中国工商银行中小企业金融业务概述.DOC

公司业务【中小企业】业务简介中国工商银行中小企业金融业务综述 中小企业对繁荣经济、扩大就业、促进社会发展起到了重要作用，工商银行积极履行社会责任，在支持中小企业发展方面走在了银行同业前列，较早建立了专门的营销服务团队，积极开展产品和服务创新，努力为中小企业提供便捷、专业、全面、优质的金融服务；量身定制了小企业评级和授信管理制度，精简信贷审批流程，推行信贷业务标准化作业；运用现代信息技术，开发了小企业信贷业务管理系统，实现了业务操作和管理流程电子化，。长期以来不懈的努力得到了中小企业客户的广泛认可，工商银行的各项业务取得了长足发展，近年来我行中小企业贷款增量等指标一直位居同业前列，同时也得到了政府主管部门和监管机构的肯定，2007年初被授予“2006年全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”。我行为中小企业量身定做了一整套的金融服务方案，该方案以融资产品为核心，涵盖结算、现金管理、投资银行、理财等全方位金融服务，并具有如下特点：（一）服务对象广泛服务对象涵盖了各地区、各行业的中小企业，并依据客户所处发展阶段和经营环节，提供不同金融产品及其组合。（二）产品内容丰富以融资类产品为主，涵盖了结算业务、国际业务、电子银行业务、现金管理业务、理财业务、投行业务、企业年金业务及银行卡业务等金融服务。（三）办理便捷高效借助于先进的技术手段、标准化的作业流程、广泛的服务渠道，确保中小企业客户获得便捷、高效的金融服务。今后，我行将进一步提高服务质量，竭诚为广大中小企业提供更加全面优质的金融服务，促进中小企业又好又快地成长。小企业融资序 言中国工商银行池州分行是工总行确定的安徽省工行系统4家小企业贷款二类试点行之一。为让财富与您更近、让希望与您更近、让服务与您更近，2005年4月我行在全省工行系统率先设立了小企业金融业务服务部。2006年全行提高思想认识，健全了组织机构，加强队伍建设，提高业务办理效率，加强了产品创新和业务创新，在风险可控前提下，促进小企业金融业务快速、健康发展。按照小企业业务流程再造，实行了前台营销、中台审查、后台检查的服务管理模式。主要是为小企业客户提供融资、结算理财、财务顾问、现金管理、国际业务等方面的金融服务，努力地满足小企业客户日益增长、多样化的金融需求。小企业认定按照国家经贸委、国家计委、财政部、国家统计局关于印发中小企业标准暂行规定的通知（国经贸中小企2003143号），依据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，结合行业特点确定中小企业。小型企业，指符合中小企业界定标准规定的小型企业和融资总余额超过200万元；微型企业，指符合中小企业界定标准规定和融资总余额低于200万元（含）的微型企业。以下企业在我行不得称为小企业：1、房地产企业；2、纳入合并报表的集团成员企业；3、学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业；4、符合我行未评级客户条件的企业（生产流通企业类未评级客户除外）适合小企业的金融产品和服务1、信贷产品（1）贷款业务 主要指一般流动资金贷款，是指为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的本、外币贷款。（2）银行承兑汇票 是指承兑申请人签发并向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。（3）非融资类人民币保函 是指银行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。 (4）进口开立信用证 是指银行有条件的付款承诺，即我行根据开证申请人的要求和指示，承诺在符合信用证条款情况下，凭规定的单据，向指定受益人进行付款或承兑。(5）出口押汇（含出口贴现） 是指信用证的受益人在货物装运后，将全套货运单据质押给所在地银行，该行扣除利息及有关费用后，将货款预先支付给受益人，而后向开证行索偿以收回货款的一种贸易融资业务。（6）提货担保指我行应开证人的要求，在货物先于物权凭证到达目的地时，为其向承运人出具承担先行放货责任的保证性文件的行为。（7）进口押汇指开证行在收到信用证项下全套相符单据时，向开证申请人提供的，用以支付该信用证款项的短期资金融通。（8）贴现业务票据持票人在票据到期前为获得资金而将票据权利转让给银行的行为。（9）国内信用证指我行依照申请人的申请开出的，凭符合信用证条款的单据支付的付款承诺。（10）保理业务指销售商将其现在或将来的基于购货商（债务人）订立的货物销售与服务合同所产生的应收账款转让给银行，从而获得银行为其提供的商业资信调查、贸易融资、应收账款管理及信用风险担保等方面的综合性金融服务。、服务产品我行可以提供电子银行、银行卡、投资银行、投资理财、国际业务等全方位的优质服务。