法学专科毕业论文-我国民间借贷纠纷现状及应对策略

摘要近年来，随着我国经济的快速发展，民间借贷日益兴起。对缓解企业融资和信贷不足，活跃市场具有重要作用。但与此同时，由于过度投资，民间借贷案件数量不断增加，案件数量庞大，高息现象普遍存在。本文从民间借贷纠纷日益增多的现状出发，分析了民间借贷纠纷激增的原因，并就如何有效化解此类纠纷提出了相关对策。关键词：民间借贷纠纷；现状；原因；对策

前言目前，民间借贷活动正在全国各地兴起。作为一种具有深厚历史背景的民间融资模式，它为中国特色社会主义市场经济体制改革、为中国经济发展、为大众创业创新提供了新鲜血液。在此背景下，民间借贷以其自身的丰富性、多样性和完整性解决了再融资过程中的一些矛盾。但现阶段国内相关立法尚不完善，导致民间借贷活动缺乏规范，民间借贷风险加大，隐患重重，这使得对民间资本的有效监管和健康引导成为当前经济发展中的一个重要问题。相应的配套法律法规有待完善和细化，社会信用体系尚未形成，风险防范意识淡薄，这也使得民间借贷纠纷案件高发、多样化，进一步加大了案件审理的难度。民间借贷的概念民间借贷是指一方将一定数额的资金转移给另一方，另一方按照约定返还贷款并支付利息的民事法律行为。民间借贷作为一种民间融资活动，在活跃民间资金、促进民营经济发展、改善人民生产生活等方面发挥着重要作用。然而，由于我国民间借贷缺乏规范，民间借贷纠纷时有发生并不断上升。从民间借贷纠纷的特点看，民间借贷纠纷逐年增多，基层法院民间借贷纠纷案件逐年增多。而且，民间借贷纠纷在法院的执行率远低于全院。特别是中止、终止执行的案件太多，执行申请人的合法利益得不到充分实现，引起了一些当事人的不满。与此同时，民间借贷纠纷的标的物呈上升趋势，案件数量逐年增加，民间借贷纠纷的风险不断加大。由于民间借贷缺乏规范，一些违规放贷现象逐渐出现。民间借贷纠纷导致的社会不良现象民间借贷产生的法律纠纷不断增加近年来，我国民间借贷市场发展迅速，民间借贷事件也日益增多。近年来，台州法院民间借贷案件的总量和增量不断增加。以浙江省台州市为例，2019年，台州市二院共受理民间借贷案件12802件，占合同纠纷的36.31%。2017年，合同纠纷36502件，上升至47.08%，占合同纠纷的近一半。2017年，民间借贷案件9033起，占新增案件的60%。由此可见，民间借贷纠纷的举报情况不容忽视。这不仅浪费了大量的司法资源，而且容易引发社会问题。贷款脱离实体经济，导致产业共同化我国现有银行一年期定期存款基准利率为3%，各商业银行普遍上调至3.25%-3.3%之间。但这与民间借贷有很大差距。资本追求自然利益的本质不断地诱惑着人们追求利润。事实上，很多创业者都集中在热钱集中的行业（如一系列的炒房热、房地产热、电影热、矿山热，甚至金钱热），这必然导致一些行业的共同发展。但市场的发展是有规律的。当泡沫经济发展到一定程度，泡沫就会破裂。当泡沫破灭时，首先损失的将是没有实体经济支撑的企业，与另一家保持密切合作的公司，最终牵连到该公司的员工甚至员工和家属。因此，如果民间借贷资金出现问题，就可能产生多米诺骨牌效应，威胁经济发展和社会稳定。民间借贷风险逐渐渗透到银行银行信贷和民间借贷是社会最重要的融资手段。当前，社会资金总体紧张，民间借贷与银行信贷交叉渗透的现象主要表现在两个方面：一方面，有人根据民间借贷的利益，以民间借贷的形式发放贷款；另一方面，银行贷款到期后，企业或个人筹集资金资金通过民间借贷偿还银行贷款并申请新银行，相关数据显示，民间融资呈现大量银行存款，且银行负债结构呈现短期化趋势。2017-2020年三年间，银行机构定期储蓄存款占比低于30%，贷款占中长期贷款的比重超过55%。