（工商管理专业论文）我国保险公估人探讨.pdf

上海变通大学管理学院m b a 学位论文我固保险公估人探讨 我国保险公估人探讨 摘要 【保险公估是保险市场发展到一定阶段的产物，是保险市场 进步社会分工的产物。随着市场经济的发展，作为保险市场 的主体保险人和被保险人其理性化程度越来越高，从客观上要 求保险业向更深层次、更广空间拓展。而保险公估人与保险代 理人、保险经纪人一起构成的保险中介组织使得这一要求得到 满足，这些中介组织在保险市场上发挥着不可替代的桥梁作用， 使得保险市场的发展日益系统化、社会化，其市场的分工也越 来越专业化。因此，从某种意义上讲，保险公估人、保险代理 人及保险经纪人这保险中介的三大支柱的出现和发展标志着保 险市场开始真正走向成熟和完善。卜1 厂 理论来源于实践，又指导实践的发展。理论与实践的辨证 关系促使对保险公估人这种已被成熟保险市场实践证实、保险 市场不可缺少的特殊中介产业作系统而全面的研究。本文从中 国实际出发，结合个人的工作实践，从保险公估人与保险的关 系及其产业经济学方面的思考着手，通过对我国保险公估人产 业现实发展中矛盾分析及成熟保险市场中保险公估人发展经验 的借鉴，对我国保险公估人的发展方向、监管方式及保险公估 人的经营管理提出一些看法，进而探讨保险公估理论及其在中 国的发展问题，旨在推动中国保险业的发展。 关键词瘭釜，保险中介，保险公估，保险公估人，保险监管 圭塑奎望奎兰筻堡兰堕坚堡! 兰堡丝奎 塞望堡墼垒焦叁堡堕 t h ed e v e l o p m e n to f c h i n al o s sa d j u s t l n g a b s t r a c t t h ed e v e l o p m e n to ft h ep r o f e s s i o no fl o s sa d j u s t i n gi nc h i n ai sar e f l e c t i o no f t l e i n e r d s i n gm a t u r i t yo ft h ec h i n e s ei n s u r a n c em a r k e ta n dm i r r o r s s i m i l a rh i s t o r i c a l d e v e l o p m e n t so f t h ep r o f e s s i o ni no t h e rm a r k e t sa r o u n dt h ew o r l d i tr e f l e c t si n c r e a s i n g s e c i a la w a r e n e s s o n t h e p a r to f t h ec u s t o m e r w h o , w i t h t h ea v a i l a b i l i t yo f c h o i c e i n t h e i r i n s u r a n c es e r v i c ep r o v i d e r , e x e r c i s et h a tc h o i c et or e f l e c tt h e i ri n c r e a s i n gd e m a n d sf o r s e r e i c e a t t h e p o i n t o f d e l i v e r y o f t h e i n s u r a n c e p r o m i s e , i e i nc l a i m s h a n d l i n g w i m a d e v e l o p i n gm a r k e te c o n o m yt h e r e a r ei n c r e a s i n g l ys o p h i s t i c a t e di n s u r a n c ep r o d u c t s o f f e r e d b y i n s u r e r s t o t h e i r c u s t o m e r s ：w h o i nr u ms h o w i n c r e a s i n g s o p h i s l i c a t i o n i n t h e i r c h o i c 鹤b o t he l e m e n t sa c ti nc o m b i n a t i o nt od r i v et l l ei n s u r a n c em a r k e tt od e v e l o p d e e p l va n de 2 ( t c n s i v e l y a st h em a r k e td e v e l o p si nc o m p l e x i t y , t h e r ei sac o r r e s p o n d r i g i n c r e a s i n gn e e df o ri n t c _ m l e d i a r i e si nt h em a r k e t 。