论我国机动车辆保险的发展.doc

中南财经政法大学2011届本科毕业论文（设计） 论我国机动车辆保险的发展 on the development of chinese motor vehicle insurance 摘要 近年来我国机动车辆产业的快速发展直接带动了车险业的蓬勃兴起，迅猛膨胀的机动车辆消费者群体同时也构成了车险消费者的庞大队伍，成为日渐壮大的车险业务主要消费对象，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。在我国的保险市场特别是财险市场中，机动车辆保险业占据了极其重要的位置。特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国机动车辆保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国机动车辆保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析中国机动车辆保险业的发展历程与现状的分析，找出存在的问题，并为中国机动车辆保险业提供借鉴。 关键字：机动车辆保险；发展现状；问题；对策 abstract in recent years, the rapid development of chinas motor vehicle industry, directly led to the auto insurance industry is booming, the rapid expansion of motor vehicles, consumer groups also constitute a large team of auto insurance consumers, the main consumer targets growing auto insurance business, and promote chinathe rapid growth of the auto insurance market, the surge in the number of insured vehicles. in chinas insurance market, particularly in the property insurance market, the motor vehicle insurance industry occupies an extremely important position. in particular, in accordance with the wto accession agreement china will gradually open up the insurance market, the motor vehicle insurance industry will face serious challenges, how to respond to this challenge, to become chinas motor vehicle insurance industry should not be ignored.this article attempts by analyzing the development and current situation of chinas motor vehicle insurance industry analysis, identify problems, and provide a reference for the motor vehicle insurance industry. keyword: motor vehicle insurance; development status; problems; countermeasures目 录一、机动车辆保述7 （一）含义 7 （二）意义 72、 国内机动车辆保险发展现状8 （一）保险品种及保险费率单一的问题 8 （二）机动车辆保险责任不够细化的问题 8 （三）机动车辆保险骗保的行为 8 （四）机动车辆保险公司监管不到位以及人才的匮乏 9三、我国机动车辆保险业的发展对策 9 （一）积极鼓励机动车辆保险业务创新 9 （二）健全法律法规，规范竞争行为 9 （三）加强市场监督检查 10 （四）建立地区性或国家性的行业组织 10 （五）加快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质10 （六）准确的市场定位 10主要参考文献 12近年来我国机动车辆产业的快速发展直接带动了车险业的蓬勃兴起，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。在我国保险业，机动车辆保险有着不可撼动的地位,一直稳居国内产险业第一大险种。本文通过分析我国机动车辆保险业的发展历程与现状的分析，找出存在的问题，并为中国机动车辆保险业提供借鉴。 一、机动车辆保险概述 （一）含义机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。 机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。