保险课程设计.doc

前程无忧-大学生失业保险 班级： 姓名： 学号： 学校：目录一、目录- 1 -二、概述- 2 -（一）大学生就业保险功能- 3 -（二）大学生就业保险的发展背景- 3 -（三）大学生就业保险的意义- 4 -三、保险条款设计- 6 -（一）保险标的- 6 -（二）保险责任- 7 -（三）责任免除- 8 -（四）保险金额、保险费率- 9 -（五）保险期限- 9 -（六）赔偿处理- 12 -（七）其他事项- 12 -四、体会与展望- 13 -五、参考文献- 14 -二概述（1）大学生就业保险功能 1 对学生个人(得到经济支持) a 生活支出和求职支出的资助(减少家庭负担) b 减少焦虑情绪(相当于每个月获得定额收入) 2 对政府 a 减少政府财政负担(弥补政府保障制度的不完善) b 弥补教育制度的不完善 3 对社会 a 实现风险和资源的优化配置 b 维护社会的安定c 运用保险基金创造更多就业机会 4 对高校 a 监督作用(就业率等信息的核查)b代理收入(代理保险)c 信息反馈(学生投保情况反映学生的就业信心) （2）大学生就业保险的发展背景 1 大量大学生毕业生将待业成为必然趋势(宏观形势方面) 2 竞争激烈使应届毕业生个人的就业风险加大(微观方面) 3 部分待业毕业生在生活和求职方面需要经济资助 4 促进社会的资源和风险配置(存在风险,需要配置) 5 社会保障制度不完善(没有保障大学生的制度)和教育政策(高校扩招)的持续影响 （3）大学生就业保险的意义 对于国家而言： 1、能更好的利用了人才，使每位大学毕业生都能为社会创造相应的财富，推动社会生产力的发展 。且能更好的减少社会混乱，维护良好的社会秩序。 2、通过对劳动者合理流动和转换职业过程中物质方面的保障和就业的服务，来保证劳动者就业的 权利，从而做到了人尽其才，各尽所能，充分调动广大劳动者的积极性，创造性和主动性，推 动生产力的发展。 对于个人而言： 1、帮助大学毕业生接受职业培训、职业介绍，使得他们找到最适合自己的职业进行就业。 2、使暂时脱离社会生产又无直接收入的劳动者能够通过就业保险的补贴，在维持其基本生活的同 时，接受就业服务所提供的各项帮助，为就业创造 更好的条件。 3、减轻大学毕业生的就业压力，再很大程度上能缓解他们的心理上的压力，更有自信的去寻找适 合自己的工作。 4、能很大程度上减少劳动者无用武之地的情况。 对于家庭而言： 减少家庭的经济负担，因为培养一位大学生，家庭在经济上多少已经有负担了，而我们提供的就 业保险，能在一定程度上减少家庭的经济负担，缓解家庭的经济负担。但新事物的产生，或多或少会存在一些问题，但从总的趋势上来将，就业保险是适应社会发展的需要的，而且他有那么大的市 场需求。为此就业保险势必会为社会做出一定的贡献。 （4） 数据来源：1 苏明，王小林，陈冠群。经济研究参考，2007， 24s-42 魏华林，林宝清，保险学教程，2006.3，145-1483 刘连生，保险法教程，2005.6，68-784 强力，韩良，保险法前言问题案例分析。北京：中国经济出版社，2003中国大学生就业形式 年份 指标 大学毕业生（万） 就业率 未就业人数（万） 比上一年增幅 2003 年 212.2 70% 6366 - 2004 年 280 73% 756 1876% 2005 年 338 72.6% 9261 2249% 2006 年 413 70%(估) 1239（估） 3379% 问题 ： 1总量矛盾与结构矛盾并存，城镇就业压力加大和农村富余劳动力向非农领域转 移速度加快同时出现，新成长劳动力就业和失业人员再就业问题相互交织： 2严重不足的就业需求： 从宏观层面分析，今后一段时期，我国就业形势仍相当严峻。劳动力供给仍处在 高峰期，上世纪80年代出生的青年开始大批集中地进入劳动力市场，每年新增劳动力约为1 000万人。此外农村还有1.5亿以上的富余劳动力需要转移。 2006年就业形势仍不乐观，劳动力增量1700万达高峰。可能面临第三次失业高峰 。 三保险条款设计（1）保险标的 此处的保险标的是指在教务部学籍系统登记在册的大专及以上学历在学者。大学生就业保险是指以投保人（大学毕业生）在毕业后一定时期内仍然没有就业（这个就业包括考研和出国成功）为给付保险金条件，按照合同约定一次性或分期支付被保险人保险金的一种保险业务。