金融科技行业应用指南

金融科技行业应用指南TOC\o"1-2"\h\u23552第一章金融科技概述 366241.1金融科技的定义与发展 3309701.2金融科技的分类与特点 3304451.3金融科技在我国的发展现状 415106第二章数字货币与区块链技术 4178922.1数字货币的发展与应用 4115312.1.1数字货币的定义 4308832.1.2数字货币的发展历程 424012.1.3数字货币的应用 4226622.2区块链技术的原理与优势 549102.2.1区块链技术的定义 598232.2.2区块链技术的原理 5125482.2.3区块链技术的优势 5233862.3区块链在金融领域的应用案例 530904第三章互联网银行与金融创新 666373.1互联网银行的崛起 679563.2互联网银行的业务模式 659453.3互联网银行的风险与监管 64655第四章金融大数据与人工智能 7185714.1金融大数据的挖掘与应用 7315954.1.1数据采集 7158444.1.2数据存储 836804.1.3数据处理 865684.1.4数据分析与可视化 8297694.2人工智能在金融领域的应用 8222494.2.1智能投顾 8244924.2.2智能信贷 8232754.2.3智能风险管理 8292574.3金融科技中的数据安全与隐私保护 9296434.3.1数据加密 9121954.3.2访问控制 9136874.3.3数据脱敏 9185804.3.4法律法规遵守 928509第五章金融科技在支付领域的应用 9125005.1移动支付的发展与普及 921585.1.1移动支付的发展历程 9136535.1.2移动支付的技术支持 9154715.1.3移动支付的应用场景 10171225.2第三方支付平台的崛起 10196355.2.1第三方支付平台的发展背景 10180295.2.2第三方支付平台的主要类型 1019645.2.3第三方支付平台的优势 1073875.3支付技术的创新与挑战 10261015.3.1支付技术创新 10303115.3.2支付技术挑战 10124835.3.3应对策略 1129126第六章金融科技与风险管理 1112576.1信用评分与风险监测 1155506.1.1信用评分技术的发展 11242616.1.2风险监测的应用 11172756.2金融科技在反欺诈中的应用 11324706.2.1欺诈检测技术 11215016.2.2反欺诈策略 12132626.3金融科技在风险控制与合规方面的作用 12224566.3.1风险控制 12159596.3.2合规监管 1232280第七章金融科技与财富管理 12255767.1智能投顾的发展与应用 128807.1.1智能投顾的发展历程 12126377.1.2智能投顾的应用场景 13173387.2金融科技在财富管理领域的创新 13131007.2.1区块链技术的应用 13164867.2.2大数据分析的应用 13226437.2.3人工智能技术的应用 1366067.3金融科技与普惠金融的结合 1379797.3.1降低金融服务门槛 13166357.3.2提高金融服务效率 14233667.3.3实现金融风险分散 143297第八章金融科技与保险业务 14142208.1互联网保险的发展 14302768.2金融科技在保险理赔中的应用 14180208.3保险科技的商业模式与挑战 146104第九章金融科技监管与合规 15271269.1金融科技监管的挑战与机遇 15154569.1.1挑战 15220849.1.2机遇 15212149.2监管科技的发展与应用 15177129.2.1监管科技概述 1584579.2.2监管科技的应用 16295759.3金融科技合规的实践与摸索 1637459.3.1合规体系建设 16305989.3.2合规风险识别与评估 16308249.3.3合规实践案例 16175339.3.4合规创新摸索 1612222第十章金融科技的未来发展趋势 17318310.1金融科技的创新方向 171335810.2金融科技与实体经济融合 173069910.3金融科技在全球范围内的竞争与合作 17第一章金融科技概述1.1金融科技的定义与发展金融科技（FinancialTechnology，简称FinTech）是指运用现代信息技术，对传统金融业务模式进行创新，提高金融服务效率和质量，降低金融成本的一种新型金融形态。