以风险有效控制下的择优发展缔造我行个人信贷业务核心竞争力.doc

以风险有效控制下的择优发展缔造我行个人信贷业务核心竞争力自上世纪末始，个人信贷业务便作为一种风险较低、收益稳定的资产业务，受到国内各商业银行的重视及青睐。近两年来，个人信贷在商业银行业务选择中的顺位更是不断提前，个人贷款总量在银行资产负债表中的比重不断提高，而与此同时，初期粗放经营带来的问题也在逐步显现，并引发着监管部门、商业银行的关注。个人信贷业务在实现其量的飞速增长的同时，也将如何保证其质的持续、健康、科学发展，如何塑造其核心竞争力这一课题摆在我们面前。一、个人信贷业务的发展状态据人民银行统计显示，仅九家股份制商业银行个人消费类贷款（不含个人经营类贷款）总余额至2003年末达1666亿元，比当年初增长51%；至2004年11月达2637亿元，比当年初增长58%。个人信贷业务的快速发展是国民经济增长及财富结构改变的综合反应，也是金融体系成熟及公众金融意识增强的重要表现，除此之外，我国的个人信贷业务还存在着以下三类增长机制：1、以住房、汽车为主的消费品需求增长带来相应的个人贷款的增长。个人贷款增长的主要是来自于总体经济增长中真实、理性的消费需求增长，但也不可避免地受到带有一定泡沫成分的投机需求的影响。2、银行信贷资产结构调整，个人信贷业务比重不断提高。这种信贷资产结构的调整既有源于银行经营管理者对个人信贷业务自身特点及固有优势的理解不断加深而进行的主动调整，也有因公司贷款业务模式及市场划分的日趋稳定带来的增长瓶颈，及其较为集中的风险显现引致的相对严格的政策监控，而迫使相关决策者在资源分配及融资方式上进行的被动调整。3、社会公众观念的转变促进个人信贷业务的加速发展。越来越多的消费者改变了固有的以借贷为耻的观念，接受并习惯于将向银行借款作为其提前享受、超前消费的手段。但是，对于借款所带来的还款责任、现金流风险及违约造成的个人信用损失，却并未能被每一位借款人充分认识。二、个人信贷业务的风险状态1、个人信贷业务的风险呈现。长期以来，个人信贷业务一直保持着较低的不良比率，被银行作为质量较高的资产品种之一。然而，在经济周期及业务周期的双重影响下，个人信贷业务不可避免地显示出风险迹象。汽车按揭贷款中较大面积的违约率增加、住房贷款中假按揭等骗贷行为的出现、消费贷款中贷款被挪用或抵押物不实等状况是已经突出显现了的个人信贷业务中的局部风险。同时，我们还必须面对个人信贷业务中潜在的系统风险，如社会平均实际收入水平降低带来的还款困难、房产价格下跌造成的抵押物贬值等风险。2、个人信贷业务的风险形成。个人信贷业务风险与所有银行资产业务风险的形成一样，源于信用、市场、经营、政策、经济周期及操作等方面的不确定性，但是作为在一个尚未成熟的市场环境中发展起来的新业务，个人信贷业务的风险形成机制必然具有一定的特殊性，结构性问题及操作性问题是其风险形成的主要原因。结构性问题指因银行个人信贷业务中客户结构、产品结构、担保品结构安排不当而造成的系统性风险。其中客户结构风险是客户行业结构、职位结构、收入水平结构等安排未能有效规避经济或行业不景气带来的系统风险，未能针对不同人群的特性准确选择风险可控的客户群体；产品结构风险是未能针对不同地域、不同客户群提供合适的产品组合，从而导致风险失控；担保品结构风险是由于对不同担保品价格估量及预期的错误而造成担保品选择结构性失当，存在大面积担保不足的风险。操作性问题指因银行个人信贷业务进行时流程不规范、职责不清晰、标准不明确而造成的风险。流程的不规范主要包括业务操作顺序的颠倒（如先放款再办理抵押手续）、某些环节的实际缺失（如放款监督的无为现象）、部分业务操作向与银行存在利益冲突或没有相应能力的机构进行不当外包（如贷款受理、调查工作交由汽车经销商或担保公司完成）；职责不清晰主要表现为多岗同责造成的多岗无责现象、一人多岗造成的效率低下或道德风险出现；标准不明确则造成了业务操作的主观性、随意性，从而增加风险的形成概率。三、以风险有效控制下的择优发展缔造我行个人信贷业务核心竞争力2000年12月底，我行个人贷款余额仅约40亿元，占全行贷款总额的5.6%；截至2004年12月底，我行个人贷款余额490.8亿元，占全行贷款总额的15.8%，三年增长1125%，是全行贷款平均增速的3.3倍。