《陕西省农村金融生态环境评价实证研究》16000字（论文）

数据来源：陕西统计年鉴通过分析陕西省六年来人口变化情况，可知2020年农村人口为1477万人，而2015年农村人口为1741万人，六年来人口净减少了264万人，农村人口的占比减少7.92%，由此也可知城镇化的水平也不断提高，农村人口比重在不断降低，农村城镇化在不断提高。陕西省农村人口变化情况由下图3.3可知。表3.3陕西省近六年人口变化情况单位:万人201520162017201820192020城镇210521852267234524172478农村174116891637158615271477农村人口占比45.2643.6141.9340.3538.7237.34数据来源：陕西统计年鉴近年来，陕西省随着经济发展和社会进步，农村居民收入也在逐年增长，农村居民人均可支配收入从2015的8689元增加到2020年的13316元。

近6年陕西省农民人均可支配收入变化趋势见图3-4图3.4陕西省2015-2020年农村居民人均可支配收入数据来源：陕西省统计年鉴3.1.2农村的政策环境中共十九大报告提出，实施乡村振兴“三步走”战略，第一步是到2020年，农业农村现代化和乡村振兴取得重要进展，制度框架和政策体系初步建立，农业农村优先发展的战略地位进一步巩固。财政作为国家治理的基础和重要支柱，在这个过程中发挥着不可取代的作用。财政政策是调节政府调控经济运行的手段之一，对于乡村振兴有着重大而深远的意义。

税收政策是财政政策的重要组成部分，其对经济增长的影响主要体现在两个方面：首先税收政策直接影响人们的收入水平；其次税收政策是政府强行干预社会分配的一种方式，它影响人们的消费方式和社会经济结构的形成。3.1.3农村金融社会保障水平首先是医疗卫生支出方面，全省共有乡镇卫生机构（含卫生院）34975所，其中医院1535所，专科疾病防治院119所，妇幼保健院118所，卫生机构272424所，卫生卫生技术人员363490人，乡镇卫生院1525所，卫生院35743人，卫生技术人员50711万人。根据表3-6显示，2019年，陕西省参加企业职工基本养老保险人数较2019增长7.3%，其中，参加基本医疗保险人数较2019增长4.1%，参加失业生育保险人数较2019增长3.1%。

职工退休后领取养老金待遇的人员占到总缴费人数的84.5%,离退休人员中享受养老、医疗等社会保障政策的人数比例达到71.4%。从数据结果中也可看出陕西居民对养老、医疗等保障需求都有所增加。但仍存在一些问题亟待解决。

由此可以看出，陕西省居民基本保险制度在不断完善和发展中相对平稳。表3-52020年陕西省居民社会保障情况保险类别参保人数（万人）增长百分比（%）企业职工基本养老保险1159.737.3基本医疗保险742.214.1失业保险439.853.1生育保险518.9714.1工伤保险609.165.5数据来源：陕西省统计年鉴3.1.4农村的金融发展水平陕西省金融机构人民币各项存款余额截至2020年12月末为490926万元，比年初增长11．0％。

主要特点是：储蓄存款持续高速增长；各项贷款继续保持平稳快速增长的态势；居民生活水平稳步提高。新增金融机构人民币贷款2100.9亿元，同比下降2.4%,降幅较上年末收窄0.7%。

