（工商管理专业论文）我国工程保险合同相关问题研究.pdf

中文摘要 随着我国建筑业的不断发展及加入世界贸易组织，对我国建设项目质量、风 险管理水平的要求不断提高，工程保险越来越显示其重要作用。本文通过对工程 保险历史的回顾和对我国工程保险市场状况的分析，介绍了工程保险和保险合i 司 的概念，对工程保险和它的主要险种以及保险合同作了详细的说明。 本文对工程保险在投保过程中如何选择保险人、确定投保项目、估计费率、 明确免赔额才能达到以最少保费获得最大安全保障的目的和如何确定工程保险 的保险事故性质进行了分析。通过对我国工程保险合同新旧条款的比较，说明了 我国在保险合同条件方面的发展以及需要更迸一步完善的地方。 本文将f i d i c 土木工程保险合同条件与我国的相关情况进行了对比，说明了 我国的工程保险在这方面存在的不足，提出了明确保险金额、确定保险责任、定 明保险期限等丰富我国工程保险合同条件的改进建议。 我国的工程保险，在借鉴f i d i c 条件来完善我国相关合同条件的同时，还要 结合我国的国情，着眼于未来，制定自己的发展目标和发展方向，逐渐由追赶方 式过渡到并列方式，在工程保险领域融入国际市场。 关键词：保险保险合同工程保险工程保险合同工程保险合同条件 a b s t r a c t t h et h e s i se x p o u n d st h ec o n t e n t st h a ta r ec o r r e l a t i v ew i t ht h ec o n d i t i o n so f c o n t r a c tf o r e n g i n e e r i n gi n s u r a n c e ，s u c h a st h ee n g i n e e r i n gi n s u r a n c e ，t h ee n g i n e e r i n g i n s u r a n c ec o n t r a c tf i r s t l y s e c o n d l y ，i tg o e si n t ot h ei m p o r t a n tc o n t e n t s t h ed i s s e r t a t i o ns h o w s u sh o wt o c h o o s et h ei n s u r e r 、f i xi n s u r a n c ep r o g r a m m e 、e s t i m a t ec o s tr a t ea n dr e g u l a r i z i n g f r a n c h i s e ，w ew i l lg a i nt h em o s ts a f e t yb yu s i n gt h el e a s tp r e m i u m d u r i n gt h e c a u s eo f i n s u r a n c e ，a n de x p o u n d sh o w t of i xt h ek i n do fi n s u r a n c ea c c i d e n tf o re n g i n e e r i n g i n s u r a n c e a n dt h e n ，i ti n d i c a t e so u r i m p r o v e m e n ti n t h ef i e l do fe n g i n e e r i n g i n s u r a n c eb yt h ec o m p a r i s o no fo u ro l dc l a u s e so fc o n t r a c tf o re n g i n e e r i n gi n s u r a n c e i t ht h en e w f i n a l l y ，t h et r e a t i s ef i n d so u t t h es h o r t c o m i n go fo u rc o n d i t i o n so fc o n t r a c tf o r e n g i n e e r i n gi n s u r a n c e a n dp o i n t so u ts u g g e s t i o n s ，s u c ha s r e g u l a r i z i n g i n s u r a n c e a m o u n t 、f i x i n g i n s u r a n c e r e s p o n s i b i l i t y a n dt e r m sf o rt h e i m p r o v e m e n t ，b yt h e c o m p a r i s o n o ff i d i cc o n d i t i o n so fc o n t r a c tf o rw o r k so fc i v i l e n g i n e e r i n g c o n s t r u c t i o nw i t ho u r s k e yw o r d s ：i n s u r a n c e ，i n s u r a n c e c o n t r a c t ，e n g i n e e r i n g i n s u r a n c e e n g i n e e r i n gi n s u r a n c e c o n t r a c t ，c o n d i t i o n so fc o n t r a c tf o re n g i n e e r i n gi n s u r a n c e 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得的 研究成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包含其他人已经发表 或撰写过的研究成果，也不包含为获得盘盗盘堂或其他教育机构的学位或证 书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中 作了明确的说明并表示了谢意。 