（1）电子银行 针对中小企业资金流动快的特点，我行推出了即时通、汇款直通车、网上银行等先进的资金结算产品，减少资金占用，提高资金使用效率。对客户中层以上管理人员，我行还提供个人网上银行服务，真正实现在家或办公室就可以完成个人理财。（2）银行卡 我行对企业领导和员工提供牡丹卡服务，实现透支消费、转账结算等功能，比如牡丹贷记卡有国内通用、循环信用、免息还款期、最低还款额等特点，方便客户消费和减少支出。（3）投资银行 针对中小企业发展较快、管理相对不规范的特点，提供公司财务顾问、重组并购顾问、项目融资顾问、管理咨询、授信承诺等投资银行服务，帮助企业设计融资方案，优化资源配置，降低财务成本。小企业信贷业务办理流程在我行办理小企业贷款业务，要经过客户融资申请、经办支行客户经理调查、评级授信、二级分行审查审批、签订贷款和担保合同、贷款发放、收回等环节业务流程如图: 企业提出融资申请客户经理贷前调查评级、授信审查、审批签订贷款、担保合同贷款发放贷款收回客户申请融资的条件1、在我行开立基本结算账户或一般结算户，有一定的存款或国际结算业务；2、经县以上工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；3、持有人民银行核发的贷款卡；4、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；5、信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；6、有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；7、能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；8、贷款行要求的其它条件。企业融资需要提供的资料1、借款申请书、2、有关执照、证件：（1）经年检的企业营业执照（含法人营业执照、中外合资企业、外商投资企业营业执照）原件和足以证明其经营合法性和经营范围的有关证明文件（2）客户技监局代码证书、（3）国税、地税税务登记证原件、许可证（特殊行业需提供特殊行业经营许可证）。（4）开户许可证、贷款卡、人民银行征信系统及我行特别关注客户系统等相关系统查询信息。 3、企业公章、法定代表人的身份证复印件、履历证明、授权委托书等原件和法定代表人印章、签字、客户印鉴卡；纳税证明和电费交纳单据。4、企业最新公司章程、验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等。5、企业在我行（或他行）结算账户资金清单。6、采用保证方式的，须提供保证人同意保证的书面文件，保证人上年度及上月财务报表；有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还应提交公司董事会或股东大会决议。 7、专业担保机构为保证人的，还应提供合法的验资报告和存入我行的担保基金证明文件。8、采用抵（质）押方式的，须提供抵押（出质）人同意提供抵（质）押担保的书面文件和权属证明原件，抵（质）押物清单及价值证明材料。9、企业近两年财务报表，不满两年的提供近一年财务报表（微型企业除外）。10、有关借款人的环境保护评价资料；11、采用抵（质）押方式的还应提供我行认可的专业评估机构的抵押物评估报告。12、经办行要求的其他资料。信贷业务审批权限小企业金融业务主要是满足小型企业生产、经营过程中的临时资金需要，信贷资金不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。（1）对小型企业办理的所有信贷业务均纳入统一授信管理，核定其最高综合授信额度。单户小型企业的融资总余额不超过2000万元（含）。贷款期限最长为11个月。全额低风险信贷业务不受该限额限制。（2）对微型企业办理的所有信贷业务不进行评级，贷款审批金额为核定其最高综合授信额度。单户微型企业的融资总余额不超过200万元（含），贷款期限最长为七个月。办理小型企业信贷业务，采用抵（质）押方式，押品为房地产等。还款方式：小型企业的贷款根据企业的现金流量，采用整贷零偿、零贷零偿的方式，缓解企业集中还款的压力。业务网点及咨询电话办理小企业金融业务网点：贵池支行、东至县支行、青阳县支行、浦西支行、城建支行、九华山支行、石台支行咨询电话：贵池支行2037390 东至县支行7011949 青阳县支行5021500 九华山支行5012585城建支行2023112 浦西支行2030279 石台支行6022468 池州分行公司业务部2025114 池州分行授信审批2023081财智融通产品体系1、流动资金贷款营运资金贷款、周转限额贷款、临时贷款、法人账户透支等。2、国内贸易融资国内保理、国内发票融资、国内信用证、国内信用证项下打包贷款、国内信用证项下卖方融资、国内信用证项下买方融资、商品融资等。