内外个人网上银行系统发展对比7第3章 我国个人网上银行系统的风险103.1常规风险103.2其他风险11第4章 我国个人网上银行系统的防范措施与技术134.1我国个人网上银行系统的防范措施134.2 我国个人网上银行系统的防范技术164.2.1验证码技术174.2.2指纹识别技术17第5章 我国个人网上银行系统的发展前景195.1我国个人网上银行系统服务的国际化发展195.2我国个人网络银行服务业务的多元化发展205.3我国个人网上银行系统发展的策略选择20第6章 总结与展望22参考文献23致 谢24第1章 绪论 1995年10月，全球第一家真正意义上的网上银行安全第一网络银行(Security First Network Bank，简称SFNB)诞生于美国，这是一个跨时代的里程碑。然而，这家银行没有任何的建筑物，也没有地址，只有网址和网上银行站点，银行交易的营业窗口是由一幅幅网页画面构成的，这家网上银行向客户提供的是全新的服务手段，客户足不出户就可进行存款，取款，转帐，付款等业务，所有的交易都通过Internet进行，它的员工实际上只有19人，银行的管理维护通过员工的远程控制进行，这是个人网上银行系统智能化的早期发展阶段，该行1996年存款就已经达到了1400万美元，但到了1997年就迅速发展到4亿美元。同年，美国花旗银行紧随其后，在Internet上设置了站点。自此，随着网上银行服务业务序幕的拉开，出现了蓬勃发展的趋势，而且这种势头愈演愈烈，有着锐不可当之势，不久，美国最大的50家银行中90%以上的银行提供基于Internet的全面服务。1 2001年6月，网上银行已经遍及180多个国家，容纳360万个网络，并且拉入1亿多台计算机提供网上服务，100多万个信息源，5亿多个网络用户，美国和欧洲的网上银行数量之和占世界网上银行市场的90%以上；欧洲拥有320万网上客户，瑞士所有的大银行如SBS，UBS，Credit和Swiss都为客户提供网上银行服务。2002年发达国家网络银行的业务量占传统银行业务量的10%20%；2003年，联合国报告：全球商务交易额达1.6万亿美元，占世界贸易的10%25%；据预测，到2004年，网上商品和服务价值可达25万亿美元；而到2005年，美国所有的银行都要上网，网上银行业务增长率将高于42%；未来15年，专家预测，美国将有95%的厂商和家庭在Internet上银行业务发展不足，与国外的银行有较大差距。2近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，1996年，招商银行率先在国内推出了自己的网上银行”一网通”的概念，并逐步向公司和个人提供信息查询，银企对账，代发工资，网上购物等金融业务。开启了我国网上银行发展的时代和新纪元。1997年4月，招商银行开通了交易型银行网站，拉开了我国网上银行发展的帷幕。1998年3月，中国银行网络银行服务系统成功做到了互联网间的电子交易。1999年，中国建设银行从互联网事业的整体利益角度出发，设立了网上银行部，同年7月，推出了网上银行服务，并率先推出了网上支付的功能，实现了网上交易资金的实时划转交割，同时还向客户提供了实时查询，账务管理，代理收费，银证转账等多项金融服务。2000年，中国工商银行在网上银行首次推出了基于B2B模式的企业集团内部异地和多账户间的查询及转账业务。到2002年年底，在国内正式建立网站的商业银行达到41家，开展交易弄网上银行业务的商业银行达31家，网上银行精力的交易笔数近2000万笔(不包括网上银行查询金额)，交易金额超过3万亿元。3以上数据表明，无论在我国还是在全球，网上银行都呈现出蓬勃的发展势头，它是电子商务服务系统广泛发展的基础，在互联网金融与商务活动中占据着很重要的地位，网上银行业务发展已经成为必然趋势。1.1个人网上银行系统的发展 网上银行业务的发展经历了一个从最初的形象宣传到进行各种金融交易的过程，按照网上银行经营业务的范围，可以将它划分为4个发展阶段： 第一阶段：银行上网。4该阶段，银行设立站点，宣传自己的经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业务介绍，通过互联网这个信息传播媒体树立自己的形象，拓展社会影响力，更广泛地吸引市场资源。因此在这个阶段，银行上网更多的只是作为一种宣传和营销的方式，还没有更深入的涉及到系统层面，因而只是作为网上银行的雏形。 第二阶段：上网银行。5这个阶段，商业银行往往将已开办的传统业务移植到互联网上，将互联网作为银行业务的网上分销渠道。鉴于此，上网银行的功能只是将柜台业务办理的一部分办公自动化。将一部分可以网络处理的业务有网上进行，因此减少成本和人员，降低运营的风险。 第三阶段：网上银行。6这个阶段，银行往往针对互联网的特点，建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚。同时，在提供标准化服务的基础上，逐步建立起以客户中心的经营管理模式，更深入分析市场与客户的需求，以提供智能化的财务管理手段为依托，建立起面向客户的个性化服务模式。这是网上银行发展的成长期，这也是各种经济要素充分流动和带动资金运转的利好方向，然而在这一阶段中发展所带来的问题也是不容小觑的，一些问题如果没有扼杀在摇篮，到后来的发展必定成为瓶颈。 第四阶段：网银集团。