金融科技的核心在于利用科技手段，对金融业务进行优化和重构，以满足用户多样化、个性化的金融需求。自20世纪90年代以来，金融科技在全球范围内迅速发展。互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的不断成熟，金融科技逐渐成为金融行业的重要发展方向。在我国，金融科技的发展经历了从起步到加速的过程，逐渐成为金融创新的重要驱动力。1.2金融科技的分类与特点金融科技可分为以下几类：（1）支付与清算：包括移动支付、网络支付、数字货币等，旨在提高支付效率和降低交易成本。（2）融资与投资：包括P2P借贷、股权众筹、网络理财等，旨在拓宽融资渠道、降低投资门槛。（3）风险管理：包括大数据风控、智能投顾、保险科技等，旨在提高风险管理水平。（4）金融服务：包括供应链金融、消费金融、跨境金融等，旨在满足用户多样化的金融需求。金融科技的特点如下：（1）以客户为中心：金融科技注重用户体验，以满足用户个性化需求为目标。（2）技术驱动：金融科技的发展依赖于现代信息技术，强调技术创新。（3）跨界融合：金融科技融合了金融与科技两大领域，具有跨界属性。（4）降低成本：金融科技通过优化业务流程、提高效率，降低金融成本。1.3金融科技在我国的发展现状我国金融科技发展迅速，取得了显著成果。以下为我国金融科技发展现状的几个方面：（1）政策支持：我国高度重视金融科技发展，出台了一系列政策鼓励金融科技创新。（2）市场规模：我国金融科技市场规模持续扩大，用户数量不断增长。（3）技术创新：我国金融科技企业在人工智能、大数据、区块链等领域取得了重要突破。（4）国际合作：我国金融科技企业积极参与国际竞争，与国际知名金融机构开展合作。（5）风险防范：我国金融监管部门加强对金融科技的监管，防范金融风险。第二章数字货币与区块链技术2.1数字货币的发展与应用2.1.1数字货币的定义数字货币，作为一种基于互联网的虚拟货币，是金融科技创新的重要成果之一。它依托于密码学、区块链等技术，实现了价值传输与支付功能。与传统的法定货币相比，数字货币具有去中心化、安全性高、交易成本低等优势。2.1.2数字货币的发展历程数字货币的发展可以追溯到20世纪80年代，当时密码学家大卫·乔姆提出了匿名电子现金系统。此后，互联网技术的不断发展，数字货币逐渐兴起。2008年，中本聪提出了比特币这一去中心化的数字货币，标志着数字货币进入了一个新的阶段。2.1.3数字货币的应用数字货币在金融、电商、游戏等领域得到了广泛应用。以下为几个典型的应用场景：（1）数字支付：数字货币可以实现快速、低成本的跨境支付，为全球贸易提供了便捷的支付手段。（2）数字资产：数字货币可以作为投资品，投资者可以通过购买、持有数字货币实现资产增值。（3）数字金融：数字货币在金融领域具有广泛的应用前景，如供应链金融、保险、证券等。2.2区块链技术的原理与优势2.2.1区块链技术的定义区块链技术是一种分布式数据库技术，通过多个节点共同维护一个不断增长的、有序的、不可篡改的数据链。它以去中心化、安全性高、透明度为特点，为金融科技行业带来了新的发展机遇。2.2.2区块链技术的原理区块链技术主要包括以下几个核心原理：（1）去中心化：区块链技术通过多个节点共同维护数据，实现了去中心化的特点，降低了单点故障的风险。（2）数据加密：区块链技术采用密码学算法对数据进行加密，保证了数据的安全性和隐私性。（3）共识机制：区块链技术通过共识机制实现节点间的一致性，保证数据的一致性和正确性。（4）智能合约：区块链技术支持智能合约，实现了自动化、可编程的交易。2.2.3区块链技术的优势区块链技术具有以下优势：（1）安全性：区块链技术采用加密算法，保证了数据的安全性和隐私性。