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1、2010年理赔专业技术职务任职资格理赔员考试,法律合规知识培训 法律部/合规部 刘军琰 2010年10月23日,保险法律（保险合同法）基本知识 保险合规基本知识,保险法律基本知识(保险合同法部分),保险合同的概念,保险合同是指投保人交付约定的保险费，保险人对保险标的因保险事故所造成的损失，在保险金额范围内承担赔偿责任，或者在合同约定期限届满时，承担给付保险金义务的协议。保险法第2条规定，保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责

2、任的商业保险行为。第10条规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。,保险合同的特征,1、双务性 ； 2、诺成性：保险法第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立”。； 3、非要式性： 并非必须采取书面形式； 4、有偿性 ； 5、射幸性：射幸合同是指在合同订立时，当事人因特定行为而引致的损益尚不能加以确定的合同。,保险合同的分类,1、财产保险合同与人身保险合同 2、定值保险合同与不定值保险合同 3、强制保险合同和自愿保险合同 4、足额、不足额、超额保险合同 5、原保险合同与再保险合同。,保险合同的当事人,1、保险人：是指与投保人订立保险合同，并按照合同约

3、定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 2、投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 3、被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。（保险合同的主体是投保人和保险人，被保险人一般被称为保险合同的关系人）,保险合同的基本原则,1、保险利益原则 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 区分财产保险合同与人身保险合同 2、最大诚信原则 告知 说明 保证、弃权与禁反言 3、损失补偿原则（代位原则与分摊原则） 4、近因原则,如实告知义务,第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投

4、保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经

5、知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,海商法第222条第1款规定，“合同订立前，被保险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况，如实告知保险人。保险人知道或者在通常业务中应当知道的情况，保险人没有询问的，被保险人无需告知。” 海商法采用无限告知主义，告知义务的主体为被保险人。,交强险中的如实告知义务,条例第11条规定，“投保人投保时，应当向保险公司如实告知重要事项。重要事项包括机动车的种类、厂牌型号、识别代码、牌照号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名（名称

6、）、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码）、续保前该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。” 在交强险业务中，投保人应当向保险人告知的重要情况已经由国务院行政法规予以明确，投保人应当针对这些内容如实告知。,条例第14条规定，“保险公司不得解除机动车交通事故责任强制保险合同；但是，投保人对重要事项未履行如实告知义务的除外。投保人对重要事项未履行如实告知义务，保险公司解除合同前，应当书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内履行如实告知义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保险公司不得解除合同。” 根据该规定，即使投保人未履行如实告知义务，保险人也不能直接解除保

7、险合同，而应当书面通知投保人，要求其履行如实告知义务。只有当投保人在5日内仍不如实告知的，保险人才能解除保险合同。,条例第17条规定，“机动车交通事故责任强制保险合同解除前，保险公司应当按照合同承担保险责任。” 根据该规定，即使保险人按照上述第14条的规定解除了保险合同，仍然必须对保险合同解除前发生的保险事故承担保险责任，不能以投保人未如实告知为由拒赔。,说明与明确说明,第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以

8、引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,保险利益原则,第十二条：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险（新增）。,第三十一条第三款：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 （人身保险） 第四十八条：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。 （财产保险）,保险利益的认定条件及功能,

9、1、保险利益须具有合法性、经济性、可确定性； 2、保险利益的功能：防止赌博行为；防范道德风险；限制赔偿程度，防止不当得利；,保险合同的订立,1、保险合同订立的原则：保险法第11条规定：“订立保险合同，应当协商一致、遵循公平原则确定各方的权利义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。” 2、保险合同订立的程序：要约、承诺；,保险合同的成立与生效,1、保险合同的成立不以签发保险单为要件； 2、保险合同的成立不以交付保险费为要件； 3、合同的成立，是指订约当事人就合同的主要条款达成合意，即双方当事人意思表示一致；而所谓合同的生效，是指已成立的合同在当事人之间产生了一定的法律拘束力或称

10、法律效力。 一般情况下，合同一经成立立即生效。但附条件、附期限的合同、应当办理批准、登记手续的，合同订立时并不当然生效。,保险法第13条第3款规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。” 因此，如果保险合同具备了成立要件和生效要件的要求，同时当事人未就合同的效力约定附条件或附期限的，保险合同成立后便立即生效。附生效条件或者期限的保险合同，自条件成就时生效。需要注意的是，关于能否将保险费的交付约定为保险合同的生效条件，法律并未予以禁止。,保险合同生效的条件,主体适格：当事人在订立保险合同时应当具有相应的民事行为能力； 意思表示真实（不存在欺诈、

