财会经济-高级经济师-保险-综合强化练习-强化练习九

财会经济-高级经济师-保险-综合强化练习-强化练习九

［单选题］1.人寿保险是以人的生命为保险标的的一种保险，是为解决0而设立

的保险业务。

A.疾病风险

B.自然灾害风险

C.死亡风险

D.死亡风险和年老风险

正确答案：D

参考解析：人寿保险简称寿险，是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人

的死亡或者生存到一定年龄为保险事故的一种人身保险。

［单选题］2.下列对保险表述不正确的是()。

A.危险是保险存在的前提条件，但并非任何危险都可以保险

B.从风险管理学角度看，保险是一种风险转移机制

C.保险仅是一种经济保障活动，而不是商品交换行为

D.保险合同是体现保险经济关系存在的形式

正确答案：c

参考解析：根据《中华人民共和国保险法》，商业保险是投保人根据合同约

定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所

造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或

者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。可见，保

险既是一种经济保障活动，又是一种商品交换行为。

［单选题］3.在利润损失保险合同中，若赔偿期限确定为18个月，则足额保险金

额应该是本年度预期毛利润额的0。

A.125%

B.150%

C.175%

D.200%

正确答案：B

参考解析：利润损失保险的保险金额一般按本年度预期毛利润额确定，即根据

企业上年度账册中的销售额或营业额、本年度业务发展趋势及通货膨胀因素等

估计得出。如果赔偿期限为一年以内，保额为本年度预期毛利润额；若赔偿期

限在一年以上，则保额按比例增加。所以，赔偿期为18个月的保险金为毛利润

额的184-12X100%=150%o

［单选题］4.()是指由于债务人不能按期履行合同规定的义务，向债权人交付约

定货物、技术或劳务，使保证人不得不承担这种履约义务的风险。

A.商业信用风险

B.预付款信用风险

C.保证信用风险

D.财务信用风险

正确答案：C

参考解析：A项是指买方不能按买卖合同规定的日期、数额及其他条件归还贷款

的风险；B项是指支付了预付款或定金而不能以约定条件取得该货物、技术或劳

务服务的风险；D项是指借款人不能按照借款合同规定的期限和条件偿还贷款的

风险。

［单选题］5.投保是一种()。

A.要约

B.要约邀请

C.反要约

D.承诺

正确答案：A

参考解析：投保是投保人向保险人提出的确定的、明确的订立保险合同的意思

表示，即提出保险要求。从合同订立程序来说，投保是一种要约。

［单选题］6.国内铁路包裹运输保险规定，发现托运包裹受损，必须在0天之内

向当地保险公司申请复验，否则，保险公司不予受理。

A.2

B.3

C.5

D.7

正确答案：B

参考解析：保险包裹、行李运抵保险凭证所载明的目的地后，托运人或收货人

在取货时必须进行检验。如果发现包裹受损，必须在3天之内向当地保险公司

申请复验，否则，保险公司不予受理。

［单选题］7.离散系数的计算公式为()。

A.期望值/方差

B.方差/期望值

C.期望值/标准差

D.标准差/期望值

正确答案：口

参考解析：标准差与期望值的比值称为离散系数，即离散系数越小，损失分布

的相对危险越小。

［单选题］8.客观存在的利益()。

A.只包括现有利益

B.只包括期待利益

C.不包括现有利益和期待利益

D.既包括现有利益又包括期待利益

正确答案：D

参考解析：保险利益必须是已经确定的利益或者能够确定的利益，即该利益应

为能够以货币形式估价的事实上或客观上的利益。事实上的利益包括现有利益

和期待利益，后者又称预期利益。

［单选题］9.根据中国保监会相关法律法规，偿付能力充足I类公司是指()。

A.偿付能力充足率在50%到80%之间的保险公司

B.偿付能力充足率在80%到100%之间的保险公司

C.偿付能力充足率在100%至150%之间的保险公司

D.偿付能力充足率高于1500%的保险公司

正确答案：C

参考解析：中国保监会根据保险公司偿付能力状况将保险公司分为下列三类，

实施分类监管：①不足类公司，指偿付能力充足率低于100%的保险公司；②充

足I类公司，指偿付能力充足率在100%到150%之间的保险公司；③充足n类公

司，指偿付能力充足率高于150%的保险公司。

［单选题］10.再保险合同是0。

A.重复保险合同

B.补偿性合同

C.给付性合同

D.被保险人与保险人间达成的承诺性合同

正确答案：B

参考解析：再保险合同是一种责任保险合同，无论寿险再保险合同还是非寿险

再保险合同，都是补偿性合同。

［单选题］11.衡量不同风险之间关系的统计量是()。

A.概率

B.期望值

C.标准差

D.协方差

正确答案：D

参考解析：在风险管理过程中，协方差用来衡量两个风险之间的相关关系。A

项，概率可以度量风险事件发生或造成损失的可能性；B项，对未来风险事故所

造成损失的推测通常以风险损失的期望值表示；C项，风险概率分布的方差等于

每一次损失与期望值之差的平方的平均数。标准差是方差的平方根，其好处是

可以使用初始的度量单位。

［单选题］12.关于健康保险合同特征的说法，正确的是()。

A.属于给付性保险合同

B.必须指定受益人

C.保险期限均为长期

D.合同中多有为核保目的而设计的条款

正确答案：D

参考解析：健康保险的保险合同具有特殊性：①健康保险具有补偿的特殊；②

健康保险一般不指定受益人；③健康保险合同多为短期合同，多为1年。④在

健康保险合同中，除适用一般人寿保险合同的不可抗辩条款、宽限期条款、不

丧失价值条款等条款外，健康保险合同的条款设计上还往往有核保的考虑。

［单选题］13.保险代理人的法律后果应由（）承担。

A.投保人

B.保险人

C.保险代理人本身

D.保险人和保险代理人一起

正确答案：B

参考解析：保险代理人代表着保险人的利益，根据保险人的授权代为办理保险

业务，由此给被保险人造成损失的，其行为后果一般由保险人承担。

［单选题］14.产品责任险的理赔应做到0。

A.超保单限额的诉讼抗辩费用不予赔付

B.被保险人与受害方可私了

C.在保险期内每赔偿一次后，累计赔偿限额自动恢复原状

D.以法院判定的赔偿数额作为赔偿依据

正确答案：口

参考解析：在产品责任保险中，赔偿责任产生后，被保险人承担的赔偿金额通

常是由法院或仲裁机构根据致害人责任的大小及受害人的财产或人身的实际损

害程度来裁定，并受到赔偿限额和免赔额的限制和调整。

［单选题］15.一般情况下，机器损坏保险停工期间的保管费在连续停工九至十一

个月时，应退费（）。

A.15%

B.25%

C.35%

D.40%

正确答案：C

参考解析：一般地，当机器损坏保险连续停工：三至五个月时退费15%；六至八

个月时退费25%；九至H^一个月时退费35%；十二个月时退费50%。

［单选题］16.在被保险人重复保险的情况下，需采用（）进行理赔。

A.分摊原则

B.最大诚信原则

C.近因原则

D.代位求偿原则

正确答案：A

参考解析：分摊原则是在被保险人重复保险的情况下产生的补偿原则的一个派

生原则，即在重复保险的情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用

适当的方法进行分摊，从而使所得到的总赔偿金不超过实际损失额。

［单选题］17.若分出公司自留额是40万元，保险金额200万元，保险费10万

元，赔款120万元，以只签订五线的第一溢额再保险合同为例，则分出公司自

负赔款为0万元。

A.40

B.8

C.24

D.10

正确答案：C

参考解析：签订五线的第一溢额再保险合同，自留额是40万元，则再保险责任

限额为160万元，分出公司自负赔款比例为1/5,赔款120万元，则分出公司自

负赔款=120X1/5=24(万元)。

［单选题］18.一般来说，个人责任保险在习惯上列入()范畴。

A.雇主责任保险

B.公众责任保险

C.产品责任保险

D.职业责任保险

正确答案：B

参考解析：个人(家庭)责任保险只是在习惯上被列入公众责任保险的范畴，实

际上其承保的风险并不限于公众责任风险。实务中，个人责任保险可以独立承

保，也可以作为冢庭财产保险的附加险承保。常见的个人(家庭)责任保险有家

庭责任保险、家政雇主责任保险和宠物责任保险。

［单选题］19.足球运动员王某投保意外伤害保险，保险金额为15万元，保险期

间是1年。在一次足球训练中，王某脸部擦伤达10%、左手骨折造成半残，他

所得的残疾给付保险金将是()万元。

A.9

B.15

C.7.5

D.1.5

正确答案：A

参考解析：当一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾时，保险人按保险

金额与被保险人身体各部位残疾程度百分率之和的乘积计算残疾保险金，因此

他所得的残疾给付保险金=15X(10%+50%)=9(万元)o

［单选题］20.比例再保险共命运条款应用的前提是坚持()原则。

A.给付

B.近因