（2）透明度：区块链上的数据对所有节点可见，提高了数据的透明度。（3）高效性：区块链技术实现了去中心化，降低了交易成本，提高了交易效率。（4）可靠性：区块链技术采用共识机制，保证数据的一致性和正确性。2.3区块链在金融领域的应用案例以下为区块链技术在金融领域的几个应用案例：（1）跨境支付：区块链技术可以实现快速、低成本的跨境支付，如Ripple等数字货币支付系统。（2）供应链金融：区块链技术可以提高供应链金融的透明度和效率，如IBM的TradeFinance。（3）数字身份认证：区块链技术可以实现对个人和企业身份的认证，提高金融服务的安全性，如HyperledgerIndy。（4）数字资产交易：区块链技术可以实现数字资产的安全、高效交易，如加密货币交易所Binance。第三章互联网银行与金融创新3.1互联网银行的崛起互联网技术的飞速发展，我国金融行业正面临着深刻的变革。互联网银行作为金融科技创新的重要成果，以其便捷、高效、低成本的优势逐渐崛起。互联网银行突破了传统银行的地域和时空限制，为广大用户提供了一站式的金融服务，成为金融行业的一股新兴力量。互联网银行的崛起，源于我国金融监管政策的支持，以及金融科技企业的技术创新。我国高度重视金融科技发展，积极推动金融与科技的深度融合。在此背景下，互联网银行应运而生，成为金融行业的一股新势力。3.2互联网银行的业务模式互联网银行的业务模式主要包括以下几个方面：（1）存款业务：互联网银行通过线上渠道吸收存款，用户可以随时随地进行存款操作，降低了银行运营成本。（2）贷款业务：互联网银行利用大数据、人工智能等技术手段，实现贷款审批的自动化、智能化，提高了贷款效率。（3）支付业务：互联网银行提供便捷的支付服务，用户可以通过手机银行、网银等渠道进行转账、缴费等操作。（4）投资理财业务：互联网银行推出各类理财产品，满足用户多样化的投资需求。（5）金融服务：互联网银行提供金融资讯、金融咨询等服务，帮助用户了解金融市场动态，合理配置资产。3.3互联网银行的风险与监管互联网银行在快速发展的同时也面临着诸多风险。主要风险包括：（1）信用风险：互联网银行在贷款审批过程中，可能存在对借款人信用状况评估不足的风险。（2）操作风险：互联网银行在业务运营过程中，可能因系统故障、操作失误等原因导致损失。（3）信息风险：互联网银行在收集、处理、传输用户信息时，可能存在信息泄露、数据篡改等风险。（4）合规风险：互联网银行在业务开展过程中，可能因违反监管规定而受到处罚。针对互联网银行的风险，我国金融监管部门采取了一系列监管措施，以保证互联网银行的健康稳定发展。主要监管措施包括：（1）制定互联网银行监管政策：明确互联网银行的业务范围、风险管理要求等，规范互联网银行的发展。（2）加强信息披露：要求互联网银行定期披露业务运营情况、风险状况等信息，提高透明度。（3）强化风险防控：督促互联网银行建立健全风险管理体系，提高风险防范能力。（4）开展现场检查：对互联网银行进行定期或不定期的现场检查，保证业务合规运营。通过以上监管措施，我国互联网银行在风险可控的前提下，实现了业务的快速发展，为金融行业注入了新的活力。第四章金融大数据与人工智能4.1金融大数据的挖掘与应用信息技术的快速发展，金融行业的数据量呈现出爆炸式增长，金融大数据的挖掘与应用逐渐成为金融科技领域的核心。金融大数据挖掘主要包括数据采集、数据存储、数据处理、数据分析与可视化等环节。在金融大数据挖掘与应用方面，我国金融行业已经取得了一定的成果。例如，通过大数据分析，金融机构可以更加精准地了解客户需求，优化产品设计和服务；同时大数据技术还可以帮助金融机构进行风险控制，提高风险管理水平。4.1.1数据采集金融大数据的采集主要包括金融机构内部数据、外部数据和互联网数据。内部数据包括客户交易数据、资产负债数据等；外部数据包括宏观经济数据、行业数据等；互联网数据包括社交媒体数据、网络新闻等。4.1.2数据存储金融大数据的存储需要考虑数据的规模、类型和访问速度等因素。