农村商业银行进程.doc

商业银行经营管理课程论文 题 目： 农村商业银行的进程 专 业： 学生姓名： 学号： 指导教师： 职称： 合作导师： 无 职称： 无 完成时间： 2012 年05 月 13 日 成 绩： 目 录摘要1外文翻译1前言1一.农村商业银行的由来及现状2（一） 农村信用合作社介绍2（二） 农村信用合作社改革成为农村商业银行的原因21、我国一直就没有真正的合作金融：农村商业银行成立前的制度背景22、农村地区金融需求结构发生变迁：建立农村商业银行的宏观经济基础23、金融市场竞争与合作金融存在固有矛盾：选择股份制商业银行的微观动力2（三） 农村商业银行与农村合作银行区别2（四） 农村信用合作社改革成农村商业银行的现状3（五） 中国农村商业银行分布3二.农村商业银行与城市商业银行4（一） 城市商业银行的介绍4（二） 农村商业银行和城市商业银行的区别4(三) 农村商业银行和城市商业银行的业务4三.农村商业银行的发展中的缺点以及未来的路5（一）农村信用合作社商业化的不足5（二）农村商业银行的未来51、改革是关键5 2、风险可控，致力发展6结束语6正文： 农村商业银行研究 农村商业银行进程 摘要：农村商业银行(Rural commercial bank)是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区，“三农”的概念已经发生很大的变化，农业比重很低，有些只占5%以下，作为信用社服务对象的农民，虽然身份没有变化，但大都已不再从事以传统种养耕作为主的农业生产和劳动，对支农服务的要求较少，信用社实际也已经实行商业化经营。对这些地区的信用社，可以实行股份制改造，组建农村商业银行。 关键词：股份制：地方性金融机构：信用社服务对象的农民Rural commercial bank processAbstract: Rural commercial bank (Rural commercial bank) is by then the peasants, the Rural businesses, enterprise legal person or other economic organization of the contribution of the common stock local financial institutions.In the economy more developed, the integration of urban and rural areas with higher levels of area, the concept of agriculture, countryside and farmers has happened a lot of change, agricultural proportion is very low, some just below 5%, as the target of service credit cooperatives farmers, although identity did not change, but no longer engage in traditional mostly planting farming mainly of agricultural production and labor, to support the requirements of the service is less, credit cooperatives practical and commercial operation has been implemented. In these areas of credit cooperatives, can perform the stock system reform, a rural commercial bank.Keywords: joint-stock: local financial institutions: credit cooperatives service object farmers前言 经济快速增长，人均收入快速发展的这个时代，有很多新事物出现，也有很多旧事物开始消失，而与人们生产生活相关的银行，也从一开始的四大国有银行，到现在无数的金融机构的矗立。由于经济的发展，很多农民开始富起来，农村的金融收益也是一块大蛋糕，而农村的信用合作社等金融机构已经满足不了需求，随着金融制度的改革以及一些政策的鼓励，导致越来越多的农村商业银行开始涌现出来。一.农村商业银行的由来及现状 现在的存在的农村商业银行大都是由农村信用合作社实行股份制改造，组建而成的。当前，农村信用社体制改革正在稳步推进，实行股份制改造、商业化经营是深化农村信用社的主流方向，也是顺应当前国际经济形势，应对复杂金融环境的大势所趋。