（国际法学专业论文）有关保险经纪人法律制度的研究.pdf

f 1 天保险择纠人浊律谁0 度的”究 摘要 本论文将保险经纪人法律制度作为研究对象，基于我国保险法、合同法、 民法通则、保险经纪人管理规定( 试行) ，保险经纪公司管理规定等法律、 法规，结合英美等保险经纪发达国家有关保险经纪入制度的法律和判例，探讨了我国 的保险经纪人法律制度。 全文分为四章。 第一章从经纪人的概念入手，追溯保险经纪人的起源和发展历程，并结合现实探 讨我国建立保险经纪制度的必要性。目的在于加深对保险经纪人基本概念以及文章写 作背景的了解。同时还对我国保险经纪制度与其他国家保险经纪制度的异同进行了比 较研究。 第二章为本文主体，探讨了保险经纪人的法律地位、权利和义务。英美法系国家 认为保险经纪人是被保险人的代理人，除了有专门的法律予以规范，保险经纪人也受 代理法的规范。英国1 9 0 6 年海上保险法对保险经纪人还有特殊规定，与大 陆法系的规定有所不同。我国属大陆法系国家，笔者认为保险经纪人在我国是被保险 人或者投保人的受托人。本章以此为基点展开论述。此外，还论述了较为特殊的双重 代理、再保险经纪人等有关问题。 第t 章简要介绍了实践中存在的两种保险经纪合同。保险经纪人开展业务时，其 与被保险人之间的权利义务主要通过签订保险经纪合同来约定，保险经纪合同的种类 不同，其法律特征也就有所区别。本章使用了很大篇幅来阐述保险经纪人违反义务的 法律后果以及承担责任的性质等问题。 第四章分四节讨论了保险经纪人监管的问题。第一节对不同国家的保险经纪监管 制度进行比较，我国保险经纪监管的实践可以借鉴其精华。第二节分析了我国保险经 纪监管的法律依据，着重讨论如何完善保险经纪公司管理规定，并提出了立法建 议。第三节对于监管原则存在的问题进行分析。第四节阐述保险经纪人的刑事及行政 责任。 本文研究的意图在于通过对保险经纪人有关的法律问题进行讨论，来构建系统的 保险经纪人法律制度，并对我国相关立法提出修改建议。这些建议散见在各章节和结 论中。 关键词保险经纪人，受托人，保险经纪合i 司，雌管 一 笪墨堡堕丝笙叁婆堡! 型堕塑鲨壅 t h i sd i s s e r t a t i o ns t u d i e s t h el a w so ft h ei n s u r a n c eb r o k e ro fc h i n ai n a c c o r d a n c ew i t ht h er e g u l a t i o n so ft h ei n s u r a n c e l a w , c o n t r a c tl a w , g e n e r a l p r i n c i p l e so ft h ec i v i ll a w , r e g u l a t o r yr u l e so nt h ei n s u r a n c eb r o k e r ( l d a l ) o f c h i n a ，a n dr e g u l a t o r yr u l e so nt h ei n s u r a n c eb r o k l n gc o m p a n i e so fc h i n a 。a s w e l la 8t h el a w sa n d l e a d i n gc a 8 e sa b o u tt h ei r 随u m n c eb r o k e ri nb r i t a i n a m e r i c a ， a n ds o m eo t h e rc o u n t d e sw h e 旧i n s u r a n c eb r o k e ri n d u s t r i e sa r e d e v e l o p e d t h e 仇e s i sc o n s i s t so f f o m r c h a p t e r s 1 1 1 ef i r s tc h a p t e rb e g i n sw i t ht h ec o l i c e i p to ft h eb r o k e r , a n dc a s t sb a c kt ot h e o r i g i no ft h eb r o k e ra n dh i sd e v e t o p m e n t b yc o m b i n i n gw i t ht h es t a t u si nq u o ，i t p r o b e s t h e n e c e s s i t y o fc h i n a e s t a b l i s h i n gh e r o w n b r o k i n gs y s t e m 1 1 1 ei n t e n t i o ni s t od e e p e nt h eu n d e r s t a n d i n go fs o m eb a s i cc o n c e p t sa n dt h eb a c k g r o u n do ft h e t h e s i s t h i s c h a p t e r s t i l id i s c u s s e st h ed i f f e f