银行系统论文：论邮储银行农村小额贷款业务的对策.doc

i 题题 目：目：论邮储银行宜宾分行农村地区小额贷 款业务的对策 目 录 摘 要i abstract ii 第1章 前言1 第2章 邮储银行农村地区小额贷款的发展历史2 第3章 邮储银行农村地区小额贷款的发展现状及存在的问题和制约 因素2 31 发展现状2 32 存在的问题和制约因素3 第4章 邮储银行农村地区小额贷款的应对政策5 结 束 语7 致致 谢谢8 参考文献参考文献9 ii 摘 要 新农村建设和服务三农是中央的一号工程，邮储银行适应国务院的号召，积极开办小 额贷款，服务新农村建设和为三农提供信贷资金支持，但业务发展的过程中存在众多不利 因素，影响了小额贷款在农村地区的发展，如何解决掉这些问题，促进新农村建设和服务 三农，成为邮储银行目前面临的一个课题。 本文第一部分是前言说明；第二部分是邮储银行农村地区小额贷款发展历 史；第三部分是邮储银行农村地区小额贷款的发展现状及存在的问题和制约因 素分析；第四部分是对邮储银行农村地区小额贷款的发展提出应对政策；第五 部结论。 关键词：关键词：农村 小额贷款 对策 iii abstract but that the new rural construction sum serves three agricultures is one number project of central authority , mail appealing to storing a bank up adapting to state council , establish the small loan actively , serve new rural construction and provide credit funds support to three agricultures, the process that business develops there exists a lot of unfavourable factors in middle, development of the area having affected the small loan being in rural area, how to resolve away these problems , boost new rural construction storing a problem that the bank is confronted with at present up with serving three agricultures , becoming a postal. the main body of a book part i is preface explanation; part ii is that the postal stores small bank rural area area loan development history up; part iii is to mail current situation and have problem storing small bank rural area area loan up and to restrict factor analysis; the development being to store small bank rural area area loan up to the postal brings forward part iv answering policy; fifth conclusions. key words ：rural; microfinance; countermeasures 第 1 页 第 1 章 前言 邮政储蓄银行开办小额贷款以来，着力于服务三农，在业务开办之初， 虽然取得了一定的成就，但是在农村地区，其小额贷款业务的发展也越来越 不适应新农村建设的需要，需要根据目标市场的变化，采取相应的对策，本 文着重在目前邮政储蓄银行农村地区小额贷款业务发展与风险控制中面临的 问题和制约因素进行分析，提出对策，为邮储银行进一步更好地服务三农、 参与建设新农村做出更大的支持。 第 2 页 第 2 章 邮储银行农村地区小额贷款的发展历史 2008 年 6 月邮储银行宜宾分行在南溪县首先试点开办小额贷款业务， 同年 8 月份在兴文、翠屏区等几个县开办，2008 年年底，全市 9 县 1 区共 10 个一级支行均开办了小额贷款服务，开办的目的一是邮储银行自身改革发 展的需要，二是服务地方经济建设和三农的需求。2009 年 8 月，为更好地将 我行的小额贷款产品与地方实际需要相结合，经过深入调研，对我行的小额 贷款产品进行调整，使之更适合当地实际。 第 3 章 邮储银行农村地区小额贷款发展的现状 及存在的问题和制约因素 31 发展现状 截止到截止到 2010 年年 9 月底，邮储银行宜宾分行共有月底，邮储银行宜宾分行共有 24 个网点开办小额贷款业务，个网点开办小额贷款业务， 全市从业人员全市从业人员 86 人，小额贷款累计发放人，小额贷款累计发放 笔，金额笔，金额 万元，极大地支持了万元，极大地支持了 宜宾地区经济的建设和新农村建设，宜宾地区经济的建设和新农村建设， 32 存在的问题和制约因素 1、 专业人员缺乏，业务发展后劲不足。小额贷款是一项劳动力密集型 的贷款产品，需要大量的人去做业务宣传、营销、调查等工作，而宜宾分行 目前全市 10 个一级支行仅有信贷人员 50 人左右，严重不能满足业务发展的 第 3 页 需要。经过两年的业务发展，由于产品本身的在利率、还款方式、期限等方 面的问题，加之邮政储蓄银行网点覆盖面积等因素，造成邮储银行宜宾市分 行农村地区小额贷款业务发展后劲不足。 2、 体制改革不彻底，造成服务覆盖范围狭窄，不能有效满足农村信贷 需求。