金燕快贷通小额贷款管理办法.doc

.信用社“金燕快贷通”小额贷款管理办法（试行）第一章 总 则第一条 为规范农信社的信贷操作，简化办贷流程，提升服务水平，巩固、拓展零售业务市场份额，更好地支持地方经济发展，根据国家有关法律法规、河南省农村信用社信贷管理基本制度、河南省农村信用社客户信用等级评定办法等规章制度，特制定本办法。第二条 本办法所称“金燕快贷通”小额贷款(以下简称“小额贷款”)是指农信社向辖内单一借款人发放的金额较小的贷款，主要满足农户、个体商户等生产经营资金需求。第三条 小额贷款遵循“先评级、后授信、再用信”的原则，以“金燕快贷通福农卡” (以下简称贷款卡)为载体，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的办法进行动态管理。第二章 贷款产品、条件、用途及额度第四条 根据客户对象的不同分为农户小额贷款和个体商户小额贷款。 本办法规定小额贷款原则上以担保贷款为主，(实行联保、公职人员保证等)。第五条 小额贷款借款人条件：1、在农信社服务辖区内居住一年以上，有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力：2、遵纪守法，资信良好，无违法乱纪记录及不良信用记录；3、有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力；4、从事符合国家产业政策的生产经营活动，并有一定的自有资金；5、年龄在18至60周岁。6、农村信用社要求的其他条件。第六条 农户申请小额贷款需提供以下资料：1、客户书面申请书；2、客户近期两寸夫妻合影照片2张(由信用社采集)；3、身份证、户口簿、结婚证原件及复印件各一份；4、保证担保贷款，按照规定需提供的相关资料；5、担保人提供的资料与借款人提供的资料相同。 第七条 个体商户申请小额贷款需提供以下资料：1、客户书面申请书；2、客户近期两寸夫妻合影照片2张(由信用社采集)；3、身份证、户口簿、结婚证原件及复印件各一份；4、当地工商部门核发的有效商户营业执照原件及复印件一份；5、税务部门核发经过年检的税务登记证原件及复印件一份；6、经营场所证明复印件、房产证、租赁协议原件及复印件各一份；7、保证担保贷款，按照规定需提供的相关资料。8、担保人提供的资料同上。第八条 小额贷款原则上用于客户从事生产经营所必要的融资需求，具体用途包括农、林、牧、渔等涉农生产经营活动。第九条 各信用社依据客户信用等级，农户最高授信一般不超过5万元 ，工商户最高授信不超10万元。第三章 业务流程第十条 各基层信用社负责小额贷款管理，包括资信评定、授信审批、签订合同、颁发贷款卡、监督检查及贷款收回等。第十一条 成立资信评定小组。资信评定小组由农信社内部人员、行政村(社区)村委会成员、居民代表等外部人员组成，成员7人，其外部人员4人，信用社人员3人。资信评定小组职责：1组织召开动员会，做好宣传发动；2收集农户(社区居民)信息资料；3对申请客户进行前期筛选，提出评级授信意见；4对客户信用等级和授信情况进行公示，并处理客户异议；5积极配合做好其他工作。第十二条 建立档案。客户经理根据资信评定小组推荐，对申请客户的相关信息进一步深入调查，建立客户经济档案。第十三条 评级授信。资信评定小组根据客户资料，按照规定标准对客户进行信用评级，提出初评意见和拟评定信用等级。客户信用评级实行百分制，按得分高低，分为AAA、AA、A、B、C五个级别。AAA级标准：得分为90分以上，信用履约状况好，个人品质好，技术水平高，产品市场前景好、销路广，家庭综合实力强、收入稳定，持续生产（经营）能力强。AA级标准：得分为80分89分，信用履约状况好，个人品质好，技术水平较高，产品市场前景较好、有销路，家庭综合实力较强、收入稳定，持续生产（经营）能力较强。A级标准：得分为70分79分，信用履约状况好，个人品质好，技术水平一般，产品有市场，家庭综合实力一般、收入存在不稳定因素，具备一定的持续生产（经营）能力。B级标准：得分为60分69分，个人品质一般，技术水平一般，产品市场已经饱和，持续生产（经营）能力较差，家庭收入低，违约风险较大。