分地区看：东部地区增速快于中部地区，东北地区增速低于其他地区；

分部门看，住户存款26384.86亿元，比上年增加880.09亿元，同比增长13.2%，非金融企业存款余额140.21亿元，下降7.38%。

当前，在经济下行压力加大的情况下，陕西银行业运行平稳，各项主要经济指标保持稳中有进的发展态势，全省金融业运行总体平稳，结构优化，效益提升。从证券市场看，截至2020年陕西省增加了一家上市公司，总上市公司数达到59家。其中上市公司总股本858亿股，总市值12690.45亿元，比上年增长了5917.31亿元，增长87.3%。当前陕西资本市场处于平稳阶段，若政府扶持力度大，后续发展潜力较强。陕西省全省2020年全年从保险收入和赔付看，保费收入1102.74亿元，比2019年增长69.08；全年赔付额332.19亿元，比2019年增长32.17亿元。保险业呈现良好的增长趋势，反映出陕西省居民保险意识逐步增强。3.2陕西省农村金融生态环境中存在的问题3.2.1农村的经济基础薄弱在经济环境方面，2020年陕西省地区生产总值26181.86亿元，位列西部地区2位，占整个西部地区生产总值173768亿元的15.06%，2020年陕西省地区生产总值26181亿元，从整个西部地区的排名上可以看出，陕西省的经济规模与经济效益都处于中等水平，但从总体数据来看，陕西省与经济总量排名靠前的省份和经济水平较发达的地区相比，经济规模、经济效益都处于较为落后的水平，在经济结构上也没有较为明显的优势，存在非常大的提升空间，经济总量和经济增速有限成为了限制陕西省农村金融生态环境建设的一个瓶颈。陕西农村经济发展相对薄弱，城乡投资规模较小，投资结构也不合理，农村经济发展相对滞后。2020年陕西省人均地区生产总值66292元，陕西省农业产业相对薄弱、产业链短、农产品附加值低等问题依然存在，工业形式很多地区仍然为初级生产加工产业为主以及政府招商引资的力度不足，使得陕西省内的经济发展相对滞后。3.2.2农村的金融供给不足在金融环境方面，随着市场的不断扩大，陕西省的金融活动主体以及各金融工具也不断发展完善，包括银行、券商、保险等在业务活动覆盖、经纪业务收入、存贷款等方面都有着较好的发展势头，但在金融服务、金融产品以及资源配置方面还存在一些不足，金融机构更愿意将资本引入一些周期短、风险低、回报率高的行业和已经发展成熟的大企业，金融机构在面对周期长，高风险的科技型企业的时候，往往不愿意提供过多资金，不愿承担风险，致使农村金融的不和谐发展最终导致的就是经济发展不起来，限制了农村金融生态环境建设发展。从银行自身来看，金融服务效率有待提高、服务成本过高，影响效益发挥、营业网点布局不够合理、农村地区金融生态环境亟待改善以及县域经济发展不平衡，金融机构经营管理能力有待提升。陕西省全区所有乡镇都实现了物理网点全覆盖，但部分乡镇幅员辽阔，人口相对分散。

以安康市白河县城关镇为例，农业银行是城关镇唯一的金融机构，拥有3家分行、3台自助取款机，但城关镇面积70.43平方公里，总人口34764，辖12个行政村。

数据显示，农村支行难以满足金融服务的需求从2020年陕西省银行存款和保费收入情况可以看出，农村金融机构主动服务“三农”的意识还不够强，金融产品相对单一。

目前，农村金融机构的主营业务是吸收存款，乡镇信用社和邮政储蓄银行是主要营业网点。

而农业金融发展相对滞后，农村理财产品、证券产品非常少。3.2.3农村的保障体系不完善近年来，陕西深入推进农村信用体系建设。通过陕西省查询个人信用报告的量不断增加可以看出，信用报告逐步引起社会关注，人民群众群众信用意识普遍增强。

农村小额贷款的风险不断增加，成本也不断升高。

主要表现为，当前部分农民信用观念淡薄，催收方式单一以及农民防范风险能力不强，社会、自然、市场环境等方面影响较大导致农民面临较大风险。

另一方面，部分金融机构由于缺乏有效监管机制和手段，导致部分小额信贷业务存在一定的经营风险；此外，个别金融机构为追求利润最大化，违规发放小额贷款，造成不良贷款率上升。目前，针对我国农村地区金融有关的法律法规尚不完善。

农村金融体制改革进程缓慢；现行法律体系中缺乏专门针对农民的法律规定，导致农村金融秩序混乱以及农村金融生态环境差。主要表现为：农村金融法制观念淡薄。

不可否认，立法缺陷导致农村信用环境难以改善，破产法清算程序在银行中排名垫底，债务人金融机构是否有权对不履行债务的债务人提起破产起诉权不明确。农村征信制度存在自身的缺陷，这也影响了金融生态环境的改善。

