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circ 财产保险市场监管政策解析 circ 保险公司管理规定 v中国保险监督管理委员会令 v2009年第1号 v 保险公司管理规定已经2009年9月 18日中国保险监督管理委员会主席办公会 审议通过，现予公布，自2009年10月1日起 施行。 v 主席 吴定富 circ 第一部分 财产保险机构及高管人员的监管政策解析 保险公司管理规定 第一节 财产保险分支机构的监管政策 v财产保险公司分支机构的定义 第三条 所称保险公司，是指经保险监督管理机 构批准设立，并依法登记注册的商业保 险公司。本规定所称保险公司分支机构 ，是指经保险监督管理机构批准，保险 公司依法设立的分公司、中心支公司、 支公司、营业部、营销服务部以及各类 专属机构。专属机构的设立和管理，由 中国保监会另行规定。 circ 四川保险公司分支机构监督管理指导意见 川保监发200931号 v对规定进行细化，明确了相关的标准，如 职场面积、员工数量、班子成员人数、筹 建开业申请程序和所需材料等等。川保监 发200931号 circ 财产保险公司分支机构的规划、设立与开业 v分支机构的规划 v四川保险公司分支机构监督管理指导意见 v川保监发200931号 要求:第七条 保险公司省级分公司应当按照 本系统机构布局五年规划，制订分支机构 设立年度计划（包括筹建、开业、撤销） 及进度安排，并于每年12月15日前向四川 保监局书面报告下一年度计划。 circ 分支机构的筹建（设立） 保险公司管理规定第十三条、第十五条、 第十六条；中国保险监督管理委员会行政许 可事项实施规程第11项 所有开业的省分公司、中心支公司经关注期检 查并检查合格后方可提出筹建申请。 筹建时间应在6个月完成，但不少于2个月 根据“关于暂停审批部分保险公司分支机构行政 许可事项的通知”（产险部函200884、115、 116号）的要求，暂停审批部分偿付能力不足的财产保 险公司分支机构的行政许可事项。 circ 分支机构的开业 保险公司管理规定第十八条、第十九条、 第二十二条、第二十三条。中国保险监督管 理委员会行政许可事项实施规程第12项保 险许可证管理办法第十四条 开业要求：“职场要标准规范、组织架构要齐全、规 章制度要完善、设备运行要正常、人员培训要合格、 高管人员要合规、统计信息建设要标准”等七项验收标 准。 circ 财产保险公司分支机构的变更 v中华人民共和国保险法第八十四条第三项 保险公司“变更公司或者分支机构的营业场所”，须经保险 监督管理机构批准。 v保险公司管理规定第二十六条第二项 “保险公司分支机构合并、变更名称”，应当自发生之日起 15日内项中国保监会书面报告。 v保险许可证管理办法第十八条、第二十二条 、第二十四条 v中国保险监督管理委员会行政许可事项实施规 程第13项 circ 擅自搬迁地址的违法行为 |第一百六十三条 保险公司违反本法第八十四条 规定的，由保险监督管理机构责令改正，处一万 元以上十万元以下的罚款。 |未变更许可证的违规行为 |保险许可证管理办法第二十八条 保险类机构有下列 情形之一的，由中国保监会责令限期改正；逾期不改正的 ，处以3万元以下罚款：（一）保险许可证记载的内容发 生变更，未按规定缴回原证并领取新保险许可证的；（二 ）遗失保险许可证后未按规定向中国保监会报告的；（三 ）未按规定在营业场所放置保险许可证的；（四）未按本 办法规定在报纸上登载公告的。 circ 财产保险公司分支机构的管理 v部门规章： 保险公司管理规定第四十一条至第五十八条 保险许可证管理办法第十六条 v规范性文件： 保险公司内部审计指引（试行）（保监发 200726号） 保险公司合规管理指引（保监发200791号 ） circ 机构监管的规范展望 v分支机构批设要求 各公司按照机构指导意见的要求，对现有分支机构进 行清理、整改和完善。 