（金融学专业论文）我国商业银行发展电子银行业务研究.pdf

摘要 随着国内银行科技水平的提高，为客户提供更为便捷、安全的银行服务，缓解日益 加重的银行网点排队的压力，将银行稀缺的人力资源投入到高收益的理财服务中，国内 商业银行自上个世纪9 0 年代开始大力发展以网上银行、电话银行、手机银行等新兴电子 渠道为代表的电子银行业务。经过十余年的快速发展，电子银行业务已经从9 0 年代初单 纯依靠柜台网点的服务模式逐步发展为银行网点实体渠道与网上银行、电话银行、自助 设备等多元化电子银行渠道相结合的服务模式，其重要地位正引起国内银行管理层的高 度重视。大力发展电子银行业务成为目前国内商业银行发展的一个亮点。 本文通过对我国商业银行电子银行业务发展现状的分析，总结出其在我国仍处于发 展阶段。其提供的服务主要包括客户账户管理、网上投资、网上购物、个人理财、企业 银行等服务。目前，电子银行业务面临着监管、安全、信用体制以及用户认知等因素制 约。因此，该业务的大力发展离不开人民银行及银监会、金融认证中心、商业银行、第 三方支付平台等机构的通力配合。 同时，借鉴西方发达国家银行发展电子银行业务的经验，本文分析了电子银行与传 统网点渠道之间相互依存的关系，指出发展电子银行业务的意义在于：降低银行成本、 确立银行的企业形象，改善客户服务手段，提高金融创新速度，吸引客户、扩大市场占 有率，提高工作效率等。总结出完整有效的安全机制是电子银行业务长期发展的基础， 高效率的管理架构是电子银行业务发展的保障，多渠道整合是电子银行业务发展的方向。 我国商业银行在发展电子银行业务方面与国外的银行有一定差距。我国的电子银行 业务大都是在现有商业银行传统业务基础上发展起来的，通常是把银行传统业务捆绑到 互联网上。存在的问题主要包括：缺少控制商业风险的有效手段、技术手段单一；相关 法律法规不健全；服务、营销、培训手段单一；银行基础设施薄弱。这些问题严重制约 了我国电子银行业务的发展。 西方有许多网络银行都以盈利作为其战略目标，而在我国电子银行发展的现阶段， 面对尚不成熟的经营环境，这种方案是行不通的。并且，我国商业银行的市场占有率仍 是由银行分支机构的多寡及所提供传统业务种类的多少为主要决定因素的，电子银行业 务在扩大市场占有率方面发挥的作用短期内不会很大。因此，我国电子银行业务现阶段 的发展目标应定位于利用网络树立良好的银行形象，分流网点日益严重的排队压力，吸 引高质量的黄金客户。在此基础上，本文进一步提出关键是建立以客户为中心的服务理 念，确立传统银行与电子银行并行发展多渠道整合的发展战略，进而加强法律合规性建 设完善银行内部管理流程。 最后，文章总结尽管我国电子银行业务的发展还面临着众多问题，尤其是一些制度 和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决，现阶段我国商业银行应冷静地对待电子 银行业务的发展，既不能急于求成，盲目跟风，也不能消极等待，走出一条符合中国银 行业实际情况的电子银行业务发展道路才是最好的选择。 关键词：商业银行，电子银行，研究 a b s t r a c t s i n c e1 9 9 0 s ，l o c a lc o m m e r c i a lb a n k so fc h i n ah a sb e e nm a k i n gg r e a te f f o r t s o nt h e i re - b a n k i n gb u s i n e s sl e a d i n gb yn e we l e c t r o n i cd i s t r i b u t i o nc h a n n e l s r e p r e s e n t a ti v e l yb yi n t e r n e tb a n k ，t e l e b a n k ，a n dm o b il e b a n ke t c c o m m e r c i a l b a n k sh o p ei tc a np r o v i d ec u s t o m e r sm o r ec o n v e n i e n ta n ds a f e rf i n a n c i a ls e r v i c e ， r e l e a s et h ei n c r e a s i n gp r e s s u r eo f1 i n ew a i t i n gi ns u b b r a n c h e s ，a n dr e l o c a t e m o r eh u m a nr e s o u r c e st om o r ep r o f i t a b l eb u s i n e s so fw e a l t hm a n a g e m e n tb yi m p r o v i n g t e c h n o l o g i cc a p a b i l i t yt h e m s e l v e s w i t ht h eh i g h s p e e dd e v e l o p m e n tm o r et h a n1 0 y e a r s ，s e r v i c em o d e lh a sc h a n g e df r o mt h es i m p l eo n ew i t ho v