农村地区信息披露机制的缺失是导致金融生态恶化恶化的重要原因。

这是由于信息披露机制不完善，使得农信社缺乏农民个人征信信息和涉农企业信用信息渠道，无法进行风险源头控制。最后，涉农贷款的风险补偿机制不完善。

我国涉农贷款存在着诸多问题，如涉农贷款的利率偏低，难以满足农户需求，在涉农信贷市场上存在诸多问题，主要表现为：涉农信贷市场信息不对称现象普遍且严重；信贷市场涉农风险补偿机制尚未形成；涉农信贷业务法律体系不健全。4陕西省农村金融生态环境实证分析4.1评价体系构建的思路和原则4.1.1指标设计思路本文结合陕西农村实际，建立评价体系，研究各项指标之间的关系，对各项指标进行合理有效的评价。为了充分体现金融体系的特点，本文选取了多个变量进行层次分析研究，这些变量都是相互关联的。在实际运用时往往会有很多不确定因素存在，而层次分析是一种有效地处理多目标决策问题的数学方法，它把定性与定量结合起来。通过建立层次结构模型来解决复杂问题。层次分析法分析法可以挖掘原始数据和许多不能直接观察到代表性因子，然后将相同的实质性变量归并为一个单一的因素，从而减少了变量的数量，使大多数指标可以用几个因素来描述。只需要研究几个因素，就可以获得原始数据中的大部分信息，结果更加科学性和客观性。4.1.2数据选取原则本文以陕西金融生态环境评价指标体系是以相关基础理论为指导，结合具体情况，进行全面的评价。评价指标体系遵循以下原则：一是科学性。选取指标参考国内外研究结论，以及结合陕西金融生态环境现状，做到科学合理，真实准确的反映。二是系统性。系统性原则要求指标设置既不能孤立地反映某一具体事物或现象，也不是把所有问题都作为一个系统来看待，而是应该在全面考虑各个影响因素基础上进行综合考量。全面性原则。金融生态环境是一个复杂的整体，指标设计要统筹考虑，协调各方，准确代表不同要素之间的内在联系。三是可行性。指标选择需要考虑数据的可获得性，以及做到指标可量化。4.2金融生态环境评价体系的构建4.2.1评价指标选取本文在已有的金融生态环境研究的基础上，指标的选择要全面、多角度反映陕西省金融发展状况，而且要便于科学分析，科学反映陕西省金融发展趋势，直接反映金融生态环境的实际情况。为了使得评价更加完整和细化，本文选择4大类16个指标进行定量描述，表4.1所示。在现有的陕西省金融生态环境研究基础上，指标的选择需要要全面、多角度反映陕西省现状，而且要便于科学分析，科学反映陕西省金融发展趋势，直接反映金融生态环境的实际情况。由于金融环境是一个复杂系统，它涉及到经济、政治、文化、社会等众多方面因素，因此，构建合理的指标体系非常重要。

为了使评价更加完整和详细，本文选取了4大类16项指标进行定量描述。表4.1陕西农村金融生态环境评价指标一级指标二级指标指标编号经济环境社会总产值（亿元）X1农村人均纯收入（元）X2农村居民人均可支配收入（元）X3农村居民人均消费支出（元）X4金融环境金融机构储蓄存款（亿元）X5原保险保费收入(亿元)X6居民社会养老保险参保人数(万人)X7金融机构数量（个）X8政府治理环境地方财政总收入（亿元）X19地方财政总支出（亿元）X10地方财政科学技术支出（亿元）X11社会环境普通小学在校生人数（万/人）X12普通小学专任教师数（万/人）X13村卫生室个数(个)X144.2.2评价指标分析经济环境。对于陕西农村地区而言，农村经济的发展受到农村经济结构调整的影响。为此，本文选取了农村人均纯收入、人均社会总产值、农村人均可支配收入和农村人均消费支出4个指标。金融环境。

