（统计学专业论文）对消费信贷中个人信用评价方法的探索.pdf

内容提要 信用问题是关系到我国市场经济健康、有序发展的重大问题之一，也是影响 我国消费信贷发展的主要瓶颈。当各商业银行大力发展消费信贷以求增加利润 时，如何规避个人信用风险、提高信贷效率，就成为各商业银行关注的焦点。这 就需要一套准确、简洁、实用的个人信用评价方法来适应商业银行贷款业务的市 场竞争。 本文运用理论与实践相结合的研究方法，在尽可能广泛收集国内外有关个人 信用评价实践资料的基础上，通过具体分析，从中归纳出个人信用评价方法的一 般实质，以此来建立个人信用评价的统计方法框架。在此基础上，结合个人信用 评价的特点，构建起符合我国国情、具有应用价值的个人信用评价方法体系。 基于以上思路，本文以多指标综合评价为方法论基础，来安排篇章结构。除 导言外，全文共分三章。第一章从统计学的角度对现有的各种个人信用评价方法 作适当的分类，从中概括出各种方法的共性，以及个人信用评价需要解决的闯题。 第二章紧紧围绕着个人信用评价指标的设计、多个指标的合成、风险等级数的划 分等内容，来构建个人信用评价方法的框架。第三章则根据前面构建的框架，以 抽样调查的数据为资料对个人信用评价方法进行演示。 从本文的整体架构可以看出，本文的写作并不停留在个人信用的分类、发展 消费信贷的意义、评价的作用等表面层次，而是在多指标综合评价的方法论基础 上，构建了个人信用评价的统计方法框架，并在研究方法和内容深度上有了一些 探索性的思考和研究，为个人信用评价提供了操作性强的量化手段，具有一定的 应用价值和实践意义。 关键词：个人信用评价消费信贷多指标综合评价 a b s t r a c t t h ec r e d i t q u e s t i o n i st oc o n c e l _ 1 l h e a l t h i l y , o n eo ft h ei m p o r t a n t i s s u eo f d e v e l o p m e n t i no r d e ro f m a r k e te c o n o m yo f o u r c o u n t r y w h e nc o m m e r c i a lb a n k sa r e d e v e l o p i n gc o n s u m p t i v ec r e d i tl o a nf o rm o r ep r o f i t , t h e yh a v et of o c u so nh o wt o a v o i dp e r s o n a lc r e d i tr i s ka n di m p r o v ee f f i c i e n c y as u i to f p e r s o n a lc r e d i tr a t i n g m e t h o dw i t hp r e c i s ea n dp r a c t i c a l i t yi s a d a p t e d f o rm a r k e tc o m p e t i t i o no fl o a n b u s i n e s so f c o m m c r c i a lb a n k s t h ep a p e re m p l o y sr e s e a r c hm e t h o d sw i t ht h e o r yl i n k e dw i t hp r a c t i c e i nt h e b a s i so f 丛m u c ha sp o s s i b l ep t 捌c a li n f o r m a t i o na b o u tp e r s o n a lc r e d i tr a t i n g ，t h e s u b s t a n c eo fm e a s u r e so f p e r s o n a lc r e d i tr a t i n gi ss u m m a r i z e db yc o n c r e t e l ya n a l y s i s t a k i n gt h ec h a r a c t e r so fp e r s o n a lc r e d i tr