基层反映：当 前银行理财产品市场存在问题及建议意见

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 基层反映：当前银行理财产品市场 存在问题及建议意见 今天，好范文网的小编为大家整理 了一篇关于基层反映：当前银行理财 产品市场存在问题及建议意见范文， 供大家在撰写基层反映、社情民意或问 题转报时参考使用！正文如下： 随着广大群众理财意识的日益增 强，越来越多消费者不仅仅满足于将闲 钱以活期或者定期的形式存入银行，更 多的是选择投资银行推出的各种理财产 品以获得比活期更高的收益。然而，银 行理财产品在热销的同时却存在诸如虚 假宣传、合同条款侵权、强制捆绑营销 等侵害消费者合法权益问题。如何加强 对银行理财产品的监管，切实维护好消 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 费者的合法权益，已然成为工商部门的 重要课题之一。 一、银行理财产品市场存在的主 要问题 一是虚假宣传盛行。一方面是夸 大事实。许多银行在推销理财产品时， 为诱导消费者购买，常常在宣传广告中 使用类似“专业理财团队，保证不亏” 等 夸大收益的宣传用语来夸大产品的优势； 另一方面是评估预测。部分商业银行将 以往的产品业绩或未来的预测收益作为 广告宣传的主要内容，且用详尽的数据 和带有诱惑性的规划说明，诱使消费者 “入套”。 二是合同条款侵权。银行往往利 用与投资消费者签订的带有免责格式条 款的理财合同来规避投资风险，侵犯消 费者的合法权益。例如在理财合同中， 银行往往使用“ 已充分了解并清楚知晓 本产品的风险，愿意承担相关风险”这 一免责条款，消费者一经签字，投资风 险就是消费者的事，银行根本不会损失 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 分毫。 三是强制捆绑营销。为拉动冷门 理财产品销售，一些银行在销售高收益、 低风险的热销理财产品时，往往采取 “重点宣传+捆绑销售” 的方式，将高风 险、较难销售的理财产品或新发行的基 金产品打包销售，在合同中也隐晦提及， 消费者容易产生“ 买一送一 ”的错误感觉， 直至账户资金“ 缩水” 才会发觉上当受骗。 四是刻意回避风险。 中国银监 会关于进一步规范商业银行个人理财业 务投资管理有关问题的通知第五条要 求“商业银行应科学合理地进行客户分 类，根据客户的风险承受能力提供与其 相适应的理财产品。 ”而事实上，对理财 产品的风险，银行工作人员要么是客户 不问便不提，要么是笼统或含糊带过， 只重点谈预期收益，而且强调“最高预 期收益”。即便多数银行理财产品说明 书中有风险提示，但风险条款往往繁杂 生涩，很难让投资者对单个具体产品的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 风险产生警觉。 二、银行理财产品市场存在问题 的成因分析 一是盈利目的驱使。盈利是任何 商家的最终目的，银行也不例外。因此， 一般情况下，银行发行理财产品时，竭 力想打开市场、完成理财产品销售指标， 其往往疏于评估客户投资理财的风险， 而在虚假夸大宣传、捆绑销售上狠下工 夫，导致消费者的心里预期跟投资的理 财产品不匹配，尤其是风险承受能力低 的中低收入者和中老年人群，购买了与 其不相适应的理财产品后，大呼上当。 二是专业壁垒限制。银行业务专 业性很强，理财合同中存在大量专业术 语，缺乏通俗解释，普通消费者难以通 晓合同条款中规定的权利和义务。银行 利用专业优势，拟定霸王条款、免责条 款，收取名目繁多的各种管理费用，且 对投资方向、期限、风险、保本等情况 进行模糊解释。 三是信息极不对称。银行与客户 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 信息严重不对称，致使消费者的知情权 难以保障。绝大多数消费者对于理财产 品基本概念不了解、对银行收取各种费 用的依据不明白；加之理财产品销售后， 银行一般不会主动向客户披露理财资金 的管理及运用情况、投资组合及风险收 益变化，理财产品终止时，也不向客户 提供详细的产品投资收益情况，从而使 得消费者对资金的操作、风险情况一无 所知。 四是立法相对滞后。就银行理财 产品而言，我国立法相对滞后。目前， 关于保障中小投资者利益的相关法律法 规尚未出台，对于收取手续费、管理费、 服务费的银行，是否应与理财投资者一 起承担理财风险尚没有明确规定；监管 部门对银行理财产品和理财服务侵权行 为实施监管执法也缺乏法律依据。 三、强化银行理财产品市场监管 的对策建议 一是规范广告宣传行为。一方面 严格审核广告内容。在理财产品广告审 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 批中，工商部门应当审查银行的广告用 语中理财产品名称是否规范、完整，是 否使用带有诱惑性、误导性和承诺性的 称谓。重点审查广告中宣传收益率，是 否说明了测算依据和测算方式，严禁宣 传“预期收益率 ”或者“最高收益率”，禁 止将预测业绩作为广告宣传内容。另一 方面加强理财广告监测。对电视、报纸、 网站等媒体发布的银行理财产品广告加 强监测，将辖区理财产品户外广告纳入 工商所监测范围，及时发现并查处违法 银行理财广告。 二是引导银行诚信自律。向辖区 银行企业发放相关法律法规和文件材料， 普及相关法律知识，鼓励银行切实履行 社会责任，指导银行在代销保险等产品 和推销自身理财产品前制定相应的销售 规范，以诚为本，自觉做到诚实守法经 营，真实向消费者介绍各种产品的实际 情况，尤其是是向消费者告知理财产品 存在的风险，使消费者明明白白消费。 三是制定推广示范文本。一方面 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 工商部门应与银监会、法院金融庭、商 业银行及相关法律人士联合，共同商讨 制定格式规范、权责统一的理财合同示 范文本，对其中投资方向、理财期限、 保本等敏感词汇以及该类理财产品所面 临的风险评估用通俗的语言进行明确地 书面说明，确保合同用语清晰易懂。另 一方面，督促商业银行使用合同示范文 本，以有效避免银行机构利用自制合同 霸王条款侵害消费者权益现象发生。 四是构建信息披露平台。积极协 调银监会、消协等各方力量，构建公共 信息披露平台，着力解决消费双方信息 不对称的局面。要求推行理财服务的各 商业银行对运营的理财产品就市场风险、 投资方向、盈亏状况及理由定期进行书 面说明，进一步规范销售操作规程，让 消费者了解整个理财产品的运作过程和 收益情况，充分保障广大消费者的知情 权。 五是制定完善法律法规。针对投 资理财相关法律法规出台滞后的情况， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 工商部门要积极联合银监会、法院金融 庭等部门，提请相