C级标准：得分为59分以下，无清偿债务的能力，银行债务已经逾期超过90天或已产生损失。对于评为A级的农户授信1万元；AA级的农户授信3万元；AAA级的农户5万元。对于评为A级的工商户授信3万元；评为AA级的工商户授信为5万元；评为AAA级的工商户授信10万元。对于评B级和C级的可暂不授信，建立档案作为培养对象。资信评定小组根据评级结果和担保方式等提出初步授信金额，各信用社对拟评定信用等级和授信额度进行审核并最终确定。第十四条 张榜公示。资信评定小组将审核通过的客户信用评级和授信情况在行政村(社区)张榜公示35天，如有异议，由资信评定小组报信用社进行复审。第十五条 统一颁证。公示结束后，按照集中分片授信的方式进行授信审批，与符合条件的授信客户签订最高额个人授信合同，建立客户指纹和影像档案，并发放贷款卡。第十六条 客户用信。授信客户，在有效期限和授信额度内，凭贷款卡、身份证到辖内行社信贷窗口直接办理贷款业务。放款审核人员审核后，打印放款通知书，填写借款借据，客户在借据上签字后，即可用款。第十七条 贷后管理。客户经理要按照贷后管理办法的相关规定，及时做好贷后跟踪检查，认真做好贷后管理工作。第四章 贷款卡管理第十八条 贷款卡实行一户一卡，严禁一户多卡。贷款卡只限本人使用，不得转借他人，贷款时不得由他人代理。第十九条 贷款卡的换卡及补卡：换卡、补卡手续与普通金燕卡相同。第二十条 贷款卡实行年审制度，每年由各信用社统一进行年审。第二十一条 贷款卡信用注销。授信社发现持卡人有下列情况之一的，注销其贷款卡信用信息：1、持卡人提供虚假资证，骗取信用社及有关人员信任的；2、非正当使用资金，如高利转借、赌博、从事非法营利活动；3、有偿贷能力不按期归还，恶意拖欠贷款的；4、持卡人失踪或死亡；5、持卡人被依法追究刑事责任；6、持卡人出现重大经济问题或信用等级降至A级以下；7、贷款卡暂停超过一年并无人申请恢复；8、贷款卡需要注销的其他事项。第二十二条 凡被注销的贷款卡，客户经理必须及时做好信息登记，并通知放款审核人员进行电子信用档案登记，防止发生骗贷风险。第五章 贷款期限、利率及还款方式第二十三条 贷款期限应根据客户从事的生产经营周期、收入情况确定，最长不超过授信期限。第二十四条 贷款利率在现行同类同档次贷款利率的基础上下浮10。第二十五条 贷款原则上5万元以下（含）按季结息，5万元以上按月结息。到期结清，贷款发生逾期的，按照有关规定处理。第六章 贷款管理第二十六条 建立有效的岗位分离、互相制衡的管理机制。按照全流程管理要求，明确岗位职责。客户经理对客户资料的真实性、有效性及客户身份的真实性负责，并对客户的及时跟踪回访、贷款到期的及时收回负责；审批人员对业务手续的完备性、授信额度的合理性负责；放款审核人员对业务办理的合规性负责。第二十七条 建立信用等级动态调整制度。客户经理要对发卡客户定期进行回访，及时掌握持卡人信用状况和偿债能力的变化动态，调整信用等级。第二十八条 建立客户信息数据库。放款审核人员根据客户借款、付息、还款情况及逾期记录等指标细分客户群体，筛选黄金客户。凡两年内完全能够按合同履约的贷款利率在现行利率基础上下浮20%；凡连三年能够完全按合同履约的贷款利率在现行利率基础上下浮30%。第二十九条 建立贷后跟踪检查制度。客户经理要对贷款进行跟踪检查，监督客户是否按照合同约定使用贷款，有无存在挪用贷款、改变贷款用途等违规行为，及时发现客户生产经营中存在的管理漏洞和风险等。第三十条 建立小额贷款社会监督制度。通过公布贷款操作流程、公布客户信用等级、公布举报电话、聘请社会监督员、设立举报箱等形式，接受社会监督，提升信贷服务水平。第三十一条 建立小额贷款定期稽查制度。联社稽核监督部门定期对小额贷款的主体真实性、授信合理性、免责真实性、到期收回率等情况进行稽查，对违规操作的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施，并严肃追究有关责任人的责任第七章 激励约束机制第三十二条 建立长效的客户经理激励机制。