银行与客户法律关系(修改.ppt

1,银行与客户法律关系,主讲人：祁老师 上海明鸿中小银行培训中心 2010.11,2,银行员工学习法律知识必要性,前言： 现代社会是法制经济社会，任何人都必须服从法律，依法办事。法律是商业银行行为的底线。商业银行更应当成为遵法守法的模范和商业道德模范。 学好各项银行法律知识，能更自觉遵守银行规章。 银行业务岗位是银行对外窗口，直接与客户发生金融交易和服务法律关系。银行都要为你们的行为承担法律后果。 因此你们为银行把好关，银行可以减少损失，你们服务质量上去了，银行的业务和信誉得到提高。,3,银行与客户民商事关系本质,现在我国实行的是市场经济制度，银行与客户之间的关系其本质上就是市场化有偿服务关系。 市场体制下，银行可以选择客户，客户也可以选择银行即双向选择。大银行的垄断地位正在退却。大小银行都不能指定客户购买和消费。 银行与客户法律上的关系实质就是民事服务合同关系。无论是储蓄、单位存款，还是贷款、结算、理财、保管或各项代办业务都存在若干多种银行与客户间的交易、服务民事合同关系。,4,第一章 民商事法律基础概述,第一节 民法基础 法律是社会关系的调节器，每部法律都有自己的特殊的调整对象和方法。 一、民法调整对象民法是调整平等主体 之间的财产关系和人身关系。 银行与客户及其他银行之间的横向及纵向（如母子公司间）交易、服务关系就是民法调整的平等主体之财产关系。如：存款、贷款、汇兑转账、理财、各项代办业务等。,5,二、民事主体 -民法规定可以从事民事活动的当事人。如：自然人、法人、合伙人、非法人经济组织等。主体不合格、形式、内容违法的民事活动都是无效的。 三、民法基本原则 平等（地位、实体权利义务、程序都应当平等）原则、意思自治原则、诚实信用原则、权利不得滥用原则（如银行霸王条款）、等,6,四、民事权利即法律为保障民事主体实现其利益和尊严而允许其行为的界限。 包括：人格权、物权、知识产权、继承权等。民事合同行为也会产生债权等民事权利，在规范民事主体权利的同时，法律还规定了民事权利主体的公力（诉讼、仲裁）和自力（调解、协商的救济方法。,7,五、民事代理,即许可他人代替本人从事民事活动，法律后果由本人承担。主要许可方式：书面授权委托、法定监护等。 1、不得代理行为：结婚、离婚、密码挂失、网银申请、理财委托等 2、无效代理行为：无权代理、双方代理、代理人与他人而恶意串通等，无效代理由代理人自行承担后果。,8,五、民事代理,3、表见代理即行为人没有代理权；或超越代理权或代理权被终止、丧失后行为人仍然以被代理人的名义与他人订立合同，而相对人有理由相信行为人有代理权，这样表见代理行为构成。其法律后果：由被代理人承担履行、无效及后果法律责任。,9,五、民事代理,4、特别全权代理法律有特别规定，或委托人有特别授权和限制的代理行为。如法定代表人、董事长的法定特别代理，又如诉讼的特别全权代理，还有就是委托人的单项特别授权委托，如银行的结算印鉴章、信用证开证申请等。,10,六、商法、经济法、民法关系,我国是一个民商合一的大陆法体系的国家，但英美法系的民商分立体系，及商法概念多少会对我国法律制度产生影响。 商法是规范商事主体权利义务、责任的特别法律，主要是公司法、破产法、票据法、保险法、海商法等。,11,六、商法、经济法、民法关系,商法与经济法、社会法的关系：前者调整的是商事组织、商事买卖、商事中介服务等以营利为目的经济法律关系，属于民法的特别法和私法范畴；后者属于公法范畴，经济立法目的是维护国家利益和社会经济秩序，如：价格法、税法、审计法、消法、环境法。社会法的立法目的是社会、环境和谐、可持续发展。,12,六、商法、经济法、民法关系,民法与商法的关系：前者是普通法，后者是特别法，商事行为（如存款、贷款）应当优先适用商业银行法,13,第二节 物权法律制度,一、物权（狭义）是绝对权、支配权即权利人有权按自己的意愿对物进行支配。谁享有物权谁就享有对物的占有、使用、收益、处置权。