杨先生工薪阶层家庭理财方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1杨先生基本情况简介..................................................1

2杨先生家庭财务现状分析..............................................1

2.1家庭资产负债状况分析..........................................1

2.2杨先生家庭收支情况分析........................................2

2.3家庭财务综合评价..............................................2

3杨先生家庭理财目标的确定............................................4

4杨先生家庭理财基本假设..............................................4

5杨先生家庭具体理财方案设计..........................................4

5.1现金规划......................................................4

5.2消费规划......................................................4

5.3养老规划......................................................5

5.4投资规划......................................................6

6杨先生家庭理财方案效果分析..........................................7

7小结................................................................9

参考资料............................................................10

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杨先生工薪阶层家庭理财方案设计

1杨先生基本情况简介

杨先生，35岁，湖南长沙某国企的部门主管，年收入达到了20万元，年终

奖3万元，杨太太，31岁，长沙某企业的文职员工，年收入6万元，年终奖7000

元左右。没有孩子，属于丁克夫妻。杨先生和杨太太的父母都还健在，双方老

人都有退休金，退休金够用于满足日常开支，不需要杨先生提供任何赡养费。

双方父母，为杨先生、杨太太缴纳着部分商业保险，能够应对日常的风险。

目前，杨先生家有现金5000元，活期存款2万元，一年期定期存款5万元，

银行类理财产品15万元，债券型基金10万元。杨先生和杨太太公司都给两人

买了“五险一金”，按目前长沙城镇职工领取的退休金来看，退休时能领取到

的退休金两人合计每月3000元。所以说杨先生需要对自己投资以及后续的养老

进行一定规划。

杨先生在2016年全款购买了一套房子，其价值80万，现在市价120万，

截止目前还有30万左右的贷款未还，每月需要支付房贷3000元。杨先生家庭

每月的基本消费支出5000元左右，家庭每年外出旅游的花费在1万元。其他杂

费大概在27500元，其中主要的是杨先生钓鱼需要支出10000元，养车费用需

要支出15000元，其他杂费为2500元。

2杨先生家庭财务现状分析

2.1家庭资产负债状况分析

表1杨先生家庭资产负债表

（截至2022年12月31日）（单位：万元）

资产负债

项目金额项目金额

现金0.5房屋贷款余额30

活期存款2

定期存款5

银行理财产品15

基金10

1

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续表1

自住性房产120

资产合计152.5负债合计30

净资产122.5

家庭情况分析:该家庭处于稳定发展期，经济基础较好，家庭正处于财富积

累阶段，财务支出还比较合理。该家庭的住房还在还贷中，还有负债，但是负

债金额不大。

2.2杨先生家庭收支情况分析

表2杨先生家庭收入支出表

（2022年1月1日——2022年12月31日）（单位：万元）

收入支出

项目金额项目金额

杨先生工资奖金收入23基本消费支出6

杨太太工资奖金收入6.7房屋按揭3.6

利息收入0.69娱乐支出1

其他收入（银行理财产0.75其他支出2.75

品收入）

收入合计31.14支出合计13.35

年结余17.79

2.3家庭财务综合评价

表3杨先生家庭财务比率分析表

项目计算公式参考数值主要功能实际值诊断

流动性比率流动性资产/月支出3-6应急储备状况6.25较强

结余比率年结余/税后年收入10%-40%储蓄意识57.13%较强

家庭投资比率投资资产/净资产总额50%投资意识24.49%弱

负债收入比率年负债支出/税后收入＜40%短期偿债能力11.56%强

清偿比率净资产/总资产＞50%综合偿债能力80.33%强

负债比率负债/总资产＜50%综合偿债能力19.67%强

财务自由度投资性收入/日常消费≥1财务自由程度0.23弱

支出

2

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根据上面的计算得出以下分析结果：

（1）流动性比率反映一个家庭的应急储备状况，杨先生家庭的流动性比率

为6.25，水平较高，证明家庭的准备状况较好。

（2）结余比率反映家庭控制其开支和能够增加其净资产的能力，杨先生家