a t i n gi n t oa c c o u n t , t h em e t h o ds y s t e mo f p e r s o n a lc r e d i tr a t i n g t h a ti sv a l u a b l ea n ds u i t a b l et oc h i n e s ec o n d i t i o nc a nb e e s t a b l i s h e d i nt e r mo ft h a tc o n c e p t i v e , g r a s p i n gt h ec l u eo f p r a c t i c et ot h e o r yt oa p p l i c a t i o n ， e v e r yc h a p t e r c a nb e a r r a n g e da c c o r d i n g t ot h em e t h o d o l o g yo fm u l t i i n d e x c o m p r e h e n s i v ee v a l u a t i o n e x c e p tf o r t h ei n t r o d u c t i o n , t h e r ea r et h r e ec h a p t e r si nm y p a p e r i nt h el u s tc h a p t e r , a l lk i n d so f p r e s e n t m e t h o d so f p e r s o n a lc r e d i tr a t i r 培a r e c l a s s i f i e df r o mt h es t a t i s t i c a la n g l e t h e ng e n e r a lp r o p e r t yo ft h e s em e t h o d sa n d p r o b l e m st h a t s h o u l db er e 曲e da r ec o n c l u d e d t h es e c o n dc h a p t e ri n c l u d e st h e d e s i g no f i n d e xs y s t e mo f p e r s o n a lc r e d i tr a t i n g , t h ei n t e g r a t i o no fm a n yi n d e x e s ，t h e c l a s s i f i c a t i o no f t h en u m b e ro f r i s kg r a d e t h ec o n t e n to f t h et h i r dc h a p t e ri st h a tt h e s y s t e mo fp e r s o n a lc r e d i tr a t i n gw i l lb ed e m o n s t r a t e di nb a s i so f t h ef r a m e w o r ka n d s u r v e y e d d a t a f r o mt h ew h o l ef r a m e w o r k , t h e p a p e r d o e s n o tf o c u s p e r s o n a l c r e d i t c l a s s i f i c a t i o n ，t h em e a n i n go fd e v e l o p i n gc o n s u m p t i v ec r e d i tl o a n , t h ef u n c t i o no f r a t i n g , b u tc o n s t r u c t st h es t a t i s t i c a lm e t h o ds y s t e mo fp e r s o n a lc r e d i tr a t i n g , a n d u n d e r t a k e sr e s e a r c ha n dt h o u g h ta b o u