利率市场化下我国中小商业银行的机遇与挑战毕业论文.doc

利率市场化下我国中小商业银行的机遇与挑战 摘要 现今中国银行业的金融环境已发生巨大改变，金融改革加速推进着我国金融业向金融深化阶段发展。在近期出台的贷款利率市场化更是一股浪潮，会强化市场经营。给我国中小银行带来许多的挑战和压力。本文研究我国利率市场化的发展，并且探讨了适合我国中小银行的应对策略，以此来确保中小银行在这一新环境中如何实现可持续的和稳健的发展。本文分四章来论述论利率市场化条件下我国中小商业银行的机遇与挑战。第一章是引论，包括问题的提出、国内外研究现状、研究内容与结构、研究思路与研究方法。第二章是阐述利率市场化的内涵及发展历程。第三章是阐述目前我国中小商业银行的优势以及劣势和论述利率市场化条件下我国中小商业银行的机遇与挑战。第四章是商业银行应对利率市场化的对策思考。关键词：利率市场化 中小银行 问题 对策ABSTRACT The Chinese banking financial environment has had the huge change， the financial reform to accelerate financial sector of our country to deepen financial development stage. And the recent introduction of the loan interest rate liberalization also brought a wave of strengthening market management， to our bank， especially brings a series of challenges and pressure of small and medium banks. Research on the development of Chinas market-oriented interest rate in this paper， and discusses the strategies of medium and small banks in our country， in order to ensure that small and medium-sized banks how to achieve sustainable development and healthy in the new environment. This paper is divided into four chapters to discuss the opportunities and challenges of small and medium sized commercial banks in China under the condition of interest rate marketization. The first chapter is the introduction， including the proposed， research status at home and abroad， research content and structure， research ideas and research methods of. The second chapter is the exposition of the connotation and development process of the marketization of interest rate. The third chapter is explained the advantage of small and medium sized commercial banks in China at present and disadvantages. The third chapter is the opportunity and challenge of Chinese medium and small commercial