e r t h e c o u n t e ro n l y t om u l t i c h a n n e lm o d u l ec o m b i n e de - b a n k i n gw i t hs u b b r a n c hn e t w o r k ，i n t e r n e tb a n k ， t e l e b a n k a n ds e l f - s e r v i c em a c h i n e s a f t e ra n a l y z i n gc u r r e n td e v e l o p m e n to fc o m m e r c i a lb a n k so fc h i n ai ne - b a n k i n g b u s i n e s s ，t h ea r t i c l ec o n c l u d e se - b a n k i n gb u s i n e s si ss t i l li nt h es e e d t i m e p r o d u c t so fe b a n k i n gi n c l u d eb a s i cb u s i n e s s ， n v e s t m e n to n 一1 i n e ，s h o p p i n g o n 一1 i n e ，p e r s o n a lw e a l t hm a n a g e m e n t ，e n t e r p r i s eb a n k i n ga n de t c a tt h es a m et i m e ， r e g u l a t i o n ，s a f e t y ，c r e d i tl i n es y s t e m ，a n da c c e p t a n c eo fc u s t o m e r1 i m i ti t s d e v e l o p m e n t t h e r e f o r e ，t h ee n e r g e t i cd e v e l o p m e n t o fe b a n k i n gc a nn o tb e a c h i e v e du n l e s sr a t i o n a lc o o p e r a t i o no fp e o p l e sb a n ko fc h i n a ( p b c ) ，c h i n ab a n k s r e g u l a t i o n c o m m i s s i o n ( c b r c ) ， c h i n af i n a n c i a lc e r t i f i c a t i o na u t h o r i t y ， c o m m e r c i a lb a n k sa n dp a y m e n tp l a t f o r mo ft h i r dp a r t y t h ea r t i c l ea l s oa n a l y z e st h ed e p e n d e n tr e l a t i o n s h i pb e t w e e ne - b a n k i n g b u s i n e s sa n dt r a d i t i o n a ld i s t r i b u t i o nc h a n n e lo fs u b b r a n c h e sn e t w o r k 。w h i c hi s b a s e do ne x p e r i e n c e so fw e s t e r nc o u n t r i e s s u m m a r i z e dt h ea d v a n c e de x p e r i e n c e s o ft h eu n i t e ds t a t e sa n de u r o p e ，t h eb a s i so fl o n g t e r md e v e l o p m e n ti sc o m p l e t e a n de f f e c t i v es a f t ym e c h a n i s m ：t h eg u a r a n t e ei sh i g he f f i c i e n tm a n a g e m e n t s t r u c t u r e ：t h ed i r e c t i o ni sc o n s o l i d a t i o no fm u l t i p l ec h a n n e l s t h em a i np u r p o s e r e a l i z e db ye - b a n k i n gb u s i n e s sa d d r e s s e di nt h ea r t i c l e ，w h i c hb a s e do na d v a n c e d e x p e r i e n c e so fd e v e l o p e dc o u n t r i e sa n ds u m m a r i z ec u r r e n ts t a t u so fc h i n a sl o c a l