tt h em e t h o d o l o g ya n dp r o f u n d i t y t h u sa n q u a n t i t a t i v ei n s t r u m e n tc a nb ep r e s e mf o rp e r s o n a lc r e d i tr a t i n g , a n dt h i sm a k e st h e p a p e r v a l u a b l ea n d m e a n i n g f u l k e y w o r d s ：p e r s o n a lc r e d i t r a t i n gc o n s u m p t i v ec r e d i t m u l t i i n d e xc o m p r e h e n s i v ee v a l u a t i o n 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他 人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得首都经济贸易大学 或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所 做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名 爱锯婷 签字日期四绛弓月 d 同 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解首都经济贸易大学有关保留、使用学位论文的规定， 有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和 借阅。本人授权首都经济贸易大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数 据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名：毛锯劣 签字日期：o f ，年弓月方。日 导师签名： 签字日期：o 膨年多膨闲 毕业论文 引言 引言 关于个人信用评价 要比较准确的理解“个人信用评价”，就应该首先弄清楚“个人信用”和“评 价”这两个词的含义和应用背景。 辞海给出了信用最一般、最普遍的解释：信用为“诚实，不欺；遵守诺言”。 具体到经济领域，大英百科全书则把信用定义为：信用( c r e d i t ) 是指一方( 债权 人或贷款人) 供应货币、商品、服务或有价证券，而另一方( 债务人或借款人) 在 承诺的将来时间偿还的交易行为。个人信用，顾名思义，是指建立在信用基础上的 涉及个人的信用。因此，所谓个人信用( p r i v a t ec r e d i t ) ，本文认为，是指一种建立 在对个人在特定的期限内付款或还款承诺的信任的基础上的能力，它是个人无需付 款就可以获取商品、服务或资金的能力。 评价( r a t i n g ) 的辞典解释为“人或事物按品质、特性等划分的等级”。据此可 知，评价的对象是“人或事物”，评价的结果是“等级”，确定等级的依据是“人或 事物的品质、特性等”。根据上述分析，评价在一定程度上可以看作是统计学上的 “统计分组”。 根据上述分析，本文就可以初步界定出“个人信用评价”的含义：个人信用评 价是指通过考察影响个人信用状况的各种因素，使用科学的方法，对个人信用状况 进行测定，或者说对个人无法履行其付款或还款承诺的可能性进行测定，并将测定 结果划分出若干等级，以简明的记号或文字加以表示。从理论上讲，对个人无法履 行其付款或还款承诺的可能性可以利用概率工具1 ( 如违约概率、信用风险分布等) 来直接衡量( 不论这种概率是主观确定的还是客观确定的) 。然而，本文所论及的 大多数个人信用评价，尽管从本质上讲也是对这种可能性进行测定，但不是利用概 率工具来直接衡量，而是通过间接迂回的办法，即通过对个人信用状况有关因素的 分析来间接的测定个人无法履行其付款或还款承诺发生的可能性。 个人信用分为个人消费信用和个人经营信用两类。个人消费信用，即通常所说 的消费信贷，是指金融机构对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品，如房屋、 汽车、家具等，或其他费用的贷款。