2012年3月份，中国保监会先后发布了关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知和机动车辆商业保险示范条款，推动了车辆保险的改革。 （二）意义 机动车辆保险的作用是其职能在现实生活中发挥所表现出的效果。我国自1980年恢复保险业务以来，机动车辆保险经过20多年的发展，取得了长足的进步。机动车辆保险作为机动车辆使用的保护神，其在社会生产和生活中所发挥的作用越来越突出，具体表现在利于机动车辆需求者、利于事故受害者、利于机动车辆本身性能三个方面。 1、扩大了人们对机动车辆的需求人们使用机动车辆面临着交通事故、刀枪、水灾、火灾、雹灾等风险，风险的出现，会增加用车的成本这会使本来有购车欲望的部分人员放弃购车的想法。而机动车辆保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公司，把用车的成本予以了明确量化，从而解除了用车的后顾之忧，一定程度上提高了人们对机动车辆需求的欲望，促进了机动车辆的普及。2、维护了受害者的利益在使用机动车辆的群体中，有些人为了购车倾囊而出，有些人选择了汽车消费贷款，无论采取哪种购车方式，养车的费用都会在一定程度上增加购车者的生活负担，当出现交通事故，造成第三者人身伤亡或财产损失时，根本没有能力对受害者给予补偿，或者补偿不足，而有了机动车辆保险后，发生交通事故时，能比较轻松地履行对第三者的赔偿，有利于维护受害者的利益，同时有利于稳定社会公共秩序，这也是实施交强险的根本目的。3、促进了机动车辆安全性能的提高保险公司为降低经营风险，会想方设法预防风险、控制损失，所以在立定费率的时候，会将安全性好的机动车辆的费率定的低，安全性不好的机动车辆的费率定的高。同时，保险公司也会联合机动车辆生产厂家开展机动车辆事故原因的统计分析和研究，开发更加安全的机动车辆。保险公司的费率调节和主动参与，加上为此投入的大量人力、财力，会极大地出尽机动车辆安全性能的提高。4、 稳定了社会公共秩序随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，机动车辆作为重要的生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分，其作用显得越来越重要。机动车辆作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用机动车辆带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。在机动车辆出险后，从保险公司获得经济补偿。由此可以看出，开展机动车辆保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。 二、我国机动车辆保险发展现状 众所周知，我国自开办汽车保险以来 ,经过近 30年的发展,我国的机动车辆保险市场已经获得了巨大的发展,但我国车险市场尚处于市场发育期，法制建设滞后，行业自律缺乏，风险防范和市场监管能力薄弱，存在许多严重问题。下面就国内机动车辆保险的发展现状做简要分析。 （一）保险品种及保险费率单一的问题 在我国，出来首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定,很少有车型差别,更没有地区差别,如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车均适用机动车辆保险条款。 （二）机动车辆保险责任不够细化的问题 据统计，在车辆出现事故中，80%是由碰撞引起的，但各家非寿险公司出台的条款中并没有只针对车辆碰撞责任而制定的险种，仍然将碰撞责任包括在范围广泛的车辆损失险中，这往往造成了一些只想投保碰撞险的投保人不得不多付出保费获得该险种的保障。因此，极容易造成投保人对保险公司的不好印象。另外，不同的地区应该有不同的保险内容，但在新条款中却没有体现出来还是将一些投保人不可能遇到的事罗列在保险责任内，比如：内陆地区不可能遇到的海啸、平原地区不可能面临的雪崩、泥石流、滑坡等这明显与个性化的车辆产品改革目标不相符合。 （三）机动车辆保骗保的行为 根据北京保监局的统计，目前约有10%的车险赔款属于欺诈，是保险公司另一个不利因素。车险诈骗是一个全球性的通病，有数据显示，国外每年的车险诈骗保额达到赔款总额的10%至30%。车险骗保行为导致保险公司利润下降，对亏损情况雪上加霜。车险骗保案件频发导致保险公司为此支出的费用大幅增加。由于市场竞争的激烈，为了缩短赔付时间，保险公司往往放松对车辆的核查。而简化交通事故理赔程序等政策在方便了车主的同时也为一些骗保的机构和个人创造了条件。 （四）机动车辆保险公司监管不到位以及人才的匮乏机动车辆保险是扩大公司品牌、占有市场的最简单快速的险种。快速发展的后果是业务的膨胀速度快于管理管控的速度、服务提供的速度。为了业务发展，放宽了核保要求，承保了较多高风险业务或垃圾业务，业务发展的日常事务性压力，没有精力去对核保技术、精算、产品进行研发，无法甄别客户，更有效管理风险。业务的快速发展，理赔的人力和技术跟不上，只能满足基本维持理赔运作的功能无法或较少从接报案、查勘、估损、物损报价、人伤管理、核赔、诉讼管理中投入资金、技术、时间进行系统改进。