（马克思主义基本原理专业论文）我国小额贷款制度发展模式研究基于宏观和微观的视角.pdf

学位论文原创性声明 本人所提交的学位论文我国小额贷款的相关制度和市场化前景实证研究以邮 储银行小额贷款为例，是在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的原创性成果。 除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的 研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中标明。 本声明的法律后果由本人承担。 侈伽年月劢日 指导教师确认( 签名) ： 年月日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解河北师范大学有权保留并向国家有关部门或机构送交学 位论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权河北师范大学可以将学位论 文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其它复制手段保 存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在年解密后适用本授权书) 砂矿年月勿日 指导教师( 签名) ：；卜一。、! 年月日陵2 l 摘要 我国社会主义市场经济体系的建设一方面需要众多的市场微观主体作为参与者，另 一方面需要支撑这些微观主体的宏观调控和政策支持工具。计划与市场的相互作用保障 了社会主义经济体系的健康运行。在当前市场经济微观主体竞争中，呈现出一个趋势， 就是中小企业主体的增加和自主创业潮的兴起。在马克思主义的市场经济理论中，一方 面竞争可以实现资源的优化配置，另一方面就是公平与效率的关系如何处理。更多的中 小企业主体的诞生促进了对于资金的需求，而资金资源如何有效地分配，是采取计划的 手段、行政的手段还是市场化的手段，这都成为经济学学术界和社会主义经济实践中的 问题，小额贷款也是在这样的需求中诞生，并且在争议和探索中发展起来的。作为社会 主义市场经济的新生事物，未来的发展模式和前景如何，这都是我们思考的问题。 全球金融风暴之后，中国经济在遭受了冲击之后呈现出复苏的迹象。在这次金融风 暴中，受到冲击最大的就是我国的中小企业，这些企业不同程度地显示出了市场占有率 下降、利润率下降和融资渠道狭窄、融资困难和抵御风险能力差的问题。另一方面，全 球金融风暴带来的巨大冲击就是中国的就业群体遭遇了不同程度的就业危机。在失业者 越来越多的情况下，个体经营和创业成为多数人走出困境的办法，而获得启动资金是解 决这一难题的瓶颈所在。因此，小额贷款的发展一方面可以为企业提供融资解困的渠道， 促进中国中小企业群体的发展，另一方面，可以为未来中国自主创业和缓解就业压力提 供一个机会。国外小额贷款的理论已经有了几十年的探索，而我国真正意义上的小额贷 款还正处于起步阶段，通过理论的综述和比较可以发现我国的小额贷款理论存在实践上 的特色和不足之处。 从微观视角上，作为一种产品，我国国内目前的小额贷款机构和类似的市场竞争主 体有商业银行和信用社小额贷款、小额贷款公司、典当行、民间小额贷款机构、高利贷 等。本论文选取我国最具代表性的邮储银行小额贷款为实证案例，从市场潜力、产品前 景、风险和竞争环境等几个产品要素实地调研和分析。在市场潜力方面，小额贷款有着 比较大的发展潜力，抵押、联保和担保是用户角度考虑比较多的因素：在风险方面，笔 者用信用6 c 信用风险度量模型从借款人的品德( c h a r a c t e r ) 、能力( c a p a c i t y ) 、资本 ( c a p i t a l ) 、抵押品( c o l l a t e r a l ) 、经营环境( c o n d i t i o n ) 和事业的连续性( c o n t i n u i t y ) 等 六个因素评定了小额贷款的风险；从竞争上，分析了同质竞争者之问的关系。最后针对 1 1 1 微观上的产品本身提出建议和意见。 在宏观视角上，本文从三个方面阐述了对小额贷款制度发展模式的思考。从政府方 面，要转变职能，从指令者变为引导者，一方面要改变过去“扶贫”的观念，另一方面 要加强农村和落后地区的基础设施建设；从环境建设上，要出台相关的政策，鼓励小额 贷款相关金融机构和金融服务的发展，放开农村金融市场，鼓励发展村镇银行、小额贷 款公司等金融服务单位：进一步开放小额信贷市场，形成多种资产竞争的良性发展势头： 从法律与法规建设上，国内目前在相关的约束条款和法律法规上面比较匮乏，很多小额 贷款机构目前还处于非合法状态，在放开金融市场的同时，健全相关的法律法规是市场 经济法治化的必然之路。 