banks on the interest rate market conditions. The last chapter is the countermeasures to deal with the interest rate market of commercial bank.Key words the marketization of interest rate small and medium sized banks countermeasuresI目 录摘要IABSTRACTII一、引论1（一）、问题的提出1（二）、国内外研究现状1（三）、研究内容与结构1（四）、研究思路与研究方法22 利率市场化的内涵及发展历程32.1 利率市场化的内涵32.2 利率市场化的基本原则32.2.1 金融交易主体享有利率决定权32.2.2 利率结构由市场目发选择32.2.3 同业拆借利率或长期国债利率将成为市场利率体系中的主导利率32.2.4 政府(或中央银行)享有间接影响金融资产利率的权力32.3 利率市场化的目标和步骤42.4 我国利率市场化的历程简述43 利率市场化条件下我国中小商业银行的机遇与挑战63.1 中小银行的划分63.2 中小银行的优势63.2.1 中小银行具有特定市场功能63.2.2 中小银行有突出的业务特点63.2.3 中小银行具有较强的地区竟争优势63.3 中小银行的劣势73.3.1 中小银行是金融组织结构中的弱势群体73.2.2 中小银行在发展中存在问题73.4 利率市场化对我国中小银行带来的机遇73.4.1 中小银行之间的竞争将更加趋于健康和良性73.4.2 利率市场化有助于增强商业银行的内部能力83.4.3 中小银行的资产负债工具将得到有效的增加83.4.4 利率市场化将促使商业银行进行金融创新83.5 利率市场化对我国中小银行带来的挑战83.5.1 对金融改革与创新的挑战83.5.2 对抗风险能力与管理能力的挑战93.5.3 对业务经营的挑战93.5.4 对生存和发展空间的挑战104 商业银行应对利率市场化的对策思考114.1 转变中小商业银行的经营理念114.2 转型变革，积极应对，提高全方位竞争力114.3 有关政策建议12结论13参考文献14致谢15一、引论（一）、问题的提出2013年7月19日中国人民银行对外宣布，从7月20日开始，全面放开金融机构贷款利率管制。这是我国利率市场化进程由全面放开跨进的标志，中小商业银行的生存会有着严峻的挑战和紧迫的经营压力，在这种环境下，中小商业银行应如何应对是迫需解决的问题。（二）、国内外研究现状在重商主义时代，William Petty开创了利率理论，它提出的利率理论属于货币利率理论。1936年凯恩斯提出了流动性偏好利率，也就是货币利率理论。利率风险和管理研究，在国外尤其是在利率市场化成功的国家研究的最多。Fisher(1898)被认为是利率风险管理领域的先行者，他提出利率期限结构，并得出了纯粹预期理论。爱德华（1989）的发展过程中，美国的储蓄和贷款协会分析，指出，储蓄和贷款业务模型的短期存款的吸收，发行长期抵押贷款和抵押贷款利率不变。Nathan Porter，Tarhan和Elod (2010)分析了中国利率市场化问题，认为中国利率市场化的核心步骤也是最艰难的部分是存款利率的市场化。在国内，江春、刘春华在经济转归国家利率市场化的制度分析中提到利率市场化对经济转轨、国家金融生化和经济增长带来了机会。在国内外严峻的宏观经济形势下和前景下，随着政府、房地产等有关业务的调整或退出，利率市场化的深入发展将为银行的盈利模式和经营策略带来一定的影响。邵伏军在利率市场化的风险分析中曾提出，有效动员和分配资金，实现资金的优化配置，以促进金融体系甚至提高整个国民经济运行效率，是利率市场化的目的，可以通过加强金融市场的竞争机制来实现。由于我国对存款利率还实行较为严格的管制，利率风险没有引起注意，没有对利率风险进行深入研究，许多研究大量的笔墨集中于商业银行的信用风险、流动性风险的管理。（三）、研究内容与结构本文研究的主要方面是利率市场条件下我国中小商业银行的机遇与挑战。