7这是一个基于Extranetr的广泛应用，它建立以网上银行为核心，涉及保险，证券期货等金融行业以及商贸，工业等其他相关产业的企业集团在互联网经济市场充分发展的背景下，网银集团树立起以网上银行为核心纽带的互联网托拉斯企业，逐步实惠以数字技术为手段，高效管理社会的各种经济活动。这是网上银行系统发展的成熟期，基于此，个人网上银行系统蓬勃发展开来，更加方便个人及消费者和金融行业人员的操作和运营，但是不容忽视的是，发展所带来的问题和风险需要行业内的人员积极面对和采取必要的防范措施和解决方案，这样才能维护网上银行系统的安全和充分发挥网上银行系统的自身优势和便利。 2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。这是网银发展的第一阶段，被称之为银行网站阶段。 第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。 网银发展进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特征在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率，降低企业成本。而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的安全性和流动性以及使用效率。第四代网上银行是未来的发展阶段。届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。1.2本论文的研究内容 目前，个人网上银行的发展如日中天，相关行业的发展也是如火如荼，然而面临的问题却是越来越复杂，个人网上银行系统存在的问题其内容和领域也越来越广泛。其解决的方法和防范措施的出台和绩效也并非一日之寒。本课题主要是介绍目前比较先进的防范技术和方法来面对所需要解决的各种问题以及这些问题的出现和潜伏所存在的风险。（1）我国网上银行的问题我国的网上银行系统的发展，目前还处在向上发展的成长阶段，因此其本身的问题和人为操作的风险问题，及其引发的相关行业的问题成为我国个人网上银行系统发展的瓶颈。（2）个人网上银行系统的风险个人网上银行系统固有的和新出现的各种各样的风险对于现存的系统而言是无形的定时炸弹，你不知道它是什么时候出现，什么地点发生，并且一旦发生对于一个行业甚至是社会都会产生无法比拟的损害和破坏。（3）个人网上银行的防范措施鉴于目前存在的问题和可能及已经发生的风险，我们必须及时和有效针对性的采取措施防范和化解已经存在的问题，和潜伏的风险，否则我国个人网上银行的发展一旦发展必定会在无秩序和破坏性中夭折。（4）个人网上银行系统的策略选择和愿景个人网上银行不同于现实的实体的银行，因此针对于技术平台的共性和每个银行系统的特殊性，网上银行的防范措施的选择要因时因地制宜，既要充分发挥个人网上银行的优越性又要防范可能出现的问题，化解面临的风险，这是促进个人网上银行系统发展的当务之急。第2章 我国个人网上银行系统的现状和问题 所谓网络银行，英文为Internet Bank或Network Bank，有的还成为Web Bank，中文还叫做网上银行或在线银行。它是一种依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。也可以说，网络银行是银行利用公用信息网Internet将客户的计算机终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。网络银行可向客户提供开户、销户、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财、财务查询、网络支付、代发工资、集团公司资金头寸管理、银行信息通知、金融信息查询等服务项目。与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势： 其一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。 其二是无时空限制，有利于扩大客户群体。网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。2.1我国个人网上银行系统的现状 1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点： （1）设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。8自中国银行之后招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、中信实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务， 其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域，并呈现出百花齐放的局面，这对于中国的经济发展和在全球化中的进步有着标志性的提高。 （2）外资银行开始进入网上银行领域。9目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。这对于国内的网上银行发展而言既是挑战也是机遇，国内的网上银行系统可以通过引进外资获得足够的成长和发展的资金，然而也面临着外资的行业竞争压力和劣势。 （3）网上银行业务量在迅速增加。