车险查勘不足改进.doc

浅议车险查勘不足与改进班级 汽修3102 姓名 于敬好（南通航运职业技术学院 交通工程系 ，江苏 南通 226010）摘要：本文通过对现有的车险查勘操作规范的分析，结合现实中存在的一些问题加以探讨，讨论其不足之处并阐述其危害。如何利用查勘技巧在查勘过程中对骗保行为进行有效的鉴别，另一方面在现有的车险查勘机制中提出其不足之处同时针对一些问题提出比较合理的解决办法。关键词：现有车险查勘不足 查勘技巧 改进措施引 言 由于近年来由于国内汽车保有量的激增，交通碰撞事故也随之迅速增长。车辆出险后，由被保险人在规定时间范围内报案，保险公司接到报案后，派出查勘员与被保险人联系，了解事故发生经过，约定时间一起勘查现场，拍照取证。按照一般的查勘流程进行相关的操作，之后在被保险人修车前由定损员与保险公司商谈更换项目，修理项目工时费用等等。（现在除了一些大的公司如人保，太平洋等查勘与定损是分开的，其余小的保险公司查勘与定损都是一个人做的，这样做有利有弊，本文这里按小的保险公司作讨论。）定损员根据自己已学的知识对车辆受损部位，程度作出更换或维修的决定，与维修厂或4s店存在冲突的一起协商解决。 一切似乎都很直白，没有什么棘手的，但是现实情况并不乐观。不好考证国外是否有相同的情况，就是被保险人出险后图省事，并不直接报保险公司处理而是直接将车子交给一些自己熟悉的修理厂或4s店，一些修理厂或4s店也相应的打出理赔一条龙服务的招牌，由修理厂的人代替其报保险公司处理。这样似乎也没有什么过错，事故本身就是真实的，理赔也是正当的，关键是不良的修理厂或4s店会将其事故车（多为单方事故）进行二次碰撞处理，扩大损失范围与损坏程度，以赚取更高的利润。这样一来性质就完全变了，单纯的理赔变成了骗保，是违法行为。第二种就是最直接的骗保问题，将车子换上破损的旧件，简单处理后，报保险公司处理。保险公司保险条款里面最难的无非道德风险，既然存在那么遇到时如何处理？这些对查勘定损人员都是很重要的。1.车险查勘流程及勘察方法1.1车险的一般查勘流程 查勘员接收指令赶赴查勘地点查验出险车辆信息、报案人身份联系客户确认事故地点故拍摄驾驶证、行车证及车辆信息撰写查勘报告核实出险原因、经过、勘察现场提供索赔申请书索赔告知判断事故责任查勘信息录入重大案件上报转入定损未决档案管理岗车险查勘调度拍摄事故现场及车损照片绘制现场图 注： 保险公司的查勘流程大同小异，上图为某一保险公司的查勘员查勘流程图。车险查勘的详细操作 (1) 到达现场 查勘人员到场后表明身份，确认事故现场是否为客服中心调派案件，按照查勘流程进行查勘，将事故情况详细如实记录在“机动车辆保险事故现场查勘记录”上，必要时应作询问笔录以作证据。 （2）施救处理 如保险标的尚处于危险中，应立即协助客户采取有效措施，以免随时的扩大。有“人伤”案件和损失较大案件应协助客户报执法部门处理；特殊案件如水淹车，火烧车等应指引或协助客户进行排水，灭火进行施救工作。 不足：没有针对道德风险的考虑，缺少对事故车购入时间，用途，事故经过等的综合分析。 （3）查验保险情况 查验客户提供的保险证或保险单。若客户不能提供，应向保险公司客户服务部进行保险情况的确认。 （4）查验出险时间，地点 对照报案信息，核实出险时间与地点是否一致 （5）了解事故经过可向过往目击者进行询问，将其叙述与执法部门笔录进行对比，核实是否与报案记录一致，如有不符合之处需查明原因并作记录。 （6）查明出险车辆情况 查实肇事保险车辆及第三方车辆的车型，车牌号码，vin码，行驶证，驾驶证。 核对标的车上述内容与保险单，证（或批单），行驶证是否相符。 （7）检验相关证件 核对驾驶员姓名，准驾车型等，注意检查驾驶证是否有效，检验驾驶员是否是被保险人或其允许的驾驶人员或保险合同中约定的驾驶人员； 特殊车辆出险要检查是否具备国家有关部门核发的相关的有效操作证。 （8）核实车辆的使用性质 核实保险车辆出险时使用性质与保单，批单是否相符，运输车辆注意核实车辆装载情况，查看车辆载客人数，货物重量，高度等，并索要货单，发票等进行拍照取证等等。 ( 9 )拍摄现场照片 1.所拍相片必须包含驾驶证，行驶证，vin编码，部分特种车及营运车需要上岗资格证。拍摄要求把正反面都拍出来，以保证年审日期有效。要求证件的所有的数字和字母清晰可见。 2.事故现场环境拍摄，现场相片要求能反应出现场车辆的位置和周围环境，车辆的碰撞位置，照片由远到近，整体到局部，而不能只拍被撞物体的部分。