第九章 职业责任保险.ppt

1、第九章 职业责任保险,第一节 职业责任保险概述 第二节 职业责任保险的基本内容 第三节 律师职业责任保险 第四节 其他常见的责任保险,第一节 职业责任保险概述,一、职业责任风险 二、职业责任保险的兴起与发展 三、职业责任保险的种类,第一节 职业责任保险概述,一、职业责任风险 （一）职业责任 职业责任是由有从事职业行为所必需的资格、能力，并由职业技术人员的行业组织维持一定业务水准的执业人员由于疏忽或过失而提供的服务存在缺陷致人损害应当承担的民事赔偿责任。 如医生在手术过程中，因注意力不集中导致手术失败，发生医疗事故，医院所承担的病人的经济损害赔偿责任。,（二）职业责任风险 职业责任风险是职业责任

2、保险的承保对象，也是职业责任保险存在和发展的基础。由于风险不可能完全避免，也无法完全准确预测，因此工作中的失误和疏忽在所难免。 专业技术人员的工作责任重大，一旦出现问题可能造成重大损失，同时在法律上也对技术人员的疏忽造成的损失有明确而严厉的处罚规定。因此在保险发达国家，职业责任保险十分普遍。,从事专业技术工作中，损害赔偿事故时不可能绝对避免的，原因如下： 现代工作设备还不可能尽善尽美，离完全安全和保险人的要求还相差甚远。如诊断各种疑难病症还缺乏先进的设备。 原材料或产品有缺陷。如药品大都有副作用。 人们自身知识和技术、经验的局限。各种专业技术工作的本质决定需要不断创新并应用新技术，其工作本身的

3、职业责任风险也不可避免的存在。 主观上的疏忽或过失。如设计师在绘图时可能出现细微偏差，药剂师在司药时可能误拿药品等。 因此，职业责任风险是不以人的主观意识为转移的（除故意或恶意行为），会经常地随机地发生在每个职业技术人员日常工作中。,（三）职业责任的归责原则 我国民法通则106条：公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。（该规定反映的是过错责任） 律师法、会计法、建筑法等中，对于相关职业技术人员的侵权责任的归责原则基本上也体现了过错责任原则。,原则上，职业责任实行过错推定原则。但是为了证明专业人员或机构存在赔偿责任，受害人也负有一定的证明义务。 在对专

4、业人员或者所在的执业机构提起侵权诉讼时，受害人应当提供相应的表面证据以初步证明专业人员有过错，专业人员的过错行为与受害人受到损害之间存在因果关系。,二、职业责任保险的兴起与发展,职业责任保险，始于18901900年间欧美的医生职业责任保险。二十世纪初又发展了会计、药剂师以及兽医等的职业责任保险。 自20世纪60年代以后，各种因职业责任导致的法律纠纷增多，而法院的判决使各种专业技术人员看到了自己的风险，纷纷设法转嫁风险，这样各种各样的职业责任保险逐渐兴起，并成为了一种独立的责任保险险种，但当时占主导地位的还是医院的职业责任保险。直到现在，医生职业责任保险仍是责任保险中的主要业务来源。 进入70年

5、代，各种职业责任诉讼案急剧增加，再加上法院判决的赔付金额不但上升，使职业责任保险受到广泛重视，并由医疗责任扩展到现在的80多种职业技术人员的职业责任。,我国的职业责任保险,责任保险发展的水平是一个国家保险业发达与否的标志，而职业责任保险又是责任保险中的高级阶段。和发达国家相比，我国的责任保险业务量很少，大约只占整个财产险业务的5左右，并且主要集中在汽车第三者责任险、产品责任险等少数险种上，职业责任保险所占比例非常少。2003年北京市的236家会计师事务所中只有70家投保了注册会计师责任保险，只占总数的30左右，其他保险业发展比较落后的地区，这一比例就更低了。,我国的职业责任保险：,1998年中