目前，陕西农村金融发展水平主要体现在农村信贷和农业保险方面。考虑到数据的可得性，本文选择金融机构储蓄存款、原保险保费收入、居民社会养老保险参保人数、金融机构数量等4个指标。政府治理环境。地方政府要加大基础设施建设力度，完善农村保障服务体系，促进农村金融、农村经济发展的发展。本文选取地方财政地方财政总收入、地方财政总支出、地方财政科学技术支出3项指标进行测算。社会环境。金融生态环境下的信用法制环境主要包括金融法律制度完善的完善和金融法律的实施。本文尝试选取中小学教师密度、专职教师密度、村卫生室个数等3指标来衡量。4.3实证分析4.3.1数据采集和整理本文选取陕西省2015-2020年的相关数据进行评价分析，数据来源主要包括2015-2020年《陕西省统计年鉴》、陕西省农村金融服务汇报、《陕西省金融年鉴》、2015-2020年陕西省及信息统计局公布的数据以及政府工作报告发布历年公报。本研究数据全部来源于2015-2020年6年间的陕西统计年鉴，其中16项标是基于不同算法的数据处理标准化指标，原始数据标准化见表4.2。2015-2020年6年陕西农村金融生态环境评价数据规范化评价指标201520162017201820192020X117898.819045.7521473.4523941.8825793.1726181.86X2466544934155216611156550666292X38689939610265112131232613316X4790185689306100711093511376X532415.2435255.4837784.0140567.4244225.3849090.26X6572.45713.97869.01970.541033.491102.74X71714.51720.51733.81741.71765.61785.2X8281031193348239923692600X91290.331204.391485.581774.291846.111752.14X104376.064389.374833.195302.445718.525930.32X1157.2862.0179.3487.2271.3856.45X12233.11241.79252.31265.61277.59289.20X1315.6115.6215.9116.4217.0717.71X142571725412249782418323747229764.3.2层次分析法的运用层次分析法（AHP）是将一种复杂问题以一种规格分解成为众多小层次，然后把小层次分析之后得到的结论进行汇总的方法。评价因素比值取1-9标度，其中比值越大，相对重要程度就越大。4.3.3综合权重的确定根据层次分析法分析法分析法得出的一级指标权重和二级指标权重的权重，将二级指标的权重乘以一级指标和二级指标权重的权重。一级指标的权重表4-3一级指标两两相互比较经济环境金融环境政府治理环境社会环境经济环境1442金融环境1/4111/2政府治理环境1/4111/2社会环境1/2221根据上表构建出初始矩阵如下：X=表4-4层次分析法结果项特征向量权重值最大特征根CI值经济环境2.37840.540金融环境0.59460.125政府治理环境0.59460.125社会环境1.18920.25根据上表分析结果，我们可以知道：经济环境、金融环境、政府治理环境、社会因素这4项指标构建出一个4阶矩阵。根据权重计算公式，可以求出这4个指标的权重值为=50%、=12.5%、=12.5%、=25%；根据特征向量XW等于矩阵X乘以权重w。得出XW的值分别为=2.3784、=0.5946、=0.5946、=1.1892、；最后计算出为4。表4-5一致性检验最大特征根CI值RI值CR值结论400.8820通过一致性检验从上表可知：最大特征根为4.0，RI值为0.882，CR=CI/RI=0.0<0.1，即通过一致性检验。说明该权重具有一致性，即经济环境、金融环境、政府治理环境、社会环境的权重分别为50%，12.5%，12.5%，25%。经济环境下二级指标的权重表4-6经济环境下二级指标两两相互比较社会总产值农村人均纯收入农村居民人均可支配收入农村居民人均消费支出社会总产值1231/2农村人均纯收入1/2121/2农村居民人均可支配收入1/31/211/3农村居民人均消费支出2231根据上表数据构建出如下矩阵：X1=表4-7层次分析法结果项特征向量权重值最大特征根CI值社会总产值1.31610.29224.0710.0237农村人均纯收入0.84090.1867农村居民人均可支配收入0.48550.1078农村居民人均消费支出1.86120.1078根据上表结果可知：社会总产值的权重为29.22%、农村居民人均可支配收入的权重为10.78%、农村人均纯收入的权重为18.67%、农村居民人均消费支出的权重为10.78%。表4-8一致性检验最大特征根CI值RI值CR值结果4.0710.02370.8820.0268通过一致性检验从上表可知：最大特征根为4.071，RI值为0.882，CR=CI/RI=0.0268<0.1，即通过一致性检验。说明该权重具有一致性，即社会总产值的权重为29.22%、农村居民人均可支配收入的权重为10.78%、农村人均纯收入的权重为18.67%、农村居民人均消费支出的权重为10.78%。