个人经营信用是指企业信用的人格化和具体化， 即指个人以赊销或贷款为手段来获取收益。在现代市场经济中，商业银行作为主要 的授信机构，承担了个人信用的主要风险。本文主要从商业银行的个人消费信用角 度来研究个人信用评价方法。 1 约翰b 考埃特爱德华i 爱特曼但罗- 纳拉亚南著、石晓军张振霞译、演进着的信用管理、机械 工业出版社、2 0 0 1 年版 1 毕业论文 引言 研究消费信贷中个人信用评价方法的重要意义： 意义之一：我国商业银行正在大力发展个人消费信贷业务，建立一套实用、准 确的个人信用评价方法成为当务之急 上世纪八十年代以来，特别是9 0 年代，世界上有1 3 0 多个国家( 几乎占国际 货币基金组织成员国的3 4 ) 的银行业风险问题日益突出，集中表现为频繁爆发的 银行业危机和动荡。通过对银行业危机成因的考察发现，尽管诱发危机的直接原因 各不相同，危机产生的社会经济背景也有差异，但商业银行内部风险管理的不完善 和银行监管当局的外部监管不力是造成银行业危机的一个共同的重要原因。根据风 险管理理论，无论是商业银行的内部风险管理，还是中央银行对商业银行的外部风 险监管，都必须建立在风险识别和风险衡量的基础之上。 商业银行的风险主要包括信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险、资本 风险等，其中贷款资产的信用风险( c r e d i tr i s k ) 的发生最频繁、危害最大。中国 人民银行法和商业银行法规定了分业经营的原则，贷款更成为我国商业银行 最主要的资产。 但是，由于信贷市场普遍存在的信息不对称和经济生活中存在的种种不确定 性，商业银行在贷款经营中常常会因借款人不愿或无力偿还贷款而遭受损失。而我 国商业银行过多的依赖企业贷款，不能有效的分散贷款风险，更增加了商业银行损 失的可能性和严重性。中国人民银行朔州市中心支行课题组的研究显示，在不良贷 款形成原因中，企业信用因素占5 2 ，银行因素占2 9 ，国家政策因素占1 9 。无论 是理论分析还是个案调查都表明，企业是不良贷款产生的直接源头。企业信用决定 着银行信用风险的大小，是造成不良贷款的根源。造成不良贷款过高的另一个原因 是，银行自身的贷款结构问题。如表1 所示，在信贷资产中，企业贷款比例偏高， 个人消费信贷比例过低，零售银行业发展缓慢，风险过多的集中于企业贷款。 表1 ：2 0 0 1 年四大国有商业银行的贷款结构 工商银行农业银行中国银行建设银行 企业贷款占总 9 4 1 88 7 9 18 8 4 18 7 0 4 贷款比例 个人贷款占总 5 8 2 1 2 0 9 1 1 5 9 5 0 债务收入比例 赫息 2 21 51 2501 3 一年以内查询0 12345 - 9 无记 次数 录 31 l377- 2 00 7 信用档案年限 05 1 53 04 0 循环信用透支 01 - 23 5 5 帐户个数51 28 4 1 6 一 信用额度利用 0 1 5 3 1 一4 0 4 1 一5 0 5 0 3 0 窒 1 5531 0一1 8 无记录有记录 轻微毁第一满意第二满 第三 满意 毁誉记录 蝶 线意线 线 02 91 41 72 42 9 f a i r i s a a c 没有公布年龄的具体打分方法。实际上，年龄也是f i c o 信用分的主 要指标，其中5 0 岁的得分最高。 f i c o 信用分计算的基本思想上把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全 体借款人的信用状况相比较，检查借款人的发展趋势是否跟经常违约、随意透支、 甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势是否相似。 信用分根据借款人过去的信用历史预测将来的还款可能，给贷款人提供了一个 客观和一致的评估方法。信用分采用客观的评分方法，由计算机自动完成评估工作， 有助于克服人为因素的干扰，防止片面性，更好地遵守国家的法律和法规。信用分 可以精确估计消费信贷的风险，给贷款人提供了一个可靠的技术手段，避免不良贷 款，控制债务拖欠和清偿。信用分可以使贷款人更加精确地界定可以接受的消费信 贷的风险，扩大消费信贷的发放。 