3、国际贸易融资进口信用证、进口押汇、买方远期信用证及信用证代付、提货担保、进口T/T融资、进口保理、出口打包贷款、出口信用证项下押汇与贴现、出口跟单托收项下押汇与贴现、福费廷、出口买方信贷、出口保理、出口发票融资、信用证保兑业务等。4、项目贷款业务固定资产投资项目贷款、项目临时周转贷款、并购贷款、出口买方信贷、项目贷款承诺函/意向书、房地产开发贷款等。5、票据业务银行承兑汇票业务、承兑汇票贴现业务等。6、担保业务保函业务等。7、其他业务信贷证明业务、法人商用房按揭贷款业务等。产品优势1、完整的产品体系既可以提供信贷资金支持，又可以给予信用担保服务；既可以提供商业票据服务，又可以给予贸易融资及货款清算便利。2、灵活的融资方式可选择信用、保证以及抵（质）押方式，凭借商用物业、商品货权、应收账款、金融票证等抵（质）押品，更可获得便捷高效的融资服务。3、实用的融资安排中型企业项目贷款期限最长可达10年，小企业流动资金贷款期限可达3年；能提供灵活的提款和还款方式，以及具备市场竞争力的利率或费率水平。特色产品系列一：资产便利融资凭借您所拥有的商用物业、商品存货、应收账款或金融票证等优质资产，就可在我行获得便捷高效的贷款服务，具体包括：1、商用物业贷产品定位以房产价值或商用物业的营运收益为贷款依据，还原物业蕴含的内在价值。在不改变物业性质和用途的前提下，提供您营运所需要的融资帮助。适用范围已竣工验收的并投入商业运营的土地、厂房、写字楼、商铺等。产品优点贷款期限灵活；贷款手续简便，快速审批。对应产品商用房抵押贷款商用房抵押贷款是客户以自有的商场、写字楼等商业营业用房或办公用房作为抵押物，从我行获得的贷款。法人商业用房按揭贷款法人商用房按揭贷款，是指贷款人向借款人发放的购置自营营业用房和自用办公用房的贷款。2、商品存货贷产品定位可将商品或存货质押给我行，我行根据商品或存货的市场价值，为您提供高质押率的贷款，盘活账面短期资产，以备生产经营之需。适用范围适用于大宗原燃材料、产成品等。产品优点盘活存货，提高资产流动性；贷款手续简便。对应产品商品融资商品融资是客户凭借自有的商品货权而从我行获得的融资。3、应收账款贷产品定位客户凭借优质应收账款申请贷款。我行将根据应收账款的金额，为您提供最高至应收账款金额100%的贷款，在提供融资便利的同时，优化客户资产结构。适用范围向资信良好的大企业、政府机构、军队等下游客户销售商品或提供服务所形成的应收账款产品优点依托下游购货商的信用，降低借款企业贷款条件；缩短下游购货商占用货款时间，加快资金回笼；更好维系与下游购货商的关系，助您扩大销售。对应产品国内保理国内保理业务是指境内销货方（债权人）将其因向境内购货方（债务人）销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收帐款转让给我行，由我行为销货方提供应收帐款融资及商业资信调查、应收帐款管理的综合性金融服务。国内发票融资国内发票融资是指境内销货方（借款人）在不让渡应收帐款债权情况下，以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收帐款为第一还款来源，由我行为期提供的短期贷款。出口押汇/贴现（出口信用证项下的押汇/贴现、出口托收项下的押汇/贴现）出口押汇/贴现是出口商以出口信用证、出口代收项下单据作质押从我行获取的融资。出口保理出口保理是出口商在采用赊销（O/A）、承兑交单(D/A)结算方式时，凭借发票及货运单据从我行获得的融资等服务。出口发票融资出口发票融资是指在汇款结算方式的国际贸易中，凭出口商出具的商业发票，以货物的应收帐款为第一还款来源，向出口商提供的贸易融资业务。福费廷福费廷是出口商将信用证项下已承兑的应收账款或应收票据卖给我行获得的融资。国内信用证项下卖方融资国内信用证项下卖方融资是指我行有追索权地对延期付款国内信用证下单据进行的融资。短期出口信用保险项下贸易融资短期出口信用保险项下融资是出口商凭借出口单据、出口信用险保险单等从我行获得的融资。出口退税帐户托管贷款等等出口退税账户托管贷款是出口商将出口退税账户委托我行管理,从我行获得的贷款。4、金融票证贷产品定位客户凭借存单、债券、银行承兑汇票等申请贷款。我行根据有价凭证和票据的种类，为您提供最高至凭证金额9成的贷款，让您的资产流动增值。适用范围经过审查核实的存单、债券、银行承兑汇票、基金等。产品优点根据金融票证金额核定授信额度；手续简便，能够较快获得融资。对应产品存单质押贷款存单质押贷款是以未到期的定期储蓄存单、单位定期存单等，从我行取得贷款，到期归还贷款本息的一种人民币贷款业务。国债质押贷款国债质押贷款，是指借款人以未到期的国债作质押，从我行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种贷款业务。票据质押贷款票据质押贷款是以银行本票、银行承兑汇票等票据作质押，从我行取得贷款，到期归还贷款本息的一种人民币贷款业务。