个人贷款冲刺班讲义版

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银行业专业人员职业资格

个人贷款

冲刺班

233网校名师：尹海员

刖言

复习与考试技巧：

学习方式：规范性的记忆+理解应用+适度的习题练习。

考试方式：机考，120分钟

考试题型:单选（90,45分）+多选（40,40分）+判断（15,15分）

知识结构：

第一章个人贷款概述贷款基础知识

第二章个人贷款营销贷款操作知识

第三章个人贷款管理

第四章个人住房贷款贷款实务知识

第五章个人消费贷款

第六章个人经营性贷款

第七章其他个人贷款

第八章个人征信系统个人征信（不重要）

第一章个人贷款概述

第一节个人贷款的性质和发展

一、个人贷款的概念与意义

1.个人贷款的概念：是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用

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途的本外币贷款。

个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主

体是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。

（2013年）个人贷款业务区别于公司贷款业务的重要特征是（\

A.个人贷款的利率明显高于公司贷款

B.个人贷款比公司贷款手续简化

C.个人贷款的品种较多、用途较广

D.个人贷款业务与公司贷款业务的主体特征不同

233网校名师答案：Do

233网校答案解析：在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结

果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区别

的重要特征。

（2013年）（）年，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。

A.2000

B.2002

C.1999

D.2005

233网校名师答案：Co

233网校答案解析：1999年，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。

（2011）对于宏观经济来说，开放个人贷款业务具有的积极意义包括（X

A.有效地分散风险

B.带动众多相关产业的发展

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C.对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用

D.扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展

E.调整商业银行信贷机构、提高信贷资产质量、增加商业银行经营效益

233网校名师答案：BCDE

第二节个人贷款产品的种类

一、按产品用途分类（2类）：

（一）个人消费类贷款：指银行向申请购买"合理用途的消费品或服务"的借款人发放的个

人贷款，具体来说，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要

有购买个人住房、汽车，一般助学贷款等。个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车

贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人

医疗贷款等。

1,个人住房贷款：

个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个

人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

2.个人汽车贷款

个人汽车贷款是指银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。

个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车

贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目

的的汽车。

3.个人教育贷款

个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金

需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。

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4.个人住房装修贷款

个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币•担保贷款。

个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备

款等。

5.个人耐用消费品贷款

个人耐用消费品贷款是指银行向自然人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保

住科

耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋以外

的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。

6.个人旅游消费贷款

个人旅游消费贷款是指银行向自然人发放的用于借款人个人及其家庭成员（包括借款申

请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社

（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。

7.个人医疗贷款

个人医疗贷款是指银行向自然人发放的用于解决贷款人个人及其配偶或直系亲属伤病

就医时资金短缺问题的贷款。

（2014）到目前为止，我国个人贷款业务的发展历经了起步、发展和规范三个阶段，其中

不包括（X

A.起步

B.发展

C.震荡

D.规范

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233网校名师答案：C

233网校答案解析：到目前为止，我国个人贷款业务的发展历经了起步、发展和规范三个阶

段。

（2013）对于1年以上的个人贷款。下列说法正确的是（\

A.展期期限累计不得超过原贷款期限

B.原贷款期限不得超过累计展期期限

C.展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限

D.展期期限累计与原贷款期限相加，可以超过该贷款品种规定的最长贷款期限

233网校名师答案：C。

233网校答案解析：对于1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超

过该贷款品种规定的最长贷款期限。

（二）个人经营类贷款：是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租

赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金

需求和其他合理资金需求的贷款。包括：个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下

岗失业小额担保贷款。

1.个人商用房贷款

个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款，商用房贷款主要

是为了解决自然人购买用以生产经营用商铺（销售商品或提供服务的场所康金需求的贷款。

2.个人经营贷款

个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款,其中借款人是指具有完全民

事行为能力的自然人，贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构。

3.农户贷款

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农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途

