农村商业银行信贷业务操作专项规程

农村商业银行信贷业务操作规程

158号（5月19日）

第一章总则

第一条为规范农村商业银行股份（以下简称“本行”）贷

款业务操作，防范信贷风险，提升信贷资产质量，为用户提供高

效便捷金融服务，依据国家相关法律法规和《农村商业银行股份

贷款管理基础制度》，制订本规程。

第二条本规程所称信贷业务是指本行所辖支行、营业部

（以下简称“支行〃）为用户提供各类贷款业务。

第三条本规程是本行办理信贷业务必需遵照基础规则，是

规范单项业务品种运作程序基础依据。

第二章基础操作步骤

第四条办理信贷业务基础程序：

用户申请授信f授信阶段f用户申请用信f用信阶段f协

议文件签署一贷款发放和支付审核一柜面支付一贷款业务发生

后管理一贷款收回

压缩转据、借新还旧等落实风险防控方法、逐步退出存量贷

款直接进入用信阶段，按权限审批发放。

第五条授信阶段程序为：

支行权限内：

支行用户经理受理和调查一支行审查岗授信审查一会办小

组会办（达成会办额度授信）f支行行长审批

支行权限外：

支行用户经理受理和调查（达成联合调查额度要求授信，总

行应派员参与调查）f支行审查岗授信审查f会办小组会办f支

行行长确定一总行授信管理部审查一有权审批人审批

第六条用信阶段程序为：

支行权限内：

支行用户经理受理一支行审查岗用信审查一支行行长审批

支行权限外：

支行用户经理受理f支行审查岗用信审查f支行行长确定

一总行信贷管理部审查一有权审批人审批

第三章授信管理

第一节贷款授信申请

第七条用户申请。用户必需以书面形式（格式文本）向支

行提出授信申请，其内容关键包含申请理由、授信金额、授信期

限、授信用途、担保方法、担保人、相关承诺等。

第八条法人用户申请贷款授信用于经营，需按具体用途提

供以下资料或其中对应资料原件和已核原件复印件（复印件需加

盖公章）：

1.营业执照；

2.组织机构代码证和税务登记证;

