业务流程及风控政策(1).ppt

,业务流程及风控政策,课程目的: 通过对课程的学习，使学员初步了解信用卡审批流程。对信用卡填表申请流程中的风险控制有深刻了解，具备初步的证件识别能力。了解卡中心在进件渠道上的风险控制政策。,运营部门设置与业务流程,申请表填写,三级审件及整件要求,进件渠道的风控政策,目 录,信用审核和运营管理部(信审部)-信用卡申请的征信和审批、系统参数设置和对业务部门统一管理 客户服务-800热线和后台处理，客户支持、用卡支持 催收和反欺诈部-信用卡交易的监控、和拖欠款的催收,1.1 运营部门设置,交通银行太平洋信用卡中心运营部门包括： 信用审核和运营管理部、客户服务部、催收和反欺诈部。,初审-负责判断进件资料的完备性 征信-审核进件的真实性，按政策作出批核判断 审批-确定额度和卡别 INSTINCT-反欺诈 运作支持-对上述业务岗位提供支持 客户服务服务热线的维护,1.2 运营部门关键岗位职责,2. 一般业务流程简介,初审、反欺诈,征信,审批,资料录入,影像流,客户,Yes,卡函（挂号信）,电话核实,运营部门设置与业务流程,申请表填写,三级审件及整件要求,进件渠道的风控政策,目 录,3.1 申请表的填写,请拿出您手头的申请表！ 我们一起来填写一份！,2个电话住宅电话或单位电话; 2个地址家庭地址、单位地址 收入客户签名 身份证号码、ID核,3.2 申请表关键栏位,ID核勾选 业务人员根据实际情况勾选 营销代码 市场活动代码 +分行号个人营销代码6位+推广渠道代码盖章对齐方框左侧，不要覆盖任何文字 来源代码 进件渠道 产品代码/联盟代码 仅联名卡需要，一店一码,3.3 申请表银行注记要求,外部营销亲核亲访：,业务代表在外上门营销推广时，亲自核实申请人工作单位，核实办公环境，仔细确认核对申请人填写资料的准确性，无修改痕迹，保证所填信息均由客户本人填写，并且亲见客户签名； 对于申请人出示的身份证明文件业务代表必须判断真伪性，以拍照或复印的形式作为附件，在身份证复印件上加盖“原件已核”章，业务代表签名确认； 上述事项均符合的情况下，业务代表在申请表银行填写栏位自动勾选亲核亲访，签名确认；,业代亲核亲访操作流程,亲核亲访： 业务代表必须亲见申请人本人、亲见身份证件原件和相关资料原件、亲见申请人签名，确认相关资料原件与复印件无误，亲自上门核实申请人工作单位并确认工作。,外部营销亲核：,业务代表在外部营销推广时，仔细确认核对申请人填写资料的准确性，无修改痕迹，保证所填信息均由客户本人填写，并且亲见客户签名； 对于申请人出示的身份证明文件业务代表必须判断真伪性，以拍照或复印的形式作为附件，在身份证复印件上加盖“原件已核”章，业务代表签名确认； 上述事项均符合的情况下，业务代表在申请表银行填写栏位自动勾选ID核，签名确认；,店内营销ID核：,业务代表在店内营销推广时，申请人填写的资料必须由业务代表仔细确认核对准确性，无修改痕迹，保证所填信息均由客户本人填写，并且亲见客户签名； 对于申请人出示的身份证明文件，业务代表必须判断真伪性，以拍照打印的形式作为附件，在身份证复印件上加盖“原件已核”章，业务代表签名确认； 上述事项均符合的情况下，业务代表在申请表银行填写栏位自动勾选亲核，签名确认；,违规处理办法,对于申请表中客户填写的内容业务代表未经核实却勾选亲核亲访，一经核实确认将对相关责任人做出辞退处理； 以上行为若触犯法律的，移送司法机关处理。,3.3.1营销代码升级规则,12位营销代码规则： XX XXX XXXXXY X 前2位表示市场活动代码 ； 第35位为分行号（城市）； 第611位为营销人员代码，其中第6位代表办事处，第7位代表组次，第8位到第10位代表营销人员编号；第11位直销团队以“Y”标识。 