小企业授信业务管理办法及基本操作规程讲义(PPT 87页).ppt

1、小企业信用业务管理方法和基本操作程序，2013年七月、目录，第一章总则第二章机构、职务设置和功能第四章信用对象和条件第五章信用评级管理第六章小企业信用业务类型和产品要素第七章担保管理第八章业务流程第九章流动性贷款相关要求第十章固定资产贷款相关要求， 第一条为了规范我国银行的小企业信用业务经营管理，预防业务风险，根据中华人民共和国商业银行法物权法银行制定的小企业信用业务地图意见、商业银行小企业信用业务尽职调查指导等相关法律、法规和规范性文件制定的牙齿方法。 第二条小企业信用业务是指为小企业客户提供满足自身生产经营者资金需求的各种外币信用业务或有关人员信用的担保支持的业务。第一章总则，第七条各级小

2、企业信用业务经营管理机关职位设置(1)一级分公司1。未被授予小企业信用业务经营权限的一级分公司设置职位：小企业客户营销职位，合作职位，小企业客户营销主管职位。(3个职位)2。被授予小企业信用业务运营权限的一级分行设置职位：受理、信用经理、贷款后检查、合作、会计、小企业主管职位。(6个职位)，第2章机关，职位设置和职能，第2章机关，职位设置和职能，第2章机关，职位设置和职能，(2) 2级分公司1。小企业财务部(8个职位)设置的职位：总经理，产品经理职位，内部2。信用业务部(4个职位)涉及小企业信用业务的职位：产品经理、审查职、批准职、信用管理职。3.会计部(2个职位)与小企业信用业务相关的职位：

3、贷款审查职、会计职。第四章信用对象及条件，第十三条信用对象(1)具有国家工商行政管理机关批准的贷款资格的各种企业。相关产业：农业、林业、畜牧业、渔业；产业；建筑业批发业零售交通运输业；仓库产业住宿业餐饮信息传输产业软件和信息技术服务业物业管理租赁及商务服装产业等。第四章信用对象和条件，第四章信用对象和条件，(2)以下企业不能成为我们银杏小企业信用业务对象：1，房地产开发企业；2、公立学校、公立医院等公共服务机构；3、证券公司、保修公司、小额贷款公司、当铺等具有金融功能的郑智薰金融机构4。顺融资性，政府融资平台型，主要依靠财政支出或补贴(50%以上)的国有企业5。相关关系多，股权结构复杂，主营业

4、务不突出的企业或集团企业。目前可以适当的方法：驾校、民营教育机关、民营专业收费机关。第四章信用对象及条件，第十四条我们银杏小企业信用业务的客户，应具备以下条件1，经工商行政管理部门批准登记，办理年度检查手续，从事特殊行业的人应具备权力机关签发的经营许可证。2.持有人民银行批准并年检的贷款卡、税务机关签发的税务登记证、技术监督部门签发的组织机构代码证。3.有固定经营场所，合法经营，产品有市场，有效益，实际控制人在当地有固定住宅。4.企业银行信用良好，企业主要投资者和管理人员遵守纪律。第四章可提供信用对象和条件，5，充分的价值，有效的保证。6、企业继续正常经营一年以上，上一年营业利润为正数。如果正

5、常经营超过2年，就要确认最近2年的营业利润是正数。7.企业主营业务突出，主营业务收入占实际控制人控制的企业总收入的65%以上。8、我们银行评价的信用等级是BBB级以上(包括BBB级)。9，我们银行要求的其他条件。对单户信贷等价人民币500万韩元以上的企业，资产负债率指标应遵守加工制造业不超过70%，批发零售业不超过80%，其他企业不超过75%的规定。企业的股权结构简单，实际经理人必须是没有自然或复杂股份持有关系的法人组织。企业的实际经理或主要管理人员在企业主营业务或类似行业有3年以上的经验，没有严重的个人信用记录。外资企业不经过总公司的明确，只能接受香港、澳门、台湾投资企业。第四章信用对象和条

6、件，第四章信用对象和条件，第十五条禁止对下列中小企业的信用业务处理(1)国家政策，禁止或限制法律法规产业，禁止项目和产品运营。(2)实际控制人或主要管理者恶意逃避银杏债务、信用卡恶意透支、黑、赌博、毒品相关等不良行为。(c)有财务管理混乱、严重逃税、拖欠行为。(4)不符合国家产业政策、环境保护政策的小纸、小水泥、小火、小冶炼、小煤矿等高能耗、高污染类的小企业。(5)大中型企业因生产经营恶化和规模缩小，符合中小型企业标准。(6)我们银行禁止的其他条件。第5章信用评级管理，第17条客户评价对象小企业信用客户评价对象已经是我们银行提供或可以提供信用支持的小企业客户。第十八条按照小规模企业类型，中小型

