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文档简介
老年人投资理财方案第一节 理财声明“专业理财 保障和提升退休生活”本理财方案是以陈先生夫妇目前家庭及经济等状况为依据,详细分析了客户的家庭情况、经济状况和理财需求,进行了各种理财产品的比较,供客户参考。以便客户选出最适合自己的理财产品及其组合,希望能让客户的资产有效抵御通货膨胀,并实现资产保值增值,使客户的退休生活更有保障。一、理财基本目标:1、优化投资理财组合,收入来源多元化。2、购买合适的老年保险,加强长期及全面保障。3、有效运用金融投资工具,使资产得到保值增值。4、增加现金持有量,增强短期支付能力。二、理财基本原则:理财的基本原则:在安全有保障的提前下,实现资产保值增值。第二节 客户基本情况分析一、 家庭情况:1、陈先生:72岁,退休12年,平时比较清闲,曾有相关理财经历,有两住宅,自住,有养老保险、医疗保险,属小康之家。2、陈先生夫人:70岁,退休15年,有养老保险、医疗保险。3、陈先生孩子:两个,均已成家立业,且有较独立的经济基础。二、经济状况及分析(一)、经济状况陈先生家庭经济状况表:表1:月度收支情况表每月收支状况 (单位元)收入支出本人月收入8000其他支出1000配偶收入7000基本生活费用3000其它收入1000医疗、保健费500合计16000合计4500每月结余11500表2:年度收支情况表年度收支状况 (单位元)收入支出年度收入192000其他支出12000其他收入12000基本生活费用36000医疗、保健费6000合计204000合计54000年度结余150000(二)、分析由上可知,陈先生夫妻两个的收入主要是他们的退休金收入,其他收入偏少,工资收入占94%,而其他收入仅占6%,也就是说他们的收入较为稳定。而支出方面,没有其他大的额外支出,主要是基本生活支出,占总支出的66.7%,因为生活基本支出相对稳定,所以可以看出陈先生夫妻俩的支出一般不会有大的波动。总支出占总收入的比重为26.5%,也就是说他们有73.5%的大部分剩余可支配资金。第三节 理财组合我们得知,陈先生夫妻两个,只要是男方做主。他们之前有过炒股的经历,但是被套了。也有过买国债、银行理财产品等的经历,也就是说他们很有投资理财的意识。由于陈先生夫妻俩有两套房子,一套是以前陈先生的单位房,现在已经租出去了;一套是他们退休后买的商品房,一次性付清。所以房屋支出基本可以忽略不计。陈先生夫妻俩一年能结余150000左右,现在就各种理财产品的选择,对这150000做个投资组合。1.保险理财老年人最主要的是健康与安全,虽然陈先生夫妻俩都有养老保险和医疗保险,但是人总有意外,所以建议陈夫人可以买大众保险股份有限公司推出的“大众大病意外综合保险(老年版)”,保障范围全面,对30种重大疾病、猝死和意外伤害导致的身故、伤残、医疗费用均可提供保障,老年人也可投保,最大投保年龄为70周岁。1450元即可投保。被保险人遭受意外伤害并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或伤残,保险公司在保险金额范围内给付保险金10万元。2.银行储蓄和银行理财产品虽然银行储蓄的活期存款利息0.35%/年,定期存款利息为3.25%/年,也就是说扣除物价上涨和通货膨胀等,存在银行是一种贬值行为,但是建议陈先生夫妻俩还是40000万左右在银行,以备临时活用。也就是要保证平时的一定的现金流。还有现在很多银行都退出相应的银行理财产品,主要分为固定收益类理财产品、非保本浮动收益理财产品、商业银行承销的理财产品。建议买固定收益类理财产品,如光大银行 - 阳光理财A计划2014年第十期外币产品5(一年)的理财产品,8000元起投,预期收益5.50%。但是银行理财产品没有必要买得太多,因为它的收益太少,在风险可控的期提前下,可以尝试选择其他理财产品。3.其他理财产品对于股票、贵金属、基金、债券等,我个人建议没必要买,因为这些不是投资期限长,就是需要较高的专业技能,最主要的是风险极大,这与老年人投资看重安全为第一的原则不相符合。但是,也有一些属于低风险、高收益的理财产品,比如贵州金中联财务咨询管理有限公司最新推出的一款名叫“普惠100”的新理财产品,年收益率达到14.4%到18%,并且属于保本保息的。由于有其他各种理财投资,陈先生夫妇现在还剩100550元。因为陈先生对金中联还比较信任,对“普惠100”的安全性和收益性也比较认肯,如果陈先生投100000元在金中联,即投即收益(假如投资时间为2014年5月14日),投资1年,按18%的年利率计算,到明年的5月13日可得利息收入18000,即本息共计118000元。在风险可控的前提下,这比存入银行和买理财产品收益高出很多。第四节 总结
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