C.等价有偿

D.最大诚信

正确答案：D

参考解析：共命运条款应用的前提是坚持最大诚信原则，因为再保险人享有的

保险费和承担的赔款完全由分出人来决定。

［单选题］21.船舶建造保险费通常由基本保费和()两部分组成。

A.工期保费

B.设备保费

C.破损保费

D.风险保费

正确答案：A

参考解析：船舶建造保险是以建造中的各类船舶和水上浮动物体为保险标的的

保险。船舶建造保险保费通常由基本保费和工期保费两部分组成，前者是按不

同类型船舶的费率收取的固定保险费，后者是按建造工期长短的月费率收取的

保险费。

［单选题］22.在美国，财产的期待利益被称为()。

A.预期利益

B.事实上的期待利益

C.积极利益

D.期望利益

正确答案：B

参考解析：期待利益是指投保人或被保险人对保险标的利益尚未存在，但基于

其现有权利而未来可以获得的利益。期待利益在日本又称为预期利益，在美国

则称为“事实上的期待利益”。C项，财产上的现有利益为积极利益。

［单选题］23.某城市一地铁工程保险经过招标，确定由X、Y、Z三家保险公司出

具一张保单承保，总保额为30亿元。这种承保方式属于()。

A.重复保险

B.再保险

C.共同保险

D.强制保险

正确答案：C

参考解析：共同保险也称“共保”，是指两个或两个以上保险人共同承保同一

保险标的，同一可保利益、同一可保风险签订同一份保险合同的一种保险，且

保险金额之和不超过保险标的实际可保价值。在保险损失发生时，各保险人按

各自承保的保险金额比例分摊损失。

［单选题］24.企业财产保险的保险费率确定主要是根据0。

A.保险金额

B.保险标的损失率

C.费用率

D.利率

正确答案：B

参考解析：企业财产保险的费率，主要根据不同保险财产的种类、占用性质，

按危险性的大小、损失率的高低和经营费用等因素制定。

［单选题］25.关于产品责任保险，下列说法不正确的是()。

A.产品责任保险是指以产品生产者、销售者或者修理商等应承担的产品责任为

承保风险的责任保险

B.只有生产商和销售商可以投保产品责任保险

C.一切可能对产品责任事故造成的损害依法负有赔偿责任的人都可以投保

D.产品责任保险可以有一个或多个被保险人

正确答案：B

参考解析：产品责任保险是以产品的生产商、销售商或者修理商等为被保险

人。

［单选题］26.下列关于保险和救济的说法，错误的是()。

A.都是补偿灾害事故损失的经济制度

B.保险是一种合同行为，而救济是一种施舍行为

C.都是双方等价交易行为

D.保险是对价交易，而救济没有对价基础

正确答案：c

参考解析：保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，但两者也有很大不

同：①保险是一种合同行为，受到合同约束，救济是一种施舍行为，一般不受

约束；②保险是双方等价交易行为，而救济是单方面行为；③保险是以投保人

缴费为前提，是对价交易，救济是单方行为，没有对价作为基础。

［单选题］27.无效合同包括主体不合格、内容不合法和()不合法。

A.程序

B.形式

C.概念

D.订立依据

正确答案：B

参考解析：按照无效原因进行划分，无效保险合同可分为：①主体不合格的保

险合同，主要表现为投保人不具有缔结合同的行为能力；②内容不合法的保险

合同，是指合同内容与法律的规定相冲突而导致无效的保险合同；③形式不合

法的保险合同，保险合同应当采用书面形式订立，如果保险合同采用口头形

式，原则上应认定为不成立或无效。

［单选题］28.在安装工程保险中安装用机器、装置及设备，通常情况下是按()收

取保险费。

A.年费率

B.工期一次性费率

C.固定费率

D.短期费率

正确答案：A

参考解析：安装工程险的费率主要由以下各项组成：①安装项目，土木建筑工

程项目、所有人或承包人在工地上的其他财产及清理费为一个总的费率，整个

工期实行一次性费率；②试车为一个单独费率，是一次性费率；③保证期费

率，实行整个保证期一次性费率；④各种附加保障增收费率，实行整个工期一

次性费率；⑤安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率；⑥第三者责任

险，实行整个工期一次性费率。

［单选题］29.()认为，投保人履行如实告知义务是保险技术上的要求。

A.危险估计说

B.诚信说

C.合意说

D.担保说

正确答案：A

参考解析：关于投保人履行如实告知义务的理论基础或者说立法依据，存在着

多种主张，如诚信说、合意说、担保说和危险估计说。其中，危险估计说认

为，投保人履行如实告知义务是保险技术上的要求。

［单选题］30.社会保险属于()范畴。

A.私营经济

B.公共经济

C.集体经济

D.计划经济

正确答案：B

参考解析：社会保险体现的是政府的责任，是政府行为，不以追逐利润为经营

目的，属于公共经济的范畴。

［单选题］31.有一险位超赔再保险合同，分出公司自赔额为2000万元，分入公

司的分入责任为4000万元，现有一危险单位发生赔款5000万元，则分入公司

应承担的赔款金额是()万元。

A.5000

B.4000

C.3000

D.2000

正确答案：C

参考解析：分入公司应承担的赔款金额=5000-2000=3000(万元)。

［单选题］32.保险合同乃至整个保险法的基本要素与原则要求为()。

A.保险利益

B.保险费率

C.保险赔偿

D.保险载体

正确答案：A

参考解析：通常认为，保险利益为保险合同乃至整个保险法的基本要素与原则

要求，对财产保险合同和人身保险合同皆可适用。

［单选题］33.我国目前的出口信用保险体制属于()。

A.政府直接办理型

B.政府间接办理型

C.政府委托私营机构代理型

D.混合经营型

正确答案：B

参考解析：政府间接办理型是指由政府投资建立独立的经济实体，专门办理出

口信用保险业务，并以提供财务担保的方式作后盾。我国目前主要是由国有独

资的中国出口信用保险公司经营出口信用保险业务，因此是政府间接办理型。

［单选题］34.在海上货物运输保险中，串味险属于()的承保范围。

A.一切险

B.水渍险

C.平安险

D.特别附加险

正确答案：A

参考解析：我国海上货物运输保险有基本险(也叫主险)、附加险、专门险三类

险别，基本险，包括平安险、水渍险、一切险。其中，一切险的承保责任范围

最大，不仅包括水渍险的各项责任，还负责被保险货物在运输过程中由于外来

原因所致的全部或部分损失，外来原因引起的外来风险通常包括偷窃、提货不

着险，淡水雨淋险，短量险，混杂、玷污险，渗漏险，碰撞、破碎险，串味

险，受潮发热险，钩损险，包装破裂险，锈损险等n种普通附加险所保的风

险。

［单选题］35.关于风险的承保必须具有经济上的可行性，说法错误的是()。

A.不能是保险人无法承担的巨灾

B.风险导致的损失可以超出保险人的承保能力

C.风险损失必须是值得投保的

D.保险的预期收益要大于保险的成本

正确答案：B

参考解析：风险的承保必须具有经济上的可行性：①风险发生导致的损失必须

在保险人的承保能力之内，不能是保险人无法承担的巨灾；②风险损失必须是

值得投保的，也就是说保险的预期收益要大于保险的成本。

［单选题］36.下列关于偏度SK的说法，错误的是()。

A.在风险的衡量中，SK表示的是损失分布的对称性

B.SK的绝对值越大，则损失分布形态偏移程度越大

C.SK>0时，表示正偏差的数值较大，为左偏

D.SK=O时，分布形态与正态分布偏度相同

正确答案：C

参考解析：概率分布的偏度描述的是某变量取值分布对称性的统计量，在风险

的衡量中，表示的是损失分布的对称性。高于均值的损失额和概率与低于损失

额和概率如果是对称的，损失分布就是无偏的，否则即是有偏的。偏度SK=O

时，分布形态与正态分布偏度相同；SK>0时，正偏差数值较大，为正偏或右

偏，长尾巴拖在右边；SK(0)时，负偏差数值较大，为负偏或左偏，长尾巴拖

在左边。SK的绝对值越大，则损失分布形态偏移程度越大。

［单选题］37.下列选项属于飞机保险责任免除的是()。

A.飞机附件的损失

B.飞机在地面上造成人员伤亡

C.飞机不适航所致损失

D.旅客在上下飞机时发生的意外伤亡

正确答案：C

参考解析：飞机保险分为基本险和附加险：前者主要有飞机机身保险、第三者

责任保险、旅客法定责任保险；后者主要有战争劫持险和承运人责任险。A项飞

机附件的损失属于飞机机身保险的责任范围；B项飞机在地面上造成人员伤亡属

于飞机第三者责任险的责任范围；D项旅客在上下飞机时发生的意外伤亡属于旅

客法定责任险的责任范围。只有C项飞机不适航所致损失属于机身保险的责任

免除。

［单选题］38.根据我国《保险法》，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故

发生后，应当()通知保险人。

A.及时

B.在24小时内

C.在48小时内

D.在72小时内

正确答案：A

参考解析：我国《保险法》第21条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道

保险事故发生后，应当及时通知保险人。”这是索赔权人在行使保险金请求权

时，应履行的一项义务。

［单选题］39.车辆损失险保险费为()