10这一点可以通过一些具体的数字来说明，如:招商银行的“一网通”算是中国目前最具知名度的网上银行品牌，从2000年开始截至2003年4月，其公司网上银行业务交易实518万笔，金额总计20229亿元；其个人网上银行业务交易实现744万笔，金额为1 239亿元。而中国工商银行公布的数据表明，其个人网上银行业务于2000年8月正式向社会推出，2005年个人网上银行交易额达36 410亿元人民币，交易笔数超过409万笔。这些数字说明我国网上银行业一直在以惊人的速度跨越式前进，业务量在迅速增加。 （4）网上银行业务种类、服务品种迅速增多。112000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、账户查询、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。 （5）中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。122002年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。同时，也表示着中国网上银行的服务日趋成熟和长足的进步。这对于中国网上银行服务业既是鼓励也是鞭策，也就预示着我国网上银行未来的发展必定面临着国际上的挑战。2.2我国个人网上银行系统的问题 （1）发展环境欠完善。13目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。 （2）市场主体发展不健全。13目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难提“客户导向”了，一些银行对网络银行发展方向的认识模糊，仅把它当做扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。 （3）监管服务有待进一步加强。13虽然网络银行业务管理暂行办法已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。 （4）信用体系尚不完善。13我国正处于市场经济的初级阶段，信用体系建设刚刚开始，企业和个人的信用程度较低，贷款的呆坏账比例远高于西方发达国家。全民的信用意识比较淡薄，违约、毁约甚至欺诈等现象屡见不鲜，更不用说是在完全虚拟的网络环境中了。 （5）网络银行的安全隐患。13网络银行的安全隐患限制了其自身的发展。银行业务网络与互联网的连接，使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息，这就严重制约了网络银行的业务发展。网上支付和网络银行要走的路都还很长，我国有关网络银行的法律，法规等也还未完全建立。 （6）网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后。13目前，我国社会公众接受电子货币和网络银行的观念不是很容易，而且网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距。在我国，金融企业信息化程度领先于社会平均水平，很大程度上，客户从心理和认知上都不接受网络银行，接受程度低，使用度也就相应降低，网络银行的规模效应无法体现。2.3国内外个人网上银行系统发展对比 个人网上银行系统滥觞于美国，其后发展迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家及其领土。并且有数据表明，美国安全第一网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，甚至美国银行业6%一7的客户使用网上银行系统。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(Incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时着力推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务和技术手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务，建立与客户之间的关系网络。现举例说明这两种银行的发展情况。（1）高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。EntriumDirectBankers，1990年成立与德国，并且作为Quelle邮购公司发展和规划的一个重要的部分，其起先提供金融服务是以通过电话线路的渠道和方法，1998年才开辟网上银行系统。并且目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额3818亿美元；控制德国直接银行界30的存款和39%的消费贷款。Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。（2）美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo。根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列前茅。Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。