将客户经理管理小额贷款的质量与数量纳入其绩效考核，根据客户经理的调查建档面、贷款卡发放率、贷款满足率、贷款到期收回率、信贷业务有效收入等内容同客户经理的计酬挂钩。通过绩效考核，充分调动信贷人员的积极性，管理好小额贷款。第三十三条 实行小额贷款尽职免责制度。客户经理按规定办理贷款卡，按程序发放贷款，因不可预测的因素(如贷户死亡、不可抗力等)造成贷款逾期或损失的，经责任人申请、联社审计稽核部门认定、贷款审批委员会核准等、市农信办相关部门审查后，不予追究相关人员的责任。第三十四条 对小额贷款管理中出现的违规行为，按照河南省农村信用社员工违反规章制度处理暂行办法及其他有关规定进行处理。第八章 限制性条款第三十五条 单一借款人及其家庭只能申请一张贷款卡，客户为他人贷款的保证人时，自己申请保证贷款时原被保证人不得为其提供保证，即不得互保。第三十六条 联保小组成员之间有直系亲属关系的，成员不能同属一个家庭单位，且经济须独立。第三十七条 在办理商户小额贷款时，当营业执照所有人和实际经营者不为同一人时，实际经营者必须拥有证明其可以合法、合理利用该营业执照从事生产经营的证明（如：合同或授权书），并由实际经营者来申请贷款。第三十八条各社必须凭卡发放贷款，不凭卡发放贷款的给予信用社主任就地免职处分。第九章 附则第三十九条 本办法由xx县农村信用合作联社负责解释修订。第四十条 本办法自印发之日起施行。精选范本.附件1信用社“金燕快贷通”小额贷款操作流程客户建档评级授信张榜公示统一颁证客户用信贷后管理资信评定小组结合信用工程创建活动，收集农户（社区居民）信息资料，对辖区客户资信状况进行调查，客户经理负责对申请客户建立经济档案。资信评定小组依据客户资信状况，按照规定标准对客户进行信用评级，提出初评意见及授信额度，提交各信用社审核。资信评定小组组织对农户（社区居民）的评级授信情况在自然村（社区）内张榜公示，接收社会的监督。若有异议，由资信评定小组报信用社复审。各信用社对经公示无异议的客户进行集中授信审批，并与符合条件的授信客户签订最高额授信合同，统一颁发“金燕快贷通福农卡”。农户（社区居民）、个体工商户持“金燕快贷通福农卡”贷款卡和本人身份证在授信有效期和限额内，直接到农信社柜台办理贷款业务。放款审核人员审核后柜台放贷。贷款发放后，及时建立台账，做好账务处理，并第一时间通知相关客户经理，并完善相关手续，做好贷后管理工作。附件2信用社“金燕快贷通”小额贷款推进实施季报表数据截至日期： 单位：万元、户、笔 项目单位评级情况授信情况贷款发放累计收息评级户数其中：AAA级AA级A级B级C级授信户数授信金额发放笔数发放金额贷款余额填表人： 联系电话：附件3资信评定小组成员构成示意图行政村村民组组长1人乡镇（街道办）包片干部1名行政村（社区）村委会居民代表1名行政村村委会支部书记或村主任1人农信社班子成员、客户经理等3名由各信用社主任担任附件4信用社客户信用等级评定及授信公示表 年 月 日 村（社区）广大干部群众：根据客户申请，资信小组推荐，结合客户经济信用状况，按照xx县农村信用社“金燕快贷通小额贷款”管理办法，对以下 名客户拟定信用等级及授信金额情况予以公示，接受广大干部群众的监督。如有异议，请拨打监督举报电话： 姓名申请用途评级结果授信金额备注附件5农户经济信用档案清单 1、客户书面申请书2、客户身份证复印件3、客户户口簿复印件4、客户夫妻合影照片5、借款人、担保人，A、B岗信贷员合影照片6、调查报告7、客户信用等级测评计分表8、申请人配偶同意贷款承诺书9、最高额授信合同，承担连带责任的最高额担保合同10、贷后跟踪检查表11、贷款卡年检表12、农信社要求的其他资料信用社“金燕快贷通”农户业务通知书 单位：万元申请人姓 名性别出生日期2寸夫妻合影照片身份证件号码户 籍所在地现居住地住所固定电话移动电话婚姻状况经营项目 经营规模经营年限家庭成员信息姓名性别与借款人关系身份证件号码申请信贷业务品种申请额(大写)申请期限 年/ 月申请原因及用途担保方式第三方保证 保证人：抵押 抵押物：质押 质物/权利凭证：信用还款资金来源本人同意并授权贵社（行）通过个人信用基础数据库查询、打印、保存和使用本人信用报告申请人签字：（指模）年 