金融支持县域经济发展的指导意见.doc

州金融支持县域经济发展的指导意见县域经济是国民经济的重要组成部分，大力发展县域经济是全面建设小康社会的重要基础。支持县域经济发展既是金融部门义不容辞的责任，也是金融业自身发展的需要。为了认真贯彻党的十八大精神，落实已出台的各项货币信贷政策措施，加大金融对县域经济发展的支持力度，结合辖区经济发展和金融运行的实际，提出如下指导意见。一、正视全州县域经济发展中金融运行的矛盾，从实践“三个代表”的高度，切实增强支持县域经济发展的主动性近几年来，我州各县市抢抓西部大开发机遇，逐步理清发展思路，立足自身基础和资源优势，制定了各具特色的经济和社会发展战略。随着国家财政转移支付政策的实施，基础设施得到改善，煤、金、电能等资源开发和农业产业结构调整的力度逐步加大，各县GDP以年均近10%左右的速度增长，县域经济发展呈现了良好的势头。县域金融部门以发展为主线，一手抓改革，一手抓风险防范，为支持县域经济发展做出了力所能及的贡献，自身也得到长足的发展，存款稳步增长，贷款质量逐步提高，潜在的风险逐步得到化解。但是，全州县域金融运行中也出现一些值得注意的倾向和问题，突出表现在：（一）县域经济发展的客观要求与金融服务弱化的矛盾日益突出，必须引起高度重视。一是县域金融机构逐步减少，功能渐趋萎缩。国有商业银行实施集约化战略中，大量撤并基层营业网点，裁减人员，使县域经济发展中必须的金融服务，如融资、结算等在种类和质量方面不能得到很好的保证。二是县域商业银行贷款增量趋缓，市场份额逐步下降。原有的贷款质量欠佳，贷款沉淀呆滞，不能参加企业的生产经营，致使有限的资金不能发挥应有作用。三是信贷投入结构不合理，使总量投放不足的矛盾加剧。县域商业银行的信贷投入主要集中在个人住房、汽车消费和少数非生产性基础建设项目上，投入生产经营上的贷款十分有限。（二）县域经济的可持续发展，对资金的需求刚性不断增强，与县域资金的分流形成强烈的反差。资金问题始终是困扰县域经济发展的“瓶颈”之一。实施“工业兴县、农业立县”的战略，调整产业结构，优化资源配置，加大基础设施建设，大力发展民营经济，培植新的经济增长点等等，对资金的需求量很大。而县域资金分流严重，加剧了资金供求矛盾。突出表现为：一是随着商业银行经营管理体制的改革，县级行的贷款权限逐渐上收，上存资金利率过高，造成县域资金的外流，存贷款比例严重失衡。个别县域商业银行的存贷比例低达15。二是邮政储蓄只存不贷，成为县域资金外流的主要渠道。邮政储蓄只存不贷，吸收的存款全部外流，2002年末，全州邮政储蓄存款余额达到了32789万元，占全辖储蓄存款余额的比例达到8.2%。造成县域资金外流，既有金融机构自身经营管理和政策性因素的影响，同时县域经济环境欠佳，缺乏优势项目，财政资金无法匹配，中小企业和民营企业管理水平低，财务透明度不高，与银行的信贷标准有很大差距等，也是重要原因。以上矛盾的存在，是体制、政策、经济环境等多种因素综合作用的结果，严重制约了县域经济的协调发展，必须引起高度重视。金融支持县域经济发展，是贯彻“三个代表”重要思想，落实发展先进生产力，发展先进文化，实现最广大人民的根本利益要求的重要体现。金融部门要真正以发展的眼光、辩证的思维处理经济与金融的关系，正视存在的问题。要正确处理执行货币政策与支持地方经济发展的关系，增加信贷投入与降低不良贷款的关系，自身搞活与支持企业搞活的关系，真正以支持地方经济发展为己任，围绕促进县域经济优势的发挥，进一步密切与地方政府和企业的合作，在促进经济发展中实现金融安全，壮大自身实力，以新的贡献争取地方政府和企业的重视与支持。二、以改革创新的精神做好县域经济发展中的金融服务工作，为兴州富民事业作出应有的贡献经济的发展离不开金融的必要支持，同时金融的发展、效益和安全必须依靠经济的发展、经济质量的提高和社会经济环境的改善。近几年县域金融功能弱化的趋势表明，增强金融服务县域经济的功能，必须突破目前的政策思路和体制框架，进一步更新观念，开拓进取，切实加大县域经济发展的金融支持力度。