c o m m e r c i a lb a n k s ，i n c l u d e s ：r e d u c ec o n s t ，i n c r e a s ep r o f i t s ，e s t a b l i s hb a n k i m a g e b u i l d i n g ，i m p r o v e c u s t o m e rs e r v i c el e v e l ，e n h a n c es p e e do ff i n a n c e i n n o v a t i o n ，a t t r a c t c u s t o m e r s ，i n c r e a s em a r k e ts h a r e ，i m p r o v ew o r k i n ge f f i c i e n c y a n de t c t h ea r t i c l ea l s op o i n t so u tt h eg a pb e t w e e nb a n k si nc h i n aa n do v e r s e ai s l a r g ea tac e r t a i ne x t e n t c u r r e n te - b a n k i n gb u s i n e s s o fc h i n am o s t l ya r e d e v e l o p e db a s e do nt r a d i t i o n a lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k s t h en o r m a lm e t h o d i sc o m b i n e dt r a d i t i o n a lb u s i n e s sw i t hi n t e r n e ti no r d e rt or e a l i z en e we - b a n k i n g s e r v i c e t h ep r o b l e m s e x i s t i n gb yd o i n gs oa r e ：l a c ko fe f f e c t i v em e a s u r et o c o n t r o lc o m m e r c i a lr i s kw i t hs i n g l et e c h n i c a ls o l u t i o n ，l a c ko fl a w so fe b a n k i n g ， s i m p l em e t h o d so fm a r k e t i n g ，s e r v i c ea n dt r a i n i n gf o re - b a n k i n gb u s i n e s s ：w e a k c o n s t r u c t i o no fb a n k si n f r a s t r u c t u r es e t u p a 1 1a b o v e s a i dp r o b l e m sh a v e 1 i m i t e dt h ed e v e l o p m e n to fe - b a n k i n gb u s i n e s so fc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k s c o m m e r c i a lb a n k so fc h i n ah a st ot a i l o rl o n g t e r ms t r a t e g i co b j e c t i v e st h a t s u i t st h e m s e l y e sb a s e do nc u r r e n to p e r a t i o ne n v i r o n m e n t ，a ts a m et i m eu s ea d v a n c e d e x p e r i e n c e so fb a n k so v e r s e af o rr e f e r e n c e i nw e s t e r nc o u n t r i e s ，m a n yc o m m e r c i a l b a n k st a k ep r o f i ta ss t r a t e g i co b j e c t i v ef o re b a n k i n gb u s i n e s s h o w e v e r ，i ti s n o tf e a s i b l ea tt h ec u r r e n ts t a g eo fc h i n a se - b a n k i n gd e v e l o p m e n te s p e c i a l l y i nt h ei n f a n to p e r a t i o ne n v i r o n m e n t m e a n w h i l e ，m a r k e ts h a r eo fc o m m e r c i a lb a n k i ss t i l ld e c i d e db yt h es i z eo