明天谁来给我们养老？（73页）.ppt

1、,人生是一部戏剧或者电影 老年就是谢幕的时候 是悲剧还是喜剧 决定权在自己，绝不在他人！,人还在钱没了,人没了钱还在,近日，人力资源与社会保障部发布消息称，中国拟逐步将法定退休年龄提高到65岁，并适时推出延迟养老金领取政策。,养老金缺口有多大？由于人口老龄化的影响，退休人员数量越来越多，退休人员领取退休金的时间越来越长，导致国家的养老保险支出越来越庞大。 中国银行发布的重塑国家资产负债能力则指出，按照测算到2013年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元。在目前养老制度不变的情况下，往后的年份缺口逐年放大，假设GDP年增长率为6%，到2033年时养老金缺口将达到68.2万亿元，占当年GDP的3

2、8.7% 。,目前，世界各国男性平均退休年龄约为60岁，女性约为58岁 英国：法定退休年龄为65岁 意大利：法定退休年龄为女性60岁，男性65岁 法国：法定退休年龄为60岁 日本：法定退休年龄为61岁,本该安享晚年的年龄 却因为不到养老金领取年龄而不得不继续工作 甚至既领不到养老金又没工作,这肯定不是我们期待的晚年！,辛苦！,悲剧！,“延迟退休”意味着“延迟养老金领取”， “延迟养老金领取”意味着：,养老没有概率,意外是概率事件 交通意外（万分之一） 重疾是可能发生，可能不发生 重疾死亡率（千分之三点八） 惟有养老是一定会发生的事件 95%以上的人(百分之百),中国国情“未富先老” 据民政部统

3、计，我国60岁以上的老年人口在09年底已达到167亿，占全国总人口的125%，其中大约60%以上的老年人口在农村，中国80岁以上的高龄老人已经超过2000万。到本世纪下半叶，将保持在80009000万，高龄化水平达到2530%，老龄化进入快速发展时期。,新闻来源新浪网,中国空巢家庭已达到70%的挑战,计划生育导致了家庭结构的严重畸形,我们这一代人是被子女抛弃的第一代的人“空巢养老”将成为必然趋势。 “空巢养老”就是市民退休以后，没有一个子女住在身边，只有老两口相依为命住在一起。,“空巢养老” 未来将成趋势,养老本身没有风险，没有钱才是风险！,想为退休做什么准备？,一般人都有一个误解 认为退休是

4、一个“时间”问题 实质上 真正的退休不仅仅是时间问题 更是一个“财务”问题,只要准备好了钱，随时可以退休,郑森源提醒:养老的门槛越来越高了,2010年8月7日国际认证财务顾问师协会中国发展中心秘书长郑森源语出惊人：中青年人应该做好“空巢养老”的准备，必须从现在起留出“过冬的粮食”。500万元成为了必备的条件。,那我们到底要准备多少钱才够养老？,所需养老金=退休后每月基本消费12月估计退休后生活年数。 举例： 假设现在每月基本消费3000元，退休后每月的基本消费水准保持不变。 则养老金需求为：30004.332=12966元（月） 退休后再生活20年所需养老金总额为： 129661220=311

5、1840元。 （备注： 4.322是根据30年来累计物价上涨率计算得出）,普通家庭一年的基本生活费用,养老金不够很可怕,一个我们不得不重视的问题,假设： 每年通胀率为3%； 退休年龄：60岁； 夫妇两人合计每月开支2000元【现值】； 预计寿命85岁。 以现在年龄起始计算，未来所需要的养老金总额【未来值】：,一个我们不得不重视的问题,早存晚存，早晚得存；晚存压力大，不如早点存。,记住：一个人退休后的医疗费用基本上需要20万元；,一定要面对养老问题,靠社会养老？ 靠子女养老？ 靠储蓄养老？,缴 费?,领 取?,我们真的了解社保吗？,赔 付?,分 类?,条 件?,社保的缺陷： 人有钱，你才可以多存

6、，你知道吗？ 缴费期长，不能控制，你知道吗？ 现在交钱多，到时你领多少，你知道吗？ 寿命长，领取划算， 寿命短，养老金能拿多少，你知道吗？,社会养老保险分类：,我国现状： 中国养老金覆盖仅25%； 养老金收益率仅2%，世界最低； 基本养老不到工作时工资的50% 企业年金的发展尚处于初级阶段，大部分居 民没有企业年金,低保障，广覆盖 只能保障退休人员 基本生活,社会保障体系不足面临挑战,社保参保人数逐年递增,社保参保人员数量逐年提升，从2003年的1.56亿人，到2009年以高达2.35亿人，年均增幅7.18%,资料来源：新浪网,社保个人账户入账比例缩水,国家劳动保障部部长田成平表示： 从200