的本外币贷款。其中，农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职

工和农村个体工商户。

4.下岗失业小额担保贷款

下岗失业小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华

人民共和国境内（不含港、澳、台地区）的下岗失业人员发放的人民币贷款。

（2013）下列属于个人住房贷款的是（\

A.个人购买商铺

B.个人在农村建房

C.个人在城镇购买房屋

D.个人大修理房屋

E.个人租赁商铺

233网校名师答案：CD

233网校答案解析：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷

款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

（2014）下列关于个人经营性贷款的说法，不正确的是（）

A.发放对象主要是自然人

B.包括个人商用房、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款

C.可向农户发放用于生产经营、生活消费

D.借款人可将贷款用于定向购买商用房

233网校名师答案：C

233网校答案解析：用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款，属于农户贷款。

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（2013年）个人贷款的担保方式不包括（\

A.质押担保

B.抵押担保

C.政府担保

D.保证担保

网校名师答案：

233Co

233网校答案解析：根据《担保法》规定，政府不能担任个人贷款的保证人。

二、按担保方式分类

1•个人信用贷款：是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。个人信用贷款主要依据

借款申请人的个人信用状况确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。

2.个人质押贷款：

可作为个人质押贷款的质物主要有：

①汇票、支票、本票；

②债券、存款单；

③仓单、提单；

④可以转让的基金份额、股权；

⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；

⑥应收账款；

⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

3.个人抵押贷款：个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三

人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。

（2014）在我国，（）是个人贷款信用风险较大的主要原因。

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A.个人征信系统尚不完善

B.人们缺乏诚实信用的精神

C.个人贷款程序不合理

D.银行管理不规范

233网校名师答案：A

233网校答案解析：在我国，个人征信系统尚不完善是个人贷款信用风险较大的主要原因。

可以作为抵押物的财产：

①抵押人所有的房屋和其他地上定着物；

②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；

③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；

第三节个人贷款产品的要素

贷款对象：个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必

须是具有完全民事行为能力的自然人。

展期问题：个人贷款可以展期。1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原

贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规

定的最长贷款期限。

利率问题：2012年7月，人民银行扩大了利率浮动区间，浮动下限调整为基准利率的

0.7倍。

还款方式（重要知识点）：

（1）到期一次还本付息法

借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以

内（含1年）的贷款。

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(2)等额本息还款法

等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。归还的本金和利

息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。

(3)等额本金还款法

等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐减少，每月付款及每月贷款

余额也定额减少。

(4)等比累进还款法

借款人每个时间段上以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段

归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还

清本息。此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法。

(5)等额累进还款法

等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的

"固定比例"改为"固定额度"。

(6)组合还款法

组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方

式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确

定每个阶段的还款年限。

(2014年)到期一次还本付息法一般适用于期限在()年以内的个人贷款。

A.1

B.2

C.5

D.10

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233网校名师答案：A

（2013年）下列关于个人贷款还款方式的表述中，正确的是（）

A.等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，在每个时间段上约定还款的固定额

度

B.等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，当借款人还款能力发生变化时.只

能通过调整累进额来适应客户还款能力的变化

C.对于收入减少的客户，可以采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额

增多，从而减少借款人的利息负担

D.等额累进还款法中，对于收人水平下降的客户，可以采取减少累进额、扩大累进间隔期

等办法使借款人本期还款额减少，以减轻借款人的还款压力

233网校名师答案：D。

（2014年）采用等额累进还款法时，对于收入下降的客户，可采取（）方法，使借款

人分期还款额减少，从而减轻还款人的还款压力

A.减少累进额、缩短间隔期

B.减少累进额、扩大间隔期

C.增大累进额、扩大间隔期

D.增大累进额、缩短间隔期

233网校名师答案：B

233网校答案解析：等额累进还款法是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上

一时间段多（少）还约定的固定额度，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息

的一种还款方式。

担保方式：

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需要注意的是：下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以