理由： 1就业是指一次就业(不包括创业)2 投保人应该有就业意愿 3投保人没有就业是由于客观环境,自身条件以及就业意向等因素造成 4从本科和专科分开讲，专科对当今的就业形式还是比较乐观的，并不比本科学生差， 心态比较好。对于一次性就业有把握的本科生有 27.71%而专科生也有24.69%.只相差了3个 百分点.但明显大学生就业保险在专科生受欢迎程度(以认为该保险非常好和好的学生的综 合)要高,本科生有50.63%,而专科生有61.25%.所以专科院校是我们保险销售的重点消费群. 承保 在依法成立的学校注册，并在校的大、中学生。 5成年人本人可以作为投保人，未成年人由其监护人作为人群投保人。也可以由学校作为组织者统一投保。 （2） 保险责任 因为正常原因导致的无法就业情形，例如经济危机导致的就业压力大，行业发展趋势等。可保风险论证 第一， 可保风险是纯粹风险(仅有损失机会而无获利可能) 大学生待业损失的是机会成本包括就业后的工资和就业后的工作经验,这个机会成本远比其待业时获得的保险金大 第二，风险的发生必须具有偶然性。(发生的可能性和发生的不确定性) a 每个毕业生都有找不到工作的可能性 b 找不到工作的原因是不可预测(由于未来期限较长,如金融这类热门专业会因金融危机大受影响) c 某些因素对就业的影响程度不确定(如冷门专业,身体疾病) 另外,就业保险不承保必然性风险(即投保学生是明显无法就业,或者通过一系列标准判定其待业可能性非常高) 第三, 风险的发生是意外的。所谓意外，是非人们的故意行为所致。故意行为容易引起道德风险，为法律所禁止，与社会道德相矛盾；另外风险发生是当事人无法预知的。 a 绝大部分投保人有就业意愿,并且在就职过程中尽最大努力(即待业并非投保人故意行为)b 大学生出于自身考虑(在投保后)自觉为未来的求职做准备(如认真学习,提高自身素质) 第四，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。待业是大学生普遍具有的风险,但实际上没有就业的只有少数 第五，风险的损失必须是可以用货币计量的。待业的机会成本中,损失的就业后可能工资的金额是可以估算的 （3）责任免除 不可保风险指的是保险公司不予承保的危险种类。在此保险中，它的不可保风险主要有： 1、人为原因 由于被保险人自身原因，如伤残，重大人身伤害等原因导致无法就业的情形。2、社会原因国家对某些行业作出的特别规定。 3、战争、核辐射 战争和核辐射使得被保险人的损失过为庞大，并且战争和核辐射是否爆发、何时爆发、会造成多大范围内的损失，往往很难预计，保险公司也很难依此制定相关的保险险种的保险费率。所以无论是从保险公司的技术上，还是保险公司的承保能力上考虑，保险公司一般不承保由于战争、核辐射的爆发所带来的可能损失。（4）保险金额、保险费率 对于我们初定的价格300元/学期, 在价格方面，大学生的日常每月平均消费在 600至800之间，对于消费150每学期的保额却仍有不少人不能接受，需要进一步分析和思考，可以以提供更多的服务来等值交换。 定价原则：随着大学生人数的增多，就业形势急剧严峻。据权威部门数据显示,全国各地平均高校就业率为75%左 右，这就意味着还有一部分学生要面临待业状态，这给社会和家庭都造成了极大的压力和负面影响。如下是 该大学生就业保险的定价情况。（初期保守预计） 保单金额： 据业内人士估计300/学期/份 （可买多份） 100/学期*8=800 （以100元计）价格策略 年度保险费 = 保险金额费率 年度保险费 = 年度累计责任限额费率 理赔金额：1，找不到工作的学生，以300%的金额赔给学生。分6个月赔清。 2，找到工作的学生，暂时不予理赔，三年后给予150%的理赔金额。 注：以上定价随社会变化情况会有微小的浮动，但基本上保持不变。 一人可以购买多份，累计大学生就业保险金额限额成年人10万元，未成年人北京、上海、广州、深圳为8万元 其他地区为4万元。 获得补偿金额不同(失业救济金一般低于当地最低工资(如深圳是850),而就业保险保险金的金额低于大学生最低工资,暂定为1000元) （5）保险期限 投保至大学毕业后3年内 （6）赔偿处理 1，附加值服务 一、 此险种作为新险种，为了日让客户消除疑虑，险种必须在客户心中留有一个保障性的概念。 二、 对于投保后的客户，公司会在该校另外安排的场地进行就业性质的讲座，方便日后同学就业。 三、 公司与就业咨询和培训部门合作，帮助实现就业 。 四、 成立专门的大学生就业保险理赔办公室，对于满足理赔条款的同学，公司会在第一时间给予回应。 