e n c e sb e t w e e nt h ei a w so ft h e i n s u r a n c eb r o k e ro fc h i n aa n dt h o s eo fo t h e rc o u n t r i e s b e i n gt h em a i np a r to ft h i st h e s i s t h es e c o n dc h a p t s rd i s c u s s e st h ei e g a l s t a t u so ft h ei n s u r a n c eb r o k e ra n dh i sd g h t sa n do b l i g a t i o n s ，h i sr e l a t i o nw i t ht h e p r o p o s e ra n dt h ei n s u r e r i nt h ec o u n t r i e so fc o m m o nl a wl e g a ls y s t e m ，t h e b r o k e ri sr e g a r d e da st h ea g e n to ft h ea s s u r e d b e s i d e st h e s p e c i a ll a w , h ei sa l s o r e g u l a t e db yt n e a c to fa g e n c yt h e r ea r es o m e s p e c i a lp r o v i s i o n sa b o u tb m k e r s i n e n g l i s hm a r i n ei n s u r a n c ea c t1 9 0 6 ，w h i c ha r ed i f f e r e n tf r o mt h o s eo ft h e c o n t i n e n t a ll a w l e g a ls y s t e m a sac o u n t r y o fc o n t i n e n t a ll a w l e g a ls y s t e m ，t h e w r i t e rc o n c l u d e st h a tg e n e m l i yt h ec h i n e s ei n s u r a n c eb r o k e ri st h ec o m m i t t e eo f t h ep r o p o s e to rt h ea s s u r e dh es e r v e su n d e rac o m m i s s i o nc o n t r a c t t h e r e f o r e ，t h e t h e s i ss t u d i e st h eb r o k e r sl e g a ls t a t u s ，h i sr i g h t sa n d o b l i g a t i o n s a sac o m m i u e e i n a d d i t i o n ，t h i sc h a p t e rd i s c u s s e ss o m es p e c i a lp r o b l e m ss u c ha sd u a la g e n c y a n d r e i n s u r a n c eb r o k e n t h et h i r dc h a p t e ri n t r o d u c e st w ok i n d so fi n s u r a n c e b r o k i n gc o n t r a c t sa n d t h e i r l e g a lc h a r a c t e r s 。a n da n a l y s e s t h eb r o k e r sn g h t sa n d o b l i g a t i o n sw i t ht h ea s s u r e d u p o nt h e c o n t r a c t i ts t i l le m p h a s i z e st h el e g a lr e s u l t sw h e nt h eb r o k e rb r e a c h e sh i s d u t ya n dt h ec h a r a c t e r o fh i sr e s p o n s i b i l i t ya n de t c t h ef o u r t hc h a p t e r , w h i c hc o n s i s t so ff o u rs e c t i o n s ，f o c u s e so nt h er e g u l a t i o n 南美保险经纪人垃律制j 叟的耐f 究 o ft h ei n s u r a n c eb r o k e r s e c t i o n1 c o m p a r e st h er e g u l a t i o nl a w so fd i f f e r e n t c o u n t r i e so ft h ei n s u r a n c eb r o k e r s e c t i o n2a n a l y s e st h el e g a if o u n d a t i o no ft h e r e g u l a t i o n 。