海外保险业大举进入的影响评估.doc

海外保险业大举进入的影响评估中国的保险业无论从经济角度，还是从社会角度，都预示着强劲的发展势头。随着中国加入世界贸易组织“后过渡期”的到来，中国对入世的承诺逐步兑现，“洋保险”即我们所说的外资保险公司，终于迎来了期待已久的春天，得以全面进入潜力巨大的中国保险市场。这也势必对中国保险业产生巨大的影响。所以对海外保险业的发展现状等进行研究评估，对促进我国保险业的发展显得尤为重要。一、我国保险业市场的发展现状（一）我国保险业近年来发展状况自1958年，由于众所周知的原因，国内的保险业停办了20多年，直到1979年底才恢复经营。恢复保险经营的20年，是中国保险业腾飞和迅猛发展的20年。1980年，我国保费收入仅4.6亿元，保险险种只有30多个，到1999年，全国年保费收入达1393亿元，年均增长近40%，保险深度（保费收入占国民生产总值的比例）和保险密度（人均保费）大大提高，到1999年底分别达到1.67%和人均110.58元。保险商品的种类也增加到1000多个，形成财产保险、人寿保险、健康保险和意外保险齐头并进、共同发展的局面。在业务迅速发展的同进，保险业较好地发挥了经济补偿职能。自1989-1999年，各保险公司共支付赔款和给付3132亿元，仅1998年就支付赔款和给付555.9亿元，其中支付南北特大水灾赔款33.5亿元，为恢复生产、重建家园，稳定社会发挥了重要作用。1995年颁布实施的中华人民共和国保险法，是我国保险史上的一件大事，它是新中国第一部保险法，使中国保险业的发展步入了新的、有法可依的历史阶段。据了解，改革开放以来，中国保险业年均增长30%左右，是国民经济中发展最快的行业之一。截至2004年底，全国保费收入达522亿美元，保险业总资产达1433亿美元。国有保险公司股份制改革基本完成，中国最大的3家保险公司相继在境外上市。随着我国经济体制改革的深入，保险市场的对外开放进一步扩大。外资保险公司已在上海、广州等城市设立了18个营业性机构。我国保险公司也同时在海外设立机构，积极拓展海外保险市场。（二）中外保险业的差距截至目前，在我国开展保险业务的69家公司中，外资保险公司达37家，另有3家正在申请筹办中。在2005年5月23日的中国保险国际论坛上，中国保险监督管理委员会主席吴定富说，外资在中国保险市场上的总体份额现在为3%，在上海、广东等开放程度较高地区，这一比例达到13%至14%。中国将认真履行加入世界贸易组织的相关承诺，进一步加快保险市场对外开放。同时借鉴国际保险业的先进经验，推动中国保险市场发展。尽管近年来中国保险业尤其是人身保险业得到了迅猛发展，但与发达国家相比，我国保险业还存在着以下一些方面的差距：一是广大民众保险意识还很淡薄。老百姓对保险的意义和功能认识还不够，导致人均保险费低，民众购买保险的比例低。二是保险业本身的服务意识和服务水平有待增强。保险商品的种类比较少，保险的保障范围比较窄，保险从业人员尤其是保险代理人的综合素质还不是很高，服务不够专业，造成保险代理人与客户之间、客户与保险公司之间纠纷不断，官司日渐增多。三是保险投资渠道少，巨额保险资金只能用于银行存款、购买国债和企业债券。有限的资金运用渠道把保险与银行利率紧紧地拴在一起，造成这几年每次下调利率都涨寿险保费的局面。而且，保险资金投资渠道的不畅也影响着寿险商品的设计和发展。四是保险的立法工作尚需加强。保险法的颁布实施，标志着中国保险业开始走上法制化的发展轨道。但是，对于保险法颁布、实施后迅猛发展的寿险业务来说，许多新的问题在保险法和相关管理办法中并没有明确规定，从我国目前的情况来看，我国的保险公司在运作中有许多不符合国际贯例的做法。