目前常见的金融大数据存储技术包括关系型数据库、非关系型数据库、分布式文件系统等。4.1.3数据处理金融大数据处理主要包括数据清洗、数据整合、数据挖掘等环节。数据清洗是为了去除数据中的错误和重复记录；数据整合是为了将不同来源的数据进行整合，形成统一的数据格式；数据挖掘则是利用各种算法从大量数据中提取有价值的信息。4.1.4数据分析与可视化金融大数据分析主要包括统计分析、关联分析、聚类分析等。通过数据分析，金融机构可以挖掘出潜在的客户需求、市场趋势等。同时数据可视化技术可以帮助金融机构更直观地展示数据和分析结果。4.2人工智能在金融领域的应用人工智能技术在金融领域的应用日益广泛，主要包括智能投顾、智能信贷、智能风险管理等方面。4.2.1智能投顾智能投顾是指利用人工智能技术为客户提供投资建议和资产配置服务。通过大数据分析和机器学习算法，智能投顾可以更加精准地了解客户需求，为客户提供个性化的投资方案。4.2.2智能信贷智能信贷是指利用人工智能技术进行信贷审批和风险控制。通过分析客户的信用记录、资产负债状况等数据，智能信贷系统可以自动判断客户的信用等级和还款能力，提高信贷审批效率和风险管理水平。4.2.3智能风险管理智能风险管理是指利用人工智能技术对金融风险进行识别、评估和控制。通过实时分析市场数据和金融产品信息，智能风险管理系统能够及时发觉潜在风险，并采取相应措施进行风险控制。4.3金融科技中的数据安全与隐私保护在金融科技领域，数据安全与隐私保护是的。金融大数据和人工智能技术的应用，金融机构需要采取一系列措施保证数据安全与隐私保护。4.3.1数据加密数据加密是保护数据安全的重要手段。金融机构应对存储和传输的数据进行加密处理，以防止数据泄露和篡改。4.3.2访问控制金融机构应实施严格的访问控制策略，保证授权人员才能访问敏感数据。同时对访问行为进行审计，防止内部人员滥用权限。4.3.3数据脱敏在数据处理和分析过程中，金融机构应对敏感信息进行脱敏处理，以保护客户隐私。数据脱敏技术包括数据掩码、数据混淆等。4.3.4法律法规遵守金融机构应严格遵守相关法律法规，保证数据安全与隐私保护。同时加强对员工的数据安全与隐私保护培训，提高员工的法律意识。第五章金融科技在支付领域的应用5.1移动支付的发展与普及互联网技术的飞速发展和移动设备的广泛普及，移动支付逐渐成为我国支付领域的重要组成部分。移动支付是指通过移动设备进行的支付行为，包括手机、平板电脑等。我国移动支付市场呈现爆发式增长，支付金额和用户数量均创新高。移动支付的普及，极大地便利了人们的日常生活，降低了交易成本，提高了支付效率。5.1.1移动支付的发展历程移动支付在我国的发展可以分为三个阶段：第一阶段是短信支付阶段，用户通过发送短信进行支付；第二阶段是二维码支付阶段，用户通过扫描二维码进行支付；第三阶段是生物识别支付阶段，如人脸识别、指纹识别等。5.1.2移动支付的技术支持移动支付的技术支持主要包括移动设备、网络、安全等方面。移动设备包括智能手机、平板电脑等，网络技术包括2G、3G、4G、5G等，安全技术包括加密、实名认证、风险控制等。5.1.3移动支付的应用场景移动支付的应用场景日益丰富，包括购物、餐饮、出行、缴费等。例如，支付等移动支付平台已经覆盖了大部分消费场景，为用户提供了便捷的支付体验。5.2第三方支付平台的崛起第三方支付平台是指介于付款人和收款人之间的支付服务提供商，为用户提供支付、结算、清算等服务。第三方支付平台在我国市场迅速崛起，成为支付领域的重要参与者。5.2.1第三方支付平台的发展背景第三方支付平台的发展背景包括：电子商务的快速发展、支付技术的不断创新、监管政策的支持等。这些因素为第三方支付平台的崛起提供了良好的市场环境。5.2.2第三方支付平台的主要类型第三方支付平台主要分为两类：一类是以支付等为代表的互联网支付平台；另一类是以银联、网银等为代表的传统支付平台。5.2.3第三方支付平台的优势第三方支付平台具有以下优势：便捷性，用户只需一部手机即可完成支付；安全性，采用加密、实名认证等技术保障用户资金安全；低门槛，用户无需开通银行账户即可使用；创新性，不断推出新的支付产品和服务。