e x p o u n d st h ep e r f e c t i o n o ft h er e g u l a t o r yr u l e so nt h ei n s u r a n c e b r o k i n gc o m p a n i e so fc h i n a ，a n dg i v e ss o m es u g g e s t i o n st oo u rl e g a ls y s t e m s e c t i o n3d i s c u s s e st h ei s s u e sa b o u tt h ep d n c i p l e so fr e g u l a t i o n ，a n ds e c t i o n4 d e s c r i b e st h ec r i m i n a ia n da d m i n i s t r a t i v er e s p o n s i b i l i t i e so ft h ei n s u r a n c eb r o k e r o nt h ew h o l e ，t h et h e s i s ，t h r o u g ha r g u i n gs o m er e l a t i v ei s s u e s 。s t r u c t u r e s s y s t e m a t i ci n s u r a n c eb r o k e rl a w o fc h i n a , w i t ht h ea i ma tp o l i s h i n gt h er e v i s i o no f t h ep r e s e n tl a w sa n dr e g u l a t i o n so nt h ei n s u r a n c eb r o k e r w a n gh o n g j u a n ( i n t e m a u o n a ll a w ) d i r e c t e db yp r o f e s s o r y a n g z h a o n a n k e y w o r d si n s u r a n c eb r o k e r , c o m m i t t e e ，i n s u r a n c eb r o k i n gc o n t r a c t ，r e g u l a t i o n 论文独创性声明 6 4 1 1 4 8 本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。论文 中除了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或其他机构已经发表或 撰写过的研究成果。其他同志对本研究的启发和所做的贡献均已在论文中作 了明确的声明并表示了谢意。 作者签名：墨幽 日期： 垫鳢矗：! 论文使用授权声明 本人同意上海海运学院有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权 保留送交论文复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以上网公布论文的全 部或部分内容，可以采用影印、缩印或者其它复制手段保存论文。保密的论 文在解密后遵守此规定。 作者签名： 鲻导师签名：塑叁! 鱼日期：墨避：坐 卡f 关瓢硷坪纪人泣律制度的 ! j 宄 引 保险经纪人最早出现在海上保险业务中，发展到现在，其业务范围早已从单纯的 水险扩展到汽车险、工程险甚至航天险等。因此，我们已经很难单独地、就事论事地 研究海上保险经纪人的法律责任，而须对整个保险经纪人法律制度进行研究，以促进 我国保险市场的稳步发展。 正如美国史蒂夫斯坦弗先生指出的郧样t “保险也是当今世界上最大的而且也 是变化最多的金融服务行业之一”。而保险经纪业则是保险业中一个重要的但在中国 刚刚形成的子行业。保险经纪人可以为被保险人提供各种保险咨询服务、进行风险评 估、选择保险公司及保险险种和承保条件等。保险经纪入受被保险人委托，协商投保 条件，提供保险服务。保险经纪人代表投保人( 被保险人) 的利益，与代表保险人利 益的保险代理人一起实际成为沟通投保人与保险人之间的“桥梁”、“中介”。因此， 保险经纪人制度能促进保险市场机制的完善，监督保险公司的依法经营，同时来华投 资的外商和将进入中国市场的外资保险公司也习惯于通过保险经纪人安排有关业务。 保险经纪人制度也是使我国保险市场运作与国际接轨的需要。从国内外实践来看，中 国保险业与两方发达因家相比差距甚大，其中的保险经纪业更是如此。因此，中国保 险经纪业的发展成为整个保险业发展的战略问题。 任何经济制度的良好运行发展都离不开法律的保障，因此从法律上对保险经纪人 制度进行研究是非常必要的。法律、法规的日益完善，有助于保险经纪人依法经营和 政府的有效监管。 