7、企业信用客户等级分为加工制造、批发零售及其他类别。第十九条各种等级指标体系主要包括企业基本情况、企业实际控制人基本情况、企业经营状况、企业财务状况、企业增长及我国银行合作状况评价、扣除项目共计7个方面。根据第20条评估值，中小型企业信用客户分为7个信用等级：AAA、AA、A、BBB、BB、B和C。第五章信用评级管理，第六章小企业信用业务类型及产品要素、贷款品种根据客户融资用途分为企业流动性贷款和企业固定资产贷款。企业流动资金贷款：为满足贷款企业商品生产和流通性或其他服务业所需的周转、临时或季节性资金需求而发放给企业的贷款。具体分为商品购买贷款、应付帐款支付贷款、工程预付款贷款、债务替换贷款等。

8、对流动资金贷款，超过借款人的实际需求额渡边杏。单一贷款期限最多不能超过一年。第六章小企业信用业务类型及产品要素、贷款品种根据客户融资用途分为企业流动性贷款和企业固定资产贷款。企业固定资产贷款：是指企业，满足与贷款企业投资相关的固定资产资金需求的贷款。具体的细分包括工厂建筑物购买贷款、设备购买贷款等。贷款金额必须超过所需资金总额的70%，才能渡边杏。单一贷款期限最多不超过2年。第六章小企业信用业务类型和产品要素，第二十三条信用使用小企业信用主要用于满足企业生产经营过程中的正常流动性、固定资产投资和对外担保需求。在贸易结算过程中，具有实际贸易背景的资金需求和担保需求不能用于以下目的：(1)不能使用

9、(2)渡边杏从事资本权益性投资，渡边杏通过注册资本、注册资本验证、增资增加。(3)渡边杏从事股票、期货、金融衍生工具等投资。(4)投资于其他违反国内法的行为，将渡边杏进行。第六章小企业信用业务类型及产品要素，第二十四条小企业信用服务处理的禁止条款：(1)禁止货币投机、房地产投机或任何形式的投机活动及其他违法犯罪活动的小企业信用业务。(二)未经本公司批准，严禁对母公司邮政企业或邮政企业实际控制的企业处理小企业信用业务，禁止与农资销售等邮政企业其他业务一起捆绑小企业信用业务。(三)未经权利机关批准，禁止与担保公司、金融公司、咨询公司等中介机构或其他第三方擅自合作，开展小企业信用业务。第6章小企业信

10、用业务类型和产品要素，第25条信用金额管理风险限额：也称为风险暴露，在综合评估企业信用状况、经营状况、财务状况等后，采取中小型企业客户批准的信用控制量(非公开)。信用限额：综合考虑担保等担保方式后为客户批准的信用限额(公开)。我们银行目前的短期最大信用额度为2000万元。500万韩元孝感市分支机构审查批准500万-2000万韩元湖北省分支机构审查批准，第6章小企业信用业务类型及产品要素，第26条风险限额测量小企业客户风险限额主要由收入现金流净资产利息税前利润为基础的方法确定。基于收入的限额计算。基于现金流量的限额计量。基于资产净值的限额计量。利息税前利润限额度量，第6章小企业信用业务类型和产品

11、要素，第26条风险限额度量基于收入的限额度量(主营业务收入其它收入)匹配率-未来一年到期债务本金(或本金、利息、底价等)匹配率生产制造银杏负债：20%至100%，退税率其它收入：包括具有稳定来源(如企业或企业主个人的租赁收入)且具有可靠证明衡量标准的收入，不是利润。债务本金(本金)渡边杏以单纯的最低比率扣除。扣除额根据更新贷款可能性(金融机构信贷政策)、客户资产负债率等指标而定。例如：企业资产负债比率越高，扣除率越低。持有的可能性越高，扣除率也越低。第6章小企业信用业务类型和产品要素，第26条风险限额衡量基于现金流量的限额，以年度经营现金流入*匹配率-未来一年到期债务本金匹配扣除率匹配率：使用