二、 海外保险业大举进入对国内保险市场的影响加入世贸组织，我国保险业受到的影响是多方面的，从短期而言，入世带来的开放就会让人想到“冲击”，只想到外国公司来抢夺我们的市场，其实，从某种意义上讲的压力，但从长远来说，开放市场不仅仅是履行义务，更是自我发展的需要。所以海外保险所带给中国市场的影响是多方面的。（一） 海外保险对国内保险业的正面影响美国友邦保险公司在上海的寿险业务情况被国内保险界称为“友邦奇迹”。业务员迅速扩大到4000多人，每月售出5万份保单，友邦成功最为关键的是得益于中国寿险市场强大的内在推动力。友邦公司进入中国之前，国内的寿险业务基本上是团体寿险业务，个人寿险业务很少且依附于团体业务，友邦的到来给中国寿险业赋予了新的内容。中国保险业最迫切需要解决的是如何将竞争力转化为动力，从而加速自身发展的问题。以下几方面就是海外保险对国内保险业的正面影响：1.与国际接轨有利于促进国内保险业的发展建国以来，我国保险业是以政府管理模式构建的，落后、封闭的保险市场很难适应开放的保险市场的竞争。我国保险业还处在拓荒时期，保险公司在经营技术、管理经验和人员素质等方面都处于较低水平。保险公司在提高服务质量特别在确保偿付能力方面存在着较多问题。在保险体制转轨的过程中，适当引进外资保险公司，如通常说的“以市场换技术”，在我国保险市场开展相互竞争，相互学习，引进竞争机制活跃我国保险市场，提高自身的管理水平，缩短和国外保险公司的差距。2.带来了新的经营理念，有利于提高我国保险业的经营管理水平第一，民族保险业要做大做强，并尽快走向国际化，必然需要引入国外公司，这样才能尽快学习先进经营理念和管理方式，加快发展步伐。第二，海外保险带来了新的险种，丰富了我国的保险市场。对广大市民来说，“洋保险”的进入意味着更多实惠。据报纸不完全统计，中英人寿进入时，至少有30%的投保观望者决定出手购买“洋保险”。专家廖仲骧表示，这种实惠首先体现在保险公司的产品设计更加贴近生活和实际需要。例如法国安盟设计的农村旅游、娱乐责任保险，对农家乐遍布的成都可谓再合适不过。3.改善和提高保险公司的服务质量外资保险公司一旦进入，业务的激增便明显表现出来。中国保险公司只有强化全员服务意识，树立保户至上、服务第一的经营理念，才能强得更多的保险业务。中国保险市场对外开放多年来的实践表明，外资保险公司进入中国市场促使中国保险业不断成长。正在进行体制改革的我国国有保险公司和机制转换的股份制保险公司，的确面临着严峻挑战，但是，随着外资保险公司大批进入中国市场，随着中国经济全面融入全球经济所激发出的活力，中国的保险企业有望在与巨人同场竞技中成长，中国的保险市场将进一步成长、成熟。对于老百姓来说，则意味着将会有更多更好的保险产品可供选择，能够享受到更多更优质的服务，获取更多更好的保险保障。（二） 海外保险对国内保险业的负面影响一旦中国加入世贸组织，按照金融服务贸易协议，外国公司享受同国内公司同等的金融市场的权利，那么，外资保险公司在保险市场的数量大大超过国内的保险公司，形成对内资公司不利的局面。由于外资公司具有资金实力雄厚、保险经营技术较高、灵活的市场化经营模式等优势，势必给国内保险公司带来极大的冲击，其消极影响可以概括为以下几方面：1.给中国保险市场带来强大的竞争压力开放保险市场，引入竞争机制的焦点首先是人才的竞争，外国保险公司进入中国市场不缺资金、不缺技术、缺少的是熟悉中国国内保险业情况的人才，他们必然会采取各种手段招聘人才为其所用，高额的工资、优惠的待遇、令人羡慕的职位，都是他们吸引人才的手段。国内公司难免受到人才不断流失的困扰，这会严重影响公司的管理和业务，造成竞争中极其被动的局面。2.