综上，本文以保险经纪人法律制度为题，力求在我国保险法、民法通则、合 同法、公司法、保险经纪人管理规定( 试行) 、保险经纪公司管理规定等现 行法律法规的框架内，以我国当前保险经纪人的发展为主线，结合英国、美国、德国 等保险经纪业发达国家有关的法律制度和判例，主要研究我国保险经纪市场存在的必 要性，保险经纪人的种类，与投保人( 被保险人) 及保险公司的法律关系，保险经纪 人的法律地位、权利与义务，保险经纪合同，再保险经纪人的相关法律问题，以及国 家对保险经纪人的监管等问题，旨在抛砖引玉，为在理论上完善我国的保险经纪人法 律制度做。些尝试。 i f i = x = 住睑终纪人浊 p 制腔的研究 第一章保险经纪人概论 为了清晰阐述保险经纪人的有关概念，本章有必要从经纪人的基本概念谈起。 1 1 经纪人概述 1 i 1 经纪人的溉念和种类 经纪，是伴随着商品交易而产生的一种古老的商业活动。经纪人，“辞海”中的 定义是“为买卖双方介绍交易以获取佣金的中间商人”。事实上，这只是经纪人业务 关系的一种，用专业术语讲就是“居问”。除此之外，经纪人还开展“行纪”业务， 即经纪人受委托人的委托，以自己的名义与第三方进行交易，但是经纪人却不能取得 交易的全部利益，他只能按事先的约定向委托人收取佣金。还有一种较为普遍的代理 方式，即经纪人是委托人的代表，只能以委托人的名义开展活动。综上所述，经纪人 是指在经济活动中，以收取佣金为目的，为促成他人交易而从事居间、行纪或者代理 等经纪、务的公民、法人和其他经济组织。 经纪人种类很多，几乎涵盖了第三产业中的绝大多数行业。总体来讲，经纪人包 括以下几种：期货经纪人，股票经纪人，不动产经纪人，文化经纪人，信贷经纪人， 商务经纪人，机构经纪人，票据经纪人，通关经纪人，典当经纪人和保险经纪人等。 1 1 2 保险经纪人的概念 与其他市场一样，保险市场也包括买卖双方和为他们交易提供服务的中间人。同 时，由于保险的专业性很强，保险市场中的三方有其独特的名称投保人( 买方) 、 保险人( 卖方) 和保险中间人。保险中间人又称保险中介，是指向保险人和投保人提 供各种可能获得的保险价格、保险特性以及所要承保的危险性质方面的知识，将保险 人和投保人联系在一起，最终达成保险合同并在保险合同的履行过程中提供相关服 务的人。保险中间人一般包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。保险经纪人是 日客i 商行政管理局1 9 9 5 一i o - 2 6 竹关侏险鲐纪人法律制艘的研究 指代表投保人，为其利益在保险市场上选择保险人并同保险人洽谈保险合同、代办保 险手续并提供其他相关服务，同时收取报酬的中间人。 1 1 3 保险经纪人的分类 1 3 1 狭义的保险经纪人和再保险经纪人 根据委托方的不同，保险经纪人可以分为狭义的保险经纪人( 专指原保险市场的 经纪人) 和再保险经纪人。 狭义的保险经纪人是指直接介于投保人和原保险人之间的中间人，直接接受投保 人的委托代办投保业务并从保险人处收取佣金的保险中间人。这类保险经纪人又可称 为直接保险经纪人，也是我们通常所指的保险经纪人。 再保险经纪人是促成再保险分出公司( 原保险人分保公司) 与接受公司( 再保 险人) 建立再保险关系的中介人。他们把分出公司视为自己的投保人，在为分出公司 争取较优惠的条件的前提下选择接受公司并收取由后者支付的佣金。再保险经纪人不 仅介绍再保险业务、提供保险信息：而且在再保险合同有效期间对再保险合同进行管 理，继续为分保公司服务，如合同的续转、修改、终止等问题：并向再保险接受人及 时提供账唯并进行估算。 再保险经纪人应该熟悉保险市场的情况，对保险的管理技术比较内行，具备相当 的技术咨询能力，能为分保公司争取较优惠的条件。并与众多的投保人、保险人和再 保险人保持着广泛的、经常的联系，以便及时获取有利的信息，为分保公司争取一笔 又一笔的再保险交易。事实上，许多巨额的再保险业务都是通过再保险经纪人之手促 成的。由于再保险业务具有较强的国际性。因此充分利用再保险经纪人就显得十分重 要，尤其是巨额保险业务的分保更是如此。在西方保险业务发达的国家，拥有特殊有 利地位的再保险经纪人在有利条件下能够为本国巨额保险的投保人提出很多有吸引 力的保险和再保险方案，从而把许多资金力量不大、规模有限的保险人组织起来，成 立再保险集团，承办巨额再保险。对于再保险经纪人有关问题的阐述，散见第三章。 上述狭义的保险经纪人和再保险经纪人一起即构成广义的保险经纪人。保险经 纪公司管理规定( 以f 简称管理规定) 中明确规定我国保险经纪包括直接保险 经纪和再保险经纪。 f ix 保险婚纪人浊律制艘的倒 究 1 3 2 寿险经纪人和非寿险经纪人 按业务性质的不同，狭义的保险经纪人又可分为寿险经纪人和非寿险经纪人。 寿险经纪人是指在人身保险市场上代表投保人选择保险人、代办保险手续并为此 从保险人处收取佣金的中闻人。寿险经纪人必须熟悉保险市场行情和保险标的详细情 况，熟练掌握专项业务知识，还要懂法律，会计算人身险的各种费率，以便为投保人 获得最佳保障。 非寿险经纪人是安排各种财产、利益、责任保险业务，在保险合同订约双方问斡 旋，促使保险合l 司成立并为此从保险人处收取佣金的中间人。