A.基本保险费与附加保险费之和

B.基本保险费、附加保险费和保险金额乘费率之和

C.基本保险费与保险金额乘费率之和

D.附加保险费与保险金额乘费率之和

正确答案：C

参考解析：车辆损失险保险费计算公式为：车辆损失保险费=基本保费+(保险

金额X费率)。

［单选题］40.按家庭财产保险承保的责任范围划分，家庭财产险可分为()。

A.房屋保险和还本家财保险

B.综合家庭财产保险和单一家庭财产保险

C.家财主险和附加险

D.综合家庭财产保险和其他财产保险

正确答案：B

参考解析：根据家庭财产保险承保的责任范围，它可以分为综合家庭财产保险

和单一家庭财产保险两类：前者是指由保险人在一张保险单中承保被保险人多

项保险标的、多种风险责任的保险，如保险市场上流行的普通家庭财产保险、

还本家财保险、团体家庭财产保险等险种；后者是指由保险人在一张保险单中

承保被保险人某一种(类)财产或某一种风险责任的保险，如液化气罐保险、自

行车专项保险、家用电器专项保险等。

［单选题］41.关于定期寿险，下列论述不正确的有0。

A.定期寿险的优点是可以用极为低廉的保费获得一定期限内较大的保险保障

B.定期寿险的不足之处是如果期满被保险人仍然生存，则保险人不给付保险

金，但可以退还保费

C.定期寿险的投保人容易产生逆选择

D.定期寿险的保费低于终身寿险和两金保险

正确答案：B

参考解析：定期寿险中，被保险人在特定期间内死亡，由保险人向受益人给付

保险金；如果特定期间届满，被保险人仍然生存，保险人则不承担保险责任。

［单选题］42.人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔

偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起0年内不行使而消

灭。

A.2

B.3

C.4

D.5

正确答案：A

参考解析：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔

偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发

生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉

讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

［单选题］43.短期出口信用保险一般是指保险期限不超过()天的出口信用保险，

通常适用于一般商品的出口。

A.90

B.120

C.160

D.180

正确答案：D

参考解析：短期出口信用保险一般是指保险期限不超过180天的出口信用保

险，通常适用于一般商品的出口，包括一切消费性制成品，初级产品和工业原

材料的出口。

［单选题］44.家庭财产保险的保险金额一般()。

A.在投保时由第三方评估确定

B.由投保人根据其财产的实际价值自行估价确定或根据自己的需要在保险人设

置的保险金额档次中自主选择确定

C.按重置价值确定

D.按账面余额确定

正确答案：B

参考解析：家庭财产保险保险金额的确定，一般有两种方式：①由投保人根据

其财产的实际价值自行估价确定；②保险人提供以千元为单位设置保险金额档

次，投保人可以根据自己的需要自主选择，多投多保，少投少保。

［单选题］45.在实践中，比例再保险的错误、遗漏等的发生到被发现通常控制在

()天内。

A.10

B.20

C.30

D.50

正确答案：c

参考解析：在运用错误、遗漏条款时，一般应注意三点：①这种错误、延迟或

疏漏是非故意的；②错误、遗漏等的发生至被发现应当有个合理期限，而不是

无限制的延长，实践中通常控制在30天内；③任何错误、遗漏等的修改不能进

一步扩大原保险合同规定的权利义务。

［单选题］46.利润损失保险的保险费率一般以()为基础费率。

A.企业标准费率

B.承保的财产保险的费率

C.仓储险的费率

D.承保的责任保险的费率

正确答案：B

参考解析：利润损失险的保险费率一般以承保的财产保险的费率为基础费率，

然后根据不同性质的企业标准费率及其他影响损失的因素大小进行增减。

［单选题］47.下列不属于保险合同变更的要件的是0。

A.保险合同当事人单方不愿意继续保险合同

B.存在合法有效的保险合同

C.当事人约定或法律规定的保险合同变更条件出现

D.保险合同变更的形式符合法定形式

正确答案：A

参考解析：保险合同的变更须符合如下条件，才产生变更的效力：①保险合同

的变更必须以合法有效的保险合同的存在为前提；②保险合同的变更可因当事

人的约定或法律的规定发生；③保险合同的变更必须符合法定形式。

［单选题］48.家庭财产保险的标的不能是()。

A.农民的农具

B.房屋

C.处于生长期的小麦

D.衣物

正确答案：c

参考解析：具体而言，家庭财产保险的可保财产有：房屋及其附属设备，生活

资料，农民的农具、工具和已经收获的农副产品(拖拉机、农业机械等需要另外

投保专项险种)，与他人共有的前述财产、代保管财产、租用的财产等。家庭财

产保险一般不予承保的有：个体工商户和合作经营组织的营业器具、工具和原

材料等，保险人通常将其作为单独承保的内容；正处于危险状态的财产；价值

高、物品小，出险后难以核实的财产或无法鉴定价值，以及无市场价值的财产

(如金银珠宝、货币、有价证券等，但有的保险公司为了满足保险客户的需要，

也将上述项目中的有些内容纳入保险标的的范围)；生长期的农作物，机动车

辆，运输中的货物等。

［单选题］49.保险市场的监管着力解决的问题不包括()。

A.保险监管的合法性基础

B.竞争与消费者保护之间的平衡

C.政府作为保险需求者时的职能

D.保险人面临财务困境时应采取的措施

正确答案：C

参考解析：保险市场的监管着力解决的问题是：①保险监管的合法性基础是什

么，核心作用是什么？

②谁可以获准参加市场竞争？③竞争与消费者保护之间如何平衡？④如何监督

保险人的偿付能力？⑤保险人面临财务困境时应采取什么措施？⑥保险人无偿

付能力时如何对被保险人实施保护？⑦政府作为保险供应者时，其职能应当是

什么？⑧用什么样的机制来监管监管者？

［单选题］50.()是指投保人对过去或现在某一特定事项存在或不存在的保证。

A.明示保证

B.默示保证

C.承诺保证

D.确认保证

正确答案：D

参考解析：从保证的内容看，保证可分为承诺保证和确认保证：前者又称为约

定保证，是指投保人对将来某一事项作为或者不作为的保证；后者是指投保人

对过去或现在某一特定事项存在或不存在的保证。

［单选题］51.关于责任保险的说法，正确的是()。

A.责任保险承保一切法律责任

B.责任保险只承保刑事责任

C.责任保险只承保部分民事责任

D.责任保险只承保部分行政法律责任

正确答案：C

参考解析：责任保险是指以被保险人依法应负的侵权损害赔偿责任和依据合同

约定应负的合同(契约)责任为保险标的，当被保险人因此而遭受损失，保险人

根据保险合同约定承担赔偿责任的一种财产保险。责任保险通常只承保民事损

害赔偿责任风险和被保险人的过失行为所引起的民事损害赔偿责任风险，对于

被保险人的故意侵权行为引起的赔偿责任通常不予以承保。

［单选题］52.意外伤害保险中，如果各部位残废程度百分率之和超过100%,则按

()给付残废保险金。

A.残废程度最小的那个百分数

B.残废程度最高的那个百分数

C.百分率的总和

D.保险金

正确答案：D

参考解析：当被保险人遭受不同部位的残疾时，应以保额为限加总给付，即保

险人根据给付比例将各处残疾给付百分比累加，未超过100%的，残疾保险金=