月 日附件7“金燕快贷通”小额贷款农户信用等级测分表客户姓名文化程度联系方式年龄身份证号码家庭住址评分标准满分值初评得分复评得分个人品质及健康状况无不良嗜好，家庭成员身体健康无不良嗜好，个别家庭成员健康状况不佳家庭成员有疾病家庭成员有重大疾病1010852银行信用记录无不良信用记录存在贷款本息逾期30天（含）以内记录存在贷款本息逾期90天（含）以内记录存在不良信用记录（逾期时间超过90天）2020105一票否决家庭财产及收入家庭房产、农机器具、生产经营设备齐全，有固定的生产经营场地，年人均纯收入超过当地人均纯收入的家庭房产、农机器具、生产经营设备齐全，年人均纯收入达到当地人均纯收入的家庭房产住所固定，年人均纯收入在当地人均纯收入以下的35352520经营稳定性持续经营5年（含）以上，并有丰富的种养经验持续经营3年-5年，有一定的种养经验持续经营1年-3年持续经营1年以下15151053同信用社业务往来情况在信用社开立账户并将60%以上的收入（以当地人均纯收入计算，下同）存放在信用社在信用社开立账户，存款金额在收入的50%-60%在信用社开立账户，存款金额在收收入的40%-50%以下未在信社开立账户1010852社会关系状 况同村民、邻里之间关系良好，未发生过任何纠纷的同村民、邻里之间关系一般，未发生过大的纠纷同村民、邻里之间关系较差，经常性发生纠纷的不记分101085奖分项农户提供担保人、抵质押物的，根据担保人基本情况及抵质押物价值奖励1-10分合计得分客户经理姓名： 评定级别 级 授信额度 万元信用社“金燕快贷通”农户业务调 查 报 告 客户名称： 业务品种： 授信金额： 期 限： 担保方式： 调查单位： 声明与保证我们在此声明与保证：此报告是按照联社有关规定，根据借款申请人提供的和本人收集的资料，经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。报告全面反映了客户最主要、最基本的信息，我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责。调查经办人签字： 调查主责任人签字：年 月 日一、客户基本情况（一）本人情况姓名:_性别:_年龄:_婚姻状况:_身份证号:_户籍所在地:_现居住地:_联系电话:_身体健康状况:良好且办理医疗保险； 良好但未办理医疗保险； 一般（二）配偶情况姓名:_性别:_年龄:_身份证号码:_户籍所在地:_现居住地:_联系电话:_身体健康状况:良好且办理医疗保险； 良好但未办理医疗保险； 一般职业：_现工作单位:_单位性质：企业； 事业； 其他本人身份：正式工； 非正式工职务：_；职称：_；从事该职业年限： 年（三）家庭成员情况姓名与申请人关 系年龄职业是否需要供 养（四）家庭收入支出情况家庭收入状况：农业收入_万元，务工收入_万元，投资经营收入_万元，其他收入_万元，收入合计：_万元；家庭支出情况：生活支出_万元，投资经营支出_万元，债务支出_万元，其他支出_万元，支出合计:_万元。（五）家庭主要资产情况房产数量_房产性质简述_，价值_万元，耕地_亩，农业机械现值_万元，其他财产现值合计_万元。（六）在金融机构贷款及对外担保情况申请人及其配偶在金融机构是否有信贷记录？有；无申请人及其配偶在金融机构是否有违约记录？有；无申请人及其配偶是否为他人提供担保？有；无申请人及其配偶担保的贷款是否有违约记录？有；无申请人及其配偶目前在金融机构的贷款余额_万元及其对他人提供担保的贷款余额_万元。二、信用等级评定及授信情况信用评定:_授信额:_三、借款用途、额度、期限、还款来源种植（养殖）品种：_总投资:_自筹资金:_种植（养殖）面积：_生长周期:_预计每亩产量:_销售方式:_预计每亩售价:_预计项目纯收入:_申请贷款金额:_申请贷款期限:_个月还款方式：分期还款；到期一次还清种植（养殖）项目情况：还款来源：合理性分析：四、调查结论1、我们同意为_（客户名称）办理_万元授信业务。2、不同意。理由：_。