6、国平安保险公司的律师执业责任保险条款经中国人民银行批复，开始在国内保险市场上使用。 1998年平安保险公司上海分公司与上海市司法局签订了合作协议，为上海市4000多名职业律师办理了律师执业责任保险，开创了我国职业责任保险的先河。 1999年中国人民保险公司以总颁条款形式下发了经中国保险监督管理委员会核准备案的律师职业责任保险、建设工程设计责任保险、注册会计师职业责任保险条款。 2000年初，天安保险公司的律师职业责任保险经保监会核准备案，3月该公司的工程监理人员职业责任保险条款也由中国保监会批复。由此，我国职业责任保险市场竞争逐步加剧。,2002年我国新的医疗事故处理条例颁布后，医院面对可能出

7、现的医疗事故，责任更加重大。目前上海已有多家医院向保险公司投保了医疗事故责任险。一旦发生医疗纠纷，善后事宜将由保险公司专设的“医疗事故处理机构”负责调查、处理，并由保险公司承担相关赔偿。 美容师职业责任保险最近由人保财险、美亚保险等公司推出。由于近年来美容事故和美容纠纷大量增加，美容师职业责任险主要负责美容师因过失造成顾客人身损害时，依法应承担的赔偿责任。,三、职业责任保险的种类,以被保险人从事的职业为划分依据分类： 医疗责任保险 律师责任保险 会计师责任保险 建筑师责任保险 设计师责任保险等,第二节 职业责任保险的基本内容,一、职业责任保险的被保险人 二、职业责任保险的保险责任 三、职业责任

8、保险的除外责任 四、职业责任保险的特约保险责任 五、职业责任保险的费率厘定,第二节 职业责任保险的基本内容,一、职业责任保险的被保险人 1、执业机构 专业技术人员一般需要在相应的机构执行业务。这种情况下，专业人员因疏忽、过失等原因致使委托人或者第三人损害的，其责任由执业机构承担。在我国多数职业责任保险单通常只将执业机构列为被保险人。,例如： 注册会计师职业责任保险保险对象：第一条凡依法设立的各会计师事务所均可作为被保险人。 保险经纪人职业责任保险保险对象：第一条凡经中国保险监督管理委员会批准，取得经营保险经纪业务许可证并经工商行政管理部门登记注册，在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）设

9、立的保险经纪公司，均可作为本保险的被保险人。 注册资产评估师职业责任保险保险对象：第一条依法设立、取得国家主管部门颁发的资产评估资格证书的各类资产评估机构均可作为本保险的被保险人。,2、专业人员个人 在我国的法律制度中，专业人员个人直接对委托人或者受害第三人承担赔偿责任的情形不多见。目前，我国职业责任保险合同中只有少数险种将专业人员个人列为被保险人。 例如：律师职业责任保险第二条：凡在中华人民共和国境内依法设立的律师事务所及持有有效律师执业证书的律师均可作为被保险人投保本保险。 此外，董事和高级职员责任保险合同条款，也将董事、监事及其他高管人员个人列为被保险人。,应明确“执业”和“职业”的区别

10、 “执业”是法律规定专业技术人员获得的一种从业资格； “职业”是仅指某种行业。 例如，“执业律师”和“律师资格”的含义是不同的。 我国律师法第5条规定：申请律师执业，应当具备下列条件：（一）拥护中华人民共和国宪法；（二）通过国家统一司法考试；（三）在律师事务所实习满一年；（四）品行良好。因此，仅获得律师资格的人员是不能实际执业的，也不属于职业责任保险的范畴。,在国外，各种职业责任保险单可以分为两类： 适用于工作与人体有接触的专业人员，一般包括医师、护士、美容师等，保险单中一般使用“失职”（Malpractice）术语表述； 适用于工作与人体没有接触的专业人员，一般包括律师、建筑师、会计师等，保

11、险单中一般使用“错误或疏忽”（Errors and Omission）术语表述；,二、职业责任保险的保险责任,保险责任： 在保险单明细表中列明的保险期限或追溯期内，被保险人或其法律上应负责的其他人在提供与其职业相关的专业技术服务时，因疏忽或过失行为给受害人造成了经济损失，在保险期间，受害人首次向被保险人提出索赔申请，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。,保单负责的“被保险人或其法律上应负责的其他人”的职业疏忽行为，不仅包括被保险人自己，还包括被保险人的前任、被保险人的雇员以及该雇员的前任的疏忽造成的损失。 保险单只负责“提供与其职业相关的专业技术服务”。即各种专业技术人员由于职业上的疏忽行为、