学位论文作者签名签字日期：卅年十月刁同 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解盘洼盘堂有关保留、使用学位论文的规定。 特授权盘洼盘鲎可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检 索，并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。同意学校 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权说明) 学位论文作者签名： 签字日期：悱 导师签名 多振挠 签字日期：芦口斗年上月矽日 圻 一吖，日轧忡 1、) 寸 天津大学硕士学位论文 第章绪论 1 1 工程保险的历史与现状 1 1 1 工程保险的历史 第一章绪论 工程保险起源于英国保险市场，产生于1 9 世纪5 0 年代，它是适应英国工业革 命后纺织业的发展的需要而发展起来的。英国工业革命后，全国相继出现了现代 化大生产的趋势，且其产品的数量、品种、规格部有大幅的增长和提高，这种经 济的繁荣与发展，给人类社会创造了巨大的物质财富与精神财富。但与此同时， 由于许多新技术、新设备的投入和使用，也给人类带来了不少的麻烦和困扰，直 接威胁到人类的生命及财产的安全。比如，新兴纺织业的大发展，就必然会出现 高压锅炉的普遍使用，这既带来了巨大的经济效益，同时也使人寿保险中的危险 成分大大增加了。于是，在1 8 5 8 年6 月8 日，曼彻斯特的一些居民成立了第一家锅 炉保险公司蒸汽锅炉保险公司。这家保险公司一开始就经营锅炉保险业务， 并能独立地提供锅炉检修业务，所以很快生意便兴隆起来，截止1 8 7 1 年它已承保 2 2 0 0 台锅炉。 随后建立的另一些公司把保险范围扩展到各种压力容器、蒸汽机、起重机、 电梯以及电机等，但工程保险保障均以服务性检查为其主要支柱。自1 8 8 2 年锅 炉爆炸法令通过以来，工程保险的发展一直与立法工作紧密相联，该法令授权 当时的商业委员会对所有锅炉爆炸的原因进行调查，并向事故负有责任者索取调 查费。由于保险人提供服务性检查有助于业主维护工厂安全，从而有力的促进了 锅炉保险的发展。1 9 0 1 年通过的工厂及工场法，规定对工厂蒸汽锅炉执行强 制性定期检查这就大大增加了服务性检查的重要性。而后，又把强制性检查进一 步扩展到矿山和采石场所使用的蒸汽锅炉。 虽然没有任何立法规定实行强制保险，但是多个法令均增加了对服务性检查 的要求，并规定由工程保险人提供这种服务。历经多年，保险人的这种服务已发 展到相当高的技术水平，这不仅为工厂检查所必需，也使得保险人有能力对各种 各样的有关工程提供保险保障。市场竞争，以及工业界的需要，促使了更大范围 的多功能工程保险的产生。 工程保险作为一个相对独立的险种起源于本世纪初，第一张工程保险单是 1 9 2 9 年在英国签发的承保泰吾士河上的拉姆贝斯大桥建筑工程的。所以，工程保 险的历史相对于财产保险中的火灾保险来讲要短的多，可以说是财产保险家族中 的新成员。但是，由于工程保险针对的是具有规模宏大、技术复杂、造价昂贵和 天津大学硕士学位论文 第章绪论 风险期较长特点的现代工程，其风险从根本上有别于普通财产保险标的的危险。 所以，工程保险是在传统财产保险的基础上有针对性地设计风险保障方案，并逐 步发展形成自己独立的体系。 工程保险的迅速发展还是在2 0 世纪3 0 年代末。方面，第二次世界大战中， 欧洲饱受战争创伤，战争结束后的大规模重建需要各类工程保险的服务；另方 面，随着大规模工程的展开，为完善承包合同条款，人们在承包合同中引进了投 保工程保险的义务，这也对工程保险的迅速发展起了重大作用。 1 9 4 5 年英国土木建筑业者联盟、工程技术者协会以及土木技术者协会共同研 究，并经若干次修改，制定了承包合同标准化条款。而后，欧洲各国纷纷活跃起 来，1 9 5 7 年，在此条款基础上，又制定了以用于海外工程为目的的国际标准合同 条款。后来这种合同条款逐渐普及到亚洲、中南美洲和非洲等地。此条款中，也 引进了投保工程保险的义务”“。 随着现代工业和现代技术的迅速发展，世界各国都在集中人力、物力和财力， 大兴土木工程，兴建新工厂、改造旧工厂，使许许多多的具有现代水平的体育、 娱乐、场所和桥梁、隧道高速公路以及写字楼、宾馆、住宅等摩天大厦相继出现。 为转嫁这些建造工程期间的各种危险。所有人与承包人均需要保险人提供危险保 障。在这种情况下，建筑工程保险和安装保险也就应运而生了，提供了传统的火 灾保险所不能提供的风险保障。 1 1 2 我国工程保险市场现状 在我国，工程保险起步较晚，8 0 年代初才引入我国。