与之相较的是，中国的Internet服务发展较晚，但速度较快，2000年底，Internet用户将达到1500万户，PC普及率达到总人口的2%。中国银行(BOC)从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页，1998年开始提供个人网上银行服务，1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前，中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等几家银行的总行及其部分分行已经开始尝试提供个人网上银行服务。但我国的个人网上银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决。 并且在许多方面国内外的个人网上银行系统存在着差异和不同，例如提供的业务的具体的不同。国外个人网上银行的提供的业务和国内个人网上银行相比有很大的不同，这主要是由海内外银行业务差异造成的。例如国外银行利用混业经营的优势，在网上银行中融入了很多金融创新，但对于海内银行来说，由于业务模式不同，这种发展思路并不适用。 第3章 我国个人网上银行系统的风险网上银行有着与传统银行无法企及的优势和特征，然而这也就预示着，网上银行同时存在着传统银行和现代信息技术的全部缺陷和风险。并且由于个人网上银行系统存在着许多不容忽视的问题，并且这些问题在发展的过程中会演变和消亡，因此存在着各种各样的风险，而这些风险是个人网上银行发展亟待解决的问题，也是遏制个人网上银行系统服务提高和改进的枷锁，因此有必要对各类风险进行分析和解剖。网上银行的风险主要包括：3.1常规风险（1）系统风险 网上银行是依赖于现代电子信息技术的平台而建立的，言外之意，也就意味着计算机系统停机、磁盘阵列破坏等问题而导致系统风险的出现和爆发。除此之外，每个系统运营商的解决方案和系统信息技术的选择失误，也会造成相当严重的后果，对于顾客和相关行业有极其大的破坏作用。并且系统风险对于不同行业所造成的损失是不同的，尤其是对于零售业和保险等证券行业。对于消费者和使用者而言，也会降低客户忠诚度，对于企业和产业的发展有着恶劣的影响。系统风险是根本上的风险，这一风险是发生在启始应用阶段，好的开头是成功的一半，然而开头就出现了问题，那么后面就不可能风平浪静。（2）操作风险虽然在很大程度上，网上银行系统方便和利好众多的消费群体，但是，不可否认的是，网上银行系统并不是全部的机器工作，它只是一种半机器化的操作程序。因而，它不可避免的存在着人为的操作失误。这种人为的失误既可能是客户的“理性不足”，也可能是银行内部人员的欺诈行为而导致的。由于客户的疏忽而造成业务的复杂化，从而增加了操作的风险，由于现代信息技术的发展，网上银行系统会适时不断更新，而用户自身由于文化水平和接受能力的差异会导致出现一些操作上的风险，从而带来不可预估的损失。银行内部成员可以利用自身的职务便利，从而获得客户的资料或者银行的相关融资理财信息，为自己所用，最后为自己谋利。甚至可以盗取顾客的账户进行风险投资，也可以制造假的电子货币攫取利益，无所不为。（3）技术支持风险网上银行系统是一个完全依赖于技术平台的电子商务产品，它存在的基础是基于现代信息技术，因此对于技术的要求是相当的严格，特别是在技术支持上。与此相对的是，技术系统的行业价格一般都是相当高的。而银行为了节省运营成本和维护成本，往往会选择价格相对合理和便宜的商家，出现短视效应。基于此，很可能就存在着技术支持的风险。于商家而言，买卖系统以及维护系统、升级系统都是盈利的方式。不排除商家为了赚取高额的维护费用，即放长线钓大鱼，在银行进行商讨系统价格是会适当优惠，然而系统却是传统的运行系统，也就是需要不断的维护，这样长此以往，银行的成本并没有想象中或者表面上的减少。（4）信誉风险随着网上银行系统的发展和盈利空间的扩大，许多资金流入这一领域，然而各家的资质是良莠不齐。很多家公司和企业在这一领域中鱼目混珠，通过消费者对这一领域的不熟悉和不了解，借用大众的消费信任和政府对于这一行业管理的不成熟和保护，以欺骗消费者和客户的资产，从而为自己谋利，这种恶劣的行为在社会上产生了很多不好的影响。因此，导致很多消费者对于银行系统甚至是相关行业和产业的一种不信任，以至于会排斥各种良好的网上银行的服务和新奇的网上银行业务，使一些经营良好和本分营业的行业和企业遭受到外部负效应的影响，从而诱发信誉风险，并因此对银行等相关行业造成用户的大量流失和工作人员的不断下岗，对于社会的稳定和发展是极其不利的。因此信誉风险不容小觑，我国也在近几年鼓励银行等相关行业发展和设置了征信系统，以期望缓解甚至解决目前的困境。3.2其他风险（1）流动性风险流动性风险，顾名思义，是指资产在到期时不能无损变现的风险。之所以存在这种风险是因为，银行的一般流动性资金并不是很充足，又由于网上银行系统的开发和发展，虽然为银行带来了许多的好处和利益，然而有利就有弊，当传统业务的客户和网上银行的客户一起向银行取现的时候就会出现流动性风险。而银行为了弥补短期的资金不足，就会陷入信誉风险的恶性循环。并且流动性风险对于银行行业而言是一种致命的风险，一旦消费者或者客户不信任银行往往是因为银行的资金流动性不高，这对于银行和企业都是致命的风险，银行会因此减少融资的力度和资格，企业和顾客会损失很多发展的机会，或许也会因此而一蹶不振，面临破产的风险。为了避免和应对这样的问题，也是为了刺激消费和拓展国内市场，国家把我国的银行基本准备金率提高了，从而在一定程度上缓解了流动性不足的风险。