金融环境下二级指标的权重表4-9金融环境下二级指标两两相互比较指标金融机构储蓄存款原保险保费收入居民社会养老保险参保人数金融机构数量金融机构储蓄存款11/231/5原保险保费收入2131/3居民社会养老保险参保人数1/31/311/5金融机构数量5351根据上表数据构建出如下矩阵：X表4-10层次分析法结果项特征向量权重值最大特征根CI值金融机构储蓄存款0.74010.14074.13150.0438原保险保费收入1.18920.2262居民社会养老保险参保人数0.38610.0734金融机构数量2.94280.5597根据上表结果可知：金融机构储蓄存款、原保险保费收入、居民社会养老保险参保人数、金融机构数量的权重分别为14.07%，22.62%，7.34%，55.97%。表4-11一致性检验最大特征根CI值RI值CR值结论4.13150.04380.8820.0497通过一致性检验从上表可知：最大特征根为4.1315，RI值为0.882，CR=CI/RI=0.0497<0.1，即通过一致性检验。说明该权重具有一致性，即社金融机构储蓄存款、原保险保费收入、居民社会养老保险参保人数、金融机构数量的权重分别为14.07%，22.62%，7.34%，55.97%。政府治理环境下二级指标的权重表4-12科技因素下二级指标两两相互比较指标地方财政总收入地方财政总支出地方财政科学技术支出地方财政总收入167地方财政总支出1/611/2地方财政科学技术支出1/721根据上表数据构建出如下矩阵：X3=16表4-13层次分析结果表项特征向量权重值最大特征根CI值地方财政总收入3.4760.76043.08030.0401地方财政总支出0.43680.0955地方财政科学技术支出0.65860.1441根据上表结果可知：地方财政总支出的权重为9.55%、地方财政总收入的权重为76.04%、地方财政科学技术支出的权重为14.41%。表4-14一致性检验最大特征根CI值RI值CR值结论3.08030.04010.5250.0765通过一致性检验从上表可知：最大特征根为3.0803，RI值为0.525，CR=CI/RI=0.0765<0.1，即通过一致性检验。说明该权重具有一致性，即地方财政总支出的权重为9.55%、地方财政总收入的权重为76.04%、地方财政科学技术支出的权重为14.41%。社会环境下二级指标的权重表4-15社会因素下二级指标两两相互比较指标普通小学在校生人数普通小学专任教师数村卫生室个数普通小学在校生人数132普通小学专任教师数1/311/3村卫生室个数1/231根据上表数据构建出如下矩阵：X4=表4-16层次分析结果表项特征向量权重值最大特征根CI值普通小学在校生人数1.81710.52783.05360.0268普通小学专任教师数0.48070.1396村卫生室个数1.14470.3325根据上表结果可知：普通小学在校生人数的权重为52.78%、普通小学专任教师数的权重为13.96%、村卫生室个数的权重为33.25%。表4-17一致性检验最大特征根CI值RI值CR值结论3.05360.02680.5250.0511通过一致性检验从上表可知：最大特征根为3.0536，RI值为0.525，CR=CI/RI=0.0511<0.1，即通过一致性检验。说明该权重具有一致性，即普通小学在校生人数，普通小学专任教师数，村卫生室个数的权重分别为52.78%、13.96%、33.25%。（5）综合权重的确定根据层次分析法中得出一级指标、二级指标权重，分别将一级指标权重乘以二级指标权重得出综合权重，具体结果如下表：表4-18各指标综合权重表一级指标一级指标权重二级指标二级指标权重综合权重经济环境0.5社会总产值29.22%14.61%农村人均纯收入18.67%9.34%农村居民人均可支配收入10.78%5.39%农村居民人均消费支出10.78%5.39%金融环境0.125金融机构储蓄存款14.07%1.76%原保险保费收入22.62%2.83%居民社会养老保险参保人数7.34%2.83%金融机构数量55.97%6.99%政府治理环境0.125地方财政总收入76.04%9.63%地方财政总支出9.55%1.19%地方财政科学技术支出14.41%1.8%社会环境0.25普通小学在校生人数52.78%13.19%普通小学专任教师数13.96%3.49%村卫生室个数33.25%8.31%4.3.4熵值法的运用使用熵值法的去量纲数据方法，将数据进行取去量纲化处理，需要对数据提前进行正向化和逆向化处理。然后使用层次分析法得出的综合权重乘以去量纲化的数据加总，得出每一年的综合得分。表4-19各二级指标去量纲后所得数据评价指标201520162017201820192020社会总产值（亿元）17898.819045.7521473.4523941.8825793.1726181.86农村人均纯收入（元）466544934155216611156550666292农村居民人均可支配收入（元）8689939610265112131232613316农村居民人均消费支出（元）790185689306100711093511376金融机构储蓄存款（亿元）32415.2435255.4837784.0140567.4244225.3849090.26原保险保费收入(亿元)572.45713.97869.01970.541033.491102.74居民社会养老保险参保人数(万人)1714