目前，我国进行工程保 险的项目，主要是一些利用外资和合资的工程建设项目以及部分重点市政工程， 工程保险作为市场经济中风险管理的重要手段在工程建设的建筑业中还未广泛 应用。 国际上通常使用总保险规模、保险深度和保险密度这三个指标来衡量一国保 险市场的发达程度。与之相比较，我国工程保险业的发展水平与世界发达国家相 比，存在着较大的差距，也面临着许多问题。这些问题主要表现在以f 几个方面： 1 工程保险市场不规范 企业对风险小的工程在未强制要求进行工程保险的情况下不愿参与投保；而 在大型建设工程项目中施工企业投保工程保险使工程成增加二而影响中标，因而 施工企业竭力回避工程保险。即使施工企业在参与投保大型工程项目保险情况 下，也可能因为存在着与保险公司问的信息不对称，而自觉不自觉的隐瞒工程风 险因素和自身缺陷以换取保险公司的信任和较低的保险费率从而使保险公司承 受潜在的风险损失。 天津大学硕士学位论文第一章绪论 2 行业整体素质偏低 工程项目风险管理与保险方面还存在着管理缺陷。一方面表现为公司内部对 工程保险缺乏经验，保险人员在知识结构、理论体系、实践操作方面均存在不足， 无法提供给客户令人满意的咨询服务，也难以实现公司内部工程保险业务的电性 循环；另方面则表现为保险公司内部工程保险部门机构设置的不完善，工程保 险种类单一、业务内容流于形式，不适于未来建设市场中的工程项目风险管理与 保险的发展要求。 3 发展环境因素制约 从我国目前建设市场工程保险业宏观发展环境来看，虽然存在着工程保险迅 速发展的大环境，但也存在着限制其良性发展的客观因素，主要表现在政府有关 建设法规中未明确限定出我国工程建设项目中必须参与投保工程保险项目的范 围、投保额度及必须参与投保的种类，以至使工程保险市场缺乏统一的管理，导 致一些工程项目是否参与工程保险成为一种业主或施工企业的自主管理、可有可 无的规避风险的管理措旆。 4 开设的险种较少 我国目前工程保险市场主要推行的是建筑工程一切险和安装工程一切险，相 对于工程保险业较发达的美国、法国等国家我国的工程保险市场采用的强制力度 是远远不够的，另外从我国工程保险范围来看目前也十分局限，工程保险所能覆 盖的工程风险因素还远远不够。从发达国家的工程保险市场发展经验来看，我国 的工程保险险种和承保范围还需不断拓展。 5 保险市场面l 临人才供应缺口 工程保险具有很强的专业性，工程保险人员除了要掌握有关保险的理论与方 法外，还需要对工程技术和工程管理理论，特别是工程计价的理论与实务有相当 深的理解与掌握。但是据中国保险协会近期提供的数据，在中国人民保险公司中 从事工程保险的专业人士还不到1 。在社会工程保险的实际工作中，很多具体工 作者缺乏专业的保险学理论基础知识，也无法单独完成有关的工程保险工作，无 法适应社会、市场以及工作岗位对工程保险人才的需要，就造成了在工程承保过 程中以及出现工程险情后，保险公司不得不聘请专门从事工程项目管理的工程师 或具有工程技术知识的专家来参与承保和理赔工作，使承保及理赔费用大大增 加，从而影响了保险公司的经济效益”1 。 天津大学硕士学位论文第一章绪论 1 2 现在人们研究的内容和问题 工程保险是市场经济发展到一定阶段的产物，也是工程建设业为预防事故， 减少事故发生率和转移事故风险的必要手段，从国外的情况看，工程保险已被公 认为保障工程质量和安全最为有效的方式之一。从8 0 年代初至今，我国引进工 程保险机制2 0 年来，发展始终未尽如人意。因此，从事保险和工程保险的人们 从各个方面对我国工程保险中存在的问题进行了研究。研究的内容和问题主要 有： 阻碍我国工程保险发展的原因； 工程项目风险管理的方法和应用研究； 我国工程保险及其监管的研究； 我国工程保险业未来发展对策研究； 我国工程保险未来发展趋势研究； 加入w t o 后我国的工程保险问题研究等等。 1 3 本文重点研究的内容 本文围绕工程保险合同条件，研究其构成及在实践中的应用。对建筑安装 工程保险在投保过程中如何选择保险人、确定投保项目、估计费率、确定免赔额 才能达到以最少保费获得最大安全保障的目的进行了分析。并运用近因原则对建 筑安装工程保险的索赔理赔中保险事故性质的确定，进行了粗浅地分析。 本文通过4 q - f i d i c 有关工程保险的合同条件与我国的工程保险合同条件进行 对比，来找出国内相关内容的不足，并提出了明确风险划分、设立强制保险项目、 增加确定投保人的方式、明确保险金额、确定保险责任、定明保险期限以及完善 配套的法律、法规的改进建议。本文对f i d i c 有关工程保险的合同条件的发展趋 势及对我国工程保险合同条件未来发展的启示做了阐述。 天津大学硕士学位论文第二章工程保险基本内容 2 1 工程保险概述 第二章工程保险基本内容 2 1 1 工程保险的概念 工程保险，是指投保人( 通常为承包商) 通过专门机构叫险公司以收取 保险费的方式建立保险基金，一旦发生自然灾害或意外事故，造成投保人的财产 损失、人身伤害以及第三者责任时，即用保险金进行补偿的一种制度。 工程保险是财产保险中的一员，是随着各国经济的成长及社会的发展的客观 需要，为适应科技和现代工业的发展，在生产实践中不断总结经验的基础上，由 火灾保险、意外保险及责任保险演变发展而成的一种新的财产保险险种。 工程保险是因工程危险而产生的。工程危险是指建筑工程、安装工程及各种机 器设备因自然灾害、意外事故等而遭受损失的可能性，包括物质财产损毁和第三 者责任发生的可能性。它既包括火灾危险，又包括责任危险以及其它意外事故危 险。 