n o to n l yd os u c hi n t e r m e d i a r i e sb r i n g t h ei n s u r e ra n dt h e i rc u s t o m e r st o g e t h e r , b u tt h e yt h e m s e l v e sa l s oa c t8 8af o r c ef o r i n n o v a t i o na n dc h a n g ei nt h em a r k e t i ti si na ni n c r e a s i n g l yc o m p l e a n de v e r - c h a n g i n g m a r k e tt h a ti n t a n n e d i a r i e ss u c ha sl o s sa d j u s t e r s 。a g e n t sa n db r o k e r sp l a ya ni m p o r t a n t r o l e t h e ys e r v ea sa ni n d i s p e n s a b l eb r i d g et om a n a g et h ed i f f e r e a te x p e c t a t i o n st h a ta r e n e c e s s a r i l yi n h e r e n tb e t w e e nt h ei n s u r e ra n dt h ei n s u r e da n d s oh e l pt h ei n s u r a n c em a r k e t t od e v e l o pi na ne v e n ，s y s t e m a t i ca n ds o c i a l l ya c c e p t a b l em a n n e r ；e q u i t a b l y d i s t r i b u t i n g a n dm a n a g i n gt h ec o m p e t i n gp r e s s u r e sb e t w e e nt h ep a r t i e s i ti sar e a s o n a b l ec o n c l u s i o n t ot e a c ht h a tt h eg r o w t ha n dd e v e l o p m e n to f t h ea b o v e - m e n t i o n e di n t e r m e d i a r i e si nt h e c h i n e s ei n s u r a n c em a r k e ti sa 打l i er e f l e c t i o no f t h em o v et om a t u r i t yo f t h i sm a r k e t t h i sm i c l ei sw r i t t e no nc h i n ai n s u r a n c ep r a e t i c ea n df r o mt h ep e r s p e c t i v eo ft h e a u t h o r 。sw o r ke x p e r i e n c ei nt h ec h i n e s ei n s n r a n e em a r k e t t h ea r t i c l ea l s om a k e s r e f e r e n c et o e x p e r i e n c ei n o t h e ri n s u r a n c em a r k e t sa r o u n dt h ew o r l d , t ou s ea sa c o m p a r i s o n t h i s a r t i c l ea n a l y z e st h e r e l a t i o n s h i pb e f w e c ni n s u r a n c ea n dl o s sa d i u s t i n g , t h e d e v e l o p i n g c o n d i t i o n a n d c o n t r a d i c t i o na n d h o w t o d e v e l o p l o s s - a d i u s t i n g b u s i n e s s i n c h i n at h r o u g ha p p l y i n gt h em e t h o da n dt h e o r yo fe c o n o m i c sa n dm a n a g e m e n t t h i s a t t i c l ea l s op u t sf o r w a r do d i n i o n sa n ds u g g e s t i o n st h a tt h ea u t h o rc o n s i d e r sh a sm e r i ti n r e l a t i o nt ot h ed e v e l o p m e n t , d i r e c t i o n ，s u p e r v i s i o n ，o p e r a