《保险公司》课件-第四章 复习思考题

第四章保险承保管理复习思考题名词解释核保保险核保是指保险公司对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保，以什么样的条件承保的分析过程。续保续保是指一个保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人当时的实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续对投保人签约承保的行为。道德风险道德风险是指被保险人或受益人故意制造保险事故，牟取赔款。心理风险心理风险是指投保人或被保险人在参加保险后产生的松懈心理，不再小心防范所面临的自然风险和社会风险，或在保险事故发生时，不积极采取施救措施，任凭损失扩大。保全人身保险合同的保全是指保险公司为了维护已生效的人身保险合同的持续有效，根据合同条款约定及客户要求而提供的一系列服务。保全的目的是保证人身保险合同的完整性和时效性。从风险控制的角度看，保全是对保险标的承保后理赔前的风险进行管理的过程。简述保险公司获取承保信息的主要渠道。保险公司获取承保信息来源的渠道主要有：1.投保单投保单作为承保人的第一手资料，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约投保人要向保险人如实告知影响保险人作出签约决定的全部真实情况。2.中介人及其经营业绩保险代理人、保险经纪人作为保险市场的中介人，他们通过与投保申请人的多次接触，能够提供一些投保单上列明以外的信息，便于承保人更好地进行风险评估。3.体检报告在人寿保险和健康保险中，体检报告是提供被保险人身体健康状态信息的重要来源。4.地区销售经理地区销售经理专门负责该地区的保险营销和信息反馈，这些销售经理长期与保险代理人、经纪人交流营销情况，切磋营销技巧，常能够给承保人提供一些与投保人有关的有用的信息。5.消费者调查报告在国外，一些独立的消费者服务机构将调查和提供有关未来或潜在的被保险人的背景材料和信息，这也是承保人获取信息的一个来源。简述核保中事前选择和事后选择的内容。1.事前核保选择事前核保选择包括对“人”的选择，即对投保人或被保险人的选择；对“物”的选择，即对保险标的及其利益的选择。(1)对投保人或被保险人的选择。投保人的品格、行为都会直接影响保险事故发生的可能性和损失程度的大小。因此，保险公司在承保前有必要了解投保人的品格、资信、作风等。(2)对保险标的及其利益的选择。保险公司在承保业务时应对不同性质的保险标的细加分类，承保时依据分类对保险标的作出合理选择，选择重点应集中在保险标的本身所发生损失的可能性上，剔除影响保险经营不稳定的保险标的，且应选择能使保险业务保持平衡的保险标的予以承保，以保证业务经营的稳定。2.事后核保选择事后核保选择是保险人对保险标的物的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择，具体表现为：(1)保险合同保险期满后，保险人不再续保。(2)保险人如发现被保险人有明显诬告或欺诈行为，中途中止承保或解除保险合同。(3)按照保险合同规定的事项注销保险合同。什么是道德风险？如何控制？道德风险是指被保险人或受益人故意制造保险事故，牟取赔款。保险公司控制道德风险的主要措施：(1)控制保险金额，避免高额保险。对于承保后产生的道德风险，保险人通过控制保险标的的保险金额限制超保额赔偿，使被保险人不能因保险额外获利，从而避免和减少道德风险的产生。(2)控制赔偿程度。被保险人所获得的赔偿仅限于其实际损失或者将保险标的物恢复到原有的状态，被保险人不能因保险额外获利。因此损失补偿时通常有三个限额：一是以保险金额为限，二是在保额的限度内以实际损失为限，三是以可保利益为限。什么是心理风险？如何控制？