3.事故车整车拍照，基本要求：45度角拍摄，能反应车型全貌，清晰显示车牌号码，可以看到损失部位。4.事故车受损部位拍照，相片要求能清晰反应受损部位的外貌和受损程度；对于损失部位比较隐蔽或者微小的，还应当针对该部位进行近距离局部拍摄。不足：整体而言，整个拍照的过程，拍摄的部位与角度有很大的选择性。 (10)了解事故责任如发现有驾驶人员饮酒，吸食或注射毒品，被药物麻醉后使用保险车辆或无照驾驶，驾驶车辆与驾驶证准驾车型不符，超载等嫌疑时，应要求当事人对事实予以确认并签名。事故责任由交警认定，查勘员无权干涉。 不足：对于事故的损失多少的解释权没有做出说明，当事人或三者在与交警商讨事故的损失时，交警疏忽或是认定的损失金额很难让保险公司认同，易在后面的理赔中引起纠纷。 (11)估算损失事故损失情况包括车辆损失（含保险车辆和第三者车辆），货物及其他财产损失，人员伤亡损失等等，事故所涉及的全部损失金额在网上给予预估，对于超过一定金额属于大案，一般保险公司要求作答案上报的，及时上报。 (12)缮制查勘记录认真，完整，转却的缮制“机动车辆保险事故现场查勘记录”，并要求被保险人或肇事驾驶员及受损害方对现场查勘记录内容进行确认和签字。对于已确定无需索赔的车损，物损，人伤项目，必须在记录中说明，以免立案偏差。 (13)索赔指引 认真，全面，准确的向被保险人说清楚索赔时需要提交的索赔单证，赔偿处理流程，如需要提供其他事故证明， 如事故认定书或法院机构出具的事故证明，或相关的法律文书（裁定书，裁决书，调解书，判决书等）。 1.2 汽车保险的定损1.车险的定损（一）定损前准备 1、 查阅查勘记录，了解承保信息； 2、 在约定时间内到达定损地点（一般为修理厂或4s店）。（二）核定车、物损失情况1、勘验保险事故车、物受损部位，损失项目，损失程度；不足：核对事故车的损失，一般多由查勘员事先与修理方约定时间， 查勘员由于工作量多，不会陪同修理方一起参与拆解，只在拆解后到车间对受损部位与项目进行核对，这个过程中受损部位与项目（特别是内部构件）的受损程度的真实性无法确认。2、拍摄损失照片；3、与客户，修理方协商拟定修理方案，确认换件项目、修理项目和残值。不足：配件的损坏程度决定是否更换，其间存在很大的空间。 4、由所涉及的当事各方在机动车辆保险损失确认书或机动车辆保险事故财产估损清单上签字确认，提交核价、核损，确定损失金额。 （三）车辆送修1、 坚持以客户为主的原则，不得指定或强行推荐修理厂家； 不足：很多时候客户与修理厂的人认识，将车子交由修理厂加以修理，因为修理厂的配件与维修工时费用多是没有明码标价的，理赔时易起纠纷。2、被保险人要求推荐修理厂家的，推荐厂家的资质，不得低于二类；3、投保人在投保时选择专修厂修理的，推荐被保险机动车到具有被保险机动车专修资格的修理厂进行修理。 （四）修复车辆的复检修复完工的事故车辆，客户提车之前可安排复检，即对维修方案的落实情况、更换配件的品质和修理质量进行检验，如在检验中发现修理车辆存在问题，应要求厂家重新修理。不足：复检时其实整个车子已经完全装好了，很多更换件的核对是无法完成的，又不能为了复检再去拆开车子，一旦存在维修时该更换却没有更换的部件，受损的是客户的利益。 （五）定损信息录入及提交将车、物损失信息、影像资料及时、准确地录入“车险网上理赔系统”，无法定损完成的，应及时录入估损金额。所有纸质资料转交未决案件管理责任人。1.3现场查勘过程中的技巧方法一. 车辆痕迹的勘验可以灵活选用以下查勘方法： （1）.沿车辆行驶路线查勘法。凡事故发生的现场尚未破坏，且痕迹较清楚时，可采用此法循着行驶印痕逐段查勘，收集证据。 （2）.从事故中心点向外查勘法。此法适用于现场范围较小，痕迹物较集中，且事故中心较明确的现场，查勘人员到事故现场中心后，可逐一向现场四周查勘，以全面核实了解案情。 （3）.由外围向中心查勘法。即从事故现场四周向事故中心逐步收缩查勘的方法。 （4）.分片分段查勘法。适用于现场范围大或伪造的现场，可将其分为若干片或段，然后再逐一勘验。另外，还应主动收集和掌握第一手资料，综合分析事故产生的原因，准确判断及划分事故责任，公正合理地处理好车险赔案。二、车辆变形和破损痕迹的鉴别与分析事故发生后，无论是机动车辆之间，还是车辆与固定的物体、或车辆与行人之间，甚至车辆自身的事故，都会或多或少的在车体上留下痕迹。