这些行为容易导致银行资金链的断裂和银行发放贷款的风险。当前我国民间借贷纠纷增长的成因高额利息的驱使闲置资金的存在和经济的发展使得民间借贷发展迅速。一方面，民间借贷的高利贷是银行高利贷的数倍。同时，根据城市发展的需要，一些地区开展城中村改造工程，居民得到大量拆迁补偿，居民在高利率的吸引下可能放贷。行业监管、法律不完善在行业监管中，由于民间借贷大多比较隐蔽，有时对其监管存在很多盲点；在司法领域，司法是被动的，所以只有民间借贷行为出现重大问题，构成非法集资或者非法吸收公众存款的，才可以追究。这种事后管理，对金融安全和社会稳定相当不利。无担保作保障民间金融资金需求的主要对象是中小企业和个人。双方法律意识淡薄，贷款手续不依法办理，相应的抵押物和担保物未约定。一旦整个供求关系的某个环节出现问题，就是民间借贷纠纷的隐患。我国没有一个完整的信用制裁体系，无法用高息偿还，高息债务可能导致企业破产，引发群体借贷纠纷。我国民间借贷纠纷的应对策略加强金融监管，改革服务体系只有完善金融监管体系，才能最大限度地降低民间借贷风险。对此，要注重政府监管与行业自律相结合，科学界定相关职能部门的监管职责，尽快构建政府主导的模式，人民银行监管部门履行监管职能，工商行政管理部门建立税务等广泛参与的金融监管体系，完善民间借贷信息收集机制，并尽可能充分掌握相关信息，促进科技发展要学会统计民间借贷资金总量，预测其发展趋势，督促民间借贷机构依法开展借贷活动。加强诉讼调解工作在立案过程中，要注重诉讼指导，强化指导诉讼、立案、接访、咨询等司法服务功能，加强诉讼指导，落实权利义务告知和诉讼风险警示，及时说明权利，引导当事人正确行使诉讼权利，增强诉讼风险意识。要加强诉讼调解，使案件得以审结。双方应主动解决亲友纠纷，为调解亲友纠纷打下良好的基础。对于中小企业或个体户民间借贷案件，法院应从大局出发。一方面要保障借款人的债权，另一方面要保障企业的正常经营。通过债转股、降息、期货等形式，促进借款人与借款人的和解，避免中小企业破产等影响社会安定团结的事件发生，切实解决问题，和谐解决贷款纠纷。由于原告和被告的借贷活动一般都是隐蔽的，由于缺乏证人的确认，当事人发生纠纷时才进入法庭。通过法院严肃的司法活动，在查清案件事实的基础上，充分尊重当事人的诉求，向当事人讲解相关法律知识，使当事人有合理的联系。然后，根据案件的具体情况，采取分期或延长还款期的方式进行调解。即使不能达成协议，双方的矛盾也应尽量解决。加大执行力度，树立司法权威目前，我国社会信用体系建设还没有达到理想水平，还没有形成健全统一的相关立法，仅仅依靠部门文件。不同部门之间没有紧密的信息共享关系。相当一部分部门以保密为借口拒绝向社会信用体系提供相关数据和信息，这使得领导部门无法充分了解相关数据。目前，我国最高人民法院和有关单位已经联合提出了很多对失信行为的处罚措施。法院必须加强对民间借贷纠纷的执法力度，及时落实申请人的诉求，树立司法权威。在民间借贷纠纷案件的执行中，要坚持和解优先、各方合作、执法配合的原则。在执行中，要注意疏通被执行人的思想，努力实现和解执行。同时，要充分利用社会各界力量，逐步完善执法联动威慑机制，督促当事人主动履行、拒绝履行，以维护法律尊严和申请人合法权益，被执行人应当及时采取强制执行的形式。构成犯罪的，依法追究刑事责任。加大违法借贷惩处力度由于缺乏相关监管，一些机构和个人趁机钻空子。为了牟利，他们无视法律，从事非法吸收存款等非法集资活动。暴力讨债也发生在许多地方。针对上述问题，首先，要按照《取缔非法金融机构和非法金融经营活动办法》，坚决将非法开展民间借贷业务的机构从民间金融市场中剔除。同时，他们应该受到经济上的惩罚。