公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的,

其分支机构可以在授权的范围内提供保证。

(2013)()贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请

取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。

A.个人质押B.个人抵押

C.个人抵押授信D.个人信用

233网校名师答案：A

(2013)一次还本付息法的特点不包括(\

A.利随本清

B.一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款

C.一般适用于期限在1年以上的贷款

D.个人经营类贷款中的流动资金贷款往往采用到期一次还本付息法

网校名师答案：

233Co

233网校答案解析：到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷

款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

(2013)质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有。将该财产作为贷款的担保。

质押担保包括(X

A.固定资产质押

B.流动资产质押

C.动产质押

D.不动产质押

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E.权利质押

网校名师答案：

233CEO

233网校答案解析：按《担保法》规定，质押担保分为动产质押和权利质押。

(2013)下列可以抵押的有(X

A.抵押人租赁的房屋

B.抵押人所有的机器设备

C.抵押人所有的汽车

D.抵押人依法有权处分的建设用地使用权

E.抵押人依法承包的荒山的土地承包经营权

233网校名师答案：BCDE。

233网校答案解析：抵押人所有的房屋可以抵押，租赁的房屋不可以抵押，所以A选项不

符合题意。

第二章个人贷款营销

第一节个人贷款目标市场分析

一、银行市场环境分析的内容

(1)外部环境

①宏观环境：

a.济与技术环境

b.政治与法律环境

c.社会与文化环境

②微观环境：

a.信贷资金的供求状况

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b.客户的信贷需求和信贷动机

c.银行同业竞争对手的实力与策略

(2014)银行进行市场环境分析的意义包括(X

A.银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势

B.银行进行市场环境分析，有利于把握微观情况

C.银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会

D.银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险

E.银行进行市场环境分析，有利于把握行业发展趋势

233网校名师答案：ABCDE

(2013)银行市场的微观环境是指(X

A.信贷资金的供求状况

B.银行内部拥有资源

C.银行同业竞争对手的实力与策略

D.银行自身实力

E.客户的信贷需求和信贷动机

233网校名师答案：ACE

(2012)个人信贷市场宏观环境分析的内容不包括()

A.技术变革和应用状况

B.信贷市场的潜在进入者

C.各级政府机构的运行程序

D.信贷客户的分布与构成

233网校名师答案：B

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233网校答案解析：B项属于微观环境中银行同业竞争对手的实力与策略分析的内容。故选

Bo

(2)内部环境

①银行内部资源分析：

a.人力资源

b.资讯资源

c.市场营销部门的能力

e.研究开发

②银行自身实力分析：

a.银行的业务能力

b.银行的市场地位

c.银行的市场声誉

d.银行的财务实力

f.银行领导人的能力

(2013)银行市场环境分析时，要进行自身实力分析，内容包括(工

A.银行的业务能力

B.银行的市场定位

C.银行的市场声誉

D.银行的财务实力

E.银行领导人的实力

233网校名师答案：ABCDE

233网校答案解析：银行自身实力包括：业务能力、市场声誉、领导人实力、财务实力、市

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场定位。故选ABCDE。

(2014茂艮行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中T表示\

A.优势B.劣势

C.机遇D.威胁

233网校名师答案：D

(2013)个人信贷营销中.银行进行市场环境分析的顺序应为(

①选择目标市场②实行市场定位

③分析购买行为④进行市场细分

A.①②③④B.②①③④

C.③④①②D.③①②④

233网校名师答案：C。

233网校答案解析：银行市场环境分析的主要任务及其先后顺序为：分析购买行为——进

行市场细分一一选择目标市场——实行市场定位。

二、银行市场细分的定义：所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上客户

需求的差异性，以影响客户需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若

干个消费者群的市场分类过程。

市场细分的原则、标准、策略

(1)市场细分的原则：

①可衡量性原则②可进入性原则

③差异性原则④经济性原则

(2)市场细分的标准:

①人口因素②地理因素

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③心理因素④行为因素

⑤利益因素

(2011,2013)市场细分的基础是(I

A.可衡量性原则

B.可进入性原则

C.差异性原则

D.经济性原则

233网校名师答案：A

233网校答案解析：可衡量性原则，即银行所选择的细分变量是能用一定的指标或方法去度

量的，各考核指标可以量化，这也是市场细分的基础。

(2014)银行依据心理因素细分市场时，可以考虑的变数有(X

A.个性

B.收入

C.生活方式

D.宗教信仰

E.对服务的态度

233网校名师答案：AC

(2013)对银行而言，进行市场细分时，所要细分的"市场"是指(X

A.产品服务区域

B.能开展业务的地理范围

C.可能使用银行产品、服务的客户

D.购买或希望购买银行产品、服务的客户

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233网校名师答案：C。

233网校答案解析：在市场细分中，所谓的“市场”是指所有可能使用银行产品和服务的客

户，对市场细分，也是对这些客户进行划分。

三、市场选择和定位

按照银行个人贷款产品的市场规模、产品类型和技术手段等因素，可将定位方式分为三

种：

a.主导式定位。

b.追随式定位。

c.补缺式定位。

(2014)市场定位选择的方式有：主导式定位、追随式定位和补缺式定位。其中不适合采

用补缺式定位的银行具有的特征是()

A.分支机构不多

B.在市场上占有很大的份额

C.提供的信贷产品较少

D.刚刚进入市场

E.以上都不合适

233网校名师答案：ABD

第二节个人贷款客户定位

一、合作单位定位：

1.个人住房贷款合作单位定位：

(1)一手个人住房贷款合作单位：

对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。

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(2)二手个人住房贷款合作单位：

对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间

其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。

(2013)根据美国著名管理学家迈克尔・波特的竞争战略理论，()策略的立足点不是

放在争取新客户上，而是把工夫花在挽留老客户上。

A.分层营销B.交叉营销

C.大众营销D.情感营销

233网校名师答案：B

233网校答案解析：根据迈克尔・波特的竞争战略理论，交叉营销是基于银行同客户现有关

系，向客户推荐银行的其他产品，这种策略的立足点是把工夫花在挽留老客户上。一个客户

拥有银行的产品越多，被挽留的机会就越大。故选

Bo

(2014)以银行个人贷款产品定位的第一步是()

A.识别重要属性

B.制定定位图

C.执行定位

D.定位选择

233网校名师答案：A

第三节个人贷款营销渠道

银行营销渠道是指提供银行服务和方便客户使用银行服务的各种手段，即银行产品和服

务从银行流转到客户手中所经过的流通途径。从目前情况看，银行最常见的个人贷款营销渠

道主要有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。

合作单位营销一般性掌握即可。

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网点机构营销

1.网点机构营销渠道分类

(1)全方位网点机构营销渠道

(2)专业性网点机构营销渠道

(3)高端化网点机构营销渠道

(4)零售型网点机构营销渠道

2."直客式”个人贷款营销模式：就是利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道,

银行客户经理按照"了解你的客户，做熟悉客户"的原则，直接营销客户，受理客户贷款需

求。

(2013)下列关于网上银行特征的说法，错误的是(1

A.微笑服务态度热情

B.严密的安全系统

C.设立成本高，操作成本低

D.业务时空界限模糊

233网校名师答案：A

(2014)银行品牌营销要素中，()是品牌营销的一个关键环节。

A.定位准确

B.个性鲜明

C.诚信至上

D.质量第一

233网校名师答案：A

第四节个人贷款营销组织

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(非重点考点)

银行营销组织模式选择:(需要注意这个点)