2，赔偿的具体规定 a通过投保获得数额过大的保险赔偿金 处理方法: 限制保险金额（最高金额不得高于大学毕业生最低工资水平，平均每月获得保险金应当在1000元左右,根据不同地区的工资情况调整） b待业时间短(两个月内),获得保险金后,在短时间内就业处理方法: 采用分期赔付或滞后赔付的方式赔付保险金 a 分期赔付: 从投保人毕业后确定待业时起开始赔付,每隔一段时间(一般为一个月)给付等额保险金(1000元).当投保人在赔付期内(一般为一年)就业或赔付期结束后,保险公司将停止给付保险金 b 滞后赔付: 在投保人毕业之后,确定已经待业一段时间后(三个月,半年,九个月或一年)一次性给付全部保险金.投保人可以根据自己对未来就业的预期(预测待业期长短),选择给付保险金时间.给付保险金的时间越长,所需缴付的保险费越高,获得的保险金总额也越高.(待业期超过三个月,半年,九个月,一年的各按三个月,半年,九个月,一年计算) c没有就业意愿的毕业生投保(创业,女学生结婚在家) 处理方法: 在大学前两年投保的保险费率相对较低,大三大四的保险费率依次增加 d 待业一段时间后已经获得收入来源(就业,个体户,创业等)或出国,考研成功,而不主动告知保险公司,继续诈取保险金 处理方法: a滞后赔付的方式可以在一定程度上减少由于这种道德风险造成的损失(投保人如在获取保险金时间前已就业,则需要将就业情况的详细信息告知保险公司) b 设立专门的调查管理机构或岗位，统一开展疑难案件的调查处理和监控管理工作 c 在保险合同中声明欺诈(如不如实告知,伪造文件)的后果(拒赔和不退还保险费的处罚以及惩罚性违约责任处理) d 保险人在领取保险金时需要亲笔签名确认,逾期未领取保险金则视为放弃保险金(如果保险人出国,读研以及在外地工作,则可能无法亲自领取;毕业后领取保险金的地点由被保险人指定,一旦确定不得更改) e 建立证明文件和证明人制度.证明文件包括三方协议,待业登记证明(制度还未完善)以及其他能够证明待业的证明文件.证明人包括被保险人毕业学校的师生(负责就业的老师和多个同学)和亲戚(非直系,多个).被保险人应该提供这些证明人的联系方式 f 告发欺诈的奖励制度(同校投保人).告发者(也是投保人)能够获得一定的保险费的扣减 (7)其他事项。 保险期间内成功就业/非就业人群给予资金和附加补助 （未就业者可享有就业培训和指导等） 1 如果失业保险金的领取期限为 6 个月 ,每 个大学生应该在在校期间每年缴纳 106192. 1元 的保费; 2 如果失业保险金的领取期限为 12 个月 ,每个大学生应该在在校期间每年缴纳2 11. 62 383. 78元的保费。这样才能实现大学生失业保险制度的收支平 三方案评价 大学生就业保险同样面临着各种风险，其中逆向选择风险和道德风险是影响保险产品设计的关键因素。由于大学生群体庞大，学生素质参差不齐，很难对就业能力给予量化测评，因而求职不具有优势的大学生更愿意投保。在获得保险保障后，他们可能会放松寻找工作，安于接受保险补助。这反而进一步加剧了社会负担，没有发挥保险作用。由于不同类别的本科学生受到社会和企业的认可程度是不同的，他们的平均就业率也存在一定程度上的差异。为此，可以按照本科的不同类别(重点本科、普通本科、民办或二级院校的本科)进行分类，厘定保险费率，提供相应的保险保障标准。如何避免大学生就业保险中的道德风险也是保险公司需要考虑的主要问题。有些大学生可能为了骗取保险补助，待业时间很短，之后便迅速就业；过高的保障标准会促使部分学生投保只是为了获得数额巨大的保险赔偿金；没有就业意愿的学生也会利用投保增加收入；自主创业后，为了保持较高的收入水平，并不主动告知保险公司，仍然继续榨取保险金。保险公司在大学生就业保险产品设计开发的过程中，要充分考虑以上风险的影响，采取适当的定价原则，规避风险。四体会与展望 通过此次课程设计，使我更加扎实的掌握了有关保险方面的知识，在设计过程中虽然遇到了一些问题，但经过一次又一次的思考，一遍又一遍的检查终于找出了原因所在，也暴露出了前期我在这方面的知识欠缺和经验不足。实践出真知，通过亲自动手制作，使我们掌握的知识不再是纸上谈兵。过而能改，善莫大焉。在课程设计过程中，我们不断发现错误，不断改正，不断领悟，不断获取。最终的检测调试环节，本身就是在践行“过而能改，善莫大焉”的知行观。这次课程设计终于顺利完成了，在设计中遇到了很多问题，最后在老师的指导下，终于游逆而解。在今后社会的发展和学习实践过程中，一定要不懈努力，不能遇到问题就想到要