t i o na n dm a n a g e m e n to ft h e p r o f e s s i o no fl o s sa d j u s t i n gi nc h i n a t h ea i mo ft h i sa r t i c l ei st oc o n t r i b u t et ot h e i n c r e a s i n gp o e lo ft e c h n i c a la n dt h e o r e t i c a li n s u r a n c ek n o w l e d g et h a ti sn o wb e i n g d e v e l o p e di nc h i n a i f t l l et h o u g h t sa n dc h a l l e n g e s t h a tis e td o w ni nt l l i sp a p e rm o t i v a t e a n yb o d y e l s et oe n t e ri n t ot h i sp r o f e s s i o na n ds h a r ei ni t sd e v e l o p m e n t , t h e nif e e l lw i l l h a v ea c h l e v e dm yo b j e c t i v ei nc o m p i l i n gt h i sp a p e r , w h i c hi st oc o n t r i b u t et ot h e d e v e l o p m e n t o f t h ei b s l l r a n c em a r k e ti nc h i l l 8 蟹yw o r d s i n s u r a n c e , i n s u r a n c e i n t e r m e d i a r y , l o s sa d j u s t i n g 1 0 s sa d j u s t e r , i n s u r a n c es u p o r v t s e 2 - 上海交通大学管理学院m b a 学位论文 我国保险公估人探讨 第一章保险与保险公估人 第1 节保险公估人的起源及内涵 一、保险公估人的起源 保险公估的产生与保险市场的发展有着直接而密切的联系，是保险市场专业化分 工的必然产物，在保险标的的日益复杂及其技术含量的不断提高使得保险公司在承保 前的风险查勘及保险事故发生后的定损理算上显得力不从心，而且由于保险人和被保 险人所在立场的不同使得在保险事故发生后的定损理算上往往产生分歧及常常出现保 险公司员工串谋、诈骗事件，为了降低这种保险商品的交易成本，并更好地维护保险 关系双方当事人的正当权益，保险市场需要一种既具有较强的专业知识，包括保险知 识和工程专业技术知识，又能独立于保险当事人的第三方组织，对保险事故作出客观、 公正钓评价，为保险合同关系当事人提供服务，于是保险公估人就应着这种市场的需 求而产生了。 英国是现代意义上的保险公估人的发源地，公估业是伴随着1 6 6 6 年伦敦大火之 后应运而生的建筑物火灾保险的出现而逐渐发展起来的。起初，估钡4 损失数额的工作 由保险公司业务人员来完成，但很快就开始出现聘用独立测量师或建筑商对建筑物赔 案提供赔付建议。由于保险公司本身雇员及其代理人，常常出现串谋及诈骗事件，到 了1 9 世纪中叶涉嫌纵火及诈骗的索赔事件越来越多。而由保险公司从业人员到各 地损失现场进行查勘也很不现实。这样的话，被保险人必须取得教区牧师或教区执事 发出的证书，以证明索赔符合规定。这种需要证明火灾是否属实的方式持续了大约一 百多年，但由于工业革命后人口急剧增长，许多新的火灾保险办事处纷纷成立，这种 做法最后还是中断了。 到了1 8 0 0 年，大多数火灾保险办事处都任命独立的估价人( 公估人当时的称谓) 作为其独家代理人。财产估价公司起先由从事建筑、测量、估价、买卖、商业及专业 的职业人士发展而来，主要从事简单的定量工作。1 8 6 7 年，很多个火灾保险办事处 组织成立了一个委员会，并批准通过了一张非专用“估价人”名单，同时建议保险公司 在支付保险赔偿金时，应委托独立人士提供火灾原因的调查报告，使调查结果不受利 害关系人的影响而更趋客观公正。此后雇佣独立公估人成为一种习惯作法被接受下 来。英国今天有许多公估人的历史都可以追溯到1 5 0 年以前。1 9 4 1 年，公估人成立了 自己的公估师协会，该协会于1 9 6 1 年成为英国特许公估师学会，标志着英国公估人 进入了新的发展阶段。 随着英国公估业的发展，它对世界其它地区保险公估业的产生和发展起到了直接 或间接的推动作用，目前欧洲、美洲、澳洲、东南亚等地区均已有了较为发达的保险 公估业，并逐渐形成了各自的特色。 如今，保险公估业也随着保险市场的发展而发展，其业务内容也不仅限于原先的 火灾理赔，还涉及航空保险、责任保险、运输保险、风险评估等新的领域。保险公估 已作为一种为保险市场所需求，并不断延伸其业务范围及服务深度的行业。 - 4 - 上海交通大学管理学院m b a 学位论文 我国保险公估人探讨 二、保险公估人的内涵 早期的保险公证行、公估行等与现在所称的保险公估人只是名称上的一个变化过 程，目前在我国基本上以保险公估人来统一称呼从事保险公估事务的组织或机构。 