(1)职能型营销组织

(2)产品型营销组织

(3)市场型营销组织

(4)区域型营销组织

(2013)当银行只有一种或几种产品时，营销组织应当采取()营销组织。

A.职能型营销组织

B.产品型营销组织

C.市场性营销组织

D.区域性营销组织

233网校名师答案：A

233网校答案解析：当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同,

或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，应当采取智能型营销组织。

(2013)银行营销组织模式有(X

A.职能型营销组织

B.产品型营销组织

C.市场型营销组织

D.区域型营销组织

E.业务型营销组织

233网校名师答案：ABCD。

233网校答案解析：银行营销组织的模式中没有业务型营销组织这一类别。

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第五节个人贷款营销方法

一、品牌营销

1.品牌营销的概念：品牌营销是指将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、

符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同

时获取利润的一种营销活动。

二、银行营销策略

(1)低成本策略(2)产品差异策略

(3)专业化策略(4)大众营销策略

(5)单一营销策略(6)情感营销策略

(7)分层营销策略(8)交叉营销策略

(2013)商业银行可以通过不同的策略来达到营销目的，其中单一策略的特点有(1

A.目标大、针对性不强、效果差

B.针对性强，适宜少数尖端客户

C.营销渠道狭窄，营销成本高

D.增加大额交易的客户

E.瞄准特定细分市场，针对特定地理区域

233网校名师答案：BC

(2014)当银行运用对客户需求有价值的方法把自己区别于对手，而且竞争对手使用的差

异化服务的数目少于有效的差异性服务的数目时，采用()特别有效。

A.专业化策略

B.产品差异策略

C.情感营销策略

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D.大众营销策略

233网校名师答案：B

（2013）银行从事营销管理主要活动的顺序为（X

①制定营销战略②设计营销方案③分析营销机会

④调整业务组合⑤实施营销控制

A.①②③④⑤B.②①③④⑤

C.③④①②⑤D.④③①②⑤

233网校名师答案：C。

233网校答案解析：银行营销管理的主要活动及其发生顺序为：分析营销机会•调整业

务组合——制定营销战略一一设计营销方案——实施营销控制。

第三章个人贷款管理

第一节个人贷款管理原则与贷款流程

一、个人贷款管理原则

（-）全流程管理原则

（二）诚信申贷原则

（三）协议承诺原则

（四）贷放分控原则

（五）实贷实付原则

（六）贷后管理原则

（2013）个人贷款应当遵循（）的原则。

A.依法合规B.审慎经营

C.自主经营D.平等自愿

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E.公平诚信

233网校名师答案：ABDE。

233网校答案解析：根据《个人贷款管理暂行办法》第4条规定，个人贷款应当遵循依法

合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

二、贷款流程

(-)受理与调查

1.贷款受理

个人贷款申请应具备以下条件：

①借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然

人；

②贷款用途明确合法；

③贷款申请数额、期限和币种合理；

④借款人具备还款意愿和还款能力；

⑤借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

⑥贷款人要求的其他条件。

2.贷前调查

贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况

的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。

(1)审查借款申请材料

贷前调查人通过审查借款申请材料了解借款申请人的基本情况、贷款担保情况等。

(2)与借款申请人面谈

(3)实地调查

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（二）审查与审批

1.审查

贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人

的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

2.审批

贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权

限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

（2014）贷款风险评价应以分析借款人（）为基础，采取定量定性分析方法，全面、

动态地进行贷款审查和风险评估。

A.现金收入B.担保情况

C.风险程度D.诚信状况

233网校名师答案：A

233网校答案解析贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量定性分析方法,

全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

（三）签约与发放

贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借

款人当面签订借款合同及其他相关文件，电子银行渠道办理的贷款除外。

（2014）下列不属于商用房贷款签约与贷款发放环节的主要风险点的是（工

A.合同凭证预签无效、合同填写不规范

B.在发放条件不齐全的情况下发放贷款

C.未按规定发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算

D,未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途

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233网校名师答案：D

（四）支付管理

贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金

的支付进行管理与控制。个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象

支付。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合

合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款

资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；

②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

④法律法规规定的其他情形。

五、贷后管理

合同变更

合同履行期间，有关合同内容需要变更的，必须经当事人各方协商同意，并签订相应变

更协议。在担保期内的，根据合同约定必须事先征得担保人书面同意的，须事先征得担保人

的书面同意。如需办理抵押变更登记的,还应到原抵押登记部门办理变更抵押登记手续及其

他相关手续。

（2013）关于借款合同的变更与解除，下列说法错误的是（）

A.借款合同依法需要变更，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效

B.如需办理抵押变更登记时，借款人应到原抵押登记部门办理变更抵押登记手续及其他相

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关手续

C.当借款保证人失去保证能力时，借款人可申请以信用贷款替代原贷款

D.借款人在还款期限内丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，贷款银行

有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分

233网校名师答案：C

贷款展期

经贷款人同意，个人贷款可以展期。1年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超

过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品

种规定的最长贷款期限。

(2014)个人汽车贷款每笔只可以展期一次，但展期期限不限。

A.正确

B.错误

233网校名师答案：B

233网校答案解析：个人汽车贷款每笔只可以展期一次，展期期限不得超过一年，并非不限。

(2013)下列行为中，不发生在贷款发放环节的是(1

A.审核合同

B.出账前审核

C.开户放款

D.放款通知

233网校名师答案：A。

233网校答案解析：审核合同属于贷款签约流程中的程序。

贷款分类和不良贷款管理

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商业银行应按照《贷款风险分类指引》，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和

损失五类，后三类属于不良贷款。

第二节个人贷款业务风险管理

一、信用风险识别与评估

就潜在损失的程度而言，信用风险是首要的银行风险，少数重要客户的违约可能会给银

行带来巨大损失，甚至导致支付危机。

抵御、防范信用风险的核心是要正确衡量信用风险。

个人客户信用风险评估衡量：专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法，最重要特

征就是，银行信贷的决策权由银行经过长期训练、具有丰富经验的信贷人员所掌握，并由他

们做出是否贷款的决定。

在专家判断法中，"5C"指借款人道德品质(Character)能力(C叩acity)资本(Capital\

担保(Collateral)、环境(Condition工

有些银行将客户的特征归纳为"5P"要素，即个人因素

(PersonalFactor);资金用途因素(PurposeFactor);还款来源因素(PaymentFactor);

债权保障因素

(ProtectionFactor);前景因素(PerspectiveFactor)