（一） 农村信用合作社介绍农村信用合作社(Rural credit cooperatives)是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。（二） 农村信用合作社改革成为农村商业银行的原因1、我国一直就没有真正的合作金融：农村商业银行成立前的制度背景2、农村地区金融需求结构发生变迁：建立农村商业银行的宏观经济基础20世纪90年代的金融发展理论指出，金融发展与经济增长是相互促进的，随着经济的增长，金融中介体和金融市场必然发生演进。我们认为，经济增长对金融发展的作用机制是通过金融需求的变化传递的，即：经济增长金融需求变化金融发展。农村信用社作为一种金融组织形式，其变迁机制也是遵循这一理论的。将部分农村信用社改制为农村商业银行，其经济基础就是由于农村经济的发展推动了农村地区金融需求结构的变化。3、金融市场竞争与合作金融存在固有矛盾：选择股份制商业银行的微观动力在金融环境下，以传统合作制为基础的农村信用社在市场竞争中明显处于劣势。主要表现在：一是资本实力和经营规模难以扩大。在合作制下，社员分散且资本实力弱小，社员可自由人社和退股，社员大会决策制度实行一人一票制，这就使得农村信用社增资扩股困难。资本实力和经营规模不能扩大，直接影响农村信用社的市场竞争能力。二是服务对象受到制约。规范的合作制企业是不以盈利为目的的。只有进行股份制改造，选择农村商业银行这一制度安排，才能消除原农村信用社发展的制度障碍，使它们具备现代企业制度的股权结构和法人治理结构，具有制度化的增资扩股机制，服务对象不再受限于社区内的社员，服务功能相应增强，金融产品的创新空间扩大，从而增强市场竞争力，实现可持续发展。（三） 农村商业银行与农村合作银行区别对比项目农村商业银行农村合作银行组成辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成设立地区城乡一体化程度高，农业比重低，对支农服务要求较少在遵循合作制原则基础上，吸收股份制运作机制，实行股份合作制。股权设置股本划分为等额股份，同股同权、同股同利。股权分为资格股、投资股两种，资格股实行一人一票，投资股每增加一定额度就相应增加一个投票权。法人治理权力机构是股东大会，同时设置董事会、监事会和经营管理层。权力机构是股东代表大会，股东代表由股东选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。（四） 农村信用合作社改革成农村商业银行的现状 在新一轮深化农村信用社改革中，大多数农村信用社经过清产核资明确了差距，压降不良贷款改善了资产质量，规范老股金、增募新股提高了资本充足率，积极转换经营机制加强了内部管理，加大对“三农”和县域经济支持力度凸显了农村金融主力军作用，并经银监局批准，在原二级法人社的基础上，成立以县为单位的统一法人，结束了县内农村信用社多个法人、分散经营的历史。此举，对促进农村信用社规模经营，提高风险防范能力和加强经营管理等方面起到了积极作用。不仅如此，部分县级联社经过不懈努力，还成功兑付了置换不良贷款的专项央行票据，历史包袱得到有效化解，风险防范能力显著增强，深化农村信用社改革初见成效。 当前，农村信用社改革工作虽取得了阶段性成果，但目前仍需正视股金稳定性差、外部股东作用发挥不充分、历史包袱尚未完全化解、资本充足率相对较低、经营机制亟需进一步转换、外来干预不同程度存在、竞争力有待增强等问题。要使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体，并通过建立科学的法人治理结构、完善的风险管理机制和内控制度，达到资本充足、产权明晰、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效，成为具有较强竞争力和可持续发展能力的现代金融企业社区农村商业银行，还路远历艰。 目前，全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行155家、农村合作银行210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。通过改革，农村信用社治理模式已经发生了根本性变化，长期存在的内部人控制问题得到有效解决，机构自身已经形成了深入推进深层次体制机制改革的内生动力。（五） 中国农村商业银行分布 在全国共有162家商业银行分布在27个省市，而江苏在农村商业银行的改革中远远领先所有的省市。地区北京上海重庆天津广州湖北吉林江苏安徽数量1112121243314内蒙古宁夏河南湖南山东四川福建浙江黑龙江34111495531广西河北辽宁山西海南江西青海贵州陕西5121014112总计162二.农村商业银行与城市商业银行（一） 城市商业银行的介绍 20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行。