保险合同的构成

第三章 保险合同总公司个险培训处2011年 3月1第一节 保险合同的特征与种类一、保险合同的定义二、保险合同的特征三、保险合同的种类2一、保险合同的定义1、 保险合同 是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议2、 收取保险费 是保险人的基本权利 ， 赔偿或给付保险金时保险人的基本义务3、 交付保险费 是投保人的基本义务， 请求赔偿或给付保险金 是被保险人的基本权利3二、保险合同的特性1、保险合同是一种 有偿合同2、 保险合同是 保障合同3、保险合同是有条件的 双务合同4、保险合同是 附合合同5、保险合同是 射幸合同6、保险合同是 最大诚信合同4三、保险合同的种类分类标准 分类保险合同的性质 补偿保险合同与给付保险合同保险标的的价值在订立合同时是否确定 定值保险合同与不定值保险合同承担风险责任的方式 单一风险合同、综合风险合同与一切险合同保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同保险标的 财产保险合同与人身险保险合同承保方式 原保险合同与再保险合同5（一）补偿性保险合同与给付性保险合同 各类财产保险和人身保险中的健康保险合同的疾病津贴和医疗费用合同都属于补偿性保险合同；各类寿险合同属于给付性保险合同（二）定值保险合同与不定值保险合同 定值保险合同的赔付方式 定值保险合同多适用于某些不易确定价值的财产，如农作物保险、货物运输保险以及字画、古玩等为保险标的的财产保险合同 6（三）单一风险合同、综合风险合同与一切险合同 单一风险合同如农作物雹灾保险合同（四）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 三种合同的赔偿方式：1、足额保险，十足赔偿2、不足额保险，按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任3、超额保险，超过部分无效7（五）财产保险合同与人身险保险合同 财产保险合同可分为财产损失保险合同、责任保险合同、信用保险合同等 人身保险合同可分为人寿保险合同、人身意外伤害保险合同、健康保险合同（六）原保险合同与再保险合同 再保险合同直接保障的对象是原保险合同的保险人8第二节 保险的合同要素一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容9一、保险的合同主体（一）保险合同的 当事人1、保险人2、投保人（二）保险合同的 关系人1、被保险人2、受益人10（一） 保险合同的当事人1、保险人（又称承保人） 在国际上，保险公司的组织形式主要是 股份有限公司和相互保险公司2、投保人（又称要保人） 投保人可以是法人，也可以是自然人，但必须具有民事行为能力 必须具有交付保险费的能力 对保险标的具有保险利益11（二） 保险合同的关系人1、被保险人1）被保险人的资格 人身保险合同中， 法人 不能作为被保险人2）被保险人与投保人的关系 投保人与被保险人同属 1人或分属两人3）被保险人的数量4）各类保险的被保险人122、受益人 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 投保人指定受益人必须经被保险人同意。1）受益人的资格一般无特别限制2）受益人是人身保险合同中的重要主体之一。3）受益人的受益权通过指定产生的，有已确定和未确定两种情况13二、保险合同的载体（一）保险利益是保险合同的客体（二）保险标的是保险利益的载体14三、保险合同的内容保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的 权利和义务 及相关事项15（一） 保险条款及其分类1、按照保险条款性质不同 分为基本条款和附加条款2、按照保险条款对当事人的约束程度 分为法定条款和任意条款16（二） 保险合同的基本事项1、保险合同当事人和关系人的名称和住所2、保险标的 财产保险合同的保险标的是指物、责任、利益和信用 人身保险合同的保险标的是指人的寿命和身体3、保险责任和责任免除 责任免除主要包括法定的和约定的责任免除条件 一般分为四种类型：不承保风险、不承担赔偿责任的损失、不承保的标的和投保人或者被保险人未履行合同规定义务的责任免除174、保险期间和保险责任开始时间5、保险价值 财产保险的保险价值一般就是保险标的的实际价值，人身保险不存在保险价值6、保险金额 不同保险合同的保险金额确定方式不同 保险人实际赔偿或给付的保险金数额只能小于或等于保险金额，不能大于保险金额187、保险费及其支付方法 投保人支付保险费的多少由保险金额的大小和保险费率的高低以及保险期限等因素决定的 保险费率一般由纯费率和附加费率组成8、保险金赔偿或给付办法9、违约责任和争议处理 争议处理的方式一般有协商、仲裁、诉讼等10、订立保险合同的年、月、日19第四节 保险合同的履行一、投保人义务的履行二、保险人义务的履行20一、投保人义务的履行（一）如实告知（二）缴纳保险费（三）防灾防损（四）危险增加通知（五）保险事故发生后及时通知（六）损失施救（七）提供单证（八）协助追偿21二、保险人义务的履行（一）承担赔偿或给付保险金的义务（二）说明合同内容的义务 保险人对责任免除条款，在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 （三）及时签单的义务（四）为投保人或被保险人保密的义务 22第五节 保险合同的变更、中止及终止一、保险合同的变更二、保险合同的中止三、保险合同的终止23一、保险合同的变更（一）保险合同主体的变更（二）保险合同内容的变更（三）保险合同变更的程序与形式24（一） 保险合同主体的变更（一）保险合同主体的变更1、保险人的变更2、投保人、被保险人、受益人的变更 财产险中，由于保险财产的买卖、转让、继承等法律行为而引起保险标的所有权的转移，引起投保人、被保险人的变更；一种自动变更；一种要征得保险人同意才能变更。 人身保险中，投保人的变更无须经保险人同意，但必须告知保险人；受益人的变更必须经被保险人同意。25（二） 保险合同内容的变更 保险合同内容的变更是指保险合同主体享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为合同条款及事项的变更 在保险实践中，一般不允许保险人擅自对已经成立的保险合同条款修订26（三） 保险合同变更的程序与形式1、保险合同变更必须经过一定的程序才可完成2、保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注27二、保险合同的中止保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生使保险合同的效力暂时失效 在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任 人寿保险合同，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者投保人在宽限期（一般为 60天）内未缴纳保费，保险合同中止，但可以在中止后的 2年内申请复效 28三、保险合同的终止保