11、胁迫、恶意串通、乘人之危、重大误解等情况）； 内容合法：保险合同的内容一方面不得违反法律、行政法规的强制性规定，如保险法有关保险利益、超额保险以及死亡保险的强制性规定，以及其他法律和行政法规有关合同效力的强制性规定，另一方面也不得违反社会公共秩序和善良风俗。,保险合同的无效,1、有下列情形之一的，合同无效：（1）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（2）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（3）以合法形式掩盖非法目的；（4）损害社会公共利益；（5）违反法律、行政法规的强制性规定。” 2、危险不存在的保险合同无效 ； 3、超额保险合同部分或全部无效 。,保险责任的开始,保险法第14

12、条规定，“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。” 投保人按约定交付保险费和保险人按约定承担保险责任之间是并列关系，两者互不影响，分别是双方按约定应当履行的义务。,保险合同的变更（主体、内容）,保险法第49条规定：“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。” 海商法第230条规定：“因船舶转让而转让船舶保险合同的，应当取得保险人同意。未经保险人同意，船舶保险合同从船舶转让时起解除；船舶转让发生在航次之中的，船舶保险合同至航次终了时解除”。,保

13、险合同的解除,1、约定解除 2、法定解除 保险法第15条规定：“除法律另有规定或者合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同”。 保险法第50条规定：“货物运输合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人均不得解除合同”。 海商法第227条规定：“除合同另有约定外，保险责任开始后，被保险人和保险人均不得解除保险合同”。,保险人的法定解除权,1投保人未履行如实告知义务 我国保险法第16条第2款规定，“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。” 2保险欺诈 一是第保险法第27条第1款：被保险人

14、或者受益人在未发生保险事故的情况下，慌称发生了保险事故向保险人提出索赔的，保险人有权解除保险合同；另一种是第27条第2款：投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同。,3被保险人未履行安全维护义务 保险法第51条第3款规定：“投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同”。 4保险标的的风险发生变化 保险法第52条第1款规定，“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可按照合同约定增加保险费或者解除合同”。 保险法第49条第3款规定，“因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保

15、险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同”。,5财产保险合同中保险人部分履行责任。 保险合同的部分履行也可能导致保险人解除权的产生。我国保险法第58条第1款规定：“保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前十五日通知投保人”。,保险索赔时效,保险法第二十六条 人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道

16、或者应当知道保险事故发生之日起计算。 海商法第二百六十四条 根据海上保险合同向保险人要求保险赔偿的请求权，时效期间为二年，自保险事故发生之日起计算。,财险合同当事人的权利义务,投保人、被保险人的义务 1、交付保险费的义务 2、如实告知义务,3、维护保险标的安全的义务 保险法第五十一条规定，被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。 保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。 投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 保险人为

17、维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。,4、危险显著增加的通知义务 保险法第五十二条，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。,5、出险通知义务,保险法第二十一条， 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时

18、通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。,6、证明、资料提供义务,被保险人向保险人请求赔偿时，应提交保险单正本、以及投保人、被保险人所能提供的其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 投保人、被保险人未履行前款约定的单证提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任。 （公司条款中的约定）,7、施救义务,施救义务，又称防止或者减少保险标的损失义务，是指保险事故发生后，投保人、被保险人应当尽力采取必要的措施，防

19、止或者减少损失的义务。我国保险法第57条第1款规定，“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。” 关于施救费用的数额及承担主体问题，我国保险法第57条第2款规定，“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”,保险人的义务,1、危险承担义务与损失赔偿义务 （1）保险标的遭受的实际损失。 （2）必要的、合理的施救费用。主要包括两部分：一是为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失。二是保险事故发生后，被保险

20、人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用 。 （3）仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用。在责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼时，保险人须赔偿被保险人与第三者之间发生诉讼或者仲裁而支付的仲裁费用或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用。 （4）保险法第64条规定，“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”,2、说明义务 3、通知义务（1）补充证明和资料的通知。 保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的

21、与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。,（2）赔付核定结果的通知,保险法第二十三条，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履

22、行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。,重复保险的概念,保险法第56条第4款规定：“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险”。 构成重复保险的要件：四“同一”，一“超过”。,重复保险的通知义务,我国保险法第56条第1款规定，重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。,重复保险的赔偿原则,海上保险采用连带赔偿主义。被保险人可以向任何保险人提出赔偿请求，各保险人在保险标的受损价值内承担连带赔偿责任，即不问保险合同成立的先后，被保险人可以按照自己的意愿选择一个或数

