（金融学专业论文）中西方合作金融发展模式比较及启示.pdf

内容摘要 中国最大的问题是农民问题，农民的根本问题是农业和农村经济 的发展问题，而贽金要素是农村经济发展最为稀缺的要素。这样，农 村金融己在客观上成为整个中国农村发展的关键所在。要发展农业和 农村经济，必须进行农村金融体制的改革。对于如何才能再次激活农 村低迷的经济现状，有一点已达成共识：改革现存的体制。其实一种 新的尝试已经在有些地方开始了，那就是合作制，这是必然而且自然 的。农村合作金融的合作制改革，一方面解决了目前农村资金短缺的 矛盾，而且，不仅从资金上，更重要的从理念上为农村经济体制的进 一步优化打下基础。 以农村信用社为代表的合作金融。在我国已有7 0 多年的发展历 史。从5 0 年代到8 0 年代，在国家的强制性制度变迁下，农村信用社 逐渐脱离合作金融的轨道，演变为国家银行的基层机构，丧失了合作 金融组织的性质与职能。1 9 9 6 年，国务院关于农村金融体制改革 的决定确立了农村信用社以“重建合作制”为主的发展的方向，拉 开了信用社改革的序幕。经过近7 年的改革，在充分肯定改革取得成 就的同时，也必须看到，面临的问题依然突出，根本性的矛盾并没有 有效解决。在理想化指导下成立和发展起来的农村信用合作社，有合 作之名，无合作之实。这不仅表现在它们的组织形式、服务对象、经 营目标、运作机制、收益分配等方面与合作金融的标准有较大的距离， 而且也没有事受政府的优惠政策，相反，在政策上几乎是与商业银行 同样对待。所以，要拓展我国合作金融的存在空间，必须进一步培育 “合作”的经济基础、社会基础和制度基础，必须有政策导向。否则， 仅仅是合作社产权主体的身份变化，并不会导致其行为变化。 本文运用产权经济学和新制度经济学理论，对农村合作金融存在 的客观基础，农村合作金融产权制度存在的问题、制度绩效和原因等 问题进行理论和实践上的探索和分析，从而提出重构农村合作金融产 权制度，建立多模式的农村合作金融体系并提出相应的政策建议。应 当说，对于合作金融问题的研究，已经有了许多见仁见智的讨论，但 是与已有文献不同的是，本文通过对中西方合作金融不同发展模式的 比较，主要强调政府与农村合作金融组织之间的互动和博弈关系，并 围绕着这一关键的互动关系，分析我国农村信用合作社发展中面临的 突出问题，阐释这些问题出现的原因，并在此基础上，提出解决农村 合作金融问题的战略措施，强调其战略意义，力图为农村信用社的改 革提供一些新的思路。全文共分三章： 第_ 章是西方发达国家合作金融的发展与特点。本章选择了合 作金融最具代表性的三个国家德国、美国、日本进行分析比较。德国 是世界农村信用合作制的发样地，美国是当今信用合作非常活跃发达 的国家，面日本农协包罗万象，独具特色，且与中国有相似的国情一 人多地少。通过对德国、美国和日本合作金融发展模式与特点的考 察，我们可以清晰的观察到，在西方发达国家的合作金融发展过程中， 有许多共同的特征，国外合作金融经历了一百多年的历史演变，现在 仍然保持了这些基本经济特征和原则，正确的认识和把握这些基本特 征，对我国合作金融事业的发展无疑有着重要的意义。 第二章为中国农村合作金融制度发展的历史、现状与问题。在这 一章中通过回顾我国农村信用社发展的历史和现状，认为我国农村的 合作金融组织改造是一个十分复杂的问题，问题的关键在于农信社摆 脱“宫办”的阴影，目前，广大农村虽有金融合作的紧迫性、必要性 和现实性，但是长期以来，除建国初期外，信用社似乎并未真正发挥 其优势。我国的合作金融组织一直在官方的阴影笼罩下，几乎没有真 正地贯彻过合作原则。对广大农民来说，谈及“合作”色变，似乎又 要走回过去的“大锅饭”的集体所有制，合作经济在过去中国的扭曲 发展使得现在中国的农民对于其还没有一个正确的认识。虽然有朦胧 的、朴素的需要合作的动机，但又缺乏一个可信任的机构给以指导。 沿着这一思路，对我国农村合作金融制度存在的主要问题，从宏 观和微观两个层次上进行了分析，认为目前在理论和实践上迫切需要 解决的最为关键的就是如何解决“合作制”与“商业化”的组合和权 衡，以及怎样把合作金融办成真正的农业和中小企业的金融组织，并 为农村经济的发展提供强有力的金融支持等问题。 第三章是国外合作金融发展的启示及中国农村信用社改革构想。 在人类合作思想基础上普遍发展和成熟起来的国外合作金融运动，对 我国现阶段合作金融改革发展在许多方面能提供有意义的借鉴。其借 鉴意义主要表现在以下几点：( 1 ) 既坚持合作制的核心原则，又注意 适应社会经济时代变化而适时调节，是合作金融生存与发展的生命力 所在；( 2 3 完善组织体系是合作金融发展的必备条件；( 3 ) 基层信用 社的合作制是维持整个合作体系的基础，是整个事业发展的关键；( 4 ) 允许合作金融发展的多样性；( 5 ) 允许并鼓励合作金融机构适时变革 和创新；( 6 ) 实施有效的监管与合作金融自身的业务管理，并与基层 组织的民主管理紧密结合，是合作金融健康发展的重要保证。 通过以上的分析，认为真正意义上的合作农贷应该体现平等和独 立内涵，是一种市场合约。农信社体制的可能去向是继续沿着其内在 逻辑走向国家政策性农贷体制，除此别无选择。因此，农村信用社的 改革的关键在于，一是恢复农信社的政策性质，如果非要其兼顾政策 与商业的两重性质，必然会两头耽误；二是国家应该放松对民间信贷 的管制与限制，通过营造宽松适宜的金融环境，使其向正规性农贷的 方向发展；三是要重新认识合作农贷，在对国外合作金融发展进行深 入研究的基础上，考虑如何为我所用；四是需要清醒的认识到，农村 信用社的改革成本收益不仅局限于农户和农村本身，而要着眼全局， 农信社的改革实际上是牵一发而动全身的。 本文的创新之处主要是以金融学及相关经济学的理论为依托， 以中国农村合作金融发展历程、合作金融组织的发展、变迁和合作金 融理论和实践为背景，以现代市场经济国家的合作金融实践为依据， 通过对合作金融发展的实证与规范分析和比较研究，对中国农村合作 金融的发展进行理论和应用性研究，并给出了相应的政策建议，以确 立一个适合中国农村合作金融的发展模式。 