论文通过运用经济学的原理分析在利率市场化条件下我国中小商业银行的发展，提出在在利率市场化的条件下我国中小商业银行如何发展方法，并深入分析了在利率市场化条件下我国中小商业银行的所带来的启示，在此基础下，我国中小商业银行的机遇与挑战。本文主要内容分为五章，分别是：第一章是引言，包括问题的提出、国内外研究现状、研究内容与结构、研究思路与研究方法。第二章是阐述利率市场化的内涵及发展历程。第三章是阐述目前我国中小商业银行的优势以及劣势。第四章是探讨利率市场化条件下我国中小商业银行的机遇与挑战。第五章是商业银行如何应对利率市场化的对策建议。（四）、研究思路与研究方法 文献资料法：通过文献资料的查看，找到利率市场化条件下我国中小银行存在的机遇与挑战；描述法：通过分析国外利率市场化后金融也以及商业银行的发展来探讨我国中小商业银行的发展战略；总结归纳法：通过整理归纳得出相关结果，得到有关我国中小商业银行的相应对策及建议。2 利率市场化的内涵及发展历程2.1 利率市场化的内涵利率市场最核心的内容是金融市场供求双方独立决定利率水平的制度，利率市场控制着利率，以达到资本效率和金融资源的有效配置的目的。利率的市场化，本质上是利率管制的自由化，利率市场化在很大程度上可以促进金融市场的发展和金融机构建立自己的自我约束机制和风险定价机制。利率的市场化是基于“金融自由化”理论。金融自由化是美国经济学家罗纳德麦金农和爱德华Seaan在二十世纪70年针对发展中国家提出的。金融抑制现象经常出现和发生在发展中国家，这也是经济下滑的原因，所以他提出了发展中国家金融深化和经济发展需要的金融自由化。长期以来，学者认为，金融自由化的主要内容的利率自由化。事实上，利率市场化的过程中，从互动过程实际上是银行管理的创新和创新监督。2.2 利率市场化的基本原则2.2.1 金融交易主体享有利率决定权金融活动从本质上说就是资金盈余部门和赤字部门之间进行的资金交往活动。通俗的话讲，就是不赚钱的部门同赚钱部门做生意。金融交易主体应该有权对金融交易规模、价格、还款期等方面内容谈判，这种谈判可以采用访谈的形式、招标等，还包括供应和需求的资金在两个不同的用户和服务供应商间的选择。 2.2.2 利率结构由市场目发选择同每一种商品交易活动一样，金融交易同样也有诸如批发和零售价格的不一样；但有所不同的是，资金交易方面的价格还需要存在着期限差别和风险差别。利率计划有关部门不存在必要并且也可能科学、合理的测算利率的数量、期限和风险结构。从相反方向来讲，金融交易双方对某项交易的具体数量(或称规模)、期限、风险和具体利率达到共识，这也是他们应该有的权力。这样做可以把整个金融市场联合成一个利率数量结构、期限结构和成险结沟，很具有具有代表性。2.2.3 同业拆借利率或长期国债利率将成为市场利率体系中的主导利率 显然，从微观层面上看，市场利率比计划利率所含的层次更多，组成结构也更为复杂，市场利率水平的确定原则是：依据一种或几种市场上交易量大、被金融交易主体普遍接受的利率水平。根据其它国家的经验，同业拆借利率以及长期国债利率是是度量市场利率跌落、高涨的基本依据，因为他们是市场上交易量最大、信息披露最多，所以也是最有代表性的市场利率，它们是制定其它一切利率水平的基本依据。2.2.4 政府(或中央银行)享有间接影响金融资产利率的权力 利率市场化并不是说要放弃政府对金融的调控，就像市场经济不会排斥政府的宏观调控一样。但在利率市场，政府(或中央银行)对金融监管只能依靠间接手段，当局部损失的财务控制机制影响的金融行为，商业银行和其他金融机构以适当的方式和程度的窗口指导，但这种方法不应使用太多，以免干扰金融市场的运行秩序。2.3 利率市场化的目标和步骤 利率市场化是利率体制改革目标的正确选择。利率市场化就是指当局政府放松甚至至解除对利率的严格限制，在总体上高、增强利率弹性，让利率能够充分反映金融市场资金供求关系，引导资金流动更加合理化、效益化，并通过此完善宏观调控手段，深入实现金融市场化。需要指出的是利率市场化不等于利率自由化。并不能说利率市场化利率完全是由市场决定的，可以说在国家宏观政策调控下，通过诸如利率改革在内的金融领域改革，把国家通过直接行政方法控制利率变为国家间接经济手段调控利率，把计划控制利率手段为市场作用确定，增大市场决定利率的比重。