由于保险产品的复杂性， 非寿险经纪人必须要掌握相关的专业知识，以便能与投保人进行沟通，为投保人进行 风险评估、设计风险管理方案，为投保人选择最佳保险保障等。非寿险是保险经纪人 活动的主要领域。例如，目前在法国，工业客户每年9 0 9 6 的保险费是通过保险经纪人 交给保险公司的。2 德国工业企业保险业务中，由保险经纪人销售的业务占业务总额 的5 0 一6 0 。3 中华人民共和国保险法 以下简称保险法) 规定同一保险人不得兼营财产 保险业务和人身保险业务，但并未禁止保险经纪人兼营财产险、人身险业务，因此保 险经纪人应浚可以兼营财产保险和人身保险业务。国外的实践也是允许兼营的。 11 3 3 个人保险经纪人、合伙保险经纪人和保险经纪公司 根据保险经纪人的组织形式，保险经纪人可分为个人保险经纪人、合伙保险经纪 人和保险经纪公司。 个人保险经纪人是指以个人名义从事保险经纪业务的经纪人。大多数国家都允许 个人保险经纪人从事保险经纪业务活动，如英国、美国、日本、韩国等国家，个人保 险经纪人是保险经纪行业的重要组成部分。但由于个人的经济力量有限，为了保护投 保人的利益，各国保险监管机关都要求个人保险经纪人参加职业责任保险或缴纳营业 保证金。例如，英国保险经纪人注册理事会规定了个人保险经纪人的最低营运资本金 额和职业责任保险的金额，劳台社对其个人保险经纪人的职业责任保险的金额要求更 高；日本要求个人保险经纪人缴存保证金或者参加保险经纪人赔偿责任保险；韩国规 定个人保险经纪人最低营业保证余为一亿韩元，如果保险经纪人参加了财政经济部实 2 脚运群保险终纪理论2 ，婪务北京：巾阁 f 会科学f f f 版礼，2 c n n 8 1 埘1 1 i ；德闻保险巾介 制度窥探1 ：海保险，1 9 9 7 ( 7 ) ：4 0 由关侏除绛纪人i 上障制度晌f c i | _ 咒 施令指定的保险经纪人赔偿责任保险，则可减少应缴存的营业保证余。1 保险法 明确规定中国的保险经纪人是以公司的形式存在的，即中国不允许个人保险经纪人从 事保险经纪业务活动；根据保险经纪入管理规定( 试行) ( 以下简称规定( 试行) ) 第6 条，经营保险经纪业务，必须是依法设立的保险经纪公司；管理规定第6 条 规定，保险经纪公司可以以有限责任公司或股份有限公司形式设立。因此，中国的保 险经纪业务是由保险经纪公司进行的。 合伙保险经纪企业，是指由各合伙人订立合伙协议，共同出资、共同经营、共担 风险、共享收益，并对合伙企业债务承担无限连带责任的保险经纪组织。英国等一些 国家允许以合伙形式设立保险经纪企业，但要求所有的合伙人都必须是经注册的保险 经纪人。 保险经纪公司，是指以公司形式( 一般是有限责任公司或股份有限公司) 设立的， 具备法人资格的保险经纪组织，公司以其全部资产对公司债务承担责任，股东以其投 入的资本对公司债务承担有限责任。这是所有国家都认可的保险经纪人组织形式。一 般对股东并不要求具备保险经纪资格，而且很多情况下股东并非自然人而是法人，但 会要求公司的董事及一定数量的员工具备注册保险经纪人资格。各国一般都会规定保 险经纪公司的最低资本金，并缴存一定数额的营业保证金或者参加职业责任保险，以 保证公司的清偿能力，保护投保人利益。例如，我国就规定保险经纪人的法定组织形 式是有限责任公司或股份有限公司，其中持有保险经纪从业人员资格证书的员工 人数坷i 得低于公司员工总数的1 2 保险经纪公司应按其注册资本1 5 缴存营业保证 金，或按中国保监会( 即保险监督管理委员会，下同) 的规定购买职业责任保险。5 1 1 3 4 中资保险经纪人、外资保险经纪人和中外合资保险经纪人 根据保险经纪公司资金来源的不同，或者根据投资方的不同，规定( 试行) 中 将保险经纪人分为中资保险经纪人、外资保险经纪人和中外合资保险经纪人三类。 2 0 0 2 年1 2 月2 6f 1 ，中国保监会签发中国第一份“合资保险经纪人执照” 全球第二大保险经纪公司美国恰安保险( 集团) 公司成为第一个“受益者”，其合资 对象为世界5 0 0 强之一的中国粮油食品( 集团) 进出v i 有限公司。至此，中国的保险 经纪领域i 向# l - 资敝丌大门。规定( 试行) 中对中外合资和外资保险经纪公司都规定 r 较国内保险经纪公司更为严格的设立条件。同时由于中外合资和外资保险经纪公司 4 陈颢、i f 洲t 也l x l 保险终纪人制度的比较i ：海侏险，1 9 9 9 ( 8 ) ：4 5 5 f 粜险纾刍! 人竹_ i i l 圳定( 试 r ) 壹托、代理台i - j 女木 乏柑 是法律规定j k 京：巾旧法制版利2 0 0 2 l3 0 钉篾仪险绛纪人法件制度的训究 的外资成份，有关外资的法律法规也对其适用，如中华人民共和国中外合资企业法、 中华人民共和国外资企业法等。 1 2 保险经纪人的起源和发展现状 1 2 j 保险经纪人制度的起源 大约公元前2 0 0 0 年前，地中海沿岸已有广泛的海上贸易活动，由于当时海上航 行技术及造船技术都很落后，所以航海的风险很大。逐渐形成了海上保险。海上保险 1 6 世纪开始在英国出现，8 但是法庭记录上超过4 0 0 年的各种保单的副本上都没有保 险业务中有经纪人参与的记载。每一张保单都是由几个人承保的，他们本人就是商人 或者船东。