第12位为推广渠道代码。,营销代码结构,第12位为推广渠道代码,N1 011 1A016Y C,代码第1-2位为 活动代码,第3-5位为分行代码,第6-11位为营销人员代码,举 例,上海的一位业务代表原代码为：1A016Y 分行代码是：011 活动代码：N1 推广渠道为：C 扫楼 现代码为： N1 011 1A016Y C,推广渠道代码使用规则,3.4 申请表常见错误 类型和注意事项,年收入“叁元或伍元” 2个地址、2地址缺乏 客户签名尤其是附属卡持卡人签名 请审核“来源代码和联盟代码” 客户签名并非清晰可辨,将相同卡类和进件渠道的申请表一起打包，且30份一包 业务代表手中的件一定要及时交 申请表上缺少直销主管章 营销代码一定不能模糊不清 填写单位时注意要是全称；还要写清部门、分机,3.4 申请表常见错误 类型和注意事项,如客户签署自动还款协议并填写自动还款卡号，办事处业务代表应携带申请件到当地的分行或支行的营业网点进行确认盖章后方可进件. 如发现有未盖章确认自动还款卡号的直销申请件，运营部将直接做退件处理! 分行或支行营业网点的确认章应为：储蓄章、业务章和分行私金章（限圆章）,3.4 申请表常见错误 类型和注意事项,运营部门设置与业务流程,申请表填写,三级审件及整件要求,进件渠道的风控政策,目 录,三级审件制,“三级审件”标准化流程,“三级审件制”是指直销业务代表对申请案件进行初审，直销业务主任复核，办事处经理抽查检验的过程，该流程主要是为明确直销通路审件责任制，并确保送件品质、提高批核率、防范风险后端的发生。,直销业务代表审件标准化流程 （频率：每件/每天）,确认推广对象是否符合我行授信政策； 针对申请资料中填写的联系方式（座机、手机、公司电话）业务代表必须做到100电话验证,证明其中的某一项（主要为公司电话）填写的内容的准确、有效，并在已经核实的联系方式旁加以注记确认； 检查申请表与附件内容是否清晰保持一致，装订是否整齐完整； 利用电话技巧验证申请表中签名是否为客户本人，核实情况是否与填写内容保持一致； 业务代表是否根据实际情况勾选ID核、亲访或亲核亲访，填写来源代码、加盖营销代码章并签名确认； 业务代表完成初审后，填写业务人员每日交件表递交业务主任。,直销业务主任审件复核标准化流程 （频率：每件/每天）：,业务主任监督和检查直销业务代表审件标准化中的所有工作职责落实情况； 针对业务代表的交件，业务主任必须对于每天的交件做到20电话验证核实申请资料中填写的联系方式（座机、手机、公司电话），证明其中某一项内容的准确、真实，并在“直销主管章”旁加盖“已电核章”业务主任签名确认；,3. 检查业务代表上缴的申请表，复核申请信息是否符合我行进件标准，复核完成后，在银行填写栏空白处加盖直销主管章； 4. 复核内容包括：年龄、户籍地址（本地或外地）、行业、收入、职级等； 5. 检查申请表和附件有无明显涂改痕迹，并予以及时求证； 6. 检查银行填写栏中业务代表所填信息和营销代码章是否清晰准确； 7. 按申请表品种（卡种、卡类）分类整理，填写业务主任每日交件表递交行政助理。,办事处经理抽检标准化流程 （频率：不定期抽样）：,办事处经理抽检直销业务主任审件复核标准化中所有工作职责落实情况； 对于办事处内风险比例居高的业务代表进件严格抽查，通过电核方式验证信息的准确性； 对于业务主任20的电核，办事处经理可根据各组进件比例抽查验证真实性； 银行填写栏中直销业务代表和直销业务代表主任填写内容和盖章是否清晰、准确； 办事处经理复核后，在申请表银行填写栏空白处加盖“已复核章”；,违规处理办法,（一）直销业务代表初审工作不严或忽视审查工作，先由直销业务主任进行相应教育整改，销售部依据整改情况参考直销管理办法在月末进行相应考核（扣分或扣款）的处理。