约定保险金额X累计给付百分比超过100%的；超过100%的，残疾保险金=保

险合同约定的保险金额。

［单选题］53.假如净保险费为1000元，上年度的准备金500元，本年度的准备

金为600元，则平均准备金为0元。

A.950

B.1000

C.1050

D.2000

正确答案：C

参考解析：平均准备金的计算公式是：平均准备金=(净保险费+上年度的准备

金+本年度的准备金):2=(1000+500+600);2=1050(元)。

［单选题］54.()是指在保险期间，被保险人遭受意外伤害需要治疗时，保险人按

约定的保险金额给付医疗保险金，而不管被保险人实际支出的医疗费。

A.补偿给付方式

B.定额给付方式

C.协议给付方式

D.限额给付方式

正确答案：B

参考解析：定额给付型医疗保险是按照预定的数额给付保险金的医疗保险。给

付型医疗保险适用人寿保险通行的定额给付原则，保险人并不考虑被保险人实

际支出的医疗费多少，只是按照约定的金额给付医疗保险金。

［单选题］55.下列不属于社会保险的是0。

A.信用保证保险

B.养老保险

C.工伤保险

D.生育保险

正确答案：A

参考解析：社会保险旨在维持职业人群在职时和退休后最基本的生活水平，提

供最基本的生活保障，通常包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和

生育保险等五个方面。

［单选题］56.下列关于大数法则，说法错误的是()。

A.用来阐述大量随机现象平均结果的稳定性

B.表现了必然性与偶然性之间的一致关系

C.在随机现象的大量重复中，偶然性相互抵消而往往呈现几乎必然的规律

D.主要有切贝雪夫大数法则、贝努利大数法则和泊松大数法则

正确答案：B

参考解析：概率论中用来阐明大量随机现象平均结果稳定性的一系列定理统称

大数法则。它是一种表现必然性与偶然性之间辩证关系的规律。即在随机现象

的大量重复出现中，偶然性相互抵消而往往呈现几乎必然的规律。在保险经营

中运用较多的大数法则主要有切贝雪夫大数法则、贝努利大数法则和泊松大数

法则。

［单选题］57.有关保险人的说明义务，说法错误的是()。

A.采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应采取合理的方式提请对方

注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明

B.保险人向投保人说明保险合同条款的内容，无须投保人询问或者要求，保险

人应当主动进行

C.保险公司员工在展业时，应对投保人、被保险人收到保险单并书面签收之日

起20日“犹豫期”内的权利进行说明

D.保险人与同一投保人再次或多次签订同类的保险合同时，保险人的说明义务

应当适当减轻

正确答案：C

参考解析：中国保监会发布的《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》

规定，保险公司员工或代理人在展业以及向投保人、被保险人发送保险单时，

还应对投保人、被保险人收到保险单并书面签收之日起10日“犹豫期”内的权

利进行说明。

［单选题］58.按保险人的承保方式的不同或保险业务发生的先后顺序，保险市场

可以分为()。

A.寿险市场和非寿险市场

B.个人保险市场和商务保险市场

C.原保险市场和再保险市场

D.个人保险市场和团体保险市场

正确答案：c

参考解析：保险市场的分类比较复杂：①按保险人的承保方式的不同或保险业

务发生的先后顺序，保险市场可以分为原保险市场和再保险市场；②按保险保

障的对象或保险标的的不同，保险市场可以分为寿险市场和非寿险市场。

［单选题］59.某一超过10万元以后90万元的火灾险位超赔分保合同，在一次事

故中有四个危险单位遭受损失，其损失分别为20万元、30万元、40万元和50

万元，那么分保接受人分别摊付的金额为0万元。

A.10；20；30；40

B.20；30；40；50

C.10；20；30；30

D.20；30；40；0

正确答案：A

参考解析：险位超赔再保险是指以每一危险单位的赔款金额为基础确定分出公

司自负赔款责任的限额即自赔额，超过自赔额以上的一定赔款，由分出公司负

责。因此分保接受人分别摊付每个危险单位10万元以后的损失。

［单选题］60.交纳保险费是0的基本义务。

A.被保险人

B.投保人

C.保险人

D.受益人

正确答案：B

参考解析：保险合同订立后，投保人应按照合同约定的时间、地点、数额和方

法，向保险人交纳保险费，交纳保险费是投保人的主要合同义务。

［单选题］61.海上货物运输保险承保装载在舱面的货物的附加险是()。

A.拒收险

B.交货不到险

C.进口关税险

D.舱面险

正确答案：D

参考解析：一般货物都装在舱内，保险公司的责任范围和费率按舱内货物考

虑。而有些货物习惯上装在舱面上，可加保舱面险。舱面险的责任除了按基本

险险别条款负责外，还负责货物被抛弃或风浪冲击落水的损失。舱面险属于特

别附加险的一种。

［单选题］62.财产保险的保险标的不包括()。

A.信用关系

B.有形财产

C.无形财产

D.有关利益

正确答案：A

参考解析：财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，以自然灾害及意外

事故为保险事故的保险。其中，财产分为有形财产和无形财产。A项属于信用保

证保险的保险标的。

［单选题］63.被保险车辆所载货物与本车相撞导致本车的损失属于0。

A.车辆损失险的保险责任

B.车辆损失险的责任免除

C.第三者责任险的保险责任

D.交强险的保险责任

正确答案：A

参考解析：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程

中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范

围，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：①碰撞责任。碰撞是指被保险机动

车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外

撞击。②非碰撞责任，包括：倾覆、坠落；火灾、爆炸；外界物体坠落、倒

塌；雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；地陷、崖

崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；受到被保险机动车所

载货物、车上人员意外撞击；载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾

驶人随船的情形)。

［单选题］64.以下关于保险合同解除的表述中，正确的是()。

A.除法律另有规定或保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除

保险合同

B.除法律另有规定或保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人可以解除

保险合同

C.受益人可以解除保险合同

D.保险代理人可以解除保险合同

正确答案：A

参考解析：保险合同的解约权，是指保险人或者投保人解除合同的权利。保险

合同是由投保人与保险人订立的，解约权人自然应是投保人与保险人。我国

《保险法》第十五条对保险合同解除权作了明确规定：“除本法另有规定或者

保险合同另有约定外，保险合同成立，投保人可以解除合同，保险人不得解除

合同。”