.51720.51733.81741.71765.61785.2金融机构数量（个）281031193348239923692600地方财政总收入（亿元）1290.331204.391485.581774.291846.111752.14地方财政总支出（亿元）4376.064389.374833.195302.445718.525930.32地方财政科学技术支出（亿元）57.2862.0179.3487.2271.3856.45普通小学在校生人数（万/人）233.11241.79252.31265.61277.59289.20普通小学专任教师数（万/人）15.6115.6215.9116.4217.0717.71村卫生室个数(个)257172541224978241832374722976上表所示数据为原始数据，对数据进行标准化处理公式为:(X-Min）/（Max-Min）可得出如下数据：表4-20正向化逆向化处理后所得数据表201520162017201820192020社会总产值（亿元）0.00000.13850.43160.72960.95311.0000农村人均纯收入（元）0.00000.13680.43600.73640.96001.0000农村居民人均可支配收入（元）0.00000.15280.34060.54550.78601.0000农村居民人均消费支出（元）0.00000.19190.40430.62450.87311.0000金融机构储蓄存款（亿元）0.00000.17030.32200.48890.70831.0000原保险保费收入(亿元)0.00000.26690.55920.75070.86941.0000居民社会养老保险参保人数(万人)0.00000.08490.27300.38470.72281.0000金融机构数量（个）0.45050.76611.00000.03060.00000.2360地方财政总收入（亿元）0.13390.00000.43820.88811.00000.8536地方财政总支出（亿元）0.00000.00860.29410.59600.86371.0000地方财政科学技术支出（亿元）0.02700.18070.74391.00000.48520.0000普通小学在校生人数（万/人）0.00000.15480.34230.57940.79301.0000普通小学专任教师数（万/人）0.00000.00480.14290.38570.69521.0000村卫生室个数(个)1.00000.88870.73040.44040.28130.0000综合评分公式为：（X1*WX1+X2*WX2+X3*WX3+X4*WX4+X5*WX5+X6*WX6+X7*WX7+X8*WX8+X9*WX9+X10*WX10+X11*WX11+X12*WX12+X13*WX13+X14*WX14）*100%（即层次分析法得出的二级指标综合权重*去量纲后得出的数据，每个二级指标相乘后依次相加得出最后的评分）根据公式将数据代入计算就能够得出结果。表4-21综合评分表年份201520162017201820192020综合评分12.79%21.59%41.29%51.84%64.34%69.88%4.3.5分析结果通过上述对于陕西省农村金融生态环境实证分析研究，得出陕西省农村金融生态环境近5年来的综合评分，如图4-22所示。图4-22综合评分表由上表可以看出从2015年至2020，陕西省农村金融生态环境的综合评分呈现一个稳定的上升趋势，综合上文对于评价体系中各指标的研究分析可以看出，在经济环境、金融环境、政府治理环境以及社会环境四个层面上，社会生产总值、普通小学在校生人数、农村人均纯收入以及地方财政总收入占的权重最大，经济的增长是农村金融生态环境发展建设的基础，对于陕西省经济增长而言，提高农村人均纯收入就显得尤为重要，农村人均纯收入反映了整个陕西省农村经济的收入情况，在优化经济结构，在提升居民可支配收入的同时，需要提升和优化陕西省的经济自由度，大力发展农村经济，为建设农村金融生态环境打下夯实基础。在金融层面，需要拓宽金融参与主体的深度与广度，完善和优化各项金融工具，进一步壮大陕西的资本市场促进农村金融良好发展。从政府治理环境方面看，需要加大地方财政支出，地方财政支出。地方财政科学支出的权重相对较低，在社会环境方面看，陕西省普通小学生在校人数和村卫生个数都相对较好。但也还应该建立完善的农村中小学教师的任教管理制度，扩大对农村中小学的教师的招聘制度，不断强调学习对于发展农村金融发展重要性，，为陕西省建设完善农村金融生态环境提供适宜的社会环境做好铺垫。5完善陕西省农村金融生态环境的建议经过上面分析得出的结果，结合陕西省农村金融生态环境的现状和存在的问题，现就优化陕西省农村金融生态环境提出如下意见。5.1改善经济环境，发展多种类型的农村金融机构经济因素，作为陕西省农村金融生态环境最重要的因素，同时也是金融和科技的发展的基础，改善和优化陕西经济环境至关重要，就目前的研究分析而言。相对于较发达的地区，陕西省的经济水平仍处在一个不太理想的发展环境，产业结构相较于过去几年有优化，但还是有很大一部分的提升空间。为了农村金融生态环境的良好发展，农村人均可支配收入不断上升，应该不断完善贸易政策，加强政府干预才能够促进经济更好更快的发展。结合农村经济发展和前景，金融机构开发尽可能多的网点。