12、错误或失职而造成的损失，而不负责与保单列明职业无关的原因造成的损失。,关于被保险人的业务范围问题1：,人保律师职业责任保险条款第3条规定的承保律师的业务范围是：律师事务所从事的业务为“诉讼或非诉讼律师业务”。 根据律师法的规定，执业律师可以担任诉讼代理人、辩护人、法律顾问、代理申诉。(见后） 因此，人保的律师职业责任保险条款实际上包括了律师事务所从事的一切合法的法律事务。,律师法第二十八条律师可以从事下列业务：（一）接受自然人、法人或者其他组织的委托，担任法律顾问；（二）接受民事案件、行政案件当事人的委托，担任代理人，参加诉讼；（三）接受刑事案件犯罪嫌疑人的委托，为其提供法律咨询，代理申诉、控

13、告，为被逮捕的犯罪嫌疑人申请取保候审，接受犯罪嫌疑人、被告人的委托或者人民法院的指定，担任辩护人，接受自诉案件自诉人、公诉案件被害人或者其近亲属的委托，担任代理人，参加诉讼；（四）接受委托，代理各类诉讼案件的申诉；（五）接受委托，参加调解、仲裁活动；（六）接受委托，提供非诉讼法律服务；（七）解答有关法律的询问、代写诉讼文书和有关法律事务的其他文书。,关于被保险人的业务范围问题2：,人保注册会计师职业责任保险条款第2条规定的承保会计师的业务范围是：“注册会计师承办审计业务。“ 根据注册会计师法的规定，注册会计师承办审计业务（包括审查报表，出具审计报告；出具验资报告；办理企业合并、分立、清算事宜中

14、的审计业务）、会计咨询、会计服务业务等。 因此，人保的会计师职业责任保险条款的保险责任仅包含了注册会计师从事的审计业务，而不包括非审计业务。,因此，保险人并非对所有专业技术人员的执业行为都承保，也就是说，保险人在操作时要注意依据条款的规定把握职业责任保险承保的业务范围。,“疏忽或过失行为”可以理解为被保险人作为专业技术人员，因疏忽大意而未能按照职业要求的谨慎性标准行事，给受害人造成经济损失的行为。通常，职业责任保险人将被保险人有无“过失”的行为作为理赔的要件，被保险人因无过失行为所承担的经济损害赔偿责任一般不属于保险责任范围。 被保险人可以与保险人经过特别约定，承保无过失行为所致的职业责任风险

15、，如人保推出的医疗责任保险“附加意外医疗责任保险”险种即可承保无过失行为所致的责任风险。,在职业责任保险项下承担的赔偿责任包括被保险人因责任事故的发生对合同对方或他人的财产损失或人身伤害应负的法律赔偿责任，以及经保险人同意或在保险单上列明的有关费用的补偿。,职业责任保险的赔偿项目包括：,（一）对第三者的经济损害赔偿责任，此部分赔偿以保险单约定的累计赔偿限额或每次赔偿限额为限； （二）事先经保险人书面同意的诉讼费用的赔偿；此项一般包括处理索赔案而支付的诉讼费、抗辩费、律师费、调查取证费。 由于职业责任保险涉及的领域较为独特，发生索赔后，保险人通常需要此行业的专家或检验人出具独立、公正的交叉报告，

16、因此调查取证费用的支出较高。 （三）对发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者的经济赔偿责任支付的必要的、合理的费用。 职业责任保险不存在“施救费用”这一表达方式。,关于赔偿处理中的法律诉讼费用：,法律诉讼费用一般在赔偿限额以外另行赔付，但如果最终的赔偿金额超过了赔偿限额，保险人只能按比例分担法律诉讼费用。 应赔法律费用=实际支付的法律费用*（保险赔偿限额/被保险人最终赔偿金额） 例如：某设计院投保设计师责任保险，保险单注明每次赔偿限额为20万元。在保险期限内，一在建工程倒塌，建筑单位向设计院提出索赔，理由是图纸有误。经法院判决，该设计院应赔偿建筑单位损失40万元，法律费用2000元。