8 毕业论文 第一章个人信用评价实践的理论和方法 信用分及其自动化的操作加速了整个信贷决策过程，申请人可以更加迅速地得 到答复，提高了操作的效率。据了解，使用信用分之后，信用卡的审批只要一两分 钟，甚至几秒钟，2 0 8 0 的抵押贷款可以在两天之内批复，其中不少贷款项目 在4 6 小时内完成审批。据美国消费银行协会的最新一份资料，以前不使用信用 分，小额消费信贷的审批平均需要1 2 小时，如今使用信用分和自动处理程序，这 类贷款的审批缩短到1 5 分钟。使用信用分后，6 0 的汽车贷款的审批可以在l 小 时内完成。 2 、欧洲某商业银行个人信用评分体系 下面是欧洲某商业银行个人信用评分体系的分值表。评分体系由主要住房、目 前住址时问、受雇时间、贷款申请人年龄、与本银行业务关系、年收入、月债务偿 还情况和失信情况等八部分组成。具体评分标准如表3 所示。 表3 ：欧洲某商业银行个人信用评分体系的分值表 主要所有或购买租借其它 住房 6 0 分8 分2 5 分 目前住址6 个月以下6 个月至2 年2 年至6 年6 年以上 时间1 2 分1 5 分2 2 分3 5 分 受雇于当1 年以下1 年至3 年3 年至5 年5 年以上退休 前雇主时 】2 分1 5 分2 5 分4 8 分4 8 分 间 失业有社会操持家务失业且无社会 救济或子女经济 资助 2 5 分2 5 分1 2 分 贷款申请4 5 岁以下4 5 岁以上 人年龄 4 分2 0 分 与本银行结算和储蓄结算储蓄贷款和结算仅仅贷 业务关系或储蓄款 6 0 分4 0 分4 0 分3 0 分l o 分 无任何业务 1 0 分 年收入1 5 0 0 0 元1 5 0 0 0 2 5 0 0 0 4 0 0 0 04 0 0 0 0 元以 以下2 5 0 0 0 元兀上 5 分1 5 分3 0 分5 0 分 月债务偿无债务偿还2 0 0 元以下2 0 0 5 0 0 元5 0 0 元以上 9 毕业论文 第一章个人信用评价实践的理论和方法 还4 5 分3 5 分2 5 分1 0 分 失信情况未调整无纪录2 次以上失信1 次失信无失信 0 分0 分一2 0 分0 分1 5 分 3 、对国外个人信用品评价方法的分析 国外的个人信用评价方法，从使用上看，都力求简洁，方便操作，因而具有 较强的实用性。美国的f i c o 评分法比欧洲商业银行的评分法在评价内容上更加全 面和细致，欧洲商业银行则依据信贷员的主观经验来弥补这方面的不足。从方法 本身来看，对于权数的设定、指标的合成、信用等级数的划分等问题，这两种方 法都没有透露。对于这些重要的问蹶，还有待于我们结合中国的国情设计出适合 我们自己的方法体系。 ( 二) 国内商业银行个人信用评分方法 我国个人信贷起步较晚，过去一般都用判断式信用评定。而现在，越来越多的 商业银行借鉴国外银行的个人信用评分方法，推出了自己的评分规定。 以下是我国某商业银行的个人信用评分方法。该商业银行从两个方面对个人信 用进行评价，即道德品质体系和资本实力体系。之所以分为这两个方面，是因为： 个人信用评价是对个人信用风险进行评定，为银行决策提供可靠依据，但是对个人 资信的评估很大程度上依据过去个人道德和行为的记录，有较大的不确定性。特别 是在信用程度不高、法规不健全的情况下，在评估“资金实力”的同时必须要注重 对借款人道德品质的考评，以避免较强的资本实力可以掩盖其较差的道德品质的缺 陷，这样可以对个人信用评定结果有清晰的认识。表4 列出了道德品质和资本实力 的评价内容和评分标准。 表卜1个人道德品质评定办法 项目特征 贷款历史无贷款坏帐贷款逾期贷款 正常贷款 o 分2 0 分1 0 分2 5 分 信用卡历不发生恶意透支正常透支没发生透支 史0 分2 0 分1 5 分2 0 分 商业信誉良好一般差 1 5 分1 0 分0 分 学历初中以下高中( 中专)大专本科以上 4 分6 分8 分l o 分 工作情况失业一般企业优秀企业 行政、事业 2 分4 分8 分1 0 分 健康状况良好一般 病 1 0 分5 分0 分 年龄超过1 8 岁后每一年加0 5 分，最高为l o 分 0 毕业论文第一章个人信用评价实践的理论和方法 表4 _ _ 2个人资本实力评定办法 项目特征 年总收入 5 ( 万元)2 分1 0 分1 5 分2 0 分2 5 分 固定资产 5 0 ( 万元)5 分8 分1 2 分1 6 分2 0 分 月还款额与 7 0 7 0 一5 0 5 0 - 4 0 4 0 一3 0 m a xi ( ) ti ，则对所有的指标，都有k + - 0 。