（一）人民银行要切实加强窗口指导，引导金融机构加大对县域经济发展的信贷支持力度。一是要充分发挥窗口指导作用，疏通货币政策传导渠道，保证货币信贷政策的连续性和有效性。人民银行要充分发挥传导和实施货币信贷政策的重要职能，着力引导县域商业银行增加有效信贷投入，促进经济结构的调整。要切实抓好已出台的各项信贷政策的贯彻落实，指导县域商业银行改变目前信贷投入结构不尽合理的状况。加大监管力度，从严规范县域商业银行的经营行为，对不认真贯彻国家货币信贷政策的，及时采取相应措施，确保信贷政策全面落实。二是有的放矢，综合治理县域资金外流现象。针对县域商业银行资金大量上存的问题，对信贷支持县域经济发展要加强引导，在保证信贷资金安全和商业银行贷款自主性的前提下，原则上县域商业银行全年新增存款中要力争有50以上用于支持县域经济。要合理摆布邮政储蓄在县域尤其是农村的网点布局，对邮政储蓄资金转存和运用中存在的问题，人民银行上级行要研究制定切实可行的改进措施，引导邮政储蓄资金发挥更大的作用。三是发挥综合协调职能。要会同政府有关部门为银企牵线搭桥，通过银企座谈会、贷款营销洽谈会等，促进项目与资金的衔接，实现经济金融共同发展。人民银行县支行要加强与地方政府及政府有关部门的联系，精心打造政府、银行、企业对接的“金融平台”，通过运用再贷款、再贴现等货币政策工具，支持县域商业银行和农村信用社扩大信贷投放能力，加大对县域经济的有效信贷投入。四是要加强对县辖经济金融形势的综合分析，及时为上级行制定和完善货币政策提供依据。信息支持和信息反馈是人民银行货币政策服务职能的重要职责。各级人民银行要认真做好县辖货币信贷政策落实情况，以及反映县辖信贷有效需求变化情况的信息反馈工作和金融机构执行货币信贷政策的新情况、新问题的调查研究，并有针对性地提出政策措施和建议，为县域商业银行提供各种信贷咨询和信息服务。（二）紧贴地方党委政府经济发展思路，突出信贷支持重点，支持“三农”和中小企业发展。一是立足县情，准确定位。县域商业银行和农村信用社要围绕大力推动农业和农村经济的结构性调整，实现产业化进程和农民增收工作的战略目标，把支持农业产业化经营作为一件大事来抓，切实满足农业和农村经济发展进程中的资金需求，努力做好对“三农”的信贷支持及相关金融服务工作，不断加大支持农业产业化经营的力度，确保农业和农村经济发展战略目标的实现。要在坚持商业化经营的原则下，根据各自优势和经营战略实施，结合区域特色和当地农业和农村经济的特点，注意处理与协调好政策扶持和商业化经营，重点倾斜和普遍支持，风险防范和稳健经营，近期效益和中长期利益等方面关系，有针对性地确定支持对象，培育优质客户，积极发展专业户、专业村、专业乡，强化信贷资金支持和改善金融服务，加快农业产业化的步伐，努力推进县域经济进步，最终实现辖区农业和农村经济的跨越式发展。二是因地制宜，在坚持原则、严格标准、规范程序的同时，积极稳妥，区别对待，择优扶持，充分利用本地资源优势，积极倡导“公司+基地+农户”等产业模式，重点支持能带动具有高起点、外向性的农产品生产加工基地，拥有国内外市场竞争力的处于成熟期的龙头企业；依托当地资源优势，能带动千家万户农民增收，发展经果业、草地畜牧业、粮油等大宗农副产品的产加销一体化的经营企业；具有较强科技创新能力和可持续发展能力，主营产品优势明显的处于成长期的特色农业企业。合理配置资金，对处于不同发展阶段的农业产业化龙头企业，充分满足其固定资产投资、技术更新改造及流动资金的合理需求，针对各地农副产品收购加工资金周转季节性强、流量大的特点，及时做好信贷资金的调度。三是支持农业产业化。要实事求是，统筹规划，既要防止盲目扩张，避免产业趋同，低水平的重复建设，又要坚持信贷原则和贷款条件，严格筛选服务对象。要结合辖区贫困面大的实际情况，按照产业化发展方向，把支持产业化龙头企业与信贷扶贫工作结合起来，集中扶贫贷款规模，重点支持一批能带动联片脱贫的农业产业化龙头企业，一方面发挥扶贫贷款的优惠政策，减轻企业利息负担，另一方面优化扶贫贷款结构，提高扶贫资金的使用效益，改善贫困县商业银行的经营状况。