和发达国家相比，我国的利率市场化进程起步相对较晚，但是我国的利率市场化改革的发展轨迹却很明晰、目标也非常明确。我国利率市场化概括思路为：先放开货币、债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率市场化；存贷款利率市场化顺序按照“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”进行。2.4 我国利率市场化的历程简述 与发达国家相比，中国的利率市场化发展起步比较晚，但是，中国的利率市场化改革，目标是很清楚的。我国在90年代初提出了利率市场化改革。依据“先放开货币市场利率以及债券市场利率，然后逐步深化存、贷款利率的市场，先长期后短期，先大额后小额”的顺序推进。迅速在2000年到2004年完成国内外币存款和贷款利率的市场化改革。在银行间市场上，同处拆借利率于1996年放开，在1997年启动并放开债券回购业务利率。在2005年3月完全放幵金融机构同业存款利率，这个利率由双方协商确定。 在2004年10月国家对人民币贷款利率下限进行管制、上限放开，基本上实现了人民币贷款利率市场化，再者之后下浮范围逐渐扩大，直到2013年7月全面实行放开。我国利率市场化的速度越来越快，和余额宝、百度支付等互联网金融的兴起也分不开。表2-1 我国利率市场化的进程1996 年 6 月 银行同业拆借利率放开1997 年 6 月 债券市场债券回购和现券交易利率放开 1998 年 3 月贴现率和转贴现率放开 1998 年 9 月 政策性银行金融券市场化发行利率放开 1999 年 9 月国债以利率招标形式发行 1998-1999三次扩大贷款利率浮动幅度2000 年 9 月 外币贷款利率和大额外币存款利率 2002 年 3 月 统一中、外资金融机构外币利率管理政策 2003 年 7 月部分外币小额存款利率管理放开 2004 年 1 月 再次扩大金融机构贷款利率浮动区间2008 年 10 月业性个人住房贷款利率下限扩大至基准利率的 0.7 倍 2012 年 6 月 存款利率可上浮 10%，贷款利率可下浮 20% 2012 年 7 月 贷款利率可下浮 30% 2014年上海自贸区试点外币存款利率完全放开资料来源：中国人民银行官网中国人民银行公告3 利率市场化条件下我国中小商业银行的机遇与挑战3.1 中小银行的划分 国际上，许多国家以银行总资产规模的标准划分银行的大小。美联储认为：资产总额小于（等于）10亿美元的银行为中小银行。而英国有学者认为“小银行”是指总资产金额为0-400亿美元的银行，400-3500亿美元的为“中型银行”。根据我国的实际情况，我国学者提出少于10000亿人民币金额的为中小银行。 中国对银行规模界定是以所有制和垄断力为关键判断依据。由于资金的限制和关键产业基金需求的快速发展，我国银行由政府发起的，归国家所有。为了尽可能多的吸收外部资金，国有银行在不同的行政区划设立了数量众多的分支机构，几乎垄断了全部银行业市场。伴随着我国市场经济体制改革的逐渐深入，慢慢的出现了一些新兴股份制商业银行，这些银行打破了国有银行对银行市场的垄断地位。在中国，中小银行主要是指中小商业银行，有名字的双重性，一是商业银行，二是银行的规模。根据中国银行业的实际情况，一般认为，除了四大商业银行，其他的都统称为中小银行。包括招商银行、中信银行、兴业银行等。3.2 中小银行的优势3.2.1 中小银行具有特定市场功能和那些大银行相比较，中小银行具有也有许多优势，如：委托管理层次比较少，和客户得出联系密切，更能熟悉客户资信以及经营状况等特点，并且中小银行业务决策迅速，监督也较容易，更适合那些需要小额贷款或居民和频繁的服务中小企业贷款。3.2.2 中小银行有突出的业务特点 中小银行资金实力不足，不能被集成在“金融百货公司”，但在传统的银行存款和贷款业务，他们都有各自的业务特点，如美国互助储蓄银行吸收储蓄的房地产抵押贷款，消费贷款和个人支票帐户提供分期付款服务。英国的商人银行业务包括：对于短期和长期的业务，本票，组织认购新发行的证券。除了传统的银行业务，德国的合作银行，也为保险，住房金融和家庭的财务管理服务，并设立电话银行和网上银行。