fs u b b r a n c hn e t w o r k a n dt h en u m b e ro ft r a d i t i o n a l b u s i n e s st h a tb a n k sc a no f f e r t h ee f f e c t o fe - b a n k i n gb u s i n e s so ni n c r e a s i n g m a r k e ts h a r ew i l ln o tb eo b v i o u si ns h o r tt e r m t h e r e f o r e ，t h ed e v e l o p m e n t o b j e c t i v eo fe - b a n k i n gb u s i n e s ss h o u l db eu p s t a n d i n gi m a g e b u i l d i n go fb a n k ， r e l e a s ep r e s s u r eo f1 i n e u pi ns u b b r a n c h e s ，a n da t t r a c th i g h q u a l i t yc u s t o m e r s t h ea r t i c l et h e np u tf o r w a r dt h ek e ys o l u t i o n st h e s ep r o b l e m sa r es e t t i n gu p s e r v i c e c u l t u r eo fc u s t o m e rc e n t r a l i z a t i o n ，m a k i n gt h es t r a t e g yo fc o n s o l i d a t i n g t r a d i t i o n a lb u s i n e s sa n de - b a n k i n ga sm u l t i c h a n n e lp a r a l l e ld e v e l o p m e n t ，a n d i m p r o v i n gc o m p l i a n c ec o n s t r u c t i o na n dr e o r g a n i z i n gi n t e r n a lp r o c e d u r e s t h e a r t i c l ep o i n t so u tc o m m e r c i a lb a n k so fc h i n as h o u l dw a l ko u taw a yt h a ti ss u i t a b l e f o rc u r r e n t s t a g e o f e b a n k i n gb u s i n e s sd e v e l o p m e n ta n dc u r r e n t e c o n o m i c s i t u a t i o n a l t h o u g ht h ed e v e o p m e n to fe - b a n k i n gb u s i n e s so fc h i n af a c e sm a n yp r o b l e m s ， e s p e c i a l l ys o m ei n s t i t u t i o n a la n do p e r a t i o n a lo n e s ，t h a tc a nn o tb es o l v e di n s h o r tt e r m ，c o m m e r c i a lb a n k ss h o u l dt r e a tt h e mc a r m l y n or u s ha n dn op a s s i v e t h ea r t i c l es u g g e s t st h eb e s tw a yo fe b a n k i n gb u s i n e s sd e v e l o p m e n to fc h i n a s b a n k i n gi n d u s t r yi st ot a i l o rb a s e do na c t u a ls i t u a t i o n k e y w o r d s ：c o m m e r c i a lb a n k ，e - b a n k i n g ，r e s e a r c h 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成 果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已 在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本 人承担。 