如，部分公司的市州营销服务部还没有改建为中心支 公司； 部分公司的分支机构高级管理人员还没有配齐； 部分公司的分支机构擅自搬迁地址还没有解决；部分 公司的偿付能力不符合相关要求； 部分公司的分支机构在开业关注期检查中发现了严重 问题等情况下不再批设这些公司的任何分支机构。 circ 第二节 财产保险高管人员的监管政策 v高管人员任职资格管理中存在的问题： v报送虚假学历、经历骗取资格；变相任命高管人 员；不按规定报送高管人员的相关信息。 v高管人员任职管理的相关规定 报送材料方面 保险公司董事和高级管理人员任职资格管理规定 二十八条 保险机构应当如实提交任职资格审查材料。保险机 构和接受任职资格审查的董事、高级管理人员对提交材料实质内 容的真实性负责。 个别省级公司高管人员对上报的材料根本不把关，导致报送错误。 处罚规定 保险公司董事和高级管理人员任职资格管理规定 四十五条 circ 关于高管人员学历和从业经历方面的规定 v保险公司董事和高级管理人员任职资格 管理规定第十四条、第十五条 v财产保险机构高级管理人员管理指导意 见（试行）第十一条、第十二条 circ 关于禁止担任高管人员的情形 v保险公司董事和高级管理人员任职资格管理规 定第十七条 v财产保险机构高级管理人员管理指导意见（试 行）第十四条 第十五条 第十六条 保险公司董事和高级管理人员任职资格管理规 定第四十六条 保险机构未经核准擅自任命董事、高 级管理人员，或者对报告制的高级管理人员，违反任职条 件予以任命的，由中国保监会或者其派出机构予以警告， 处以1万元以下罚款。 circ 我局在高管管理方面的思路 1、事前沟通。保险机构拟更换产险公司省级分公司高管人 员必须事先与四川保监局局领导征求意见，经局领导同意后方可 进行更换；拟更换产险公司中心支公司高管人员必须事先向四川 保监局产险处征求意见，经产险处同意后方可进行更换。 2、任命临时负责人的条件。保险机构任命临时负责人，必 须符合以下特殊情况之一：原负责人突然辞职；原负责人由于突 发性疾病、意外事故等不可抗力原因而无法正常履行工作职责； 其他四川保监局认可的特殊情况。 3、对真实性负责。关于高管任职资格申报资料实质内容真 实性问题。保险机构必须对接受任职资格审查的高级管理人员提 交资料的真实性进行严格审查，并对其真实性负责。 4、实际履行职责。分公司部门经营兼任中支公司总经理， 必须实际到岗履行职责 circ 5、合规谈话。任职前谈话将与公司任职谈话 发生变化。即获得资格后如何保证做到依法合规经营，并 签订合规承诺书。列明“三大纪律、八项注意”。 6、向保监局进行合规负责。取得任职资 格的高管人员应就合规方面向保监局负责。 circ v当前财产保险市场存在的突出问题 业务财务基础数据失真，包括：保费收入、赔 款费用支出、贴费导致的费用不真实性。 条款费率报行不一，重点：交强险、商业车险 、大型商业保险（含4个试点项目）。 理赔难，集中体现在机动车保险分散性业务理 赔难。 内控问题。没有将内控执行力作为经营考核的 首要内容。 circ 今年行政处罚情况 v1至3季度，对产险市场共实施现场检查16 家次。共处罚机构11家次，对机构罚款78 万元；处罚责任人8人次，其中责令撤换5 人，警告3人，个人罚款2万元；下发监管 函14份；实施监管谈话3家次、风险提示谈 话22家次。 circ 一是，违规少计保费收入。 v集中表现为通过签发鸳鸯保单、开具鸳鸯 发票、虚假批退、撕单埋单或直接少确认 甚至不确认保费等方式截留保费，致使保 费收入反映不真实。 