农民银行考察小记.doc

农民银行考察小记 为学习农民银行在小微金融发展上的先进经验，积极探索符合我行小微金融运营发展之路，年6月初，我行一行九人来到位于曼谷的农民银行，开始了为期8天的学习访问。通过此次探访交流，我们观察到农民银行在小微金融运营机制上的创新，比较出我行与农民银行在小微金融发展方面的差异，加深了对优秀小微金融服务银行的感性认识。 在银行，我们听取了小微金融客户业务部相关负责人的经验介绍，并对小微信贷工厂进行了实地考察。经过多方面的学习，我们深深感受到农民银行在小微金融服务上已达到了“三个先进”：一是小微金融服务理念先进；二是小微金融信贷流程先进；三是小微金融信贷系统先进。正是这“三个先进”使银行在泰国小微金融领域占据了40%的市场份额，成为泰国独占鳌头的小微金融服务机构。 一、农民银行树立“以客户为中心”的先进小微金融理念，从客户角度开发符合业务需求的产品。 泰国的经济具有鲜明特点，由于个体经济发展规模差异巨大，从几千元起家的街头商贩到上千万资产的大型工厂，许多客户日常交易以现金为主，在申请贷款时也没有任何担保物，生产贸易资金来源也相对复杂，从关联关系人到地下融资机构不等。泰国小微经济占到全国的30%，小微金融的巨大商机促使银行加快“信贷转型”。早在若干年前，银行已经意识到传统的“以产品及流程为中心”的办行理念不符合当今金融发展的趋势，他们率先提出了“以客户为中心”的全新概念，从“客户心目中的”对银行进行改革，从客户的角度出发重新打造符合企业生命周期的产品。譬如，对于刚刚起步的小微企业，银行也量身定做了一系列金融服务：首先，在小微企业创业初期，银行会给予企业多项专业领域服务支持、提供全方位专业咨询。其次，在企业发展的第1-3年，银行可提供相应的个性化信贷产品。这一点是泰国其它银行无法做到的，并为银行的小微金融发展带来了巨大优势。相比银行，我行在小微金融的发展上也一直坚定着“以客户为中心”的理念。在信贷产品研发上，我们不断地探索更多符合小微商户需求的产品。近期我行针对乐收银结算优质商户推出了“乐收银结算贷”，只要是乐收银结算量较大，其余准入条件符合要求，即可办理5万-30万不等的信用额度贷款，小微商户可即办即用，方便快捷，不少商户都表现出极大的兴趣。同时，从2011年起，我行就定期举办财富大课堂，为小微企业主提供金融业务咨询服务，得到了众多客户的一致好评。并且，我们不停甄选出优质商户开展各类提升活动，通过多样化的金融和非金融服务为客户带来不一样的体验。二、农民银行拥有先进的小微信贷审批流程，使小微贷款的审批效率达到最大化 由于农民银行在小微金融方面执行“大数法则”，批量进行信贷审批，并集中后台处理，因此成立了小微金融“信贷工厂”，以流水线式的运作方式，为小微贷款的审批作业提供了最快、最先进的支持。图为一名信贷工厂录入员正在录入申请件 根据现场考察，银行的信贷工厂拥有庞大的工作人群：正式员工177人，外包员工200人，相较于我行，银行在员工数量上具有绝对优势，这也使他们每天的申请受理量最高可以达到700件。从流程设置来比较，我行目前仍采取业务员送件给录入员进行信息录入的传统方式，放款完成后将所有采集资料进行归档。但银行的处理方式明显不同，在销售前端收集完成资料后，通过传真或电子邮件将资料扫描给信贷工厂，信贷工厂派专人将扫描件复印，并完成录入，并可根据录入信息生成报表，从而提取所需信息。在贷款审批完成后，档案管理员只将合同及客户签字文件归档，其余资料全部扫描进系统保存。信贷工厂流程化的工作模式，大大加快了贷款审批速度，从申请到放款七天即可完成。由此来看，我行也可对该模式加以借鉴：采用拍照、电邮方式传送录入资料，加快录入速度，根据合同打印模板自制合同，不再手工填写，解放不必要的劳动力，缩短审批作业支持时限，从整体上提高贷款审批的效率。三、农民银行拥有先进的小微金融服务系统，为小微贷款的销售及审批管理提供极大支持。 此次银行考察之行中，令人印象深刻的还包括该行强大的小微信贷系统体系。银行的小微系统中一共包括八大子系统：按揭贷款客户数据记录系统（用于计算按揭贷款审批结果和记录按揭贷款客户数据）、按揭贷款审批电邮系统（用于生成按揭贷款电子审批表并自动以邮件方式通知销售前端）、小微贷款客户数据记录系统（用于计算小微贷款审批结果和记录小微贷款客户数据）、小微贷款审批电邮系统（用于生成小微贷款电子审批表并自动以邮件方式通知销售前端）、派件系统（用于将申请书排号并分配派送至各录入岗位）、银行资产监控系统（用于分析及核实客户的商户信息及相关数据）、银行自有系统（用于客户信息分析、押品评估、征信核查等）、外部系统（用于网上查看行业信息及破产信息等）。这八大系统将小微贷款审批需要的所有信息全部收集到位，并能生成相应的报表供评审参考。以客户信息系统为例，银行将客户共分为六类，其中年销售收入在1000万以下、信贷限额在0-300万的客户为小微客户，在客户信息系统中系统就自动匹配相应的服务方式：1、支行服务；2、电子银行服务；3、自助设备服务。通过客户细分和数据挖掘实现客户的深入营销和产品销售。就系统而言，我行目前已开发并试点完成了小微信贷管理系统，使小微客户信息采集更全面。但我们仍需要不断努力，让系统能更好地为小微金融服务。四、农民银行设置了科学的小微业务考核体系，为小微金融发展奠定了基础。 （一）小微销售团队考核 在银行，一个小微企业销售团队可以服务多达200名客户。对于销售团队的考核，主要有以下四个指标：1、小微贷款销售额考核：销售额指的仅仅是贷款额，而不统计存款额。由于银行所有客户开户时都需要前往分行柜面，存款被计入前台服务团队的考核，而不被纳入小微销售团队考核指标中。2、中间业务收入考核：无论经济形势是否恶化，手续费等中间业务收入可以使银行保持盈利，维持平衡，因此被纳入考核指标中。3、新增客户数考核；4、不良贷款率考核。 （二）营业机构考核 银行的营业机构（支行）主要从事负债、结算与理财服务，以我们参观的总行营业部为例，共17名员工，其中：正副行长各1名、大堂经理1名、理财经理6名、结算柜员8名，最高叫号量一天可超过1000笔。 在考核上，根据经营机构的不同区域特点下达存贷款、中间业务及其他产品指标，对公司贷款、小微贷款等专业性产品通过推荐实行交叉销售计分制。在业务指标执行过程中，总行会根据业务发展需要适时调整指标结构，如今年银行就增加了一个新的考核指标：以客户是否将银行作为金融业务主办行视为考核指标，这一指标考核内容包括了网上银行、账户信息即时通，甚至代发薪资等。通过这一指标体系，