（金融学专业论文）运用SPSS分析影响我国长期护理保险供求的因素.pdf

a n a l y s i so nt h ef a c t o r so fd e m a n d a n d s u p p l yc o n c e r n i n gl o n g - t e r mc a r e l n s u r a n c ev i as p s s 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外，本论文不含任何其他个人或集体己经发表或撰写过的作品成 果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已 在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本 人承担。 特此声明 学位论文作者签名：加o 年岁月何日 【一 学位论文版权使用授权书 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位 论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的 印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版， 并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有 权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学 校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文；在以不 以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论文的部分或全部内 容用于学术活动。保密的学位论文在解密后遵守此规定。 学位论文作者签名： 导师签名： 系、持 b 沁年 0 0 年 日 日 口，旧 何哆 月 月夸兮 捅要 截止2 0 0 9 年底，我国6 0 岁及以上老年人口已达1 6 7 1 4 亿，占总人口的 1 2 5 ，这意味着我国老龄化程度已相当严重，而随着老年人年龄增长，其失能 率、慢性病患病率以及伤残率会不断上升，个人生活无法自理的风险也会随之增 加，从而引起该群体对于长期护理需求的增加。但是，由于长期护理期限较长、 对护理人员的专业服务要求较高，其费用支出对普通家庭来说是一个相当沉重的 负担，这就使得社会迫切需要一种新的保险产品来解决上述问题，而长期护理保 险由于其在解决人口老龄化问题以及长期护理问题中的重要作用而逐渐受到各 国的广泛关注。我国学者对该险种也进行了多方面的研究和探讨，但大部分文献 仅从定性角度分析了长期护理保险在我国开展的可行性，没有以数据为基础对该 险种的需求与供给进行定量分析。 本文从长期护理保险的需求和供给两个角度入手，利用各项与长期护理保险 相关的统计数据，通过线性回归方法建立统计模型，从宏观角度对我国长期护理 保险需求和供给的可能影响因素进行实证分析。文章首先对长期护理保险需求的 影响因素进行分析，并通过运用s p s s 软件结合相关数据建立统计模型得出分析 结论，即国民收入、国民受教育程度、性别比例对需求影响显著；然后从保险公 司角度，尝试利用相同方法建立模型并分析长期护理保险供给的影响因素，并得 出结论：通货膨胀率、医疗机构数量、社会医疗对供给影响显著；最后，根据对 供给和需求影响因素的分析结果，找出我国长期护理保险市场供求关系存在的矛 盾以及面临的现实问题，继而从居民、保险公司、政府三个方面提出相关的政策 建议。 关键词：长期护理保险需求，长期护理保险供给，线性回归模型 a b s t r a c t u pt o2 0 0 9 ，t h ep o p u l a t i o no v e r6 0i nc h i n ah a db e e no 1 6 7 1 4b i l l i o n ， a c c o u n t i n gf o r1 2 5 o ft h et o t a lp o p u l a t i o n ，w h i c hi n d i c a t e st h ef a c tt h a to u r c o u n t r yh a se n t e r e d “a g i n gs o c i e t y f a c i n gs e v e r es o c i a lp r o b l e m sc a u s e db y r e l a t i v e l yh i g ha g i n gl e v e l e l d e r l ym e m b e r so ft h ef a m i l yw i l lh a v et of a c e t r o u b l e so fs e l f - s u f f i c i e n c yd u et ot h ei n c r e a s i n gp r o b a b i l i t yo fb e i n gc h r o n i c a l l y i l lo rd i s a b