5.3支付技术的创新与挑战支付技术的创新不断推动支付领域的发展，同时也带来了新的挑战。5.3.1支付技术创新支付技术创新主要包括以下几个方面：生物识别技术，如人脸识别、指纹识别等；区块链技术，如跨境支付、数字货币等；云计算技术，如大数据分析、风险控制等。5.3.2支付技术挑战支付技术面临的挑战主要包括：安全性问题，如数据泄露、欺诈等；监管问题，如合规性、监管政策变动等；市场竞争，如支付巨头之间的竞争、新兴支付技术的涌现等。5.3.3应对策略为应对支付技术的挑战，各方应加强合作，共同推进支付技术创新：一是加强技术研发，提高支付安全性；二是加强监管，保证支付行业的健康发展；三是加强合作，推动支付行业的创新与升级。第六章金融科技与风险管理6.1信用评分与风险监测信用评分与风险监测是金融风险管理的重要组成部分。金融科技的发展，大数据、人工智能等技术在信用评分与风险监测中的应用日益广泛，提高了金融机构的风险管理水平。6.1.1信用评分技术的发展金融科技在信用评分方面的应用，主要通过大数据分析、机器学习和人工智能算法等技术手段，对借款人的信用状况进行评估。这些技术可以处理海量的非结构化数据，如社交网络、消费记录等，从而更全面地了解借款人的信用状况。6.1.2风险监测的应用金融科技在风险监测方面的应用，主要体现在以下几个方面：（1）实时监控：利用大数据技术，对金融机构的业务数据进行实时监控，发觉异常交易和风险信号。（2）风险预警：通过人工智能算法，对潜在的风险进行预警，帮助金融机构提前采取措施。（3）风险评估：运用机器学习技术，对风险进行量化评估，为金融机构制定风险管理策略提供依据。6.2金融科技在反欺诈中的应用金融欺诈是金融机构面临的重要风险之一，金融科技在反欺诈领域中的应用，有助于提高金融机构的风险防范能力。6.2.1欺诈检测技术金融科技在欺诈检测方面，主要通过以下几种技术手段：（1）生物识别技术：如人脸识别、指纹识别等，用于验证客户身份，防范欺诈行为。（2）设备指纹技术：通过收集和分析设备信息，识别恶意行为。（3）异常行为分析：运用人工智能算法，对用户行为进行分析，发觉异常交易。6.2.2反欺诈策略金融科技在反欺诈策略方面的应用，主要包括以下几个方面：（1）预防性策略：通过数据分析，发觉潜在的欺诈风险，提前采取措施进行防范。（2）检测与响应：在欺诈行为发生时，迅速识别并采取措施，降低损失。（3）持续优化：根据欺诈行为的演变，不断调整反欺诈策略，提高防范效果。6.3金融科技在风险控制与合规方面的作用金融科技在风险控制与合规方面的作用，主要体现在以下几个方面：6.3.1风险控制（1）精细化风险管理：通过大数据分析，对风险进行精细化管理，提高风险控制效果。（2）动态风险调整：根据市场变化，动态调整风险控制策略，降低风险敞口。（3）风险分散：利用金融科技手段，实现风险的分散和转移。6.3.2合规监管（1）监管科技：利用大数据、人工智能等技术，提高监管效率，降低合规成本。（2）合规监测：通过实时监控，保证金融机构的业务符合监管要求。（3）合规报告：运用金融科技，合规报告，方便监管机构审查。第七章金融科技与财富管理7.1智能投顾的发展与应用金融科技的高速发展，智能投顾作为金融科技在财富管理领域的重要应用，正逐渐成为行业关注的焦点。智能投顾是指通过大数据、人工智能、云计算等技术手段，为投资者提供个性化的投资建议和财富管理服务。7.1.1智能投顾的发展历程智能投顾的发展可以分为三个阶段：第一阶段是互联网理财平台的兴起，以余额宝为代表；第二阶段是大数据和人工智能技术的引入，形成了基于数据驱动的智能投顾；第三阶段是智能投顾与金融业务的深度融合，提供全方位的财富管理服务。7.1.2智能投顾的应用场景（1）投资组合优化：智能投顾可以根据投资者的风险承受能力、投资目标和期限等因素，为投资者构建最优的投资组合。（2）投资策略推荐：智能投顾可以根据市场行情和投资者需求，为投资者提供合适的投资策略。（3）资产配置：智能投顾可以帮助投资者进行资产配置，实现资产的长期稳健增值。（4）投资风险监控：智能投顾可以实时监控投资组合的风险，及时调整策略，降低投资风险。