日本中小企业信用保险金库主要对资本不高于2亿日元的中小企业提供债务保险，发放贷款等业务。3.2.3 中小银行具有较强的地区竟争优势因为有国家法律规定或者是银行本身资本和资产的限制，很多中小银行只能在某些特定地方进行银行业务，分支机构的成立也局限于总部所在地区。中国（福建）工业银行，烟台住房储蓄银行，城市商业银行与地方银行根据业务的区域范围发展建立分支机构。区域性特点给我国中小银行取得地方竞争优势奠定了前提。首先，基于中小银行发展的地区，有一个与当地社区人文环境的自然契合，便于开发“关系”。当面临来自该地区的大型银行竞争之外，“关系”至少帮助当地的银行在短期内保持较强的竞争力，具有结构简单、灵活等特点。他们可以进行调整，根据变化的业务和营销策略，以避免不必要的损失。其次，中小银行可以通过各种途径了解客户的资产，信用和经营状况，以降低贷款成本，并实行有效监督贷款，避免因为“信息不对称”造成的逆向选择和道德风险。第三，主要集中在某一地区的活动范围的中小银行，可以充分利用各种资源和人才使信息成本，工资成本，基础设施的成本降低，让价格优势形成。3.3 中小银行的劣势3.3.1 中小银行是金融组织结构中的弱势群体当前在我国整个金融行业中，比较具有有活力的中小银行在竞争者中处于弱势地位，可以称作弱势群体。金融市场在金融资产模式下，国有商业银行形成了垄断，55%集中在国有商业银行。并且中小银行的市场份额和机构的比例太低，难以生存。3.2.2 中小银行在发展中存在问题股权结构是地方财政的主导力量，其政府背景的中小银行的发展仍然是重要的制约因素，也是中小银行的发展制约因素。作为增量改革的核心内容与结果，某种意义上。小银行与国有商业银行处于相同经营环境，面临相似挑战，但其承受的压力远大于国有商业银行。问题集中在；市场定位不准确，逐步失去了自身的经营特色；中小银行法人治理结构也存在一些问题，表现在：制度的不完善，内部控制机制不健全，管理水平不理想；机构设置上也有局限性，使得银行资产规模不大、竟争能力不强、抗风险能力比较差，这些导致了中小银行的经营风险高，并且对业务开拓发展也有许多不利影响；另外，银行资产单一化、资产流动性比较差、盈利能力不高等问题；银行从业员工素质普遍较低。3.4 利率市场化对我国中小银行带来的机遇 对于我国资本资源的使用效率而言，利率市场化将对其产生一定的促进作用，因为它在一定程度上将打破金融市场中的大型金融机构垄断。与此同时，利率市场化将在很大程度上帮助我国的中央银行实现对我国经济的间接调控。3.4.1 中小银行之间的竞争将更加趋于健康和良性当前竞争环境非常激烈，金融性商业银行之间的竞争越也不例外，利率市场化对金融产品的创新方面提出了更高的要求，且产生了无比重要的意义，利率市场化要求对客户的服务质量更高，需要通过提高顾客的满意度和忠诚度等方法，来提高中小银行自身的市场竞争力。利率市场化之后，中小银行开始获得了利率决定权，因此市场利率化可以促使金融市场逐步建立与自身经济发展相吻合的的优胜劣汰地竞争机制。3.4.2 利率市场化有助于增强商业银行的内部能力利率市场化有助于增强商业银行的自主定价能力，优化客户结构，提高收益水平。可以在吸引优质客户的同时，对风险更大的客户以更高利率水平，作为风险补偿。利率市场化有助于疏通货币的传导机制，使利率在宏观调控中的作用得到充分发挥，保持货币政策的高效稳定。3.4.3 中小银行的资产负债工具将得到有效的增加伴随着目前利率市场的连续进展和逐渐深化，金融工具的类别也在逐渐增多，这些种类主要可以分为：不同类型的放款和投资。资产负债管理的基本概念主要指的就是各个存款、投资人委托、资金收入等方面的花费。因而，各种衍生的金融工具，例如利率互换、掉期、货币互换等，都在商业银行的资金来源和资金动用等方面有着更多不同的渠道，在利率风险管理和流动性管理等方面都为中小银行的资产负债管理提供了有效的建议和意见。3.4.4 利率市场化将促使商业银行进行金融创新利率市场化将推动商业银行实现金融创新，主动拓展中间业务。利率市场化必然会降低高储蓄率，导致银行利差收入少。所以，仅仅主要依靠利差为盈利点的商业银行必须主动积极地实现金融创新，积极拓展中间业务，探索新的盈利增长点。