17、 按赔偿限额规定，保险人支付保险赔偿金20万元，余下的20万元应由被保险人自行承担。保险人承担法律费用1000元，共计赔付20.1万元。,职业责任保险采取以索赔为基础的承保方式，并且可以给投保人一个有追溯力的保险责任。也就是说，保险人仅对保险有效期内提出的索赔负责，而不管导致索赔的事故是否发生在该保险期限内。 该种承保方式可以克服长尾巴业务的风险，有利于保险人控制索赔数额。,责任追溯期 由于从职业责任事故的产生到受害方提出索赔，可能相隔一个相当长的时间，例如医生误诊或误用药物给病人留下隐患或后遗症需要几年乃至几十年才能发现；此外在建筑工程设计责任保险中，工程设计人员完工交图后，工程往往要经过数

18、年的建设期才能建成，建成后也可能经过数年的使用才可能出现设计上的错误导致的损失，这就产生了保险人支付的赔款与保险人在保险期限内实际承担的风险责任不对应的问题，造成保险人可能承担更大的风险责任。 因此，各国通常在保单中规定了追溯日期作为限制条件，保险人仅对追溯期以后保险期满前发生的职业责任事故且在保险有效期内提出索赔的法律赔偿责任负责。,举例： 某建筑设计院投保设计师责任保险，采取以索赔为基础的承保方式。保险有效期从2001年1月1日2001年12月31日，追溯期定为1998年1月1日。即只有发生在1998年1月1日之后的设计事故，并在2001年年内提出索赔的，保险人才负责赔偿。1998年以前发

19、生的事故，保险人不负责。此外，发生在1998.1.12001.12.31内的事故，但是没有在2001年内提出的索赔，保险人也不负责。,三、职业责任保险的除外责任,1、被保险人的隐瞒或欺诈引起的索赔 当被保险人不如实向保险人报告真实情况而引起的索赔，如使用过期药物等； 如某会计师事务所在审计一家公司的年度财务会计报表时，发现该公司利用会计手段虚增利润，但出于对自身利益的考虑，对该企业出具无保留意见的审计报告，造成公众据此作出错误投资决策所造成的经济损失而向该会计师事务所提出索赔。 被保险人投保时已经掌握或觉察的索赔，但没有如实向保险人报告，这种情况是被保险人违背最大诚信原则，保险人不予负责；,2

20、、因文件、帐册、报表等资料的损毁、灭失、盗窃、抢劫、丢失所引起的任何索赔；（此项经过保险合同当事人双方特别约定也可以扩展承保，但须加收保险费） 3、被保险人被指控有诽谤或恶意中伤而引发的索赔。如律师诽谤原告、记者歪曲报道引发当事人的索赔等； 4、被保险人的故意行为导致的索赔。如医生利用药物谋杀病人，人为制造医疗事故等属于违法犯罪行为，保险人不予负责。 5、职业责任事故造成的间接损失或费用（诉讼费用以及保险人同意支付的其他费用除外）。如设计师提供有缺陷图纸给施工单位，使施工单位不能如期开工造成的利润损失，保险人不负赔偿责任。 6、精神损害赔偿。 7、污染、危险物和石棉引起的索赔。,四、职业责任保

21、险的特约保险责任,有些风险，在正常情况下是不予承保的，但是在特别约定下也是可以承保的。包括： 1、因雇员不诚实使他人受到伤害而应由被保险人承担的法律责任。这里，应该把这种保险与雇员忠诚保险区分开。前者是承保的是雇员对他人的损害，属于法律责任，后者承保的是因雇员不诚实行为而使自己受到的损失。 2、文件灭失或损失引起的索赔，经过特别约定也可以扩展承保。如设计院因图纸丢失或失火造成委托单位的损失。 3、被保险人被指控对他人诽谤或恶意中伤而引起的索赔，但被保险人的故意行为仍然必须除外。,五、职业责任保险的费率厘定,职业责任保险的费率是一个十分复杂而重要的问题，这也是制约我国职业责任保险普及的原因之一。