关j “保险公估人”，目前我国还没有一个精确、完整而权威的解释。一般认为， 保险公估人是接受他人委托，为投保标的或受损标的提供评估、鉴定或查勘、估损和 理算，并出具公估报告书的保险中介公证服务机构。保险公估人是保险业发展不可缺 少的一部分，其在保险市场上的作用具有不可替代性，保险公估人与保险代理人、保 险经纪人一起构成了保险中介市场的“三大支柱”。而2 0 0 0 年1 月1 4 日中国保险监督 管理委员会公布的保险公估人管理规定( 试行) 则从法律法规的角度出发，对我 国保险公估人定义为： “第二条保险公估人是指经中国保险监督管理委员会批准依照本规定设立，专 门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理 收取费用的公司。”i t l 第2 节保险公估人的特征及其分类 保险公估人的特征是由保险公估人的性质决定的，根据我国傈险公佑人管理规 定( 试行) 第二条、第三条的规定，我国保险公估人必须具备公平、公开及公正的 执业特征。【l l 尽管目前在我国没有对保险公估人进行恰当的分类，而是将经中国保险监督管理 委员会批准，依照保险公估人管理规定( 试行) 规定设立，专门从事保险标的的 评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务。并据此向保险当事人合理收取费用的公司统 称为保险公估人1 1 】，但是就执业范围和执业性质等方面不同，在国外保险公估人是可 以从不同角度进行分类，并具有不同的称呼的。 1 按执业顺序分类 从保险公估人在保险公估执业过程中的先后顺序的不同，保险公估人可以分为两 类：一类是核保时的公估人；另一类是理赔时的公估人。前者主要从事保险标的的价 值评估和风险评估。由其提供的查勘报告( s u r v e yr e p o r t ) ，是保险人评估风险，审核承 保能力的重要参考。查勘报告由保险公司核保部门的专业受雇人或保险公估公司完 成。后者是在保险事故发生后，受托处理受损保险标的检验、估损和理算的专业公估 人。保险理赔公估人，依其执行业务的性质或范围。又可以细分为以下三种： ( 1 ) 损失理算师( l o s sa d j u s t e r ) 。它是指承保事故发生后，计算损失赔偿金额， 确定分担赔偿责任的理算人。根据国际保险实务习惯，损失理算师又区分为陆上损失 理算师( l o s sa d j u s t e r ) 与海损理算师( a v e r a g ea d j u s t e r ) 。前者是处理一般非海事保险 标的理算事项的理算师，后者是专门处理海事保险标的理赔事项的理算师。 ( 2 ) 损失鉴定人( l o s ss u r v e y o r ) 。它是指保险事故发生后，判断事故的原因， 判断保险责任归属的保险公估人。 ( 3 ) 损失评估人( l o s sa s s e s s o r ) 。在荚美等国，损失评估人是指受被保险人委 托，办理保险标的的损失查勘、计算的人。损失评估人与损失理算人、损失鉴定人的 区别在于：它不需要经过专业考试，受被保险人单方面的委托，为了被保险人的利益 - 5 上海交通大学管理学院m b a 学位论文 我国保险公估人探讨 而从事保险公估业务。 2 按执业性质分类 根据保险公估人执业性质的不同，保险公估人可以分为三类：第一类是“保险型” 的公估人。这类保险公估人侧重于解决保险方面的问题，技术性的问题的解决只是作 为辅助手段。英国的保险公估人多属此类。第二类是“技术型”的保险公估人。该类保 险公估人侧重于解决技术方面的问题，保险方面的问题涉及较少。德国的保险公估人 多属此类。第三类是“综合型”保险公估人。这类保险公估人不仅解决保险型问题，同 时解决保险业务中的技术性问题。欧洲其它国家的保险公估人多属此类。 3 按执业内容分类 从保险公估人参与保险公估业务内容的不同，保险公估人也可以分为三类：一类 是海上保险公估人。这类保险公估人主要处理海上、航空运输保险等方面的业务。第 二类是火灾及特种保险公估人。这类保险公估人主要处理火灾及特种保险等方面的业 务。第三类是汽车保险公估人。该类保险公估入主要处理与汽车保险有关的业务。脚 第3 节保险公估人发展的理论基础 前面已经提到保险公估是保险市场专业化分：c 的必然产物，是保险业进一步发展 的重要前提。从经济学角度出发，效益是市场经济考核产业资源是否得到充分配置的 核心指标，成本和效率始终贯穿着接个产业的运行过程。保险产业要进一步发展并提 高经营效率和效益就不得不要进行深入的专业化分工，而保险公估人的出现为保险市 场主体保险公司的经营成本和效率的进一步控制和提高的要求提出了有效的解决途 径。这个途径正是体现了经济学中一个最基本的原理，规模报酬原理。对于保险公司 而言，随着规模的不断扩大，这种扩大不仅表现在传统的市场职能上的扩大，而且各 职能中所包含内容也从深度和广度上得到进一步扩大，原先成立初期促使其规模报酬 递增的因素越来越成为其发展的不利因素，在职能和业务组合上进一步受到技术上、 人员组合上、管理能力上的限制。