农村信用社要根据农民收入实际水平和需求，合理核定授信额度，及时发放小额农户信用贷款，支持农业经济发展和农民收入的增加。 四是县域商业银行要研究制定支持中小企业发展的具体措施，对符合国家产业政策要求、有一定科技含量、有良好发展前景的中小企业要优先给予信贷支持，对资信良好、确能偿还贷款本息，尤其是对已经经过本行信用等级评定的中小企业可以发放信用贷款。进一步建立和完善适合中小企业特点的评级和授信制度，及时根据中小企业的信用等级确定授信额度；合理确定中小企业贷款期限和额度，要防止脱离中小企业的生产和流通的实际需要，人为延长或缩短贷款期限，给中小企业增加利息负担和贷款困难。 （三）重新构建适应县域经济发展的商业银行经营管理体系，完善信贷营销激励机制和信贷约束机制。一是增强经营货币的理念，牢固树立贷款营销意识。国有商业银行在县域实现市场退出后保留下来的分支机构，必须确立为县域经济服务的市场定位和职责。要牢固树立发展意识、市场意识和服务意识，深入市场和企业调查研究，针对县域经济的特点，及时调整经营思路，制定适合县域经济特点的信贷营销策略，及时发现、积极培育优质客户和贷款项目，积极开拓信贷市场。主动地去发掘、选择培育和支持有效信贷需求，积极开拓适应中小企业和县域经济特点的信贷品种，扩大信贷投放领域。通过支持经济发展和增收节支，努力提高资金使用的安全性、流动性和盈利水平，并以此实现自身的发展壮大。 二是合理确定贷款权限，完善授权授信制度。商业银行二级分行应妥善衔接信贷授权和统一授信，在有效控制风险的前提下，提高应对市场的能力和信贷运作效率。应根据县域商业银行的管理水平、经营能力、风险控制能力和当地经济发展水平，实事求是地合理配置信贷权限。根据业务发展需要，适时调整县支行贷款审批权限。大力推进客户统一授信工作，并根据客户资信变化及时进行调整，在有效控制风险的前提下，提高信贷运作效率。固定资产贷款权相对集中，县域商业银行应做好项目储备并积极推荐上报。流动资金贷款权适当下放，对县级分支机构，可根据其经营状况、风险控制能力提高的具体情况，授予相应的流动资金贷款的审批权限。个人消费贷款的审批权限原则上应转授基层行。新建信贷关系应坚持“不论大小，不论所有制，以效益为中心”的原则，不因所有制、企业规模原因将产品有市场、有效益、有发展前景的新兴企业拒之门外，对政府筛选推荐的重点扶持企业，根据企业信用等级确定一定的授信额度，积极给予信贷支持。三是切实整合营销力量，建立和完善贷款营销的激励和约束机制。县域商业银行应根据贷款营销的需要切实整合营销力量，充实营销队伍，加强营销人员培训，积极探索和完善促进营销的机制和办法。开展合作营销，对大的客户或大额的资金需求可实行银团贷款方式，建立与优质客户的密切合作，不断提高营销服务水平。进一步改进和完善贷款责任制，科学合理制定对信贷管理人员发放、回收贷款的综合考核办法，在加强贷款质量考核的同时，应加强对利润和资金周转速度等指标的考核。对造成不良贷款的责任应做客观、公正的评价和认定，对符合国家产业政策和信贷原则、严格按正常贷款程序发放的贷款，因不可预见的市场风险形成了不良资产，不应追究信贷管理人员的责任。要废除一些不合理的考核指标，建立起科学有效的、能够促进贷款增长和效益提升的激励机制，完善对信贷管理人员的奖励办法，鼓励信贷人员在提高贷款质量的前提下，积极发展新客户，增加新贷款。（四）强化服务意识，加大金融创新力度，为县域经济发展提供优质金融服务。一是金融机构要适应县域经济发展和自身业务发展需要，合理摆布服务网点，不断扩大对县域经济服务的覆盖和辐射面，在结算、财务管理、信息咨询、投资理财等方面为县域经济提供多方面金融服务。加快金融创新步伐，可以为公众提供更多的投资机遇，在带动整个经济发展的同时，也为金融机构自身创造良好的经济效益。未来金融业的发展，中间业务是其新的利润增长点，因此，必须加快金融创新步伐，不断推出新的金融产品。