7、6年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。,减少3的影响,新政下社保个人账户累积减少,案例：张先生现在30岁，打算60岁退休，月缴费工资3000元，假设缴费工资不变，不考虑个人账户利息累计因素，那在原政策和现政策下，60岁时，张先生的个人账户累计金额是多少？,和原政策相比，在同样的缴费情况和缴费基数下，个人账户总额减少27%；,特别说明：1、该演示未考虑缴费工资的增长； 2、该演示未考虑个人账户利息增长的情况；,社保养老金领取公式,=,+,退休前一年度在 岗职工月平均工资,20%,+,案例：张先生缴费满15年，60岁退休时

8、，个人账户累积金额有5万元，当时社会平均工资1万元，假设张先生个人月均缴费工资指数为0.8，在原政策和政策下，张先生的养老金领取是多少？,现政下社保养老金领取减少,此案例为假设情况，仅为理解公式使用，不代表实际情况,以北京某企业马先生为例，平均月薪4000元，养老保险已缴费15年，个人养老金账户5万元，按照2010年统计的北京市月平均工资4200来计算，马先生每月可领到的养老金 = 4200元20+50000120=1256.66元。 而如果另一位牛先生平均月薪是8000，个人养老金账户是10万元，他 的退休工资= 420020+100000120=1673.33元。 2011年北京市企业退休

9、职工养老金最低标准为1100元，在职员工最低工资标准为1160元。,中国社会福利协会会长刘光 和披露，2011年国家投入社会 福利事业103.1亿元，仅占当年 国家财政支出0.16%，相当于 当年GDP总量0.034%这意味着 在世界上经济和财政收入增长 最快的国家，每个老人获得的 国家福利只有45元。,养老门槛越来越高，社保只能满足基本生活,“社保只能是低水平的保而不包事实上我们是包不起的，保即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。” 前国务院总理朱镕基在中共十五大上针对社保发表的讲话,2011年调查结果显示,道德风险,能力风险,0.71,38,1990年,2011年,万亿,万亿

10、,3.85,万亿,1996年,20,万亿,2008年,养老、子女教育、医疗，人称新“三座大山”。使 人们不得不削减开支降 低生活标准，大量、长 期地储蓄。,23,万亿,2009年,靠储蓄？,有钱不敢花的痛苦：牺牲了今天的幸福,一般人的储蓄消费习惯,始终无法存很多钱!,有可能存不了！,存下了也有可能攒不住！,有句话不知道您同意不同意？ “天下只有不孝顺的儿女，没有不疼儿女的父母！” 您会眼睁睁看着儿女做房奴、忙事业，手里攒着几十万不借吗？当然不会！ 由于种种原因您把钱借出去了，叫儿女还钱，开的了口吗？他们如果不还，您养老怎么办？,啃老族，据有关专家统计，在城市里，有30的年轻人靠“啃老”过活，6

11、5的家庭存在“啃老”问题。“啃老族”很可能成为影响未来家庭生活的“第一杀手”。,存下了也攒不住，养老依旧没着落！,这是一个花花世界，诱惑太多了，如果没有极强的自制力没有长远的规划，我们定会发现“钱到养老方恨少”，我们的“无限夕阳红”将化为泡影！,储蓄养老：计划总赶不上变化！,这30多年来，我们的钱变“薄”了,实际通货 膨胀率,一年期 名义利率,实际 年利率,-5.4%,负- 1.9%,3.5%,负利率的时代下10万存款缩水1900元,本金,通货膨胀率,20年,30年,50年,算一算：100万元未来的购买力还剩多少？,本金,通货膨胀率,20年,30年,50年,测算：通胀 30年“偷走”你80万,

12、根据对我国60岁以上老人的生活费的调查统计：70%老人依赖他人生活；20%独立生活；10%过自己想过的生活。,您为何不做这10%的一员呢？,针对养老的观念必须改变,养老就质量来说是有层次的,具体分为三种层次： 基本的退休生活：解决基本的温饱问题； 优质的退休生活：国内旅游、养车用车、学习、一般健康检查等； 富足的退休生活：高消费、住好、车好、请佣人、做慈善、海外旅游、高规格身体检查等。,最正确的养老观点,越早准备 压力越小 越早准备 积累越多,养老计划爬坡图,到60岁时准备200万元的退休金,（假定年利率3%）,养老金的四要素,中国政府对养老问题的态度,以家庭养老为主导 强化社会养老保险 引进商业养老保险 逐步建立多种形式并存的养老保障体系。,国家需要商业保险作为社会保障体系不足的有力补充，中国人寿要勇挑重担。,香港91.2%,澳大利亚96