如情况重复发生、并且造成不良影响、导致风险案件的产生，则退回劳务公司； 扣分扣款：由于业务代表初审工作不严没有按要求进行电话验证、主卡人没有签名、身份证过期、无营销员签名、工作证明无日期、无ID核，业务主任首次发现上述问题将以批评教育为主，再次发现问题将上报销售部，销售部根据直销管理办法对业务代表进行扣分或扣款的处罚； 退回劳务公司（辞退）：业务代表出现业务操作违规现象（代填申请表，代客户签名，伪造工作证明文件，勾结非法中介等）行为或出现严重疑似欺诈案件，一经核实确认将对相关责任人予以辞退处理；,（二）直销业务主任复核工作不实、走过场或忽视审查工作，则由办事处经理进行相应教育整改，销售部依据整改情况参考直销管理办法在月末进行相应考核（扣分、扣款或降级）的处理，若情节严重造成风险案件的产生或引起媒体负面宣传的，将予以退回劳务公司； 扣分扣款：业务主任复核工作不严，没有进行20电核工作，直销主管章没有加盖、积压申请表不及时上交、造成退件或投诉现象将在月末的考核中予以扣分和扣款的处罚； 退回劳务公司（辞退）：业务主任出现业务操作违规现象(修改客户信息、伪造申请资料、勾结非法中介等) 行为或出现严重疑似欺诈案件，一经核实确认将对相关责任人予以辞退处理； 以上行为若触犯法律的，移送司法机关处理。,如何把申请表整理上交呢？,申请表身份证明工作证明（卡正面复印件） 收入证明等 用订书机钉在申请表左上角 无论是什么材料请用A4纸复印或粘贴（名片原件）,附件排列顺序和要求,4.2 打包规则,将相同卡类和进件渠道的申请表一起打包 每30份填写一张“整理清单”，每打一包，填一份“交接清单” 例如：学历进件的青年卡和以卡办卡的青年卡请分别打包,运营部门设置与业务流程,申请表填写,三级审件及整件要求,进件渠道的风控政策,目 录,目录,一般标准和基本要求 OTO进件政策 WALKING进件政策 青年卡进件政策 证明文件说明 不同产品进件通路分析,1.1一般标准和基本要求 一般标准,客户最好有稳定工作单位,城市类别,1.2一般标准和基本要求 禁入行业和职业,非禁入行业的禁入职业也不符合基本条件！ 五星酒店的楼面清洁人员不可以！,家庭妇女与退休人士 有稳定收入或资产 也可以办卡,针对外籍/港澳台人士进件，销售范围必须为以下发达国家/地区籍人士：,1.3一般标准和基本要求 基本要求,亲核,必须“ID核”签字确认，否则，不予批核 要求：亲见本人，核对身份证原件与复印件 并且要求客户本人签名,亲访,非必选项，但建议亲访 要求：亲自拜访客户职场，核对工作单位信息 好处：1、提高批核率2、开发周边客户,2.1 OTO进件政策 适用范围,何为 OTO? ONE TO ONE FACE TO FACE 直销进件的主要通路,2.2 OTO进件政策 进件通路,他行信用卡客户（以卡办卡）-I000 现有交行信用卡持卡人-B000 他行房贷客户-0900 联名卡合作方店内客户0800 稳定缴交社保客户X000 目标行业 -0700,2.3.1 OTO进件政策 以卡办卡I000,适用人群 国内其他银行信用卡主卡持卡人 持卡时间半年以上 需要提供文件 身份证明文件（必要） 信用卡正面（必要） 收入证明文件或财力证明文件（如果提供可能增加额度）,2.3.2 OTO进件政策 他行房贷-0900,适用人群 曾经或现在是国内其他银行房贷客户 必须是还款人本人 需要提供文件 身份证明（必要） 房贷证明材料（有可能需要） 