特色产品系列二：交易便利融资凭借客户自身及交易对手的信用，或依托所购商品的内在价值，以交易对应的未来现金收入为还款来源，在我行从容获得融资和结算服务，轻松解决在订货、付款和收款等环节的资金困难。1、采购便利融资产品定位想采购大额商品又缺乏相应资金的情况下，客户可以在银行存入一定比例的保证金，由银行向卖方开出信用证促成采购交易。适用范围在真实贸易背景下，客户可以向银行申请开立信用证，信用证项下的单据和货物所有权归银行。开立进口信用证还需具备进口业务经营权，服务贸易项下开立信用证的，还应具备相关付汇资格。所购商品质量和价值稳定，易于变现。产品优点借助银行信用，企业仅需支付部分保证金即可实现大额采购；降低融资成本，减少利息支出。对应产品国内信用证国内信用证是我行为国内采购商出具的有条件付款承诺，保证在收到货运单据及符合约定的条款后对外付款。进口信用证进口信用证是我行为进口商出具的有条件对外付款承诺，保证在收到货运单据及符合约定条款后对外付款。2、付款便利融资产品定位若客户缺乏资金赎取到岸货物，则可以信用证项下大宗商品做为抵押，向银行申请融资用于支付相应货款。我行还可在采购货物的单证没有到达之前，为企业提供提货担保。适用范围信用证项下商品，如大宗原燃材料或产成品，质量和价值稳定，易于变现。产品优点用现金分批赎货，分解大宗货物到岸后面临的付款压力。对应产品提货担保提货担保是在进口货物先于货运单据抵达港口时，我行向进口商出具的办理提货手续的书面担保。进口押汇进口押汇是进口商将信用证或进口代收项下单据交我行后获取的短期融资。国内信用证项下买方融资国内信用证项下买方融资，是指我行应开证申请人要求，与其达成国内信用证项下单据及货物所有权归我行所有的协议后，我行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。3、收款便利融资产品定位中小企业向大型企业赊销商品，在完成交货并检验合格后，可将应收账款转让给我行，提前取得货款，我行同时提供融资和收款服务。适用范围购货方一般为大型企业，其资信状况良好，有较强的支付能力；销货方与购货方发生较长时间业务往来，所售商品质量合格，极少发生退货。产品优点提前收回货款，加速资金周转，扩大经营规模；同时提供融资和收款服务。对应产品国内保理国内保理业务是指境内销货方将其因向境内购货方销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给我行，由我行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。国内发票融资国内发票融资业务是指境内销货方在不让渡应收账款债权的情况下，以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为第一还款来源，由我行为其提供的短期贷款。国内信用证项下的卖方融资国内信用证项下卖方融资是指我行有追索权地对延期付款国内信用证下单据进行的融资。福费廷福费廷是出口商将信用证项下已承兑的应收账款或应收票据卖给我行获得的融资。出口信用证项下押汇与贴现出口信用证项下押汇/贴现是出口商以出口信用证项下单据作质押从我行获取的融资。小企业结算产品简介结算产品可满足小企业客户国内国际贸易全程中结算、理财、现金及风险管理等需求。1. 通过我行遍布全国的分支机构、众多境外代理行、先进的信息科技及电子网络系统，客户可获得快捷、安全的本外币收付结算服务，确保与国内、国际业务伙伴资金往来畅通。2. 客户可获得我行定制的人民币结算、现金管理及理财套餐服务，国际贸易全程中结算、理财及风险管理等套餐服务，享受利率、费率及汇率等方面优惠，增强资产流动性，控制财务成本，规避市场风险，提高资产收益。现金管理服务方案现金管理服务方案是我行为优质客户量身定做的个性化现金管理组合服务套餐。优点：结算理财产品品齐全，包括收款、付款、账户管理、流动资金头寸管理、外汇风险管理、代客理财等业务。帮助客户高效管理应收应付款，归集调剂内部资金，及时准确获取现金流信息，提供多样化投资组合。提高资产流动性，实现效益最大化。一、收款服务收款服务是客户从我行获得的归集资金的综合性服务。优点：服务内容丰富，包括委托收款、代理收款、“即时通”、“支票直通车”、E-bank收款、直接借记、上门收款、协议钱箱等。加速资金归集，减少资金在途时间，提高资金使用效率。二、付款服务付款服务是客户从我行获得的支付款项的综合性服务。优点：支付形式多样，包括信用证、电子汇兑、E-bank支付、外汇汇款、买方付息等。凭借我行先进的业务处理系统，付款更加方便快捷。三、账户管理及信息服务账户管理及信息服务是客户根据财务管理需要，从我行获得的对其账户收款、付款、余额、账户信息等功能进行控制的综合性服务。优点：可对账户的支付金额、收款账号、提取现金、日终余额等进行控制。对账户支付实行分级授权，确保账户资金安全。享受短信提醒服务，及时掌握资金动态。四、外汇风险管理外汇风险管理是客户使用我行外汇金融衍生产品，规避外汇资产或负债汇率、利率风险。