信用社信贷工作指导意见.doc

*农村信用合作联社年信贷工作指导意见年是*农村信用社加快发展、向“标杆行社”靠拢的关键之年。为了切实提高全县农村信用社信贷管理水平，防范和化解信贷风险，促进全县农村信用社业务效益进一步增长，根据*农村信用合作联社三年发展规划确定的业务发展目标，特制订以下信贷工作意见： 一、指导思想*联社在年将按照省联社提出的“规模效益猛上台阶的基础上，工作重心向战略转型猛上台阶转移”的工作基调，紧紧围绕联社党委“夯基础、抓质量、上台阶、促达标”的十二字方针，在省联社和绵阳办事处正确领导下，以控制风险、稳健经营为方向，以战略转型为重点，以提高经营效益，加快业务发展为中心，加强内控建设，强化信贷管理，狠抓贷款质量，防范金融风险，全面提升服务水平，把*联社办成资金实力强、资产质量高、经营效益好、管理服务一流的农村合作金融机构。 二、目标任务 1、各项存款净增52000万元，年末余额达到470000万元，一季度完成全年任务的50%。2、各项贷款净投放34000万元，年末余额达到300000万元，“三农”贷款余额占比达到90%以上。 3、不良贷款净下降额 2276万元，年末控制余额15000万元，占比下降 1.48 %，年末控制在5%以内。4、抵贷资产净下降170万元。5、收回核销、置换贷款1500万元以上。6、以2011年末偏离度贷款为基数，要求化解80%以上。7、全年收回农房重建贷款 13374万元，其中一般农户重建贷款 9774万元，利息977万元；困难农户贷款3600万元。农房重建贷款不良率（含偏离度）控制在10%以下。8、积极开展农村信用工程建设：年末信用村评比确保达标10个，力争达标20个；创建信用乡镇1个以上；信用户力争达到10000户。三、工作意见（一）大力组织存款，夯实发展基础 要引导前台部门牢固树立“农村、城区市场寸土必争”的观念，制定有针对性的考核办法，教育员工发扬“虎口夺食”的精神，加大揽存力度，创新揽储手段，扩大市场份额。 提高服务质量，进一步规范服务行为，以优质服务赢得客户信任。对大客户要积极开展上门服务，建立大额存款户定期拜访制度，听取他们对信用社工作的意见和建议，维护客户关系要做到常态化、长期化，坚决杜绝“一锤子买卖”。各社必须把组织资金、尤其是储蓄工作作为促进信用社长足发展的首要工作来抓，确保年6月底前完成全年任务的50%，促进存款工作稳步发展。 一是改善服务方式，提高服务质量。各社要切实改变服务方式，从改善服务质量，提高服务效率入手，引导职工以优质服务稳住老客户，发展新客户，通过开展优质文明服务活动，提高全员的服务质量和工作效率，积极创新，敢于向其他金融机构争客户、抢客户，敢于占领并扩张市场，不断扩大吸储空间。 二是强化宣传，提升农村信用社认知度。联社以“各项存款突破40亿元”为契机，搞一场声势浩大的宣传活动，切实提升农村信用社的社会认知度。各基层社要结合当地实际，采取群众喜闻乐见的方式加大宣传力度，形成强有力的宣传攻势，深入开展送科技、送信息、送知识、送贷款下乡活动，开展上门营销活动，密切社农关系，引导农民致富奔小康。通过持久、深入的立体宣传，让更多的农户和社会公众了解、熟悉农村信用社的蜀信卡、E讯通、网上银行等各类金融产品，扎实做好基本存款账户的开立工作，增强农村信用社在农村存款市场中的竞争力。三是依托城乡市场，培植稳定的客户群体。各信用社（部）要加强资金市场信息收集，扎扎实实做好吸储公关工作,“走出去”积极与辖内农村种养大户、外出务工人员、个体工商户、工薪人员和企事业单位进行联系和沟通，培植成熟稳定的客户群体。要加大对公存款组织力度，进一步吸引中小企业、重点建设项目单位、税务、学校、医院等单位到信用社开立基本（一般）存款账户，关注资金实时到账率，在促进存款快速增长的同时推动存款结构优化。四是借助良好关系，积极组织财政性存款。利用与地方党政部门建立的良好合作关系，加大对财政性存款、住房公积金存款以及社保资金的组织力度，积极争取地方党政的支持，争取行政事业单位到农村信用社开户存款，促进存款快速增长。 五是加大信贷支持力度，培植储源。以市场为导向，重点支持农户生产经营、“两高一优”农业，提高基础农业的经济地位；在大力支持县域内中小企业的发展，积极实行以存定贷，以贷引存。