心理风险是指投保人或被保险人在参加保险后产生的松懈心理，不再小心防范所面临的自然风险和社会风险，或在保险事故发生时，不积极采取施救措施，任凭损失扩大。保险公司控制心理风险的主要措施是：控制保险责任。控制保险责任也就是控制保险人承担风险的范围和保险赔偿或给付的责任。(2)规定免赔额。规定免赔额既可以避免保险人承担必然的损失，又可以促进被保险人加强防灾防损，减少保险事故的发生。(3)规定共同保险。在对易产生心理风险的险种或者对损失发生概率较大的标的承保时，让被保险人自己承担一定比例的保险损失能够扼制被保险人心理风险的产生，减少高风险承保的赔偿责任。(4)保单中订入保证条款。投保人或被保险人只有尽到保证条款中的义务，保险人才负保险责任。(5)续保优惠。对无赔款发生的保户，续保时在保险费率上给予优惠。(6)其他优惠。对配备先进防灾设施和防灾防损工作做得好的被保险人，投保时给予保险费率上的优惠。简述个人寿险和团体寿险的核保要素。个人寿险业务的核保要素人寿保险业务核保的内容有以身体健康风险为中心的医务审查和以职业、道德风险为中心的事务审查。具体表现如下：（1）年龄（2）同健康有关的风险因素①体格。②既往症。③现症。④家庭病史。（3）同健康无关的风险因素①职业。②习惯或嗜好。③道德风险因素。④财务状况。团体保险业务的核保要素团体保险核保分为对新业务的核保和对续保业务的核保。(1)新业务的核保对新业务进行核保时主要考虑以下因素：①团体的资格。②团体的规模。③团体成员的投保资格。④团体的业务性质。⑤参保率。⑥团体成员的流动率。⑦保险金额的确定。(2)续保业务的核保团体寿险大多是短期性业务，当保险期满时，核保人员需要重新对被保险团体进行评估，评估的重点主要集中在两个方面：①团体的理赔经验。②参保率。保费由投保单位和员工共同负担的团体保险，被保险团体员工的参保率是个重要的核保参照变量，因此在续保时仍应审核其是否达到规定要求。虽然团体保险核保一般不要求团体成员提供可保性证明，但对年龄过大、保额过高以及人数很少的团体，则可能因其逆选择风险较大而需要提供可保性证明。简述财产保险的核保要素。财产保险业务在审核时，核保人通常要考虑以下一些因素：（1）保险财产的性能或构造保险财产的性能和构造与财产风险关系非常密切，它是承保人在验险时考虑的主要因素。（2）保险财产的用途保险财产的用途也会影响其风险发生概率的大小。（3）保险财产的环境保险财产坐落的位置以及周围环境，足以影响保险财产风险的大小。（4）保险财产的重要防护部位及防护措施状况保险核保人要认真查验财产可能发生损失的风险因素。保险承保人还要严格检查保险财产的各种防护措施。（5）检验有无正处于危险状态中的财产承保人在验险时要认真检查保险财产有无正处于危险状态中，对于正处于危险状态中的这些必然发生的损失，是保险公司的不可保风险，必须坚决拒绝。（6）检查各项安全管理制度的制定和执行情况承保人员在承保前要了解和检查投保人对被保险财产制定的安全管理规定，及其执行情况，发现问题及时整改。对屡不整改或整改无效的，可增加特别条款，调高费率或拒绝承保。简述保单保全服务的基本作业的内容。保全服务在保单的不同阶段有不同的保全项目，大致可分为缴费期间内提供的保全项目、保险期间内提供的保全项目以及生存给付时提供的服务项目。在缴费期间内，寿险公司提供的保全项目有：（1）续期收费续期收费是保险公司为了维持保险合同的持续有效，而按照保险合同约定向投保人收取第二期及以后各期保险费的业务活动。（2）保额的变更在保单有效期内，被保险人可以根据自己保障需求的变化和缴费能力申请变更保额。（3）保单转换当被保险人持有的原保单已不再适合其保险需求时，保险公司推出新商品，客户通过保单的转换以适应其变化后的需求，这是保险公司为防止保户不满意原条款而应用的保全措施。（4）复效寿险保单超过宽限期仍不缴费，保单失效。如果投保人提出复效申请，经保险公司核保同意，交齐欠缴保费及利息，恢复保险合同效力。（5）缴费方式和缴费期限变更在缴费期间，由于投保人财务状况的