3.贷款卡及资信等级证书；

4.开户许可证；

5.企业《章程》；

6.法定代表人、关键股东身份证实；

7.经办人身份证及法定代表人授权委托书；

8.企业董事会或股东会同意借款决议书；

9.上二年度和近期财务报表、当期纳税统计；

10.验资汇报、企业资质证实、企业成立批文、生产经营许

可证、进出口批文、进出口许可证、生产经营计划、购销协议（加

工、承建、承包、委托等协议、协议）等；

11.财产保险单复印件。抵押财产保险单原件（标准上应约

定第一受益人为办理信贷业务支行）；

12.抵押物作价证实资料（含评定汇报、购置发票等）；

13.新用户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样；

14.如属于房地产企业，须提供对应项目“四证”原件及复

印件，“四证”分别为：《建设用地计划许可证》、《国有土地使

用权证》、《建设工程计划许可证》、《建设工程施工许可证》，商

品房已经预（销）售，还应提供《商品房预售许可证》或《商品

房销售许可证》；如属特种行业，须有特种行业经营许可证。

15.申请固定资产投资项目贷款，还应提供以下资料：

（1）有权部门同意项目提议书、项目可行性研究汇报；

（2）实施项目必需有权机关有效批文；

（3）项目开工前期准备工作完成情况；

（4）有要求百分比资本金证实；

（5）项目投资起源及资本金到位情况；

（6）环境评价汇报及环境保护合格证；

（7）和贷款相关其它资料。

16.其它资料（如消防合格证、安全合格证、环境评价汇报

等）。

第九条以自然人名义申请贷款授信用于其企业生产经营，

需提供所经营企业资料，资料内容为第八条所列项目。同时还需

提交下列资料原件和已核原件复印件：

1.借款人身份证或户口簿；

2.配偶身份证、结婚证；

3.借款人（家庭）房产证、土地证；

4.其它证实资料。

第十条自然人用户申请贷款授信用于消费，需按具体用途

提供以下资料或其中对应资料原件和已核原件复印件：

1.本人身份证或户口簿；

2.配偶身份证，结婚证；

3.工作单位收入证实或其它足以证实还款能力资料；

4.借款人（家庭）房产证、土地证；

5.购房协议、育付款发票；

6.建设许可证、承建协议；

7.装修、装饰、装潢协议；

8.自筹资金数额及起源证实资料；

9.其它证实资料。

第十一条担保人是自然人，需提供以下资料原件和已核原

件复印件：

1.身份证或户口簿

2.收入证实

3.本行需要其它足以证实代偿能力资料。

第十二条担保人是企（事）业法人，需提供以下资料原件

和已核原件复印件：

1.营业执照（机关登记证）；

2.组织机构代码证和税务登记证；

3.贷款卡及资信等级证书；

4.开户许可证；

5.企业《章程》；

6.法定代表人、关键股东身份证实；

7.经办人身份证及法定代表人授权委托书；

8.企业董事会或股东会同意担保决议书；

9.上二年度和近期财务报表、当期纳税统计；

10.本行需要其它足以证实代偿能力资料。

第一节贷款授信受理和调查

第十三条受理

支行负责受理本支行服务区域内用户贷款授信申请，受理申

请应严格实施借款人“面谈”制度。支行行长可依据内部分工立

即安排用户经理进行具体调查。在安排贷款授信调查时，支行行

长应视贷款金额大小、贷款项目标难易程度、用户经理业务能力、

总行相关要求等不一样情形进行人力组合。

第十四条调查。

授信调查实施“双人调查”制度，负责调查两名用户经理分

主从调查人，经办用户经理是主调查人，调查人对用户申请事项

进行现场调查核实后出具书面调查汇报（意见）。

总行授信管理部须现场风险评价授信申请，由总行授信管理

部门派员调查并出具风险评价汇报。

第十五条调查关键内容包含但不限于以下多个方面：

（一）对用户提供资料是否完整、真实、有效进行调查核实,

对提供复印件和原件应查对相符。

1.查验用户提供企（事）业法人营业执照或居民身份证实

是否真实、有效，法人营业执照是否按要求办理年检手续、是否

超出营业期限；查询法人营业执照是否被吊销、注销、申明作废,

内容是否发生变更等。

2.查验用户法定代表人和授权委托人签章是否真实、有效。

3.查验用户填制贷款业务申请书内容是否齐全、完整，用

户住所地址和联络电话是否具体真实等。

（二）调查用户信用及相关人员品行情况。

1.查询人民银行信贷征信系统，了解用户现在借款、其它

负债和提供担保情况，查验贷款卡反应贷款金额和财务报表反应

是否一致，是否有不良信用统计；是否被列入“黑名单”；对外

提供担保是否超出用户承受能力；是否包含诉讼等。

2.调查了解用户法定代表人、董事长、总经理及财务部、

销售部等关键部门责任人品行、经营管理能力和业绩，是否有个

人不良统计等。

（三）对企（事）业法人、其它经济组织及其担保人资产情

况、生产经营情况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方

案。