这样，当寻求一个保险时，就产生了为某人寻找愿意接受风险的担保人、 准备保单、收取保费、将风险在担保人之间分摊，如果发生索赔，从每一个担保人处 收取足额费用，即履行海上保险经纪人的所有职责。1 6 世纪的伦敦，人们称负责商 品交易的人为经纪人，他们进行各种各样的商品交易。经纪人可能参与保险的最早可 以发现的记载是在1 5 7 4 年。到1 6 8 0 年海上保险集中于爱德华劳氏咖啡馆时，海上保 险交易已经大部分在经纪人手中。由于当时海上贸易的风险很大，海上事故经常发生， 使得伦敦保险市场 ：，没有一个承保人敢于独自承担次航行的全部风险，他们每个 人只承担保险金额的一部分，这就需要利用有丰富保险专业知识和了解市场行情的保 险经纪人作为经纪，将超出单个承保人能力部分的承保危险和保额在其他承保人之间 分摊，这就是早期的保险经纪人。随着海上保险的不断发展，火灾保险、工程保险、 人寿保险等新险种不断出现，保险市场七保险公司的数量f ；= l 益增多，保险条款也目益 复杂，投保人面对大量保险信息感到无所适从，为节省交易成本，越来越多地使用保 险经纪人，保险经纪人制度逐渐形成。 1 2 2 我国保险经纪制度与其他国家和地区保险经纪制度的比较 由于各国经济、金融、保险发展历程不同和人文环境的差异，不同的国家和地区， 发展到现在f ：i 勺保险经纪制度也不完全褶同。这里就我国与其他国家和地区的保险经纪 制度 。的一一些共性和差异做简单的比较分析。 6h u g h c o c k e r e t | ，g o r d o n s h a w ，t n s u r a n c e b r o k i n g a n d a g e n c y t h e l a w a n d t h e p r a c t ；c el o n d o n w i t h e r b y 5c o l i d 9 7 9 4 白荚雠硷终纪人往律制j 壁的圳究 ( ) 组织形式比较 我国的保险经纪人的组织形式包括：有限责任公司或股份有限公司。国外保险 经纪入的组织形式一般有三种：个入保险经纪入、合伙制企业和保险经纪公司。其 中，个人保险经纪人和保险经纪公司是国外最普遍的经纪人组织形式。以上三种保险 经纪人的组织形式在1 1 3 ，已经做过介绍，在此不再赘述。 由于我国保险经纪公司起步较晚，同时，它又代表投保人利益，在目前我国个人 信用制度没有充分建立和完善前，还无法像发达国家那样对保险经纪机构允许以个人 和合伙制企业组织形式组建。所以，我国的保险法和管理规定只认可以公司 形式存在的保险经纪人，个人保险经纪人和合伙制企业是法律、法规所不允许的。管 理规定第4 条指明“凡经中国保监会批准专门设立，在中华人民共和国境内经营保 险经纪业务的保险经纪公司，均适用本规定。” ( 二) 从业资格管理比较8 国际上对保险经纪人一般都规定有较高的资格要求。许多国家豹保险法规都规定 了从事保险经纪活动的个人必须进行注册和资格审查，为了确保保险经纪人具有扎实 的专业知识水平，保险法规通常要求申请人具有优良的信誉记录，充足的清偿力和良 好的道德水准，并从切实维护公众的合法利益的道德水平和保险知识水准方面进行综 合考虑。保险经纪人取得资格的条件不尽相同，但大多数要求保险经纪人在申请执照 前通过资格考试。 中困：保监会对从枣保险经纪业务的人员实行资格管理。从业资格证书可通过两 种方式获得：一种是保险经纪机构从业人员应当通过中国保监会统一组织的保险经纪 从业人员资格考试。凡年满1 8 周岁，具有大专以上学历的人员均可报名参加考试， 成绩合格者，年满j 8 周岁且具有完全的民事行为能力；品行良好、正直诚实，具有 良好的职业道德：在申请前5 年未受过刑事处罚或严重的行政处罚，并提供相应证明 材料者。可以向中国保监会申请领取保险经纪公司从业人员资格证书( 以下简称 资格证书) 。另一种是符合中国保监会规定的保险经纪从业人员资格条件的，中国 保峪会可以直接授予其资格证书。9 国外许多困家的保险法规都规定对从事保险经纪活动的个人以及经纪公司的高 级管理人员必须进行资格审查，为了确保保险经纪人具有扎实的专业知识水平，保险 法规通常要求中请人在申请职业证书前通过资格考试。 英国：保险经纪制度占有重要地位。1 9 7 7 年颁布的保险经纪人( 注册) 法 7 - 蜘保险 i i 档瞥理垂砒会俅险叶1 ，r 蜘章课题蚍保险中介制度比较北京：中国金融小版礼，2 ( x b 5 7 “中闱保险蚧僻髓碰蚕员会仪险i 1 介规章陕题纰保险中介制度比较北京：中周会融 l 版计，2 ( h b 5 9 ，似除野纰公- t l 管理规定茬托、代碍。台i | 1 i 段搠天敬侍规定北京：l i m 法制：| 版礼，2 0 0 2 1 4 2 钉关保险终 c 久珐伴制艘的研究 舰定：要取得保险经纪人资格，申请人必须满足的重要条件之一就是通过资格考试， 并达到法律规定的实践年限。保险经纪人资格考试的内容以英国特许保险学会准会员 资格( a c i i ) 考试为基础，包括3 门核心课程考试，并要求完成一篇保险经纪专业论 文。 美国：美国各州都有自己管理保险经纪人的法规，大多数州要求对申请人的道德 品质和保险知识水平进行考查。但是，各州对保险经纪人的保险知识水平要求有所不 同，申请执照的资格考核的难度也不一样。