［单选题］65.对被保险车辆造成()的伤亡，保险人负机动车第三者赔偿责任。

A.保险车辆上的乘客

B.被保险人的家人

C.路上的行人

D.被保险人

正确答案：C

参考解析：机动车辆第三者责任险的保险责任包括：保险期间内，被保险人或

其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭

受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险

人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿

限额以上的部分负责赔偿。本题被保险车辆造成了第三人，即路上的行人伤

亡，属于保险责任范围内。

［单选题］66.下列属于保险合同关系人变更的是()。

A.保险合同期限变更

B.标的物变更

C.保险人变更

D.被保险人变更

正确答案：D

参考解析：保险合同的变更可以分为主体的变更、内容的变更和客体的变更。

其中，主体的变更又可分为当事人的变更和关系人的变更。当事人的变更是指

投保人或保险人的变更。关系人的变更是指被保险人或受益人的变更。

［单选题］67.在日常经济活动中，权利人对义务人信用状况的变化难以觉察到,

因而无法深入了解自己所面临的信用风险。这体现了信用风险的()。

A.综合性

B.传递性

C.隐蔽性

D.计量困难性

正确答案：C

参考解析：信用保证保险所承保的信用风险一般具有以下特征：①综合性；②

传递性；③隐蔽性；④计量的困难性。其中，隐蔽性是指由于信息不对称的原

因，权利人对义务人的信用状况的变化不易觉察，因藤往往无法深入地了解信

用风险情况。

［单选题］68.在责任保险中，承保范围最广的险别是()。

A.公众责任保险

B.雇主责任保险

C.职业责任保险

D.产品责任保险

正确答案：A

参考解析：公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人

的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类

别。

［单选题］69.意外伤害保险通常从()开始计算责任期限。

A.被保险人残疾程度被确定之日起

B.保险合同开始之日起

C.被保险人遭受意外伤害之日起

D.保险期间结束之日起

正确答案：c

参考解析：责任期限是意外伤害保险特有的概念，指自被保险人遭受人身意外

伤害之日起的一定期限。人身意外伤害保险强调被保险人在遭受伤害后的死亡

或残疾发生在责任期限以内。

［单选题］70.对大工程而言，建筑工程保险的场地清理费保额一般不超过合同价

格的()。

A.5%

B.8%

C.10%

D.15%

正确答案：A

参考解析：场地清理费是指发生保险责任范围内的风险所致损失后为清理工地

现场所支付的费用。对大工程的该项保额一般不超过合同价格的5%,对小工程

不超过合同价格的10%。场地清理费按第一危险赔偿方式承保，即发生损失

时，在保险金额内按实际支出数额赔付。

［单选题］71.在同时发生的多种原因中，有的属于被保危险，有的属于非保危

险。当对此损失不能划分时，一般认为()。

A.保险人按照公平原则分摊

B.保险人应负全责

C.保险人必须承担半数以上责任

D.保险人与被保险人协商解决责任

正确答案：A

参考解析：对何为保险事故造成的损失，应按照保险危险与不保危险对损害造

成的原因力的比例确定。如果损失是否由保险事故造成无法确定，有的学者主

张保险人对损失概不负责，亦有学者主张按照公平原则分摊，通说采用后一种

意见。

［单选题］72.保险必须是()和多数人风险的集合与分散。

A.同质风险

B.个别风险

C.不同险种

D.不同标的

正确答案：A

参考解析：保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，是对不可预计的损失重

新分配的损失融资活动，是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的经济制

度，具有互助合作的性质。保险通过风险汇聚和风险分散，在被保险人与保险

人之间，形成一种商品交换关系。

［问答题］1.意外伤害保险的保险责任构成的条件有哪些？

正确答案：无

参考解析：构成意外伤害保险的保险责任必须具备三个必要条件：第一个条

件，是被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。该条件包括两方面的要求：

是遭受的意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的，二是遭受

意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内，若意外伤害发生在保险期限开始

之前，而死亡或伤残发生在保险期限之内，不构成保险责任。

第二个条件，是被保险人死亡或残废。要注意：这里谈的是在法律上发生效力

的死亡和残废。

死亡有两种，一种是生理死亡，即已被证实的死亡；另一种是宣告死亡，即按

照法律程序推定的死亡。残废也有两种，一种是人体组织的永久性残缺，如肢

体断离等；另一种是人体器官正常机能的永久性丧失，如丧失视觉、听觉、语

言机能等。

第三个条件，是意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因。该条件要求意外伤

害与死亡或残废之间必须存在因果关系，否则不能构成保险责任。这里的因果

关系包括意外伤害是死亡或残废的直接原因、近因、诱因三种情况。与构成意

外伤害的三个条件必须具备一样，构成意外伤害保险的三个条件也一定要俱

全，缺一不可。

［问答题］2.你了解团体人身意外伤害保险的承保条件、保险责任和责任免除等