i v 关键词：小额贷款农村经济中低收入者 a b s t r a c t c h i n a ss o c i a l i s tm a r k e te c o n o m i cs y s t e mr e q u i r e sag o o dm a n yo fp a r t i c i p a n t si n t h e m i c r o - m a r k e t ，a n dt o o l st o s u p p o r tt h em a c r o - c o n t r o la n dp o l i c yo ft h em a r k e t t h e i n t e r a c t i o nb e t w e e np l a n n e da n dm a r k e te c o n o m ye n s u r e st h es o c i a l i s te c o n o m i cs y s t e mt o r u nh e a l t h i l y t h e r ei sat r e n di nt h ec o m p e t i t i o no ft h em i c r o m a r k e tp l a y e r s ，t h a ti st h e i n c r e a s eo fm i n o re n t e r p r i s ep l a y e r sa n dt h er i s eo fi n d e p e n d e n ts t a r t u p s a c c o r d i n gt ot h e m a r x i s tt h e o r y ，c o m p e t i t i o nc a nn o to n l yo p t i m i z er e s o u r c ea l l o c a t i o n ，b u ta l s oc 觚d e a l 、杭m t h e r e l a t i o n s h i pb e t w e e nf a i r n e s sa n de f f i c i e n c y t h ei n c r e a s i n g l ye m e r g eo fs m a l la n d m e d i u me n t e r p r i s e sp r o m o t e st h en e e df o rc a p i t a l b u th o wt od i s t r i b u t et h ec a p i t a l ( i n a p l a n n e dw a y ，o ra na d m i n i s t r a t i v ew a y ，o rm a r k e t - o r i e n t e dw a y ) ，b e c o m e sa nu n a v o i d a b l e p r o b l e mb o t hi nt h ep r a c t i c ea n da c a d e m yo fe c o n o m i c s s m a l ll o a na r i s e sf o rt h en e e do f m o n e yt o o a san e w b o r nt h i n go fs o c i a l i s tm a r k e te c o n o m y ，s m a l ll o a nf a c e sp r o b l e m s ， w h i c hm a i n l ya l et h ef u t u r ed e v e l o p m e n tp a t t e r n sa n d p r o s p e c t s ，w h i c ha l ea l s oi s s u e st h a tw e r e f l e c to n a f t e rt h e g l o b a l f i n a n c i a lt u r m o i l ，c h i n a s e c o n o m ys h o w ss i g n so fr e c o v e r y ： n e v e r t h e l e s s ，o u rm i n o re n t e r p r i s es u f f e r e dt h eb i g g e s ti m p a c ti nt h i sf i n a n c i a lc r i s i s ，a n d s h o w e dv a r y i n gd e g r e e so fd e c l i n ei nm a r k e ts h a l e 、f a l l i n gr a t eo f p r o f i t 、l i m i t e df i n a n c i a l c h a n n e l sa n dp o o rc a p a c i t yt or e s i s tr i s k s o nt h eo t h e rh a n d ，o u re m p l o y m e n t g r o u p ss u f f e r e d v a r y i n gd e g r e e so fe m p l o y m e n tc r i s i st o oi nt h eg l o