一些州规定申请者必须完成正规的学习计 划或修完l 门课程，以确保保险代理人或经纪人掌握保险知识；而有些州的考试则难 度不大，申请者不需经过专门学习就能通过考试；有些州甚至允许申请人不经过考试 就可以获得从业资格，但这种资格的有效期很短，只有3 至6 个月。大多数州规定， 如果已完成某种正规教育计划或者获得注册人寿保险师( c l u ) 资格者，可以不参加 考试直接获得有效的从业资格。 日本；通过保险经纪入资格考试酶申请人必须向大藏省金融监督厅行局保险部注 册，经过严格审核批准后方可经营。保险经纪人要通过考试并申请业务许可证。资格 考试由金融监督院举办，金融监督委员会根据总统令的指示决定是否许可其经营保险 经纪业务。 关于高级管理人员资格，我国规定保险经纪公司高级管理人员( 包括公司董事长、 总绛弹、副总经理) 的任职资格应由中国保监会审查。保险经纪公司的高级管理人员 除应持有资格证书外，还应符合i - - 歹l j 条件之一：( 1 ) 具有经济、金融、保险、法 律本科专业以上学历，从事保险经纪或相关工作3 年以上；( 2 ) 具有非经济、金融、 保险、法律专业本科以上学历，从事保险经纪或相关工作5 年阱上。从事保险经纪或 相关工作1 0 年以t 的，对其学历要求可以适当放宽( 见管理规定第1 4 条) 。 新加坡则规定除非保险经纪人让管理局相信指定候选人是最佳人选并且得到其 批准，否则，任何注册保险经纪人不得在新加坡任命任何人担任其首席执行官和董事。 但是，高级管理人员资格的取得也有特例，如德国政府对保险经纪人取得从业资 格无考试要求。 1 3我国建立保险经纪制度的必要性 1 3 1保险经纪人为投保人( 被保险人) 的利益服务，促进保险市场机制的完善 瞄对| 菇增多的保险公i d ，投保人“已 | j ；! 难i 七较孰优孰劣。保险经纪人町以为投 白关株险绛纪人法佧捌度的研究 保人选择信誉良好、服务周到、价格合理、保障充分的保险公司。 保险经纪人在协助投保人选择好保险公司后，可以代理投保人办理投保手续，缴 纳保险费。这样不仅可以提高投保效率，而且可以节省投保人的时间。 保险经纪人在投保人保险期内，可以通过举办咨询、培训、研讨等活动来提高投 保人的风险管理水平；还可以和投保人一起做定期风险回顾，发现问题及时纠正。这 时保险经纪人就好像是企业的不在编保险部。” 保险经纪人在投保人发生保险事故后应尽快通知保险人，取得初步处理意见并立 案记录，如有必要应立即赶赴现场，协助投保人减少损失，向投保人提出专业建议， 协助投保人准备相关索赔资料，协调事故责任认定和最终索赔结果的达成；如有需要 可代投保人从保险人处收取赔款；如有重大索赔还可参与保险人及评估人的谈判等； 如有追偿问题，可会同投保人协助保险公司行使代位追偿权。 对有特殊要求的投保人，保险经纪人可以提供风险转让、转包、出租、担保和项 目融资，建立健全索赔机制，编制应急计划等。 作为保险市场中联结买方和卖方的中介，保险经纪人的参与可以使广大投保人避 免选择投保行为的盲目性，有利于保护被保险人的利益，反过来又刺激保险业的公平 有序竞争，这种良性循环又可促进中国保险市场机制的完善。 1 3 2 保险经纪人对保险人同样有利 美国2 0 0 0 年保费大约8 0 0 0 亿美元，其巾6 5 由经纪人提供。“在一个发达的保 险市场e ，保险人和保险经纪人是关系密切的合作伙伴，这种合作有效地促进了市场 的繁荣和号业化发展。因为保险经纪人虽然是投保人的利益代表，但通过保险经纪人 也为保险人带来了更多的业务，保险经纪人是保险人重要的销售渠道，或者说保险经 纪人是保险人的大投保人。 保险人通过保险经纪人开展业务，可以不考虑保险法中对保险人的诸多要求， 比如对被保险人的告知义务等，因为这些责任已由保险经纪人承担，无形中减轻了保 险人的许多工作和手续，为保险人一【：作效率的提高提供了有效途径。保险经纪人为投 保人安排保险方案时，也会选择信誉好、实力强、服务快捷的保险公司，促使保险人 在费率制定和理赔等方面提高服务质量和水平：另外，保险市场是在不断变化的，保 腧经纪人r 叮以利用其专业优势，熟练运用市场分析技术，对保险市场的需求进行调查， j 5z i 仑侏险替h ! a f f j l l 顺，i t 斤辫鲋( 金融j 保险) ，2 0 0 2 ( 8 ) ：7 1 1 ”祁午杨，k 川f j i ：险纬纪人制度的发艉策略_ 5 析慌睑 ! ：1 1 究2 1 ) o l ( 5 ) ：7 订关保险绛纪人沤律制艘们究 对现有投保人和潜在投保人进行评估，向保险公司反映市场的保障需求，从而有利于 保险公司开发新险种、完善保险条款，促进保险市场的发展和成熟。 1 3 3 有利于解决保险市场的问题，促进我国保险市场与国际接轨 保险代理人制度的迅速发展，促进了我国保险事业的发展和壮大，但由于缺乏有 效的约束机制，保险代理人素质良莠不齐，一部分代理人专业素质低下，在保险业务 中欺诈投保人，故意告知不实；或者对保险公司隐瞒异常风险等等，严重影响了保险 业的信誉和健康发展。保险经纪人的参与，以其专业知识和保险经验为投保人提供个 性化的服务，弥补了保险中介资源在配置结构上的失衡，并可以有效地减少保险纠纷， 对保险代理人违规经营的行为产生了一定的抑制作用，”从而有助于解决保险代理市 场混乱的问题。 我国保险市场必须与国际保险市场接轨，并应该采用国际同业的一些通常做法。 