广义的物权法是指调整民事主体之间物权关系的法律规范总和。,14,第二节 物权法律制度,二、物权的优先效力：物权破除债权（如不动产登记后的绝对权）、物权优先受偿权（如破产中担保物权人的别除权）、优先购买权（如承租人、抵押权人的优先购房）、登记优先受偿权（如房产抵押登记）； 三、广义物权分类：我国民法通则规定了六种，即所有权、使用权、经营权、相邻权、抵押权、留置权；担保法增加了质权，还有版权、商标权、专利权等。,15,四、用益物权和担保物权,用益物权指非所有人对他人所有物所享有的占有、使用、和收益的权利，即由不动产所有权人设定的他物权。该权利设定后对所有权人有拘束力，直到用益权消灭。 担保物权是以支配特定财产的交换价值为内容，以确保债权实现为目的而设定的他物权。担保物权有的必须登记公示才对他人产生约束力，有的还必须交付，否则设定无效。,16,第三节 担保法律制度,银行信贷资产为什么要求借款人提供担保？ 一、信贷（债权）类资产法律特征 1，不占有具体的动产、不动产，仅仅是账面资产； 2，债权是请求权，实现要依赖债务人自觉还债，不能采取强制手段；期间不能提前收回和擅自转让。,17,第三节 担保法律制度,3，债权实现是有两年时效限制的，超过时效就失去法律的保护； 4，债权实现滞后于物权，普通财产性债权滞后于劳动、国家政策债权； 5，公司企业法人仅以净资产对外债务承担有限责任，自然人都是独立民事主体，债务责任也是有限的。,18,二、担保法的难点释疑,1、担保权是从权利，主债权消灭，从权灭失；担保物火灾灭失，担保物权自然消亡。 2、抵押、质押的期限：担保物权虽然是约定设立的，但债权未了时，即使约定的担保期限届满，未经债权人同意和法律规定，义务人不得单方面终止担保物权。,19,二、担保法的难点释疑,3、未经登记抵押合同的效力：法律规定必须登记的，因没有依法登记丧失担保物优先权利的人，仍然可以担保合同权利人地位，请求担保合同义务人履行主债合同的连带清偿责任。 4、保证期间属于除斥期间，不适用债权诉讼时效中断的规定。期间内未经诉讼、仲裁的，保证人免责。,20,二、担保法的难点释疑,5、一般保证、连带保证的保证期间认定：有约定的从其约定，没有约定的，自主债权届满之日起个月，约定不明的，-,21,三、连带保证的除斥期间,除斥期间指法律规定的某种权利的存续期间，期间届满后，权利归于消灭。也就是说从请求权成立之日算起，一定时期内不履行该请求权，请求权丧失了。我国立法中关于除斥期间的规定尚有不少缺陷. 除斥期间特点有： 1、除斥期间则是不变期间。不因任何事由而中止、中断或者延长。,22,三、连带保证的除斥期间,2、除斥期间则消灭的是权利人享有的实体民事权利本身，如追认权、撤销权、解除权、追索权、上诉权等形成权。 3、除斥期间规定的是权利人行使某项权利的期限，以权利人不行使该实体民事权利作为适用依据 。 4、除斥期间是自相应的实体权利成立之时起算。,23,四、担保法难点释疑（二）,5、定金-主要适用买卖合同，银行贷款合同中金融规章禁止使用定金，银行结算业务通常使用保证金形式。如开证保证金、票据承兑保证金等。 6、留置-主要适用加工承揽、保管、运输合同，只能留置有合同约定的动产标的物，价值不能超过债务的金额。 7、物权担保的冲突留置权优先于抵押权，抵押权优先于质权；,24,四、担保法难点释疑（二）,8、物权担保与人的担保冲突同一个贷款合同发生两种担保并存冲突时，可以在合同中约定先后，无约定的，按物权法规定物保优先，主债权人在先。,25,第二章 民事诉讼法基础,一、民事诉讼概述 指公民、法人、其他组织等民事主体因财产关系和人身关系之间纠纷由法院民事法庭受理的诉讼。 因诉讼引起的当事人关系成为民事诉讼关系。 民事诉讼基本原则：诉讼权利平等、法院调解、谁主张谁举证、当事人处分等。