b a lf i n a n c i a lc r i s i s w i t hm o r ea n dm o r e u n e m p l o y e dm a l l ，t h em a j o r i t yo fw h oc h o o s es o l ep r o p r i e t o r s h i po rs t a r t u p st og e to v e rt h e h a r dt i m e ，h o wt og e tt h es t a r t i n gf u n d sb e c o m e st h ek e y p o i n to ft h ep r o b l e m t h e r e f o r e ，t h e d e v e l o p m e n to fm i c r o l o a n sc a nn o to n l yp r o v i d ee n t e r p r i s e sf i n a n c i a lc h a n n e l s ， b u ta l s 0c 锄 i n c r e a s eo p p o r t u n i t i e st os t a r tb u s i n e s s e sa n de a 鸵t h eu n e m p l o y m e n tp r e s s u r e t h et h e o r y e x p l o r a t i o no fm i c r o c r e d i ti nf o r e i g nc o u n t r i e sh a sa d v a n c e df o rd e c a d e so f y e a r s ；m e a n w h i l e t h er e a lm i c r o c r e d i ti sj u s ts t a r t i n gi t sw a yi no u rc o u n t r y t h r o u g ht h et h e o r e t i c a lo v e r v i e w a n dc o m p a r i s o nw ec a l ls e e 伽ro w n c h a r a c t e r i s t i c sa n da l s ow e a kp o i n t so fo u rm i c r o c r e d i l f r o mt h em i c r op e r s p e c t i v e ，c h i n a sc u r r e n tm i c r o 1 e n d i n gi n s t i t u t i o n so rs i m i l a rm a r k e t c o m p e t i n gp l a y e r si n v o l v ec o m m e r c i a lb a n k s ，c r e d i tu n i o n s ，s m a l ll o a nc o m p a n i e s ，p a w n v s h o p s ，p r i v a t em i c r o l e n d i n gi n s t i t u t i o n s ，l o a n - s h a r k i n g ，e r e a n dt h ep r e v i o u sr e s e a r c hs t u d i e s f o c u s e do nt h er e l a t e di n s t i t u t i o n so rs y s t e m s ；s ot h e r ei sa g a po ft h er e s e a r c hi nt h ea r e ao f m a r k e ts t r a t e g i e sa n dp r o s p e c t so ft h em i c r o - c r e d i t i nv i e wo ft h ev a r i o u se l e m e n t so ft h e m a r k e tp r o s p e c t s ，w ed i s c u s s e d t h em a r k e tp o t e n t i a l ，p r o d u c tp r o s p e c ta n dc o m p e t i t i o n e n v i r o n m e n to fm i c r o - c r e d i ti nt h i sp a p e r ，t a k i n gp o s t a ls a v i n g sb a n ko fc h i n a ， w h o s em i c r o - c r e d i tr u n sm o s ts u c c e s s f u l l y ，a st h et a r g e t i n ge x a m p l e i nt h em a t t e ro fm a r k e t p o t