内容吗？

正确答案：无

参考解析：团体人身意外伤害保险是一年期的意外伤害保险，在我国国内举办

的各种意外伤害保险中是最主要和最基本的险种，主要有团体人身意外伤害保

险（“团意险”）和学生团体平安保险（“学平险”）等。团体人身意外伤害

保险承保的内容很多，我们只打算择要介绍一些与即将分析讨论的四起案例有

关的内容和特点：一是投保人的身份比较特殊。“团意险”的投保人是具有法

人资格的企事业单位或学校等，被保险人则是投保单位的成员。

二是用对团体的选择取代对个别被保险人的选择。因为“团意险”的保险对象

是一个单位的职工或学生，所以原则上要求投保单位的全体成员投保，但也可

经协商，以大部分成员投保。具体人数以保险合同约定为准。

三是投保条件相对宽松。“团意险”对被保险人一般没有投保年龄上的限制，

只要是身体健康、能正常工作、劳动或学习的都可成为保险对象；对被保险人

也不进行体检。

四是保险责任限于意外伤害造成的死亡和残废。“团意险”只承保被保险人因

意外伤害致死、因意外伤害致残(或可附加意外伤害的医疗费用)。因此，非

意外伤害的原因致死致残均除外不保，如被保险人因疾病死亡或伤残，因自

杀、犯罪、故意行为或殴斗伤亡，因投保单位或受益人的故意伤害或欺诈行为

伤亡，因战争或军事行为伤亡等。

五是仅规定最低保险金额(如5000元)，对最高保险金额未作出限制。“团意

险”一般要求一个单位选定一个保额，而且保额确定后不能中途变更。

六是费率远比个人意外伤害保险低(如2%。)，而且同一投保单位内可采用不同

费率。

£团意险”的费率与被保险人的年龄和健康无关，与他们的职业或从事的工作

有关，所以如果一个单位的成员从事风险性质相同的工作，应采用相同的一个

费率，如果同一单位成员的工作性质不同，风险性有大小，费率可区别采用。

七是保险单效力不同于个人意外伤害保险。“团意险”的被保险人在保险期内

一旦脱离投保单位，保险单效力对该被保险人自其脱离该单位之日起即行终

止，投保单位可为他办理退保手续，退还未到期保费。保险单对其他被保险人

仍然有效。

［问答题］3.甲有两子，长子乙，次子丙，丙有残疾，无自立生活能力。1998年

乙为甲投保了人寿保险，期限10年，受益人为丙。后甲因病住院，在甲住院

时，乙未经甲同意，将保险单交给邻居丁作质押，借款一万元。甲因病医治无

效，四个月后去世。丁催乙还款，乙不还。保险公司通知丙领取保险金。丙找

丁要保险单，丁以保险单已作质押为由，拒绝交出。同时，乙也以自己为继承

人为理由，要求领取保险金。丙无奈，向人民法院提起诉讼。

(1)保险公司拒赔的理由是否成立？为什么？

(2)本案应如何处理？为什么？

(3)本案中保险单质押行为是否有效？为什么？

(4)本案中乙之理由是否成立？为什么？

(5)法院应如何处理本案？

正确答案：无

参考解析：(1)不成立。人身保险与财产保险对保险利益存在的时间要求是不

同的。在人身保险中投保人在订立保险合同时必须具有保险利益，至于保险事

故发生时投保人是否仍具有保险利益则无关重要。

(2)本案中保险公司应当承担赔付责任。王某投保时是具有保险利益的，虽然

王某与丈夫离婚后不再对前夫具有保险利益，但这并不影响保险合同的效力，

保险公司应当向受益人王某的儿子支付保险金，王某作为监护人可代领这笔保

险金。

(3)保险单是一种有价证券，可以作为权利质押的客体。但是，根据《保险

法》第五十五条的规定，“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险

单，未经被保险人书面同意，不得转让和质押”。所以，乙没有经过甲的同

意，将保险单质押，其行为无效。

(4)乙的请求理由不成立。在保险合同没有指定受益人或指定受益人先于被保

险人死亡时，保险金才可以成为遗产分配给法定继承人。本案指定受益人为丙

且仍生存。故在甲去世后，保险金不是要分配的遗产，只能以保险金的形式支

付给受益人。

(5)法院应判决由丁将保险单还给丙，丙凭保险单到保险公司领取保险金。至

于丁与乙的借贷关系，依法按借贷合同之规定，由乙向丁还款。

［问答题".某厂女工王某于1996年6月22日为贺某投保(贺某与王某为婆媳关

系)？经贺某同意后购买10年期简易人身保险15份，指定受益人为贺某之孙.王

某之子甲，时年12岁？保险费按月从王某的工资中扣交?交费一年零八个月后，

王与被保险人之子乙离婚，法院判决甲随乙共同生活?离婚后王仍自愿每月从自

己工资中扣交这笔保险费，从未间断？1999年2月20日被保险人贺某病故，4

月王向保险公司申请给付保险金?与此同时，乙提出被保险人是其母亲，指定受

益人甲又随自己共同生活，应由他作为监护人领取这笔保险金?王则认为投保人

是她，交费人也是她，而且她是受益人甲的母亲，也是甲合法的监护人，这笔

保险金应由她领取?保险公司则以王某因离婚而对贺某无保险利益为由拒绝给付

保险金？

(1)王某要求给付保险金的请求是否合理？为什么？

(2)乙要求给付保险金的请求是否合理？为什么？

(3)保险公司拒付理由是否成立？为什么？

(4)本案应当如何处理？为什么？

正确答案：无

参考解析：(1)王某要求给付保险金的请求不合理？因为在人身保险合同中，

由被保险人指定的受益人享有保险金请求权，本案中，受益人不是王某，故王

某无权请求给付保险金。

(2)乙要求给付保险金的请求合理？因为乙虽然不是保险金受益人，但其是甲

的抚养人和法定代理人，故乙虽然无保险金请求权，却能够代替甲向保险公司

请求给付保险金。

(3)保险公司的拒付理由不成立？因为人身保险利益在时间上的效力与财产保

险不同，只要求在订立合同时具有保险利益即可，事故发生时有无保险利益则

在所不问？本案王某投保时已征得被保险人同意，视为对贺某具有保险利益；因

而事故发生时，王某因离婚而对贺某无保险利益并不影响该合同效力.

