银行系统论文：抓好六个环节，加强信贷管理.doc

银行系统论文：抓好六个环节，加强信贷管理信贷管理是农村信用社各项业务管理的薄弱环节。为加强信贷管理，规范贷款行为，防范贷款风险，提高贷款质量，必须坚持程序，注重环节，明确责任，本着安全性、流动性、效益性的原则，关注贷款风险点，严控贷款风险。笔者认为，加强信贷管理，应在“严把关、深调查、细审查、重审批、慎发放、强管理”六个环节上下功夫，做文章，才能达到预期目的。“严把关”。即严把客户准入关、等级评定关、内部授信关、业务受理关。建立信贷关系是贷款风险防范的第一关口，信用社应严把客户准入关，发展优良客户。确定客户应坚持农村信用社“四个面向”的基本客户原则；要求客户提供基本信息资料，建立客户档案。建立客户档案时，应注意客户资料必须合法、完整、真实，且复印件与原件必须相符，复印件应签署“与原件核对相符”字样，并加盖客户公章或私章及核对人签章。并要求客户在贷款单位开立存款结算账户。与客户建立信贷关系后，即对客户进行信用等级评定和统一授信。应注意对客户提供的资料、数据等真实性的核实，保证客户资料真实、完整、有效。分析判断要合理准确、符合逻辑、防止虚假信息导致决策失误，产生资金风险。评级必须合理准确、公正公平；要对客户信用等级情况随时监控，及时变更，每年复审一次。在对客户授信时，按照有关指标测算出由信用社内部掌握的客户在信用社最大承贷能力，但不能视同为实际放款额度，实际放款额度总和不能大于该客户的内部统一授信额度。对没有独立法人资格的分公司和法人内设部门及不符合条件的客户不得授信；必须认真调查核实客户的真实资产负债及盈利能力，防止因调查失真、报表不实造成授信失误；在审查中对资产负债的前后年度增长情况要进行合理的逻辑推理，从而分析判断客户提供数据资料的真实性，防止虚假信息导致决策失误，产生风险。审查意见要明确、客观、公正；必须按程序审批统一授信额，授信额度要合理准确、公正公平，授信结果要对外保密；根据客户经营发展状况需要调高授信额度时，必须按规定程序重新办理。受理客户贷款申请时，首先应通过征信系统、信贷资产风险管理系统、通讯设施、侧面征询等手段进行初审，对有不良信用记录客户以及bbb信用等级以下客户的贷款申请原则上应不予受理。受理和初审贷款资料时重点是审查资料的真实性、有效性和合法性，并做好档案管理。“深调查”。贷款调查是防范贷款风险最重要的环节和贷款发放与否的前提和基础。对于每笔贷款应深入、细致、认真开展贷前调查。注重借款人第一还款来源，认真分析和判断贷款可能存在的潜在风险和风险可控程度，增强预见性，提高科学性，突出约束性。贷款调查原则上不少于两人进行，并分为主查和协查，主查责任占60%，协查责任占40%，涉及到关系人的，必须回避。调查责任人承担调查不实导致贷款失误并形成资金损失的主要责任。基层信用社对其超过审批权限的贷款，可与联社业务部及风险部进行联合调查，以提高办事效率。调查的重点是申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性、合法性和贷款担保情况等。调查人必须对客户资料的真实、完整、有效性负责，必须双人实地考察核实客户的实际经营情况和资信状况，不符合农信社投向规定、有不良信用记录或超过客户实际承贷能力的贷款不得办理；大额贷款应以抵、质押担保为主，如确需发放保证担保贷款，保证人实力应明显优于借款人，确保贷款第二还款来源的合法有效性和可靠性，以及对第一还款来源的补偿性。贷款调查后要形成调查报告，报告内容要全面、真实和准确，因调查不全、不实而导致贷款形成风险由调查人负全责。“细审查”。贷时审查是对贷前调查的监督，是贷款决策的依据。贷款审查的重点是对基本要素、主体资格、信贷政策执行以及信贷风险的审查，确保借贷活动依法、合规，准确揭示业务风险和风险状况，提出控险对策。审查责任人承担未能及时发现和反映问题而造成贷款损失的责任。贷款审查由两人以上严肃认真进行，涉及到关系人的，也必须回避。审查结论表述全面、准确、真实，因审查不严、不细、不实、不到位而导致贷款风险由审查人负全责。贷款审查时，注意程序规范，提高效率，并撰写审查报告，明确签署审查意见和审查人员姓名。“重审批”。贷款的审议与审批是贷款风险防范最关键的一个环节，是对贷款是否发放的决策。各级贷审会（组）都要建立相应的议事规则，认真把关，涉及到关系人的，实行回避制度。审批决策人承担贷款决策失误造成贷款损失的责任。各级贷审会必须按程序进行，不得存在事后补审补批现象，不得越权审批。审批有记录，有结果，有签名，形成审批决议，决议内容明确，表述清晰，便于操作。对于逐级上报审批的贷款在展期是必须经原各审批机构作出展期审批，方可办理展期手续。“慎发放”。即贷款已经审批，由有关部门要在审慎办理完相关手续的基础上予以发放。在发放时，务必认真如实落实好各级审批机构的审批意见。合同填写必须完整规范，防止因信贷合同无效而产生贷款风险和资金损失。信贷合同签订和相关担保、登记手续办理完毕后，与借款人协商采取自愿原则办理“安贷宝”保险，对需要依法公正的合同还要办理公证手续。信用社人员必须当场监督借款人、担保人、授权委托人等在合同有关手续上签章，防止代签、假签、冒签、漏签及错签导致合同法律风险。在办理相关担保手续时，信贷人员须亲自会同客户办理担保物的登记、兑保等手续，并做好核实工作。贷款发放必须转入借款人在贷款社开立的个人结算账户，不得转入他人账户，防止产生法律纠纷。“强管理”。贷款管理主要指贷款发放后管理。要防止因贷后管理不到位，造成档案丢失，贷款挪作他用，抵、质押物受到侵害，清收不力，贷款不能按期归还，从而引起贷款风险，形成资金损失。严格规范档案管理，做到及时归档，妥善严密保管，并确保档案资料安全完整。按规定及时检查并做好贷后检查记录，形成贷后检查报告，坚持贷后跟踪检查和定期检查相结合的方式，对每笔贷款的使用全过程进行监控，确保贷款按用途使用，及时反馈贷款风险变化情况，提出相应控险措施、建议。贷款单位负责人必须随时掌握贷款风险状况，对客户经理或信贷员提交的贷后检查报告，信用社主任务必高度重视，及时细阅深研，综合各方因素，做出准确判断，快速决策，制定控险方案和措施，并认真实施。依规进行贷款到期提示，严禁收贷不入账。贷款展期必须完善担保手续，严防脱保风险。对已形成不良的贷款，要分析原因，因户施策，对症下药，强化力度，加大清收处置。贷款形成不良