关键词：合作金融产权制度比较研究商业性金融政策性金融 a b s t r a c t t h eb i g g e s tp r o b l e mi nc h i n ai st h ef a r m e r ，t h eb a s i cp r o b l e mf o r f a r m e r si st h e d e v e l o p m e n tp r o m e m o f a g r i c u l t u r e a n d a g r i c u l t u r a l e c o n o m y ，b u ct h ef u n de l e m e n ti st h er a r ef a c t o ri nt h ev i l l a g e t h u s ，t h e v i l l a g ef i n a n c eh a so b j e c t i v e l yb e c o m eac r u c i a le l e m e n to ft h ew h o l e c o u n t r yd e v e l o p m e n t i nc h i n a t od e v e l o pt h ea g r i c u l m r ea n dt h ec o u n t r y e c o n o n l i e s ，t h ef i n a n c i a ls y s t e mr e f o r mi sn e c e s s a r y h o wt oa c t i v a t et h e o v e r c a s te c o n o m i cs t a f u sq u o ，i th a sc o m et oa na g r e e m e n ta sf o l l o w s ： r e f o r mt h ee x i s t i n gs y s t e m i nf a c tak i n do fn e wt r i a lh a sa l r e a d ys t a r t e d 缸- 一s o m e p l a c e s ：t h a t 。i s - t h ec o o p e r a t i v es y s t e m w h i c hi si n e v i t a b l ea n d n a t u r a l t h ec o o p e r a t i o n s y s t e mr e a r m a b o u tt h ea g r i c u l t u r ec o o p e r a t i o n f i n a n c e ，i ts o l v e dt h ea n t i n o m yt h a tt h ev i l l a g ei sl a c ko fc a p i t a l o nt h e o t h e rh a n d ，n o t o n l y f r o mt h ef u n d s ，m o r e i m p o r t a n t l y ，i t l a i dt h e f o u n d a t i o nf o re c o n o m i c s y s t e m o f v i l l a g e f r o mt h e p r i n c i p l e a st h er e p r e s e n t a t i v eo ft h ec o o p e r a t i v e f i n a n c e ，a g r i c u l t u r a lc r e d i t c o o p e r a t i v eh a sah i s t o r yo f m o r et h a n7 0 y e a r si no u rc o u n t r y f r o mt h e 5 0 st o 8 0 s ，u n d e r t h e n a t i o n a l c o m p u l s i v es y s t e m sc h a n g e ，t h e a g r i c u l t u r a l c r e d i t c o o p e r a t i v e d e v i a t e df r o mt h eo r b i to ft h e c o o p e r a t i o nf i n a n c eg r a d u a l l y ，e v o l v i n gi n t ot h eg r a s sr o o t so r g a n i z a t i o n o ft h en a t i o n a lb a n k ，t h u sl o s i n gi t sc h a r a c t e r i s t i ca n df u n c t i o n i n 1 9 9 6 ， s t a t ed e p a r t m e n t c o n c e r n i n gt h er e f o r md e c i s i o no f v i l l a g ef i n a n c i a l s y s t e m e s t a b l i s h e dt h e l e a d i n gd e v e l o p m e n t d i r e c t i o no ft h e c o o p e r a t i v es y s t e m ”，w h i c h l i f t e dt h ec u r t a i no nt h ec r e d i tc o o p e r a t i v e