另外，在利率实现市场化以后，利率将会自由浮动，利率风险也自然而然增加。这就要求商业银行必须重视利率风险管理。商业银行不妨充分利用以利率为标的物的金融衍生品，如此不但能够提高自身的盈利能力，另外还能规避利率风险。3.5 利率市场化对我国中小银行带来的挑战3.5.1 对金融改革与创新的挑战美国和日本的经验表明：为了推动利率市场化有一定程度的经济或政治环境，在一定程度上，是被“逼”：在第二十世纪七十年代后期由于通胀高企，市场利率飙升，存款利率上限和金融创新等许多原因，导致银行的存款竞争力在很大程度上下降。另外，金融脱媒加剧了银行资金来源的困难性，更甚一步影响到了银行的正常经营，倒逼监管层没有办法自二十世纪八十年代开始，放开对利率上限的管制，这是促进美国利率市场化的根本原因。日本推行利率市场化是由于国内经济增长放缓、信贷需求降低和严格金融管制导致的国内外压力，日本把利率市场化和汇率制度改革放在一起来推进金融体系的重大改革，以达到实现其发达经济体的金融自由化目的。 放眼现在，我国也面临着经济放缓，金融业风险增加等问题，这些问题肯定会迫使我国必须要加快金融改革的步伐，深化利率市场化、信贷资产证券化、金融机构退出制度、多层次金融市场的建设、汇率市场化等许多方面的改革。这新一轮金融体制改革的是不可避免的，银行之间的竞争会越来越激烈，监管将更加严格和谨慎，对杠杆率指标、存贷比、流动性等方面有了更高的监管要求，对银行经营的监管将更为严格。3.5.2 对抗风险能力与管理能力的挑战 从中小银行方面来说，虽然调控政策具有比较强的市场性和灵活性，也可以依据不一样产品的特点实现快速定价，但金融产品定价不仅包括经营目标、市场策略，还包括信贷风险、市场资金供求情况以及成本费用。如若实现金融产品的快速定价需要有先进的电子化定价系统、科学的内部转移定价机制、强有力的风险管控体系等硬件和软件系统做支撑。但是要建立科学合理的市场定价机制不是件容易的事情。贷款利率的市场化和金融准入改革的加快，导致社会资金活性增强、同行竞争更加激烈，价格竞争也势必加剧，这些因素叠加会使得银行存贷利差逐渐缩小，造成利润下降，中小银行还也许会面对传统的存贷主要业务的损失风险，迫使中小银行通过细分市场和调整资产结构，提高中小微客户业务和投资业务比例，在别的的盈利业务领域寻找出路。然而，它带来高收益的同时，也给商业银行导致更高的风险，让其面临市场经营管理的巨大压力。3.5.3 对业务经营的挑战 从国际上其他国家的银行业情况看，在利率市场化之后，各个国家银行的存贷利差在一定的时间内都存在一定的缩减。目前，我国的中小商业银行的理财产品样式不多，主要都是基于信贷产品，盈利的大部分来源是存款和贷款之间的利差，这个收入基本上占银行的总收入的 90%，其它中间业务收入比重很小。另一方面，中小银行的大部分客户是一些资产不高、发展前景不广阔的小企业，所以他们寻求自己的信贷业务的发展，面临着利润和高质量的客户流失的双重压力，会带来一些贷款风险的业务。国家一旦对利率的管制没有抓紧，利率市场化成现实后，贷款利率已没有设下限、存款利率也设有上限，那些财力和影响力比较大的大型银行在资金定价方面把握至关重要的决策权，中小银行会面临高存款成本、低贷款收益的问题，存贷款利差缩小，靠利息差生存的中小银行利润会大幅降低，主要经营业务收入会更少，这会导致大量中小银行走向破产的境地。而大型银行有较多并且质优的老客户作为支撑，同时他们以后更多诸如信托等其他业务，以弥补存贷利差的亏损。同时，大型银行将依靠自己的资源和业务优势，加大营销力度，降低中小银行的竞争力。因此，中小银行将无法生存。特别是地域性限制了我国的中小商业银行的业务发展，这种地域性限制，让中小商业银行的跨地区业务经营很不方便，制约了其异地业务。进而使业务范围和盈利增长途径受到影响。此外，地方、区域性的特点，对业务发展造成不便的需要，甚至一些城市商业银行通过一些方法来解决跨区域，跨行支付，但总比不上像建设银行和四大国有银行跨地区支付那样便利，这也造成了城市银行业务发展受到了一定的影响。另外，由于城市商业银行的地区制约，城市商业银行的发展也间接或直接的受着当地经济环境和经济水平的制约。