优点：服务内容丰富，包括远期、互换、掉期、期权等各种交易。规避未来汇率、利率变动风险，降低经营风险。五、代客理财业务1. 债市通债市通是客户获得我行专业化债券理财投资服务。优点：安全性高、投资品种多，以国债、金融债为主，还包括央行票据、企业债、短期融资券、信托计划、货币市场基金等。收益率高，收益率来源于债券的票面利率收益和利用市场价格波动博取的价差收益。2. 代客境外理财产品代客境外理财产品是客户委托我行，按事先约定的投资计划和方式，在境外进行规定的金融产品投资,投资收益与风险按照约定方式承担。优点：投资产品种类丰富，可与利率、汇率、商品价格、股票指数、信用等挂钩。安全性高，保证本金安全。扩大客户境外理财渠道。3. 外汇结构性理财产品外汇结构性理财产品是客户在我行获得的将普通外汇存款本息与未来汇率、利率等金融产品要素相挂钩的理财产品。优点：预期利率一般高于定期存款利率。获得更高收益的同时，也存在一定风险。针对有共同需求的中小客户，可采取滚动批次发行的方式。提高闲置资金的使用效率，满足客户保值增值的需要。4. 债务风险管理产品债务风险管理产品是客户在我行办理金融交易，以锁定债务成本、规避债务风险。优点：不改变原有的债权债务关系。办理手续简单快捷，有利于抓住市场机会。凭借我行丰富的风险管理经验，可获得个性化服务方案。六、中小企业结算理财套餐中小企业结算理财套餐是我行针对中小企业客户设计的结算理财综合性服务。优点：套餐服务覆盖了结算、电子银行，及部分现金管理、理财产品。适用面广，礼遇型套餐适用于刚成立的客户，经典型套餐适用于成立有一定年限，拟在我行办理结算业务的客户，尊享型套餐适用于在我行开立结算账户有简单现金管理需求的客户。能够享受价格优惠。礼遇型套餐380元（原价965元），经典型套餐580元（原价1200元），尊享型套餐1580元（原价4400元）。国内结算基本产品国内结算基本产品是客户通过我行的营业网点、电子银行等方式实现资金快捷、安全、方便转移的一种服务方式。七、账户开立业务账户开立业务是客户因办理收款、付款、理财等业务而在我行开立的各类银行账户。优点：账户种类齐全，包括基本结算账户、一般结算账户、临时结算账户、专用结算账户、单位定期存款账户、单位通知存款账户、协定存款账户、集团二级账户等。开立账户后可进一步获得我行全面的金融服务。八、账户管理服务业务账户管理服务业务是客户根据财务管理需要可委托我行对其账户的收款、付款、余额、账户信息等功能进行控制。优点：可对账户的支付金额、收款账号、提取现金、日终余额等进行控制。对账户支付实行分级授权，确保账户资金安全。享受短信提醒服务，及时掌握资金动态。九、委托收款委托收款是客户委托我行向债务人收取款项的结算服务。优点：可提供全国范围内的委托收款服务。委托凭证种类多，包括已经承兑的银行承兑汇票、商业承兑汇票、债券凭证、银行存单等。十、汇兑汇兑，即客户委托我行对外付款。优点：到账迅速，普通汇兑24小时到账，加急汇兑2小时到账。适用范围广，可以汇往全国范围内的所有银行。十一、支票/本票/银行汇票支票/本票/银行汇票是客户委托我行对外付款的传统票据结算方式。优点：我行见票后无条件支付。期限灵活。支票有效期为十天，银行汇票一个月，本票二个月。适用范围广。银行汇票可全国通用，支票、本票在同一区域通用。十二、商业汇票商业汇票是客户签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据，可分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。优点：具有短期融资功能，客户可以向银行申请贴现。具有转让功能，可以背书转让，达到支付款项的目的。十三、即时通即时通是客户通过我行先进的现代通讯网络系统，实现账户的异地存款、取款及转账。优点：异地存款到账速度快。我行全国各分支机构均可受理。异地付款时使用支付密码，保证资金安全。国际结算基本产品一、外汇账户外汇账户，即客户将外汇资金存入我行开立账户。优点：包括经常项目外汇账户和资本项目外汇账户，可用于国际收支项下的各类结算。开立账户后可进一步获得我行全面的金融服务。二、汇款业务汇款业务是客户通过我行实现外币款项的汇出、汇入。优点：可用于贸易、非贸易及资本项目资金划转。汇路畅通，汇款网络遍布全球114个国家和地区。三、出口信用证出口信用证是出口客户以信用证方式办理业务时，通过我行办理信用证的审查与通知、信用证项下单据的审核与处理、寄单索汇与收汇、转让信用证等相关业务。优点：可获得信用证方式下的结算服务。获得银行信用支持，保障收汇安全。四、托收托收是出口客户委托我行收取款项的一种国际结算方式。优点：形式多样，根据收款单据的不同，可分为跟单托收和光票托收，跟单托收又分为付款交单（D/P）和承兑交单（D/A）两种。与信用证方式相比，手续简便，收费低廉。与汇款方式相比，收汇风险低。五、结售汇结售汇是各类进出口客户按一定汇率向我行买入或卖出相应金额的外币。