加强对农户和农业生产企业贷款支持力度；积极推进利率市场化改革，降低农村金融机构经营成本，提高其竞争力；完善金融监管体制以及监管措施，防止金融风险发生；建立有效的风险补偿机制。5.2完善政府治理环境，培养优秀人才5.2.1完善政府治理环境由上文可以得出陕西省地方财政支出和地方财政科学支出相对较低，由此可以看出，政府需加大对科技创新的扶持，提高创新能力，支持高新技术产业的运营和发展，给予高薪技术产业一定的资金支持。提高农村经济的发展也需要财政处加大对农村地区经济的扶持。采取财政补贴、担保以及税收减免等措施，税收政策税收政策农村金融机构金融机构发展，引导农村金融机构向农村经营。5.2.2加大农村的财政收入财政是农村金融生态建设、新农村建设的重要支撑。我国开始实施积极财政政策，大力增加财政性支出，农民收入不断增长，有效解决了农民增收困难问题，为社会主义新农村建设奠定基础。随着经济的不断发展，农村公路、交通等基本农业设施建设得到加强，农村农村文化、教育、科技、水利和农业农业对三农“生产条件得到很大改善，金融生态取得显着成效。5.2.3加大对农村金融生态的重视程度政府、金融机构和其他有关部门要充分利用各种媒体，通过多种形式，向农村农村企业和农户宣传金融、金融法律法规法规的相关知识，使农村居民认识到改善金融生态环境的必要性，形成促进农村经济健康发展的良好金融生态氛围。5.3完善金融环境，加大资金投入5.3.1加大农村金融资金投入，完善农村金融发展机制金融生态环境的建设需要资金的投入，就目前的现状而言金融机构存款、原保费收入，原居民社会保险参保人数的权重都相对较低。为了更好建设农村金融生态环境，需要加大扶持的力度，提供针对性金融手段给予帮助以及不断的完善监管制度和监管方式，使得农村金融生态环境高效的发展。健全农村信用市场、保险市场以及期货市场。不断发展农村保险事业，加强农村金融市场建设，促进农村金融组织结构多元化。

积极发展农村信用社中间业务、加快农村信用合作社向商业银行转轨步伐、加强金融监管、建立风险防范机制、健全法律体系、依法维护金融秩序、严格落实存款实名制、强化内部管理、农村信用社股份制改革、用好政策支持对农村金融机构实施差异化监管政策。5.3.2加强农村金融的发展，实现金融产品的多样化目前，陕西省农村地区唯一的农村金融市场提供者仍然是农村信用社，这意味着金融市场单一，无法满足农村居民多元化金融需求。

因此，需要建立一个多层次、多渠道、全方