工程保险对一切工程项目在旋工期间以及工程结束以后段时期内的一切 意外事故所造成的损失和赔偿责任予以负责。也就是说，工程保险对建筑工程、 安装工程及各种设备机器因遭受自然灾害和意外事故所造成的物质财产损失和 第三者责任进行赔偿l b “。 2 1 2 工程保险的特点 工程保险的特点，可以包括以下几个方面【l 】【8 1 ： l _ 扩展了投保人或被保险人 通常情况下的财产保险，一般投保人都是单个的法人或者自然人，而且在签 单后即为被保险人。但在工程保险中，情况却有些不同。往往对于同一个项目， 具有经济利害关系的所有各方都存在可保利益，因此，都具有投保人资格，都可 以成为该工程保险中的被保险人。 2 保险范围宽 依据惯例，财产保险只负责物质部分的保险责任，而且是仅仅负责自然灾害 所造成的损失。但工程保险承保的危险。其中物质部分的基本保险责任就有自然 灾害、意外事故和人为危险三大类，而且包括保险标的本身的损失。如安装技术 不善所引起的事故造成保险财产的损坏，即包括安装设备本身的损失和造成其他 天津大学硕士学位论文 第二章一j ：程保险基本内容 保险财产损失两部分。第三者责任部分的保险责任包括人身伤亡、疾病或财产损 失。因此，工程保险是一种具有多功能综合保险责任的新型险种，这是它的一大 特点。 3 不同工程保险的内容有交叉性 安装工程保险中，在保险责任中包括超负载、超电压、碰线、电弧、走电、 短路、大气放电及其他电气引起的事故。这一保险责任是针对安装工程保险的特 点而设置的，但实际上是机器损坏险的保险责任，即电气原因造成的损失在安装 工程保险的保单项下也可以负责赔偿。另外，在建筑工程保险中，往往包含安装 工程保险的安装项目，同时在安装工程保险中也往往包括一部分为安装工程服务 的土木建筑项目。因此工程保险不像传统的财产保险那样单一，这是其它险种所 不具有的。 4 危险广泛而集中 传统的财产保险只承保列明的少数危险，而工程保险的许多险种均冠以“一 切险”，基础条款列明的若干除外责任外，保险人对工程期间工程项目因一切“突 然”和“不可预料”的外来原因造成的财产损失、费用和责任，均予负责，所以 工程保险责任十分广泛。同时，由于工程保险中的各项工程损耗巨大，价值昂贵， 事故频率高，所以一旦出现意外，损失高昂。例如，1 9 8 1 年我国“渤海二号” 钻井平台的翻沉不仅物质损失严重，而且死亡7 0 多人；又如，安装工程保险的 试车、考核期的损失率，几乎占整个保险期损失率的5 0 8 0 。因此，工程保 险的保险危险大、广，而且集中。这与其它险种有明显区别。 2 1 3 工程保险的作用 随着社会经济的发展，现代建筑规模宏大，耗资巨大，现代机器设备也极 其复杂、技术高度密集，价格十分昂贵，一旦发生灾害事故，所造成的灾害损失 非工程所有人或承包人能够承担。所以，各类工程保险的作用就在于使工程的各 有关利害关系方只出少量的保险费，将工程期间或设备使用期间的各种危险造成 的损失转嫁给保险人，从而获得比较全面的经济保障，保证工程计划和企业生产 经营活动的顺利进行。同时，我国开办各类工程保险还适应了外国投资者、各类 中外合资企业、中外合作的经济项目对保险的需求，因而在改善投资环境、引进 外资和外国先进科学技术，促进我国国际贸易和国际经济交往等方面都发挥了重 要作用1 8 】。 天津大学硕士学位论文 第二章丁程保险基本内容 2 2 建筑及安装工程一切险 2 2 1 建筑工程一切险 建筑工程一切险，简称建工险，承保以土木建筑为主体的民用、工业用和公 共事业用的工程( 包括道路、水坝、桥梁、港埠等) 在整个建造期间因自然灾害 或意外事故造成的物质损失，以及被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产 损失的民事损害赔偿责任l j 儿“。 1 建筑工程一切险的被保险人 建筑工程一切险的被保险人与一般财产的被保险人不同。凡在工程期间对工 程承担风险责任或者有关利益方，即具有可保利益各方均可作为工程保险的被保 险人。也就是说，可以在一张保单下对所有与建筑工程具有可保利益关系的人提 供风险保障。当存在多个被保险人时，对每个被保险人的赔偿以不超过其对保险 标的的可保利益为限，可附批单说明接受赔偿各方的程度和金额。建筑工程保险 的被保险人主要包括以下几方： 工程所有人，即建筑工程的最后所有者；工程承包人，即负责承建该项工程 的施工单位；技术顾问，指由工程所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他 专业顾问，代表所有人监督工程合同执行的单位和个人；其他关系方，如发放工 资贷款的银行等。 当多方作为被保险人时，一般推举一方出面办理保险手续，缴纳保费，申报 保险有效期间风险变动情况，并在出现保险赔偿时提出索赔。 2 建筑工程一切险可承保的财产 建筑工程保险可承保的财产有如下各项： ( 1 ) 合同规定的建筑工程，包括永久工程、临时工程以及工地的物料。这 是建筑工程保险的主要保险项目，包括要建造的建筑物主体，建筑物内的装修设 备，与建筑物配套的道路、桥梁、水电设施等土木建筑项目，存放在工地的建筑 材料、设备和临时工程建筑等。 ( 2 ) 建筑用机器、工具、设备和临时工房及其屋内存放的物件。这些均属 履行建筑合同所需要的，是被保险人所有的或为被保险人所负责的物件。建筑用 机器、工具包括施工用的各种机器，设备，装置，以及有关附属工具、物料等。 ( 3 ) 业主或承包人在工地的原有财产。