而保险公司进一步发展的动力应该来自于对市场的 进一步开拓和发展，有限的组织资源不应该再被分散，而且在理赔职能上也不可能弭 分配资源使其达到很高的技术水平，于是适当剥离部分市场职能，将其分离出去成了 保险公司本身提高专业化程度，进一步提高经营效率和效益的必然选择。而对于保险 公估人组织来说，仅仅从事保险公司分离出来的一个职能，保险理赔职能，专业化的 作业、管理给保险公估组织带来了规模效益。因此，保险公估的出现是保险市场主体 保险公司对其客观上的要求，它的出现不仅是保险公司实现从粗放式经营向集约化经 营转变的重要保证，而且使得整个保险产业的整体经济效益都得到了进一步提高。 保险公估人的出现也是保险合同另一方关系人被保险人主观上的要求。随着经济 的发展，社会大众对保险的意识越来越强，也懂得在发生保险赔偿时求助于一个独立 的，客观的，又具有丰富保险知识和估损技术的中介机构来维护其正当、合法的保险 利益。而且保险合同往往是格式合同，保险公估人的介入有利于保护格式合同的接受 方的合法权益。 保险公估业的发展还是再保险业发展的客观需要，在再保险活动中，一旦原保险 人承保的保险标的发生保险事故，再保险人需要及事了解事故发生的原因、造成损失 6 上海交通大学管理学院m b a 学位论文 我国保险公估人探讨 的程度以及其它相关情况，以便明确自己应承担的责任。通常再保险人与被保险人的 联系比较少，而且往往在不同的地区，查勘理赔非常不方便，而且成本较商，但如果 仅仅以原保险人的理赔报告为依据来分担责任，原保险人理赔报告的真实性不能得到 有效保证，如果由保险公估人介入则会化解原保险人和再保险人之间潜在的不信任- 而且也节约了再保险人的成本，提高了再保险人的经营效益。 保险公估人的出现也进一步规范了保险行为，避免了保险市场主体的不正当竞 争。我国保险法第1 2 0 条规定：“保险人和被保险人可以聘请依法设立的评估机 构或者具有法定资格的专家，对保险事故进行评估和鉴定。”御保险公估业的发展进 一步完善了保险市场的体系。 保险公估人的出现使得保险理赔更趋专业化，这种专业化分工有利于保险理赔技 术的不断完善和提高，还促进了保险理赔技术的横向交流。 保险公估人还具有一个不可替代的作用，那就是保险公估人可以缓解保险关系双 方的矛盾。保险合同是格式合同，因此具有信息不对称性，而且由于保险人和被保险 人的所在立场不同，往往对处理结果存有较大的争议，甚至诉请法律。为减少理赔上 的纠纷，切实保护被保险人合法的保险权益，由保险公估人来从独立、客观的角度对 损失和责任进行公平、公正的判断是减少理赔纠纷，降低理赔成本的有效途径。 因此，保险公估业的产生和发展是保险产业效益和社会效益的综合要求，是符合 经济规模理论和市场需求理论的。 第4 节保险公估人在保险市场上的地位和功能 一、保险公估人的市场地位 保险市场作为一个完整的产业市场体系，应该包括保险人市场、被保险人市场和 保险中介市场这三部分。保险中介市场是保险市场的一个子市场。保险中介市场有保 险代理人、保险经纪人和保险公估人三个市场主体构成，而这三个市场主体叉形成了 各自的产业市场以作为保险中介市场的予市场。这里的市场主体是指在市场上处于服 务提供者地位的一个集合体。保险代理人受保险人的委托，代表保险公司的利益，在 保险人授权范围内从事保险经营活动；保险经纪人受被保险人的委托，代表被保险人 的利益，以自己的名义进行保险经营活动；保险公估人既可以受托于保险人，也可以 受托于被保险人，但它既不代表保险人，也不代表被保险人，而是站在独立的立场上， 对受托事件作出客观公正的评价和判断。因此保险公估人是一个处于独立客观地位的 市场主体，它既具有一般市场主体所具有的通过进行市场活动，即提供市场服务，来 谋取经济利益的特征，又具有一般的市场主体所没有的客观公正、准确地提供评估判 断而不受对其服务报酬高低的影响的特征。 在我国保险公估人市场上，当保险公估人作为保险公估市场的市场主体缺位的时 候，保险公司、资产评估事务所、商品质量检验机构等，都不同程度地充当了保险公 估人的角色，即使在我国保险公估人已产生并有一定发展的现在，这种现象依然存在， 并将继续延伸。但是这并不就此可以认为我国保险公估人是可有可无，可多可少的， 因为上述这些非保险公估人机构的作用是有限的，保险公估人的市场地位还有着其不 可替代的一面。我们可以以保险理赔为例来看看这其中的原因。对于同样一件保险事 ， 上海交通大学管理学院m b a 学位论文 我国保险公估人探对 故的理赔处理，保险公估人的作用与保险公司内部理赔人员的作用存在着明显的差 别：首先是立场不同，任何一个保险公司理赔人员，出于自身利益的考虑和影响，往 往站在保险人利益的立场和角度上看待问题，处理赔案。而保险公估人虽然受委托人 的委托，收取委托人的费用，对保险事故进行理赔，即公估，但是保险公估人并不是 代表委托人的利益进行公估的，而是站在保险合同双方当事人中间的立场上。以专业 知识和技术为基础，以保险合同为依据，以自己的信誉作保证，对事故损失进行客观 评判，对事不对人，就事论事地处理问题；其次是方法不同，保险公司处理赔案时往 往仅凭借自身常识经验或承保时的情况来判断，其技术力量有限，工程专业知识缺乏， 使得保险事故原因和损失程度判断困难，影响了定责定损的客观合理性，而保险公估 人则往往汇集了各种工程专业技术人才、精通保险知识和保险理算技术，甚至还建立 了专家网络，拥有很强的技术实力，对于处理那些技术要求较高、难度较大的疑难案 件，更显示出保险公司无法比拟的优势，保险公估人是依靠完备的人才结构而进行保 险公估的。