(4)这笔保险金应付给甲？因为甲是未成年人，而乙既是其监护人，又是其抚

养人，故由乙代替甲接受保险公司的给付。

［问答题］5.李某1999年6月10日购买一栋别墅，价值120万元，同月15日，

李某向A保险公司购买了房屋火灾保险，保险期限为1年，保险金额为120万

元，并于当日交清了保险费。2000年2月10日，李某将该别墅以125万元的价

格卖给周某，李某并没有经A保险公司办理批单手续。2000年3月10日，因意

外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。

(1)扑救火灾的费用应由谁负责？为什么？

(2)有关部门的调查费用应由谁负责？为什么？

(3)若李某向保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？

(4)若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？

正确答案：无

参考解析：(1)扑救火灾的费用应由保险公司承担。因为《保险法》第42条

规定，保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少

损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支出的必

要的，合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的的损失赔

偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。纺织厂在事故发生后所采

取的措施是适当的，所支出的费用是必要和合理的，而且没有超过保险金额，

故应当由保险公司承担。

(2)有关部门的调查费用也应当由保险公司承担。因为《保险法》第49条规

定，保险人.被保险人为查明和确定保险事故的性质.原因和保险标的的损失程

度所支付的必要.合理的费用，由保险人承担。

(3)保险公司不应赔偿。因为《保险法》第34条规定，保险标的的转让应当

通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。本案中，一方面，李

某违反了最大诚信原则，别墅转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，

保险合同失效；另一方面，别墅转让后，被保险人李某对该别墅已经不存在保

险利益，则保险合同自别墅转让时起失效。

(4)保险公司不应赔偿。因为周某同A保险公司没有保险关系，不是被保险

人。

［问答题］6.分红险与投连险的区别？

正确答案：无

参考解析：(1)保单收益来源不同：分红保单的收益主要来源于三差益，即费差

益、死差益和利差益。

投连险的收益主要来源于利差益。

(2)收益的分配不同：分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加

保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；投连险

没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自

担，风险最大，但投资收益也可能最高。

(3)公司收取的费用不同：分红保险在保险期间，保险公司不会再另外收取费

用，而投连险，保险公司会每月按一定比例收取投资账户管理费、保单管理费

等费用。

（4）退保给付不同：分红保险的客户退保时，能得到保单现金价值和过去应该领

取而未领取的累计红利的总和。投连险客户要退保，保险公司将按照收到退保

申请后的下一个资产评估日的投资账户价值，计算保单价值，将其支付给客

户。

（5）身故给付不同：如果出险，分红险的客户除了得到投保保额的保障外，还要

加上未领取的红利。投连险的客户出险后，保险公司将在该客户自己的投资账

户价值和保险金额价值两者之间进行比较，并把其中比较高的一个价值支付给

客户。

（6）透明度不同：分红险透明度较低。投连险透明度较高。

（7）缴费灵活度不同：万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值

领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。

⑻分设的账户不同：分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；

投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同

时也需承担一定的风险。

个人和家庭的纯粹风险：财产、责任、人身（死亡、健康、老年、失业）风险管

理技术：风险控制（回避、损失控制、风险单位隔离）、风险融资（保险、非保险

转移、风险自留）不保财产：（1）价值高、保险金额不宜确定的财产（金银、珠

宝、玉器、古玩）；（2）难以用货币衡量的；（3）不属于家庭财产保险范围的人身

保险包括人寿（自然保费、均衡保费）、健康、意外伤害。

人寿保险特性：（1）保险标的的不可估价⑵保险利益的特殊性⑶保险金额的定

额给付⑷保险期限的特殊性类型：定期寿险（规定年限内死了，给钱）；终身寿

险；两全保险（生死结合）；年金保险（活着就每年给钱）新的：投资连结保险、

万能保险、分红保险。

［问答题］7.企业年金与社会基本养老保险、个人商业保险有何不同？

正确答案：无

参考解析：企业年金与商业保险的区别（1）二者目的不同企业年金属于企业职工

福利和社会保障的范畴，不以盈利为目的。是否建立企业年金，是企业劳资谈

判中劳动报酬和劳动保障的一项重要内容。而商业寿险产品则是商业保险公司

以盈利为目的的保险商品。

（2）政府政策有差异为推动企业年金制度的发展，鼓励有条件的用人单位为职工

建立企业年金计划，政府在税收、基金运营等方面给予优惠，允许一定比例内

的企业缴费在成本中列支。而商业寿险产品则一般没有国家政策优惠。财政部

财企号文就明确规定：“职工向商业保险公司购买财产保险、人身保险等商业

保险，属于个人投资行为，其所需资金一律由职工个人负担，不得由企业报

销。”