l e d , w h i c hw i l la l s oi n c r e a s et h ed e m a n do fl o n g - t e r mc a r e h o w e v e r , o w i n gt ot h er e l a t i v e l yl o n gp e r i o da n dd e m a n d i n gr e q u i r e m e n to fm e d i c a l p r o f e s s i o n a l s ，t h ec o s to fl o n g - t e r mc a r ei s ah e a v yb u r d e nf o ra na v e r a g e c h i n e s ef a m i l y , h e n c et h es o c i e t yh a sa nu r g e n tn e e df o ran e wk i n do fi n s u r a n c e p r o d u c t st os o l v et h ea b o v e - m e n t i o n e dp r o b l e m l o n g - t e r mc a r ei n s u r a n c eh a s b e e na t t r a c t i n gw o r l d w i d ea t t e n t i o nf o ri t si m p o r t a n tr o l ei nt a c k l i n gt h ea g i n g p o p u l a t i o np r o b l e m m a n ys c h o l a r sh a v ed i s c u s s e dl t c ii nc h i n ai nd i f f e r e n t w a y s ，b u tm o s tp a p e r sa b o u tl t c ij u s tq u a l i t a t i v e l yc o n c e n t r a t eo ni t sf e a s i b i l i t y i n s t e a do fe n g a g i n gi nq u a n t i t a t i v ea n a l y s i s f r o mt w op o i n t so fv i e w , o n ed e m a n d ，t h eo t h e rs u p p l y , t h et h e s i sw i l ll a u n c h a ne m p i r i c a l a n a l y s i s o nt h ep r o b a b l ef a c t o r so fd e m a n da n ds u p p l yo f l o n g - t e r mc a r ei n s u r a n c ef r o mm a c r o s c o p i cp e r s p e c t i v ev i ac o n s t r u c t i n gl i n e a r r e g r e s s i o nm o d e lc o m b i n e dw i t hr e l a t e ds t a t i s t i c s t ob e g i nw i t h ，t h et h e s i sw i l l a n a l y z et h ep r o b a b l ef a c t o r so fd e m a n ds u c ha sg d p , n a t i o n a le d u c a t i o nl e v e l ， g e n d e rp r o p o r t i o n ，i n t e r e s tr a t ea n ds oo n ，a n dt h e ni tw i l ld r a wc o n c l u s i o n s b a s e do nt h er e g r e s s i o nm o d e lv i as p s st oe l a b o r a t ew h i c hf a c t o r sw i l lb et h e o b v i o u si n f l u e n c i n go n e s w h a t sm o r e , i tw i l la l s oa t t e m p tt oa n a l y z et h ef a c t o r s o fs u p p l yb ys i m i l a rm e t h o d i nt h ee n d , t h et h e s i s w i l le x p l o r es o m ea c t u a l p a r a d o x e so ns u p p l ya n dd e m a n da c c o r d i n gt ot h er e g r e s s i o nm o d e la n dp r e s e n t s o m ea d v i