1.深入用户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、

现金流量表等账表，对用户资产、负债、全部者权益、收入、成

本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、账实”等查对。

2.调查用户及其担保人生产经营是否正当、正常，是否超

出要求经营范围；关键调查分析生产经营关键产品技术含量、市

场拥有率及市场趋势等情况。

3.调查分析贷款需求原因。

4.调查分析贷款用途正当性。

5.查验商品交易真实性，分析商品交易必需性。

6.调查抵（质）押物变现能力和稳定性，和是否足值有效。

7.调查分析还款起源和还款时间。

8.调查分析贷款需求量。

第十六条对自然人（含农户）贷款业务，调查岗用户经理

应调查分析个人用户及其家庭经济收入是否真实，各项收入起源

是否稳定，是否含有连续偿还贷款本息能力；提供确保担保，还

要对担保人经济收入是否真实，各项收入起源是否稳定等情况进

行调查；提供抵（质）押担保，要对抵（质）押物价值稳定性、

变现能力进行调查。

第十七条调查岗用户经理应依据相关要求，对用户提供担

保资料进行分析，确定担保是否符合担保条件，并核实其担保能

力。

第十八条调查分析结束后，调查岗用户经理明确调查结论

意见，并按总行贷款“三查”制度要求出具调查汇报。用户年度

基础授信时，必需具体撰写调查汇报。

第十九条调查汇报关键内容应包含但不限于：

（一）法人用户贷款授信调查汇报内容：

1.用户基础情况及主体资格；

2、财务情况、经营效益及市场分析；

3.担保情况和贷款风险评价；

4.此次贷款授信综合效益分析；

5.此次贷款授信具体用途及正当合规性分析；

6.已用信贷款按约定使用情况分析；

7.还款资金起源落实情况；

8.结论。调查人对是否同意办理此次贷款授信和此次授信

金额、用途、期限、利率、还款方法、担保方法和限制性条款等

提出明确意见。

9.对贷款资金需求及额度大小分析、测算。

（二）自然人用户调查汇报内容：

1.授信申请人基础情况；

2.授信申请用途和已用信贷款按约定使用情况分析；

3、担保情况分析；

4.收入起源分析；

5.还款起源分析；

6.自然人申请贷款授信用于企业使用，应具体分析该企业

经营情况、财务情况等；

7.结论。调查人对是否同意办理此次贷款授信和此次授信

金额、用途、期限、利率、还款方法、担保方法和限制性条款等

提出明确意见

第二十条用户经理调查结束、签注调查意见并落实好清收

责任人后，将上述全部贷款调查资料移交审查岗审查。

第三节贷款授信审查

第二十一条贷款授信审查按权限实施分级审查。支行审查

岗人员负责对用户基础资料和调查岗调查材料（以下简称贷款资

料）进行审查。

超出支行审批权限贷款授信，支行会办后将全部资料提交总

行授信管理部门审查。

第二十二条贷款授信审查关键点和关键内容包含:

（一）基础要素审查：

1.用户及担保人报送相关资料是否齐备；

2.贷款授信步骤资料及手续是否齐全。

（二）主体资格审查：

1.用户及担保人主体资格、法定代表人相关证实材料是否

符合要求；

2.用户及担保人产权关系是否明晰；

3.用户及担保人法定代表人、关键部门责任人有没有不良

统计。

（三）信贷政策审查：

1.贷款用途是否符合国家相关政策及总行要求；

2.贷款期限、方法、利率等是否符合总行相关要求。

（四）贷款风险审查：

1.是否分析、揭示用户财务风险、经营管理风险、市场风

险等风险要素；

2.是否提出风险防范方法。

（五）提出审查结论和相关限制性条款。

（六）其它需审查关键点。

第二十三条审查结束后，审查人应在审批表中签注审查

意见，连同贷款授信审查材料和调直汇报，按权限移交对应有权

审批人。

第二十四条审查人对调查人员或支行移交贷款授信资料

不全、调查内容不完整、不清楚贷款授信业务，应要求调查人员

或支行补充完善。

第四节授信审议和审批

第二十五条支行授权内贷款授信业务，由调查岗用户经理

调查，审查岗用户经理审查后，达成会办额度要求提交支行贷款

会办小组会办审议，经过后由支行行长审批。会办小组认为资料

不完备，退回调查岗用户经理补充调查。审叹否决授信，受理人

应立即通知用户。

第二十六条支行授权外贷款授信业务，由支行调查岗用户

经理调查，支行审查岗用户经理审查，支行贷款授信会办小组会

办审议。会办小组会办同意贷款授信申请，在已经落实了清收责

任人，支行行长签注明确审批意见并加盖支行业务章后报送总

行，总行授信管理部审查后报有权审批人审批。

有权审批人按审批权限由小到大依次排列：授信管理部总经

理、总行分管授信行长、总行行长、董事长

第二十七条总行授信管理部认为支行调查资料不完善，退

回支行补充资料，或指定专员进行现场复查。

第二十八条贷款授信审议关键内容包含：

（一）贷款业务是否正当合规，是否符合国家产业政策、信

贷政策；

（二）贷款业务定价及其带来综合效益，包含存款、结算、

收益、结算业务等;