e n t i a l ，t h er e c o g n i t i o no fp r o d u c t ss t i l ln e e d st ob er a i s e d ，a n dt h em o r t g a g e ，j o i n tp o l i c y h o l d e r sa n ds e c u r e dh o u s e h o l d sa r et h em a j o ro b s t a c l et ot h ed e v e l o p m e n to fm i c r o c r e d i t ；i n r i s k ，iu s et h ec r e d i t6 cm o d e lt od i s c u s st h er i s ko fm i c r o c r e d i t ，a n dt h e6 cm e a n st h e f o l l o w i n ge l e m e n t so ft h eb o r r o w e r s ：t h ec h a r a c t e r ，t h ec a p a c i t y ，t h ee x i s t i n gc a p i t a l ，t h e c o l l a t e r a l ，t h ec o n d i t i o no fo p e r a t i n ga n dt h ec o n t i n u i t yo ft h eb u s i n e s s ；i nc o m p e t i t i o n e n v i r o n m e n t ，ia n a l y z et h er e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h es i m i l a ro rh o m o g e n e o u sc o m p e t i t o r si n d i f f e r e n t l a t i t u d e sa n dd i r e c t i o n so fp o s t a l s a v i n g sb a n ko fm i c r o - c r e d i tb yt h ef i v e c o m p e t i t i v ef o r c e sm o d e l a n di nt h ee n dir a i s es o m er e c o m m e n d a t i o n so nt h ep r o d u c ti t s e l f a n dt h ee x e c u t i v es u m m a r y f r o mt h em a c r op e r s p e c t i v e ，t h i sp a p e rc o n s i d e r e dt h ed e v e l o p m e n tm o d e l sf r o mt h r e e a s p e c t s g o v e r n m e n t sn e e d t oc h a n g et h e i rf u n c t i o n sf r o mt h ec o m m a n di n t oag u i d e o nt h e o n eh a n d ，t h e ym u s tc h a n g et h eo l d ”p o v e r t y ”c o n c e p t , a n do nt h eo t h e rh a n dt h e ym u s t s t r e n g t h e nt h ei n f r a s t r u c t u r eo fr u r a la n db a c k w a r da r e a s ；f o rs t r e n g t h e n i n gt h ee n v i r o n m e n t ， w es h o u l di n t r o d u c et h er e l e v a n tp o l i c yt oe n c o u r a g em i c r o c r e d i ti n s t i t u t i o n sa n df i n a n c i a l s e r v i c e st ol i b e r a t er u r a lf i n a n c i a lm a r k e t a n dw es h o u l de n c o u r a g ed e v e l o p i n gv i l l a g eb a n k s ， s m a l ll o a nc o m p a n i e sa n do t h e rf i n a n c i a ls e r v i c e s l e g i s l a t u r es h o u l ds t r e n g t h e nl a w sa n d r e g u l a t i o n s i