第( 1 ) 项合同规定的建筑工程中 可能已包括一部分业主在工地的原有财产，这项是除第( 1 ) 项以外另加的项目， 承保时必须有别于第( 1 ) 项的合同工程所包括的部分，同时也有别于第( 2 ) 项 的建筑用机器的有关部分。这类财产，如业主的原有工厂，就可放在这项目内 天津大学硕士学位论文 第二章工程保险基本内容 加保，它可能因合同工程的扩大而受损，如工程作业震动或工厂支柱的减弱，或 工程工地发生爆炸而产生大量残砾，或发生火灾而引起各种损失，都属于这项标 的的损失范围。总之这项财产的加保，使保险人或被保险人双方明确无误地知道 加保哪些财产，财产的详细情况必须列明。 ( 4 ) 安装工程项目。例如，旅馆大楼内发电、取暖、空调等机器设备的安 装项目，可以列入本项加保，如果这些项目已在第( 1 ) 项内包括进去，则无需 另行加保。 ( 5 ) 场地清理费。在发生灾害事故后场地上产生了大量的残砾，为清理工 地现场就必须支付一定的费用。它虽属一项费用，习惯上也成为一个保险项目。 ( 6 ) 工地内的现成建筑物。这是指不在工程范围内的业主或承包人的，或 由承包人保管的工地内已有的建筑物，如需投保，可以列入本项。 ( 7 ) 业主或承包人在工地上的其他财产。承保什么财产、不保什么财产， 必须在保单内明确列明。 3 建筑工程保险的保险责任与除外责任 由于建筑工程保险承保的保险标的包括物质和第三者责任，而物质和第三者 责任的性质又不相同，因此，他们的保险责任和除外责任也必然不相同。 ( 1 ) 保险责任 a 物质部分的保险责任。a 自然灾害：指地震、海啸、雷电、飓风、台风、 龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、 地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的、破坏力强大的自然灾害。b 意外事故： 指不可预料的，以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事 件，如火灾、爆炸飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落、原材料缺陷或工艺不善 所引起的事故，除外责任规定以外的其他不可预料和突然的事故。 建工险有关物质部分的保险责任范围广，一般能满足投保人的需要。但有时 投保人因某种特别要求，或因工程特殊的性质需要增加额外的风险保障，保险人 经过全面分析后，一般在加收保费的基础上也可在基本保险责任下，附加特别的 保险责任，但必须出具批单予以载明，附加责任通常以附加条款的形式出现。如 罢工、暴乱、民众骚乱扩展条款、工地外储存物质条款、有限责任保证期扩展条 款、扩展责任保证期扩展条款、机器设备试车考核条款等。 b ，第三者责任部分的保险责任 凡在工程期间的有效期内，因工地上发生意外事故造成工地邻近地区的第三 者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人负责时，均可由保险人赔偿， 包括事先经保险人书面同意的、被保险人因此所支付的诉讼费用及其他费用。 所谓第三者，不是指保险人、被保险人及其与工程有关的雇员，而是指除此 天津大学硕士学位论文第二章工程保险基本内容 类人员之外的自然人或法人。 必须指出，第三者责任保险在任何情况下都不能单独承保，只能在承保物质 标的的基础上，才能承保。 同物质部分的保险责任一样，对第三者责任部分，投保人可以选择附加条款 以获得更为全面的保险保障，从而扩大保险人对第三者的保险责任，如交叉责任 条款、契约责任条款等。 ( 2 ) 除外责任 建筑工程保险的除外责任有物质部分的除外责任、第三者责任部分的除外责 任和总除外责任。 a 物质部分的除外责任。a 设计错误引起的损失和费用；b 自然磨损、 内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、鼠咬、虫蛀、大气 ( 气候或气温) 变化、正常水位变化或其他原因造成的保险财产自身的损失和费 用；c 因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失，以及为换置、修 理或矫正这些缺点错误所支付的费用：d 非外力引起的机械或电器装置的本身 损失，或施工用机具、设备机械装置失灵造成的本身损失；e 维修保养或正常 检修的费用；f 档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及 包装物料的损失；毋盘点时发现的短缺；h 领有公共运输执照的，或已由其他 保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；i 除非另有规定，在保险工程开始 以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失； j 除非另有规定，在保险单保险期限终止以前，保险财产中已由工程所有人签 发完验收合格证或实际占有、适用或接收的部分。 b 第三者责任部分的除外责任。a 在保险单物质损失项下或本应在该项下 予以负责的损失及各种费用：b 由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产、 土地、建筑物的损失及由此造成的任何人身伤害和物质损失；c 工程所有人、 承包人或其他关系方或他们所雇用的在工地现场从事与工程有关工作的职员；d 工程所有人、承包人或其他关系方或他们所雇用的职员、工人所有的或由其照管、 控制的财产发生的损失；e ，领有公共运输执照的车辆、船舶、飞机造成的事故； f 被保险人根据与他人的协议应支付的赔偿或其他款项，但即使没有这种协议， 被保险人仍应承担的责任不在此限。 