s r e f o r m 7y e a r s r e f o r mh a sp a s s e d ，a l t h o u g hi th a so b t a i n e dab r i l l i a n t a c h i e v e m e n t ，t h ep r o b l e mw ea r ec o n f r o n t e dw i t hi s s t i l l i n t r a c t a b l e ， m e a n w h i l e ，t h er o o to fc o n t r a d i c t i o n i sn o tr e s o l v e d e f f e c t i v e l y t h e a g r i c u l t u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v eh a s n tr e a l l ye s t a b l i s h e dt h ec o o p e r a t i o n s y s t e m w i t ht h ei d e a l g u i d a n c e c o m p a r e d w i t ht h es t a n d a r do f c o o p e r a t i v e f i n a n c e ，s u c h a st h e i r o r g a n i z e d f o r m ，s e r v i c eo b j e c t ， m a n a g e m e n tt a r g e t , o p e r a t i o nm e c h a n i s m a n di n c o m ea l l o t m e n te t c ，t h e r e i sa l s oal o n gd i s t a n c e w h a t sm o r e ，t h eg o v e r n m e n t sp o l i c yh a s n tb e e n e n j o y e d ；o n t h e c o n t r a r y ，i ti st r e a t e de q u a l l y l i k ec o m m e r c i a l b a n k s o ，i n o r d e rt oe x p a n dt h ee x i s t e n c es p a c eo ft h ec o o p e r a t i o nf i n a n c ei nc h i n a ， t h ee c o n o m i cf o u n d a t i o n ，s o c i a lf o u n d a t i o na n d s y s t e m f o u n d a t i o n s s h o u l db ec u l t i v a t e dm o r e ，t h e r i g h tp o l i c yd i r e c t i o n i sn e e d e d o t h e r w i s e ， i t m e r e l y l e a d st 0t h em a i nb o d ys t a t u s c h a n g ei n s t e a d o fb e h a v i o r c h a n g e t h e p r o p e r t yr i g h te c o n o m i c sa n dn e ws y s t e me c o n o m i c st h e o r yi s a p p l i e di n t h i s t e x t ，ip r o b ei n t ot h eo b j e c t i v ef o u n d a t i o n ，t h ee x i s t e n t p r o b l e m o n p r o p e r t yr i g h t ，t h es y s t e mp e r f o r m a n c e a n dr e a s o ne t c t h e r e b y ，ib r i n gf o r w a r dp r o p o s a lt or e c o n s t r u c tt h ep r o p e r t yr i g h ta n d e s t a b l i s ht h em u l t i m o d es y s t e m a c t u a l l y ，t h er e s e a 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e r y a c t i v ea n d f l o u r i s h i n g n a t i o no ft h ec r e d i t c o o p e r a t i o nn o w a d a y s ，h o w e v e r ，t h e j a p a n e s ea g r i c u l t u r ei sa l l e m b r a c i n ga n du n i q u e ，t h e r ei sal i k e n e s s b e t w e e n j a p a n a n d c h i n a - l a r g ep e r s o n b u tl a c ko fl a n d a f t e r i n v e s t i g a t i n g t h e o r i g i n s ，t h ed e v e l o p m e n tm o d ea n dc h a n g e so ft h i s n a t i o