因此保险公司不可能完全替代保险公估人的市场职能。 同样，保险公估人与其它非保险公估机构也存在着较大的区别。其它非保险公估 机构在保险公估人缺位的情况下，尽管也能在一定程度上充当保险公估人的角色，但 其作用是十分有限的。按照国际惯例，一个合格的保险公估机构，必须能够充当三个 方面的角色或发挥三个方面的功能，即技术专家、保险合同的解释以及与被保险人的 协商、沟通。所谓保险公估人，实际上是这样三种角色或三种功能的统一。这三个方 面的功能又体现了保险公估人的综合专业技术性。而其它非保险公估机构，如资产评 估事务所、商品检验局、技术监督所等，其作用往往只偏重于技术服务，在其它两个 方面发挥作用的余地不大。从某种意义上说，这些机构在保险公估问题上只是充当了 技术专家的角色，发挥了技术专家的功能。 保险公估人所具有的独立性、盈利性、客观公正性和综合的专业技术决定了它是 个特殊的不可替代的保险公估市场的主体。 二、保险公估人的市场功能 保险公估人作为一种特殊的中介机构，除了具备市场中介组织所具有的一般市场 功能外，在保险市场中还有着特殊的市场功能。主要体现在： 1 专业技术服务功能 这是保险公估人的主要功能。该功能通常体现在以下三个方面：第一，工程专业 技术。目前我国保硷公估的业务来源主要是“巨灾估损和“高新技术估损”，这类赔案 对工程专业技术要求高、而且赔案涉及面广、相当复杂，如果保险公司自行处理此类 赔案则在人员上、技术上都受到很大的限制，因此仅仅依靠保险公司自身力量来解决 变得很不现实，而保险公估机构则具有汇集各种工程技术人员、专家网络的优势来进 行技术分析以确定损失原因、程度，从而进行客观合理的定损定责。第二，保险合同 的释义。保险合同是一种专业性较强的经济合同，具有明显的保险特征，一般社会公 众对其理解、掌握程度有限。在保险合同关系双方对合同的一些内容发生理解上的分 歧时，保险公估人凭借其公正独立的立场性质和对保险知识的熟练掌握可以对合同条 款进行释义，不仅解决专业术语和条款上的疑难问题，而且容易缓和保险合同双方的 紧张关系。第三，协商洽谈。由于保险关系双方在理赔问题上存在着利益矛盾，一定 的意见分歧在所难免。有保险公估人介入其间，提供具有公正性和权威性的“公估报 8 上海交通大学管理学院m b a 学位论文我国保险公估人探讨 告档”，供保险双方或法院裁决时参考，有利于矛盾的化解和消除。 2 保险信息沟通功能 在信息不对称的保险市场中，建立保险公估人制度，并利用其专业优势，为保险 关系双方提供信息服务，是加强保险双方的信息沟通，协凋保险双方的关系，促进保 险经济关系良性发展的最佳选择。 3 风险管理咨询功能 保险公估人凭借其专业技术和专家网络优势结合保险知识为社会公众提供风险评 估、防灾防损等风险管理咨询服务，是其它中介组织难以做到的。这种特殊性的专业 技术优势，更是决定了保险公估人在保险市场中可以发挥不可替代的作用。 三、保险公估人的资格定位 保险公估市场的主体应该是一种多层面的结构关系。也就是说，应该允许专业保 险公估人、兼业保险公估人和个人技术专家并存。所谓“专业保险公估人”，是指独立 于保险公司之外，拥有合法的经营保险公估业务资格，专门从事保险公估经济活动的 保险中介机构。专业保险公估人出具的保险公估报告为保险承保和理赔提供完整而充 分的依据。“燕业保险公估机构”则是指那些不具有经营保险公估业务资格，在其从事 自身业务的同时，临时接受保险合同当事人或保险公估人的委托，参与保险公估活动 的机构，如商品质量检验机构、货物检验机构、船舶检验机构、会计事务所、资产评 估事务所、技术监督评鉴所，以及科研机构、修理厂等。兼业保险公估机构仅对事故 损失作技术层面的分析。由其出具的公估报告，在性质上不是一种“保险公估报告”， 而是保险理赔中的“技术公估报告”。技术公估报告是保险公估报告的重要组成部分， 但不能替代保险公估人出具的保险公估报告。“个人技术专家”是指受聘于保险公估机 构，参与保险公估活动的高级专业技术人员。与保险公估有关系的个人技术专家，通 常是不拥有保险公估资格证书的，不具各独立执业的保险公估人资格，但却受聘 参与保险公估活动，且具有一定专业技术的高级专业人才，如材料专家、电脑专家、 船舶建造专家、工程设计专家、核电。1 ：程专家、航天技术专家、电力工程专家等。 专业保险公估人、兼业保险公估人和个人技术专家，性质不同，地位有别，但在 保险公估市场中的作用都是不可缺少的。在发挥专业保险公估入主导作用的同时，注 重兼业保险公估人和个人技术专家的作用及其队伍建设，不仅是解决当前中国保险公 估市场上存在的人员不足、水平低下问题的客观需要，而且是降低社会成本，提高保 险公估经营效益的有效措施。 - 9 一 上海交通大学管理学院m b a 学位论文 我国保险公估人探讨 第二章保险公估人经济学思考 第1 节保险公估的产业职能 一、研究保险公估产业职能对发展保险业的意义 研究保险公估产业职能对促进保险业发展的意义是由保险公估产业在保险市场上 的地位和功能所决定的。保险公估产业的产生和发展对保险市场的影响表现在如下四 个方面： 1 保险公估产业的产生源自保险市场的进一步市场分工，保险公估产业的发展 使得保险公司从力不从心的理赔业务中解放出来，使保险公司专司核保、核赔及业务 管理之职。