存在资金外流的潜在危险中国人保集团寿险公司业务管理部总经理周大力说，外国保险公司进入中国并没有带来资金，相反，从中国老百姓手中吸收保费，依我国目前政府对保险业的监管能力和水平，根本无法控制外国保险公司的资金运用，也无法限制起资金带出境外。外国保险公司可以在中国国内保险市场上通过吸收保险费的形式聚集资金，若干年后将巨资投资收益转移出境。这对于资金短缺的中国，不能不说是意见适得其反的事情。三、 抓住机遇，中国保险业如何与外资保险公司竞争从总体上来说，国外保险公司从资金实力、产品开放技术、展业方式。业务管理水平等方面都大大强于国内保险公司。已在中国开业的包括美国，日本、加拿大、瑞士、德国。英国、法国、澳大利亚等9家外国保险公司，以及目前在中国设有190多家代表机构，申请等待营业执照的有98家外国保险公司，其经营历史和资产总额条件均大大超过人民银行的这一基本要求。许多公司的经营历史都在百年以上，资产总额大都在几百亿，甚至几千亿美元以上。也就是说，在中国开放保险市场以后，中国的内资保险公司要与这些十分强大的外资保险公司进行竞争，其严峻性是显而易见的。从现在情况看，我国保险市场正处在培育与开发过程中。这种培育和开发一是对现有保险市场占领，即由保险公司通过提高保险供给能力，满足市场业已出现的保险需求。如在财产保险上，对企业财产保险、机动车辆保险和货物运输保险市场的占领；在寿险上对意外险和业已出现的寿险市场的占领。二是要通过保险攻击的创新，开发潜在市场，如责任保险市场、健康市场保险。养老保险市场等。保险市场的培育与开发，主要靠保险公司。市场的纵向挤压加大，保险业的兼并与收购将加剧，并向其他金融领域渗透。从世界范围来看，保险业已经与商业银行、投资银行、证券业并驾齐驱，成为金融服务业的一个重要组成部分。随着国际化进程的加快，各国保险机构纷纷展开兼并收购，扩大规模经营，增强综合实力，借以拓展业务范围，降低经营成本，提高利润水平。保险业之间的竞争呈现出异常紧张激烈的局面。要肯定我国保险市场在改革开放以来所取得的成绩，但也必须认识到现在保险市场上存在的一系列问题。这些问题是每一个保险市场在不断自我完善的过程中所必然经历的，但这些隐患如果不及时分析其原因，并采取相关的措施予以解决，那么后果将是毁灭性的。海外保险公司来了，就像是沙漠狂风，它带来了肆无忌惮，同时也带来了甘露的希冀。做狼还是做羊，就看我们采取的措施了。中国保险业应如何做稳，面对海外保险业的强大攻势，我认为中国保险业应做以下调整：（一）优化内部环境，提高自身竞争力中国保险业要想经得住考验，国内保险公司内部必须采取有效的措施和办法，整顿保险公司的环境，以使在竞争环境中占有一席之地。第一，加强人才培育，重视人才的使用，建立有效的激励机制和约束机制。第二，加大对科技的投入，提高设备档次，尽快实现电子联网和办公自动化。第三，要加强险种核算，不断开发效益高符合市场需要的险种。（二）优化外部环境，实现公平竞争好的外部环境是保险公司赖以发展的生存环境，制定出适合国内保险公司经营的相关政策，使得其不会在外资保险公司的强大攻势里被打垮。第一，研究当前的发展战略，控制外资公司在过渡期内的市场份额，力争在5年内把外资公司的市场份额控制在5%，10年内控制在10%。第二，普遍降低国内保险业税赋水平。第三，修改保险法规，规范外资保险公司的市场行为，取消外资公司的优惠待遇，为中国保险公司主导市场创造条件。（三）我国的保险业应时时具备创新精神有句话说“创新才能获得明天的市场”要想竞争过外资保险公司，在学习他们发明创造的基础上，还应注意开发自己的新管理技术、新险种。总之，师夷长技以自强，中国保险业应学习外国的先进经验，但也不能忘记建