邮储银行宜宾分行与 2008 年 1 月 29 日成立，全市原本有 120 个网点， 但仅有 21 个网点划归邮政储蓄银行宜宾市分行，领有 79 个网点业务归属在 邮储银行，而实际经营则是由邮政代理。除翠屏区支行因属于全市经济政治 中心而有 5 个网点外，其他县支行每个支行仅有 2 个网点（1 个县城 1 个乡 镇） ，个别县如屏山支行没有网点，与全市行政区划的 273 个乡镇相比，仍 有 252 个乡镇没有覆盖，属于邮储银行小额贷款业务发展的盲点，服务覆盖 范围远远不够。 3、邮储银行信贷人员综合素质不高，三查制度形同虚设。邮储银行的信 贷员均是从邮政划转过来，对资产类业务没有任何的认识，同时，由于邮政 时期业务发展为重，对内控的要求不高，所以造成从业人员内控意识和风险 识别能力比较差，加之，邮政的职工大多数综合素质比较低，更严重缺乏金 融专业人才，从而造成目前的信贷从业人员三查制度不落实的情况比较严重， 给信贷资产带来极大的风险隐患。 4、 产品缺乏竞争力。邮储银行的小额贷款在期限、利率、还款方式等 方面缺乏竞争力，利率为 15。56%，比同等产品的农信社小额贷款利率高出 37 个百分点，在还款方式上仅限于一次性还款、等额本息还款和阶段性等 额本息还款，没有按季度结息、按季度等额本息等还款方式，从期限上来说， 邮储银行的小额贷款仅限于一年期，到期除不可抗力外一律不允许展期。 第 4 页 5、 组织架构影响发展。从银监会发布的商业银行内控指引上的要 求来说，信贷业务必须实现审、贷、放的三分离，但是邮储银行目前在一级 支行实行的是一套人马两块牌子，同样的人，即是信贷员又是审查审批人员 和放款员，造成审、贷、放三不分，一方面即限制了信贷业务向更深层次发 展，另一方面也造成了信贷风险。 6、邮政储蓄银行的政府支持。邮政储蓄 20 年来一直只存不贷的历史， 深深地印在各级政府的意识里，小额贷款的开办，虽然为地方经济建设和新 农村建设提供了资金支持，但毕竟都是针对个人的业务，没有让政府深切体 会到邮储银行对当地经济建设和新农村建设所做的贡献，同时，政府急需的 项目贷款，邮储银行又暂时无法提供，造成政府对邮储银行的不支持。 7、业务品种单一，不能满足客户多元化的资金需求。邮储银行目前的小 额贷款只有保证担保这一种方式，没有提供农村住房抵押、土地抵押、其他 固定资产抵押等方式，造成部分客户因不愿意去求别人给自己做担保而丧失 市场。 8、重发展轻风险的理念不同程度地存在。邮储银行从邮政拖胎而来， 邮政时期的只看中发展不着力风险的发展思路，在各级邮储银行中均不同程 度地存在。故从开办小额贷款之初，各级机构均对下级机构下达了较高的信 贷市场指标，从业务发展和考核政策上误导各下级机构重点放在业务发展上， 即使是有所违规只要是能把任务完成也都不予追究，这一指导思想的存在， 造成了邮储银行小额贷款的高逾期率和高不良率。 第 5 页 第 4 章 邮储银行农村地区小额贷款发展的对策 1、深化体制改革，理顺关系，扩大服务范围。针对目前邮储银行体制 改革不彻底的局面，进一步深化改革，理清目前邮储银行在业务上与邮政交 叉的局面，不断扩大邮储银行管辖网点的范围，不断扩大邮储银行小额贷款 业务在农村地区服务覆盖范围。 2、丰富贷款品种，完善小额贷款产品。鉴于目前小额贷款单一品种无法 满足市场需求的情况，应根据实际情况开发农村住房抵押贷款、林权抵押贷 款、种养殖产品抵押贷款等多种贷款产品，彻底解决目前三农急需的贷款需 求。 3、制定科学的激励机制，吸引专业信贷人才。随着业务的不断深入发展， 对具备金融、财务、市场等方面综合知识的金融专业人才的需求越来越迫切， 从某种程度上来说，目前的人才机构已经严重制约了信贷业务的发展，为此 应从以下两个方面来解决：一是引进其他银行具有信贷从业经验的人员；二 是加快金融专业应届毕业生的招聘；三是选拔综合素质比较高的现有从业人 员进行金融专业知识深造和培养。 4、完善三查制度的落实与监督。三查制度是信贷业务的最基本的制度， 为了督促落实三查制度，从邮储银行目前的现状来说，应着力做好以下几方 面工作：一是加强一级支行贷后管理的配置，以加强贷后检查的落实；二是 加强信贷人员责任心教育和责任追究，建立实事求是的贷前调查制度；三是 不断提高审查审批人员的风险识别、决策能力，根据信贷人员调查的情况做 第 6 页 出合理的授信决策。同时，市分行信贷业务部门加强业务检查和监督，风险 合规部门加强风险识别、检测，审计部门加强责任追究，以此建立起全行的 三查制度落实体系。 5、打造阳光服务品牌。农村信用社的在小额贷款上的失败，根源在于服 务，如果邮储银行在农村地区不打造阳光服务，与农村信用社在服务上没有 区别，最终的结果只能是第二个农村信用社，因此，邮储银行应严格信贷人 员道德教育，发扬红军不拿群众一针一线的革命精神，全力打造邮储银行的 阳光信贷服务品牌。 6、依靠而不依赖政府拓展市场。农村信用社在农村地区市场的成功，根 源在于抓住了地方政府，因此，邮储银行小额贷款要在农村地区打败竞争对 手，占有较大的市场份额，特别是在产品本身缺乏竞争优势的情况下，就必 须依靠地方政府加大邮储小额贷款业务的宣传、营销、推广，但是在业务发 展的过程中，不能一切依靠政府，必须由掌握邮储银行信贷技术的专业信贷 人员通过实地三查后做出实事求是的决策，以保证单位的利益和存款人的利 益。 7、建立完善的组织架构体系，实现审贷放的分离。为了落实三查制度， 实现真正意义上的审、贷、放三分离，达到互相制约的目的，应在各一级支 行建立信贷业务部，一方面实现了审贷放的三分离，另一方面加强了一级支 行对网点信贷业务的管理和监督，同时也更有利于专业的人员对当地市场的 深入分析和市场开发指导。 第 7 页 结 束 语 邮储银行在农村地区小额贷款业务的开办，结束了农村信用社一家垄断邮储银行在农村地区小额贷款业务的开办，结束了农村信用社一家垄断 市场的局面，为新农村建设和解决三农资金需求，注入了新的活力，邮储银市场的局面，为新农村建设和解决三农资金需求，注入了新的活力，邮储银 行在信贷业务发展的过程中，不断深化改革，加强自身产品、人员、组织架行在信贷业务发展的过程