circ 二是，虚列经营费用。 v突出表现为虚列业务及管理费和理赔查勘 费、虚挂代理业务支付手续费以及对中介 机构的自有业务支付手续费。 circ 三是，虚增损失扩大赔付金额。 v某公司采用自有的2台车辆出险时，通过多 定损、多赔付的方式，用于支付公司查勘 人员费用、自有车辆更换机油等日常保养 以及公司查勘车辆更换公司新标志等费用 。 circ 四是，虚假注销未决赔案。 v某中心支公司于今年2-6月，以虚假理由注 销未决赔案114件，注销赔案金额188.3万 元。截止我局检查之日，在以虚假理由注 销的114件案件中有49件重新立案，其中44 件已结案，5件待结案。这种虚假注销未决 赔案的行为，致使未决赔款准备金严重不 真实。 circ 法律责任 v财务业务数据不真实的问题，不仅违反 保险法，而且违反会计法、统计 法、反商业贿赂法、反不正当竞 争法、税收征管法和发票管理办 法等法律法规。 v有的触犯刑律：构成行贿罪、职务侵占罪 和贪污罪 circ （二）条款费率报行不一的问题仍然存在 。 v既有车险，又有非车险；既有交强险，又 有商业车险。主要有四方面 v如，将被保险车辆行驶证载明车辆种类为“ 救护车”，本应适用企业非营业客车费率承 保（保费1000元），但有的公司按“特种车 三”承保（保费1080元）；被保险车辆为警 车，但有的公司按照“党政机关”承保，导 致少收保费。 circ （三）“理赔难”的问题亟待解决。 v主要是理赔时效和服务态度两个方面较差 的问题。 理赔时效差和客户服务质量差，是目前车 险理赔产生纠纷和形成信访投诉的重要原 因。 circ （四）内控管理薄弱的问题较为普遍 v一是，内控制度存在漏洞。 二是，内控执行不严。 三是，信息系统管控不力。 circ 特别强调的内容 v从今年下半年起，我局接到多起信访投诉 和多个有关方面的情况报告，集中反映成 都（彭州）、南充、绵阳、眉山、资阳、 乐山、广元、泸州等地出租车、货运车、 拖拉机及摩托车等所谓的“高风险”车辆投保 难的问题。 circ 后果 v上述行为严重损害了投保人、被保险人合 法权益，引起了政府及相关部门和社会各 界的高度关注，影响了保险业和谐稳定、 健康发展的行业大局。 v如果我局再接到类似的信访投诉，将按照 交强险条例第38条，责令停止其接受交强 险新业务。各公司要在考核设计上对这类 险种的考核区别对待。 circ 第三部分 新保险法法律责任对照 v（一）行政许可事项未经许可或超越许可 范围 circ （一）行政许可事项未经许可或超越许可 范围 circ （一）行政许可事项未经许可或超越许可 范围 circ （一）行政许可事项未经许可或超越许可 范围 circ （一）行政许可事项未经许可或超越许可 范围 circ （二）保险业务活动中的违法行为 circ （二）保险业务活动中的违法行为 circ （二）保险业务活动中的违法行为 circ （三）保险公司管理中的违法行为 circ （三）保险公司管理中的违法行为 circ （四）违反配合监管义务 circ 新保险法5个数字 v新保险法中有5个数字，大家要有深刻认识 ，即1、3、10、30、60。“1”即为“及时一 次性书面告知”；“3”表示“如果拒赔，3天内 发出通知书”；“10”表示“确认理赔，10天内 要支付赔款”；“30”表示“30天内做出保险责 任的核定”；“60”表示“60天内无法定赔款数 ，需预付赔款”，这都要求切实加强理赔管 理。 