（三）贷款业务风险和防范方法等；

（四）其它需审议内容。

第二十九条支行贷款授信会办小组、总行授信审查委员会

应安排专员对贷款授信审议过程进行统计，依据审议统计确定审

议结论，报有权审批人审批或按授权权限审批。

第三十条需要向省联社报备贷款授信，由总行授信管理部

门按省联社要求要求准备资料，统一上报。支行应帮助做好报备

资料准备配合工作。

第四章用信管理

第一节贷款用信申请

第三十一条总行贷款业务审批实施“先授信、后用信”标

准。已授信用户在用信前需向所在支行提交用信申请，超出支行

用信审批权限申请，经支行审查后向总行信贷管理部申报。

第二节贷款用信受理和调查

第三十二条已授信用户贷款用信申请由用户经理负责受

理。

第三十三条对于年度授信用户授信6个月后收回再放用信

申请，用户经理受理后应进行对应调查并出具调查汇报，汇报内

容关键包含：

（1）用户基础情况、经营现实状况、风险分析及防范方法;

（2）用户此次申请贷款用信用途及还款起源；

（3）用户授信条件落实情况；

（4）对于是否同意用信明确结论。

第三节贷款用信审查

第三十四条贷款用信审查按权限实施分级审查。支行授权

内用信申请由支行用信审查岗负责审查；超出支行审批权限用信

申请，经支行用信审查岗审查，支行行长确定后报送总行信贷管

理部审核。

第三十五条用信审查关键内容包含：

（1）对用户提供用信资料完整性、真实性、有效性进行审

查核实，并分析其是否符正当律法规和总行相关政策。

（2）查验授信文件有效性，用户用信条件是否满足授信条

件。

（3）查验授信时是否提出限制性条款，如有，是否落实到

位。

第三十六条用信申请时应提供下列资料：

（1）用信审查审批表；

（2）授信审批文件及授信限制性条款落实情况证实材料；

（3）用信需求证实文件（包含购销协议、协议等）；

（4）其它需要审核材料。

总行信贷管理部除了审查上述内容外，必需对用户已获批授

信必需性、正确性和合规性进行审查。

第三十七条总行信贷管理部审查人员对支行提交资料不

全、调查内容不完整、不清楚贷款用信申请，要求支行补充完整。

第三十八条用信审查人员审查完成后，按权限报有权审批

人审批。

第四节贷款用信审批

第三十九条贷款用信审批按权限实施分级审批。支行授权

内用信申请由支行行长审批。超出支行审批权限用信申请，支行

审查后将全部用信资料提交总行信贷管理部审查后报有权审批

人审批。

总行有权审批人按审批权限由小到大依次排列：信贷管理部

总经理，总行分管信贷行长，总行行长，董事长

第四十条用信审批人员依据审查意见，作出决议。

第五章贷款协议签署

第四十一条全部贷款业务用户经理全部必需当面和借款

人签署书面协议，协议内容应包含：贷款种类、币种、用途、金

额、期限、利率、支付方法、还款方法、担保方法、协议双方权

利、义务、承诺等。

第四十二条用户经理是对外签署贷款协议经办人，个人确

保类贷款必需实施用户经理“双签”制度。贷款协议必需经支行

行长署名（章）确定，并加盖协议印章。

第四十三条贷款协议必需按要求使用统一制式协议文本。

支行可在不违反制式协议文本基础要求基础上，为了增加保全方

法或降低风险，经信贷管理部同意后，协议双方能够在协商一致

前提下签署补充协议，补充协议格式和内容须经总行合规管理部

门或总行法律顾问认可。

第四十四条支行发放担保贷款时必需和用户签署担保协

议，担保协议要件必需和主协议相互衔接。

第四十五条贷款协议和担保协议填写和签章应符合下列

要求：

（一）协议必需采取黑色或蓝黑墨水钢笔、黑色水笔书写或

计算机打印，内容填制必需完整，正副文本内容必需一致，不得

涂改；

（二）贷款协议中贷款种类、金额、用途、期限、利率、还

款方法和担保协议中对应内容，应和审批内容一致；

（三）用户经理必需当场监督借款人、确保人、抵押人、质

押人法定代表人或授权代理人在协议文本上签字、盖章，查对预

留印鉴，确保签署协议真实、有效。需要加撼指模，应要求借款

人、担保人加撼指模。