这实 质上相当于把数轴的原点由0 点移到一k 点，目的是去掉负值权数。有了上述准备之 后，我们就可以将原始权数按如下公式做归一化处理： k + w i “2 i 面 由于权数的实质是结构相对数，所以对原始权数做上述归一化处理，并不影响 2 3 毕业论文 第二章个人信用评价的统计方法分析 权数的作用。 ( 4 ) 对于客观赋权法的认识 应该说，任何赋权方法都不是尽善尽美的，都有自身的局限性，客观赋权方法 也不例外。首先，对同一评价指标体系的两组不同的评价对象，即使使用同一种客 观赋权方法来确定各评价指标权数，结果也可能会有差异；其次，有时用客观赋权 方法确定的评价指标权数可能会与评价专家的主观认识不一致；第三，客观赋权方 法对样本的数量要求比较高。用客观赋权方法确定的指标权数只有在大样本情况下 才会趋于稳定，才能用于评价对象进行逐个评价。 3 、赋权方法的选择 在选择指标的赋权方法时，应注意两种倾向：一种是完全依赖专家意见，而抛 弃客观的赋权方法：另一种是过分依赖定量方法，而忽视对评价指标的主观定性分 析。主观赋权法和客观赋权法各有其长处，但又并非尽如人意。因此，本文认为， 应当把主、客观赋权法有机的结合起来，以使指标的权数更具客观性。 ( 三) 指标评价值的合成方式” 在前面已经指出，把反映评价对象信用状况的多个评价指标合成起来，以得出 对评价对象信用高低的整体性认识是个人信用评价的关键。在对评价指标进行了无 量纲化处理，并确定出各评价指标的权数的情况下，就可以对指标实施合成了。具 有多指标合成功能的数学方法很多，但归结起来，最基础的合成方式就只有两种： 加法合成和乘法合成。 1 、加法合成 ( 1 ) 加法合成的基本公式 加法合成就是将各评价指标值求和而获得综合评价值的一种合成方式。考虑到 各评价指标对评价对象信用情况的影响和作用不同，通常采用加权求和的方式来计 算综合评价值。由此可得加法合成的基本公式： ， y 2 w m i = 1 式中，y 是反映评价对象信用高低的综合评价值，w ；为各评价指标的权数，x ；为 各评价指标的评价值，p 为评级指标的个数。 ( 2 ) 加法合成的特点 第一，一般说来，加法合成适用于评级指标间的相关性较强的情形。这是因为， “和”的计算方式所对应的现实关系是“部分之和等于总体”，因此，如果各评价指 标问有较强的相关影响，则“求和”的结果将会发生信息重复，从而使综合评价值 难以反映评价对象的客观实际。这就说明，如果要用加法合成的方式来综合各评价 ”郭志刚、社会统计分析方法s p s s 软件应用、中国人民大学出版社 2 4 毕业论文 第二章个人信用评价的统计方法分析 指标的信息，在构建指标体系时，就要注意消除指标间的相关性。显然，在第一章 中论述的我国商业银行个人信用评价方法中就存在这些问题。 第二，采用加法合成，对数据可以不做任何要求，对于评级值为零和负数的情 况，也同样能计算出综合评价值来。而且，计算也较简便。这也是实践中很多商业 银行愿意采用这种合成方法的原因。 2 、乘法合成 ( 1 ) 乘法合成的基本公式 乘法合成就是通过计算各指标评价值的几何平均而获得综合评价值的方式。其 基本计算公式为： y = 土厅n x , w i 我国的一些商业银行为了监控其贷款的风险情况，采用如下的乘法合成公式来 计算贷款的综合风险度： 贷款综合风险度= 信用等级风险系数贷款方式风险系数贷款形态风险系数 ( 2 ) 乘法合成的特点 第一，乘法合成适用于指标问有较强相关性的情形。这是因为，乘法合成所对 应的现实关系是“此结果为彼条件”。尽管在无量纲化之后，原始指标之间的“条件 与结果的严格关系”一般说来已不再存在，但乘法合成所对应的现实关系至少说明， 乘法合成适用于指标间有较强关联作用的多指标综合问题。 第二，乘法合成突出了评价值较小的指标的作用。这是由积式运算的数学性质 所决定的。我们知道，在两个数的“和”既定的情况下，当这两个数相等时它们的 “积”达到最大。换言之，当两个数的差异最大( 这意味着有较小数存在) 时，它 们的积较小。