征信知识讲座

征信就在我们身边

个人征信知识简析交流提纲珍爱信用记录，享受幸福人生！

个人征信知识浅析基本概念解读1征信热点问题4征信日常应用3征信开展沿革2根本概念解读1.什么是信誉信誉有社会学和经济学的双重涵义：〔1〕道德范畴：遵守诺言的优良品质。“仁义礼智信〞，左传·宣公十二年：“其君能下人，必能信誉其民矣。〞诚信，说话算数；〔2〕经济范畴：以归还为条件的价值运动的特殊形式。多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。是指一种建立在授信人〔或贷款人〕对受信人〔或借款人〕偿付承诺的信任的根底上、使后者不用立即付款即可获取商品、效劳或货币的才能。综合而言：信誉是一种主观的信守承诺、履行义务的意愿与客观的履约才能的统一，指参与交易活动的各经济主体之间建立起来的以老实守信为道德根底的思想观念和践约行为。根本概念解读2.什么是征信

征信=征集+信誉征信的本质是为信誉活动提供的信誉信息效劳，在理论中表现为专业化的机构〔征信机构〕依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业及个人的信誉信息，以此满足信誉活动的主体的信誉信息需求的一系列活动。西方国家将征信称作“Creditreporting〞，就是信誉报告、报道的意思。守信是最快乐的，诚实是最天真的－鲁迅根本概念解读3.征信征什么人民银行建立了全国统一的企业及个人信誉信息根底数据库，从商业银行等部门采集企业及个人的信誉信息。主要内容有：〔1〕企业信誉信息企业根本信息:〔企业概括、高管人员、资本构成、财务信息等〕；企业信贷信息:〔贷款、承兑汇票、票据贴现信息等〕；信贷以外的信誉信息:〔法院判决执行信息、环保执法信息等〕。〔2〕个人信誉信息个人根本信息：〔姓名、证件类型及号码、通信地址等〕；银行信贷信息：〔贷款和信誉卡信息等〕，信贷以外的信誉信息：〔公积金、电信缴费、法院判决执行信息等〕。其他信息：信誉报告查询记录，本人声明等。根本概念解读4.什么是个人信誉记录信誉记录是个人在一定时期内按时间顺序所累积的信誉信息，是个人以往信誉行为的客观记载，目前主要的反映形式是人民银行个人信誉信息根底数据库提供的个人信誉报告，通过系统地记录个人根本信息，银行信贷信息，信贷以外的信誉信息，其他信息等，全面反映个人信誉状况。你必须以诚待人，别人才会以诚想报－李嘉诚根本概念解读5.什么是负面信息负面信息是指个人在过去的信誉交易中未能按时、足额归还贷款和信誉卡透支，未能按时、足额支付各种费用的信息，即违约信息。随着非银行信誉信息不断纳入信誉报告，各类违规违法信息也成为负面信息。征信开展沿革早在1932年上海就成立了中国第一家征信机构—中国征信所，救国会“七君子〞之一的章乃器先生任董事长；1997年，人民银行开场建立银行信贷登记咨询系统，为加强商业银行全国跨行共享借款人信息，防范企业多头贷款和三角债效劳；2001年，国务院决定将信贷登记咨询系统改造为全国统一的数据库；2002年，按照国务院要求，人民银行牵头成立企业和个人征信体系建立工作小组；2003年，国务院“三定方案〞明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信誉体系〞的职责；2004年，温家宝总理指示要加快全国统一的企业和个人信誉信息根底数据库建立，人民银行正式启动企业及个人征信系统建立工作；2006年1月，个人信誉信息根底数据库全国联网运行；2006年7月，企业信誉信息根底数据库全国联网运行；年，国务院“三定方案〞将人民银行征信管理职能调整为“管理征信业，推动建立社会信誉体系〞。欺人只能一时，只有诚信是长久之策－约翰雷征信开展沿革截至年7月末，企业征信系统共收录全国1800万户企业及其他组织的信誉信息，其中有信贷记录的800余万户。全国共开通查询用户14余万个，本年度日均查询超过17万次，同比增长20%以上；截至年7月末，个人征信系统共收录全国亿自然人信誉信息，占全国人口总数的59%，其中有信贷记录的超过亿人。全国共开通查询用户20余万个，本年度度日均查询超过100万次，同比增长10%以上；除了从商业银行获得信贷信息外，征信系统还采集了公积金、社保、质检、电信、环保、法院等16个部门的信誉信息，作为信贷信息的补充；经过10余年的建立，人民银行征信系统已成为世界上规模最大、数据最多的信誉信息数据库。征信日常应用征信的应用领域商业银行信贷审批与贷后管理查询信誉报告已经成为商业银行审核贷款和信誉卡申请，审核担保人资格，审核企业法人贷款资格、进展贷后风险管理等业务的必备环节。征信日常应用信誉报告在商业银行信贷管理中的主要作用1、核实客户身份〔工作单位、住址、公积金〕商业银行通过将申请人提供的信息与信誉报告中的信息进展对比，有助于及时发现冒名申请、伪造证明等情况。2、判断归还才能〔单位、职务、收入、公积金〕通过职业、职务、公积金缴存金额等可以准确估计收入程度。3、评价风险程度〔负债总额、归还记录〕查询夫妻双方信誉报告，全面掌握家庭负债程度，核定二套房。