n a l c o o p e r a t i o nf i n a n c e ，w e c a no b s e r v e c l e a r l y t h a ti nt h e c o o p e r a t i o n f i n a n c e d e v e l o p m e n tp r o c e s so f t h ew e s t e r n d e v e l o p e dn a t i o n ， 2 t h e r ea r em a n yc 6 m m o nc h a r a c t e r i s t i c s ，1 0 0y e a r sp a s s e d ，t h e s e b a s i ca n d e c o n o m i cc h a r a c t e r i s t i c sa n dp r i n c i p l ea t es t i l lk e p tn o w a d a y s ，i th a sa n i m p o r t a n ts i g n i f i c a n c e f o rc o o p e r a t i o nf i n a n c ei no u r c o u n t r y 。 t h e h i s t o r y 、p r e s e n tc o n d i t i o na n dp r o b l e m s o ft h ef i n a n c i a ls y s t e m d e v e l o p m e n ti no g rc o u n t r yi s d i s c u s s e di n c h a p t e r2 a f t e rr e v i e w i n g t h eh i s t o r ya n d p r e s e n tc o n d i t i o n ，it h i n kt h e r e f o r mi sav e r yc o m p l i c a t e d p r o b l e m ，t i l ek e yt i e si nt h e ”g o v e r n m e n t o p e r a t e d ”s h a d o w ，c u r r e n t l y ， a l t h o u g ht h eu r g e n c y ，n e c e s s i t ya n da c t u a l i t yo f t h ef m a n c i a lc o o p e r a t i o n e x i s t sm v i l l a g e ，h o w e v e r ，f o ral o n gt i m e ，t h ec r e d i tc o o p e r a t i v ed o e s n 。t e x e r ti t s p o s i t i v e i n f l u e n c ea n dc a r r yt h r o u g ht h ep r i n c i p l e r e a l l y f o r f a r m e r s ，w h e nr e f e r ：t o 。c o o p e r a t i o n ”，t h ec o o p e r a t i o ne c o n o m ya tp a s t e x p e r i e n c e d t h ed i s t o r t e d d e v e l o p m e n t 。a l t h o u g h t h e d i m ，s i m p l e m o t i v a t i o ni sd e m a n d e d ，i tl a c k sad e p e n d a b l e o r g a n i z a t i o n i nt h e l i g h t o ft h i s c l u e a c c o r d i n g t ot h ee x i s t e n t p r o b l e m o f f i n a n c i a l s y s t e mi n o u r c o u n t r y ，f r o mm a c r o s c o p i c a n dm i c r o c o s m i c a s p e c t ，i t i s u r g e n tt o r e s o l v et h ec o m b i n a t i o na n db a l a n c eb e t w e e n ” c o o p e r a t i o ns y s t e m ja n d ”c o m m e r c i a l ”，h o w t os u c c e e di nf i n a n c i a l o r g a n i z a t i o n i o f a g r i c u l t u r e a n de n t e r p r i s e ，a n d p r o v i d e t h ep o w e r f u l f i n a n c i a ls u p p o r tf 酗，t h ed e v e l o p m e n to ft h e v i l l a g ee c o n o m y c h a p t e r 3i st h ea p o c a l y p s ef r o ma b r o a da n dt h er e f o r m d e s i g na b o u t a g r i c u l t u r a l ：，c - r e d , c o o p e r a t i v e i n c h i n a ，t h e r e f o r md i r e c