1.车体上的碰撞痕迹。车辆互撞或车辆碰撞固定物体，一般都会造成车体变形或破损。在一般碰撞事故中汽车前面的保险杠、叶子板、水箱护栅等部位可找出凹陷的痕迹。对于碰撞痕迹，应注意将第一次碰撞与其后的第二次碰撞区别开来。第一次碰撞与事故成因有关，而第二次碰撞则是事故的后果2.车体上的刮擦痕迹。车辆刮擦痕迹的位置通常在车体侧面。刮擦痕多为长条状，除具有破损的特征外，还呈现车身灰土、泥土被擦掉或漆皮被刮落的现象。与碰撞事故相仿，刮擦部分上可能留下对方车辆的漆皮、木质纤维或其它物体的痕迹。3.碾压痕迹。证明碾压事故的痕迹多留在车裙下沿或底板下面。查勘车辆碾压行人或自行车事故时应注意查找碰撞痕迹，因多数碾压是碰撞以后发生的。 4.车辆机械事故痕迹。因车辆机件失灵所造成的事故，其原因主要在车辆的行驶系或操纵系。行驶系或操纵系的某个机件断裂或连接松脱，往往使行驶中的车辆突然失控。因机件失灵造所成事故虽然为数甚少，但其后果一般都比较严重。机件断裂、松脱的原因有些属于设计、制造质量问题，但大多数情况下则与修理保养以及驾驶员的责任有关。为了查明这类事故的真正原因，则必须依靠对机件损坏部位痕迹进行必要的技术鉴定。三、判断碰撞接触点 碰撞是指运动着的车辆以其运动方向的正面与对方接触的事故。碰撞接触点就是碰撞双方最初的接触部位在路面上的投影位置。由于实际碰撞事故十分复杂，很难用动力学的碰撞理论，通过计算确定碰撞点。目前，判断碰撞接触点的方法主要是根据现场情况进行逻辑推理分析1. 判断碰撞接触点的依据：（1） 事故现场的物理现象，双方车辆损坏的部位及受力情况。当第 一现场挪动后，根据双方车辆碰撞损坏位置亦可以初步判定事故原因。（2） 事故现场的散落物。如车下的泥土、玻璃碎片等；（3）刹车印迹；（4）汽车运动学和动力学理论（运动轨迹和碰撞损坏情况）。2.碰撞接触点的判断通常分以下几种情况：汽车碰撞固定物体、汽车碰撞行人或自行车、汽车正面相撞、追尾相撞、侧面相撞。2 对现有车险查勘的改进2.1 存在的问题与改进措施不足一 首先就保险公司而言，国内查勘员外出查勘都为一个人，国外都为2个人，便于相互监督，缺少监督很多因素就很难控制。还有国内的查勘员很是属于保险公司内部的，而查勘员的工作性质偏向于公证，查勘定损人员受雇于保险公司，他在工作时态度判断难免有利益的倾向性对于客户和维修企业来说有失公平。还有保险公司现有的查勘任务分配的制度是划区域的，即区域专人化这样很容易产生腐败，现实中在已知道区域查勘员的情况下会将事故车开到该区域报案。 针对以上的情况，最好引进国外的车险查勘制度，即保险公司将查勘任务全权交付给公估公司，保险公司只负责做业务，由公估公司这个第三方来完成查勘定损体现公证，同时公估公司的查勘员调度是随机的对骗保行为也起到一定的遏制作用。不足二 各家保险公司系统价格不一致，关于某种汽车配件，其系统价格低于市场价格，定损员按照维修企业的价格（或现有市场价格）上报自然无法通过核价，案件被退回。现实中处理方法是定损员将其配件差价在维修工时中给予上调，很棘手，这样也很难核价通过。而对于还有一些配件，其价格早已降价，系统中却没有适时下调，导致保险公司的实际利益受损。 全体保险公司应该统一使用某一配件价格系统，统一维修工时的价格，一方面节约系统维护更新的成本，另一方面减少理赔上的纠纷维护了保险公司的切身利益。不足三 交警在事故中即事故责任认定书中没有依据的情况下，认定损失金额，很容易在客户理赔过程中引起纠纷，实际情况是交警无权参与损失的赔偿问题。在保险条款中加入交警无权参与事故损失多少，一切以保险公司的认定价格为准。不足四 在一些大案中最难的师道德风险无法控制，一些如落水车很多迹象表明这是一次骗保行为，落水车为旧款的名车（就是这样在折旧后仍然值几十万），刚刚入手，在老驾驶员的驾驶下，没有任何突发事故情况下车子开到了河里，然后整车报废。尽管这类事件不是很多，但是每一件对于保险公司来说损失都是巨大的。 建立针对道德风险的考虑的保险条款，对事故车购入时间，用途，事故经过等的综合分析。3.结束语 保险条款随着汽车的更新换代的加快，很多原有的查勘标准与项目已经不在适用了。同时针对查勘员而言，缺少监督，工资福利低，很多人为的隐形收入早已是人所共识的事情，这些都威胁着保险行业的健康发展。还有一个很重要的一项即免赔权的使用。免赔权的合理使用有利于查勘人员保持与维修企业的正当关系，面对诱惑始终要坚持职业道德，对不