22、由于不同职业有其自身特点和风险，从而也需要不同的费率。 只有科学的厘定费率，才能使建立起来的保险基金足以支付职业责任事故所带来的索赔。,从总体上来讲，职业责任保险的费率要考虑： 职业种类； 工作场所，例如医院所在地等； 工作性质，例如单位是盈利性或非盈利性； 专业水平、责任心以及个人品质； 历史统计资料以及索赔、处理情况； 被保险人每年提供专业技术服务的数量及业务总收入； 赔偿限额、免赔额和其他承保条件。,基本保险费=固定保费+年业务收入总额*费率+调整额 年业务收入总额是指本承保年度实际业务收入额，承保时该金额参考承保前12个月的业务收入额预期确定，本承保年度结束后，再根据实际业务收入额调整

23、保费，多退少补； 调整额是保险公司综合考虑费率厘定影响因素后得出的。,例如： A会计师事务所于2006年1月1日向B保险公司投保了追溯期为1年的累计赔偿限额为200万的注册会计师职业责任保险。2006年全年会计师事务所的总收入为500万元，固定保费为5250元，费率为0.8%，因保险公司2005年已向会计师事务所支付了150万元的赔款，2006年遂向会计师事务所加收保费10000元，假定不考虑其他因素，则会计师事务所2006年支付的基本保险费是： 基本保险费=固定保费+年业务收入总额*费率+调整额 =5250+5000000*0.8%+10000 =55250元,第五节 律师责任保险,一、律师

24、责任保险的概念 二、律师责任保险的保障范围 三、律师责任保险的保险费 四、律师责任保险的发展模式,第三节 律师责任保险,一、律师责任保险的概念 律师责任保险是指承保律师在自己能力范围内的执业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏行为，对第三者的经济损害赔偿责任。 理解概念应注意： 律师责任保险应遵从“过失责任原则”； 律师不承担委托人诉讼败诉或案件处理结果失利的责任。,二、律师责任保险的保障范围,大地财产保险公司注册执业律师责任保险条款： 被保险人的注册执业律师在中国境内（港、澳、台地区除外）以执业律师身份代表被保险人为委托人办理约定的诉讼或非诉讼律师业务时，在列明的追溯期开始后，由于过失行为，

25、违反中华人民共和国律师法或律师委托合同的约定，致使委托人遭受经济损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，被保险人在保险期限内提出索赔的，本公司根据本条款的有关规定负责赔偿。 被保险人事先经本公司书面同意支付的诉讼费用及其他必要、合理的费用，本公司负责赔偿。,大地财产保险公司律师责任保险条款1： 第四条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿： （一）被保险人的故意行为或非职业行为； （二）战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴乱、盗窃、抢劫； （三）政府有关当局的没收、征用； （四）核反应、核子辐射和放射性污染； （五）地震、雷击、暴雨、洪水等自然灾害； （六）火灾、爆炸

26、；,某财产保险公司律师责任保险条款2： 第五条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人也不负责赔偿： （一）被保险人无有效律师执业证书，或未取得法律、法规规定的应持有的其他资格证书办理业务的； （二）未经被保险人同意，被保险人的在册执业律师私自接受委托或在其他律师事务所执业； （三）被保险人与对方当事人或对方律师恶意串通，损害当事人利益的； （四）被保险人被指控对委托人诽谤，经法院判决指控成立的； （五）委托人提供的有关证据文件、帐册、报表等其他资料的损毁、灭失或盗窃抢夺，但经特别约定加保的不在此限。 （六）被保险人在本保险单明细表中列明的追溯日期之前发生的疏忽或过失行为。,某财产保险公司律师责

27、任保险条款3： 第六条被保险人的下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿： （一）直接或间接由于计算机2000年问题引起的损失； （二）被保险人对委托人的身体伤害及有形财产的损毁或灭失； （三）被保险人对委托人的精神损害； （四）罚款、罚金或惩罚性赔款； （五）本保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的每次索赔的免赔额； （六）被保险人与他人签定协议所约定的责任，但应由被保险人承担的法律责任不在此限。 第七条其他不属于本保险责任范围内的一切损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。,三、律师责任保险的保险费,律师责任保险的保险费计收一般根据被保险人的业务收入来确定，即： 保险费=被保险人预