t i o no f a g r i c u l t 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o p t ss h o u l d b e l o o s e n e d ，l e a d i n g t oan o r m a lr o a d u n d e rt h ec o m f o r t a b e e n v i r o n m e n t ，t l l i r d ，r e c o n s i d e rc o o p e r a t i v ea g r i c u l t u r a ll o a nt ob eu s e do n t h eb a s i so f f o r e i g ns u c c e s s f u le x p e r i e n c e ；f o u r w es h o u l db ea w a r et h a t t h ec o s ti n c o m ei sn o tl i m i t e db yf a r m e ra n dv i l l a g ei t s e l f , b u th a v ei ti n m i n df r o mt h eo v e r a l ls i t u a t i o n t h ei n n o v a t i v ea n dc r e a t i v ep l a c em a i n l yr e l yo nt h ef i n a n c el e a m a n dt h et h e o r i e so ft h er e l a t e de c o n o m i c s ，t ot a k et h ed e v e l o p m e n to ft h e v i l l a g ec o o p e r a t i v ef i n a n c ea n dt h ec o o p e r a t i v ef i n a n c eo r g a n i z a t i o na n d c o o p e r a t i o nf i n a n c et h e o r i e sa n dp r a c t i c ea sb a c k g r o u n d ，o nt h eb a s i so f t h e c o o p e r a t i o n f i n a n c ef u l f i l l m e n to ft h em o d e mm a r k e t e c o n o m y n a t i o n ，ic a t t yo nt h ed e m o n s t r a t i o na n dn o r m a t i v ea n a l y s i s ，a sw e l la s c o m p a r i s o n a n d a p p l i c a t i o n s r e s e a r c ho nf i n a n c e d e v e l o p m e n t ，a n d p r o p o s ec o r r e s p o n d i n gp o l i c y ，s oa s t oe s t a b l i s had e v e l o p m e n tm o d e s u i t a b l ef o rt h ev i l l a g e c o o p e r a t i v ef i n a n c ei n c h i n a k e y w o r d ：c o o p e r a t i v ef i n a n c e 、p r o p e r t yr i g h ts y s t e m 、c o m p a r a t i v e r e s e a r c h 、c o m m e r c i a l b u s i n e s s 、p o l i c y b u s i n e s s 4 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论 文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的 研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本 学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位论文作者签名：罗结 2 0 0 4 年1 1 月8 日 导论 一、研究的主题与范围 中国最大的问题是农民问题，农民的根本问题是农业和农村经济 的发展问题。而资金要素是农村经济发展最为稀缺的要素。这样，农 村金融己在客观上成为整个中国农村发展的关键所在。要发展农业和 农村经济，必须进行农村金融体制的改革。对于如何才能再次激活农 村低迷的经济现状，有一点已达成共识：改革现存的体制。其实一种 新的尝试已经在有些地方开始了，那就是合作制，这是必然而且自然 的。农村合作金融的合作制改革，一方面解决了目前农村资金短缺的 矛盾，而且，不仅从资金上，更重要的从理念上为农村经济体制的进 一步优化打下基础。 合作经济虽然产生首先于经济较为发达的西方资本主义国家，但 也被广泛运用发展中国家。在西方发达国家，信用领域中一度占统治 地位的高利贷虽然已让位给商业银行，但大多数的小生产者信用力量 薄弱，并且缺乏可以用于抵押融资的资产，仍很难获得银行的贷款， 唯一的出路是联合起来，采取合作金融组织的形式，组建自己的金融 机构，以筹集资金，达到自助互助的目的。在中国这样的发展中国家， 由于各地区经济发展不平衡，呈现多元化格局，更需要商业性、合作 性、政策性等不同性质的金融机构为各种层次的经济活动者提供融资 服务。