（2）利率风险利率风险是与银行业务相关的行业共同存在的问题。就是指网上银行会因利率变动而蒙受损失的风险的可能性。这是无论传统的银行和网上银行都会面临的风险，也可以成为一种常规性的，例行的风险。对于这种风险既要关注国内的资金流动和经济发展情况，也要关注国际的变化。我国是全球化的推动者，必然要收到全球化的影响，利率风险就是借助这一趋势而兴起的一种对于银行和全世界企业的发展的威胁。（3）法律风险法律风险应该是现在所有存在问题的归因所在。由于法律体系的不健全和不完善，从而导致许多不法分子钻法律的空子，从自身的最大利益出发，而不顾其他人的利益。而正是因为网上银行的法律风险来源于违反相关的法律法规法制，以及在真正的实际操作中没有按照相关的规则和行规进行，以及基于我国网上银行系统处于初步发展阶段，因此国家对于网上银行系统法律法规的完善和健全应该提上议事日程。由于网上银行系统存在着各种各样的风险，因此为了给予我国银行以及相关行业一个发展的良好空间和普罗大众一个安全的网上银行服务，相当多的防范措施和应对的策略相应出炉，对于缓解和解决目前的问题在一定程度上起到了毋庸置疑的作用，然而对于不断出现的问题和风险问题，还是需要相关领域的人员不断的解决和努力。第4章 我国个人网上银行系统的防范措施与技术 电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。本人认为，网上银行的安全问题是一个典型的人机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由人设计和实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。只有从技术、管理和法律三方面入手并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网上银行的安全性。4.1我国个人网上银行系统的防范措施 （1）针对安全性和易用性问题14 银行应当引导和规范用户正确认识网上银行以及掌握网上银行的基本的安全使用常识。银行在为客户办理网银时，最好先对客户的电脑使用情况和了解情况有初步的掌握，并且随时做出适当的指导和引导。此外，要致臻完善客户服务体系，在客户安装证书出现技术难题或者其他客户个人无法解决的问题时，提供适当的上门服务援助和在线问题咨询的服务。 同时网上银行需要加强金融管制创新，提升和完善强化硬件技术和基础设施，提升软件服务的人性化和个性化。不能也不可以把网银安全性为借口而牺牲用户操作的便利性。这样就会抹杀掉网上银行系统本身所拥有的特色和便利，本末倒置。而在目前的许多网上银行系统中这一问题依然存在，并且有盛嚣尘上的趋势，这是需要相关行业亟待解决的问题。 电子银行业务资深专家指出，只有同时满足安全、功能、操作、服务和技术等5个要素的才是最好的网银产品。比如，光大银行“E路阳光”将“易用”作为自己的特色吸引客户，工行则提出“口令卡使电子银行大众化”。建行把“防不专业的用户却不防小人”作为自己的口号，兴业银行认为“最安全的不是手机”。而最早设立电子银行之一的招商银行兼顾两者，称“安全性和易用性的博弈”。 （2）针对我国网上银行发展不平衡问题14加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上，各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作，统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。并且对于不同规模和发展程度的网上银行服务系统要给予不同和适当适合的救助和支持，对于个人网上银行系统，由于是切身到客户自身的系统，更是要加强规范和引导，保护用户个人的信息和资产安全是个人网上银行系统的重中之重，因此也不允许没有资质和资格的银行网上服务系统在这个行业中生存下去。 （3）针对我国网上银行法律法规问题14 加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心，以确保网络金融业务的安全；防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度，以减少网络银行的交易风险，促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例，发展网络安全产品。 相对西方网上银行发展而言，我国的网上银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决： 其一是网上银行所能提供的服务品种仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面。过于简单的功能并没有充分发挥网上银行系统的作用，这对于资源是极大的浪费。 其二是国内信用卡业务相对落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。没有强大的系统功能作为金融产品和服务的后盾，金融行业和银行系统的发展不会有长足的进步。因此必须着力于服务的多样化和层次化，才能满足消费者的需求和银行系统的需要。 其三是网上银行服务质量不高，速度慢、手续复杂，没有达到方便、快捷的宗旨。银行系统归根结底，始终是一个服务系统，其本质是服务消费者和顾客，繁琐的程序和操作会降低顾客满意度，即使保证了表面上的安全性但是却带来了极其差的用户体验，这也意味着，产品的失败和服务的不到位。 