c eo nt h ed e v e l o p m e n to fl t c ii nc h i n af r o mc o n s u m e r s ，i n s u r a n c e c o m p a n i e s ，a n dt h eg o v e r n m e n t sv i e w s k e y w o r d s ：d e m a n do fl o n g - t e r mc a r ei n s u r a n c e ，s u p p l yo fl o n g - t e r mc a r e i n s u r a n c e ，l i n e a rr e g r e s s i o nm o d e l h 目录 第1 章绪论1 1 1 论文选题背景及意义1 1 2 文献综述2 1 3 特色和创新4 1 4 论文结构5 第2 章长期护理保险概述7 2 1 长期护理7 2 2 长期护理保险7 第3 章影响长期护理保险需求的因素的实证分析1 2 3 1 长期护理保险需求分析1 2 3 2 影响长期护理保险需求的因素分析1 4 3 3 影响长期护理保险需求的模型构建1 4 第4 章影响长期护理保险供给的因素的实证分析2 9 4 1 长期护理保险供给分析2 9 4 2 影响长期护理保险供给的因素分析3 0 4 3 影响长期护理保险需求的模型构建3 3 第5 章对供给和需求的综合分析及相关结论4 1 第6 章相关政策建议4 3 参考文献4 6 致谢4 8 个人简历在读期间发表的学术论文与研究成果4 9 第1 章绪论 1 1 论文选题背景及意义 本论文是本人研究生期间在导师的带领下进行国家社会科学基金项目运用 长期护理保险解决我国人口老龄化问题的研究过程中，从对长期护理及长期护 理保险相关领域不断认识了解中获得的写作思路。 改革开放以来，我国经济迅猛发展，令世人瞩目。与此同时，伴随着经济的 快速发展，一系列社会经济问题也不断涌现，人口老龄化就是其中一个非常重要 且日益严重的问题。目前我国老龄化具有如下特征：第一，老年人口基数较大。 建国初期由于我国没有实行计划生育政策，而是鼓励生育，使得现在我国6 0 岁 以上的老年人口占中国总人口的1 1 0 ，占世界老年人口总量的1 5 ，占亚洲老年 人口的1 2 。第二，老年人口增速过快。从1 9 8 0 年到1 9 9 9 年，在仅仅1 9 年的短 暂时间里，我国人口年龄结构就基本完成了由成年型向老年型的转变，而很多西 方国家诸如英国完成这一转变用了8 0 年，瑞典用了将近4 0 年。第三，高龄化趋 势较明显。近年来我国8 0 岁以上高龄老人以年均约4 7 的速度增长，明显比6 0 岁以上老年人口的增长速度快。目前8 0 岁以上老年人口达1 3 0 0 万，约占老年总 人口的9 7 。第四，未富先老。我国人口老龄化与西方发达国家的“先富后老 恰好相反，经济尚未达到充分发展的同时就要面对严重的人口老龄化负担，造成 经济增长变缓。 随着老年人口的不断增长，失能率、慢性病患病率以及伤残率必然会不断增 加，面临个人生活无法自理的老年人口比例也随之不断上升，从而引起该群体对 于长期护理或长期照料的需求增加，人口老龄化已经成为我国社会亟待解决的问 题。据中国老龄事业发展基金会的数据显示，目前我国老年人慢性病发病率为 5 3 9 ，总人数在7 2 1 9 万以上，其中3 2 6 0 万人需要长期护理。圆而目前我国的家庭 结构以“四二一”为主，即一对夫妻需要赡养四位老人和一个或两个子女，传统 的家庭养老和疾病护理功能逐渐退化，子女们将无力承担老年人的日常照料和护 理需求，这大大降低了老人们晚年的生活质量。由于供养方的时间、精力与经济 实力相对有限，加之长期护理费用也相当不菲，一旦家庭中的老人患上慢性疾病 而丧失自理能力，整个家庭将背负沉重的经济和精神包袱。 因此，如何有效解 决人口老龄化对社会造成的影响，是近年来国内外非常关注的焦点。 o 郑晓瑛、陈寺新，中国人口老龄化特点及政策思考，中国全科医学，2 0 0 6 年2 3 期 。刘红尘、张晶晶，养老床位不足医养结合模式成发展主流，老年时撤，2 0 0 7 年4 月 h t t p ：s o e i e t y p e o p l e e o m e n g b 41 l5 8 5 5 5 3 7 6 3 h t m l 荆涛，长期护理保险中国未来极富竞争力的险种，对外经济贸易大学出版社，2 0 0 6 年第一版。 l 鉴于此，长期护理保险由于对因衰老、慢性病或伤残等导致的长期护理费用 的补偿，从而维持甚至提高被保险人身体状况的优势，使得该类险种在解决上述 问题中的重要作用突显出来。长期护理保险这一险种在国外例如美国，日本，德 国等国家发展相对成熟，各项相关的法律法规也相当完善，而在中国，长期护理 保险刚刚起步，发展非常滞后。一方面，社会面临的问题是人口老龄化程度不断 加深，长期护理需求随之不断增加，进而长期护理保险的需求也应该不断增加， 然而现实的的情况以及大量问卷调查的结果却显示，大多数人在充分理解长期护 理保险给社会乃至家庭带来的诸多好处并有需求意愿的同时，依然对购买这样一 款保险产品避而远之。