第四十六条用户经理应区分不一样担保方法，和借款人、

抵押人或质押人共同办理以下事宜：

（一）以抵押、质押担保要到相关房地产、车辆、海关、外

汇管理、工商行政管理、证券登记管理等有权登记职能部门办理

抵押、质押登记，止付手续。

（二）质押担保质物交接应填制“权利质押清单”，办理质

物交接手续。

第六章贷款发放、支付审核和柜面支付

第四十七条用户经理依据贷款用信审批内容在信贷管理

系统中进行贷款发放操作，并进行相关数据维护。

第四十八条支行应依据《担保法》、《物权法》要求协议生

效时间办理贷款发放手续。

（一）确保担保贷款业务自签署贷款协议和担保协议后发

放，按贷款协议约定用款计划日期使用贷款。

（二）抵押担保贷款业务自设置抵押权登记后发放，按贷款

协议约定用款计划日期使用贷款。

（三）质押担保费款业务自签署贷款协议和质押协议并办妥

质物移交后发放（质权需要登记自办理登记后发放），按贷款协

议约定用款计划日期使用贷款。

第四十九条用户应依据贷款协议约定用款计划或约定，一

次或分次填制制式借款借据，签字并盖章，借款人在借款借据上

签章应和其预留印鉴一致，并加盖其行政公章。借款借据填制要

求：

（一）填制借款人名称、借款金额、用途、还款日期、借款

利率等内容要和贷款协议内容一致；借据中借款日期不得在贷款

协议生效日期之前；

（二）借款借据大、小写金额必需一致；分笔发放，借款借

据累计金额不得超出对应贷款协议金额；

（三）借款人在借款借据上签章（署名、指模）应和贷款协

议签章（署名、指模）一致。

第五十条支付审查人员应根据协议约定方法对贷款支付

手续进行审核，签注审核意见。

第五十一条用户经理将贷款协议、借款借据、提款申请书，

连同有权审批人批复（或复印件）和其它所需材料送交会计结算

部门进行柜面监督支付。会计审查岗（经办会计人员）受理贷款

支付业务时，要认真查对贷款资料。对自然人借款人和自然人担

保人要经过身份证核查系统查询其身份真实性，并打印检验结果

作为借款借据附件资料存档。

第五十二条会计审查岗应审查贷款业务是否经有权审批

人审批同意，借款借据要素是否齐全，填制内容是否符合要求，

是否借款人本人办理借款业务等。审查无误后，进行贷款业务柜

面支付，将资金划入借款人本人结算账户，并严格监督借款人按

协议约定支付方法支付贷款资金。

第五十三条柜面人员应在贷款发放前对照总行授权权限、

授信用户授信额度等文件进行监督、审查。会计审查岗对因审查

不严、监督不力造成后果负担对应责任。

贷款相关资料有下列任一项情形，会计审查岗不得受理和进

行柜面支付：

1.没有调查人、审查人、审批人同时签注意见并署名，超

出支行行长授权贷款没有总行有权审批人签注意见并署名；

2.非借款人本人办理或代理人不能提供有效授权委托书；

3.贷款资料（包含借款申请书、用信（授信）审查审批表、

借款借据、放贷通知书、借款人身份证复印件、借款协议和担保

合相同）不全；

4.借款资料内容要素不一致、不全；

5.资料要素涂改未经有效确定；

6.抵押贷款没有取得她项权利证书；

7.质押贷款没有对存款进行止付处理并取得止付处理回执;

8.自然人担保人无身份证件复印件；

9.未提供用户提款申请书；

10.其它不符合贷款条件情形。

第七章贷后管理

第五十四条用户经理是贷款业务发生后管理责任人，负责

用户贷款业务发生后日常管理。

第五十五条用户经理或档案管理员应根据本行信贷档案

管理制度要求进行贷款档案资料管理，确保贷款资料完整、安全

和有效利用，负担档案资料保管责任。

（一）以用户（项目）为单位建立信贷档案。

（二）实施信贷档案资料查阅、借阅登记制度。

（三）实施信贷档案交接制度。用户经理或档案管理职员作

变动应按要求办理档案资料交接手续，由信贷管理部指定专员和

支行行长共同负责监交，明确档案资料管理费任，确保档案资料

管理延续性。

第五十六条贷款业务发生后，支行行长应按要求要求督促

用户经理进行首次跟踪检验，检验内容关键包含:

（一）检验用户是否根据贷款协议要求用途使用贷款；对未

按贷款协议要求用途使用，应查明原因并提出处理意见和提议。

（二）贷后检验应填制贷后跟踪检验登记簿或出具贷后检验

汇报，发觉影响还本付息不利原因，应立即汇报。

第五十七条用户经理应按要求对所管理信贷用户进行日

常检验，揭示风险点。检验内容关键包含：

（1）检验借款人、担保人资产和生产经营、财务情况是否

正常，关键产品市场改变是否影响产品销售和经济效益；

（2）了解掌握借款人、担保人、体制及高层管理人员人事

变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响借款人生产

经营；

（3）检验抵（质）押物完整性和安全性。抵押物价值是否

受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物保管是否符合要求等；

（4）检脸固定资产建设项目进展情况。依据固定资产项目

管理要求，对项目资金是否按期到位，是否按招投标计划进行，

项目贷款是否被挤占挪用，项目工程进展是否正常，项目是否能

按期完工，项目完工投产能否达产等内容逐项进行检验；

（5）检验后要填制贷后检验登记簿并按要求出具贷后检验

汇报，签章后向支行行长汇报，负担贷款日常检验责任；

（6）对检验过程中发觉影响贷款安全重大事项，应在贷后

检验登记簿中填列，必需时进行专题汇报，提出防范和化解信贷

风险方法，报送支行行长和总行相关职能管理部门。

支行行长每个月要安排计划，亲自开展贷后检验，并登记检

验登记簿备查。

第五十八条风险分类。贷款发放后，支行应按总行风险分

类制度要求立即分类。

第五十九条总行相关职能部门对辖区内信贷管理工作进

行督导检验。

(1)总行信贷管理部对全辖大额贷款业务每十二个月最少

组织检验一次。

(2)总行对账人员依据总行职能管理部门对账计划安排实

施对账，经过对账，揭示违规业务和管理风险。

(3)检验各项贷款管理制度实施情况，贷款管理责任是否

落实，贷款业务操作是否合规正当；限制性条款是否落实；督导、

检验贷款业务发生后跟踪检验和日常检验，检验支行信贷人员对

发觉问题是否立即汇报，是否采取了对应方法。

(4)对检验中发觉问题，检验人员应交被检验支行责任人

确定，被检验支行责任人有异议，应说明理由。无异议，被检验

支行应将整改意见报总行职能部门。

第八章贷款业务到期处理

第六十条每笔贷款到期前，用户经理应采取有效方法通

知借款人和担保人。

第六十一条用户还清全部贷款后，支行应将抵押、质押权

利凭证交还抵押人、质押人并作签收登记。设定抵押、质押登记

应按借款人要求向登记部门办理登记注销手续。

第九章特殊业务处理

第六十二条对于符合条件展期，可由借款人申请，按以下

要求办理贷款展期手续。

（一）用户应提交书面展期申请。用户应在贷款到期前15

天填制并向支行提交《贷款展期申请书》，原贷款确保人、抵押

人或质押人应在《贷款展期申请书》上签署“同意展期”意见并

签章；存单质押贷款展期后到期日不得迟于存单到期日。

（二）贷款展期调查、审查、审批。用户经理应对用户申请

展期原因、金额、期限、还款方法和还款资金起源进行调查，签

注调查意见，按审批权限审批。

（三）贷款展期账务处理。用户经理将展期信息输入信贷管

理系统。展期批复一联由会计部门作借款借据附件，一联作为信

贷档案留存入档。

第六十三条借新还旧贷款（转据）管理。全部借新还旧

贷款业务必需报总行审批。

办理借新还旧贷款必需遵照以下标准：

1.借款人生产经营正常；

2.能够按时支付到期利息；

3.重新办理贷款手续，责任人明确；

4.风险程度有所降低，如办理了有效担保手续等。

5.换据后贷款额标准上不超