23、个保险人进行部分或者全部的索赔，每一保险人均对被保险人负全部赔偿责任，各保险人之间承担连带责任。 非海上保险采用按份赔偿主义。各保险人仅按照一定的比例承担部分责任，而没有为其他保险人垫付的义务。,重复保险的分摊原则,保险法第五十六条规定，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。 保险法采用的是比例责任制，某保险人承担的赔偿金额损失金额（该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额总和。,合规部分,保险业的监督管理（保险法第三至七章） 关于印发中国保监会关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案的通知（保监会70号文件） 保险公司管理规定 保险机构案件责

24、任追究指导意见 中国人民财产保险股份有限公司六条禁令和中国人民财产保险股份有限公司关于“六条禁令”处理办法 中国人民财产保险股份有限公司反洗钱工作办法,保险公司有哪些情形需要经过保险监督管理机构批准,第八十四条保险公司有下列情形之一的，应当经保险监督管理机构批准： （一）变更名称； （二）变更注册资本； （三）变更公司或者分支机构的营业场所 （四）撤销分支机构；,（五）公司分立或者合并； （六）修改公司章程； （七）变更出资额占有限责任公司资本总额百分之五以上的股东，或者变更持有股份有限公司股份百分之五以上的股东； （八）国务院保险监督管理机构规定的其他情形。,向保险监督管理机构报送的有关报告

25、、报表、文件和资料的要求及违反后果,第八十六条保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料。 保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。,第一百七十一条违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令限期改正；逾期不改正的，处一万元以上十万元以下的罚款： （一）未按照规定报送或者保管报告、报表、文件、资料的，或者未按照规定提供有关信息、资料的； （二）未按照规定报送保险条款、保险费率备案的； （三）未按照规定披露信息的。,第一百七十二条违反本法规定，有下

26、列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证： （一）编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料的； （二）拒绝或者妨碍依法监督检查的； （三）未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的。,保险公司及其工作人员在保险业务活动中的禁止性行为,第一百一十六条保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为： （一）欺骗投保人、被保险人或者受益人； （二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况； （三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；,（四）给予或者承

27、诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益； （五）拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务； （六）故意编造未曾发生的保险事故、虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益；,（七）挪用、截留、侵占保险费； （八）委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动； （九）利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益； （十）利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动；,（十一）以捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正

28、当竞争行为扰乱保险市场秩序； （十二）泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密； （十三）违反法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他行为。,对违法违规责任人的禁入保险业制度,第一百七十九条违反法律、行政法规的规定，情节严重的，国务院保险监督管理机构可以禁止有关责任人员一定期限直至终身进入保险业。,对保险机构监督检查采取的措施,（一）对保险公司、保险代理人、保险经纪人、保险资产管理公司、外国保险机构的代表机构进行现场检查； （二）进入涉嫌违法行为发生场所调查取证； （三）询问当事人及与被调查事件有关的单位和个人，要求其对与被调查事件有关的事项作出说明； （四）查阅、复制与被调查

29、事件有关的财产权登记等资料；,（五）查阅、复制保险公司、保险代理人、保险经纪人、保险资产管理公司、外国保险机构的代表机构以及与被调查事件有关的单位和个人的财务会计资料及其他相关文件和资料；对可能被转移、隐匿或者毁损的文件和资料予以封存； （六）查询涉嫌违法经营的保险公司、保险代理人、保险经纪人、保险资产管理公司、外国保险机构的代表机构以及与涉嫌违法事项有关的单位和个人的银行账户；,（七）对有证据证明已经或者可能转移、隐匿违法资金等涉案财产或者隐匿、伪造、毁损重要证据的，经保险监督管理机构主要负责人批准，申请人民法院予以冻结或者查封。,中国保监会关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案的通知（70

30、号文）,目前，规范财产保险市场秩序应着力抓好以下重点： （一）确保公司经营的业务财务基础数据真实可信 1、确保保费收入据实全额入账。严格按照新会计准则及保费收入确认原则，在保费收入科目中全额如实反映保费收入情况。严禁虚挂应收保费、虚假批单退费、撕单埋单、阴阳单证、净保费入账、系统外出单、账外账等违法违规行为。,2、确保赔案和赔款的真实。严禁故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，严禁故意扩大保险事故损失范围虚增赔款金额，严禁将与赔案无关的费用纳进赔案列支，严禁与汽车修理厂等单位合谋骗取赔款等违法违规行为。规范理赔费用的计提、使用和管理，确保理赔数据的真实完整。,3、确保公司经营各项成本费用据实