,26,第二章 民事诉讼法基础,民事诉讼法是调整民事诉讼当事人权利义务关系的程序法；其基本制度：回避、两审终结、公开独立审判、合议、诉讼代理、财产保全等，具体内容： 1、诉讼管辖（地域、级别、特别、银行经济纠纷等 ） 2、诉讼参加人（原、被告及其代理人、第三人、银行分支机构的诉讼资格）；,27,3、普通民事诉讼程序：身份及权限确认、告知诉讼权利和请求、法庭调查（举证、质证、审证）、法庭辩论、休庭或宣判； 4、特别、督促程序的适用：选民资格、宣告失踪死亡案件；支付令、公示催告案件等； 5、财产诉讼保全及措施：诉前和诉讼中的财产、证据保全；存款的冻结、信用证、票据承兑帐户的查封、房产等固定资产的查封、无形资产的查封、流动动产的账面查封。,28,二、银行柜面存款查询、冻结、扣划,1，必须出具县以上国家机关查询函和工作证；（须分清是单位还是个人存款，其适用法条不同）； 2，必须两人以上，查余额，不得随意扩大范围； 3，冻结协助函必须附上民事裁定书，冻结就是查封一定金额，不得冻结其他往来。冻结期限是六个月，续冻须办手续，逾期银行可单方面解冻； 4，扣划客户存款必须凭生效的法律文书，由法院执行庭或检察院等签发的生效证明和扣划文书；,29,三、诉讼文书,一审诉讼文书：1，民事起诉状（内容：诉讼主体信息、诉讼请求、事实、理由）并附上证据、证据目录和证明内容、2，授权委托书、3，身份证件等 二审诉讼文书：民事上诉状，附一审判决书、授权委托书、身份证件等。其中上诉状基本内容： 1、上诉人和被上诉人等诉讼主体信息； 2、逐条陈述上诉请求； 3、上诉的新事实和理由；并附相关证据；,30,三、诉讼文书,四、商事仲裁申请书内容 1、申请人和被申请人；2、仲裁请求；3、事实和理由；4、附仲裁证据；（注：仲裁实行一裁制，仲裁决定书由法院强制执行）,31,五、 民事诉讼证据,俗话说，打官司就是打证据，说明证据在诉讼中的重要作用，民事诉讼一般适用谁主张谁举证原则。证据有本身证据力大小和证明力高低的问题。 1，证据种类：书证、物证、视听资料、证人证言、当事人陈述、鉴定结论、勘验笔录等质证后生效。 举例：贷款债权举证，借据、借款合同、划款凭证,32,五、 民事诉讼证据,2，举证人举证有困难的可以向法院申请调查、证据保全、委托司法鉴定或延长举证期限等 3，举证责任倒置被告的八种特例：即专利侵权、产品责任赔偿、环境损害、建筑物倒塌、共同危险、动物伤害、医疗纠纷、部分劳动纠纷案件。,33,第四节 合同法基础,一、民事合同的概念 合同平等主体的自然人、法人、经济组织之间产生、变更、终止其民事权利义务关系的契约和民事行为。 合同形式口头、书面（包括：信件、传真、电子邮件、电子数据）、民事行为。银行业务合同须书面，现代银行业务普遍电子化后，必须书面备份； 合同订立：双方自愿，意思表示一致，（过程：要约邀请、要约、反要约、承诺）且形式内容合法。 合同成立认定：双方签字或盖章、确认、实际履行；,34,二、合同的条款和履行,1，法定条款：如银行贷款合同的“借款金额、期限、用途、利率、违约责任”等； 2，特别条款：格式条款中与普通条款相比较，增加对方义务，免除自己责任的条款，法律规定必须特别告知否则不产生效力。如“理财合同”,35,二、合同的条款和履行,3，格式条款为提高工作效率，商事合同法许可一方事先拟定的统一标准合同。为保护对方的利益，法律规定发生文字解释异议时，最后适用对非拟定方有利的解释。 4，合同的履行是指全面的履行。法律同时赋予当事人“同时履行、先履行的抗辩权”和“不安抗辩权”。另外为了保障债权人的利益，特别规定了“代位权”和“撤销权”。,36,三、银行的非合同法律义务,银行除合同约定的义务外还要履行法律规定的义务 1、银行应当为客户交易提供安全保障附随义务； 2、银行必须履行各项金融行政法规规定的义务； 3、央行法、商行法规定的缴存存款准备金、最低备付金、基准利率和营业时间公告、保证支付的义务； 4、消法、反垄断法等经济法规定的金融消费者权益保护、公平竞争、反垄断、反洗钱等方面法律义务； 此外银行还要承担与其社会地位、职责相适应的社会责任，如绿色环境、赈灾、礼仪道德模范等。