（3）产品规范化程度不同产品规范化程度不同。寿险保单是标准格式化产品，可

以向个人按份出售。寿险合同一经生效，投保人必须按保单约定的金额缴费，

保险人必须按保单约定的金额给付保险金。而企业年金计划不是标准化产品，

它往往因企业经营特色和职工结构不同而具有个性化的特点；只要劳资双方达

成一致，企业年金计划的供款可以调整或中止。

(4)经办管理机构不同企业年金可以由企业或行业单独设立的企业年金机构经办

管理，也可以是社会保险经办机构专门设立的企业年金管理机构经办。而商业

保险的寿险产品则只能由商业人寿保险公司经办。

(5)目前商业年金保险一般有个收益率承诺，实际上是待遇确定型年金计划或者

其变形，而企业年金计划按规定以缴费确定型年金计划为主。

企业年金与基本养老保险的区别⑴在基本性质方面基本养老保险属于社会保险

范畴，具有社会性、强制性、互济性、福利性等特征；企业年金则属于企业补

充养老，即是国家基本养老保险的补充形式，由企业根据国家政策和自身经济

状况自愿建立，具体方案由职工代表大会讨论决定；目前国家给予企业缴费部

分一定的税收优惠。建立后，形成企业年金基金，实行个人账户化管理；企业

年金个人账户积累属于个人产权，有继承性。

(2)在基本特点方面我国基本养老保险目前的特点是“低水平，广覆盖”，主要

是向广大职工提供最基本的养老保障，承担着维护社会稳定和保障国民基本生

活的责任。企业年金则是在基本养老保险基础上进行的一种补充保障，目的是

为提高职工退休后生活水平，弥补社会保险供给的不足，丰富和完善整个社会

保障体系。

⑶在管理主体方面基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合的方式，由政

府各级社会保障机构负责管理。企业年金基金采取信托模式，交由获得管理资

格的金融机构进行市场化管理；政府作为政策的制定者和监管者不直接干预企

业年金计划的管理和基金运营。

区别主要体现在两种养老保险的层次和功能上的不同。

［问答题］8.结合我国实际，谈谈如何建立以基本养老保险、企业补充养老保险

和个人商业养老保险为三支柱的养老保险体系？

正确

参考解析：我国正在完善的城镇职工养老保险体系，其由基本养老保险、企业

年金和个人储蓄性养老保险三个部分组成。

⑴进一步深化基本养老保险制度改革，按照“低水平、广覆盖”的定位，着力

扩大基本养老保险的覆盖面。

(2)给予企业年金更多的政策倾斜，促进其社会化程度的提高。建议政府加大对

企业建立企业年金计划的政策支持力度，采取有力措施提高企业年金缴费的税

前列支比例，并促进企业年金社会化程度的提高，让更多的企业职工享有企业

年金。

(3)加快研究推出促进个人商业养老保险发展的具体措施。国办发国126号明

确提出，要“积极发展个人、团体养老等保险业务，鼓励和支持有条件企业通

过商业保险建立多层次养老保障计划，研究对养老保险投保人给予延迟纳税等

税收优惠”。建议相关部门加快研究，尽早推出落实国办发包126号文件的配

套政策和措施，为个人商业养老保险的发展创造良好环境，以逐步满足人民群

众更高层次的养老保障需求。多层次养老保障体系的建立是一项系统工程，需

要国家统筹规划，使各个层次在均衡发展的基础上发挥出其应有的作用，为建

设社会主义和谐社会贡献力量。

［问答题］9.如何对企业年金所面临的风险进行管理？

正确答案：无

参考解析：①信用风险管理。

政府应该对受托人、账户管理人、投资管理人和托管人设立严格的准入和退出

制度。

②投资风险管理。

明确禁止某些风险极大的投资行为，直接进行风险回避。对企业年金的各种投

资工具的比例做出规定，限制股票等高风险工具的投资比例。对企业年金实行

有计划的风险自留。？?③综合性风险管理。

受托人、账户管理人、托管人和投资管理人应当完善各自相应的内部控制制

度。完善信息披露机制，及时发现从业机构在管理中存在的问题，建立定期风

险评估制度。

［问答题］10.影响保险市场供给和保险市场需求的因素有哪些？

正确答案：无

参考解析：供给：

(1)保险费率；

(2)偿付能力;

(3)互补品、替代品的价格；

(4)保险技术；

(5)市场的规范程度；

(6)政府的监管需求：

(1)风险因素；

(2)保险费率；

(3)保险消费者的货币收入；

(4)互补品与替代品价格；

(5)文化传统;

(6)经济制度。

［问答题］11.简述当今世界保险市场的主要模式

正确案：无

参考解析：(1)完全竞争模式完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数

量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。任何一个保险人都不能够

单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。

（2）完全垄断模式完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公司所操

纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营的。在完全垄断的保险市场

上，价值规律、供求规律和竞争规律受到极大的限制，市场上没有竞争，没有

可替代产品，没有可供选择的保险人。因而，这家保险公司可凭借其垄断地位

获得超额利润。

（3）垄断竞争模式垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并存，少数大保险

公司在市场上取得垄断地位。

竞争的特点表现为：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之

间、非垄断公司彼此之间激烈展开。

（4）寡头垄断模式寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相

互竞争的保险公司。在这种模式的市场中，保险业经营依然以市场为基础，但

保险市场具有较高的垄断程度。

［问答题］12.在本国境外办理保险的控制

正确答案：无

参考解析：（一）保险公司在中国境内外设立分支机构，须经金融监督管理部

门批准，取得分支机构经营保险业务许可证。

（二）保险公司在中华人民共和国境外设立代表机构，须经金融监督管理部门批

准。

（三）保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境内的保险公司办

理。

（四）金融部门有权限制或者禁止保险公司向境外的保险公司办理再保险分出业

务或者接受中国境外再保险分入业务。

［问答题］13.试列举在人身保险中投保人或被保险人违反告知义务的情况及其法

律后果。

正确答案：无

参考解析：实务中投保人或被保险人违反告知义务的表现形式包括隐瞒、误

告、未告知和欺诈。

我国《保险法》明确规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人有权解

除保险合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责

任，并不退还保险费。投保人因过失违反告知义务，足以影响保险人决定是否

同意承保或提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。

对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，不承担赔偿或给付保险金的责

任，但可退还保险费。

［问答题］14.在保险合同纠纷的诉讼中，哪些情况下保险人将被禁止反言？

正确答案：无

参考解析：保险合同纠纷的诉讼保险人被禁止反言的情况有：保险人明知订立

的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍向投保人签发保

单并收取保险费；保险代理人就投保单及保险单上的条款做错误的解释，使投

保人或被保险人信以为真而进行投保；保险代理人代替投保人填写投保单时，

为使投保申请内容容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保单，或隐瞒

某些事项，而投保人在投保单签名时不知其虚伪；保险人或其代理人表示已按

照被保险人的申请完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，致

使投保人或被保险人相信业已完成。

［问答题］15.为什么损失补偿原则不适于人身保险？

正确答案：无

参考解析：由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体，其保险利

益也是无法估价的，所以人身保险合同属于给付性合同，不适用损失补偿原

则。

［问答题］16.在财产保险中为什么要坚持代位追偿原则？

正确答案：无

参考解析：首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者

责任方同时获得双重赔偿而额外获利；其次为了维护社会公共利益，保障公

民、法人的合法权益不受侵害。

［问答题］17.学生团体平安保险

正确答案：无

参考解析：学生团体平安保险是以中小学、技校、职业学校的在校学生为保险

对象的一种人身保险。

凡身体健康、能正常参加学习者均可作为被保险人，由所在学校统一向保险公

司办理投保手续。

学生团体意外伤害保险的期限为一年，自约定起保日零时起到期满日24日止。

期满续保必须另办手续。该项保险的保险金额的最低一般为1000元，最高为

2000元。

在保险有效期内，被保险人因遭受保单约定的意外事故或疾病而致死亡，保险

人给付保险金的全数；因疾病或意外伤害事故致双目永久性完全失明或两肢永

久完全残废或一目永久完全失明时一肢永久完全残废的，保险人给付保险金额

全数；因疾病或意外伤害事故以致一目永久性完全失明或一肢永久性完全残废

的，给付保险金额半数；因意外伤害事故造成以上各点以外的伤害以致永久完

全丧失劳动能力、身体肌能，或永久丧失部分劳动能力、身体肌能的，按照丧

失程度给付全部或部分保险金额。止匕外，被保险人在保险期限内因发生意外事

故而产生的医疗、医药费也由保险合同负责给付。不论由于一次或几次发生意

外伤残事故,被保险人累计领取的保险金和医疗费不能超过保险金额全数。给付

金额累计总数达到保险金额全数时，保险效力即行终止。

在保险单有效期间，被保险人中途在本市范围内转学，保险公司仍负保险责

任，直至保险期满。保险人转学去外地或退学、休学，其所在学校应办理退保

手续。

［问答题］18.为什么代位追偿原则不适于人身保险？

正确案：

参考解析：代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是对损失补偿原则的补

充和完善，因此与损失补偿原则一样只适用于财产保险等补偿性的业务，不适

用于人身保险。

［问答题］19.构成重复保险需要具备哪些条件？

正确答案：无

参考解析：构成重复保险必须具备以下条件：同一保险标的及同一保险利益；

同一保险期间；同一保险危险；与数个保险人订立数个保险合同，且构成超额

保险。

［问答题］20.保险法的特点：保险法是以传统关系为调整对象的法律规范的简

称。

正确案：无

参考解析：1.保险法具有社会性；2.保险法具有技术性；3.保险法具有强制

性；4.保险法具有国际性。

［问答题］21.保险代理人、保险经纪人以及对保险代理人、保险经纪人的管理

正确答案：无

参考解析：保险代理人是指根据保险代理合同或者保险人的授权书，向保险人

收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代其办理保险业务的人。我国《保

险法》第124条规定：“经营人寿保险代理业务的保险代理人，不得同时接受

两个以上保险人的委托。”

保险经纪人，又称保险据客，是指基于被保险人的利益，代