伦敦银行自动清算支付系统.ppt

伦敦自动清算支付系统,英国央行的支付清算系统,CHAPS (Clearing House Automatic Payment System)伦敦自动清算支付系统，是全球最大的大额实时结算系统之一。仅次于美国FEDWIRE。 特点：用高度自动电脑化的信息传递，部分地取代了依靠票据交换的方式，使以伦敦城外的交换银行为付款人的部分交易（1万英磅以上）也可实现当天结算。,英国央行的支付清算系统,CHAPS：Clearing House Automated Payments System 清算所自动支付体系，处理大额同日英镑转移的主要支付体系，属于批发性支付体系。CHAPS清算系统可分为CHAPS英镑（1996年实施）和CHAPS欧元（1999年实施），后者通过其与TARGET（欧洲的欧元清算体系）的联系，便利英国国内与境外交易者之间的欧元批发性支付。CHAPS属于实时全额支付系统，即它可以对支付指令逐一自动地进行处理，所有支付指令均是最终的和不可撤销的。在营业日内，这一过程连续不断进行。在每个营业日结束时CHAPS会进行最终结算。CHAPS一直都是全球最大的全额实时结算系统之一，提供高效，可靠，无风险的支付服务。 CHAPS一直是全球最大的全额实时结算系统之一，提供着高效、可靠、无风险的支付服务，通过直接或间接的方式几乎能够覆盖英国所有的银行，并成为英国各大银行的中央清算所，不仅如此，它的欧元CHAPS系统还与TARGET系统相连，CHAPS的各成员能够通过此系统进行国内和跨国的欧元支付，起到一定的国际清算系统的角色,一、支付服务组织,在英国，传统的银行业务含有支付清算业务，所以，一般的银行机构被认为是支付服务组织。目前，英国共有一百多家银行和近两百家外国银行的分支机构。其中，汇丰银行、苏格兰皇家银行、巴克莱银行、苏格兰哈利法克斯银行和劳埃德银行等5家最大的“清算”银行处于绝对领先优势，阿比国民银行和阿莱斯-累切斯特银行这两家大型建房社团也占据重要的支付服务市场份额。 近年来，非银行机构也竞相角逐支付服务，这些机构包括零售商、信用卡和储值卡供应商、移动支付提供商、资产管理公司等。零售商如Tesco从信用卡服务到网点拓展服务，在金融服务领域与银行展开竞争，它们利用品牌和连锁店低成本渗透支付市场，赢得客户。信用卡和储值卡供应商主要靠发行和销售新卡，提供交易信息网络来赚取收入。部分获许经营电子银行业务的移动支付提供商，正大力推行通过手机进行电子支付。在公司客户市场，资产管理公司往往以低廉的收费提供高效的货币市场工具，帮助客户进行短期流动性管理。,CHAPS历史,1984年 创建,由12家清算银行组成,非清算银行进行英镑支付时，需借助于这12家清算银行来完成。 1996年 开始使用此系统进行同日内的英镑支付 1999年 清算系统分为英镑CHAPS和欧元CHAPS两大系统 后通过其与TARGET（欧洲的欧元清算体系）的联系，便利英国国内与境外交易者之间的欧元批发性支付。,CHAPS特点,CHAPS允许银行以自己的帐户或代表客户对其他银行发放有担保的，不可撤销的英镑信贷，结算通过在英格兰银行持有的清算帐户进行。 CHAPS英镑系统通过直接或间接的方式几乎能够覆盖英国所有的银行，因此该系统也被认为是英国各银行的支付系统的中央清算所。,二、支付工具,在英国，支付工具主要有贷记转账、直接借记、支票、汇票等附带信用功能的支付工具以及个人最重要的支付工具银行卡支付等，具体为： （一）贷记转账。就交易金额来说，贷记转账尤其是电子贷记转账在英国非现金支付工具中位居领先优势。银行在收到贷记转账指令的当日借记客户账。如果收款人也在同一开户行，通常在当天贷记收款人账户；跨行转账若通过大额支付系统CHAPS则当日到账，通过小额支付系统BACS则需3个工作日才贷记收款人账户。BACS电子贷记转账正日益用于支付工资、商品和其他交易。目前90%以上的工资是通过BACS贷记转账支付。 （二）直接借记。直接借记是指收款人通过其开户行向付款人发起的委托收款，因为付款人已授权开户行在见到托收支付指令时可以直接从其账户扣款，因此称“直接借记”，国内将此业务称为“定期借记”。直接借记通常用于公用事业费和保险金等定期支付项目，也可用于贷款和信用卡余额等还款项目，以及活期存款账户资金的转移。,二、支付工具,（三）卡基支付。卡基支付有银行卡、电子钱包或储值卡支付。近年来，银行卡支付增长较快。银行卡主要包括借记卡、信用卡和签账卡。借记卡是开启活期存款账户的钥匙，也是各银行提供的标准化账户服务的重要内容。签账卡是对单位客户提供一定信用额度的卡，它由单位管理者和雇员持有，主要用于单位的消费支出和购买支出。信用卡允许客户在信用额度内支付和取现，到期时归还全部或大于最低还款额的部分款项。未偿还部分要计息，取现则视同预付现金，自交易日起计息，银行可能还会向客户收取年费和取现的手续费。目前，英国已在全国推广使用芯片卡。 （四）支票和汇票等纸基支付工具。支票和汇票为英国传统的支付工具。在英国，支票等纸基凭证的使用已出现大幅递减的趋势。