从而也没有能力从理赔各流程环节对客户、查勘员、修理厂、公估公司进行风险、效率管控。三、我国机动车辆保险业的发展对策 面对入世后中国机动车辆市场的发展和国外保险公司的大量进入,我国民族保险业应及时采取强有力的改革措施,尽快解决困扰我国机动车辆保险业务发展的几个突出问题,把握机遇,化压力为动力,变被动为主动,迅速发展壮大力量与外资保险抗衡。面对这些挑战，针对我国目前机动车辆保险市场发展的现状和存在的问题 ,本文提出了相关意见及建议。 （一）积极鼓励机动车辆保险业务创新不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保证,业务创新是保险公司的生命线。目前,由于我国对保险业施行较为严格的监管制度,保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作,保险公司创新空间较为狭窄。对业务创新监管过严,限制太多,不仅降低了保险业务创新的效率,影响保险公司业务创新的积极性,同时也从一定程度上限制了保险市场的活跃与发展。 （二）健全法律法规，规范竞争行为目前国内保险业中的法律透明度与世界贸易组织的透明度原则还有距离,现在很多是以文件的形式下发的,按照国际惯例,为建立公平的竞争环境必须按规定予以修改。 （三）加强市场监督检查保险监管部门应当依照有关法律法规和规则,切实加强和改进监管工作,增强监管的透明度、公开性,提高监管效率,为中国保险业的健康发展创造一个良好的环境。同时,保监部门应严厉查处机动车辆保险业务中违法违规行为,对危害机动车辆保险市场的一些突出违法违规经营行为,如中介人明折暗扣、保险公司为争取业务大打价格战及其他的违法违规行为,应加大查处力度,以维护机动车辆保险市场的正常秩序,为我国民族机动车辆保险业的发展营造一个良好的市场环境。 （四）建立地区性或国家性的行业组织 该组织应是一个独立的机构，并赋予一定的管理权限，将保险条款、费率、同业自律、规范市场竞争等问题统一管理起来，使国家的保险监管和行业自律双管齐下，提高监管的成效。 （五）加快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质 保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求,保险人员不仅要有熟练的专业技术,还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验,还要有一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务,还要能了解国际通行的车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场的需要。保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求，保险人员不仅要有熟练的专业技术，还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验，还要有一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务，还要能了解国际通行的车险先进管理办法，做到一专多能，更加适应中国车险市场的需要。 （六）准确的市场定位 准确的市场定位是保证车险业务持续、稳健发展的重要根本,是关系保险公司生存与发展的关键问题。严格监管的市场中保险人也可进行市场定位,但受到一定限制,市场化经营下,则可充分通过市场定位来实现自身的经营目标。市场定位包括价格与手续费定位、服务定位。不同公司将有不同的市场定位,例如小、新公司可根据自身情况定位于部分客户,通过特色化、个性化服务来吸引目标客户；大公司则可在不同客户群体之间实行差别化,用差别化应对小公司的特色化,而又不对其原有业务规模造成太大影响。在此有必须提到服务定位,市场化经营下服务竞争将愈发重要,有观点认为市场化经营下保险人应提供全方位服务,作为一种趋势这无疑是正确的,但在目前车险费率刚刚放开的情况下,各保险公司将主要精力投入到凸出个性化服务上,逐步过渡到全面服务,否则就将本末倒置。 总之，我们要认清目前我国机动车辆保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴机动车辆保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的实际情况，找出解决机动车辆保险产业存在的问题的有效途径。要将整个机动车辆保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台，共同解决机动车辆保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。在未来的国际机动车辆保险市场竞争中中国机动车辆保险行业无疑具有近水楼台先得月的优势,但与发达国家相比,中国机动车辆保险业实力相对薄弱,能否抓住机遇扬长避短,充分发挥我国保险业的地域优势占领更多的市场,我国保险业面临着严峻的挑战。面对挑战,我国保险公司应当充分认识我国机动车辆保险业存在的问题和与发达国家的差距,充分利用加入世贸组织后仅有的几年缓冲期积极开发机动车辆保险品种,提高服务质量,以应对未来的竞争。同时,有关监管部门应