,37,四、附生效要件的合同,合同成立，不等于生效，也不等于立即履行 1，附生效条件合同，自条件成就时生效，合同待股东大会通过时、登记时、公证后生效； 2、合同待有关行政部门批准时生效，如开户 3、附生效期限合同（不是期货），如：理财 4、银行存款合同的生效（货币本金的交付） 5、银行贷款合同的生效：分签约生效、视为生效、履行生效；但违法合同永不生效。,38,第五节 公司法律基础,一、公司组织类型概述 公司-按照公司法规定登记设立的以营利为目的的民事权利义务主体。不同的公司组织形式，对外承担债务方式不同。 1、有限公司：人合加资合，民事责任以净资产为限，股东以认缴出资额为限的封闭型公司。 2、股份有限公司典型的资合公司，发行股份或股票，股东可向外转让股权的开放性公司。,39,第五节 公司法律基础,3、一人有限公司实行严格法定资本制的私企，但如果股东不能证明公司财产与自己财产独立，适用公司法人人格否认制度，股东承担连带责任。,40,二、公司法热点问题,1、公司法人格的否认又称“刺破公司面纱”、“直索”，指由于股东滥用法人人格，并因此对债权人利益和社会利益造成损害时，法律或法院可以基于公平正义的价值理念否认法人的独立人格，责令股东对法人的的债务承担连带责任。如“股东出资不到位、抽资”和“债务随资产转移”防逃废债原则等。,41,二、公司法热点问题,2、小股东权益保护资合公司实行一股一票管理，为平衡和保护小股东利益，就有了“重大事项特别决议”制度，近年来国内又引进了“累积投票制、独立董事制、股东派生（代表）诉讼、关联关系投票回避、信息公开及时披露、委托社会审计”等制度。 3、其他热点：相互持股与关联交易、股份回购、公司社会责任、公司资本制度、公司债权人保护、股权转让等,42,第六节 票据法基础,一、票据、票据法、票据市场概述 票据-一种具有独立性的，受票据法特别规范的货币支付和可流通转让的投融资工具。 票据市场-即票据当事人进行票据承兑、贴现、转贴现、再贴现交易的有形或无形的场所。 票据行为-产生票据权利和义务的法律事实。 （包括：出票、承兑、背书、保证、付款等）,43,二、票据特征,1、金钱有价完全证券-标的是金钱非一般实物，谁占有票据就享有全部票据权利； 2、要式证券-票据的基本类型和格式、必要记载内容有法律规定，缺之无效； 3、无因证券-付款人不问票据来源，票据真实背书连续凭票指示无条件支付； 4、流通证券-除票据明示记载和法律规定外，票据到期前，持票人都可以通过背书方式转让票据，法律保护最后善意持票人的权利；,44,票据特征（二）,5、文意证券-.即持票人的票据权利大小、范围是由出票人和其前手事先在票据上记载和指定的，票据之外及违反票据法规定的文字记载无效； 6、设权证券-票据权利可以创设，也可以授权补记、转让或不得转让； 7、融资证券工具-远期票据持有人可以到银行贴现，公司也可以发行票据融资。,45,三、票据权利追索和补救,票据权利-是指持票人凭票向票据债务人取款的权利，分原始取得（即出票后取得）和继受（转让、支付）取得; 1、票据的两次权利：付款请求权、票据追索权； 2、付款请求权对象-是票据上的付款人或代理付款人， 追索权的对象-是承兑人和所有前手、票据连带债务人。,46,三、票据权利追索和补救,3、票据追索权前提条件：持票人取得拒绝证书、次日内通知前手、到期日起时效期内凭票追索。 4、票据权利补救：票据遗失可以通过向付款银行挂失，并向法院申请止付、公示催告和除权判决等补救。 票据权利发生争议，即使票据已被付款、票据承兑保证金账户被冻结都可以通过票据诉讼或民事诉讼请法院确认票据真正权利人。,47,第三章 行政法基础,一、 行政法概念（广义）规范行政机关权利和职责，调整行政关系的基本法律。 二、行政主体：各级国家行政机关（部、委、办、行等）、准国家机关（国务院授权的事业单位：如银监会等）。