国民对于人口老龄化的危害及有效解决该问题的手段 长期护理保险及其优势认识不断提高，但是有长期护理保险购买意愿的民众仍占 少数，即长期护理保险需求相对较低；另一方面，就保险公司而言，对于中国如 此巨大的长期护理保险潜在市场，真正推出相关产品的公司却屈指可数，不仅长 期护理保险产品相对较少，保险公司的产品供给意愿也较低，除了像中国人保健 康推出全无忧长期护理个人健康保险以及其他保险公司推出相似产品外，该 领域迟迟无人问津。究其原因，老年人风险系数较高，长护险产品性质较复杂， 要考虑的因素非常之多，而且保险公司缺乏在长期护理方面的统计数据，致使产 品设计，风险控制，精算技术都相对落后，这些都造成长期护理保险供给不足。 那么，以上两个矛盾是如何形成的以及如何解决，成为了业界探究的焦点。 目前，国内外学者对长期护理及长期护理保险都展开了不断地探讨和研究， 近年来，我国学者对这一新领域，尤其是如何运用长期护理保险解决我国同益严 重的人口老龄化问题进行了不断深入地分析，但由于相关统计数据尤其是长期护 理保险方面数据的缺乏，大部分的研究资料仅停留在对长期护理保险的认识、国 外相关险种成功经验的介绍及我国应采取的对策等定性方面的分析，极少数对长 期护理保险的定量实证分析也仅局限于对长期护理保险需求方面的分析，而没有 从保险公司对于该险种产品的供给方面进行更深入的分析研究。而本文力求选取 一些与长期护理及长期护理保险相关的宏观统计数据及替代变量，运用统计类软 件s p s s 进行数据分析进而建立模型，对长期护理保险从保险供给和保险需求两 个方面进行定量分析，探究影响长期护理保险的供给和需求的根本原因，以及这 一矛盾形成的根源和可能的解决方法，最后提出一些能够促进长期护理保险在我 国有效发展的建议，为长期护理保险解决我国人口老龄化问题提供理论依据。 1 2 文献综述 长期护理保险这一新兴险种不仅在国外越来越受到重视，在我国近年来也不 断涌现出非常优秀的著作及论文。荆涛教授( 2 0 0 6 ) 在长期护理保险中国 2 未来极富竞争力的险种书中就旗帜鲜明地提出，中国人口老龄化急剧加速， 四一二 结构家庭，“空巢家庭”的出现以及医疗成本和护理费用的不断攀升、 社会医疗保险保障不足等引致了对于长期护理保险的需求，她还预测我国现有的 老龄化趋势必将形成一个潜力巨大的长期护理保险市场。苏永莉教授( 2 0 0 7 ) 在 影响我国长期护理保险发展的供求因素分析中从长期护理保险需求和供给两 个方面深入讨论了各个影响因素，并从保险公司角度分析了长护险供给的因素以 及我国保险公司长期护理保险供给滞后的原因，这其中包括保险公司的风险控制 技术较低，精算技术落后，在健康保险方面经验的不足，长期护理保险相关统计 数据的缺失，以及保险公司与医疗机构缺乏有效的合作等等。苏州大学张斌 ( 2 0 0 8 ) 在我国长期护理保险发展研究中分析了我国长期护理保险可能面临 的障碍，文中，作者从长期护理保险市场信息不对称，人均收入较低和长期护理 保险费用偏高之间的矛盾，保险公司风险控制技术落后，财政政策支持力度不够 这四大方面分别论述长护险发展的困难，并提出了自己解决这些困难的观点。易 俊岭( 2 0 0 8 ) 在我国长期护理保险的s w o t 分析中从优势( s t r e n g t h s ) ，劣 势( w e a k n e s s e s ) ，机遇( o p p o r t u n i t i e s ) ，威胁( t h r e a t s ) 四个角度逐一分析我 国长期护理保险的发展状况，提出我国长期护理保险的优势在于老年人对这一险 种不断增长的需求上，而长护险的供给却使得这一险种发展处于劣势，同时，我 国人口老龄化不断加剧又给这一险种带来前所未有的机遇，而它所面临的挑战来 自于自身的风险较高，赔付率较高以及国外保险公司的激烈竞争。荆涛教授 ( 2 0 0 4 ) 在论长期护理保险在我国的发展中更进一步从保险供给的角度分析 了我国开展长期护理保险需要注意的问题，这其中包括“养儿防老”的传统观念， 政府支持会导致公众负担不断加重，长期护理保险可能存在医疗欺诈，护理机构 缺乏，统计数据缺乏，这些都会阻碍长护险在我国的进一步发展。黄成礼( 2 0 0 5 ) 在北京市老年人口长期护理需求分析中从老年人失能角度分析对长期护理保 险的需求，通过相关的统计数据得出结论即高龄老人虽然失能状况最为严重，但 由于受支付能力影响，所获得的医疗照料却较低龄老人低，同时他还分析了不同 年龄段老年人口子女因照顾老人的误工时间以及不同年龄段老人所需护理天数， 以及由于护理机构缺乏而过多占用医疗资源的问题。 国外长期护理保险相对成熟，众多学者在该领域也颇有建树。m a r t i nk a r l s s o n ( 2 0 0 2 ) 在( ( c o m p a r a t i v ea n a l y s i so fl o n g t e r mc a r es y s t e m si nf o u rc o u n t r i e s ) ) 中 运用比较静态分析的方法对德国，同本，瑞典，美国的长期护理体制进行了探讨， 将各国的长护体系进行了划分，这其中，作者将德国称为“保守体制 ，美国称 为“自由体制，瑞典称为“社会民主体制 ，而日本较复杂，被称为“半保守半 社会民主体制；通过分析，作者还得出低收入者，尤其是低收入的女性在各国 3 的长期护理体系机制中收益最大。