优点：根据交割时间不同，分为即期结售汇和远期结售汇业务。结售汇挂牌汇率实时变动。锁定成本，规避汇率风险。可根据业务量情况，享受一定优惠。银行卡银行卡业务工行银行卡产品可满足中小企业客户及其员工消费支付、转账结算、小额透支等需求。客户可享受银行卡等多种功能服务，获得个人消费支付、单位结算转账、透支等诸多便利，以及贵宾高端服务。 一、牡丹白金卡牡丹白金卡是我行发行的中国大陆地区首张万事达卡品牌的白金卡，是专为各界精英人士定制的顶级国际标准双币信用卡。优点：专享十项手续费减免优惠。24小时全国道路汽车救援全国会员价格再7折优惠服务。最高额度达10万元。享受全球400多家指定国际机场贵宾室服务。获赠航空意外险，最高金额可达人民币400万元。享受全天候牡丹白金卡SOS专线和白金秘书服务。二、牡丹商务卡牡丹商务卡是我行面向公司法人客户发行的单位信用卡。优点：单卡最高可透支额度30万元。层级帐户额度控制。管理信息报表。SOS、商务保险等丰富的员工权益保障。信用消费、转帐结算。可境外取现。三、牡丹国际信用卡牡丹国际信用卡是我行面向个人客户发行的双币种信用卡，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，境内外通用的牡丹卡。优点：一卡双币、全球通用。最高透支额度可达5万元人民币或5000美元。透支消费免息还款期最短25天、最长56天。四、牡丹贷记卡牡丹贷记卡是我行发行的人民币信用卡，采用国际通行的循环信用消费方式，发卡机构根据持卡人的资信状况给予持卡人授信额度，持卡人在信用额度内先消费、后还款的信用卡。优点：最高透支额度可达5万元。透支消费免息还款期最短25天、最长56天。存取现金、转帐结算、信用消费。结算还款便利。五、牡丹信用卡牡丹信用卡是我行面向个人客户发行的人民币信用卡，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。优点：最高透支额度可达1万元。卡内存款计息。与贷记卡相比，无透支消费免息期。转帐结算、存取现金、存款消费。六、牡丹联名卡牡丹联名卡是我行与联名机构合作发行，向个人客户提供具备联名单位折扣优惠或其他特殊服务的信用卡。优点：除银行卡基本功能外，还享受联名双方提供的优惠及其他增值服务。电子银行业务电子银行业务电子银行产品可满足中小企业客户通过网络或在线收付结算、账户查询等需求。 一、工行财e通中小企业网上银行工行财e通中小企业网上银行是中小企业客户登录我行网站，获得账户查询、转账结算、在线支付等服务。优点：不受营业网点和营业时间限制，办理业务方便。节约成本，提高效率。安全性高。使用客户证书作为身份识别的手段，对转账、支付实行权限管理。二、客户电话银行客户电话银行是客户拔打电话95588，获得账户查询、转账结算、在线支付等服务。优点：随时获取账务明细、余额变动等信息。享受人工咨询服务。验证票据支付密码，查询票据状态。投行顾问业务投行顾问业务投行顾问系列产品可满足中小企业客户对金融咨询、经济分析、财务方案设计以及投融资顾问等个性化服务的需求，优化经营管理决策，促进业务长远发展。一、客户常年财务顾问业务客户常年财务顾问业务是客户获得我行金融咨询、经济分析和财务方案设计等顾问服务。优点：我行具有财务管理、理财咨询等专业优势。提供个性化顾问意见，为客户经营管理决策提供参考依据。二、信息服务业务信息服务业务是客户从我行获得资信等方面信息服务。优点：服务内容丰富，包括资信证明、资信调查、资信评级及信息咨询等。业务办理手续简便、快捷。三、投融资顾问业务投融资顾问业务是客户在我行获得的个性化投资、融资顾问服务。优点：服务内容丰富，包括银行贷款、企业债券、融资租赁等多种顾问服务。凭借我行丰富的融资经验，可获得一揽子投融资解决方案，控制融资成本，增强财务弹性。四、代收付业务代收付业务是客户委托我行代收代付款项的业务。优点：批量处理收付业务，提高工作效率，确保资金及时到位，如代发工资。五、代保管业务代保管业务是客户在我行开立保管箱，保存物品的一种服务。优点：手续简便，安全性高。代保管的物品范围广，包括贵重物品、有价证券及文件等。六、债券结算代理业务债券结算代理业务是客户根据自身投资需求，委托我行为其在银行间证券市场进行债券结算、债券理财等。优点：获取高于正常存款利息收入的收益。通过债券回购、债券买卖等提高资产流动性。获得银行间债券市场相关信息、市场分析、咨询、理财建议等服务。企业年金业务 企业年金业务 企业年金业务是我行为客户提供的企业年金基金账户管理、托管和受托咨询等服务。一、企业年金基金账户管理业务企业年金基金账户管理业务是我行为客户提供的个人账户信息管理、账户建立、缴费计算、缴费管理、投资管理、收益分配、支付核算、统计报告、账户查询等账户管理服务。优点：我行自主开发的企业年金账户管理系统完全符合劳动保障部的规范要求，功能强大，能够满足客户个性化年金方案设计需求，实现准确记录、灵活处理、长期安全保管年金信息的要求。