村镇银行管控风险服务小微信贷.ppt

做好风险防控 服务小微信贷,村镇银行 YI CHENG CDB VILLAGE BANK,宜城国开村镇银行 YI CHENG CDB VILLAGE BANK,四、小微信贷业务重要环节风险防控措施,一、 宜城国开村镇银行小微信贷发展现状,目 录,二、小微信贷面临的难题,三、小微信贷业务流程管理,五、小微信贷业务举例,宜城国开村镇银行 YI CHENG CDB VILLAGE BANK,一、宜城国开村镇银行小微信贷发展现状,我行成立于2007年末，初始注册资本1600万元，2013年增资至8000万元。在开发银行基层金融战略的指导下，牢固树立“支农支小，服务村镇”的经营宗旨，发挥审批链条“短、平、快”的优势，累计发放贷款9.72亿元，回收6.32亿元。探索出了“银政农”、“银保农”、“银社农”、“银企农”等一系列信贷业务模式。 2013年末，贷款余额33492.5万元，在贷客户556户，户均61万元，均为一年期贷款，保证类贷款占比82.59%，实现了服务小微的市场定位，且未发生一笔不良贷款 。其中： 中小企业贷款余额18690万元，个人贷款余额15252.5万元。,宜城国开村镇银行 YI CHENG CDB VILLAGE BANK,二、小微信贷面临的难题,经营方向不明确，捕捉市场信息能力较弱,小微企业经济基础相对薄弱，持续经营能力弱，抵御风险能力不足,部分小微企业主个人资产与企业资产混为一谈，存在企业销售收入通过个人账户结算,财务制度不完善，财务信息不透明，财务数据可信度低,通过征信系统反映的信息较少，获取其他信息存在难度,虽然小微企业本身存在的问题较多，但因贷款金额小，若风险管控好，能起到信贷风险分散的作用。因此，我行在小微企业信贷业务的同时，分别在流程管理及重点环节采取了必要措施化解小微企业信贷业务风险。,宜城国开村镇银行 YI CHENG CDB VILLAGE BANK,三、小微信贷业务流程管理,按照信贷业务制度及业务实践，我行小微信贷业务流程如下：,业务开发,项目预审,项目入库,查询征信,风险经理平行作业,撰写授信调查报告,上会审批,签订合同,贷款回收,现 场 调 查,发放贷款,款项支付及贷后管理,宜城国开村镇银行 YI CHENG CDB VILLAGE BANK,三、小微信贷业务流程管理（续）,项目预审,信贷部门接到客户申请后，将客户核心信息予以书面登记，并向项目预审人汇报，预审人初审后决定是否受理。,风险经理平行作业,根据新、老客户及申贷额度大小，安排风险经理进行平行作业，对客户经理A、B角的调查情况及抵押物等进行现场核查。,上会审批,客户经理结合现场调查情况完成调查工作底稿和客户信用评级，经部门经理初审、风险经理复审后，提交贷款审查委员会进行审议。,款项支付及贷后管理,根据“三个办法一个指引”的要求，对符合条件的客户进行受托支付，大额贷款客户在贷款发放后15个工作日内完成首次贷后检查，并核实信贷资金使用情况。一般客户按季进行现场检查。,四、小微信贷业务重要环节风险防控措施,硬信息交叉检查：除 “三单”检查外，不断创新交叉验证方法来核实其资产状况、收入、成本构成及盈利结构等， 自编客户资负表和损益表。 软信息交叉检查：通过行业信息或与其熟悉的我行忠实客户侧面交流，核实其人品及经营规模情况。,硬信息：信用情况、经营情况、申贷用途、生产模式等。 软信息：人品道德、还款意愿等。 拟采用的担保方式,信用先行 四眼原则 交叉检验 现金为王,调查 原则,了解 客户,交叉 检验,担保条 件落实,根据我行信贷业务流程，按贷前（贷中）及贷后分别阐述,上会前，完成调查报告及客户评级，保证类贷款要求担保公司出具担保意向函。根据贷审会审议结果，要求客户存入保证金（含联保客户）；落实实物抵押手续。,宜城国开村镇银行 YI CHENG CDB VILLAGE BANK,四、小微信贷业务重要环节风险防控措施（续）,符合条件的采用“受托支付”，并及时查看资金支付后给企业生产经营带来的影响，防止民间拆借或非法投资,关注客户结算账户，掌握资金变动及销售归行情况,按季深入企业进行贷后检查，了解其生产经营、产品市场波动情况，及时采取相应措施,提高对抵质押品的管理能力，密切关注国家政策、市场变化对抵质押品的影响 定期对抵质押物状况进行检查,贷 后 管 理,宜城国开村镇银行 YI CHENG CDB VILLAGE BANK,五、小微信贷业务举例,例：申贷客户张某从事大米加工7年，拥有一台50吨的打米机，客户自述年销售大米400万斤。 稻谷加工流程:购买稻谷-清理杂质-送进米机-大米抛光-大米色选-筛选-包装成品。稻谷一般在夜间10点后开始加工，因为这个时间属于低谷电，电费便宜，客户粉糠，每生产出1吨大米，需要消耗80度电。 100斤稻谷可生产大米59斤，油糠4斤，碎米7斤，壳糠28斤，损耗2斤。,交叉检验：1、进入现场对客户提供的资产进行实地验证（相应购置发票及权利证件）； 2、通过业内人士及忠实客户对该客户人品、经验及生产规模等软信息进行验证； 3、银行流水、发货单、电费单对产量及销售收入进行验证； 4、分析单