nt h eo p e nf i n a n c i a lm a r k e t , i m p r o v i n gr e l e v a n tl a w sa n dr e g u l a t i o n si s n e c e s s a r y k e yw o r d s ：m i c r o f m a n c er u r a le c o n o m yp a u p e r 目录 中文摘要i i i 英文摘要v 引言1 ( 一)问题的提出1 ( 二)研究意义2 ( 三)文献综述2 ( 四)研究结构及研究方法5 ( 五)主要内容及创新点7 一、小额贷款的概念和理论8 ( 一)小额贷款的概念界定8 ( 二)小额贷款的基本理论8 二、国外小额贷款的实践发展及其对我国的启示1 1 ( 一)国外小额贷款的发展阶段1 l ( - - )国外小额贷款的类型1 2 ( 三)国外小额贷款的典型发展模式1 2 ( 四)国外小额贷款的实践对我国的启示1 4 三、国内小额贷款的实践发展1 6 ( 一)国内小额贷款的发展阶段1 6 ( - - )国内小额贷款的类型1 7 四、小额贷款市场化存在的问题2 0 ( 一)宏观视角客观环境问题2 0 ( 二) 微观视角产品本身问题2 0 五、小额贷款微观视角发展模式探析基于邮储银行的案例实证分析2 3 ( 一)研究背景和研究问题2 3 ( 二)研究设计2 4 ( 三)研究结果分析2 5 ( 四)调研结论和产品发展建议3 3 六、小额贷款制度宏观视角发展模式探析3 4 v i i ( 一)在小额贷款的发展中正确行使政府职能3 4 ( 二)从外部环境上，加强微型金融环境建设3 5 ( 三) 加强相关的法制建设，完善风险管理机制3 5 结论3 6 ( 一)研究结论3 6 ( 二)发展建议3 6 ( 三) 有待解决的问题3 7 参考文献3 9 附录4 1 钙一 丌 昌8 鲫 4 4 4 引言 ( 一)问题的提出 改革开放3 0 年以来，我国的经济建设和经济环境发生了翻天覆地的变化，但是农 业、农村和农民为代表的三农问题仍然面临着诸多发展上的困难，三农问题和中低收入 阶层始终是经济理论界关注的重点课题，如何实现中低收入阶层的发展，带动农村经济 和中小企业发展是迫在眉睫的事情。农村金融体系的建设是农村经济建设的非常重要的 支撑，作为从福利化向市场化逐步迈进的一项金融制度创新，小额贷款在完善三农金融 服务，支持中小企业的发展，促进大量低收入人群就业中起着越来越重要的作用。 作为一种金融创新的工具，小额信贷出现以来一直为中低收入者、中小企业和暂时 性的资金短缺者提供了强有力的融资来源，它一方面扩大了就业机会，另一方面对中小 企业主体的快速增长提供了机会。到了后来，我国政府把小额贷款作为政策性的金融工 具来使用，也为扶贫工作和其他一些福利性政策提供了金融上的支持。近年来，经济环 境的开放和创业思想主观上推动了小额贷款的发展，许多中小企业主和中低收入者也感 受到了小额贷款所带来的收益。在不同的国家，小额贷款的发展状况是各不相同的。在 一些运作成功的国家和地区，有着一些比较成熟的可以借鉴的制度化和商业化运作经 验，但是在绝大多数国家的小额贷款运作并不是非常的成功。孟加拉是小额贷款的发源 地，印尼和拉美的成功运作也是其他国家的标杆。我国上世纪末最先引入的模式按照孟 加拉国的方式发展，到本世纪初开始有了长远的发展和进步。 但是，目前我国的小额贷款还处于初级的发展阶段，作为政策性产品向商业化金融 产品来说转型还不够成功。一方面，我国的小额贷款一直徘徊在政策性福利产品和完全 商业化产品之间，除了银行系小额贷款之外，其他小额贷款机构的资金来源不够稳定， 利率的决定机制不够自由，目前在市场认知度、发展方向和风险控制机制都不够成熟。 对于小额贷款的研究，已经成为理论工作者和实践工作者们的共识。虽然近些年来 小额贷款制度得到了快速的发展，但是，由于当前农村经济的多元化发展方向和多层次 的需求客观上正在加速金融制度的进一步创新，因此本篇文章将在理论和实践两个方 面、从宏观和微观两个视角上对小额贷款制度的创新做出相关的论述，以寄希望于能够 对推动三农经济发展和对中低收入阶层的崛起起到一些指导性的作用。 ( 二) 研究意义 我国作为发展中的农业大国，拥有9 亿多的农村人口，三农问题是关系国计民生和 现代化非常重大的问题，城镇化、农业现代化和改变二元经济结构等课题已经成为我国 当今经济政策和经济理论界研究的重中之重。目前，在全面建设社会主义新农村的新阶 段，城镇化水平不足，城乡之间的差距在持续拉大，农民增收缓慢，中低收入阶层还占 有相当大的比例，中小商户和中小企业创业所获得的政策支持力度还不足，小额贷款制 度的出现，一方面可以为农民和中低收入阶层提供更多的信贷服务，改变过去农村金融 机构重存轻贷的局面。另一方面可以更好的满足农村城镇化的发展和更好的推动中小企 业的发展。因此，研究小额贷款的制度对于发展三农经济、实现农村城市化、促进就业 和完善农村金融服务体系都有着重要的意义。本文的主要研究意义在于： 第一，从国内外小额贷款制度的发展历程中总结经验教训，揭示小额贷款的问题所 在。 