年 月 日附件9个体商户经济信用档案清单 1、客户书面申请书2、客户身份证复印件3客户户口簿复印件4、借款人、联保户、A、B信贷员和信用社主任合影照片5、调查报告6、客户营业执照复印件7、客户经营许可证复印件8、税务登记证复印件9、客户信用等级测评计分表10、申请人配偶同意贷款承诺书11、最高额授信合同，承担连带责任的最高额担保合同12、贷后跟踪检查表13、贷款卡年检表14、农信社要求的其他资料附件10信用社“金燕快贷通”商户业务申请书 单位：万元申请人姓 名性别出生日期2寸夫妻合影照片身份证件号码户 籍所在地经营地址现居住地联系电话婚姻状况经营项目 经营规模经营年限家庭成员信息姓名性别与借款人关系职业申请信贷业务品种申请额(大写)申请期限 年/ 月申请原因及用途担保方式第三方保证 保证人：抵押 抵押物：质押 质物/权利凭证：信用还款资金来源本人同意并授权贵社（行）通过个人信用基础数据库查询、打印、保存和使用本人信用报告申请人签字：（指模）年 月 日附件11借款人配偶承诺书 ：本人与 （借款人）系夫妻关系，身份证号码：_对以下事项作出承诺：本人完全知晓并同意 向贵社（行）申请（信贷品种） （币种、大写金额） 万元，期限 个月，用于 。同意其与贵社签署的合同或文件全部条款并且承诺受条款的约束。同时，本人承诺将与其共同承担该笔借款的偿还义务。同意借款人将（财产或权利名称） 抵（质）押给贵社（行），担保对 向贵社（行）申请（信贷品种）_（币种、大写金额） 万元，期限 个月，用于 债务的清偿。如借款人不能履行贷款合同，贵社（行）可依法处置抵/质押物，并有权直接向人民法院申请强制执行。同意贵社（行）通过中国人民银行个人信用基础数据库查询、打印、保存和使用本人的个人信用报告。承诺人（签名加指模）： 年 月 日附件12信用社“金燕快贷通”小额贷款商户业务调 查 报 告 客户名称：_业务品种：_授信金额：_期 限：_担保方式：_调查单位：_声明与保证我们在此声明与保证：此报告是按照联社有关规定，根据借款申请人提供的和本人收集的资料，经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。报告全面反映了客户最主要、最基本的信息，我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责。调查经办人签字：调查主责任人签字：年 月 日一、客户基本情况（一）本人情况姓名:_性别：_年龄：_婚姻状况：_身份证号码：_户籍所在地：_现居住地：_经营场所所在地：_经营项目：_经营年限：_经营规模：_联系电话：_身体健康状况：良好且办理医疗保险；良好但未办理医疗保险；一般第一学历：本科（含）以上；大专；中专或高中；初中（含）以下（二）配偶情况姓名:_性别：_年龄：_身份证号码：_户籍所在地：_现居住地：_联系电话：_身体健康状况：良好且办理医疗保险；良好但未办理医疗保险；一般职业：_现工作单位：_单位性质：企业；事业；其他本人身份：正式工；非正式工职务：_；职称：_从事该职业年限：_年（三）家庭成员情况姓名与申请人关系年龄职业是否需要供养（四）家庭收入支出情况家庭收入状况：农业收入_万元，投资经营收入_万元，其他收入_万元，收入合计_万元。家庭支出情况：生活支出_万元，投资经营支出_万元，债务支出_万元，其他支出_万元，支出合计_万元。（五）家庭主要资产情况房产数量_房产性质简述_，价值_万元，商铺、机器设备现值_万元，其他财产现值合计_万元。（六）在金融机构贷款及对外担保情况 申请人及其配偶在金融机构是否有信贷记录？有；无申请人及其配偶在金融机构是否有违约记录？有；无申请人及其配偶是否为他人提供担保？有；无申请人及其配偶担保的贷款是否有违约记录？有；无申请人及其配偶目前在金融机构的贷款余额_万元及其对他人提供担保的贷款余额_万元。二、信用等级评定及授信情况信用评定:_授信额:_三、借款用途、额度、期限、还款来源经营项目：_总投资：_自筹资金：_项目预计收益：申请代款金额：_申请代款期限：_个月还款方式：分期还款；到期一次还清经营项目情况：还款来源：合理性分析：四、信贷业务风险评价对该笔信贷业务在政策风险、行业风险、经营风险、财务风险、