(2013底经济学中，由于事前信息不对称，银行将优质客户拒之门外的现象是一种(\

A.逆向选择B.道德风险

C.信用风险D.操作风险

233网校名师答案：A。

233网校答案解析：事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即经济学中的逆向选

择；事后的信息不对称使得银行的贷款资金遭受风险，即道德风险。

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二.风险缓释与控制（重点掌握）

（-）抵质押及担保

抵押是个人贷款信用风险缓释的主要方法。

其功能有：

增加借款人违约成本，防范抵押风险

减少银行风险暴露，降低违约损失

（二）加强催收管理

催收管理的目标是利用有限资源，最大限度促使债务人清偿债务，管理对象是未能按照

合同约定日期和金额还款的债务人。

（三）外部合作机构管理

外部合作机构是指为银行个人贷款业务提供担保、中介服务、专业咨询或其他合作关系

的业务第三方。按照合作机构在与银行授信合作中所履行的职责不同和对授信资产可能造成

的影响程度可分为以下三类：

1.担保类合作方

2.公信类合作方

3.中介服务类合作方

（四）资产证券化

资产证券化是指将缺乏流动性，但能产生稳定的现金流的资产，通过一定的结构安排，

对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金融市场上可以出售和流通的证

券的过程。

证券化的出现和发展改变了商业银行提供流动性的方式。

证券化也使货币政策对实体经济的影响方式和程度发生了很大改变。

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三、信用风险监控

信用风险监控是指信用风险管理者通过各种监控手段，动态捕捉信用风险领域的异常

变动，判断其是否已经达到引起关注的水平或已经超过阈值。

（-）客户风险监控：在实施零售贷款风险监控过程中，充分考虑不同风险评级客户的风

险程度不同，按照差别管理、动态管理、重点关注的原则进行管理。

（二）资产组合风险监控：动态跟踪地区、产品、客户或其他维度资产组合的风险状况，

建立多维度的风险监控机制，及时进行风险预警。

关键风险指标有四类：

1.不良资产率指标

2.贷款迁徙率指标

正常及关注类贷款迁徙率=（期初正常贷款中转为不良贷款的余额+关注类贷款转为不

良贷款的余额）/（期初正常类贷款余额+关注类贷款余额）

3.不良贷款拨备覆盖率指标

4.风险运营效率指标

第三节个人贷款业务共性风险及控制措施

一、借款人风险及控制

借款人风险来源借款人个人真实收入状况难以掌握，银行难以持续跟踪收入的稳定性；

借款人以保值、投资甚至投机为目的的贷款，一旦判断失误，就可能拖延还款甚至放弃还款；

借款人行为风险；借款人欺诈风险。

借款人风险管理：从借款人个人素质品行、还款能力、还款意愿等多方面考察借款人综合信

用等级；多途径证实借款人收入证明的真实性；通过人民银行征信记录、公安部身份验证系

统对借款人身份信息、交易信息、信用状况进行查询；银行客户经理人员要认真判断借款人

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贷款的真正意图及买卖交易的真实性和可靠性；充分利用电话核查、上门家访等各种方式进

行贷前信息核查和贷后回访。

二、抵押物风险及控制

抵押物风险来源:银行未及时办理抵押手续或抵押手续无效抵押物权利瑕疵风险；抵押

物价值下跌风险；抵押物处置风险；各地区政策不统一，地方法规不健全使银行推出产品和

出台制度规定无法完全顾及地区差异。

抵押物风险管理：确保抵押物的真实性、合法性和安全性；合理评估抵押物价值；确保

抵押合同的有效性。

三、合作方风险及控制

合作方风险分析：合作机构的信用状况；合作机构的偿债能力；合作机构的管理水平;