我行遍布全国的服务机构和自助设备，方便企业和员工查询和领取年金。二、企业年金基金托管业务企业年金基金托管业务是我行为客户提供的资产保管、资金清算、会计核算、资产估值、投资监督、托管报告等基金托管服务。优点：作为国内最大托管银行，拥有先进的托管系统和8年无差错记录的优良业绩，能确保年金基金资产的安全和提供高效准确的各项托管服务。三、企业年金受托咨询业务企业年金受托咨询业务是我行为客户提供的年金政策咨询、年金方案设计、投资管理建议、协助选择服务机构、协助处理缴费与支付、编制综合管理报告、协助进行基金管理监督等咨询顾问服务。优点：依托我行自身建立企业年金的实践经验和为20多个行业、300多家企业服务的丰富经验，能够为企业提供专业的年金顾问服务。【贷款融资】流动资金贷款业务综述 一、功能定义：流动资金贷款是为满足借款人在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。二、产品特点：流动资金贷款的特点是期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期流动资金需求，按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。临时贷款是指期限在3个月（含3个月）以内的流动资金贷款，主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金不足；短期贷款是指期限为3个月至1年（不含3个月，含1年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营周转的资金需求；中期贷款是指期限为1年至3年（不含1年，含3年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金贷款。三、适用对象：流动资金贷款流动性强，适用于有中、短期资金需求的工、商企业借款人。四、具体办理程序：1. 申请。借款人向我行提出流动资金贷款申请，应主要提供：营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经财政部门或会计（审计）师事务所核准的前三个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；税务部门年检合格的税务登记证明；公司合同或章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；担保人相关材料；要求提供的其他资料。2. 签定合同。如我行进行调查和审批后认为可行，则借款人需与我行签订借款合同和担保合同等法律性文件。3. 落实担保。如需担保，借款人与我行签定借款合同后，还需进一步落实第三方保证、抵押、质押等担保措施，并办理有关担保登记、公证或抵押物保险、质物交存银行等手续。4. 贷款获取。借款人办妥发放贷款前的有关手续，借款合同即生效，我行即可向借款人发放贷款，借款人可按照合同规定用途支用贷款。5. 还款。按合同约定方式偿还贷款。流动资金循环贷款一、产品定义：借款人与我行一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金贷款业务。二、产品特点与优势：1. 方便快捷：额度内提款时，无需逐笔办理抵押担保等重复操作，大大地提高了效率2. 灵活主动：能灵活主动地调节借贷资金的使用周期：资金紧缺时，可随时提款，资金宽松时，可随时还款3. 降低财务费用：提高信贷资金使用效率，有效降低企业财务费用，降低财务成本三、适用企业：1.实力强、信誉好、规模大、管理规范的 大型企业优质上市公司2. 其它信誉优良的企业四、业务流程：1. 借款人向我行提出贷款申请，并提交相关材料2. 我行对企业情况进行调查、审核 3. 签订借款合同等法律文件4. 办理抵押、质押等担保手续及有关合同的公证手续5. 执行借款合同法人账户透支一、产品定义：法人账户透支业务是我行针对重点借款人日益增长的现金管理、降低交易成本和加强企业财务管理的需要所开辟的新型公司授信产品。根据借款人申请，我行在核定账户透支额度的基础上，在规定的期限内，允许借款人在账户存款不足以支付款项时，在核定的透支额度内向我行透支，以取得资金满足正常结算需要的一种临时性信贷便利。二、适用对象：法人账户透支主要用于解决借款人生产经营过程中的临时性资金需要，适用于我行高端借款人，作为解决其较紧急的临时性生产经营资金缺口的信贷工具。三、申请程序：1. 借款人向具备开办法人账户透支业务的我行有关分支行提供上述资料； 2. 我行有关受理部门对资料的真实性、合规性、准确性进行初步调查； 3. 对符合我行法人账户透支业务初步审查条件的，我行将进行内部评估程序；对不符合条件的，我行将及时予以回复并退还有关资料； 4. 我行经内部评估通过，由受理部门向借款人具体开办该项业务；5. 