日本三位教授h i d e k ih a s h i m o t o ，h i r o m a s a h o r i g u c h i 和s h i n y am a t s u d a ( 2 0 0 9 ) 在( ( m i c r od a t aa n a l y s i so fm e d i c a la n d l o n g t e r mc a r eu t i l i z a t i o na m o n gt h ee l d e r l yi nj a p a n ) ) 提出了全新的发现，作 者根据数据和模型得出了与以前的学者截然不同的结论，即接受长期护理的老人 在临终前三个月的花费最大，相当于这些老人多年全部长期护理费用的五分之一 以上，这也符合他们关于老人临终前护理费用最大的结论。德国的两位学者 a l i s o ne v a n sc u e l l a r 和j o s h u am w i e n e r 在( c a ns o c i a li n s u r a n c ef o rl o n g - t e r m c a r ew o r k ? t h ee x p e r i e n c eo fg e r m a n y ) ) 中探讨了德国采取令世人羡慕的“全包 括 社会保险制度来满足老年人的长期护理需求的可持续发展性，通过对该制度 的财政资金风险，护理服务质量，保险覆盖等方面进行分析，得出该制度在未来 可能会承受很大的资金压力，不过文中也肯定了该制度的优点即以社区为基础提 供资金保障而不是以某一个机构来单独承担。m a r km e r l i s ( 2 0 0 3 ) 在为t h ek a i s e r f a m i l y 基金撰写的文章( ( p r i v a t el o n g - t e r mc a r ei n s u r a n c e ：w h os h o u l db u y i ta n d w h a ts h o u l d1 1 1 e vb u y ) ) 中阐述了美国老龄人无法负担长期护理保险，从而造成 对该险种的需求尽管很大，但真正能负担起的人却相对较少的矛盾，并提出社会 应该针对各个人群所面临的风险进行进一步的调查研究，确定每个群体所面临的 最主要的集中风险，从而使长期护理保险只保障这几种风险，而不必全部承保而 造成费用居高不下。这也在一定程度上否定了该基会早先对私人长期护理保险机 制的认同，他认为私人长期护理保险虽然通过民众负担一部分费用有效缓解了整 个社会的财政压力，但这样做势必会使那些工薪阶层及处于收入中下等的美国民 众对该险种望而却步，原因是个人负担比例过高，这也为我国未来施行何种长期 护理保险制度提供了参考。a m yf i n k e l s t e i n 和k a t h l e e nm c g a r r y ( 2 0 0 6 ) 在 ( ( m u l t i p l ed i m e n s i o n so fp r i v a t ei n f o r m a t i o n ：e v i d e n c ef r o mt h el o n g t e r mc a r e i n s u r a n c em a r k e t ) ) 中运用( 1 ) p r o b ( c a r e1 ) ( b ) l2 = = 西邓+ p ，( 2 ) p r o b ( l t c i n s 1 ) ( b ) i2 = = o 嫡+ 6 及( 3 ) p r o b ( c a r e1 ) ( l t c i n s ) i2 = = 邓+ b 三个公式来评 估个人对未来接受长期护理效用的预期和已经购买长期护理保险所带来的效用 之间的关系，得出如下结论：个人对未来购买长期护理保险产生效用的预期与以 后真正购买长期护理保险高度相关，并且保险公司在得知个人对长期护理保险的 预期信息后，会做出比个人还激烈的反应，使得保险公司的供给预期与个人购买 长期护理的实际情况也高度相关，并且这种相关性更加明显。 1 3 特色和创新 前已述及，国内外学者对长期护理及长期护理保险都展开了不断地探讨和研 究，近年来，我国学者对这一新领域，尤其是如何运用长期护理保险解决我国日 4 益严重的人口老龄化问题进行了不断深入地分析，但由于相关统计数据尤其是长 期护理方面数据的缺乏，大部分的研究资料仅停留在对长期护理保险的认识、国 外相关险种成功的经验介绍及我国应采取的对策等定性方面的分析，极少数对长 期护理保险的定量实证分析也仅局限于对长期护理保险需求方面的分析，没有从 保险公司对于该险种产品的供给方面进行更深入的分析研究。 因此，本文选题角度新颖，内容上有许多创新之处。首先是对长期护理保险 需求的宏观数据选取和收集上，更强调与人口有关的性别比例，受教育程度人口 比例等，而且，更为重要的是用一些与保险供给相关的宏观数据替代缺失的长期 护理保险费用，并且引入期望e ( r ) 的方法来近似理想化供给方面的模型，力求 尽量从定量角度分析保险公司产品供给方面的问题，这是本文大特色。