庭的结余比率在57.13%%，结余比率一般都反应储蓄意识，正常的标准在在10%-

40%，杨先生家庭结余比率稍微偏高，说明储蓄意识不错，但是可以适当增加投

资。

（3）家庭投资比率反映客户家庭的投资意识，一般在50%的比例比较适宜，

但杨先生投资比例在24.49%，偏低，说明家庭理财意识可以进一步提高。

（4）负债收入比率反映的是负债和收入的占比情况，它是衡量一个家庭财

务状况是否良好的重要指标。杨先生家庭的负债收入比率在11.56%，说明家庭

短期偿债能力较好，经济收入可以承担当期债务。

（5）清偿比率和负债比率反映的是家庭综合偿债能力的高低，杨先生家庭

的清偿比率为80.33%，负债比率为19.67%，说明杨先生家庭的偿债能力很高，

可以适当地提高家庭的负债，合理的负债可以更好地让资产增值。

（6）财务自由度反映了客户的投资意识和主动收入比率，杨先生家庭财务

自由度为0.23，远远低于1的标准，说明杨先生应该增强投资意识，增加投资，

提高投资收入

综合来看，杨先生家庭有负债情况，但是负债金额完全在杨先生家庭可控

范围之内;因杨先生家庭今储蓄能力较高。现在杨先生家庭满足现在每月支出外，

因当增加投资。财务自由度较低，投资水平不足，由此可见，杨先生家庭财务

状况情况较好，就是回报不高，财富增长的比较慢，完全靠工资收入，没有投

资，没有用到自己的信用额度。储蓄资产虽然防御风险能力强，但是过于保守，

进取不足，需要改善。因此要良好的运用家庭收支结余、适当增加投资收入以

及资产回报率，是杨先生家庭财富快速增长、顺利实现家庭理财目标的关键

杨先生家庭理财优势：杨先生家庭属于中高等家庭其财务状况良好，偿债

能力较强，家庭净资产规模大，控制指出能力不错，结余比率较高，作为工薪

阶层，家庭的收入情况较为不错。

杨先生家庭理财不足：该家庭资产配置方式过于单一及保守，风险程度较

低，建议该家庭可以适当的多元化资产配置，在分散风险的同时获得较高的投

资收益。

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3杨先生家庭理财目标的确定

（1）现金管理规划：提高自身的降低目前现金及现金等价物的持有，提高

资金使用效率，保持家庭合理的流动性需求

（2）消费规划：优化家庭的消费情况。

（3）养老规划：建立一个完整的养老规划。

（4）投资规划：完善投资体系，提高投资收入。

4杨先生家庭理财基本假设

本理财规划建议的计算均基于以下假设条件：

（1）通货膨胀率为3%

（2）银行的一年期定期收益率2.1%，两年定期存款的利率2.8%，三年定

期存款的利率3.7%，五年定期存款的利率3.7%，银行理财产品年收益率为5%

（3）货币市场型基金收益率为2.28%

（4）债券型基金收益率为5.5-5.8%

（5）混合型基金收益率为10%

（6）股票型基金收益率为18.25%

（7）杨先生和杨太太的收入年均增长率为6%

5杨先生家庭具体理财方案设计

5.1现金规划

家庭现金储备一般是生活用费的3-6倍。杨先生家庭每月的支出大约在1

万元左右，所以建议安排四倍的备用金大约4万元。这笔钱不建议存定期存款，

建议购买货币市场基金，因为货币市场基金比活期存款利率高，并且流动性和

活期存款无差异。因此选择配置1万元活期存款和3万元货币市场基金，把目

前的的现金、活期存款及定期存款重新分配。

5.2消费规划

对于杨先生家庭来说，要想实现家庭理财目标，在平时的生活中，就要更

加合理地控制家庭的支出部分，才能达到预期理财目标，杨先生家庭的其他支

出，主要是杨先生购买钓鱼设备，杨太太比较喜欢购买化妆品，所以说可以从

以下两个方面减少支出：

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第一，杨先生家庭养车费占比较大，一年支出了15000元，里面包括了保

险费，加油费，维护费，洗车费，停车费。通过跟杨先生夫妻的沟通，我们了

解到，杨先生每天接送杨太太上下班，然后停在小区的停车场。杨太太的公司

离家并不近，来回35公里，现在油价上涨，加油的费用自然增加，所以，建议

杨先生送杨太太到附近地铁站，坐地铁上班，回来将车停在1.5公里外的免费

停车场。

第二，减少其他娱乐费用。有10000元被杨先生用于购买钓鱼装备，在其

他支出已经过高的情况下，建议缩减这一部分的支出。

通过规划，杨先生家庭的支出预期可以减少如下表4：

表4杨先生家庭支出调整明细表单位（元/年）

支出项目原支出金额现支出金额节约金额

养车费15000100005000

钓鱼支出1000060004000

合计25000160009000

通过对家庭支出的规划，可以每年为杨太太家庭节约9000元的支出，可以

用这一部分节约出来的资金，来给杨先生家庭夫妻双方报一些兴趣班，提高自

身的涵养，比如舞蹈班、书法班等等。

5.3养老规划

表5养老费用测算表（万元）

养老测算参数计算结果

退休前工作年数25

退休前假设通货膨胀率（%）3

退休前投资收益率（%）8

退休后余寿年数20

退休后假设通货膨胀率(%)3

退休后投资收益率(%)3

预期退休后每年生活费的现值(万元)7.2

预期退休后每年生活费的终值（万元）15.08

退休后预计领取的每年养老金（万元）4.04

预期退休后每年养老金缺口11.04

如现在一次性投入需要（万元）220.8

如从现在每年投入需要（万元）3.02

该家庭离退休还有25年时间，在调整投资结构后，按年均回报率在8%左右

进行估算，退休后余寿20年，退休后的收益率下降到3%。目前家庭年支出在12

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万元左右，退休后维持一定的生活水平，按照60%比例进行估算，也就是退休后