12、我们帐户进行交易的人按50%入帐。使用他的银杏账户交易的人按30%记帐。基于资产净值的限额包括申请人的净资产(包括企业的实际控制人、法人代表和配偶控制的可报废净资产)、第6章小企业信用业务类型和产品要素，第26条风险上限度量基于利息税前利益的限度，2.5净利润所得税财政费用折旧-未来一年到期债务本金对应扣除率风险限度基准值需要突破时，应渡边杏超过相对较低的三个茄子度量结果的平均值，超过最低值的1.5倍，第6章小企业信用业务类型及产品要素，第26条风险限额测量建议风险限额：根据客户信用评级、行业分布等，可以对风险限额基准值的一定比例进行变动调整。调整后的客户风险限制(风险限制基准值*信用评级曹征

13、系数风险限制基准值*行业曹征系数)/2 BBB评级：100%；信用评级曹征系数：AA，a级：105%；AAA等级：110%；鼓励进入班级产业：105%；产业曹征系数：适度进入班级行业：100%；95%，第6章小企业信用业务类型及产品要素，第28条信用期小企业信用期限短，以中期为主。牙齿中，风险限额有效期为一年，信用限额有效期为两年。单一流动性贷款的最大期限不超过18个月。单一固定资产贷款的最长期限不超过3年。目前我们银行实行的单一贷款：-小企业流动性单一贷款期限最多不超过一年。小企业固定资产单一贷款期限最多不超过两年。，第六章小企业信用业务类型及产品要素，第29条利率我们银杏贷款利率在同期同薪

14、基准利率上上升了30%。为了确保我们银行的产品竞争力，可以根据客户信用评级(AAA级最低基准利率A级最低5% A级，BBB级最低10%提高)进行适当的调整。这里一般以顾客可以在其他银杏贷款中执行优惠利率为前提。第六章小企业信用业务类型和产品要素，第三十条还款方式小企业信用业务可以采用以下还款方式：(1)等额韩元和偿还法，即贷款期限内按月(季度)等额偿还贷款韩元。(2)月(季度)利息，到期日一次性还本法，即在贷款期限内按月(季度)偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金，仅适用于贷款期限一年内(包括一年)的贷款。(3)分期等额本金和偿还法，即在贷款宽限期内只偿还利息，在宽限期过后按月偿还贷款本

15、金元，宽限期不超过6个月。(4)一次性偿还本利息法，即到期日回想款待出金本息，仅适用于贷款期限6个月(包括6个月)以内的贷款。第六章小企业信用业务类型及产品要素，第30条还款方式取决于客户申请的流动性贷款或固定资产贷款。采用另一种偿还方式：小企业流动资金贷款可以采用以下偿还方式：1.等额本金兑换法2。每月利息到期一次本法小企业固定资产贷款可以采用以下还款方式：1、等额本金兑换法2、阶段性等本金兑换法、第7章担保管理、第31条小企业信用业务可以采取担保，小企业信用业务原则上不采用纯信用方式(本公司另有规定的除外)。目前，我们银行以担保担保的组合担保方式为信用业务提供共同担保。第七章担保管理，(1

16、)担保担保：指信用申请人或第三方不转移对财产的所有，以牙齿财产作为担保向我们银行申请小企业信用业务的担保方式。我们银杏小企业信用业务可以接受的抵押品主要包括房地产所有权、国有建设用地使用权等。(b)担保：主要分为动产担保、权利担保。(c)保证担保：指保证人的承诺。企业法定代表人及其配偶应添加为保证人，提供连带责任担保。企业的实际控制人不是法定代表人的人，原则上应添加企业的实际控制人和配偶作为保证人，提供连带责任保证。第七章担保管理，第三十二条用于担保的房地产必须符合以下条件：(一)住房所有者是具有完全民事行为能力的自然人或企业法人。房子是已经完全获得处分权的住宅、商用房、工业工厂。住宅：包括商

17、品住宅、别墅、部分地段优越、可以进行上市交易的廉价住宅、住宅改造等。商用房：包括写字楼、公路商业街、商品住宅配套的具有独立产权的车库、独立产权和住宅共同担保的停车位。工业工厂：工业工厂内的土地使用权方式原则上转让。第七章担保管理，第三十二条用于担保的房地产必须符合以下条件：房地产的土地使用权取得方式是国有转让、转让或租赁方式。1.房地产的土地使用权取得方式转让，当地土地及房屋管理部门都承认担保行为，担保人必须获得国有土地使用权证。2.房地产的土地使用权取得方式为租赁，当地土地和房屋管理部门都承认担保行为，土地租赁合同允许担保，最高存续期限应从土地租赁合同到期日起牙齿3年以上(包括3年)，对经营房地产的土地使用权取得方式不得为租赁。，第七章担保管理，第三十二条用于担保的房地产必须