具体行政行为才可以行政诉讼。 行政主体的行政行为才受行政法调整，企业、立法机构、司法、军事机关都不是行政主体，不享有行政处罚权。但商业银行却被法律规定必须履行部分行政监管处罚的职责和义务。,48,二、金融行政法规： 中国人民银行法、银监法、反洗钱法、人民币管理条例、现金管理条例、外汇管理条例、各项反洗钱规章、金融行政复议办法及处罚条例等。 三、受行政法调整的商业银行业务 没收假币、银行结算帐户开户和监管、现金支付、大额、可疑现金报告、外汇结售汇、基准利率执行等,49,四、 商业银行反洗钱职责,（一）何谓“洗钱” “洗钱”-money laundering(money-washing)”是个外来直译词汇。上世纪20年代，美国芝加哥黑帮的一名财务总监购买了一台投币式洗衣机，开了一个洗衣店。然后，在每天晚上计算当天的洗衣收入时，他就把其他通过赌博、走私、勒索获得的非法所得赃款加入其中，再向税务部门申报纳税。税务局扣除其应缴的税款外，剩下的其他非法所得钱财就成了合法收入。这就是“洗钱”一词的来历。,50,（二）我国反洗钱法的“洗钱”定义,2006年10月我国颁布了“反洗钱法” 法律定义：洗钱指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。 “反洗钱法”授权央行等行政部门可在4 8小时内冻结涉贪账户；企业向个人支付超20万元，银行系统会自动报告给央行；自07年起个人一次性收付现金达到20万元，或者法人其他组织和个体工商户之间金额达到100万元的单笔转账支付，就被认定为大额交易，可能留下记录；单位“反洗钱”不力，最高罚500万 。,51,（三）“洗钱”正严重侵蚀中国经济,转移非法所得，逃避外汇管制等地下“洗钱”正在严重侵蚀着中国的经济基础。腐败已经成为中国最大的社会污染，而“洗钱”正在助长这种污染。“洗钱”活动之所以猖獗，究其根源，撇开其他因素不谈，起主导作用的财界和政界代表人物腐败被认为是重要原因之一。腐败不但需要“洗钱”，有时还保护“洗钱”。,52,（三）“洗钱”正严重侵蚀中国经济,根据最高检察院和公安部联合发布的数据显示，截止 2001年1月，我国已有4000多名贪污贿赂犯罪嫌疑人携公款50多亿元在逃。09年4月，浙江省建设厅原副厅长杨秀珠携女儿、女婿和外孙，先到新加坡，后逃到美国。杨秀珠在纽约黄金地段置办了至少5处高级房产。成克杰被判死刑，但巨额赃款都转移到香港情妇名下或存到境外银行里。,53,（四）跨国洗钱是当前腐败特色,跨国洗钱-即利用国内外市场日益密切的关系，设法把黑钱转移出去或者在境外转存赃款并“洗白”。 台湾陈水扁深陷“洗钱”案件，案值达9亿元台币，吴淑珍日前向检方承认，自20年前陈水扁担任“立委”起，她即陆续汇款到海外，长期从事转账、投资事宜。,54,（四）跨国洗钱是当前腐败特色,在境外转存赃款并“洗白”在国内近年也有上升趋势。据中国新闻周刊报道，中国国际收支“净误差与遗漏”项每年都有几百亿美元，近年来总和已达数千亿美元，这其中洗钱所导致的资金外流数额占相当大的比重。,55,（四）跨国洗钱是当前腐败特色,在中国，贪污腐败和跨国洗钱有着密切的关联，从已经暴露的案例看，腐败分子侵吞社会财富的途径为：把贪污腐败得来的钱转移至境外，再利用我国对外资的优惠政策，以外商身份回国投资。这样形成一个权利与金钱相互依存、里应外合的洗钱链，最终形成对国家和社会财富的循环侵占。,56,（四）商业银行的可疑现金交易报告义务,2007年我国央行颁布行政法规“金融机构反洗钱规定” 、“大额交易与可疑交易报告管理方法”。商业银行按照规定及央行的行政授权，有职责义务对客户的大额、可疑资金交易进行监测和报告。 如何分析检测：1、前台业务操作甄别分析，前台营业人员在具体业务操作过程中，是掌握客户可疑动向，发现和杜绝洗钱事件发生的“第一道防线”。