为此， 本文力求选取一些与长期护理及长期护理保险相关的宏观统计数据及替代变量， 运用统计类软件s p s s 进行数据分析进而建立模型，对长期护理保险从保险供给 和保险需求两个方面进行实证定量分析，探究影响长期护理保险的供给和需求的 根本原因，以及这一矛盾形成的根源和可能的解决方法，最后从保险公司、消费 者、政府三者的角度提出相关建议，为长期护理保险解决我国人口老龄化问题提 供理论依据。 1 4 论文结构 本文从以下几个方面着手，分析影响我国长期护理保险供给和需求的宏观因 素并从供给和需求这两个角度对长期护理保险发展中遇到的问题进行阐述，最后 提出相关建议。 第一部分是绪论。阐述论文选题的背景和意义、介绍国内外相关的文献、并 论述本文的特色和创新以及论文整体的结构等。 第二部分是关于长期护理保险的概述和相关介绍。首先介绍我国人口老龄化 的严峻形势，进而得出解决人口老龄化的有效手段长期护理保险以及长期护 理保险在解决人口老龄化问题上的优势。 第三部分从保险需求角度，研究影响我国长期护理保险的因素及其特点，分 析存在的现实矛盾，并进一步探讨各因素对我国长期护理保险需求的作用过程。 具体方法是先通过讨论国内外一些学者的研究文献来分析长期护理需求，得出性 别，慢性病等影响卧床天数的重要因素对需求影响较为显著；同时根据宏观数据 和国内外文献，加入受教育程度，收入，社会医疗保险支出，家庭结构等重要影 响因素，运用s p s s 软件建立统计数据模型。值的一提的是，这里由于长期护理 保险费用的缺乏，为达到理想的建模效果，采用了期望的概念以6 5 岁以上人口 比例近似代替长期护理保险费用。 5 第四部分从保险公司对长期护理保险的供给角度，研究影响我国长期护理保 险供给的因素及其特点，分析存在的现实矛盾，并进一步探讨各因素对我国长期 护理保险供给的影响和制约，这也是本论文的创新之处。同分析长期护理保险需 求类似，由于保险公司相关数据尤其是保费的缺乏，在用s p s s 进行统计数据分 析建模时，也把一些替代数据比如6 5 岁以上人口比例作为保险公司长期护理保 险供给的期望，近似作为因变量，在理想条件下分析影响长期护理保险供给的因 素( 这些因素包括通货膨胀率，医疗卫生服务费用以及医护人员占人口的比例 等) 。例如，设6 5 岁以上人口比例为r ，则保险公司长期护理保险的供给即为r 的期望，亦即e ( o ，那么可以通过s p s s 进行线性回归，那么最后的结论大概可预 计为： 也( 厂) = 以o + 口1 五+ 口2 娩+ 以3 恐+ 这其中，五，x ，x ，是指影响长期护理保险供给的宏观因素，预计在 论文完成中会不断加入新的影响变量。 第五部分是结合第三和第四部分的相关统计数据及建立的模型，进一步对供 给和需求影响因素进行分析。本部分是全文的总结段落，着重对模型选取的变量 和数据指标进行说明和解释，继而根据所做出的供给模型和需求模型得出最终结 论。最后对各因素的实际影响效果进行分析，并讨论两个理想模型与现实比较存 在的一些问题。 第六部分是通过以上实证分析的结论提出相关的发展长期护理保险的政策 建议，试图从如何刺激我国长期护理保险需求及保险公司对该险种的供给两个角 度对我国长期护理保险的发展提出相关政策建议。 6 第2 章长期护理保险概述 在进行长期护理保险需求和供给的实证分析前，为了更直观地理解下面章节 中长期护理保险需求和供给的数学统计模型，这里有必要先简要介绍下长期护理 保险的一些相关内容。 2 1 长期护理 长期护理( l o n g - t e r mc a r e ，l t c ) 也称长期照料或长期照护，主要是针对老 年群体提出的一个概念，指在老年人群中，由于年老体衰、严重或慢性疾病、意 外伤残等原因，一部分人在很长的一段时间内甚至终生生活不能自理、需要在家 中或者医疗护理机构接受他人的照料及护理等，从而可以恢复或者维持一定的健 康状态。 随着现代社会的发展，人们更加关注自身生活的质量，也使得长期护理更加 的专业，并为更多的人所熟知；尤其是近几十年来，各国都相继发展出一系列完 善、科学并且具有各自特色的长期护理体系，长期护理服务种类颇多，包括医疗 机构护理，家庭护理，社区护理，老年中心护理等。很多西方发达国家普遍出现 人口老龄化问题，在有些国家这一问题日益严重，甚至上升为尖锐的社会问题， 这些都使得长期护理受到各国的广泛关注。 中国不仅是世界上老年人口最多的国家，其人口老龄化的速度也是极其迅猛 的。据新华网最新报道，2 0 0 9 年，我国6 0 岁及以上老年人口已达1 6 7 1 4 亿，为 总人口的1 2 5 。相较2 0 0 8 年，老年人口新增7 2 5 万，老年人口占总人口比重 增加0 5 个百分点。与此同时，高龄化程度也在进一步加重，近1 0 年来，我国 高龄人口规模增加了近一倍。截止2 0 0 9 年，8 0 岁以上老年人口已高达2 0 0 0 万 左右。空巢化现象也在进一步增多，很多地区已跨过中度老龄化门槛，而这一趋 势还将继续。截至2 0 0 8 年底，部分大中城市核心区和部分地市老龄化程度也相 继超过2 0 ，上海市老龄化程度更是达到2 1 6 。固 如此严峻的老龄化问题同时伴随着我国计划生育政策造成的家庭结构的变 化，以及人口寿命的不断延长、疾病结构的改变，都使得老年人对长期护理的需 求不断增长。 