7.2金融科技在财富管理领域的创新金融科技在财富管理领域的创新主要体现在以下几个方面：7.2.1区块链技术的应用区块链技术可以提高财富管理的透明度和安全性，实现资产的去中心化管理。例如，通过区块链技术实现理财产品的发行、交易和兑付，可以有效降低交易成本，提高理财产品的收益率。7.2.2大数据分析的应用大数据分析可以为财富管理提供精准的用户画像，帮助金融机构更好地了解客户需求，提供个性化的财富管理服务。同时大数据分析还可以用于市场预测和风险管理，提高财富管理的有效性。7.2.3人工智能技术的应用人工智能技术在财富管理领域的应用包括智能投顾、智能客服、智能风险管理等，可以提高财富管理的智能化水平，提升用户体验。7.3金融科技与普惠金融的结合金融科技的发展为普惠金融提供了新的机遇。金融科技与普惠金融的结合主要体现在以下几个方面：7.3.1降低金融服务门槛金融科技可以降低金融服务门槛，使更多的低收入群体和中小企业享受到金融服务。例如，通过互联网金融服务，可以解决传统金融机构服务不到的空白区域。7.3.2提高金融服务效率金融科技可以提高金融服务的效率，缩短业务办理时间，降低运营成本。例如，通过线上信贷审批系统，可以实时完成贷款审批，提高贷款发放速度。7.3.3实现金融风险分散金融科技可以帮助实现金融风险的分散，降低单一风险对金融市场的影响。例如，通过资产证券化，可以将不同类型的资产打包，实现风险的分散。第八章金融科技与保险业务8.1互联网保险的发展互联网保险，作为金融科技在保险领域的具体应用，其发展历程与信息技术的进步紧密相连。互联网技术的不断成熟和普及，互联网保险逐渐成为保险行业的新兴增长点。互联网保险的发展不仅改变了传统保险的销售渠道，更在产品设计、服务模式等方面带来了创新。互联网保险平台通过大数据、云计算等技术手段，能够更加精确地评估风险，从而为消费者提供更加个性化的保险产品。互联网保险还通过移动端、社交媒体等渠道，实现了保险服务的便捷性和即时性，极大地提升了用户体验。8.2金融科技在保险理赔中的应用金融科技的引入，为保险理赔流程带来了革命性的变化。传统的保险理赔过程往往手续繁琐、周期较长，而金融科技的应用则大大提高了理赔效率和准确性。例如，通过人工智能技术，可以自动识别和审核理赔材料，减少人工干预，缩短理赔周期。同时利用区块链技术建立的去中心化账本，能够保证理赔信息的透明性和不可篡改性，增强保险公司的信任度。借助无人机、远程视频等技术，保险公司在理赔现场勘查方面也实现了效率的提升。8.3保险科技的商业模式与挑战保险科技的兴起，催生了多种新的商业模式。其中，基于大数据和人工智能的精准定价模式，能够根据用户的具体情况提供定制化的保险产品；而平台型商业模式，则通过连接保险公司和消费者，实现服务的聚合和优化。但是保险科技的发展也面临着诸多挑战。数据安全和隐私保护成为保险科技企业必须面对的重要问题。保险科技的监管环境尚不成熟，需要进一步完善相关法律法规。传统保险公司的转型步伐较慢，与保险科技的融合仍需时日。在这些挑战面前，保险科技企业需要不断创新，寻求可持续发展的路径。第九章金融科技监管与合规9.1金融科技监管的挑战与机遇9.1.1挑战金融科技（FinTech）的快速发展，传统金融行业与科技融合的趋势日益明显，这给金融监管带来了诸多挑战：（1）监管空白：金融科技创新速度快，部分领域尚无明确的监管政策和法规，容易产生监管空白。（2）技术风险：金融科技涉及的技术复杂，安全性、稳定性等问题对监管提出了更高要求。（3）数据安全与隐私保护：金融科技企业掌握大量用户数据，如何保护用户数据安全、防范隐私泄露成为监管难题。（4）监管能力不足：金融科技业务具有跨行业、跨地域特点，现有监管体系难以全面覆盖。9.1.2机遇金融科技监管同样带来以下机遇：（1）提高监管效率：金融科技手段可应用于监管过程，提高监管效率，降低监管成本。（2）促进金融创新：合理监管有助于金融科技企业在合规框架下进行创新，推动金融业发展。（3）增强金融安全：金融科技监管有助于防范金融风险，保障金融市场稳定。（4