31、列支。严格执行财务会计相关法规与制度，严禁不据实列支各项经营管理费用，严禁以报销虚假的差旅费、车船使用费、会议费、业务招待费等方式违规套取资金用以支付中介手续费或挪作他用。中介手续费必须全额据实列支，不得以任何理由虚列手续费。不得为本单位以外的其他单位和个人报销任何费用从而扩大经营成本。,4、确保各项责任准备金依法依规计提。严格执行非寿险准备金管理办法，准确、真实地计提各项责任准备金，严禁通过随意选取发展因子和最终赔付率假设等手段违规计提准备金，造成经营结果不真实。 各级公司的总经理或主要负责人对所管辖公司的业务、财务数据真实性负总责。,（二）严格执行向保险监管部门报批或备案的条款费率 严格执

32、行财产保险条款费率管理有关规定，依法履行条款费率的审批备案程序。严禁保险机构对条款费率报行不一，各公司分支机构不得以各种理由随意扩大或缩小保险责任，不得随意变更总公司统一报批报备的条款费率，从而进行恶性价格竞争，破坏市场秩序或损害被保险人利益等违规行为。如需修改或变更条款费率的，必须依法履行报批或报备程序。,（三）解决理赔难问题 保险公司要依法履行保险合同义务，严禁恶意拖赔、惜赔、无理拒赔等损害保险消费者合法权益的行为。要建立健全系统理赔服务标准，规范理赔流程，提高理赔服务质量，建立快速理赔机制，切实提高理赔时效。,（四）确保公司主要内控制度的执行落实 建立完善公司治理结构，科学制定公司发展战

33、略和决策机制，健全完善并严格落实保费资金管理、核保核赔管理、有价单证管理、成本管理、印章管理、分支机构高管人员管理等核心内控制度。强化数据集中管控，理赔接报案系统、单证系统要与核心业务系统全面对接，业务、财务、再保数据要实现集成管理、无缝链接、实时互动。充分运用信息化手段，提高内控执行力。目前尚未做到总公司集中管控数据的公司，必须制定方案，明确时限，尽快实现。,保险公司分支机构包括哪些层级,保险公司管理规定第三条 ，本规定所称保险公司，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司。 本规定所称保险公司分支机构，是指经保险监督管理机构批准，保险公司依法设立的分公司、中心支公司、支

34、公司、营业部、营销服务部以及各类专属机构。专属机构的设立和管理，由中国保监会另行规定。 本规定所称保险机构，是指保险公司及其分支机构。,第十五条 保险公司可以根据业务发展需要申请设立分支机构。 保险公司分支机构的层级依次为分公司、中心支公司、支公司、营业部或者营销服务部。保险公司可以不逐级设立分支机构，但其在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务，应当首先设立分公司。 保险公司可以不按照前款规定的层级逐级管理下级分支机构；营业部、营销服务部不得再管理其他任何分支机构。,分支机构不得跨省经营,第四十一条 保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保

35、监会另有规定的除外。 第四十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。,案件问责的事由,保险机构案件责任追究指导意见第三条 ：本指导意见所称案件包括以下内容： （一）触犯中华人民共和国刑法，构成贪污、挪用、侵占、诈骗、商业贿赂、非法集资、洗钱、传销等犯罪，人民法院已经作出生效判决的案件，或者人民法院尚未判决，但案件事实已基本查清、实际损失已确定发生的案件。,（二）违反中华人民共和国保险法等法律、法规、规章，受到保险监管部门等金融监管部门重大行政处罚的案件。 （三）严重违反公司规章制度，给公

36、司造成重大损失，或者社会影响特别恶劣、造成系统性风险的其他案件。,案件从重问责的情形,第十八条 对被动发现案件，以及反复发生同质同类案件的，应从重追究主要负责人及相关人员责任： （一）对发现的案件苗头、违法违规事实或重大线索不及时报告、制止、整改、纠正、处理，或故意包庇隐瞒。 （二）发生案件后，未进行有效整改，不采取积极措施挽回影响和损失，或者隐瞒事实真相，隐匿、伪造、篡改、毁灭证据和妨碍、干扰、阻挠、抗拒调查和处理。,（三）严重失职，管理不力，致使内部控制制度和风险管理制度存在严重缺陷导致案件发生。 （四）因违反决策程序造成重大决策失误，导致公司资产发生损失。 （五）因参与内幕交易或者违规关