,57,（四）商业银行的可疑现金交易报告义务,2、运用电子业务系统进行分析，目前各商业银行已经普遍使用电子稽查系统和客管反洗钱系统进行反洗钱行为的分析。 具体检测：一是对于多头开户、大额连续交易问题，可以通过电子稽查系统及时获取可疑交易信息，而后再对账户与交易信息进行分析识别，即可甄别交易的合理性。,58,（四）商业银行的可疑现金交易报告义务,二是利用电子稽查系统查询大额连续交易信息，利用客管反洗钱系统进行分析。重点行业：保险、信托、拍卖等,59,二、 “金融机构反洗钱规定”内容,1、央行是国家反洗钱的主管部门； 2、商业银行和各金融机构都是大额、可疑资金交易的监测、分析、报告和经特别授权的查封冻结客户银行账户、资金的义务人； 3、商业银行必须建立和实施“客户身份识别制度” 4、商业银行对相关单位和个人客户的信息保密； 5、商业银行必须建立反洗钱的内控制度和操作规程，设立专门反洗钱机构和岗位,60,四、行政诉讼法基础,1、行政诉讼的特点（1）行政机关只能当被告，（2）不适用调解；（3）行政复议是部分行政诉讼的前提；（4）行政诉讼由被告举证。 2、可诉的8项行政行为案件：不服行政处罚、强制措施、拒绝颁发许可证、执照案件；原告认为行政机关侵犯经营自主权、人身权、财产权，没有发给抚恤金，拒绝履行法定职责，行政机关违法要求原告履行义务等。,61,四、行政诉讼法基础,3、不可诉的行政行为：抽象、内部、国防、外交行为； 4、行政诉讼判决类型：维持、撤销、限期履行、变更；,62,第四章 存款法律制度,第一节 存款与存款合同 一、存款的经济概念银行的货币信用行为； 法律概念契约行为，是存款人将货币款项交银行存储记帐，银行则按存储时间、金额、存款种类和其他约定支付本金和利息。 二、存款合同特征： 1、无名合同由民法、合同法、商业银行法共同调整；2、实践合同；3、种类标的物合同；4、有偿合同；5、附和合同；6、单务合同；7、书面合同；,63,存款与存款合同,三、存款法律性质 债权债务关系存款计入负债，破产还债；非所有权或委托保管关系。存款也可继承、赠送和转让； 我国法律将存款分为储蓄与单位存款分别规范，但不影响存款债权债务关系性质。 四、存款合同的成立：要约与承诺一致，还应当本金缴付：1、现金交付；2、储蓄柜员制受理；3、自动存款机确认； 4、银行上门收款；5、非现金转帐（各种凭证） 6、票据交付（支票、本票、银行汇票、商业汇票）,64,第二节存款法律关系,一、存款主体（合同双方一一对应） 存款人民事主体宽泛，条件是完全民事行为能力 被存款人银行、信用社和其分支机构、及特许主体 二、存款客体本、外币货币；现金及转账货币； 利息是存款客体吗？票据、黄金、债券可以存款吗？,65,第二节存款法律关系,三、存款法律关系 除协商一致外，三要素都要合法，否则可被确认无效，如：变相吸收存款（社会集资、违规委托理财、违规保证金）。 四、存款法律关系的变更、中止：期间、利率、金额；,66,第三节 存款权利（即银行的义务）,一、储蓄存款人的权利 1、选择权； 银行应当适度竞争，不断推出新品； 2、处置权； 银行不得干预； 3、法定收益权； 银行需遵守各档期的基准法定收益； 4、隐私权； 银行应当为客户信息保密； 5、优先取回权； 银行破产存款人优先权受法律保护； 6、知情权； 银行不仅要为客户保密，也要依法披露； 7、货币权益；央行义务-稳定货币币值，支付保值贴补。,67,二、存款权益的保护问题,1、存款被他人窃取、冒领； 2、存款信息被窃、不正当使用； 3、存款人的知情权形式及费用； 4、存单、存折、密码挂失方式、时间、效力、费用； 5、不可抗力责任承担（如地震、泥石流）,68,三、单位存款人权利的限制,1、按资金性质实名开户和存款，；预算资金、财 政拨款在国有控股银行开活期账户，； 2、按规定支取备用现金和转账，不得坐支，非基本账户不得提现，基本账户支取超20万元预约； 3、单位隐私权的限制； 行政机关可依法查询； 4、存单出质的限制；10万元以上出具存款证明 ； 5、破产优先的限制; 不享有储蓄存款的优先权，但优先于其他普通债权人；,69,第四节 存款业务监管规定,一、管理部门：银监会、中国人民银行、外管局； 二、存款管理制度：存款准备金、基准利率、利率公告制度；不得对存款人支付除基准利率之外的费用。 