circ 需要强调的内容 v特别是173条新增要对机构和人员采取“双 罚制”，对单位给予处罚外，对其直接负责 的主管人员和其他直接责任人员给予行政 处罚 v加大了违反保监会规范性文件的处理力度 ，过去常见的违规行为，现在都是违法行 为 circ 责任人员 v第173条：保险公司、保险资产管理公司、 保险专业代理机构、保险经纪人违反本法 规定第一百六十一条至第一百七十二条的 规定对的，保险监督管理机构除分别依照 本法该单位给予处罚外，对其直接负责的 主管人员和其他直接责任人员给予警告， 并处一万元以上十万元以下的罚款；情节 严重的，撤销任职资格或者从业资格。 v第179条：违反法律、行政法规的规定，情 节严重的，国务院保险监督管理机构可以 禁止有关责任人员一定期限直至终身进入 保险业。 circ v按照162条和116条第十三款规定，违反保 监会的规定要给予“由保险监督管理机构责 令改正，处五万元以上三十万元以下的罚 款；情节严重的，限制其业务范围、责令 停止接受新业务或者吊销业务许可证”的行 政处罚。过去违规现在都是违法，都要移 送司法处理，这对整治规范市场秩序提供 了法律武器。 circ v（十三）违反法律、行政法规和国务院保 险监督管理机构规定的其他行为。 v第一百六十二条 保险公司有本法第一百一 十六条规定行为之一的，由保险监督管理 机构责令改正，处五万元以上三十万元以 下的罚款；情节严重的，限制其业务范围 、责令停止接受新业务或者吊销业务许可 证。同时要处罚责任人员。 circ 2008年保监会70号文件的有关规定 2009年保监会90号文件的有关规定 circ v第一百七十二条 违反本法规定，有下列行 为之一的，由保险监督管理机构责令改正 ，处十万元以上五十万元以下的罚款；情 节严重的，可以限制其业务范围、责令停 止接受新业务或者吊销业务许可证： (一)编制或者提供虚假的报告、报表、 文件、资料的； (二)拒绝或者妨碍依法监督检查的； (三)未按照规定使用经批准或者备案的 保险条款、保险费率的。 同时要处罚责任人员。 circ 条款费率报行不一 v保险法第136条、第172条 交强险： 承保不按照行驶证载明信息承保； 不符合保监会机动车交通事故责任强制保险 费率浮动暂行办法（保监发200752号） 相关规定进行费率浮动。 承保不符合投保短期交强险条件的短期交强险 业务 circ 商业车险 随意套用费率调整项目，滥用费率调节系数。 不按车辆实际类别或改变车辆使用性质承保。 以馈赠险种或零费率承保等方式扩大保险责任。 大型商业保险 试点项目不使用备案条款。 试点项目不严格执行备案费率。 其他非车险业务 circ v第一百零三条 保险公司对每一危险单位， 即对一次保险事故可能造成的最大损失范 围所承担的责任，不得超过其实有资本金 加公积金总和的百分之十；超过的部分应 当办理再保险。 保险公司对危险单位的划分应当符合国务 院保险监督管理机构的规定 circ 关于交强险业务经营的其他规定 v未将交强险和其他业务分开管理，单独核 算。 交强险条例第7条、第38条 v违反规定解除交强险合同。 交强险条例第14条、第16条、第38条 v不足额支付被保险人交强险赔款。 v拒绝履行交强险抢救费的垫付（支付）义 务。 交强险条例第31条、第38条 circ 关于投标业务 投标业务的界定： 保险机构通过任何方式做出保险报价的业务，包 括招投标、竞争性谈判、询价、议价等。 投标业务报价的具体要求 投标业务的事前报告与事后核查制度 投标业务的监管尺度：重中之重 最高人民法院、最高人民检察院关于办理商 业贿赂刑事案件适用法律若干问题的意见 circ 关于大型商业保险的几个重要概念 v大型商业保险 v异地承保 v共保 v统括保单 v危险单位 v危险单位划分 v非车险试点项目 v纯风险损失率表制度 circ 第四部分 面临的形势和下一步措施 v四川经济先于全国触底，高于全国水平， 好于年初预期；重建建设加快，引擎效应 加强；投资高速增长，企业效益渐好；民 生不断改善，社会大局稳定；总体呈现止 滑回升，向好发展良好势头。 