特此声明 学位论文作者签名：弛鸯 司年1 月2 甲日 学位论文版权使用授权书 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位 论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的 印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版， 并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有 权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学 校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文；在以不 以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论文的部分或全部内 容用于学术活动。保密的学位论文在解密后遵守此规定。 学位论文作者签名： 导师签名：岛砖 锄勇 w 口佯l 月御日 删7 年月吵日 第1 章引言 随着国内银行科技水平的提高，为客户提供更为便捷、安全的银行服务，缓解日益 加重的银行网点排队的压力，将银行稀缺的人力资源投入到高收益的理财服务中，国内 银行自上个世纪9 0 年代开始大力发展以网上银行、电话银行、手机银行等新兴电子渠道 为代表的电子银行业务。电子银行e b a n k ( e l e c t r i cb a n k ) ，是信息科技发展过程中的产 物，并伴随信息技术的迅猛发展，特别是互联网的普及，使得银行从柜台网点为主的传 统销售方式转变为随时、随地多渠道有机结合的营销服务方式。以客户需求为导向，以 信息技术为手段，以多渠道整合为标志的新型金融服务环境，成为银行发展方向。 第2 章我国电子银行业务发展现状及意义 我国的电子银行业务经过十余年的快速发展，从8 0 年代单纯依靠柜台网点的服务模 式逐步发展为银行网点实体渠道与网上银行、电话银行、自助设备等多元化电子银行渠 道相结合的服务模式。电子银行业务的重要地位正引起国内银行管理层的高度重视，大 力发展电子银行业务成为目前国内商业银行发展的一个亮点。 2 2电子银行业务的定义 2 0 0 1 年5 月，巴塞尔银行监管委员会发布的电子银行的风险管理原则。将电子银 行定义为：“持续的技术革新和现有的银行机构与新进入市场的机构之间的竞争，使得 从事零售和批发业务和客户可以通过电子的销售渠道来获得更为广泛的银行产品和服 务，这统称为电子银行业务”。国际清算银行认为，电子银行业务泛指利用电子化网络 通讯技术从事与银行业相关的活动，提供产品和服务的方式包括：商业p o s 机终端、a t m 自动取款机、智能卡、e m v 9 等设施。 世界范围内电子银行的发展主要经历了三个阶段。第一阶段是计算机辅助银行管理 阶段，这个阶段始于2 0 世纪5 0 年代，直n 8 0 年代中后期；第二阶段是银行电子化或金融 信息化阶段，这个阶段是从8 0 年代后期至9 0 年代中期；第三阶段是网络银行阶段，时间 是从9 0 年代中期至今。 电子银行业务在国内商业银行中又细分为“网上银行”、“电话银行”、“手机银 行”等业务。均指银行利用不同的服务渠道，如互联网、电话、手机等，通过银行内部 网络和通讯向客户提供的金融服务。它的核心是将银行的服务遍及到客户的每一个角落， 为客户提供3 a 级的服务，使客户无论何时( a n y t i m e ) ，何地( a n y w h e r e ) ，以何种方式 ( a n y w a y ) 都可以享受到银行现代金融服务。 。2 0 0 1 年5 月，巴塞尔银行监管委员会( t h eb a s e lc o m m i t t e eo nb a n k i n gs u p e r v i s i o n ) 发布电了银行业务风险管理 原则( r i s k m a n a g e m e n t p r i n c i p l e s f o r e l e c t r o n i c b a n k i n g ) ，2 0 0 3 年7 月发布最终版本提出3 方面1 4 项电子银行业 务风险管理原则，协助金融机构建立自身风险管理政策与流程。 oe m v 标准足由威萨、万事选以及e u r o p a y ( 2 0 0 2 年7 月已被万事达兼并成为其欧洲分部) 其同形成的关于智能卡及 读卡终端用于银行卡支付的规范，着眼十取代磁条卡，实现伞球范雨的跨国界、跨厂商、跨金融机构的互操作，并提 供卡多功能戍用的基础。e m v 定义了智能卡及终端之间的通讯规范、卡以及持卡人的授权方法以及卡与终端的风险 管理框架。e m v 规范的实施对于成员周银行改善在国际化过程中的卡受理环境、降低在国际商务应用中的信用卡风险 等方面起着举足轻重的作用。目前，该标准已经升级到e m v 2 0 0 0 ，国际卡组织正在大力推广这一标准。e m v 标准就 是全球支付业为推广智能卡技术所制订的通用标准。 2 3国外银行发展电子银行业务带来的启示 诬方发达国家银行在电子银行领域经过多年的发展，积累了丰富的经验，电子银行 在整体业务发展中的重要性已被西方银行普遍接受。 西方发达国家银行在发展电子银行业务中，均充分考虑设计漏洞或流程中可能存在 的风险，并在设计当中实现对风险的规避和控制。在电子银行服务中，制定严格的有针 对性的业务规章制度，控制操作性风险，并在电子银行运营管理中严格实施并不断完善 相关的规章制度，有效防范和控制内部案件和操作性风险。 