合作机构的业界声誉。

合作方风险管理：加强贷前调查，切实核查合作机构的资信状况；严格控制合作担保机

构的准入，动态监控其经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度；对由专

业担保机构担保的贷款，要实时监控担保方保持足额的保证金；对于履约保证保险，要严格

按照有关规定与保险公司签订合作协议，避免事后因为协议漏洞造成贷款损失。

四、操作风险及控制

操作风险来源：银行业务人员不按操作流程要求或规章制度办理业务；银行内部贷款管

理体制不健全，岗位设置不合理，责权不明确，对大额贷款和风险高的贷款品种没有进行认

真的事前尽职调查和贷款后评价；银行信贷人员法律保护意识淡薄；银行内部档案管理不规

范；银行业务系统风险。

(2014)操作风险是银行面临的最古老的风险之一，在全球范围内给许多金融机构造成了

严重的经济损失。下列关于操作风险防范措施的表述错误的是(X

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A.努力培养贷款经办人员自身的职业道德

B.经办人员应该认真负责地进行实地调查和资料收集

C.掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规

D.银行相关部门应预测即将出台的政策，以消除政策风险

233网校名师答案：D

(2014)对合作机构进行风险分析时，应涵盖(1

A.合作机构的管理层名单

B.合作机构的偿债能力

C.合作机构的管理水平

D.合作机构的业界声誉

E.合作机构的信用状况

233网校名师答案：BCDE

(2014)下列关于个人住房贷款合同有效性风险的表述错误的是(X

A.提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效

B.商业银行作为格式条款的提供方，应当采取合理的方式提请借款人注意免除或限制其责

任的条款，并按照对方提出的要求，对该条款予以说明

C.对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释

D.格式条款与非格式条款不一致的，应当采用格式条款

233网校名师答案：D

(2011,2013)贷款受理和调查中的风险不包括(1

A.借款申请人的主体资格不符合银行相关规定

B.借款申请人所提交的材料不真实、不合法

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C.借款申请人的担保措施不足额或无效

D.审批人对借款人的资格审查不严

233网校名师答案：D

第四章个人住房贷款

第一节基础知识

一、个人住房贷款的概念和分类

个人住房贷款：是指向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。分类：

(1)按照资金来源划分

①自营性个人住房贷款。

②公积金个人住房贷款:该贷款不以营利为目的，实行"低进低出"的利率政策，带有

较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。

③个人住房组合贷款。是指可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款,

简称个人住房组合贷款。

(2)按照住房交易形态划分：

①新建房个人住房贷款。俗称个人一手房贷款，是指银行向符合条件的个人发放的、

用于在一级市场上购买住房的贷款。

②个人二手房住房贷款。是指银行向符合条件的个人发放的、用于购买在住房二级市

场上合法交易的各类型个人住房的贷款。

(3)按照贷款利率的确定方式划分

个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。

(2013)下列各种情形中,可以申请个人住房贷款的有(X

A.房地产开发商建造某个人住房楼盘

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B.个人自建自住房

C.个人对房屋进行大修

D.个人租房

E.个人购买第二套商品房

233网校名师答案：BCE。

233网校答案解析：个人住房贷款是向购买、建造、翻建、大修自住住房的个人所发放的贷

款。个人租房不可以申请个人住房贷款。房地产开发公司开发楼盘属于公司行为.不属于个

人行为，应申请公司贷款。

(2014)下列属于政策性个人住房贷款的是(X

A.个人住房组合贷款

B.商业性个人住房贷款

C.自营性个人住房贷款

D.委托性住房公积金贷款

233网校名师答案：D

233网校答案解析：委托性住房公积金贷款也称委托性住房公积金贷款，是一种政策性个人

住房贷款。

二、个人住房贷款的特征