第二，从微观视角上进行产品实证分析，以邮储银行小额贷款为案例进行问卷实地 调研，针对产品体系的发展问题，发掘产品未来的发展模式和思路，从市场策略、风险 管理及竞争策略三个角度给出发展建议。 第三，从宏观视角上研究相关宏观政策、外部环境建设和法律法规建设，从制度的 宏观角度对小额贷款进行深度的研究。 ( 三)文献综述 l 、国外相关文献和研究综述 最初的小额贷款相关理论发展是伴随着国外的实践而出现的，经过多年的探索和研 究，最先在国外形成了一定的理论体系。 在关于小额贷款推出的关键因素利率的研究上，国外学者指出许多客户对于利 息的敏感度不是特别的高。一般来说，较之同地区的商业银行收取较高的利息是可以接 受的。它的利率期限结构可以根据成本结构、自身的运营效率来决定，同时又把利率定 在客户可以承受的范围之内是可行的。r o s e n b e r g 在1 9 9 6 年提出来小额贷款所要承担的 成本主要有a 、管理成本，包括工资、房租、物流、折旧、捐助价值等：b 、贷款损失， 主要是指过去的贷款所带来的违约欠款损失：c 、资金使用成本，主要是指小额贷款机 构在资产和负债业务中资本的使用成本。 k a s i a ，p a w l a k 2 0 0 2 年指出，在小额贷款发展过程中，如何获得客户的信息是非常 2 重要的，而获得有效信息的渠道有：a 、前台一线的营销专员的信息反馈，通过直销专 员与相关目标用户建立非常稳固的固定服务关系；b 、有效的市场调查是获取市场上的 一手资料和关键信息的有效渠道，同时通过有效的调查问卷来获得最为有效的信息；c 、 利用竞争者信息，可以由竞争者的相关举动来决定自己的竞争策略，如何对竞争者的举 动进行有效筛选形成自己的策略也是非常重要的：d 、c r m ( 客户管理信息系统) 的建立 和使用是获取自有客户信息非常有价值的渠道，对于具有周期性的客户业务信息可以从 长期的业务记录中快速获得；e 、通过第三方代理咨询机构来获得客户的一手资料，可 以通过对关键和典型客户的访谈，了解到相关的产品信息和需求信息。汹 在抵御风险的策略上，国内外学者的统一意见是担保和抵押的办法，而我国当前的 小额贷款品种也是主要采取这两种风险抵御方法。l i d g e l w o o d j o a l m a 在1 9 9 6 总结了 担保和抵押的方式有：a 、互相联保，即有贷款需求的用户群可以为彼此互相担保，这 样可以有效避免一方业务链条的中断和信用的缺失，也可以利用用户的力量来对贷款者 的信用状况进行有效的审核，减小了审核的成本；b 、审核贷款人的信用状况，优先向 群体中心能用状况和过往道德状况最为优秀的贷款者提供贷款；c 、在可以到达的范围 内，利用信用审核专员的实地访问调查来阶段性的考察客户行为，来对其信用状况进行 实施考察；d 、利用媒体曝光手段来对违约者进行公示，这样的手段可以使许多重视自 己外在形象和道德的客户会想尽办法筹措还款；e 、国外的某些法律法规还会将违约者 诉诸法律途径；f 、还有特殊方法就是对某些问题客户的贷款进行强制储蓄，强制其不 能获得后续的贷款。嘲 对于发展中国家的小额金融产品发展策略，是采取完全市场化的方式还是采取非市 场化的运作，一些学者也给出了自己的意见。a l e x a n d r a0 r o u r k e ，就推崇类似新古 典经济的“自由化思潮 ，他在2 0 0 6 年提出通过利率等方式人为地对金融体系进行管制 会损害它的效率，反而不利于其发展。h 3 而另外一些学者如h u b b a r d 和p e t e r s e n 则推崇在 金融市场进行非市场化运作，由于市场是不完全竞争的，信息持有双方存在着不对称的 情况，因而市场无法避免地具有缺陷，如逆向选择、道德风险等。嫡3 在这种情况下，政 府通过运用合理有效的如财政政策、货币政策等手段介入，就能够有效地弥补市场本身 的缺陷。最明显的一个例子就是，大部分发展中国家都处在市场化的进程中而未完全市 场化，金融市场显然也是这样的个状态，这样资金的供需双方就处在一个信息不对称 的水平，资金供给方( 如银行) 对资金需求方( 如借贷者) 的状况了解甚少很难全面， 这种情况下仅仅靠市场来运作就很难高效有序，而政府通过建立某种机制就可以有效弥 3 补市场在这方面的缺陷了。可以说，s t i e g l i t z 实质上是主张政府干预，也就是说，他 认为政府干预可以有效地解决不完全市场上的信息不对称问题。 在对于农村经济的发展作用上，诸多的国外学者做了专门的研究，g o n z a l e a v e g a 得出来，信贷对于创造更高的收入水平是重要的，生产者可以将信贷作为投入的资本，这 部分资本属于可变的资本，从而改变初始的禀赋状况，最终作用于农户主体的收入状况。 呻1 k h a n d k e r ，k h a l i t y 和k h a n 的研究指明，g a g m e e nb a n k 计划“减少了贫穷人的数量，提高 了参与家庭的福利，而且还提高了家庭长期维持其收入的能力 。口3 k h a n d k e r 和s h a h i d u r 就g r a m e e n 、b r a c 和r d 1 2 这三个小额信贷计划对孟加拉国贫困者的影响进行了比较调查， 结果表明：这些计划对通过使成员个人和家庭的消费增加来减少贫困。