从系统架构层面来看，发达国家的银行均将电子银行部门定位为渠道管理与渠道解 决方案提供部门，将电子银行明确定位于客户接入渠道，依赖与中后台系统的连接实现 业务功能，且绝大部分业务均是直通式处理完成，只有极少数业务有人工干预。大多设 立了专门的电子银行部门或团队。例如，在加拿大蒙特利尔银行( b a n ko f m o n t r e a l ) 的 组织架构中，将a t m 、网银、电话银行、手机银行等电子渠道，以及网点柜台都作为客 户接入渠道，纳入专门的渠道管理部门( i d o ) 统一管理，从而i d o 为整个银行的各项业 务提供完整的渠道解决方案，这一管理模式为多渠道整合策略的实施奠定了良好的基础。 发达国家银行无论其采取何种组织架构，电子银行部门都与相关的业务和技术部门 有着非常紧密的合作。如：加拿大丰业银行( t h eb a n ko f n o v as c o t i a ) 每年年初，其电 子银行部门首先与相关的主要业务部门共同讨论确定工作计划；技术部门为电子银行项 目开发实施等提供支持，并安排部分人员专职为电子银行的一些改进性和特色需求提供 技术支持；在电子银行产品开发完成后向市场推广时，电子银行部门将会向其他部门提 供销售支持。 电子银行与传统渠道之间相互依存的关系发达国家银行都有了深刻认识。实现客户 在传统渠道和电子渠道之间的无缝连接，已经从产品设计( 银行的产品设计是面向全渠 道的产品设计，而不是针对传统柜台渠道或电子渠道单独进行流程规划) 、服务开通( 如 蒙特利尔银行为客户提供某种产品后，随即提供所有渠道对这种产品的服务支持) 等多 方面得到了贯彻。 总结欧美发达国家电子银行业务发展经验，完整有效的安全机制是电子银行业务长 期发展的基础，高效率的管理架构是电子银行业务发展的保障，多渠道整合是电子银行 业务发展的方向。 案例： 花旗银行( c i t i b a n k ) 发展电子银行业务概况 在电子银行业务领域，花旗银行起步较早。自1 9 9 5 年，花旗银行开始发展网上银行， 是第一家在亚太地区推出网上银行服务的银行。同时，花旗银行在电子渠道十分注重运 用花旗自身的品牌优势，投入巨资，构建全新的全球性电子银行平台。不断培育引导客 户，帮助客户克服电子银行交易安全性的畏惧心理，并积极推行价格优惠奖励方案吸引 传统客户使用电子银行。这一系列措施，切实有效促进了花旗银行电子银行业务的发展， 近年来，花旗银行提供的网上银行服务多次获得业界评选的最佳网上银行荣誉，目前花 旗银行企业客户9 5 的业务都是通过电子银行平台所完成的。 在电子银行业务的组织管理方面，花旗银行于1 9 9 9 年在其全球公司与投资银行部线 下成立了电子银行业务部f q c i t if i 。花旗银行的电子银行产品品牌细分为：企业网上银 行c i t i d i r e c t ，个人网上银行服务c i t i b a n ko n l i n e ) & 面向高端客户的c i t i g o l do n l i n e 。 花旗银行在电子银行领域的发展不仅表现为业务规模的扩展，而且表现出超强的产 品创新能力。面对电子银行领域日益激烈的市场竞争和产品同质化趋势，花旗银行在电 子银行产品设计中有效强调和实践“以客户为中心”的原则，在全球的9 个城市建立了2 6 个客户实验室，研究客户行为，提升客户体验。并且，花旗银行针对不同的客户群提供 了不同的电子银行品牌和产品包，从功能到界面摆放均支持个性化定制，最大程度为客 户提供差异化的服务。花旗银行认为“电子渠道在提供差异化解决方案方面具有独特优 势”。 例如：花旗银行在为企业客户提供“p a y m e n tf l o wm a n a g e r ”这一支付管理产品后， 根据客户需要随时掌握支付过程信息的需求，很快发掘了“p a y m e n ti n v e s t i g a t i o n m a n a g e r ”这一支付信息管理产品，客户在使用花旗银行的支付产品后，即可非常方便地 通过网上银行查询支付相关信息，不仅满足了客户了解付款进度、顺序的需求，而且通 过与已有支付产品的组合，提升了风险防范水平。 总之，花旗银行在电子银行方面的业务策略可概括为“连接、转换、扩展”。“连接” 策略是指通过电子银行为客户提供更多的渠道以接触到花旗银行，网上银行是连接银行 与客户的核心服务。“转换”策略则指通过电子银行建设，实现内部工作流程自动化，现 金管理区域化等转变，将工作效率的提升和成本的下降转化成花旗的核心竞争力。“扩展” 策略则是指要广泛推广电子银行，将所有客户都转移到电子渠道，将更多产品和功能通 过电子渠道传递给客户。 4 美国摩根大通银行( j p m o r g a nc h a s eb a n k ) 电子银行业务概况 摩根大通公司是美国乃至全球领先的综合性金融服务公司，总部设在纽约，包括两 家主要的银行类附属公司，即大通曼哈顿银行( c h a s em a n h a t t a nb a n k ) 与摩根大通银行 ( j p m o r g a n c h a s e b a n k ) ，一家非银行类公司即摩根证券公司( j p m o r g a ns e c u r i t i e s i n c ) 。 该公司在全球5 0 多个国家与地区为3 0 0 0 万客户提供综合性金融服务。 摩根大通银行在电子银行领域的特点是清晰合理的系统架构。