生活费在7.2万元左右，通货膨胀率保持在3%左右，因此25年后，生活费将达

到15.08万元，再减去每年社保的退休金和养老保险的年金合计4.04万元，20

年共计220.8万元。考虑到养老规划的时间较长，在选择产品的时候可以适当

选择中等风险的产品，提高投资回报率，例如定投股票型基金、混合型基金。

假设年均回报率为8%，那么为了实现这个养老目标，从现在开始每年需要的平

均储蓄金额为3.02万元。具体的使用养老保险投资方案如下表所示：

表6养老投资表

家庭成员保险种类保额（万元）保费（元/年）缴费年限建议产品

杨先生养老保险20200010年信泰如意享养老

杨太太养老保险20200010年年金保险

图1养老保险

5.4投资规划

适当增加投资产品对杨先生来说很有必要，但由于杨先生对金融市场不了

解，没有投资经验。综合家庭风险评估分析，建议杨先生家庭进行平衡型投资，

不把鸡蛋放在同一个篮子，能够有效降低投资者进行投资的风险。2022年可供

使用的资金为32.5，除了现金规划和养老费用所需要的支出，剩余的金额为

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25.48万元，大概的配置为：债券型基金产品50%，货币型基金20%，银行理财

产品20%，股票型基金10%。具体建议如下表所示。分配如下表

表7杨先生家庭投资规划表（1）

投资工具投资产品投资金额年收益率年预计收益

南方多利增强债券A（202103）6.375.65%0.36

债券型基金

招商安庆债券（006650）6.375.75%0.37

货币基金兴全天添益货币市场A(001820)5.0962.28%0.12

银行理财产品工银财富SHXT990475.0964.28%0.21

股票型基金招商中证大宗商品2.54818.25%0.47

合计25.481.53

根据收入增长率以及通货膨胀率来算，2023年年度杨先生夫妻双方共计收

入工资收入31.48=（23+6.7）*106%，支出13.6=3.6+（6+1+2.75）*103%，结余

17.88，全部投入混合性基金，投资规划表如下表所示：

表8杨先生家庭投资规划表（2）

投资工具年收益率配置金额（万元）年预计收益

华宝量化对冲混合A10%17.881.79

6杨先生家庭理财方案效果分析

经过以上规划，实施一年后，我们对杨先生家庭的资产负债以及收入支出进行预测：

表9杨先生家庭资产负债表（估计）

（截至2023年12月31日）（单位：万元）

资产负债

项目金额项目金额

活期存款1房屋贷款余额26.4

货币市场基金8.21

债券型基金13.47

银行理财产品5.31

混合性基金17.88

股票型基金3.27

自住性房产120

资产合计169.14负债合计26.4

净资产142.74

表10杨先生家庭收入支出表（估计）

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（2020年1月1日——2020年12月31日）（单位：万

元）

收入支出

项目金额项目金额

杨先生工资奖金收入24.38基本消费支出6.18

杨太太工资奖金收入7.1房屋按揭3.6

货币市场型基金收入0.19养老支出3.02

银行理财产品收入0.21其他支出2.83

债券型基金收入0.73

混合型基金收入0

股票型基金收入0.72

收入合计33.33支出合计15.63

年结余17.7

表11杨先生家庭财务比率分析表（估计）

项目计算公式参考数值实际值诊断

流动性比率流动性资产/月支出3-64合理

结余比率年结余/税后年收入10%-40%30.4%合理

家庭投资比率投资资产/净资产总50%33.73%有所提高，并且

额以后每年会不

断提高

负债收入比率年负债支出/税后收＜40%9%进一步降低

入

清偿比率净资产/总资产＞50%84.39%合理

负债比率负债/总资产＜50%15.61%合理

财务自由度投资性收入/日常消≥10.31有所提高，并且

费支出以后每年会不

断提高

本理财方案兼顾了家中每个成员所需的理财情况，对杨先生家庭的财务状

况进行了简单分析，并对其进行调整和建议。根据以上几个方面的规划可以看

出，杨先生若采用所推荐的投资理财计划，可以在调整现有家庭理财方式的情

况下，维持家庭收支平衡，实现家庭的理财目标：根据具体的家庭情况调整了

家庭储蓄金额度；为杨先生家庭建立了初步的保险保障体系；改变了杨先生家

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