目前，我行个人贷款总量在九家股份制商业银行中排名第二，与招商银行共同列于第一梯队。截至2004年12月，个人贷款不良比率为0.5%（五级分类后三类），在同业中仍处于较好水平。然而，为了能在竞争中更上一层楼，必须尽快形成符合现状的、具有我行特色的核心竞争力，我们认为，这一核心竞争力将是个人信贷业务在风险有效控制下的择优发展。1、风险控制的根本目的是保证业务的健康、持续发展，而非一味地、盲目地限制。本着“有所为有所不为”的精神，基于对风险的判别与对投入产出比率的估量，根据我行资源配置的实际状况，我们将集中精力于某些领域把业务做大做强做新做优，而放弃在其他领域的投入、风险承担以及相应的收益。2、我们在选择业务领域（即目标市场、目标客户群、目标产品等）时应关注这样两项标准，一是获益能力，这是广义的“获益”，既包括短期收益也包括长期效益、既包括盈利水平的提高也包括对银行经营中流动性及安全性的帮助、既包括对有形资产的贡献也包括对无形资产的贡献；二是可控制性，主要指风险的可控性，即在我行资源配置的现实状态下，该领域的风险是否能够控制，而在我行资源配置的目标状态下，该领域预期的风险控制成本是否与其收益存在合理的可接受的比率。3、因此，我行个人信贷业务的核心竞争力将表现为：对外，面对目标客户我们提供最简便的办理手续、最多样的受理渠道和最贴心的服务；对于目标产品，我们在系统风险控制的前提下，可给于优惠的信贷政策和标准化的操作程式；在目标市场上，我们将以此树立起高效、专业、反应迅速以及产品服务独树一帜的良好形象。对内，因为选择了能够并善于驾驭的领域，我们可使风险控制、操作运行以及营销推进等活动更为有效，从而保证较高的投入产出水平。四、个人信贷业务风险有效控制下择优发展的主要策略个人贷款产品相对于其他银行资产业务而言，单笔金额小、业务笔数多、要素重复性强、易于证券化，这要求其在政策制定、运营管理、风险控制方面具备以下特征：政策制定强调分类指导，对不同市场、不同人群、不同产品进行差异研究，并据此制定相对细化的操作性强的政策制度；运营管理注重批量化、标准化、自动化及流水化作业，从粗放型向集约化管理转变；风险控制致力于发现及规避系统风险、群体风险，而忽略个案状态，在大数法则下以足够多的个案数量来验证既定的风险分布。我们的主要策略是：1、在宏观经济研究及系统性分析的基础上制定我行特有的客户结构与产品结构政策。对政策调整、经济走势、行业景气度等宏观经济范畴下的问题给于持续的关注，并作出及时准确的判断，以适当调整贷款的各类结构，是个人信贷业务管理人员的必修课。对于客户行业结构、职位结构、收入结构的安排应以大量数据分析为基础，而在目前自身数据缺乏的情况下，我们可以通过对行业前景的分析，通过与全国性较具权威的人力资源信息发布机构、主要猎头公司或网站的合作获得相关信息，作为决策依据。对于产品结构的安排既有全行性的统一的产品导向政策，也应结合不同区域市场特征、不同分行的管理水平及人员素质、不同的担保品状况等提出不同的要求。目前我行个贷产品政策仍重点鼓励住房按揭贷款的发展，严格控制汽车消费贷款尤其是经营、工程用车贷款，在条件成熟的地区适当尝试生产经营性贷款。而在此政策之下也存在针对不同情况的分类管理，如，对于汽车消费贷款，只针对目标行业人员（公务员、律师、医生、教师等）或企业高管人员的家用轿车消费需求发放；对于机构健全、人员到位、管理规范的分行，给于更多产品操作的授权，而反之，则降低其产品操作权限；对于生产经营性贷款，必须以房产抵押为担保方式，而用以抵押的又必须是根据当地产权部门、评估机构提供的信息，我行风险管理部门经过一定的认定审批程序而纳入“可抵押房产范围”的房产。2、树立全面的流程管理观念，以科学的环节设计、岗位设置、职责划分、操作规范保证产品制度的贯彻及风险控制的执行。在个人信贷业务中“重审贷轻流程”是国内商业银行的通病，一方面由于个人贷款业务及人员多由公司信贷业务分流而来，在操作手段及思维模式上受其影响较深，另一方面在异化的市场竞争及业务压力下，对风险控制的牺牲也最先表现为操作流程的扭曲。