农村金融改革论文：吉林省农村金融创新路径与制度安排.doc

农村金融研究论文农村金融改革论文：吉林省农村金融创新路径与制度安排摘要：本文从“金融促农业”角度出发，力图找到以金融支持促进吉林农村经济发展的路径。以金融网点覆盖面、金融生态状况、金融监管制度和金融产品种类为参照，分析吉林省农村经济发展中金融支持不足等突出矛盾，在贷款形式、抵押担保形式、金融产品创新、地方金融政策等方面提出相关建议。关键词：农村金融；创新路径；制度安排一、 判断农村金融发展的基本要素吉林省农村金融发展到何种程度，处于何种水平，应该把它放到金融坐标系中去衡量。农村金融的发展是一个历史过程，判断其发展程度，在不同历史时期有不同标准。从目前发展状况看，其基本参照系有4个方面：（1）金融网点覆盖面。网点覆盖面积反映金融发展规模。保险、证券、担保等金融机构越深入乡村，布点越广，越能满足农户和农村经济组织的服务需求。（2）金融生态状况。金融生态是指金融结构、信用等整个系统的优化状态。就金融结构而言，主要是农村信用合作社、农发行、中国邮政储蓄银行等金融机构在业务范围上的合理分工。就信用而言，主要是信用体系的建立以及信用的改善。（3）金融监管制度。金融监管制度反映金融成熟程度。有效的金融监管制度应看农村金融监管框架是否建立，风险分散机制、成本补偿机制、利益共享机制是否形成。（4）金融产品种类。金融发展水平越高，金融衍生产品越多。金融产品的多与寡、丰盈与匮乏是金融发达形态的标志之一。二、 吉林省农村金融发展现状分析第一， 资金需求大于资金供给。吉林省人均粮食商品率、人均粮食产量均居全国第一。但由于农业积累率低，长期投入不足，基础设施落后，大多数农民只能维持简单再生产。水库设施多数是20世纪60-70年代建成，年久失修，旱不能灌、涝不能排。农田基本建设需要投入大量资金，可农民无款可贷，被称为金融生态的“沙漠区”。第二， 有限的资金严重外流。农业作为弱势产业，抵御自然风险能力差，社会效益高，比较效益低，需要充足的资金供给。工商银行、农业银行、中国银行和建设银行停止对农村贷款后，唯一发放农业贷款的农村信用社由于规模小，不能满足农村生产和农业发展的需要。在资本短缺的情况下，工、农、中、建、邮政储蓄5家国有商业银行又在县以下区域吸收存款，产生“多龙吸水，一龙下雨”的现象。农村信用合作社只能满足户均500元的贷款，农村自发产生的民间基金会被取缔后，在贷款无门的情况下，农民的资金需求只好转向民间借贷，高利率使农户的债务越滚越重。第三， 金融产品难以满足贷款需求。农业包含的领域非常广泛，既有种植业又有养殖业，还有加工业等，对金融的需求具有多样性和多层次性。目前农村信用社在农村只有“五户联保”信用贷款一种形式，最高限为5000元。以吉林市永吉县岔路河镇恒成号村为例，几年前是养猪村，由于市场上生猪价格下降，生产成本提高，养猪无利可图，昔日的养猪村变成了无猪村。如果能得到贷款支持或保险担保，通过扩大养猪规模降低成本，农民完全可以把养猪事业做大。其实，单个农民的贷款需求量并不高。据调查，如果每个养殖户得到3-4万元贷款，当地养殖业就能够得到发展。第四， 农业保险业务基本空白。银行是否贷款，主要考虑成本、收益与风险3个因素。追求风险可控是银行的理性行为，在缺乏担保的前提下，银行很难贸然放贷。目前，小到农户、大到农业产业化龙头企业，基本上得不到农业保险服务。农户在养猪、养羊、养牛等致富过程中，为降低风险，希望向保险公司投保，但目前吉林省没有一家保险公司开展养殖保险业务。三、 吉林省农村金融创新路径第一， 推广农户小额信用贷款和农户联保贷款。金融活动是信用活动的高级形式，而信用是市场经济的基础。农户与银行在借贷风险偏好上是逆向的，农户往往在风险程度较高、收益较大时才采用信贷融资，而银行往往在项目风险较小、担保充足时放贷。为此，需要构建信用共同体，发挥信用协会或信用合作社作用，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，满足信用共同体成员金融需求的联合信用贷款。