在国际上，各国保险市场普遍存在着保险经纪人，且保险人的大部分业务都是通过经 纪人进行招揽。法国的工业客户每年有近9 0 的保费是通过经纪人交给保险公司的。 此外，入世以后，大批外商将进入中国市场，如不采用外商所熟悉的，通过保险经纪 人的方式招揽业务，就有可能失去一个巨大的市场。“随着我国正式加入w t o ，越来 越多的外商在华投资。据悉，对r 国外企业在华投资超过2 亿元人民币的项目，贷款 银彳全部都要求在保险方面聘请保险经纪公司介入。因此，我国必须着重设立能够适 应国际保险市场的保险经纪公司，建立我国的保险经纪人制度。 ”寸，杨水川垛险抒纪人制_ l _ 的发j 蚝策略分析惊险州究，2 0 0 l ( 5 ) ：2 7 掣t 枷 戏m 挫节保险绎纪人制度的坶葛卜南金融研究，1 9 9 9 ( 6 ) 销1 4 卷第2 l l q ：5 8 n 关雠险鲐引人珐f 芈制度的研究 第二章保险经纪人的法律地位、权利和义务 2 1 经纪人的定位 保险经纪人是一新型的职业，是一种专家型的经纪人。鉴于本章主要阐述的是保 险经纪人的法律地位和权利义务，我们可以从经纪人的定位谈起。 2 1 1英美法和大陆法下对经纪人的不同认识 在英美法中，存在复杂而广泛的委托代理关系，存在各种各样的代理人。经纪人 便是代理人的一种类型。英美法的代理关系强调本人和代理人之间的委托或授权关 系，只要代理人在授权范围内( 或依职权或法律推定有权) 做了能够影响本人权利和 义务的事情，不管这种事情的性质和范围，也不管是以谁的名义做出的，都构成法律 上的代理人，适用代理法的一般规定。在法律和实务上，代理人有如属员、经纪人、 销售代理商、商业代理人等具体称谓，但这丝毫不影响称其为代理人，也不影响他们 与本人之间的权利义务关系。 某些特殊 j ：业中对代理本人从事相关交易和处理有关事务的受托人习惯七称为 经纪人，比如证券、期货、保险等行业的代理人都称为经纪人。这些受托人大多需要 具备一定的专业知识和技能，且每个行业都有特殊的行业规则。由于这些特殊行业及 其相配套的中问人制度大多是由英美法系国家所开创，在这些行业和交易方式移植到 其他困家以后，对于受托人的称谓也自然被移植过去。因此，如今大多数国家都有经 纪人之称谓，我国的经纪人也是从英美法中的b r o k e r 概念移植而来。 经纪人作为一个英美法特有的概念和制度，在引入大陆法国家后难免与原有的概 念和制度发生冲突。大陆法国家将受托行为分为代理、居问和行纪。三者之间，居问 与代理和行纪有着重大区别，因为，居问行为被认为只限于非法律行为性质的事务， 而其他两种受托行为则属于法律行为范畴。“与之不同的是，英美法不按受托事务法 律性质来区分受托行为。经纪人只是从经纪人代理方式或受托事务处理方式上区别于 其他受托行为。根据这种区分，经纪人类似于大陆法中的居问行为，因为英美法中的 经纪人基本l ：是从事媒介活动，并不能以自己的识义直接为委托人订立合同。仍是， ”“谢、r ，ij 堑阳毒托舟i 4 、 j 纪介h 、居州舟| n |j t 未一f j 闭玻制版 i 1 9 9 9 2 0 4 f l 是保险摊纪人法律砖q 度的 i j f 究 经纪入扩展r 居问人可从事事务的范围。 2 1 2 经纪不同予居问 经纪本质上是大陆法的居间，5 但经纪概念有其特殊之处。经纪人接受客户委托 为客户做成或促成交易，在客户与第三者之间建立直接合同关系。因此，在工作方式 和法律效果上经纪行为与居问相同。但经纪人除了专业性更强的特点外，通常是固定 的以经纪活动为业的人，多受各个行业和国家的监督管理，比如对营业资格进行严格 控制等。这种专业性和职业性构成它与居间的区别。 商业实践中已经普遍使用经纪概念，如证券经纪人、保险经纪人、期货经纪人等； 除此之外的其他领域或任何其他媒介或中介活动都使用居间一词。这是考虑到我国 合同法中已正式规定使用居间来涵盖所有中介或媒介活动，而居问却不能完全容 纳和反映特殊行业的经纪活动，因此保留了经纪的概念。” 2 2 保险经纪人的法律特征 2 2 1 我国保险经纪人的特点 根据保险法第1 2 3 条和管理规定第9 条可以得出我国保险经纪人的以f 特点： ( 1 ) 必须是为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务 “中介”在我国及火陆法系下，是属于“居间人”，因而民法上有关居问的规定， 均适用。与一般届问人不同的是，保险经纪人的报酬原则上从订约成功的保险人处收 取，而不是由合同双方当事人平均负担，习惯上称为佣金( c o m m i s s i o n ) ，但这并不 能改变他的居问地位。保险经纪人并不代签合同，如果代签，则他就成为投保人的代 理人了。 实践中，世界各国保险经纪人的业务都不局限于为“订立保险合同提供中介服 务”。我国管理规定第4 1 条也明确指出保险经纪人的业务还有“为投保人提供防 灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务：协助被保险人或受益人进行索赔：_ f l f 保险 1 5 绛纠人浊学棠牟网人人浊i 蔷1 9 9 6 ( 第偏) 对撵纪人的定义也足相与j 从事居| l i i 活动的 。l c 定义为： 蚪纯人h tj