提高了保险公司的经营效率、降低了理赔成本。是保险业实现可持续发展 的重要保证。 2 保险公估产业的出现使保险公司避免了自身员工及代理人在处理保险赔案时 出现串谋和诈骗事件，杜绝了以赔促保、以赔谋私的现象。保险公估的出现从某种程 度上讲正是避免这种状况的必然选择。 3 保险公估的出现是化解保险市场主体，即保险人和被保险人双方矛盾的有效 方式。保险理赔是一个专业性很强的特殊工作，就保险事故发生后，造成事故的原因 是否属于保险责任范围、损失程度如何确定等都是一个比较复杂而又易引起争议的问 题。在现实中，保险人和被保险人由于各自利益不同，因此看待事件的态度也是不同 的，被保险人的索赔金额往往偏高，而保险人则相反，于是矛盾就此产生。而保险公 估人则不同，赔案的赔付额与其利益没有很直接的联系，它是站在公正的立场运用其 精湛的公估技术对赔案作出客观、合理的解决，容易为保险合同关系双方所接受。 4 再保险公司需要保险公估人来处理赔寰。再保险合同关系的特点是，再保险 人与原保险人之间的空间距离较大，相互沟通不便。再保险标的发生保险事故时，若 再保险人亲自处理，成本太高；若由原保险人处理，则真实性难以得到保证。因此， 由保险公估人处理则既方便又经济。 由此可见，保险公估业职能对保险业发展的影响很大，它不仅影响着保险业能否 在深度和广度上实现可持续发展战略，还影响着整个保险市场能否健康有序地发展。 因此，只有认真研究保险公估业的产业职能，才能促使保险公估业的健康发展，从而 为保险业的整体发展提供有力的保障。 二、保险公估产业供给职能的界定 保险公估产业的经营主体是保险公估人，保险公估人为保险业提供评估、鉴定或 查勘、估损和理算，并出具公估报告书的专业性服务，是以赢利为目的的自然人或法 人机构。保险公估人提供专业性服务的性质决定了它在保险市场上处于服务供给者的 地位，从而决定了保险公估人最基本的职能是供给职能。保险公估的基本特征是高智 能、高技术、高效率、低成本、服务面广等。保险公估人在完成其保险市场的供给职 能的同时还实现了其作为保险中介机构的社会功能，主要有四个方面组成，一是维护 1 0 e 海交通大学管理学院m b a 学位论文我国保险公估人探讨 了保险市场的公平竞争秩序，避免了保险公司人员以赔促保、以赔谋私、错赔、滥赔 等不正当竞争现象的出现；二是促进了保险理赔的顺利进行。降低了理赔费用；三是 保障了保险关系当事人的合法权益；四是促进了保险市场主体的决策和管理的完善。 对于任何一家保险公估人来讲，是否拥有法律法规所准许的所有职能，既取决于它的 资本实力、营运能力、技术实力等竞争力条件，也取决于自身发展的要求和目标，还 取决于专业化分工的程度。 保险公估人的市场供给职能是由其市场定位决定的，它从事的是创造价值的服务 性劳动，因此，保险公估人不能是政府的附属机构。同时，保险公估人的特殊市场地 位及其不可替代性也决定了保险公估人不能是保险公司的附属机构。保险公估人是伴 随着保险业的发展而产生的，是保险市场专业化分工的产物，因此保险公估人必须具 备高智能、高技术、商效率、低成本的特点才能为保险市场提供合适的服务，才能为 保险市场的发展和创新提供源泉。因此，从某种角度讲，保险公估产业的产业结构、 布局和效率是衡量保险市场成熟度的一个重要标志，发展和规范保险公估产业对保险 市场的发展有着熏要意义，对保险业的可持续发展起着重要作用。 三、保险公估产业供给职能的确立 在市场经济体制下，保险公估人作为以赢利为目的的自然人或法人机构，面临最 重要的外部环境是保险市场，而保险市场与其它任何市场一样是由供求规律来调节 的，对于保险公估产业来说，其产品是提供公估服务，由于保险公估产业的资源有限， 因此并不是保险市场上需要多少公估服务，就能提供多少公估服务；同样，保险市场 也并不是保险公估人能提供多少公估服务，就能接受多少服务。从经济学角度出发， 市场的需求和供给曲线是不同的，影响各自变化的变量也是不同的。保险公估产业研 究保险公估市场需求的意义在于确定产业的发展目标、产业结构、产业组织制度以及 自身的发展规律以进一步完善保险市场的子市场保险公估市场，使保险公估资源得到 有效的配置。 对于保险公估人来说，尽管已界定其为供给方，履行其供给职能。在此还不得不 要反复强调其供给职能，这是由于在我国长期受计划经济的影响，保险市场的主体 保险公司既是保险公估服务的需求者，又是保险公估服务的供给者，这种保险公司身 兼两职的现象既妨碍了保险公司本身在保险深度上和广度上的进一步发展，妨碍了保 险市场的健康发展，也使得保险公估人缺乏足够的发展生存空间。因此，必须尽快彻 底地清除这种现象，剥离保险公司保险公估服务供给者的职能，牢固确立保险公估人 作为保险市场保险公估服务供给者的职能和地位。 第2 节保险公估产业政策的探讨 一、保险公估产业政策研究的意义 保险公估产业属于保险中介产业范畴，我国国内保险业自1 9 7 9 年恢复以来，随 着改革开放的深入和国民经济的进一步发展，我国保险业得到了迅速发展，9 0 年代 初。中国平安保险公司和中国太平洋保险公司的成立打破了中国人民保险公司独家垄 断我国保险市场的局面，保险市场主体多元化拉开了保险市场竞争的序幕。