支票可以在活期存款账户的余额内签发，也可以在信用卡和签账卡账户的授信额度内签发，它给予客户另一种动用账户款项的途径。由于人们日益采用直接借记支付账单，银行卡支付商品和劳务，支票使用量锐减，但票据具有的背书转让、贴现等功能，短期内完全被替代还不可能。,三、支付系统,英国的支付系统不是央行直接经营，而是采取公司化的经营模式，但主要银行在英格兰银行开立结算账户，最终的清算仍由英格兰银行来完成。英国主要有3个跨行核心支付系统，它们分别是新CHAPS大额支付系统、BACS小额支付系统、支票和贷记清算系统。,新CHAPS系统,CHAPS有限公司运营，是全国大额支付系统，也是实时全额结算系统，尽管无金额起点限制，但它主要处理大额支付。它由CHAPS英镑系统和与TARGET（TARGET是泛欧实时全额结算系统，它将各国的实时全额结算系统RTGS联网，实现欧盟区内跨境支付的实时全额结算）连接的CHAPS欧元系统组成，两个系统共享同一平台。新CHAPS的运营时间与TARGET一致，从周一到周五每天6：0017：00GMT（格林威治标准时间），银行提交的电子支付指令采用SWIFT格式。结算通过参与者在英格兰银行的账户完成。,BACS系统,由VOCA公司运营，是批量处理英镑、欧元贷记转账和直接借记交易的小额支付系统，主要处理发放工资、保险金、政府救济金，直接借记等业务。VOCA向BACS参与者按月收取依据业务笔数计价的支付费用，并按年收取会员资格费。BACS的运营时间是周一到周五每天7：0022：30GMT。每笔交易从提交支付指令到完成账户结算需3天时间。,支票和贷记清算系统,由支票和贷记清算公司运营，是纸基英镑和欧元清算系统，批量处理英格兰和威尔士的各种纸基支付工具，从周一到周五24小时运营。每笔支付从提交银行办理托收到借记出票人账户通常需3天，如果持票人与出票人在同一银行开户，则时间短些。支票提出行要采集支票底部磁码线上的行号、账户号和序列号，连同支票数量形成电子信息，通过银行间数据交换网络（IBDE）传送到出票人开户行。同时，实物支票必须交换到出票人开户行，作安全检查和防范欺诈。关于支票托收款何时贷记收款人账户、何时计付利息及何时能取现，各银行制订自己的政策并向公众公布。常见的是支票金额于托收当日贷记收款人账户，第三日是起息日，第四或第五日才是取现日，这样可以有足够的时间确信支票不被退回。 银行汇票和建房协会支票的处理流程类似于普通支票，需要经历同样的清算系统和清算周期。此外，在英国，存款人除了在银行网点办理存款业务外，通过ATM机采用进账单和现金装入信封来存款入账户的方式，也通过贷记凭证集中清算这一环节，因此需要3天时间。,四、支付递交渠道,各银行业金融机构向客户提供网点柜台、自助终端、电话银行和电子银行等渠道递交支付工具，办理支付业务，查询账户余额和交易信息。 电话银行和电子银行日益普及，电话银行不仅提供账户咨询、转账和投资服务，还提供融资和跨行支付服务，且所有电话均留有记录，作为交易确认的证明。英国尚未制订适用于所有银行的电子银行业务标准，每家银行利用自己的系统向客户提供包括账户余额和交易报告，发起国内和跨境交易指令等电子银行服务。客户可以通过专线远程传输办理电子银行业务，也可以通过互联网传输办理电子银行业务。,伦敦支付清算体系：全球外汇市场交易枢纽,不断建立和完善全球外汇交易清算系统，是伦敦之所以成为国际外汇市场交易中心，长期占据国际外汇交易量首位的一个决定性因素。伦敦是全球最为重要的多币种清算系统CLS(持续联结清算系统)的业务处理所在地，CLS系统的建立使得全球任何一个地方的银行可以不再依赖于单个跨国银行的外汇清算渠道，通过其直接进入国际外汇清算网络。CLS系统具有全额和净额结算功能，所有参与者都是世界上主要的外汇交易银行(2006年中国银行正式成为其会员银行)。由于一方面CLS系统可以在欧洲、北美和亚洲实现不同时区的不间断清算，而且多种货币的交易和清算在同一个系统内完成并采取PVP清算模式，只有当一种货币的结算在另一货币划转后才得以实现；另一方面参与CLS清算的各币种必须拥有自己的RTGS清算系统，并通过它们及时弥补清算成员头寸的不足且具有同等程度的总结性，CLS系统最大限度地降低了全球外汇交易的市场风险。此外，伦敦还建有由英国一些大银行组建的跨国外汇清算系统FXNET，通过既定的框架协议处理现货和期货外汇交易的双边轧差清算；为了降低国际金融市场上广泛存在的外汇交易结算风险，避免跨时区信用危机引发的连锁性外汇交易市场风险，伦敦还成立了第一家向全球主要外汇市场ECHO成员提供14个币种、多边外汇交易轧差清算服务的环球外汇交易清算所ECHO。,伦敦支付清算体系：全球外汇市场交易枢纽,CHAPS(清算所自动化支付清算系统)是伦敦的主要大额支付清算系统，提供以英镑计值、以欧元计值的两种独立性清算服务，其中欧元清算与欧洲统一支付平台TARGET连接。因此，CHAPS系统的成员可以在同一个平台上办理国内英镑支付和跨国欧元支付，确保了英镑和欧元在伦敦金融市场交易中具有同等的计值地位。伦敦还有两个重要的小额零售支付清算系统，一个是BACS有限公司提