嘲每年有5 的成员 摆脱贫困，还可使成员的消费稳定。此外，对整个村庄的影响也是不可忽视的：参加此计 划的村庄的产量是没有参加的村庄的2 倍。g r a m e e n 和b r a c 在收入方面主要是对非农业收 入的影响，而r d - 1 2 却是对农业收入的影响，使参与者的收入增加了6 2 。此外还由于出现 了大量的自助型产业和非农产业，人们的就业水平增加了。r e m e n y i 的研究结论是：“得 到信贷的家庭收入比没得到信贷的家庭收入明显的高 。嘲r o b i n s o n 和m a r g u e r i t e 研究 表明：只要信贷成为可能，这些工具和其它的扶贫工具可以帮助人们更好地改善家庭、管 理企业、增加产量，并增加其收入。【i 帕 2 、国内相关文献和研究综述 国内学者对小额贷款还有另一个说法，即“微小贷款 ，从字面上也可以看出，它 们都是指额度较小的贷款。而我国政府部门将小额贷款定义为向低收入群体和贫困阶层 提供的持续、小额度的资金贷款，在为低收入者和贫困人员提供资金贷款支持的同时， 也要注意小额贷款机构本身的持续经营以及长远发展。 对小额贷款的重要性，众多学者有着充分的认识。如资中筠在美国的国际微型金融 研究会议上就认为小额贷款对弱势群体来说，不仅仅是一种资金上的支持，更是一种对 生存能力的长远帮助，“授人鱼不如授人渔 ，这种治本的救助也有利于社会创造机会 平等、实现社会和谐发展。 而我国目前小额贷款的发展，有几点需要特别注意的地方。崔鑫认为，操作小额贷 款的机构本身内部要健全管理，承担小额贷款的主体不仅可以是金融机构，还可以考虑 一些非政府组织在此方面的作用。n 订乔瑜华认为，要确保小额贷款的有序进行、长远发 展，关键是要从小额贷款的发展目标、运作方式、外部环境等几个方面来考虑，目标要 明确，运作方式要健全，还要创造良好的外部环境。n 2 1 总之，要确保小额贷款的长远持 4 续发展，这样它的作用也才能持续有效的发挥，目标被扶持群体也才能获得更多的支持 以及更好的发展空间。 针对国内小额贷款发展的问题，汤仁灏等学者在g b 贷款扶贫模式的效应思考中 指出的法律地位问题、内部管理问题、风险防范问题、利率制定问题、资金的渠道规模 问题等，这些问题都或多或少制约了小额贷款对受助对象扶持作用的更好发挥。n 3 1 关于小额贷款的持续发展问题上，杨大楷和郭春红( 2 0 0 7 ) 针对小额贷款的机构提 出，要实现其持续性发展可以从产权、补贴、企业购并等几方面着手。“耵如政府可以通 过对小额信贷机构实行财政补贴，降低其经营成本，让受助贷款者能够得到更低廉的贷 款而直接受惠。这个过程可分三步来实现：首先是资金来源，政府可以通过税收等财政 所收入以及募捐等方式筹集的资金成立专项基金，专门针对小额贷款提供担保，而该基 金通过合理管理投资而得到的收益可以用来补贴小额信贷机构的风险损失；其次是要形 成合理的小额贷款利率，既要给贷款者实惠，又要确保小额信贷机构的合理盈利；最后 是在建立健全合理的赢利机制后，变小额贷款只贷不存为也接受存款，将小额贷款逐步 纳入正规的金融体系，从而实现其可持续发展。 在关于农村小额信贷业长远发展的问题上，苏彤和郑红生( 2 0 0 8 ) 认为，要对小额 贷款进行商业化管理，并由市场来决定贷款利率，此外要对小额信贷的风险有一套完善 的防控机制。n 朝另外，可以从以下几个方面来促进小额贷款的发展：建立健全相关政策 法律体系；在农村建立完善的金融基础设施；加强监管防范信贷风险；促进小额信贷向 正规的金融系统方向转变。 ( 四)研究结构及研究方法 l 、研究结构 本文的研究结构是先提出问题，然后对国内外相关方面的文献进行综述，在实践上 对比国内外的产品发展现状，得出当前小额贷款产品在实践中所存在的问题，对于存在 的问题提出针对性的调研问卷和调研方案，最后从调研的几个视角提出建议和执行总 结。结构如下图所示： 图l ：本文的研究结构 2 、研究方法 l 、对比分析方法：阐述了国外的相关事件和理论的发展状况，并与国内的状况进 行对比。 2 、规范与实证结合的方法：经济学的规范分析建立在判断价值的基础上，对事物 的现象和本质进行好坏的判断，得出自己的判断和预测。本文对我国的小额贷款进行了 现象上和本质上的研究，一方面运用实证的方法分析了小额贷款当前的问题，又用实证 的方法对银行系小额贷款典型产品( 当前国内此类主要是邮储银行的小额贷款) 小额贷 款市场的前景分析，以此得出小额贷款的未来发展战略建议。 3 、调查研究的方法：在典型产品的实证调研上，采取了问卷调研研究和描述性研 究中的横截面研究，调查的具体方法是拦截访问和网上调查。 4 、定量与定性相结合的方法：在风险的6 c 模型上，采取了定量赋值的办法，主体 的实证分析方法是在调研中采取定性研究和横截面统计方法。 6 5 、宏观和微观相结合，制度与产品相一致的方法。 ( 五)主要内容及创新点 本文的主要内容和创新之处在于： 1 、从宏观和微观的视角上分别阐述小额贷款制度的发展和前景，其中涉及社会保 障理论、农村经济理论、宏观调控理论等宏观视角和产品的自身利率设计等微观视角。 