借款人以后申请新的法人账户透支业务时，如上述所列材料已向我行提供且无变化的，可不重复提供。备用贷款一、产品定义：我行为满足借款人未来一定时期内或有融资需求，向其出具的具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定条件提取贷款的信贷承诺。二、主要用途：为借款人发行债券、商业票据提供信用支持；为借款人向第三方融资提供信用支持；为借款人收购资产提供信用支持；满足借款人日常经营中或有资金需求。三、特点与优势：备用贷款可采用循环提款方式，即一次性签订备用贷款合同，在合同规定的期限和额度内，借款人可循环使用贷款，但每笔提款的到期日均不得超过合同规定的借款额度使用期限的终止日。搭桥贷款 一、产品定义：为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以未来所获政府拨款等经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款。用于满足借款人已落实的计划内资金暂时无法到位，但因正常业务活动需要先行垫付资金的资金需求。二、适用对象：搭桥贷款主要适用于以下已落实的计划内资金暂时无法到位，因正常业务活动需要先行垫付资金的借款人：1. 最终还贷资金来源于政府财政或政府主管部门拨款（含投资、返还、补贴等，下同），且已列入政府年度财政预算或政府主管部门预算的学校、医院等事业法人或城市建设投资公司等企业法人；2. 其他经我行认可的情形。三、特点：搭桥贷款金额最高不得超过拟拨款项的70%；搭桥贷款用途须与拨款资金指定用途一致，且符合国家政策规定；搭桥贷款期限一般不超过1年，最长不超过2年，一般实行按月结息。营运资金贷款一、产品定义：营运资金贷款是指为满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求，以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源而发放的贷款。二、申办条件：1.在我行开立基本存款账户或一般存款账户；2. 信用等级在AA级（含）以上；3. 符合国家产业政策和我行行业信贷政策，主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强，在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良好的发展潜力；4. 在银行融资无不良信用记录；5. 我行要求的其他条件。周转限额贷款一、产品定义：周转限额贷款是指为满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求，以约定的、可预见的经营收入作为还款来源而发放的贷款。二、申办条件：1. 在我行开立基本存款账户或一般存款账户；2. 信用等级在A级（含）以上；3. 符合国家产业政策和我行行业信贷政策，生产经营正常，财务状况较好，发展前景稳定；4. 在银行融资无不良信用记录；5. 不符合信用贷款条件的，应提供合法、足值、有效的担保；6. 我行要求的其他条件。临时贷款 一、产品定义：临时贷款是指为满足借款人在生产经营过程中因季节性或临时性的物资采购资金需求，以对应的产品（商品）销售收入和其他合法收入等作为还款来源而发放的短期贷款。二、主要用途：临时贷款主要适用于以下情况：1. 依据订单组织备货和生产；2. 采购储备原材料、半成品等用于后续生产；3. 采购储备商品用于后续销售；4. 其他临时性资金需求。国内贸易融资国内打包放款一、产品定义：国内信用证项下打包贷款指我行应借款人（国内信用证受益人）的申请，以其收到的信用证项下的预期销货款作为还款来源，为解决借款人在货物发运前，因支付采购款、组织生产、货物运输等资金需要而向其发放的短期贷款。二、申办条件：1. 当年度信用等级为A-（含）以上的法人借款人；2. 能够提供我行认可的合法、足值、有效担保（符合我行信用贷款条件的借款人除外）；3. 履约能力强，履约记录良好；4. 能及时、准确地向我行提供相关贸易背景资料和财务报告，主动配合我行的调查、审查和检查；5. 在我行及其他金融机构的现有融资无逾期、欠息或垫款；6. 贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定；7. 我行要求的其他条件。三、贷款所需提供资料：1. 国内信用证正本及所有修改书正本；2. 买卖双方签署的销售合同正本或经核实的复印件；3. 我行要求的其他资料。国内信用证项下买方融资一、产品定义：我行应开证申请人要求，与其达成国内信用证项下单据及货物所有权归我行所有的协议后，我行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。二、申办条件：办理买方融资业务的借款人必须符合以下条件：1. 我行当年度信用等级为A级（含）以上；2. 符合发放短期流动资金贷款的条件。3.