新形势下农村信用社竞争策略浅议.doc

新形势下农村信用社竞争策略浅议 - 2010年01月15日 15:28:46 来源：河北金融网 随着社会主义新农村建设的逐步推进，中央对农村的各项倾斜政策逐步落实，农村金融市场准入条件放宽，多种形式的农村金融机构和小额贷款组织将为新农村建设增添活力，农村金融市场将呈现组织多样化、竞争交错化的格局，竞争主体之间的同业竞争将日趋激烈。新形势下，农村信用社要想在农村站稳脚跟，牢牢掌握农村金融市场的主动权，讲究竞争策略，尤为重要。 一、农村金融市场发展趋势 培育竞争性农村金融市场是党中央推进新农村改革发展的有效举措，也是促使农村金融企业提升服务水平、增强竞争能力，支持“三农”发展的客观趋势。在日渐激烈地竞争形势下，各金融机构已将机构、资金、人才向自身优势业务区域倾斜集聚，以寻求资源配置最优化、经营利润最大化。农业银行的“金穗惠农卡”以其功能齐全、手续简单、实用性强获得农民群众普遍欢迎；农业发展银行积极拓展支农领域，形成了“一体两翼”的业务发展格局；邮政储蓄银行信贷业务中小额质押贷款业务初见成效；城市商业银行、国外金融机构对农村也跃跃欲试。此外，民间借贷等“草根金融”一旦规范管理，也将成为农村金融市场中一支活跃的力量。总之，面对经济活跃的乡镇金融市场这块“肥肉”，各家金融机构纷纷采取了不同措施，农村信用社面临的竞争压力越来越大，农村金融主力军地位将受到挑战。 二、信用社竞争的优、劣势 面对金融市场的竞争，农村信用社特点明显、优劣并存。 （一）优势：一是地缘定位优势。农村信用社是带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系更多、更广、更深，农户、企业给予情感上的支持。二是客户基础优势。农村信用社扎根农村，网点遍布乡村，与广大农户、中小企业接触贴近频繁，长期以来培植了一大批优质客户，与农村客户的情感联系紧密。许多客户存有感恩心理，金融业务选择上倾向于支持其成长壮大的信用社。三是信息充分优势。农村信用社长期处于农村金融市场最前沿，对“三农”情况非常熟悉，对农村经济特点和产业特色比较了解，尤其是对农户、企业的信用品质、资金实力、生产经营状况等客户信息掌握比较充分。四是机制灵活优势。农村信用社以县（市）为单位法人，具有决策快捷、传递迅速、经营灵活的优势，这是国有银行所不具备的。 （二）劣势：一是经营方式传统。现代化的金融结算方式未能充分、广泛挖掘利用。二是科技手段不强。由于科技人才缺乏，员工对新设备、新技术掌握能力不足，致使科技运用不够充分。三是创新能力不足。由于农村信用社多数没有真正建立信息搜集、调查研究、产品研发中心，对创新重视不够，导致业务创新步伐落后，直接制约了业务竞争能力的提高。四是管理水平不高。农村信用社干部队伍中高素质人才缺乏，经营理念陈旧，对宏观形势把握能力比较薄弱。五是营销意识淡薄。员工缺乏走出去进行存贷款营销意识，坐门等客的旧观念还没有完全消除。 三、应对金融市场竞争的策略 农村信用社面临农村金融市场竞争猛然加剧的竞争性市场挑战，既要增强危机感，更要树立自信心，沉着应对，做到扬长避短，改变劣势，做强优势。 （一）充分发挥其“人熟，地熟，业务熟”的先天优势。一是要围绕发挥农村金融特色，针对农户、社区居民、企业金融服务的不同需求，抓住“特”字，开设特色业务网点、服务专柜，把业务触角延伸到需求与效益结合处，充分发挥信用社独有的网点优势。二是在保障农户、社区居民、企业基本金融服务的前提下，将机构、网点和人员向金融需求旺盛、区域信用优良、网点效益明显的地区或地带集聚，甚至开辟新的营业网点，以此打造一批高档次、高标准的“精品网点”，不断提高网点资源的配置效益。 （二）发挥信用社的金融纽带作用。农村信用社是新农村建设的助推器，要继续“源”于“农”入于“农”，切实提升社农双方的依赖度。改善农村信用社的服务环境,关键的一点是落实深入“三农”的“主人翁”意识,让“信用社是农民自己的银行”的观念深入人心不动摇,打好群众基础。吸引农户入股,完善信用社的权力体制,建立稳固的客户群体网络，畅通联系合作渠道，把目光瞄准“三农”、涉农小（中）企业，守住属于自己的这片阵地。 （三）创新务实，扩大业务发展面。农村信用社要经常剖析市场、分析客户的融资需求，在风险可控，手续合法的基础上，大胆更新金融发展理念，大力开展金融业务创新。一是创新金融产品，开发出以贴近农户与农业经济实体需求的金融产品，包括：农民理财工具、农民卡类业务产品、百万农户致富工程贷款、出国劳务贷款等。二是要加快服务方式和业务工具的创新，不断简化业务程序和手续，依照客户不同层次提供差别化、个性化服务，根据客户不同实际风险实行贷款市场定价，扩大存贷款利率浮动幅度，推行灵活多样的抵押担保方式，力争通过便、利、亲服务吸引客户。三是加强市场分析和研究，在市场细分的基础上细分服务。在竞争性市场已经形成的市县城区和竞争性市场暂未形成的农村地区，针对市场竞争性与非竞争性采取不同的竞争策略和竞争手段，逐年推进非竞争性地区的市场竞争措施，形成稳步推进、步步为营的竞争步伐。四是要紧贴新农村建设对金融的巨大需求，围绕“农民想什么，信用社提供什么”，不断完善金融服务功能，让农民享受到各类金融服务，提高农民生活品质。 （四）加大科技装备投入力度。一是抓好网点建设，增强外部形象。二是加快业务网络建设和信用卡业务开发以及异地结算、银行汇票等结算功能的增强。三是拓宽中间业务收入渠道，加大中间业务收入占比，以此拉长业务短腿，更加全面地参与农村金融市场竞争。 （五）强管理防风险，完善运行机制。一是要确立“立足城乡、服务三农、服务中小企业”的市场定位，把业务重心对准三农，坚决摒弃“去农化”倾向。二是进一步明确以支农服务为己任和生存之本，建立劳资改革等有效的激励措施，调动全员参与存、贷“两个市场”开拓的积极性，确保信用社在农村竞争性市场中的存贷业务份额同步增长。三是在“增收”的同时注重“节支”，通过加强成本费用管理和非盈利资金管理，不断提高资产盈利能力。四是建立健全主要管理制度，落实检查监督、监察审计、按章处置等约束措施，切实加强内部控制，防止各类风险的发生。 （六）培育人才，全面提高整体素质及服务水平。人是第一生产力，在激烈的金融市场竞争形势下，谁握得“人脉”，谁就会在竞争中占得先机，占得鳌头，就会把握住市场的脉搏，争得主动权。具体工作中，要搞好对现有员工的培训，培养一批热爱信合事业、专业知识全面、会经营、懂管理的各层次专业人才，让高素质人才脱颖而出，尽快充实到管理人员队伍中。制定灵活性、流动性用人新机制，努力营造管好人才、用好人才