c 总除外责任。a 战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、 谋反、政变引起的任何损失、费用和责任；b 政府命令或任何公共当局的没收、 征用、销毁或毁坏；c 罢工、暴动、民众骚乱引起的任何损失、费用和责任； d 被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任；e 核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染引起的任何损失、费用 天津大学硕士学位论文第二章工程保险基本内容 和责任：f 大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任； g 工程部分停工或全部停工引起的任何损失、费用和责任；h 罚金、延误、丧 失合同及其他后果损失 i 保险单明细表或有关条款中规定的应有被保险人自 行负担的免赔款。 4 建筑工程保险的保险金额 建筑工程保险金额的确定和其他财产保险金额的确定有所不同。它将整个工 程保险项目分为物质损失、特种风险赔偿和第三者责任三个部分。其下又分若干 种类，分别确定其保险金额。 ( 1 ) 建筑工程。它是建工险的主要保险项目，包括建筑工程合同内规定的 建筑物主体，建筑物内的装修设备，配套的道路、桥梁、水电设施等土木建筑项 目以及存放在工地上的建鳆材料、设备。一些大型建筑工程如果分若干个主体项 目，也可分期投保。建筑工程的保险金额为承保合同的总金额，即建成该工程的 实际造价。 ( 2 ) 工程所有人提供的物料和项目，是指不包括在第一项合同金额之中的 所有人提供的物料及负责建筑的项目。这部分财产投保应在投保单上分别加以列 明，其保险金额可按工程所有人提供的清单，以财产的重置价值确定。 ( 3 ) 建筑用机器、装置及设备、临时工棚。其保险金额按重置价值确定。 ( 4 ) 安装工程项目，指不包括在承包合同金额内的机器设备安装工程项目。 若此项已包括在承包合同金额内，就不必另行投保。本项的保额以重置价值确定， 一般不超过整个工程保险金额的2 0 。如果超过2 0 ，则应作为安装工程项目， 按照安装工程保险费率计算保险费，如果超过5 0 时，则应按安装工程保险另行 投保。 ( 5 ) 场地清理费，指发生保险责任范围内的风险造成建筑工程损失的，为 清理工地现场所支付的费用。该费用的保额是单独设立的，不包括在合同价内。 对大工程的保额一般不超过其合同价的5 ，对小工程保额一般不超过其合同价 的l o 。 ( 6 ) 工地内现成的建筑物。其保险金额可与被保险人商定。但最高不得超 过该建筑物的实际价值，同时以第一危险方式承保，使被保险人得以根据其财产 可能发生的最大限度的损失额，选择一个合适的保险金额，而不需足额投保。 ( 7 ) 业主或承包人在工地上的其他财产。如需投保，应列明财产名称、保 险金额，付清单于保险单上。保险金额可参照以上6 项标准与投保人商定。上述 7 项之和，即为物质损失的总保险金额。 5 建筑工程保险的免赔额 被保险人自负责任也称免赔额。免赔额的高低，根据工程危险程度、工地自 天津大学硕士学位论文 第二章1 ：程保险基本内容 然地理条件、工期长短等因素，由保险人与被保险人协商确定。目前对免赔额有 如下规定： ( 1 ) 建筑工程险。免赔额为保险金额的0 5 2 。自然灾害免赔额一般 比较大一些。 ( 2 ) 建筑用的机器设备等。免赔额为保险金额的5 ；或同时规定损失金 额的1 5 2 0 ，以高者为准。 ( 3 ) 其他项目。免赔额为保险金额的2 。 地震、洪水等特种自然灾害造成的物质损失，适用特种免赔额，其金额确定 为人民币5 0 0 0 - - 2 0 0 0 0 元。 在工程期间被保险人，可以投保第三者责任险，第三者责任险对财产损失有 兔赔额的规定，可按每次事故赔偿限额的l 一2 计算，有被保险人和保险人 协商确定。除非另有规定对人身伤害一般不用免赔额。 6 建筑工程一切险的保险期限 建筑工程保险承保从开工到完工的全过程，保险期限为整个工程期限，由投 保人根据需要确定。但对大型、综合性的工程，由于其中各个部门分期施工，如 投保人要求分别投保，经保险人同意，可在保险单的明细表内列明，或分别签发 保险单。 根据合同工程的种类和进程，可以划分为以下几个时期：工程建造期；各项 工程的试车期( 冷试) ；试车考核期( 热试) ；合同工程保证期；干部的训练时期： 完工后的合同工程或其任何部分的运转过程。 由于各种工程性质不同，每个工程的期限也有相互交叉进行的，由于保险习 惯不同，保险人提供的保险保障也不完全相同，但绝大多数保险单都连同工程的 保证期一起承保，有时连同其他时期也一起承保，保险单用除外责任规定不保哪 一些，来明确承保哪一阶段，而在保险单附表内注明承保期限。 7 建筑工程一切险的保险费率 建筑工程一切险的保险费率，一般由保险公司根据承保范围的大小、承包工 程本身的危险程度、承包人及其他承办人的资信情况、保险公司本身承保同类业 务的以往损失记录等情况，按照工程性质，对工程的每一部分提出一个费率之后， 再估计出在工程合同价总额中，每一部分所占的比例，得出总保险费数额，从而 确定平均费率。 ( 1 ) 厘订建工险费率的依据 建工险没有固定的费率表，每个项目的费率，主要根据以下因素确定： 保险责任范围的大小。