v四川保险业按照中国保监会和省委省政府 的安排部署，积极落实“防风险、调结构、 稳增长”的总体要求，取得了积极成效，保 持了健康稳定发展态势。 circ 横向看：差距明显 v尽管四川保险业呈现好的发展态势，在全 国处于前列，但和四川经济社会的发展相 比，差距还比较明显，与四川坚定不移地 着力“保增长、保民生、保稳定”、坚定不移 地推进“两个加快”、坚定不移地实施“三个 全面推动”的工作要求相比，发展还比较落 后。 circ 启示：平稳健康发展 v四川正处在加快发展的关键期，重大机遇 不容错失，保险业必须乘势而进、拓展空 间，为后危机时代和灾后重建后期做好准 备，探索和培育新的增长点，同时要解决 行业快速发展过程中出现的新问题，主要 是行业长期积累的深层次矛盾。 circ 未雨绸缪、防患未然，早虑而不困。 v现在不在这些领域想办法、想对策，在经 济危机和灾后重建后期，市场态势平稳， 就有可能出现车险业务萎缩、重回手续费 恶性竞争的老路，市场规范的努力就可能 会功亏一篑。 v重点是：西部开发、城乡统筹、新型农村 合作医疗、恢复和提高基础设施的保障能 力方面、加快城乡住房重建方面、在推进 产业恢复发展方面、在加强地质灾害的防 治和隐患方面。 circ 已经采取的措施，效果显现 v车险实施“见费出单” v实施“保费批退全额转账支付”制度 v“车险承保理赔信息网上查询”制度 v与省行业协会适时推出“商业车险赔案数据 库查询制度” v“车险费率调整因子明示制度” v“车辆购置价统一规范制度”自律措施。 circ v一手抓更高层的可持续发展和破除行业痼 疾的市场规范， v一手抓理念执行力的建设和制度技术管控 的手段， v努力促进全行业平稳健康发展。 circ 抓合规 v严格准入监管。按照新保险法相关要 求，引导公司遵循“发展有需求、管控有能 力、经营有效益、高管有人才”的原则，审 慎规范设立分支机构；对高管人员任职前 严格审查、合规承诺，任职后定期述职， 实施全过程监管；推行必要的法规知识测 试制度；探索各级公司主要负责人高管资 格任前公示制，了解听取当地协会意见， 主动征求任免意见，接受市场和群众监督 。通过严格规范的市场准入监管，从源头 上防范风险。 circ 严格市场行为监管。 v切实加强对保费收入、赔款支出、手续费 和其他费用列支、各项责任准备金提存真 实性的监管。特别是对保险公司违反相关 规定，违法违规开展中介业务的，依法进 行严肃处罚，对一些恶劣的、明显涉嫌犯 罪的，要坚决移送司法机关处理；特别是 串通中介造假、进行商业贿赂和违反反洗 钱规定的，发现一个严厉依法查处一个。 circ 根治痼疾出重拳 v坚持产险监管和中介监管相结合，更加突 出按照新保险法和保险公司中介业务违 法行为处罚办法，对“费用包干”或者总成 本包干的公司实施重点现场检查，对弄虚 作假、虚增成本的中介业务加大检查和处 罚力度，督促公司对业务费用、手续费、 绩效薪酬等三费建立起科学的考评制度， 确保费用的真实性和具体用途得到管控。 circ 根治痼疾出重拳 v坚持监管上下相结合，更加注重派驻监管 组完善区域监管体系，保持上下联动，确 保监管端口前移、重心下移，今年我局已 经对绵阳、内江派驻了监管组，收到了良 好的效果，同时也暴露出基层保险市场许 多深层次的问题，今后将继续坚持这一做 法，保持对基层保险市场实施全时全程全 面的规范整顿。 circ 根治痼疾出重拳 v坚持监管内外相结合，更加突出与税务、 公安、工商、审计等相关执法职能部门的 沟通协作，突出建立和完善移送司法机关 处理机制，形成规范市场合力。加大打击“ 三假”工作力度，建立完善案件线索移送制 度，加强办案协作，建立工作联络制度， 召开联席会议，加强情况通报，