37、联交易，导致公司资产发生损失。,（六）未按规定进行业务检查，导致案件隐患未被及时发现，或者因对检查发现的问题不及时进行有效整改，导致重大案件发生。 （七）案件引发系统性风险或群体性事件，造成的社会影响特别恶劣、后果特别严重。,案件从轻问责的情形,第二十条 有下列情形之一的，可以从轻追究相关人员责任： （一）通过加大案件治理、完善流程操作、改进业务管理、加强内审（稽核）检查及采取得当措施自查发现、主动揭露和暴露案件的。 （二）案发前发现内控中存在问题并及时提示风险、提出整改要求，或曾主动反映、举报案件线索的。 （三）案发后及时主动追缴资金和积极赔偿损失的，根据挽回损失程度相应减轻有关人员责任。,

38、（四）在受到胁迫情况下行为失当，事后积极补救的。 （五）有重大立功表现和其他可从轻处理情节的。 出现上述情形的，发案机构及其上级机构应出具书面证明材料，经各级机构集体研究通过，由总公司或者省级分公司主要负责人签署并加盖公章后向保监会或其派出机构报告。,案件问责的方法,第八条 保险机构案件责任追究方式包括：纪律处分、组织处理和经济处分。 纪律处分由轻到重依次包括：警告、记过、记大过、降级（职）、撤职、留用察看、开除。 组织处理包括：调离、停职、引咎辞职、责令辞职、免职等。 经济处分包括：扣减薪酬等。 上述案件责任追究方式可以单处或并处。 第九条 对导致案件发生的直接责任人，在核清违法违规事实后，

39、属公司员工的，按规定程序和标准，追究其责任，构成犯罪的，一律开除；属非公司员工的，如营销员等，依照相关的法律、法规和代理合同追究其责任。,中国人民财产保险股份有限公司六条禁令,六条禁令的内容 （一）严禁越权经营； （二）严禁制造虚假利润； （三）严禁埋单、撕单和制作阴阳单； （四）严禁制作假赔案； （五）严禁设立账外账、小金库； （六）严禁在赔款中列支规定以外的其他费用。,违反“六条禁令”的处理办法,第三条 行为人违反“六条禁令”中任何一条规定的，一经查实，给予解聘领导职务或撤职，情节严重的予以解除劳动合同或开除，涉嫌犯罪的移送司法机关处理。 行为人是中国共产党党员的，同时给予党内严重警告、撤

40、销党内职务或开除党籍的处分。 行为人违反“六条禁令”，未造成经济损失、情节较轻、认错态度好，可以从轻给予处理。,第四条 对违反“六条禁令”人员所在分支机构的直接领导、主要领导，按照中国人民保险公司责任追究暂行规定、中国人民保险公司党风廉政建设责任制实施办法（试行）以及其他有关规定追究相应的责任。 对违反“六条禁令”的行为隐瞒不报、压案不查、包庇袒护的，从严追究有关领导责任。,反洗钱相关知识,中国人民财产保险股份有限公司反洗钱工作办法,承保环节客户身份识别的要求,第十二条 对于保险费金额人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上且以现金形式缴纳的财产保险合同，单个被保险人保险费金额人民币2万元

41、以上或者外币等值2000美元以上且以现金形式缴纳的人身保险合同，保险费金额人民币20万元以上或者外币等值2万美元以上且以转账形式缴纳的保险合同，公司各分支机构在订立保险合同时，应确认投保人与被保险人的关系，核对投保人和人身保险被保险人、法定继承人以外的指定受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记投保人、被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。,退保环节的客户身份识别要求,第十三条在客户申请解除保险合同时，如退还的保险费或者退还的保险单的现金价值金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，公司各分支机构应当要求

42、退保申请人出示保险合同原件或者保险凭证原件，核对退保申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认申请人的身份。,理赔时的客户身份识别要求,第十四条在被保险人或者受益人请求保险公司赔偿或者给付保险金时，如金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上，公司各分支机构应当核对被保险人或者受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认被保险人、受益人与投保人之间的关系，登记被保险人、受益人身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。,客户身份资料与交易记录保存要求及时限,第二十八条 公司各分支机构应当按照下列期限保存客户身份资料和交易记录： （一）客户身份资料，自业

43、务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5 年； （二）交易记录，自交易记账当年计起至少保存5 年。 如客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，公司应将其保存至反洗钱调查工作结束。,同一介质上存有不同保存期限客户身份资料或者交易记录的，应当按最长期限保存。同一客户身份资料或者交易记录采用不同介质保存的，至少应当按照上述期限要求保存一种介质的客户身份资料或者交易记录。 法律、行政法规和其他规章对客户身份资料和交易记录有更长保存期限要求的，遵守其规定。,大额交易的标准及报送时限,第三十一条 公司各分支机构对于所辖范围内发生的大额交易，即“交易一方（非各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队）单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金