28、计当年业务收入*费率 “被保险人预计当年业务收入”可以替换为“被保险人上年实际业务收入”； 在保单到期后的一个月内，保险人应根据被保险人提供的本保险有效期内实际业务收入的有关帐册金额，计算调整预收的保费，多退少补。,例如：某律师协会预计其所属合法执业的全部律师事务所当年营业收入为4亿元，投保累计赔偿限额为6亿元，每次事故赔偿限额600万元，每个律师累计赔偿限额1500万元，计算保险期间为一年应交多少保险费？ 经查律师责任保险费率表，上述投保的累计赔偿限额，适用的年费率为0.5%，故年交保险费为： 保险费=被保险人预计当年业务收入*费率 =400,000,000*0.5%=2,000,000元,

29、四、律师责任保险的发展模式,（一）国外的律师责任保险模式 1、律师总体保险计划 由律师协会负责，向保险人认购一个全体律师的单一保险单，所有律师的职业责任保险都在该统一保险单下，保险金的数额由协议双方每年协定，保险费统一从律师总体保险计划支付，即由律师协会会费统一支付。,2、律师赔偿基金 由律师协会注册设立一家基金管理公司，管理由全体律师供款的律师赔偿基金。基金管理公司属于非盈利性，由律师赔偿基金支付律师因执业责任而应当赔偿当事人的损失。律师赔偿基金的供款来自律师和律师事务所。 3、律师事务所向律师协会认可的承保人自行投保 律师协会为了维护律师的权益，对承保人资格进行认可，对愿意承担律师执业赔偿

30、保险的公司，向律师协会登记，由律师协会公布认可的承保人，律师事务所可以向律师协会公布的认可承保人选择购买保险。,4、风险共同金 由于有些事务所存在自身被客户索赔的不良纪录，导致买不到保险，没有保险公司愿意承保。这种情况下，律师协会将强制这些事务所设立一个风险共同金，类似互助金、互保金，交纳较高的费用，共同承担职业责任风险。,（二）我国律师责任保险模式 目前，我国还没有全国性的律师执业责任保险制度，从各地来看，只要模式有两种： 上海模式，上海市职业律师责任保险是由市司法局大力推进的，并由各律师事务所自行向保险公司投保； 北京模式，北京市目前实施的是全市律师的总体职业责任保险计划。投保人是北京市律

31、师协会，被保险人是北京市律师协会会员即全体执业律师。,第四节 其他常见的职业责任保险,一、建筑、工程技术人员责任保险 建筑、工程技术人员责任保险由于新型建筑材料和建筑技术的应用，使建筑、工程（包括勘察、设计、施工）技术面临越来越大的风险。目前，针对建筑、工程技术人员的法律诉讼案以每年10%左右的速度在增加。 美国的任何一个大型项目的设计、建筑至少需要500万美元以上的职业责任保险金额，每年缴纳的保费超过10万美元。,被保险人在本保险单明细表中列明的追溯期或保险期限内，在中华人民共和国境内(港、澳、台地区除外)完成设计的建设工程，由于疏忽或过失而引发的工程质量事故造成下列损失或费用，依法应由被保

32、险人承担经济赔偿责任的，在本保险期限内由该委托人首次向被保险人提出索赔要求，并经被保险人向保险人提出索赔申请时，保险人负责赔偿： 1工程本身的物质损失； 2第三者人身伤亡或财产损失。事先经保险人书面同意的诉讼费用，保险人负责赔偿。但此项费用与上述第1.第2.项的每次索赔赔偿总金额不得超过本保险单明细表中列明的每次索赔赔偿限额。发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对委托人的经济赔偿责任所支付的必要的、合理的费用保险人负责赔偿。,建筑工程设计责任保险条款示例：,第五节 其他常见的职业责任保险,二、会计师责任保险 会计师责任保险会计在现代经济的概念，决不仅仅是记账这么简单的工作。一个合格的会计能够发现当事人雇员的不法行为、要能对企业前景提出合理的预测，成为决策者的依据。因此，会计的重要性变得显著的同时，责任也越来越重大。 但是会计师责任保险对于损害的赔偿仅限于金钱损害，不包括身体伤害、死亡以及实质财产的损毁。,某财产保险公司会计师事务所职业责任保险条款：,自保险单列