因此，对流程进行科学的再造是消除个人信贷业务运行中诸多弊端，缔造核心竞争力的关键。个人信贷业务流程主要包括受理、录入、调查、审查、审批、放款、监控、检察、催收、保权等环节，我们要制定政策与制度，对每个环节的岗位设置、职责范围、操作规范进行重新定义和严格管理，需要注意以下问题：其一，详细描述各环节的工作内容及质量要求，尤其要对在原有操作中被忽视的环节进行重点说明。如，放款监督环节应负责对借款合同和借据载明的贷款金额、利率、期限、以及放款帐号等要素是否与审批意见一致进行核对，负责审核放款前提条件是否落实，负责办理贷款发放手续并交会计人员发放贷款，负责放款后通知客户。风险监控环节应对贷款总体的结构分布是否符合我行政策要求、业务流程及各项制度的执行是否符合相关规定、风险分级过程及结果、各类报表的构稽关系进行常规及非常规的监控。其二，在岗位设置中要根据补充与制衡共存，效率与安全并重的原则，既要保证各岗位工作任务量的平衡与合理，为人员的灵活安排提供可能，又要对关键岗位的严肃性予以充分保证，明确规定不能兼职的岗位与工作。其三，各岗位职责范围与操作规范的规定应尽可能地科学与详尽，减少主观判断、个性操作的可能。对于不同岗位承担同一职责的情况（如调查、审查、审批三个岗位中对同一笔业务可行性的判定工作）要认定不同岗位责任的主、次，制定不同的权重进行分别管理。对于操作规范的描述，必要时应辅以数量化的标准以保证其质量标准的统一。其四，在流程设计中，我们应充分考虑借助社会、监管部门、中介机构的力量提高我行业务开展的效率，如从个人征信系统获取借款人个人信用记录，从具有相应资质的评估机构获取抵押物价值信息，从房产管理部门获取抵押物产权信息等。但是，必须杜绝两种情况：一是与不具备相当资质和权威性、无力承担相应风险的机构进行合作，二是将部分工作环节外包或变相外包给予我行利益取向相反的机构或个人，事实证明，这样的操作不但不能分散、控制风险，相反，会因此而盲目放松工作质量要求及风险控制标准，造成风险的堆积与加剧，危害甚重。3、根据个贷业务的特点建立相应的组织架构，组建合格的业务队伍，实行多层次的考核体系。个贷业务需要建立符合其业务特点的组织架构，总、分行要在政策制定、业务推进方面进行明确的分工；分行要加快个贷中心的建立、完善进程，将专业性、程序性、事务性的工作根据不同要求集中到个人贷款中心这样一个平台上来，一方面以深度分工提升操作熟练度、以岗位制衡规避道德风险；另一方面通过统一管理，保证操作的规范与质量，有效控制系统风险。同时，将客户经理从繁琐的事务性工作中解放出来，更好地从事营销工作。我们应关注个贷从业人员综合素质的业务适应性，将持续培训、资格考试、业绩考核相结合，在短期内组织培养起一支合格的个人信贷从业队伍，并以此作为提升个人信贷业务整体水平的重要手段，作为考核分行管理状况、核定授权的主要依据。可通过定期的全行性的业务培训与考核、常规性的知识补充与交流、不定期的直接产品培训及竞赛等形式，保证从上到下持续、充分的沟通，将我行的政策精神、信贷思想转化为全行的个人信贷文化，转化为每个员工的自觉行为。根据个贷业务岗位设置特点进行多层次的考核，使考核内容与岗位职责与质量标准紧密结合，以保证考核的公平性与激励效果。4、完善个人信贷业务系统，是实现个人信贷业务的信息化、定量化、标准化、集约化管理的重要保障。个人信贷业务系统是针对流程改造及优化的结果进行信息化支撑的工具，应为提高我行个人信贷业务流程效率和决策准确性、优化信贷组织架构建设、增强业务管理及风险控制能力提供必要的保障。这一系统中将增加工作流系统、影像系统、信用评分系统的支持。其优越性主要体现在：首先，个贷业务系统与业务流程、市场营销、产品特性、操作效率的匹配，是对流程管理、结构控制、操作规范的进一步加强。其次，个贷业务系统中集中的信息管理与统计分析功能将成为管理者监控各类产品及客户结构、发现控制系统风险的有力工具。第三，个贷业务系统对个案所处工作环节的自动分配及实时展现提高了工作的透明度及效率。第四，个贷业务系统