违反刑法有关规定的，依法追究刑事责任。针对非法集资放贷、暴力讨债、套现、违规办理“校园贷”业务等行为，我们违反了《中华人民共和国刑法》的规定，坚决追究相关机构及其责任人的刑事责任。有证据证明涉嫌高利贷、赌债或者非法吸收公众存款的，应当及时向公安部门报告，公安部门应当查明真相，加大对高利贷案件和非法集资等违法行为的打击力度；市场监督管理部门和工商行政管理部门要加强日常监管，定期走访检查，安排暗访，坚决取缔违法违规行为。要遏制违法犯罪放贷势头，消除金融放贷市场秩序，确保民间借贷合法有序。完善民间借贷的监管显然，为了促进民间借贷发展步入规范健康的轨道，有效降低民间借贷领域违约和纠纷的概率，使相关司法实践真正合法化，提高民间借贷纠纷审判的公正性，有必要检讨民间借贷纠纷，逐步出台系统完善的专门立法。现阶段，随着国内立法技术和相关经验的积累，很难出台这样的专门立法。但纵观其他国家，民间借贷的立法经验相对成熟，可以在充分结合当前实际情况的基础上加以借鉴。第一，准入机制。不同国家的准入制度不同，但大致可分为以下两类：一类是对民间借贷实行宽松的市场准入制度，民间借贷机构不需要取得许可证或接受实质性审计；另一类是实行严格的市场准入制度。从事民间借贷业务的机构，必须取得有关部门颁发的营业执照，并经过严格审核，否则可视为犯罪。目前，国内外民间借贷的发展还存在较大差距，相当一部分参与者的实际能力无法准确认定。因此，本文认为我国现阶段应实行严格的准入机制。要想成为民间借贷市场的参与者，必须先向相关部门提出申请，由相关部门对资金数额和从业人员资质进行实质性审核。只有通过考试，才能取得开展民间借贷业务的许可证。第二，退出机制。2015年10月1日生效的最高人民法院《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，没有对民间借贷参与人特别是专业机构如何退出作出详细解释。目前主要依靠一般企业的退出机制。立法的缺失使得自然人参与者的权益难以得到充分保护，这间接导致民间借贷在借贷领域的高风险，甚至引发社会事件。鉴于此，本文认为应借鉴正规金融机构清算和终止的规定，建立民间借贷参与人退出机制。当民间借贷机构出现风险苗头时，应在第一时间发出预警，同时将其隔离。必要时，由指定部门接手。对确实无法消除重大风险、挽回损失的，应当经审批后取得监管令，申请法院宣告破产，并进行合理处理，避免对金融市场造成严重负面影响，确保存款人资金安全。对于以营利为目的的自然人参与者来说，有必要构建个人破产制度，使其不能继续经营，能够有序退出市场。结束语我国民间借贷市场缺乏有效监管，导致法律纠纷增多，银行渗透风险加大。从法律角度看，我国对民间借贷缺乏专门立法。民间借贷的法律规范比较零散，过于原则化或相互冲突。通过以上分析，可以看出民间借贷纠纷存在诸多问题。虽然在2015年制定了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该规定为法院公正、规范审理民间借贷纠纷提供了依据。还需要与其他法律、配套制度进行配合，才能解决目前民间借贷存在的难点问题。参考文献[1]安思仪.法院调解中民间借贷纠纷调解问题研究[J].炎黄地理,2023(4):3.[2]孙国祥.关于民间借贷纠纷案件审理的调研分析[J].2020.[3]孙国祥.关于民间借贷纠纷案件审理的调研分析[J].楚天法治,2020,000(012):P.37-38.[4]吴文倩.民间借贷纠纷案件审理研究与探索[J].法制博览,2020,000(013):144-145.[5]杨凤霞.民间借贷纠纷现状及对策分析[J].各界,2018(8):1.