在有效控制和防范信贷风险的基础上，鼓励农村合作金融机构、中国邮政储蓄银行和新型农村金融机构建立和完善农户资信评价体系，发放不需要抵押担保的小额信用贷款和农户联保贷款，扩大农户贷款覆盖面，提高贷款满足率。政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等金融机构，通过批发或转贷方式，间接参与小额信用贷款业务。通过采取对信用高的借款人实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施，促进农民和涉农企业提高信用意识。第二， 扩大贷款担保抵、质押品范围。一是根据农业发展情况和农村经济特点，进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于抵押担保的财产范围，尝试将种粮直补、农资综合补助作为担保品；大型农用生产设备、林权、水域滩涂等生产资料的使用权也可以作为抵押担保品；凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产都可以纳入贷款担保范围。二是建立抵、质押品市场，提供交易债权平台，降低处置抵、质押品在不同专业市场上的交易成本。只有成本和风险得到控制与规避，才能保证更多的担保方式和抵、质押品被广泛接受。三是积极推进和完善多元化的农村信贷担保体系建设，通过各类信贷担保机构的再担保、联合担保以及担保与保险相结合等方式，提高农村融资担保服务水平。第三， 开发“信贷+保险”金融服务新产品。农业生产规律具有季节性，资金需求也因季节变换表现出阶段性。针对农业生产规律及资金需求特点，围绕订单农业的合理定价机制、信用履约机制和有效执行机制，建立和完善农业订单贷款管理制度。从实践中产生的“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”等组织形式是有效促进农业产业化的经营模式，在此基础上，加强涉农金融机构、农村信贷担保机构及相关中介机构与保险公司的合作，以订单和保单等为标的资产，开发“信贷+保险”金融服务新产品。种养大户和有资质的农业生产企业通过投资“信贷+保险”和信托理财产品获得银行贷款，而金融机构又能有效防范和分散信贷风险。第四， 拓宽涉农小企业融资渠道。小企业规模小，市场竞争力不强，抵御风险能力弱，靠“内源融资”无疑是可行办法。从吉林省实际情况出发，一是扩大自有资本，壮大自身实力；二是增加新股东，实现资本扩张；三是鼓励有实力、经营稳健、信用好的涉农金融机构，利用信息、技术优势和在银行间市场的销售渠道，发行短期融资券和集合债券，提供增信和承销服务，破解涉农小企业融资难题。四、 完善地方性金融政策体系和制度安排第一， 实施扶持和保护政策。借鉴发达国家经验，改善吉林省地方金融制度，优化金融资源分配，优化阜外各类金融机构支农软环境，对于支农成效显著、风险控制能力强、推动农村金融产品和服务方式有特色的涉农金融机构，政府要积极扶持和保护，在金融产品创新和基层机构网点布局调整上创造条件，支持金融机构开展涉农业务，有条件的可以设立新型村镇分支机构。第二， 发挥地方财政资金杠杆作用。农田水利建设等中长期项目属于公共产品，应从中央转移支付中支出。作为地方财政，可以设立“公共产品”风险基金，建立涉农贷款风险补偿制度，用于补偿涉农金融机构因自然风险和市场风险形成的信贷损失。地方财政也可以对涉农企业与农户贷款实行贴息，或者建立保险补贴金制度，为提供涉农业务的保险公司和参保企业与农户提供保费、经营费用和超赔补贴。第三， 完善金融服务政策体系。进一步完善现有金融服务政策：一是分散农业贷款信用风险。鼓励金融机构根据自身需要和市场状况，对中长期农业基础设施贷款采取按揭形式，开发农业综合贷款，防范和控制信贷资产风险。二是为金融机构加大支农惠农力度提供成本低、流动性