它与保险费率成正比，若保险责任范围大，则保险 费率高；反之，则保险费率低。 天津大学硕士学位论文第二章工程保险基本内容 工程本身的危险程度。 承包人及其他工程关系方的资信、经营管理水平及经验等条件。 保险人本身以往承保同类工程的损失纪录。 工程免赔额的高低及第三者责任和特种危险的赔偿限额。 总之，厘订费率一定要根据每一工程的具体情况和承保条件而定，既要考虑 到保险人的经营状况，也要考虑市场的竞争状况。 ( 2 ) 建工险费率的组成 由于建筑工程的同一工程的不同保险项目的风险程度不一，尤其是大型工 程，因而应分项确定。建工险的费率一般由以下几个方面组成： 建筑工程所有人提供的物料及项目、安装工程项目、场地清理费、工地内 已有的建筑物、所有人或承包人在工地的其他财产等，为一个总的费率，整个工 期实行一次性费率； 建筑用机器、装置及设备为单独的年度费率，如保期不足一年，按短期费 率计收保费； 保证期费率，实行整个保证期的一次性费率； 各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率； 第三者责任险，实行整个工期一次性费率。 ( 3 ) 建工险费率的确定 费率厘订是以损失概率为依据的，通过计算保额损失率加均方差计算纯费 率；纯费率与附加保费率之和即为毛费率。其厘订的基本步骤为： 确定纯费率：纯费率是纯保费占保险金额的比率。它是用于补偿被保险人 因保险事故造成保险标的损失的金额。其计算公式为： 纯费率= 保额损失率+ ( 一) 均方差 保额损失率是赔偿金额占保险金额的比率。其计算公式为： 保额损失率= 赔偿金额保险金额1 0 0 0 但在许多情况下，若知每年的保额损失率，则可计算平均保额损失率。 均方差是各保额损失率与平均损失率离差平方和平均数的平方根。它反映各 保额损失率相差的程度。它说明平均保额损失率的代表性，均方差愈大，则其代 表性愈强；反之，则代表性愈差。若以。表示均方差，则其计算公式为： o2 对于平均保额损失率附加均方差的多少，取决于损失率的稳定程度。对于损 失率较稳定的，则其概率 p ( a ) 不要求太高，相应的概率度( t ) 为1 即可；反之， 天津大学硕士学位论文 第二章工程保险基本内容 则要求概率较高，以便对高风险的险种有较大的把握，从而稳定经营，相应的概 率度为2 或3 。 稳定系数是衡量期望值与实际结果的密切程度即平均保额损失率对各实际 保额损失率( 随机变量各观察值) 的代表程度。稳定系数愈低，则保险经营稳定 性愈高；反之，稳定系数愈高，则保险经营稳定性愈低。一般为1 0 2 0 较为合 适。 v o = 要 纯费率是财产保险的纯保费占保险金额的比率，是作为保险金用于补偿被保 险人因保险事故造成保险标的损失金额。其计算公式为： 纯费率= 保额损失率+ ( 一) 均方差或= 保额损失率木 1 十( 一) 稳定系数 所以， 若以6 8 2 7 的概率估计，t = l ，则纯费率为：( z o ：x + o ) 若以9 5 4 5 的概率估计，t = 2 ，则纯费率为： ( 并一2o ；z 十2o ) 若以9 9 7 3 的概率估计，t = 3 ，则纯费率为： ( x 一30 ；x + 3o ) 而对稳定系数低的，则稳定性高，附加的均方差就可小些；反之，对高风险 的险种，其保额损失率所附加的均方差就应该大一些。在一般情况下，保险公司 为了经营稳定性，对附加的均方差一般采用加，而不采用减的形式。 确定附加费率 附加费率是附加保费与保险金额的比率。附加费率由费用率、营业税率和利 润率构成。其计算公式为： 附加费率= 附加保费保险金额1 0 0 0 附加费率由营业费率、营业税率、营业利润率构成。其中： 营业费率= 营业费保费收入 营业税率= 营业税保费收入 营业利润率= 营业利润保费收入 通常，附加费率可根据纯保费与附加保费的比例来确定，即： 附加费率= 纯费率 附加保费与纯保费的比例 其中，附加保费与纯保费的比例= 附加保费纯保费* 1 0 0 确定毛费率 由于财产保险的毛费率由纯费率和附加费率构成，所以毛费率的计算公式 为：毛费率：纯费率+ 附加费率 或，= ( 保额损失率+ 均方差) + 附加费率 天津大学硕士学位论文 第二章工程保险基本内容 或，= 保额损失率 ( 1 + 稳定系数) 十附加费率 2 2 2 安装工程一切险 安装工程一切险是一种保障较广泛、专业性很强的综合性险种。它是以安装 各种工厂用的设备、机器、钢结构工程、吊车、起重机、储油罐，以及包含机械 工程因素的任何建造工程为保险对象的一个险种。它的保单格式同建筑工程保险 相似，但在承保工作上要注意其不同点。机器保险以及机器安装保险所保的机器， 从一开始就存放在工地上，保险公司承担着全部货价的风险，在机器安装好之后， 试车、考核所带来的危险以及在试车过程中发生机器损坏的危险是相当大的，这 些危险在建筑工程中是没有的，所以在核定保险费率的时候，必须反映整个保险 期限和危险的高度集中，如高架起重机的安装和拆卸，危险就高度集中。安装工 程合同包括的范围很广，保险如何为之服务，在保险条款方面需要很仔细的研究， 特别是安装工程保险要加保全部担保的保证期限保险，更要注意。担保有关机器 的履约或规定指标的生产，对承保机器保险的保险人和被保险人来说都是极端重 要的事情，双方必须进行充分的协商。 安装工程一切险的保险对象有以下几项： ( 1 ) 安装机器及安装费用等。