摩根大通银行的电子 银行服务面向客户主要分为p u b l i cs i t e s 和s e c u r es i t e s 两个部分，每个部分都是由多个 w e b 应用系统组成，其中s e c u r es i t e s 部分针对零售、p f s 、p c s 、小企业等不同的客户都 提供不同的系统进行支持，且每个应用使用了不同的技术和平台( 包括微软的n e t 产品、 s u no n ew e bs e r v e r 和b e aw e b l o g i ea p p l i c a t i o ns e r v e r 产品) ，但是摩根大通银行通过 b e aw e b l o g i cp o r t a ls e r v e r 年1 n e t e g r i t ys i t e m i n d e r 产品将所有的w e b 应用进行了整合，实 现了s i n g l es i g n o n ( 单点登录) ，对客户提供统一的访问入口，给客户一致性体验。摩根 大通银行的电子银行在架构上虽然通过多个系统提供服务，但是s i n g l es i g n o n ( 单点登 录) 的实现提升了客户的感受。 摩根大通银行的电子银行业务架构如下图所示： ”“管耐 l 霉li “5 4 警荐雾；萎“2 l l 瓣叫 渊篱 i 嗡l | 麓”i | 气秽 l 黼 图2 1 摩根大通银行电子银行内部管理架构 资料来源：摩根大通银行 2 4国内银行电子银行业务发展现状 2 4 1 国内银行电子银行业务发展概况 1 9 9 6 年6 月，美国开始有了网上银行个月后，中国银行在互联网上设立网站开 始通过国际互联网向社会提供银行服务。1 9 9 8 年招商银行开通网上银行服务。此后，工 商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。2 0 0 2 年8 月，东亚银行经中国人民银行批准，开展个人网上银行业务。2 0 0 2 年1 2 月，汇丰银 。1 9 9 5 年1 0 月1 8 口，全球首家以网络银行冠名的金融组织一安全第一网络银行( s e c u n t yf i r s tn e t w o r kb a n k ) 成立，它 标志着一种新的银行模式诞生同时对具有3 0 0 年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。 。wwwbank-of-chinacom目前已经改为：wwwboccn。 6 行有限公司在中国内地开始向境内客户推出网上个人银行服务。2 0 0 3 年初，花旗银行获 人行批准，对公司和个人同时提供网上银行服务。2 0 0 4 年1 月起，香港恒生银行也在深 圳、上海、广州、福州等分行推出个人网上银行服务。 国内网上银行的用户数量近几年一直保持快速增长，特别是在经济发达城市，网上 银行具有较高的普及率。2 0 0 5 年中国网上银行用户规模为3 5 0 0 万户，2 0 0 6 年该规模已 经增长为7 1 0 0 万户，年增长率为1 0 3 。可以预测，2 0 0 7 年年底我国网上银行用户将达 到i 1 8 亿户，未来几年中国网上银行用户规模将继续扩大，2 0 1 0 年该规模将达到2 1 7 亿户。可以看出，国内网上银行用户数的大幅度增长，既与我国互联网的普及、电子商 务和网络金融的迅速发展有关，也与国内各大银行不断加强网上银行业务的推广力度有 关。 2 0 0 5 - 2 0 1 0 年中蕾一上银行用户靛榛 2 d 0 6 2 0 0 7 ee l d e + * 奉* 建：一上打庸户幌疆粒橱空生一上薯押和十 一上盯辆辱户矗 妇0 0 7 ll r a 胁，w v n v j e q 埔俐，0 n 图2 22 0 0 5 2 0 1 0 中国网上银行用户规模 资料来源：i r e s e a r c hi n c 随着电子商务的日益发展以及网上银行用户群体的不断增加，国内网上银行的交易 额也保持快速增长。2 0 0 5 年中国网上银行的交易额为7 1 6 万亿元，2 0 0 6 年该交易额增长 为9 3 4 万亿元，年增长率达到3 0 。据预测，2 0 0 7 年年底中国网上银行的交易额将达到 一 一 一 懈 m 。 1 1 8 3 万亿元，未来几年中国网上银行交易额规模将继续扩大，2 0 1 0 年该规模将达到1 8 8 8 万亿元。目前中国网上银行交易额中绝大部分属于企业网上银行交易额，个人网上银行 所占比例还非常低，主要原因在于企业网上银行的业务涉及收付款及转账业务，每次的 交易金额一般都很高，而个人网上银行业务中涉及交易金额较高的投资理财业务尚处于 推广阶段，大部分用户并未使用。 2 0 0 5 - 2 0 1 0 年中田一上银予亍交量簟垤模 茁d 5 誓m 童拼e _ 盘l i ， 口龙， z i o e _ i l l 粹惰 洼目上曝抒童囊鼍h l 播垒生蠢上铺押和个 一上曩押鹩克j i 蛋 0 龇lm e 硝a - c h t 糕w w w j e 呻a 慨钾n 图2 32 0 0 5 - 2 0 1 0 中国网上交易额规模 2 4 2 国内电子银行业务种类 资料来源：i r e s e a r c hi n c 我国商业银行在发展电子银行业务方面与国外的银行有一定差距。