收入证明文件或财力证明文件（如果提供可能增加额度）,2.3.3 OTO进件政策 联名卡合作方店内-0800,适用人群 主动走进合作方店内的客户 不含以营销为目邀请的 需要提供文件 身份证明（必要） 工作证明材料或收入证明材料（二选一） 财力证明文件（如果提供可能增加额度）,2.3.4 OTO进件政策 目标行业-0700,适用人群 政府、事业单位的人员 垄断行业或企业 社会公众评判比较高的 需要提供文件 身份证明（必要） 工作证明材料或收入证明材料（二选一） 财力证明文件（如果提供可能增加额度）,附：目标行业 世界500强、中国上市公司、海外上市公司、交行股东 单位、民营50强、总分行重点客户、政府机关和事业 单位、社会团体（文联、妇联、残联、红十字会） 邮政、银行业、证券基金业、水、电、燃气、全国性 电信业、石油、石化、二级/三级医院 财政统筹公立学校、科研院所 会计师事务所、律师事务所 税务师事务所、评估师事务所 拍卖行、航空、机场、烟草、 四星级以上酒店、财险公司,2.3.5 OTO进件政策 稳定缴纳社保X000,适用人群 单位最近连续缴费3个月以上（本地户籍） 单位最近连续缴费6个月以上（异地户籍） 需要提供文件 身份证明复印件（必要） 社保缴费清单（适用于社保无法查询的城市） 财力证明文件（如果提供可能增加额度）,目前仅限公积金、养老金 有姓名、身份证号码、单位名称、 缴费基数、缴纳月数！,WALKING进件政策W000,适用人群 不符合OTO进件政策的其他有工作客户 批核率不会乐观建议少花精力 需要提供文件 身份证明复印件（必要） 工作证明材料或收入证明材料（二择一） 居住证明文件（必要） 财力证明文件（如果提供可能增加额度）,4.1 青年卡进件政策,基本要求 必须符合一般进件标准和要求 18岁至30岁人士 一般客户（其他） 按其他直销进件标准和代码 初始信用额度最低为5000元,最高可达5万元,WALKING进件政策W000,适用人群 家庭妇女或退休人士 批核率不会乐观建议少花精力 需要提供文件 身份证明复印件（必要） 居住证明文件（必要） 财力证明文件（必要）,03新生力量 2003年（含2003年）后国家教委认可的专科或以上毕业或结业的（不限全日制） 来源代码W000 工作人士身份证明材料 初始信用额度最低为5000元,最高可达5万元,4.2 青年卡进件政策,5.1 证明文件说明,07版护照不能用,开具集体证明 文件营销人员复印后钉于 每位申请人后必须说明 原件在何处,5.2 证明文件说明,5.4 证明文件说明,特殊人士附加文件要求,注1：自雇人士提供了营业执照则无须再提供工作证明文件。 注2：以上证明文件复印件可用扫描件或数码照片打印件代替。,“公”字封口,“局”字2竖对齐,“生”比“出”低,有效期识别,居民身份证的有效期限分为10年、20年、长期三种。16周岁至25周岁的，发给有效期为10年的居民身份证；26周岁至45周岁的，发给有效期为20年的居民身份证；46周岁以上的，发给长期有效的居民身份证。,例如：某人1949年9月20日出生，1984年35周岁时申领居民身份证，签发日期为1984年12月31日，他属于26至45周岁这一年龄段，证件有效期限属于20年这一档次，到2004年12月31日有效期满。,身份证编号识别,从1999年10月1日起，居民身份证编号由原15位升至18位。 第一至六位数字为行政区划代码；第七位至14位为出生日期码，此码由6位数改为8位数； 第15位至17位为顺序码，奇数分配给男性，偶数分配给女性。 第十八位为校验码，主要是为了校验计算机输入公民身份证号码的前17位数字是否正确，其取