保险市场 上海交通大学管理学院m b a 学位论文 我国保险公估人探讨 的发展需要合适的产业政策来指导和协调，同样作为保险市场子市场的保险公估市场 也需要合适的保险公估产业政策来指导和协调。保险市场在迅速发展的阶段由于产业 政策的滞后和不力，使得保险市场的发展缺乏必要的引导和有力的监管，使得保险资 源得不到合理的配置，产业结构不合理，市场竞争无序，1 9 9 7 年和1 9 9 8 年寿险业务 的大上和大下正是缺乏合适产业政策、产业政策滞届所带来的矛盾的集中体现。在财 产保险的市场上这种状况也时有发生。 在保险中介产业中，代理人和经纪人产业发展相对保险公估产业而言，发展较快， 但是总体来说，整个保险中介的产业政策比较保险业总体产业政策显得更为落后和苍 白，尤其是保险公估的产业政策更是空白，直至2 0 0 0 年1 月4 日中国保险监督管理 委员会才公布了保险公估产业的第一部政策保险公估人管理规定( 试行) ，但是该 规定仅粗略地对从业资格、保险公估公司的成立、变更和终止等一些基本问题作了简 单规定，还是不能用来具体指导保险公估产业的健康发展。目前我国保险公估产业刚 刚起步，时不我待，不能再重复保险产业发展中的失误。 因此，研究制定合适的保险公估产业政策追在眉睫，含适完善的保险公估产业政 簸是协调其同保险行业其它组织关系的根本保证。只有制定了合适完善的保险公估产 业政策，才能指导保险公估资源进行合理的配置才能促使保险公估产业的产业结构 进行合理的布置，才能促进保险公估产业的良性竞争，才能优先发展和扶植适合中国 国情的保险公估产业组织制度，从而确保保险公估产业在低成本、高效率的运行机制 下发展，保护保险公估市场的健康发展，规范保险公估市场行为。 二、保险公估产业组织政策是产业政策研究的核心 任何一个组织，组织结构和形式的设计是项首要的、基本的组织战略工作，是 履行组织职能的基础。从组织的内部环境来看，它体现了组织中人员的相互工作关系， 组织不同层次、不同部门、不同岗位的职责和权利：也为组织内部不同部门、备环节 之间的沟通与协作提供了框架；反映了组织目标贯彻实施的正式程序，为组织管理奠 定了基础。从组织的外部环境来看，组织结构和形式的特点需要适应动荡发展的市场。 实践告诉我们，组织结构和形式的变化往往源于市场竞争和市场需求的变化。 因此，对于保险公估产业来说，建立符合市场需求的组织结构和形式是最基础， 也是最核心的任务。作为保险公估产业政策的制定者，在制定产业政策时首先要解决 产业的组织政策这个保险公估产业的核心政策，通过研究保险公估市场的需求来设计 和倡导市场所需求的产业组织结构和形式，从而通过政策的制定来引导保险公估产业 的组织结构和形式的确立，优先发展和扶植市场所需求的产业组织结构和形式。 三、保险公债资源应合理配置 稀缺性是社会资源的基本特征之一，任何一个产业没有目标和经济规模的发展都 是对社会资源的极大浪费。在市场经济条件下，由于市场信息的不对称，政府或产业 的监管部门为了市场的健康发展和资源的合理配置，有意识地希望发展某些产业，或 限制某些产业，或改变某些产业的产业结构、组织结构形式等。政府可以用直接干预 产业间的资源分配或产业内的组织结构形式等来达到其目的，如通过行政审批、放宽 或限制市场准入条件、配额制等；也可以采取间接的手段，如通过金融、财政、税收、 补贴等政策使产业所处的环境发生大的变化，从而迫使产业朝政府所希望的方向发 1 2 - 上海交通大学管理学院m b a 学位论文 我国保险公估人探讨 展。 保险公估产业政策的制定要在各个方面具有连贯性，要能够利用政策工具来相互 补充。产业政策的调整要能够保证将部分保险公估资源引导到需要优先发展的地区， 还要有能力和措施使这些地区的产业发展符合市场的需求，即政府或监管部门的希望 目标。 保险公估产业结构要根据保险公估市场的市场需求、业务发展保持大体均衡，但 直至2 0 0 1 年，我国仅在大连、北京和广州批准设立了五家保险公估人，而保险公估 市场需求最大的上海以及其它保险公估需求较大的沿海城市，如青岛、深圳等城市却 还没有一家获准的保险公估人，使得保险公估资源的配置出现了结构上的失衡，于是 使得这些地区的保险公估业务要么通过已批准的保险公估人来完成，增加了保险公估 的成本，要么由来获得经营许可的公估人、兼业公估人、或其它机构来完成，这必然 要导致既产生大量的违规经营行为，扰乱了保险公估市场，又不利于保险公估监管的 局面，给这些地区的保险公估市场带来不良后果。因此，必须认识到产业政策的制定 对产业的地区分布结构、产业的资源配置、产业的市场发展具有重要丽深远的影响， 在制定政策时必须慎重考虑，要对产业市场需求进行充分的研究，使得资源的配置更 趋于合理。 四、保险公估产业政策的市场取向 保险公估产业在保险市场上的基本职能是供给职能，应最大限度地满足保险业的 发展需求。随着市场经济的进一步发展，保险市场也将快速发展，而保险市场的快速 发展必然要加强对保险公估产业等保险中介产业的需求和依赖，这将促使保险公估等 保险中介产业的进一步成长，这种成长体现在俩个方面；一是保险公估等中介产业的 业务量将大幅增长；二是保险公估等中介产业的市场供给能力将得到扩大和增强。而 保险公估等中介产业的进一步成长反过来又促进了保险业的快速发展。因此，保险公 估等中介产业能否成长、成熟是保持保险业可持续发展的一个重要保证。