2018年上半年县金融运行情况分析

2018 年上半年县金融运行情况分析一、金融运行基本情况上半年，*县辖区内各金融机构围绕支持地方经济，助推脱贫攻坚和维护辖区内金融稳定的中心工作，积极拓展工作思路，存贷工作两手抓，实现了存贷平稳增长，金融扶贫有所作为，市场秩序稳定安全的金融运行局面。（一）存款稳步增长，储蓄存款增势强劲。截至 6 月末，全县各银行业金融机构存款余额 194.7 亿元，比年初净增 5.8 亿元，增幅为 3.1%；与去年同期相比增加 18.64 亿元，同比增长 10.59%，增长率在全市排名第 6。从存款结构来看，储蓄存款增长较快。截至 6 月末，储蓄存款为 144.78 亿元，占各项存款的74.37%，较年初增加 10.97 亿元，占新增存款的 187.66%。（二）贷款小幅上升，扶贫贷款力度加大。截至 6 月末，全县各银行业金融机构贷款余额 75.67 亿元，比年初净增 8.45 亿元，增幅为 12.57%，比年初增幅在全市排名第 4；与去年同期相比增加 10.35 亿元，同比增长 15.85%，增长率在全市排名第 8。存贷比缓慢回升，至 6 月末存贷比为 38.87%，较年初增加3.27 个百分点，比全市平均水平低了 23.06 个百分点。涉农机构仍是新增贷款的主力军，涉农贷款成为新增贷款的主要品种，金融扶贫力度加大，而小微企业贷款增势疲弱。截至 6 月末，涉农贷款余额为 48.62 亿元，较年初增加 5.20 亿元，增长11.97%；农户贷款余额为 25.64 亿元，较年初增加 4.36 亿元，增长20.46%；其中涉农机构农商行、农行增势强劲，分别增加了 3.50 亿元和 2.32 亿元。小微企业贷款支持力度显弱，余额为 13.0 亿元，较年初增加 0.45 亿元，增长 3.6%。房地产仍然是我县信贷投入的主要领域。截至 6 月末，房地产开发贷款余额为 5.43 亿元，较年初增加 1.43 亿元，增长 35.67%。其中工行为 2.90 亿元，农发行为 2.53 亿元，其中包括农发行发放的保障性住房开发贷款 0.97 亿元；购房贷款余额为 22.61 亿元，较年初增加 6.08 亿元，增长 36.79%，购房贷款全部为个人购房贷款，包括个人商业用房贷款 0.49 亿元和个人住房贷款 22.12 亿元。（三）金融扶贫力度持续加大。今年以来，我县人民银行和涉农机构依然把金融扶贫作为工作核心，千方百计加大信贷支持力度。截至 6 月末，共向*农商行和村镇银行两家法人机构累计发放扶贫再贷款 14 笔，共计 2.6 亿元。涉农机构把扶贫工作摆在重要位置抓，积极做好产业扶贫信贷通工作，截至 6 月末，全县共发放 4125 笔 2.08 亿元。（四）不良贷款上升明显。截至 6 月末，全县各银行业金融机构不良贷款上升较快，余额为1.80 亿元，较年初增加 0.30 亿元，增幅为 20.28%，其中农商行不良贷款最多，为 1.33 亿元，占全县不良贷款的 74.25%，其次是九江银行和建行，分别是 0.14 亿元和 0.13 亿元。不良贷款产生的主要原因是企业贷款，大部分是由财园信贷通贷款形成，其中明显的特征是卫浴行业因严重产能过剩，企业停工停产，经营困难，资不抵债，无法偿还银行借款。另外*县*宾馆有限公司在多家银行同时借款，并涉及了金额巨大的民间融资，融资成本过高，导致出现逾期。二、存在的问题（一）信贷“两不足一高”严重制约了我县的信贷投入。一是因我县无支柱产业，园区企业近两年投放力度较大，加上无大项目进驻，小微企业融资需求后劲不足。二是农村农民工外出务工人口居多，空心村现象普遍，新型农业经营主体不多，导致农村贷款有效需求不足。三是工农中建等国有大型银行，借款条件相对苛刻，贷款门槛相对较高。绝大多数信贷业务品种需要落实贷款抵押或质押或保证担保，纯粹的信用贷款几乎没有，这在很大程度上将一些租用经营场地但前景光明的优良企业、真实从事实体经济的组织和个体经营者拒之门外。四是新设未满三年的村镇银行信贷业务一直局限于投放传统的贷款产品，品种单一，很多贷款品种未符合准入条件，大大地约束了其业务发展。（二）不良贷款处置困难加剧了一些机构的惧贷、惜贷心理。2015年运行的财园信贷通至今已经三年多了。这一两年逐步暴露了一些问题，出现了不少的不良贷款。截至 6 月末，财园信贷通余额 2.3亿元，逾期 0.3435 亿元，不良率 15%。而在不良资产处置当中，财园信贷通贷款代偿手续繁琐，需承贷银行、园区管委会和县财政局三方出具代偿说明，寄到省行并等省财政厅批复，代偿时间要一个多月，时间跨度大；大额抵押贷款一般存在变现难、处置难等问题。（三）推进产业扶贫信贷通难点多。一是贫困农户金融知识匮乏及扶贫政策掌握不到位。大多数贫困家庭存在家庭病号多、劳动力少、现金收入少，文化程度低，年纪很多超出了“产业扶贫信贷通”业务准入范围；二是贫困户中存在很大一部分“无力无业”人员，难以符合准入银行贷款的基本要求。此外一些农户存在认识误区，相互攀比，或把扶贫贷款看成是民政救助，认为不用归还。三是农业面临周期长、投入大、自然灾害、市场波动等风险，抗风险能力较弱，同时又缺乏有效担保，银行承担的风险较大。农民特别是贫困户自身创业能力较弱，抗风险能力也较弱，缺乏农业龙头企业的带动和支撑，违约概率较高。三、几点建议（一）加强小微企业金融服务，支持小微企业稳步发展。加强窗口指导，不断优化信贷资源配置，按照风险可控、商业可持续原则，加大小微企业信贷投入，创新小微企业金融管理制度、产品和金融服务方式，有效降低小微企业融资成本，对于小微企业贷款余额和增速靠前的银行业机构，可优先办理再贴现和扶贫再贷款。（二）继续加大信贷产品创新力度。各金融机构要在扩