2 、从微观的视角来研究小额贷款的长期发展和长久竞争力。研究角度主要针对现 有小额贷款发放机构商业银行( 含农村信用合作社) 、小额贷款公司以及小额贷款 的相似竞争机构( 典当行等) 之间的关系来进行静态比较分析；对于市场化前景上的研 究，利用产业竞争分析、风险管理及潜力分析几个方面来阐述。 3 、在相关地区和中小企业相对聚集的地方采取问卷调查的方法进行相关社会经济 统计，受制于调研成本限制和调研对象的稀缺性，因此本次实证研究的样本量不会足够 窖盖 u 口o 4 、宏观策略发展模式上，从政府宏观调控角度、制度发展环境角度以及法律法规 建设上提出策略建议。 一、小额贷款的概念和理论 ( 一)小额贷款的概念界定 在国内外当前的文献中，小额贷款是小额信用贷款的简称，英文称作m i c r o c r e d i t 。 在国外，小额贷款主要是面向贫困阶层中小规模的企业提供的面额较小、时间较短的信 贷服务。n 司 与其他的信贷机构、银行保险机构和支付机构等金融机构相比，在狭义上，小额贷 款仅限于传统的信贷业务。文章中所涉及的小额贷款这个概念实际上是从广义上来阐述 的，也就是小型的金融机构也属于小额贷款，类似的机构也归入到相关的比较中。 同普遍意义上的商业信用贷款相比较，小额的贷款在经营的目标，贷款获得的方式 方法以及主要的用户群体、贷款额度、运作方式上都有差别。小额贷款面向更加细分的 特殊客户群体，而且其所有的经营活动还具有连续性强的特点，只要用户能够按照规定 的时间偿付所借款项，他就能够连续获得小额贷款机构的贷款融资。贷款的正常运作需 要一种机制，它要有效约束用户按时还款，对按时还款的用户给予适当的激励机制。 ( 二)小额贷款的基本理论 1 、理论框架 作为社会主义市场经济的产物和农村经济的推动力之一，小额贷款相关的研究主要 涉及以下几个方面的理论： ( 1 ) 现代市场体系构建中的信用制度建设 市场经济在一定的阶段，产生了信用制度，而信用制度反过来会促进市场经济的发 展。我国当前的经济是社会主义市场经济，而市场经济必然是信用经济，小额贷款制度 是属于面向农村经济、县域经济和中低收入阶层的信用制度，作为比较新型的信用类别， 它对于我国共同富裕目标的实现起着重要的推动作用。 ( 2 ) 发展现代农业理论 农业是国民经济的基础，也是经济发展、社会安定、国家自立的基础，三农问题始 终是关乎中国经济体制改革和经济发展的关键问题。发展现代农业建设社会主义新农村 是十七大新提出来的理论体系，新农村建设理论对于农业产业化经营、农村现代化、发 展城镇化战略、加快农村服务业发展步伐和加快社会服务体系建设都提出了新的理论。 实现农村产业化、小城镇建设、农村社会服务体系建设都会对农村金融体系提出新的更 8 高的要求，小额贷款的长远发展必然会促进农业、农民和农村问题的长远发展。 ( 3 ) 社会保障理论 社会主义社会保障理论对于我国公民的生活保障、基本生活权利起着重要的作用， 他用社会保障基金对中低收入者和弱势群体给予基本保障，社会保障的本质是维护社会 公平，促进社会健康稳定的发展。它主要由社会保险、社会福利、社会救济和社会安抚 等组成。小额贷款在发展的初期就是为了扶贫而发展起来的，最初就是具有社会保障的 一项制度，即使是现在，一些小额贷款项目还是具有福利的性质。社会保障的另一个内 容是促进就业，当前小额贷款在促进中低收入者和农民就业上起着不可估量的作用，它 为创业者提供启动资金，对于促进我国劳动者的就业方面有着重要的推动作用。 ( 4 ) 市场竞争与宏观调控理论 社会主义宏观调控是由社会主义国家来执行的，我国政府机关除了政治职能之外， 还有经济管理职能，可以发挥经济调节、市场监督和社会管理的职能。社会主义市场经 是市场经济，企业是市场的主体，主体在市场上积极的参与市场竞争，通过完善的市场 体系和竞争体系来发挥作用。社会主义市场经济和宏观调控是紧密结合在一起的，在计 划经济时代，小额贷款主要依靠行政指令来发展，随着小额贷款的迅速发展，应该更多 的转到需要其作为市场主体进行公平的竞争，利用价值规律来决定其价格幕l 率，并 且政府的作用主要是宏观调控和政策引导，在小额贷款的发展中应该将市场作用和宏观 调控有效结合起来。 ( 5 ) 社会统计思想 对于小额贷款在微观上的研究，主要涉及应用社会统计理论来进行市场的实证调研 和研究，通过社会统计学方法对于小额贷款微观市场化和商业化行为进行相关的研究。 2 、研究假说 作为一种服务中低收入阶层的信贷产品，对于其相关研究是建立在一定的研究基础 上的，我们从宏观和微观上各设定三个假说。 从宏观角度上： ( 1 ) 社会主义市场经济体制是与法制和道德相结合的经济体制； ( 2 ) 农村经济的发展需要在资本市场和商品市场两个维度上都要有所发展，不能 顾此失彼； ( 3 ) 补贴不能在长期促进经济增长，自我发展是更有效的市场手段。 从微观角度上： 9 ( 1 ) 中低收入阶层希望获得一定数量的资金； ( 2 ) 中低收入阶层的贷款存在高风险和高交易成本的问题： ( 3 ) 正确的政策指导可以让中低收入者通过有效运用贷款资金获得更多的福利。 3 、基本要素