在两个以上的数相乘时，这一性质也是成立的。这一特点对于个人信 用评价是有利的。也就是说，按乘法合成方法来综合评价指标，将有助于诱导评价 对象切实控制好各方面的风险，而不是靠突出那些评价值较大的评价指标来获得较 高的评价等级。 第三，乘法合成对计算数据的要求较高，指标评级值中不能出现零和负数的情 况，如果某个指标的评价值为零，则整个综合评价值为零。这表明各评价指标间的 不可替代性。除此之外，乘法合成的计算也较复杂。 3 、对合成方法的认识 如上所述，在个人信用评价中，采用乘法合成的方式来整合评价指标比采用加 法合成更合理些。然而，从第一章的分析可以看出，在具体的评价实践中，商业银 行几乎都采用加法合成的方式来反映评价对象的个人信用情况。理论与实践似乎不 太协调。对此，本文从三个方面来解释：首先，多指标的合成方法是与具体的多指 毕业论文第二章个人信用评价的统计方法分析 标综合评价方法直接关联的，而从数理的角度看，大多数综合评价方法最终给出的 都是加法合成的算式；其次，个人信用评价是一项实践性很强的工作，因此，评价 人员往往会从简便易行的角度选择合成方式，前己述及，加法合成比乘法合成的计 算简便，而且对指标的评价值不做任何要求；第三，即使从理论上讲，乘法合成的 结果也可以用加法合成来近似。微积分中的多元泰勒( t a y l o r ) 展开公式就可以从 理论上保证这一点。 四、主观评价模型的构建 定性因素是个人信用评价的一个重要组成部分，它与定量因素相互补充、相互 印证，为个人信用评价提供充分和必要的依据。 ( 一) 定性因素分析的内容 定性因素分析的内容主要包括个人所处的外部环境、偿债意愿以及与贷款相联 系的担保等情况。 1 、个人所处的外部环境 个人所处的外部环境是一个多主体、多层次的综合系统。一般来说，应该从宏 观、中观和微观三个层次来把握个人所处的外部环境。但从评价的实际出发，远没 有必要把所有这些因素都考虑在内，而应注重与个人信用相关的重要的经济因素。 例如，宏观环境包括国家的政治环境、法律环境和经济环境等。宏观环境是个人和 商业银行所处的宏观背景，在一定时期内具有稳定性，并且对于所有的个人和商业 银行都具有相同的影响，所以，可仅从中观和微观两个角度来分析个人所处的外部 环境。 中观环境。个人所处的中观环境通常是指个人所处的行业环境。每一个人都不 是孤立存在的，必定归属于某一个具体的行业，受该行业共同特征的影响和制约。 中观环境分析就是要通过对个人所处行业的现状分析预测行业的发展前景及其对个 人收入和的影响，从而为判断个人的还款能力提供依据。商业银行在分析个人的行 业环境时，通常应考虑的因素有：行业的发展阶段、行业的集中程度、进入该行业 的难易程度、产品替代性等， 微观环境。个人所处的微观环境是指个人所在具体企业、单位的经济情况和属 性。很明显，这是直接影响个人收入情况和还款能力的重要因素。通常应考虑的因 素有：企业或单位的所有制性质、规模、在行业中所处地位等。 2 、偿债意愿 个人信用评价是对个人如约偿还借款本息的可靠性程度进行的测定。评价个人 信用情况，最重要的方面就是评价个人的还款能力和偿还意愿。还款能力是定量分 析中的重要方面，偿债意愿是定性分析中的重要方面。个人偿债意愿的高低，可以 毕业论文 第二章个人信用评价的统计方法分析 从其以往的偿债记录、贷款有无逾期、逾期长短、有无欠息、欠息的多少、有无拖 欠其它费用等指标来判断。 3 、担保情况 商业银行信用“5 c ”原则指出，在信用分析中，应注重分析贷款的担保情况。 贷款担保是由借款人或第三方对借款本息的偿还提供的一种保证，它为银行提供了 一个可以影响或控制的潜在还款来源，增加了贷款偿还的可靠性。担保有多种方式， 一般来讲，担保仅指保证、抵押和质押，需要考虑因素有：保证方式中的保证人的 实力、保证意愿，抵押和质押方式中财物的流动性、变现价值等。 4 、定性分析中要注意的其他因素 除上述三个方面外，还有一些定性因素，如性别、婚姻状况、文化程度、户口 等，也会影响个人信用情况，也是商业银行评价个人信用情况时要考虑的一些方面。 ( 二) 定性因素分析的方法 在论述了个人信用评价所包含的定性因素后，就应该使用合适的方法把这些因 素综合起来，形成一个定性因素的信息综合模型。努力的目标是：尽可能地使所构 建的综合模型具有可操作性。 列表评分法和模糊综合评价法