其四是宣传力度不够，人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网上银行服务；知道有网上银行的，弄不清楚是怎么回事，造成网上银行是阳春白雪,无人问津。因此，可能大大增加银行的运行成本以及运营的困难。 其五是网上银行使用人群在年龄段上存在相当集中的层次，也阻碍了我国网上银行的使用和升级。因此有必要在目前银行系统的基础上提供更有针对性和有效性的服务，多样性和层次性的服务能更多的迎合不同层次和年龄段的用户，提高客户满意度，从而为银行的运行和盈利获得更为巩固的群众基础。 网上银行依托于计算机、网络等IT信息技术相关产品、服务、传递渠道、系统等。必然产生或引发银行经营的不确定性或对银行管理的不利因素。在因特网技术全新的经营模式下，因特网由于自身的开放性，在为用户提供资源共享、信息传递的同时，也暗藏着大量的安全隐患。因此，银行将面临比传统银行更多的风险。而这些风险中对我国网上银行与传统银行风险想比较最具有影响力的则是业务风险、技术风险和其他风险。其中业务风险包括信用风险、国家风险、市场风险、利率风险、流动性风险和汇率风险;技术风险包括：操作风险、法律风险、声誉风险和战略风险等。 由于网上银行运行的环境和服务方式与传统银行有很大差异。尽管这些风险类型并不是新的，但引起风险的方式和对我国银行的影响强度却是新的。无论是从银行内部还是从客户端方面来说都给银行带来较高的风险。 网上银行技术风险更多的是一种自律行为所造成的，在网上银行管理内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动中，特别是在网上银行管理高层中未能恰当的计划、管理和监控与技术相关的产品、服务和渠道未能执行新的网上银行发展、实施战略或达不到预期的效果；不能理解和应用相应技术。最终造成：一方面给收益或资本造成损失，另一方面外界形成不安全或不可靠的印象。 与发达国家和地区的监管当局性比，我国对网上银行的风险放防范尚处与起步阶段。目前，央行对网上银行业务的监管主要是市场准入监管，尚未系统全面地开展网上银行业务的现场检查和非现场检查。制度在一定程度上妨碍了商业银行金融创新的积极性，但在我国商业银行发展现阶段仍然有存在的必要性。对网上银行的准入，也是基于相同的考虑，主要依据是2001年6月人民银行颁布的网上银行业务管理暂行颁发。对网上银行业务进行市场准入监管，有利于提高网上银行风险管理能力，促进网上银行业务的稳健发展。 法律上，由于网上银行可以在全国乃至世界范围内发展客户，超越了国界范围。因此，需要有相应的法律法规来支持。但目前网上银行法律法规的制定严重滞后。在交易过程中，由于网络本身或者认为因素导致的纠纷不可避免，同时，我国政府对网上银行监管方式主要是有市场准入、业务拓展的管制和日常检查与信息报告。因而制定出超前的电子商务、网上银行、金融结算、电子交易、电子监管、电子合同等相关法律显得尤为迫切。4 在业务上，计算机技术及传统银行业务等诸多方面的复杂问题。伴随信息技术的发展，网上银行面临的技术风险是不断变化的，而且会有更深层、更复杂的风险出现。对网上银行技术风险控制研究是永无止境的，加强风险控制是网上银行各项业务健康、快速发展的基础与前提，也是决定网上银行生存与发展关键环节。5 技术上，我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部分由国外引进，而且信息技术相对落后，处于整个信息产业链的低端水平。由于信息科技的进步日新月异，即使今天使用的技术是先进的，但明天发达国家通过技术变革产生了革命性的替代品，使我国网上银行技术的发展始终处于被动状态。只有大力发展我国先进的、具有自主知识产权的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，才能在硬件设备方面迅速缩小与发达国家之间的差距，提高关键设备的安全防御能力，增强自我防范风险能力。以保障我国网上银行的安全和银行的信誉和客户信息安全。网上银行技术风险是涉及网络技术、计算机技术及传统银行业务等诸多方面的复杂问题。伴随信息技术的发展，网上银行面临的技术风险是不断变化的，而且会有更深层、更复杂的风险出现。因此,对网上银行技术风险控制研究是永无止境的。加强风险控制是网上银行各项业务健康、快速发展的基础与前提。也是决定网上银行生存与发展关键环节。要有效的控制网络银行的风险，就必须对网络银行的风险从技术、制度和管理三个层面进行控制和化解。要对我国网络银行进行全方面的有效监管就必须在金融监管体制、监管方法和监管理念上做出相应的调整。根据巴塞尔新资本协议将官方监管与市场约束相结合运用到网络银行的监管当中，构建一个“内外结合、全程监管”的监管体系。4.2 我国个人网上银行系统的防范技术个人网上银行系统是针对个人而言的技术支持系统，因此在个人使用的客户端，基于金额用度的不同而使用不同的防范技术，这种有针对性和有效性的措施既方便了顾客有有利于维护个人网上银行系统的安全。4.2.1验证码技术据用户的金额，金额幅度小的应用验证码技术。即在用户在输入金额，确认支付密码时，再次输入验证码，当密码和验证码正确，且金额在限度范围内，即可进行后续的操作。验证码(CAPTCHA) 最早作为卡内基梅隆大学的一个科研项目，Yahoo! 是CAPTCHA 的第一个用户。 CAPTCHA 是“Comple