我国商业银行的 电子银行业务大都是在现有的商业银行业务基础上发展起来的，通常是把银行传统业务 捆绑到互联网上，达到增加新的电子银行服务的目的。一般说来电子银行的业务品种主 要包括基本业务、投资、电子商务、个人理财、企业银行及其他金融服务。 姐 洳 娜 轴 o 表2 1 国内电子银行业务介绍 序号业务种类描述 l 基本银行在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账等。 业务 2 投资股票、基金、黄金、期权等多种金融产品投资服务。 3 电子商务提供银行f ：- 或个人结算户的在线支付。 4个人理财通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金 助理融服务技术的援助。 5 企业银行企业账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线 支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信 用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网 上贷款业务。 6 其他金融除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务 服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭 等，以扩大网上银行的服务范用。 2 4 3 国内电子银行业务的产业链 目前电子银行业务在我国仍处于发展阶段，面临着监管、安全、信用体制以及用户 认知等各种因素的制约。大力发展国内电子银行业务离不开产业链上各方的重视与合作。 国内电子银行业务的产业链可大致概括为以下几方： 图2 4 国内电子银行业务的产业链 资料来源：i r e s e a r c hi n c ( 1 ) 中央银行和银行业监督机构 在我国电子银行产业链结构中，中央银行和银行监督管理委员会主要负责电子银行 相关法律法规的制定和监督实施，为中国电子银行业务的健康发展保驾护航。 ( 2 ) 金融认证中心 金融认证中心专门负责为电子银行及电子商务的各种认证需求提供数字证书服务， 为参与电子银行的各方提供信息安全保障，建立彼此信任的机制，实现互联网电子交易 的保密性、真实性、完整性和不可否认性。 ( 3 ) 商业银行 各大商业银行在电子银行产业链结构中处于核心地位，是电子银行业务的发起者和 实施者，我国电子银行业务的发展离不开各大商业银行的不断开拓与创新。 1 0 ( 4 ) 第三方支付平台 第三方支付平台主要面向中小企业和较小的支付服务提供商提供支付服务，它作为 商家、银行、消费者之间的桥梁，为商家或个人提供网上在线交易支付接口。 2 3 4 四大国有商业银行发展电子银行业务概况 工、农、中、建四大国有商业银行构成了我国商业银行系统的主体。四大国有商业 银行控制了8 0 以上的客户群与7 0 以上的业务量。随着商业银行市场竞争的加剧，四 家银行都加快了电子银行建设步伐。尽管如此，四大国有商业银行在发展电子银行业务 过程中，由于历史包袱沉重、机构臃肿、效率低下等原因，都面临着以下问题： ( i ) 由于长期走网点发展的道路，业务系统分散，改造难度大，无法实现信息资源 共享，严重阻碍电子银行建设进程。 ( 2 ) 面对庞大的客户群体，缺乏有效的客户信息整合，无法对客户需求、价值贡献 度进行整体分析。 ( 3 ) 各种电子服务渠道建设相对缓慢，尚未形成多渠道组合的服务体系。 ( 4 ) 产品线庞大，服务种类繁多，使银行业务的电子化改造难度加大。 以工商银行为例： 工商银行是国内最大的国有商业银行，其人民币业务总量占市场份额的4 2 7 。上 世纪9 0 年代，工行在全国率先推出了统一的9 5 5 8 8 电话银行服务，并成功树立了工行 9 5 5 8 8 电话银行的服务形象。工行网上银行自2 0 0 0 年2 月推出以来，发展迅速。2 0 0 0 年 电子银行交易额为2 万亿元；2 0 0 1 年电子银行交易额为3 6 万亿元，较上年增长7 8 ； 该行在2 0 0 1 年8 月完成主机系统逻辑集中与统一版本工作后，在全国2 8 6 个大中城市开 办了网上银行业务，网上银行客户数接近3 3 万户。2 0 0 2 年电子银行交易额为8 8 万亿元， 较上年增长1 4 2 。2 0 0 3 年电子银行交易额达到2 2 3 万亿元，较上年增长1 5 4 。2 0 0 4 年电子银行交易额达到3 8 4 万亿元，较上年增长7 2 。2 0 0 5 年前三季度，电子银行交 易已达到3 5 1 万亿元，较2 0 0 4 年同期增长了1 9 。如下图所示： 图2 5 工商银行电子交易额 资料来源：丫商银行 工商银行网上银行支持电子银行口令卡、u s bk e y 安全证书等安全措施。功能包括： 网上理财产品、网上基金定投、个人质押贷款、个人电子回单、牡丹卡积分兑换、万事 达卡网上购物验证、国际卡外币还款、企业网银账户别名管理、银企互联票据托管、网 上银行海外版等许多创新网上金融服务。 网上银行交易量2 0 0 1 年达到6 4 0 0 多亿元，2 0 0 2 年则迅猛增长为5 3 5 万亿元，2 0 0 3 年达到1 9 4 万亿元，2 0 0 4 年3 4 0 万亿元，是2 0 0 1 年的5 3 倍。2 0 0 5 年前三季度，网上