坚持信用社支持的客户必须在信用社开立基本账户，以便于组织存款和对企业的资金监督以及能准确计算客户的贡献度，有效降低客户的贷款利率。（二）做好信贷管理工作，夯实业务经营基础。 加强信贷管理，落实信贷工作的各个层面和环节，坚决杜绝有章不循、有令不行、有禁不止的经营行为，做到规范化运作。对于出现的违规行为，联社将根据情节轻重，及时、逗硬予以经济处罚、行政处分、违规积分等严格处理！一是提升信用工程建设，创建业务发展平台。要积极响应“农村信用试验区”建设，认真贯彻落实人民银行提升“农村信用体系”建设指导意见，在2011年3个乡镇、9个行政村试验的基础上，逐步扩大到全县18个乡镇，234个行政村进行打造。坚持实事求是、区别对待的原则，按照既定方案，进一步扩大评定范围，提升贷款质量，完善管理制度，发展更多的信用户，进一步做好“信用工程”的推广、提升和延伸工作。建立健全农户（居民）信用档案，提高服务水平，加快建档进度，保证档案资料的真实性、准确性。大力推进“三信”建设，优化金融生态环境。深入开展信用户、信用村、信用乡镇和信用企业的评审活动，抓好信用村、信用乡镇的评审，成熟一个，评定一个。严格按照相关要求抓好抓落实，进一步优化全县农村信用环境。二是做好客户定期评级授信工作 。加强评级授信工作，改变过去那种因用信而授信、走过场、敷衍塞责的做法，充分理解评级授信工作的内涵和精神实质，按要求切实做好评级授信工作。1、在三月底前要完成对农户的信用等级评定，将小额农贷上线后续工作“做深、做细、做实”，并合理调整贷款额度，及时录入小额农贷系统，逐步做到农户凭蜀信卡支取贷款像支取存款一样方便，以便节约人手，把有限的人力资源解放出来用于贷款管理等工作；2、在三月底前要完成对存量大中型法人客户和小企业的评级授信工作，超过审批权限的报联社贷审会审批，做好定期评级授信工作。凡三月份未完成对存量对公客户评级授信的，年度内不再对存量客户进行评级授信和发放贷款。三是做公司类客户评级授信系统上线工作。各社要严格按省联社要求组织全体员工及时收集客户资料，加快各项信息、数据录入工作，确保公司类客户评级授信统上线工作能在省联社规定时间内（年3月31日前）高质量地全面完成，4月份由联社稽核审计部进行验收。如因某社工作不力，敷衍塞责，弄虚作假，拖延、阻碍了联社的上线工作，将严格追究信用社主任和经办人员责任。同时，还要引导信贷人员按原正确运用该系统，提高电子化管理水平。四是继续优化信贷结构，加大贷款营销力度。今年国家将继续实行积极的财政政策和适度从紧的货币政策，下半年还要召开党的“十八大”，对农村信用社来说，是一个千载难逢的好机遇。信用社要加大营销力度，切实调整和优化信贷结构，继续坚持以农为本，为农服务的办社宗旨，端正经营思想，不断改进信贷支农服务措施，在信贷定位上要始终坚持面向“三农”和中小企业，进一步做好农户小额贷款、农户贷款、个体工商户贷款等的基础上，积极支持中小企业发展，涉农贷款占比必须达到90%以上。特别是对产权明晰、信誉度高、行业和项目符合国家产业政策规定、发展前景看好的中小企业，要及时介入，重点支持。贷款发放对象在充分满足股东的需求上，主要为“黄金客户、优质项目、三农、产业化龙头企业、个体种养大户”等，房地产开发、建筑工程承包等非涉农贷款限制发放（年县城将有近50万平方米的商品房开盘，由于购房者处于观望状态，销售困难，将会给信贷资金带来一定风险），不得发放无资质的工程承包贷款；从贷款方式上，主要发放具有优质抵质押物的抵质押担保贷款，限制发放信用贷款、保证贷款。对“三高”以及无市场、无前景、信誉差的企业要逐步压缩退出。五是继续加强农房重建贷款的收回管理。各社要长期坚持主动向当地党委、政府汇报沟通，要以党委政府为坚强领导，切实加强对农房重建贷款的管理，借助一切可以借助的力量，“不等不靠”，按时收回贷款本息，降低风险。认真贯彻省政府办公厅关于做好地震灾区农房重建贷款有关事项的通知（川办发201168号）精神，对确有困难的，按照相关规定重新确定和调整还款期限，合理调整还本付息方式，切实化解偏离度贷款。六是强化合规操作，加强贷后管理。要严格按照“三个办法、一个指引”做好贷款的受理和调查、审查与审批，特别是严把发放和支付关，做到“实贷实付”，切实掌控信贷资金走向。