4、辅助信贷管理〔进步效率、拓展业务、清收不良〕审批时间缩短、提供信誉贷款、个人助学贷款不良率显著降低征信日常应用征信的应用领域就业升职、资格审查湖北省十堰市政府指导干部考核参考信誉报告；多家金融机构进展中高层指导竞聘要查信誉报告；辽宁省发改委在重点建立工程工程招标投标领域查询企业信誉报告及企业法人个人信誉报告。征信日常应用征信的应用领域出国签证、评先评优多个西方国家特别是欧洲国家的驻华使领馆在审核签证申请时要求提供个人信誉报告；四平、辽源等地的市团委、精神文明办等部门均将个人信誉状况作为评先评优的重要参考。征信日常应用征信的应用领域二手房买卖目前青岛市房地产中介公司为二手房贷款提供担保均要求提供个人信誉报告。征信日常应用信誉报告在国外的应用逃票与信誉：在法国，优秀中国留学生因为逃票应聘失败；在美国，逃票者将难以申请绿卡或公民身份、也很难办理贷款和信誉卡；在加拿大，逃票者无法获得信誉卡，除非有信誉记录很好的人出面为他担保；租房与信誉：世界银行高级主管马里奥•费雪由欧洲调任美国总部后，由于没有信誉记录，凭借世行工作与收入证明却无法租到公寓，只能由其美国亲属担保。征信日常应用信誉报告对个人隐私的保护受权查询：商业银行及其他机构查询信誉报告均需要获得本人书面受权。限定用处：个人信誉信息根底数据库管理暂行方法〔以下简称方法〕明确规定：除了本人以外，商业银行只有在审核个人贷款、信誉卡申请或审核是否承受个人作为担保人，以及对已发放的个人贷款及信誉卡进展信誉风险跟踪时可以查询。保障平安：征信系统采用了最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的管理系统，其平安性是国内一流的。查询记录：征信系统每个查询用户都登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询信誉报告的情况，并记录在信誉报告中。违规处分：方法明确规定，商业银行假如违背规定查询个人的信誉报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。征信热点问题负面记录是如何产生的？借款人自身原因未能及时、足额归还贷款及信誉卡透支；拖欠各类税费；违背法律制度规定。其他外界原因商业银行数据录入或报送错误；身份、职业等信息被冒用；委托第三方还款出现失误。诚者，天之道也，思诚者，人之道也－孟子征信热点问题记录出差或加息等无意造成的逾期是否合理？信誉报告只记录客观事实，不区分原因；“无意〞只是外表现象，本质是思想认识问题；“无意〞是忽略了履约的严肃性贷款合同的本质是一种契约和承诺；信誉及诚信的核心就是严格履行自己做出的承诺；履行契约和承诺不能讲条件；“无意〞是没有认识到履约的重要性遵守诺言就像保卫你的荣誉一样－巴尔扎克一人严守诺言，比守卫他的财产更重要－莫里哀征信热点问题我每月都正常还款为何还出现逾期？正常还款既要“足额〞又要“及时〞首先要仔细阅读贷款合同及信誉卡指南，明确还款频率、还款日期、计息方式；关于按揭贷款，要在每月还款日的24点之前还款；关于加息后的还款，多数银行的借款合同中都规定一年以上的贷款采取浮动利率，但对于加息后是否由银行通知客户没有明确规定；关于信誉卡透支后还款，一般采取账单日后20天内，可向银行信誉卡中心客服咨询或查看对账单。信用既是无形的力量，也是无形的财富－松下幸之助征信热点问题有了负面记录是否一定无法贷款？不一定！有了负面记录确实会对贷款申请产生不利影响；信誉报告是审贷的必要条件，但不是唯一条件；信誉报告记录客观信息，没有任何主观评价；商业银行会结合收入程度、信誉状况等因素综合考虑；各行针对负面信息通常都制定内部评价标准。征信热点问题信誉记录假如出错该怎么办？由于商业银行录入错误、身份信息被冒用等情况，可能导致信誉报告收录错误的信誉记录；发现信誉报告中存在错误，可向人民银行征信管理部门或商业银行提出异议申请；总行规定了详细的异议处理流程，将在规定的时限内完成异议核实，确实存在错误的，会要求商业银行在固定时限内进展更正。征信热点问题负面信息是否可以删除或修改？个人征信系统的运行维护由人民银行征信中心统一负责，所有数据全部集中在征信中心，各分支行只有查询权限，没有对信誉报告信息修改的权限。信誉报告中的负面信息，只有在商业银行报送错误的情况下，通过正常的异议申请流程才可以更正，其他情况下均不能随意更改。征信热点问题负面信息是否会永久保存？信誉报告中的负面信息不会永久保存。在国外，一般的负面记录保存7年，我国年征求意见的征信管理条例将负面信息保存时限暂定为5年。征信管理条例预计将于今年正式出台，届时将对负面信息保存时限做出明确规定。征信热点问题已经出现负面信息了如何补救？及时归还逾期贷款或信誉卡透支〔不是全部还清，而是归还已经逾期的部分〕；继续归还剩余贷款，确保及时、足额，重新积累信誉财富；商业银行更加看重近期的还款记录，如最近24个月；征信中心已经研发信誉评分模型，对不同时期的逾期记录也会区别对待。征信热点问题如何查询本人的信誉报告？可通过人民银行征信业务窗口查询自己的个人信誉报告。根据人民银行总行规定，需本人前往查询，携带本人有效身份证件原件及复印件，填写查询申请表并签名。征信系统自动对每次查询记录在案，总行也对查询情况进展检查，因此不能通过等方式查询，必须本人到场。目前信誉报告查询暂不收费，