2 2 长期护理保险 2 2 1 长期护理保险简介 囝新华网北京1 月2 9 日电( 记者卫敏丽) 全国老龄办主任会议2 0 1 0 年0 1 月2 9 日 7 长期护理保险( l o n g t e r mc a r ei n s u r a n c e ，l t c i ) 是伴随着人口老龄化及长 期护理需求孕育而生的，最早出现于2 0 世纪7 0 年代左右的美国，后在德国，日 本，瑞士等西方国家相继以不同形式出现，尽管相较于历史悠久的保险行业而言， 长期护理保险只是这个大家庭中的一个新兴的分支，但由于其在解决人口老龄化 及老年人长期照料问题中的出色表现，经问世便受到广泛关注，显现出强大的 生命力。 长期护理保险是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导 致身体上的某些功能全部或部分丧失，生活无法自理，需要入住安养院接受长期 的康复和支持护理或在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健 康保险。 该保险旨在负担老年人接受专业护理服务及其他相关服务所应支付的 费用，这些服务大致包括经济支出，健康护理，生活照料，精神慰籍等。 2 0 世纪七八十年代，长期护理保险最初在美国面世时，仅仅是从养老院保 险中发展出来的一种衍生产品，并不包括家庭护理，而且保障范围较小，要求的 护理服务内容也缺乏专业性。随着长期护理保险的不断发展，相关政策法规不断 完善，保险公司在定价、风险控制、市场定位等方面的能力不断提升，同时消费 者的需求不断细化、专业化，长期护理保险产品也更加科学，更加符合消费市场 的要求。现在，长期护理保险已被列为健康保险的一个分支( 见图2 1 ) ，并且 有个人和团体两种形式。 图2 1 2 2 2 人口老龄化与长期护理保险 据最新报道，截至2 0 0 9 年底，我国6 0 岁以上的人口数量约占总人口的 1 2 5 。按照老龄化的定义 ，我国目前已经进入老龄化社会。按2 0 0 9 年1 2 月1 日召开的第5 届全国老人院院长论坛公布的数字显示，我国6 0 岁以上的老年人 已经达到1 6 9 亿，约占总人口的1 2 5 ，且每年以近1 0 0 0 万的速度增加，8 0 岁 。荆涛，长期护理保险中国未来极富竞争力的险种，对外经济贸易大学出版社，2 0 0 6 年第一版。 。联合困统汁标准，一个国家或地区6 0 岁以上人u 超过总人u1 0 ，或者6 5 岁及以上人u 占总人u 的 7 ，就可称之为人口老龄化社会。 8 以上的老年人1 8 0 5 万，约占老年人口总数的1 1 2 9 。由此可见，我国人口老 龄化程度己相当深，并且老龄化有加速趋势。 造成我国人口老龄化程度不断加深、加速的原因很多，但最主要、最直接的 原因出自以下两方面：一是我国的计划生育政策。国家为了控制人口迅猛增长， 减轻人口对经济社会发展带来的压力，自2 0 世纪七八十年代以来长期实行计划 生育政策所导致的较低生育率，大大降低了全社会的生育水平，人口出生率下降， 新生儿占人口比例下降，老年人口比例不断上升。另一方面是经济的快速增长、 生活水平的提高、科学技术的进步尤其是医疗技术的发展，使得人民医疗条件得 以改善，人民在健康和长寿方面已取得了长足的进步，人口寿命大大延长，导致 死亡率与出生率相比大大提高。以上两方面共同作用，使得全社会人口中年轻人 口比例进一步减少和老年人口比重不断提高，最终造成我国提前进入人口老龄化 社会，由此也带来一些新的社会问题。 人口老龄化对我国社会的影响相当深远。首先，我国现阶段经济发展迅猛， 但由于人口老龄化程度不断加深，我国经济发展将面临“未富先老的局面”，即 经济未得到充分发展前，由于青壮年人力缺乏而使经济增长滞缓，从而使发展缺 乏后劲，这必将对我国经济的进一步发展产生一定的消极影响。劳动力数量下降， 不能够满足社会生产对劳动力的要求，最终会阻碍经济发展。其次，老年人口不 断增加会提高社会劳动人口抚养比例，加重劳动人口负担，同时由于抚养费用、 老年人社会保障费用不断上升，也给我国政府带来沉重负担；最后，人口老龄化 也使得我国的人口结构发生了重大变化，我国不仅进入了“老龄化社会，同时 也进入了所谓“少子化”社会 ，造成0 1 4 岁人口比例不断下降，老年人口比例 不断上升。 随着年龄不断增大，老年人口的慢性疾病患病率及致残率也随之增加，老年 人群将会面临生活无法自理的困难。人口年龄越高，就越有可能需要长期护理， 因此人口老龄化已经成为我国急需解决的重大难题。目前由于实行计划生育政 策，我国的家庭结构以“四二一”为主，一对夫妻通常需要赡养四位老人和一个 或两个子女，对于所谓“7 0 后 、“8 0 后 人群该现象更加普遍。传统的家庭 养老和疾病护理功能逐渐退化，子女们将可能无力负担老年人的日常照料和护理 需求，老年人晚年的生活质量随之下降。加之长期护理费用逐年升高，而赡养老 人者的经济能力却相对低下，使得家庭中的老人一旦患上慢性疾病或因伤残而丧 失自理能力，整个家庭将背负沉重的经济和精神包袱。 现如今，由于政府的努力以及保险行业的不断发展，我国城乡社会基本医疗 。艾经纬第一财经r l 报2 0 0 9 年1 2 月0 5 日 少了化指一国生育率下降，造成少儿( i - 1 4 岁) 人r _ l 不断减少的现象：少子化社会国际上尚无统一标准。 