规范决策行为，实行严格管理、严格监督和严格奖惩。严格落实贷款责任，对违反规定办理贷款形成的风险，按照有关责任追究办法严肃处理。 严格按省联社和*办事处贷后管理的相关规定，按期进行贷后检查，做好风险预警，将贷后管理工作真正落到实处。七是切实做好五级分类，实现风险管理。按照“按季分类、实时调整”的原则开展风险分类工作，按季对信贷资产进行集中认定，分类结果动态调整，根据信贷资产风险变化进行实时监控和调整。充分发挥风险分类的作用，真正运用风险分类的方式、方法加强信贷管理。通过分类，找出信贷管理中的不足与差距，促进贷款“三查”制度的落实，为全面加强信贷管理、树立风险为本的经营理念和审慎经营意识打下了坚实基础。同时，联社将出台贷款五级分类结果的权限认定，严禁违规操作。八是加大培训力度，加强信贷队伍建设。提高业务培训的针对性和实用性，培育员工树立合规经营意识，提高执行力。信贷业务人员要做到“黄线不踩，红线不碰”，熟练掌握信贷政策、业务制度、操作流程及操作要点，提高风险把控能力，成为既能适应市场竞争又能有效防控风险的专家和能手，推动信贷业务的持续健康发展。逐步解决信贷人员偏少，年龄偏大的问题，加大对信贷人员业务技能培训和思想教育工作，引导信贷人员形成主动、自觉学习的习惯，提高信贷人员综合素质。 （三）进一步加强对不良贷款的清收力度 要下大力气坚决遏制新增不良贷款，加大对到、逾期贷款以及因灾形成的不良贷款的清收盘活力度。这是当前乃至今后相当长时期内工作的重点和难点，此项工作不仅仅是反映了我县信用社资产质量好坏问题，更是关系到我县农村信用社能否早日向“标杆行社”靠拢的关键。一是改进不良贷款考核方法。依据各信用社前阶段清收盘活工作的实际情况，年联社在下达不良贷款考核工作上要打破“一刀切”的考核模式，对前期不良贷款清收工作开展好、不良贷款占比低、贷款占用形态真实的单位，可以减少不良贷款压降任务比例和考核分数，对于前期不良贷款管理不够到位、不良贷款占比较高、贷款占用形态不真实的单位，要加大不良贷款压降任务比例，提高不良贷款考核标分，有效解决以往不同单位之间任务不平衡、工作压力和难度不平衡、考核欠公平的弊病，有效推进全县不良贷款清收压降工作。同时，联社对2011年末的不良贷款基数进行锁定，凡新增不良贷款的，将给予严格问责。二是严格落实责任，加大追究力度。联社在信用社自查的基础上，将组织人员对近年来形成的不良贷款逐笔查明原因，分清责任，落实清收时间。对违规发放的责任贷款，实行每月只发生活费限期清收，对限期不能收回的采取离岗清收，直至贷款收清为止。 三是加强领导，采取有效手段清收。各社（部）要成立清收不良贷款领导小组，明确任务，制定措施，将清收不良贷款当作吃饭工程去抓好抓落实。制定清收盘活方案，把清收任务分解到门市、人头，明确任务目标。信用社（部）负责人要带头“沉下去”， 做到作风扎实、措施有力、效果明显。四是认真清理丧失诉讼时效贷款，落实保全措施。诉讼时效管理事关信贷资产（包括账销案存）在司法程序中能否获得法律保护，是信贷资产贷后管理工作中的重要环节，因此，联社要求各基层社（部）高度重视贷款诉讼时效管理工作，将其作为提升信贷管理水平的重要环节来抓。联社成立以理事长为组长的专项领导小组，大力开展对丧失诉讼时效贷款的处置攻坚战。按照办事处要求，对5万元以下的丧失诉讼时效贷款，要求各社（部）制定化解方案并落实到人头，并签订已过诉讼时效化解责任书；对2005年以后形成金额超过5万元的已过诉讼时效贷款，要按照“一户一策、一户多策”原则制定处置方案，并对责任人严格问责。五是加快对抵债资产的处置。对抵债资产要本着对信用社事业负责的态度，加强信息收集和对外协调工作力度，以最大限度的保全信用社权益为出发点尽快实现处置变现。对于不负责任，人为造成障碍不能及时处置或者给信用社造成资产损失的，要严肃追究单位负责人和相关人员的责任。（四）切实做实贷款本息对账工作。各社（部）要按规定定期组织员工，对本社发放贷款进行本息核对工作，防止冒名、顶名、借名贷款和其他违法犯罪事件的发生，六月底前完成此项工作。（五）大力化解偏离度贷款。各信用社（部）信贷人员要认真建立偏离度贷款台账，对即将产