本项是安装工程一切险的主要项目，凡属安 装工程合同内要安装的机器、设备、装置、物料、基础工程( 如底座、基座等) 以及为安装工程所需的各种临时设施( 如水、电、照明、通讯设备等) 均包括在 内。 ( 2 ) 为安装工程使用的承包人的机器、设备。 ( 3 ) 土木建筑工程项目。指厂房、仓库、办公楼、宿舍、码头、桥梁等。 这些项目一般不在安装工程合同内，但可在安工险内附带投保，附带投保项目的 保额不得超过整个工程项目的2 0 。 ( 4 ) 场地清理费用。 ( 5 ) 业主或承包人在工地上的其他财产。 安装工程一切险承保第三者责任险，同建筑工程一切险相同。其他各项都与 建筑工程一切险相同。安装工程一切险的费率根据其特点和特殊危险因素，往往 高于建筑工程一切险的费率，尤其在试车、考核和保证阶段的费率，因各种工程 所含的危险不同，应该使用不同的费率”。 安装工程保险的费率 决定安工险费率的因素同建工险基本相似，也是由几部分组成，除试车期为 单独的一次性费率、安装用机器设备为单独的年度费率外，其他项目均为整个工 天津大学硕士学位论文第二章工程保险基本内容 期的一次性费率。 具体而言，安工险的费率主要由以下各项组成： l 、安装项目、土木建筑工程项目、所有人或承包人在工地上的其他财产及 清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率； 2 、试车为一个单独费率，是一次性费率； 3 、保证期费率，实行整个保证期一次性费率； 4 、各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率； 5 、安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率： 6 、第三者责任险，实行整个工期一次性费率。 2 2 3 两者的区别 建筑工程保险和安装工程保险在形式和内容上基本致，两者是承包工程项 目相辅相成的一对险种。但建筑工程保险和安装工程保险相比较，仍有些显著区 别： ( 1 ) 建筑工程保险的保险标的是逐步增加的，风险责任也随着保险标的的 增加而增加，而安装工程保险的保险标的大多从安装工程一开始就负有全部的风 险责任。 ( 2 ) 建筑工程保险的保险标的多半处于半暴露状态，遭受自然灾害损失的 可能性较大，而安装工程保险的保险标的多在建筑物内，技术性强，受人为事故 造成损失的可能性较大。 ( 3 ) 建筑工程保险不负责因设计错误而造成的损失，而安装工程保险虽然 不负责设计错误造成的安装工程项目的本身的损失，但负责设计错误而引起的其 他保险标的的损失。 ( 4 ) 安装工程交接前必须通过试车考试，相应保险的费率比较高，而建筑 工程无试车风险。 天津大学硕士学位论文 第三章保险合同 3 1 保险合同的概念 第三章保险合同 保险合同又叫保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约 束力的协议，即根据当事人双方约定，一方支付保险费给对方，对方在保险对象 遭受保险事故时，承担经济补偿责任，或者约定事故出现时履行给付义务的一种 法律行为。 保险合同是经济合同的一种。它具有一般经合同所共有的特点。它是合同双 方的法律行为，只有当双方意思表示一致时，合同才能成立；它还是双方积极的 有意识的活动投保人在需要获得保险方的某种经济保障承诺时，才会同保险人 签订保险合同，同样，保险人需要获得保险费收入，才会同保险人签订保险合同。 同时保险合同是得到法律保障的法律行为，因此，合同必须合法，必须遵守社会 公德。 保险合同是格式合同，在订立保险合同过程当中，保险公司必须依法向投保 人解释与说明保险合同的条款内容。投保人为实现自己订立合同的目的，会对保 险合同的条款内容进行分析和研究，以明确自己承担哪些义务，享有哪些权利。 对保险合同的条款内容，投保人当然会按文字的普通语义去理解，投保人也可能 就某些条款或合同履行中可能出现的各种情况向保险公司提出询问，双方可以充 分协商，使权利与义务更加明确，避免合同订立后可能出现的各种争议”“。 3 2 保险合同的要素 保险合同的要素由合同的主体、客体和合同的内容三部分组成。 1 保险合同的主体 保险合同的主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人( 含法人与自然 人) ，包括当事人、关系人和辅助人。 ( 1 ) 保险合同的当事人。保险合同的当事人是指直接参与建立保险法律关 系、确定合同的权利与义务的行为人，即参与订立保险合同的主体，包括投保人 和保险人。投保人，又称要保人，是向保险人申请订立保险合同，并负责缴付保 险费义务的保险合同的一方当事人。保险人，经营保险业务，是保险合同的一方 当事人。 ( 2 ) 保险合同的关系人。保险合同的关系人是指与保险合同有经济利益关 天津大学硕士学位论文第三章保险合同 系，而不一定参与保险合同订立的人。保险关系人包括被保险人、受益人、保单 所有人。被保险人，是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的 人。受益人，又叫保险金受领人，即保险合同中约定的，在保险事故发生后享有 保险赔偿与保险金请求权的人。保单所有人，保单所有人又称为保单持有人，是 拥有保单各种权力的人。主要是用于人寿保险合同。 ( 3 ) 保险合同的辅助人。保险合同的辅助人是指协助保险合同的当事人签 署保险合同或履行保险合同，并办理有关保险事项的人，包括保险代理人、保险 经纪人和保险公估人。由于保险合同的辅助人所担任的角