三、存款帐户管理：一般账户限制、大额支付预约、现金管理、专项资金监管等； 四、反洗钱管理：大额现金报告、可疑资金报告；,70,第四节 存款业务监管规定,五、存款宏观管理 存贷比、控制派生存款、利差控制、防止热钱搬家； 六、存款行政管理内容：禁止存款考核，反不正当存款竞争（免开户手续费、存贷挂钩、有奖储蓄）；,71,第五章 货币借贷法律制度,第一节 货币借贷法律关系 它是融资非融券、融票关系，非实物借用，非实物（种类物）借贷关系。 一、货币借贷关系分类 1、民间借贷法人、自然人之间的多种货币借贷； 2、行政借贷以财政、扶贫办为贷款人的货币借贷； 3、银行借贷银行、信用社、财务公司与合法借款主体之间的货币借贷； 二、银行货币借贷关系的客体 人民币、外币；现金、转帐货币；本金、利息；,72,第二节 银行货币借贷合同,一、银行货币借贷合同性质 有名合同、诺成合同、双务合同、种类物合同、有偿合同、格式合同、法定要件合同； 二、银行借贷合同的生效 借款申请满期视为承诺，划款凭证和借据是贷款人履行放贷义务的证明；不满足合同生效要件的合同不产生约束力；违反法律禁止性规定的银行借款合同无效。,73,第三节 贷款债权保全,一、贷前自我保全（以个贷为例） 1、部门、岗位授权授信； 2、审贷分离； 3、征信评级； 4、面谈面签，收入证明调查； 5、抵押物、出质存单核查； 6、风险比例控制；,74,二、贷后资产保全,1、及时行使不安抗辩权，抵消权、停止放贷和提前收贷； 2、及时行使各种抵押权利、质权利； 3、贷款现场和非现场监管； 4、债转股、产权重组； 5、诉讼保全（财产、证据、账册等）；,75,附：个人借款的征信、评分及措施,各国都有个人信用征信系统和相关法律支撑，如上海资信公司，外国有警讯评分系统和DAS评分方法和征信法律的个人隐私保障； 个人信用征信主要以个人或家庭的收入和信用卡、公用事业付费等诚信记录为主要内容的征信体系。 失信惩罚：不能享有利率折扣，不能获得金融机构的各种优惠，及新的授信和融资安排。,76,第四节 其他货币借贷授信,一、票据贴现放贷实质是票据债权的受让。 1、票据直贴审查要件：直贴须具有贸易背景，（发票、合同等）授信要按银行贷款同等条件审核，收票要进行形式、真实性审查； 2、票据债权转贴授信-就是对承兑人、出票人、背书人的信用和票据真实性审查。 二、商业票据银行承兑实际是银行的或有负债授信业务。前提：经授信的开户单位、存有比例保证金，签订承兑协议，收取承兑费、限额承兑。,77,三、透支放贷,即银行事先向客户承诺透支额度，客户在期限内可随意借支，定期归还，构成货币借贷关系。对客户都要进行偿债能力审查。 信用卡授信要件： 持卡人收入调查、专业机构征信调查、信用卡章程和透支最高额度约定是书面协议约束，违约金和信贷制裁约定； 信用卡的资产保全：存款账户抵消、单方提前终止,78,第六节 银行借款资产的保障,一、保障形式：保证、抵押、质押、保证金、押汇； 二、保证方式和期限：一般、连带、票据保证生效和保证期限认定； 三、抵押合同条款和生效要件： 1、抵押物；2、抵押人；3、抵押登记；4、抵押期限；5、抵押权灭失；6、“典当”条款无效；7、保管； 四、质押合同条款和生效要件： 1、质押品；2、出质人；3、出质登记；4、孳息物权力；5、质物保管义务；6、“绝当”条款无效；,79,第六章 银行客户金融服务法律制度,第一节 银行开户转账结算代理服务关系 一、银行的义务和责任：客户是委托人，银行是代理人和再代理人，不是监督人。 代理银行的义务：恪守信用，履约付款、按时入账、安全保密； 代理银行的责任：银行要为自