通过业务创新，为投资者提供机遇，加强与客户的联系，增进了解，建立友谊，实现经济与金融共同发展的目标。二是创新信贷方式，拓宽中小企业融资渠道。县域金融机构要选择有市场、有效益、有信用的中小企业试点信用贷款方式。积极推行票据融资，推广商业汇票业务。扩大抵押和质押贷款范围，允许县域中小企业以适销对路的库存产品和可靠应收款作为保证向银行申请贷款。三是改进贷款评估、审查、发放工作流程，建立限时服务制度，提高贷款发放的及时性和有效性。县域商业银行对申请贷款的企业应及时进行审查，在资料规范、完整的前提下，应在10个工作日内给予明确答复是否受理。有条件的银行，应积极推行一级审批制。原则上，一笔贷款最多经过两级贷审会审批。对重点优质客户实行贷款营销“绿色通道”，在符合信贷管理制度和有关贷款条件的前提下，适当简化审批环节。对已经批准的贷款，应按照客户需要，保证资金及时到位。四是加强服务创新，提高服务效率。从信贷政策、业务处理、运作程序、服务手段等方面，制定标准化信贷服务规范，使信贷客户在有关金融机构系统内办理业务，都能享受标准化服务。要延伸服务内涵，扩大服务范围，利用银行便捷高效资金汇划系统，进一步完善对信贷客户的结算服务，节省在途资金占用，加快资金周转，提高资金使用效率。同时要针对不同客户的特点，积极开发配套适用的金融产品，为其提供经济金融信息、投资咨询和公司理财等综合性服务。五是大力发展保险事业，拓展保险市场，建立多层次、全方位的保险保障体系。积极宣传保险知识，努力提高城乡居民保险意识。加大保险营销力度，充分发挥保险公司的服务保障功能。（五）充分发挥农村信用社服务“三农”的主力军作用，增强农村信用社的实力。一是农村信用社应坚持正确的经营思想，充分发挥自身优势，坚持为“三农”服务的宗旨不动摇。近年来，在国有商业银行逐步收缩县域机构和信贷业务的同时，农村信用社肩负起了县域经济发展的重任，实现了超常规的发展态势。仅仅2002年一年，全辖农村信用社新增存款21276万元，新增贷款32155万元，贷款增量占了全辖贷款增量的61.8%，弥补了国有商业银行贷款下降的缺口。实践证明，农村信用社点多面广，在县级金融市场所占份额将近一半，对县域经济发展有着举足轻重的作用。采取切实有效的措施，满足广大农户的金融需求，真正解决农户“贷款难”的问题。要在继续完善农户小额信用贷款管理的同时，有重点地支持农村产业结构调整和专业户、专业村的发展，及时解决他们的资金需求。二是高度重视农村信用社经营风险的化解问题。经过近几年的努力，农村信用社已经逐步化解了支付风险，现在的关键是在发展中化解经营风险，消化历年亏损和政策性包袱。要在用好用活人民银行支农再贷款的同时，大力组织存款，增强自身资金供给能力，并逐步启动自营贷款，做大信贷规模，创造良好的经济效益和社会效益。三是逐步放宽对农村信用社的政策限制，为农村信用社参与县域金融竞争创造良好条件。商业银行从县域信贷退出，客观上为农村信用社让出了信贷市场，提供了发展机遇。农村信用社信贷范围应由单纯的支持农业向支持农业和县域工商业转变。有实力的农村信用社，应适当拓展业务范围，扩大信贷支持的领域，在支持“三农”的同时，可以对县域工商业发展给予信贷支持。稳步推进农村信用社利率市场化改革试点工作，总结经验，完善做法，扩大试点的成效。四是要加大农村信用社电子化建设的力度，逐步改善硬件设施，完善服务手段，增强竞争实力。同时，农村信用社要主动与商业银行合作，解决结算领域存在的问题，畅通结算渠道。（六）积极推进县域经济金融环境综合整治，为金融支持县域经济发展搭建“信用平台”。 一是加大县域经济金融环境综合整治的宣传协调力度。金融支持县域经济发展，有赖于一个良好的经济金融环境。经济金融环境整治工作既是当前县域经济发展的客观要求，也是深层次解决贷款难问题的现实选择。经济金融环境综合整治，应以政府为主导，各部门和全社会广泛参与。金融部门也要积极推动这项工作，不能怨天尤人，更不能袖手旁观，而要主动出击，加大宣传和协调力度，千方百计地提高社会信用意识，树立良好的信誉形象。二是要全力做好金融债权维护工作。