从国家的角度，对中国城市商业银行在一些比较好的西部城市东部地区的盈利能力，中小银行的资本中心城市中小银行的省以外的其他业务情况良好。中小城市的中小商业银行发展具有共同的特点，即：地方政府地区开放，开放程度高的城市政策，中小商业银行的行政干预少，当地的经济活跃、地方财政收入多、中小企业发展很快，这些给城市中小商业银行生存发展营造了良好的氛围。相反，西部地区由于经济欠发达，其城市中小商业银行的发展不是太景气。3.5.4 对生存和发展空间的挑战 由于国家慢慢放宽民营资本进入金融业的条件限制，鼓励建立自担风险的民营银行，大量民间资本将涉足金融行业，导致金融领域内的竞争压力日益增大。目前传统银行业还存在“资本脱媒”和“技术脱媒”双重压力，金融脱媒、直接融资快速发展及“影子银行”业务规模快速扩张，不断争抢银行传统业务；非银行业金融机构抢夺包括财富管理、资产管理等形式的银行业务；例如支付宝、百度钱包等第三方支付的互联网金融也在向银行支付业务发起进攻，不管是金融还是非金融竞争都已异常激烈，更多资金甚至存款加速涌向其他领域，对银行赖以生存的基础造成威胁。这些意味着，在未来银行业将进入狼烟四起、群雄争霸的的竞争异常惨烈的时代，这是对中小银行生存与发展空间的严峻考验。 4 商业银行应对利率市场化的对策思考 不容置喙，随着利率市场化的逐渐深化，中小银行面临挑战和压力空前严峻，但挑战常常也是一种机遇，要学会把握挑战、抓住机遇，把发展压力变成源源不断地动力。在以后的发展中，中小银行更要讲究方法，要更依靠专业化、特色化寻求发展，从挑战中脱颖而出，争取在新的发展阶夺得生存空间。4.1 转变中小商业银行的经营理念 1、依靠规模扩张的粗放式已不再适合当今的反战理念，走资本集约式、内涵式的稳健发展之路。我国商业银行已没有处在高速增长期，走拼新设机构网点、消耗资本无目目扩张发展套路，从中小银行角度来讲是行不通的，并且这也是受资本和监管要求限制的。因此，中小银行必须以资本密集型为发展道路，必须以满足客户需求为核心，依靠现代科学技术，随着银行分支机构的低成本扩张，保持企业长期稳定增长。2、要放弃变盲目跟风、大而全的经营模式，走差异化、特色化、专业化道路。大型国有商业银行的高成本、大营销、大网络化的经营模式不适合中小商业银行来做。在贷款利率的市场化过程中，要想在竞争中获得求得生存，就必须要扬长避短，度量自身实力和条件，走特色化、专业化道路。要积极地利用新科技、新方法，依靠电子银行途径和科技产品的开发建设，拓宽服务距离吸引更多的客户；加强与其他金融机构的互利合作，为客户提供更优质的服务。把业务做精、，招聘优秀人才，做精品银行。3、必须要转变以往靠打价格战、高成本的竞争理念，要实现多元化、低成本、资本节约型理念。中小银行要改变价格战的策略，通过更高的资产负债管理是难以持续的健康发展。要拓宽视线，从多市场、多产品的角度出发思考、布局业务创新发展，借助转让、资产证券化等手段，积极主动自觉调整资产结构和规模，以更好地满足客户的融资需求，在金融交易服务和价值链增值过程中创造利润。4、要转变特立独行的传统行业理念，尽快加入竞争市场。由于国家正慢慢放宽民营资本进入金融业的制约，一方面，大量民间资本将涌入金融市场，竞争者大量涌现。金融同业之间和新涌入者间的竞争压力愈加增大。中小银行不能孤军奋战，相反，要积极联合，寻找合作伙伴，找到新的发展机遇。4.2 转型变革，积极应对，提高全方位竞争力 贷款利率市场化带来很多金融环境的变化，本质上是一场中国银行业收入结构调整以及战略转型的剧烈变命，其目的就是要提高利润，降低成本，形成竞争优势。如果处理得当，中小银行完全有了能平稳地度过这段特俗时期。 1、积极应对，争取转型与改革红利。中小银行要用积极地态度应对目前经济下行和产能过剩的时期。要依据国家最新的宏观政策和金融政策，适时调整战略和经营方向，寻求更多商机，及时融入地方产业结构调整与转型与升级的圈子，实现银行和企业企互利共赢的发展红利。前一阶段，股利利润来源中国银行对经济增长，来于“监管套利”，未来收益的来源可能是“改革红利”。阿里巴巴、腾讯成为金融界新的大佬，并引领金融行业的发展，这对中小银行来讲既是挑战，但挑战中业也蕴含着机遇。利率市场化会加速银行转型。2、综合金融服务将会成为客户关系维护的基本需求，从融资中