人的一生需要多少保险

1、,供稿人：内蒙古分公司 白莉红,保险是你财务计划中不可缺少的一部分。这是许多理财睿智人士的共识。一旦决定购买，你要考虑的问题就是“买什么保险”，“什么时候买更划算”。如果你在合适的时间，买对了合适的保险，不仅能获得保障，还能省钱。 买什么保险，更重要的是看你的风险是什么。人的生活是按照可以预测的顺序展开的，根据诺贝尔获奖者莫迪里亚尼的生命周期理论，一生可以简单划分为挣钱期和退休期。年轻时靠人力资本挣钱储蓄，到退休时，就靠早年的劳动成果生活，风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划。 如果对保险产品对年龄的要求做出以下更为细致的周期划分，以人身保险为主，人生可分为六个主要的阶段，而不同的年

2、龄阶段需要不同的保险配置方案。,婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，常常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。 现在，小孩出生后就可以加入“一老一小”医保，北京地区的政策是，学生儿童每年支付100元保费，报销的部分占总支出的50%，但每年最多能报销2000元医疗费用。 如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。,第一阶段：3岁,医疗险是补偿性保险，保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，在投保前应根据家庭需求法，估算一下

3、一年需支付的医疗金额有多少，然后将此金额作为保额，只需一年买一份，不用重复投保。很多父母还会早早给孩子买份教育金保险，为孩子积累教育经费，而且当孩子超过15周岁，便不可购买教育金保险，但这类保险的利率不高于2.5%，其实购买的必要性不大。 如果经济条件允许，可以考虑给孩子购买大病险，越早购买费用越低，大病险是返还型保险，到保障期结束时，如果都没有出现大病，保费也能全额返还。以某保险公司的一款保险产品为例，同样都交20年，保障额为20万元，0岁交为1980元年，20岁时则为4040元年。有的住院医疗险专门适用于“非医保人群”，但收费相对较高，有医保就可以买费用更加低廉的住院医疗险，两者加起来能控

4、制在300元以内。,第一阶段：3岁,当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交80多元钱，或以更少的费用，同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。 因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病，如某保险产品，每年缴费50元的学平险，意外身故的赔付金额为1万元。因此，可适当增加意外险的配置。,第二阶段：7岁,意外伤害险是按人身伤害的程度，进行固定金额的赔付，而受伤治疗的费用往往难以估量，因此可在购买主险的同时，附加住院医疗险，以10万元的保额为例，总保费只需一两百元左右。 意外险属于死亡给付的险种，为了防止道德风险，国家规定，10岁以下的小孩是无

5、民事行为能力人，只有父母可以给他买死亡给付的险种，目前未成年人意外险的最高保额全国统一是10万元。 中国人民大学金融系副教授张俊岩不提倡给未成年人买寿险，一方面是因为寿险费用较高，这是为了弥补被保险人的残疾或身故给家庭带来的经济损失，但孩子在未给家庭创造财富时，他的死亡并不会给家庭造成生命价值的减少。某些寿险商品限制16岁以下的孩童投保。,第二阶段：7岁,开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。 如果年幼时未配置大病险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险，有了社保，大病险的保额设置在二三十万左右就够了，不用买太高的保额。 随着收

6、入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。,第三阶段：22岁,作为消费型保险，定期寿险是寿险中最便宜的，以10万元保额、保险期限20年为例，定期寿险每年保费仅为数百元，有的甚至才200元左右，但如果是终身寿险、两全险或万能险，每年的保费支出则需要数千元，费用相差甚至能超过10倍。 尽管定期寿险的时效有限，比如只保20年或30年，但大多数定期寿险单具有可变换功能把定期寿险单变更为终身寿险单或两全保险单，这样保险单便能够保障终身了，不过这一变更只能在一定年龄段内发生，比如60岁以前。 进入婚龄的

7、夫妻可能会买房买车，买了房的大部分要还房贷，一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计，一定要首要考虑保障度高的保险，如大病险和意外险，以起到杠杆作用，增加家庭保障和安全系数。需要注意的是，超过30岁以后，随着年龄的增长，大病险和寿险的保费会大幅上涨。,第三阶段：22岁,跨过35岁时，寿险就显得尤为必要了 这一时期的家庭责任最重，需赡养父母，给孩子交学费，也可能还背负着沉重的房贷，如果身故，家庭将会有高额的负债，其他人的生活甚至可能无以为继，因此需要购买定期寿险，在发生意外时，不至于让家庭受到太大影响，保额的多少采用家庭需求法，看家庭的资金缺口有多大，以此缺口作为自己保险的保额。

8、由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小，而且由于缴费的时间长，资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买，由于可缴费的年限较短，缴费压力会比较大。,第五阶段：35岁,跨过35岁时，寿险就显得尤为必要了 与社保中的医疗保险比，商业养老保险费比较昂贵，养老保险每年交纳的保费从1万元到数万元不等。购买了商业养老保险后，一般从50岁、55岁、60岁、65岁开始，就可以每个月或者一次性领取养老金。商业养老保险要求投保者有稳定的收入，如果不能连续缴费，将会面临被迫退保的风险。一般来

9、说，如果在1年之内退保，要损失25%的保费。1年以后再退保，损失更多。,第五阶段：35岁,超过50岁，可购买的保险范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，过了50岁或者55岁，就无法购买大病险了。 尽管大部分寿险产品的投保年龄上限是60岁，最高上限能到65岁，但在超过50岁的阶段购买寿险，支付的保费与赔偿金额间的差额就不大了，100万元的保额，缴费可能需要80万元，所以在此阶段购买寿险已经没有多大意义。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金，一次性缴纳保费，保险期满后，可选择一次性或者按月领取养老金。 老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时，该险种会支付一定费用作为老人的护理费。市场上大部

10、分长期护理险的投保年龄上限是60岁，保险费率也比较高，10万元保险额，保费一般也要有数万元，有趸交、5年、10年、20年多种交费方式可供选择。 对于高净值的人群来说，也可以考虑购买一些高端医疗保险，以获得更全面的保障范围、超高的保障额度及便捷贴心的高附加值服务。,第六阶段：50岁,一家建筑公司的经理忽然收到一份购买两只小白鼠的帐单，不由好生奇怪。原来这两只老鼠是他的一个部下买的。 他把那部下叫来，问他为什么要买两只小白鼠？ 部下答道，“上星期我们公司去修的那所房子，要安装新电线。我们要把电线穿过一根10米长、但直径只有2.5厘米的管道，而且管道是砌在砖石里， 并且弯了4个弯。我们当中谁也想不出怎么让电线穿过去，最后我想了一个好主意。 我到一个商店买来两只小白鼠， 一公一母。然后我把一根线绑在公鼠身上并把它放到管子的一端。另一名工作人员则把那只母鼠放到管子的另一端， 逗它吱吱叫。公鼠听到母鼠的叫声，便沿着管子跑去救它。公鼠沿着管子跑，身后的那根线也被拖着跑。我把电线拴在线上，小公鼠就拉着线和电线跑过了整个管道。”启示：想象力是科学的一种神秘附属物。毕加索说：“每个孩