(1)贷款金额大、期限长

(2)以抵押为前提建立的借贷关系：个人住房贷款是以住房作抵押这一前提条件发生的资

金借贷仃为，个人住房贷款的实质是一种融资关系而不是商品买卖关系。

(3)风险具有系统性特点

四、个人住房贷款的要素

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(1)贷款对象：具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外

自然人。申请人还须满足：

①合法有效的身份或居留证明；

②有稳定的经济收入，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力；

③有合法有效的购买(建造、大修)住房的合同、协议、符合规定的首付款证明材料

及贷款银行要求提供的其他证明文件：

④有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织

或自然人作为保证人；

⑤贷款银行规定的其他条件。

(2)贷款利率：按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理；计息、结息方式，由

借贷双方协商确定。

按照现行规定，个人住房贷款利率浮动区间下限为基准利率的0.7倍；对贷款购买第二

套住房的家庭，贷款利率不得低于基准利率的L1倍；对贷款购买第三套及以上住房的、不

能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放。

个人住房贷款的期限在1年以内(含1年)的贷款，实行合同利率，遇法定利率调整

不分段计息；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业

原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

(3)贷款期限：由银行根据实际情况合理确定，最长期限都为30年。

对借款人而言，一般男性自然人的还款期限不超过65岁，女性自然人的还款年限

不超过60岁。符合相关条件的，男性可放宽至70岁，女性可放宽至65岁。

(5)担保方式：可实行抵押、质押和保证三种担保方式。

需要大家注意的是，在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式。抵

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押加阶段性保证人通常是借款人所购住房的开发商或售房单位，目与银行签订了《商品房销

售贷款合作协议书》。在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性

保证责任，而在二手房贷款中，一般由中介机构或担保机构承担阶段性保证的责任。

(6)贷款额度：依据是否是首套房等因素，商业银行依据风险管理原则确定首付款比例。

个人住房贷款中有下列情形之一的家庭，首付款比例不低于60%:

(1)借款人首次申请贷款，如在拟购房所在地房屋登记信息系统中其家庭已登记有一

套(及以上)成套住房的；

(2)借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房，又申请贷款购买；

(3)贷款人通过查询征信记录、面测、面谈(必要时居访)等形式的尽责调查，确信

借款人家庭已有一套(及以上)住房的。

第二节贷款流程

一、贷款受理与调查

1,贷款的受理

申请必须以书面形式提供：合法有效的身份证件；借款人还款能力证明材料；抵押物或

质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵(质)押的书面证明；涉及保证担保的，需

保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料；合法有效

的购房合同；其他材料。

2.贷前调查

(1)对开发商及楼盘项目的调查

开发商调查内容：房地产开发商资质审查；企业资信等级或信用程度；企业法人营

业执照；税务登记证明；会计报表；企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力；开

发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况。

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项目审查内容：项目资料的完整性、真实性和有效性审查；项目的合法性审查，•项

目资金到位情况审查；项目工程进度审查。

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