城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物 。截至2012年5月，全国共有的城市商业银行137家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。截至2004年底，从业人员16.9万，生产总额约14552 亿元，占全国银行业金融机构总资产的6.27%，占全国股份制商业银行总资产的27.7%。 经过十几年的发展，城市商业银行已经逐渐发展成熟，尽管其发展程度良莠不齐，但有相当多的城市的商业银行已经完成了股份制改革，并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产，降低不良贷款率，转变经营模式，在当地占有了相当大的市场份额。其中，更是出现了上海银行这样发展迅速，已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行。城市商业银行，在我国正逐步发展为一个具有相当数量和规模银行阶层，与四大国有股份制商业银行、邮政储蓄银行和13家股份制商业银行一起，形成我国银行业4:1:13:139的格局。（二） 农村商业银行和城市商业银行的区别第1、 他们的历史不同，农村商业银行的前身是农村信用社，机时城市商业银行的前身是城市信用社。第2、 他们的定位是不同的，农村商业银行定位一般定位于农村，扶持三农，还会承担一些农业方面的社会义务，及承担一些政策性的东西，也就是代理一部分农发银行行业务。其实农村商业银行主要就是经营在农村的金融，处理和满足农村人的需求。相对而言农村商业银行的在农村所能赚取的利益比城市少，是因为很多农村人不懂什么事金融理财业务，他们更喜欢把钱存起来，或者放在家，不明白如何钱生钱。但是农村有很多富起来的人，这些人是农村商业银行要去挖掘的，农村的金融史一个有待挖掘的宝藏。而城市商业银行行定位于城市。主要服务的也是在城市的人，和一些中小企业，这里有很大的利益，尤其是一些发展良好的小企业。但是在城市有国有银行，还有其他的商业银行，竞争也会大点。(三) 农村商业银行和城市商业银行的业务农村商业银行的业务：零售业务。包括：储蓄存款、按揭贷款、个人消费贷款、借记卡、保管箱等等。 农村商业银行对个人始终以服务“三农”、服务县域为己任，能有效满足城乡居民的各类贷款需求，拥有如农户小额信用贷款、农户联保贷款、林权抵押贷款、家电下乡贷款、出国劳务贷款等 农村商业银行对公业务提供小企业“便捷贷”贷款、小企业“发展贷”贷款、中小企业合同鉴证贷款、中小企业出口退税质押贷款、 银行承兑汇票、应收账款质押贷款、固定资产贷款等。城市商业银行的业务：城市商业银行的业务更综合，功能更全面，经营大多的金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”（小额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。存贷款，结算，代理缴费，银行卡业务等等。但是还是有很多业务没有，起步比较慢，比如说外汇业务。还有金融理财产品也不太多。三.农村商业银行的发展中的缺点以及未来的路（一）农村信用合作社商业化的不足一、思想认识有待提高。大部分员工认为，信用社本轮改革不外乎就是得到国家扶持资金，兑付了专项央行票据改革就大功告成，在工作中安于现状，不思进取。具体表现在：不良贷款不降反升，却“视而不见”，放任自流。贷款经营重规模、轻质量不同程度存在，与农村商业银行运行要求相差愈来愈远。 二、业务指标有待优化如资产利润率、资本金收益率、成本收入比、净息差等也远未达到农商行应有的水平。 三、风险防控有待加强客观地讲，农村信用社对风险有一定的意识，但做得还不够，未建立并形成一套科学的风险管控体系。如在贷款风险的识别中，对关联交易关注得较少；在客户信用评级过程中，主要依赖信贷人员自身的专业知识和经验，而基于风险量化的信用评分模型、违约概率模型尚未建立和应用。 四、法人治理及组织体系建设有待完善。主要体现在：理事会和监事会下设的专门委员会不够健全且未充分履行职责；外部理事和监事成员素质相对较低，“参政议事”能力不强；信息披露制度尚不健全且不规范。与此同时，由于以市场为导向，以客户为中心的前台营销体系，以风险管控为中心的中台风险控制体系和相关服务体系建设刚刚起步，需要在实践中不断摸索完善。（二）农村商业银行的未来1、改革是关键我们可以看到，农村商业银行从一开始就面临着与其他商业银行完全不同的发展条件和发展基础。中国的农村金融改革政策出来以后，尤其中央提出建设社会主义新农村之后，以及农村的城市化、农业的产业化和多元化、农民的市民化及知识分子化，这个过程中，我国农村的机会增加了。随着改革开放的加快，一些国外金融机构和投资人对农村金融的关注程度也会提高。中国的农村商业银行市场，大有发展潜力。这就要求新生的农村商业银行必须要提高市场化品牌服务意识，通过创新产品以及通过服务品质来提高顾客的黏着度，才能在竞争激烈的国内金融