荆涛，长期护理保险中国未来极富竞争力的险种，对外经济贸易大学出版社，2 0 0 6 年第一版。 9 保障体系也在逐渐完善，但该制度体系在解决老年人口长期护理需求方面却相去 甚远，绝大多数护理费用未被列入保障范围之内，基本医疗保障中所包含的专业 护理服务严重缺乏，这些现状都使得社会急需更加科学合理、保障范围更加广泛、 专业的医疗护理保障体系。 在这种情况下，长期护理保险的重要性就随之凸现出来。方面，从消费者 角度看，长期护理保险是专门为消费者设计的一类保险产品，可以为投保人就其 家中需要接受长期护理的被保险人支付的可能巨额护理费用提供经济保障，从而 可以使被保险人享受到更加专业的医疗护理服务以及更加长期的照料，这不仅使 得被保险人在不用担心高昂护理费用的同时享受更高品质的晚年生活，也使得投 保家庭从繁重的家庭护理中解脱出来，恢复正常的工作、生活。由此可见，长期 护理保险会给患者、家庭带来福音。另一方面，从保险公司角度看，由于长期护 理保险为解决人口老龄化做出的突出贡献，该类产品必然会越来越受到社会的关 注和认可，从而使得长期护理保险市场不断扩大，这将为保险公司带来新的商机 和利润：最后，从政府的角度来看，长期护理保险的推广不仅促进了我国老年人 长期照料问题的改善，同时也减轻了政府的负担。可以说，长期护理保险为家庭， 保险公司，政府乃至整个社会都带来了巨大的利好效应。 2 2 3 长期护理保险的优势 长期护理保险是一种特殊的健康保险，与传统健康保险和人寿保险相比，有 着自身的显著优势。这些优势不仅是长期护理保险能够在保险市场立足的原因， 更在我国老龄化日趋严重的今天起到了积极的作用。 1 有效解决亲属照料不足问题，缓解亲属照料压力 长期护理可以为家中卧床老人提供长期护理保障，包括家庭护理和在医疗机 构的护理等，这不仅使得老人的照料不足问题得以解决，也使得子女或是亲属从 繁重的长期护理中解脱出来，因此该类产品在西方国家一经推广便受到居民极大 的认可。在我国，由于计划生育政策的实施，我国家庭结构发生变化，尤其是独 生子女对父母的赡养压力与同俱增，这会造成子女对家中老人照料不足，长期护 理保险可以提供家庭护理、临终看护等服务，甚至可以邀请专业护理人员上门护 理，从而大大减轻子女照料的压力。 2 极大减轻高额护理费用支出负担 在我国，近年来由于人口老龄化加剧，医疗费用节节攀升，使得长期护理需 求迅速增加，长期护理费用也随之上升，很多家庭根本无法负担高额的护理费用， 一旦家中有老人由于疾病或伤残需要护理，会给整个家庭带来沉重的经济负担。 i 0 叠 而且，由于社会保障制度尚待完善，相当比例的老年人口未被纳入其中，这部分 人不仅不能获得普通医疗费用的保障，更得不到长期护理费用的保障，很多人即 使参加了基本社会医疗保险，长期护理费用也未被包含在内。而长期护理保险可 以减轻家庭高额护理费用的支出负担，使需要长期护理的家庭不再受护理费用的 困扰。 3 促进医疗护理服务领域的不断完善 随着人们对长期护理保险的需求不断增加，可以促使社会的更多人力资源、 资金投入到长期护理的相关领域，比如医疗护理服务的质量，医疗护理机构的数 量，专业医护人员队伍的壮大，相关护理技术的完善，对护理相关领域更加科学 的管理，同时由于护理服务质量的提高，会吸引更多的家庭参与长期护理保险， 从而形成良性循环。 4 减轻国家、政府相关机构的压力和负担，促进社会经济更快的发展 我国是典型的“未富先老”国家，老年人口比例的大幅度增加会极大抑制 社会经济的快速发展，青壮年人口的缺乏使得经济发展缺乏后劲，同时由于老年 人护理费用居高不下，会给国家带来沉重的经济负担，使得本来就渐渐放缓的经 济发展雪上加霜，同时也不利于社会的稳定。长期护理保险通过为老年人提供护 理照料和护理费用补偿能够有效解决人口老龄化问题，不仅为政府机构减轻了负 担，也为经济发展“松绑 ，割除经济发展束缚。 5 提高劳动生产率 赡养老人、对老年人的长期护理工作需要大量的人力，这对工作中的子女 尤其是独生子女来说，无论从财力、物力、精力来说都是一个不小的负担，他们 会由于巨大的生活压力而不能全心全意地投入工作，这无疑会造成大量的劳动力 浪费，使得劳动生产率低下。长期护理保险可以解决工作子女的家庭护理问题， 解除其后顾之忧，从而将更多的精力投入到工作上，提高生产效率。 6 督促长期护理保险相关法律法规的健全和完善 长期护理保险产品投入社会，会有新的保险问题不断涌现，比如保险纠纷， 保险条款的漏洞及缺陷，保险护理过程中的相关责任，这些问题会进一步促进保 险环境的规范，也在很大程度上影响着商业健康保险的发展，推动健康保险市场 更加健全和完善；同时也有利于积累并完善我国健康保险方面的相关精算数据， 不断改进健康保险的核保核赔技术，为进一步完善健康保险、长期护理( 照料) 及养老方面的法律法规提供现实依据。 第3 章影响长期护理保险需求因素的实证分析 3 1 长期护理保险需求分析 3 1 1 长期护理保险需求的含义 如前文所述，由于我国人口老龄化的进一步加深以及长期护理保险在解决人 口老龄化问题上的诸多优势，消费者对长期护理保险的需求也不断增加。经济学 的普遍观点认为，一种商品的需求是指消费者在一定时期内在各种可能的价格水 平下