因此，自雷发巽信用合作社建立以后的一百多年来，合作金融 的思想经久不衰，信用合作事业也一直得到了长足的发展。 由于经济发展水平不同，社会制度不同，不同国家合作经济的发 展具有不同的特点。同欧美国家相比，发展中国家合作经济发展历史 较短。原因是这些国家长期受殖民主义者的掠夺和剥削，生产力和技 术水平低下，封建生产关系和落后的传统经济占统治地位，群众以自 给自足的生产为主，商品经济不发达，合作经济一直缺乏深入的思想 基础、广泛的群众基础和坚实的物质基础，发展进程缓慢。直到5 0 年代，这此国家摆脱外国的控制走向独立，开始把加快民族经济发展、 改变贫穷落后的任务提上议事日程。他们在探索发展农业、推行工业 化道路时，开始接受合作主义思想，把合作化和集体化作为组织本国 农民联合劳动。实现经济现代化和社会掷调发展战略的重要手段。在 政府的推动下，发展中国家通过“自上而下”的合作运动，在农村和 城市普遍建立起合作经济组织。 合作金融是人们在经济活动中，为获取低成本融资和其他便利服 务，按照合作制原则。以自愿入股、个人财产联合为基础，以入股者 为主要服务对象，以出资者民主管理、联合劳动为经营特色的一种信 用活动和信用组织形式。其组织形式包括信用合作社、合作银行、合 作企业设立的各种融资组织。农村合作金融是合作金融范畴的重要分 支。相对于城市合作金融而言，它是以农村为业务区域，以农村中的 人( 农户) 、团体和其他经济组织为社员，且以融通农业所需资金为目 的的合作金融。在我国，农村信用合作社构成了我国农村合作金融的 主体部分。我国传统的合会及部分民间自由借贷具有互助性质的，也 属于合作金融的形式，但由于它们的活动基本上不依据现代合作原 则，不能视为现代意义上的合作金融。从实际情况来看，我国的城市 信用合作社从一开始就偏离了合作制原则，是按照股份制或股份合作 制建立并运作的。因此我国真正的制度内合作金融就只有农村信用合 作社，这也是本文主要的研究对象。 中国农村信用合作事业作为合作经济的一个重要组成部分，也有 其悠久的发展历史。建国以来，中国农村信用社经过五十多年沧桑的 探索，走过一了段曲折的历程。改革的实践经验证明，中国农村信用 社必须走合作金融的道路。1 9 9 6 年8 月出台的国务院关于农村金 融体制改革的决定中，明确指出了我国农村金融体制改革的目标是 “建立和完善以合作金融为基础，商业金融、政策性金融分工协作的 农村金融服务体系，其中重点是改革农村信用社管理体制，建立和完 善中国的农村合作金融体系，改革的核心是要把农村信用社改成真正 的合作金融组织”。这一决定的出台为农村信用合作社的改革指明了 方向。1 9 9 9 年4 月全国农村信用合作社工作会议，又提出了合作金 融管理体制的具体改革构想。这些改革措施都取得了一定的成效。 目前我国的农村合作金融已经成为我国农村的最主要的融资渠 道，据统计，我国农村中8 0 的农户生产经营活动和7 0 的乡镇企业 是农村信用社提供资金支持的，就目前的农业和农村的基本情况来 看，在市场竞争中处于弱势的农民群体，要想获得资金的支持，联合 起来进行合作似乎是唯一可行的道路。重新以合作制来规范目前我国 的农村合作金融是解决资金供求矛盾的关键。然而，在传统的公有制 条件下，合作金融的最本质的东西被严重地扭曲了，合作金融的优势 得以发挥的前提条件是以权力制衡的民主管理来真正保证合作者的 利益，而我国最缺少的则恰恰是这一点。这导致直到今天，很多人仍 在谈“合作”而色变。 今天，农村市场经济的发展赋予了合作经济以新的内容，按合作 制原则规范农村信用社，是一个新的课题，需要我们去认识、去摸索、 去实践。但不管如何，农村市场经济的发展将为合作金融提供广阔的 活动空间，按合作制原则规范农村信用社将使农村信用社走向光明之 路。 二、主要概念的辨析与说明 1 、合作金融 关于合作金融的定义，许多学者如商荣根、张功平、张贵乐等都 认为，合作金融是人们在经济活动中，为获取低成本融资和其他便利 服务，按照合作制原则，以自愿入股、个人财产联合为基础，以入股 者为主要服务对象，以出资者的民主管理、联合劳动为经营特色的一 种信用活动和信用组织形式。合作金融是合作经济的重要组成部分， 合作制原则是其灵魂与核心，是一种弱者的联合。 合作金融是合作经济的重要组成部分。它伴随着合作经济的产生 而产生。与合作经济一样，合作金融也分为传统的合作金融和现代的 合作金融两个不同的发展阶段。传统的合作金融是在商品货币关系有 一定发展的社会经济条件下，劳动人民为避免高利贷的剥削而自愿组 成的一种自营自享的资金融通活动。传统的合作金融组织一般也是由 亲戚或邻居友人组成，以人格信用作为借款的保障，借款通常是用于 满足非生产性的需要，规模小、活动范围窄，经营也极不规范，如中 国古代的社仓、合会( 包括轮会、派会、摊会、呈会、抬会等) a 近代合作金融首先诞生在德国。十九世纪初期，德国在英法的影 响下，加快农业资本主义化改革的步伐，在农奴得到解放、土地可以 自由买卖以后，大多数农民迫切需要大量资金来改良种植技术和工具； 城市的小手工业者在机器大生产面前，也需要一些资金来维持和发展 生产，因而产生了相互融通资金的要求。1 8 6 0 年，德国牧师雷发巽筹 建起第一个乡村信用合作社，标志着现代合作金融的诞生。雷发巽信 用社以互助原则为基础，重视社员的品德，不以盈利为目的，兼具信 用与储蓄的职能。在其影响下，欧洲各国的合作金融迅速兴起并开始 蓬勃发展起来。 从合作金融体现的经济关系看，其融资活动的前提是会员缴纳一 定数量的货币资金，融资过程按自主经营、民主管理的方式进行，经 营活动的结果是成员获得优惠服务和经济利益。合作金融体现的是一 种自愿、自主、互助的合作关系，是商品经济条件下劳动群众自愿入 股，实行民主管理，获得服务和利益的一种个人所有和集体所有相结 合的资金融通形式。自主、民主、互利的合作关系是合作金融在不同 社会制度下所具有的共性。 2 、产权与产权制度 产权，简单地说，